货币银行学第二章

• 银行信用
• 银行信用是以银行为中介的、用货币形态提供给企业或个 人的信用。 • 银行信用的特点 • 所贷出的资本是货币资本或是闲置的货币资金 • 债权人是货币资本家、债务人是职能资本家 • 货币资本家 银行 企业 • 银行信用的动态与产业资本的动态不一致 • 一般也运用于生产和商业流通 • 银行信用一直是最基本的信用形式（在我国）
• 资本主义经济内部闲置资金的调剂是现代 信用产生和运行的基础
• 产业资金循环必然出现限制资金
• 产业资金循环分为三个阶段：流通阶段、生产阶段、流通 阶段 • 处于货币形态的资金实际上是产业部门即将使用但还没有 使用的资金 • 资金闲置是不能带来剩余价值的 • 商业资本循环经历两个阶段，在第二个阶段同样存在货币 形态 • 资本在循环的过程中还会形成闲置积累资金（积累从利润 中提出来）
• 美国金融危机 • 直接信用和间接信用
• 风险和收益
第五节：利息与利率 第五节：
• 利息
• 利息是和信用想伴随的一个经济范畴，它是借贷 资本或信贷资金的“价格，是借入者付给贷出者 的报酬，或者说代价。 • 利息来源于利润，是利润的一部分。 • 利息转化为收益
• 利息率 • i=I/P
• 决定因素 • 平均利润率（利息率小于平均利润率）、三种情 况 • 借贷资本的供求关系 • 国家的政策（法定存款准备金率、再贴现政策和 公开市场业务） • 国际间的协议或默契对利率也有影响
• 商业信用
• 在资本主义社会是职能资本家之间相互提供的信用 • 是商品交易过程中提供的信用 • 商业信用从形式上看是直接以商品形式提供的，但实质上 仍然是价值借贷，只价值单方面转移。 • 简单的商品交换是价值当时对等转移 • 典型与不典型 • 商业信用存在的必要性（2点） • 商业信用的特点（4点） • 商业信用的优缺点（2点） • 中国的商业信用
• 练习： • 一张面额为1000元的一年期的汇票，6个月 后到期，到银行贴现时的贴现率为4%，其 贴现金额是多少？
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• 列宁逝世后
• 银行全部国有化，商业信用、民间信用被禁止，信用经济 大大衰弱
• 中华人民共和国的信用状况
• • • • • 1949-1956：1952对私人金融业进行提前改造 1956 1956后 文化大革命 1979年后
第四节：现代信用的形式 第四节：
• 信用形式的划分标准
• 信用形式是信用的具体表现形式，由于借贷当事 人不同，借贷的目的和用途等不同，信用的具体 形式也不相同。 • 主要形式：商业信用、银行信用、国家信用、消 费信用 • 主要信用形式的划分标准（当事人、经济内容、 形态）
• 练习题： • 1、王先生今年50岁，他下一年的收入为 40000.他个人认为他的收入在他60岁退休 以前以10%的年增长率增加。 • 1 1）当利率为8%时，王先生从下一年到退 8% 休之前全部收入的现值为多少？ • 2）如果王先生每年节约收入的一半，并将 节约下来的收入以年利率14%进行投资， 那么到60岁时，他能节约多少钱？
• 资本盈余单位和赤字单位的资金调剂扩大 了信用活动的范围
• 参与货币收支活动的主体不外企业、政府和个人 • 呈现三种形态：赤字、盈余、平衡 • 债权人与债务人、净债权人与净债务人
• 国际收支与国际信用
• 国际收支顺差与逆差
第三节： 第三节：社会主义制度下信用的发展
• 列宁
• 很重视信用和银行的工作 • 原苏联最初的银行国有化并未打算没收私人存款，而只是 监督巨额资金的运行，以调节经济生活。
• 现代信用的基础是现代高度发达的商品货币经济 （市场经济），它起源于资本主义萌芽时期和初 期阶段。
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资本主义经济 利润 生产者自身积累 集中社会上的所有资金 高利贷 商业信用 货币信用
• 现代信用的形成
