(完整版)个人理财规划.doc

一．基本情况：

张三， 25 岁，已婚尚无子女，爱人，年龄： 28 岁，二人生活在深圳，目前二人事业都处在上升阶段，。

工资收入：丈