• 现代信用的形成，从资本主义信用开始算起，并 以资本主义信用为基本代表。 • 社会主义信用和资本主义信用是有着本质区别的 • 资本主义资金供给主要有三个途径 • 第三部分资金是现代信用的基础或根基
• 信用的两种基本形态：实物形态，货币形 态。
• 原始社会、奴隶社会、封建社会、资本主义社会、社会主 义社会
• 信用产生的原因
• 商品货币经济的发展、私有制和贫富两级分化、商品或货 币占有不均衡
• 高利贷
• 历史上最古老的信用形式是高利贷
• 信用以诚信为本
第二节：现代信用的形成与发展 第二节：
• 现代信用的特征
• 利率的分类
• • • • 固定利率与浮动利率 市场利率、公定利率、官定利率 一般利率和优惠利率 长期利率和短期利率
• 中华人民共和国利率发展的历史和现实
• 单一走向多样化 • 存在问题
第六节：信用的性质 第六节：
• 信用的基本特征
• 偿还性是wk.baidu.com用的基本特征
• 信用的分配性质
• 信用分配包括两种性质：暂时性的再分配，本金； 永久性的再分配，信用利息。
• 国家信用
• 国家信用泛指国家政府为主体的借贷行为，包括 对国内负债和对国外负债 • 资本主义国家赤字增长的原因 • 资本主义国家政府可以用三种办法解决赤字 • 一般本国中央银行只向本国政府提供短期借款 • 政府发行公债有一定的限度
• 消费信用
• 消费信用是由企业、银行等金融机构向消费者个 人提供的直接用于生活消费的信用。 • 两种类型
• 信用表现生产关系
• 高利贷、资本主义社会信用、社会主义社会
第七节：信用的作用 第七节：
• 推动社会生产力发展的巨大动力 • 信用促进资本再分配，从而促进利润率平 均化 • 信用节约流通费用，加速资本周转 • 信用是资本集中和加速积累的杠杆 • 国民经济调控的杠杆
课外知识
• 利率是资金的成本 • 收益率是资金收益与资金成本之比 • 贴现率又称“折现率”，指今后收到或支付的款项折算为 现值的利率。常用于票据贴现。企业所有的应收票据，在 到期前需要资金周转时，可用票据向银行申请贴现或借款。 银行同意时，按一定的利率从票据面值中扣除贴现或借款 日到票据到期日止的利息，而付给余额。贴现率的高低， 主要根据金融市场利率来决定。 • 贴现利息＝票据面额×贴现率×票据到期期限。 • 持票人在贴付利息之后，就可以从银行取得等于票面金额 减去贴现利息后的余额的现金，票据的所有权则归银行。 票据到期时，银行凭票向出票人兑取现款，如遭拒付，可 向背书人索取票款。票据贴现按不同的层次可分为贴现和 再贴现两种。
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货币银行学
伍晓玲
第二章：信用的本质与形式 第二章：
• • • • • • • 信用的产生及其原因 现代信用的形成与发展 社会主义制度下信用的发展 现代信用的形式 利息和利率 信用的性质 信用的作用
第一节：信用的产生及其原因 第一节：
• 什么是信用？ 什么是信用？
– 信用是一种借贷行为，是借贷的总称，其 特点是以偿还为条件的付出。 – 借贷行为，起码涉及借款和贷款两个当事 人 – 银行等中介机构的介入，使得信贷关系复 杂化，也使信用经济大大发展起来 – 借贷一般是有利息的。有时候是无息的。
• 实际利率和名义利率 1+名义利率 •
• 实际利率= X100%—1 • 1+通货膨胀率 • 名义利率和实际利率之分只在通货膨胀下的利率 现象
• 利息的计算
• 年利（百分之几，分）、月利（千分之几，厘）、日利 （万分之几，毫） • 我国习惯都成为厘 • 单利 • I=P*i*n • S=P+I • 复利 • S=P（1+i）* • 连续复利 • 现值 • A=PV（1+r）
• 2、一张零息债券面值为1000，期限为10年， 如果将来支付以10%的年利率进行折现， 求该债券的现值，分别按： • 1）半年复利 • 2）年复利
• 3、普通贷款： • 工商银行贷给一位个体户1000元，利率为 10%，一年后那位个体户还给工商银行多 少钱？ • 4、分期付款 • 小王向银行借了1000元的分期付款贷款， 每年还126元，分25年还清，每年还多少？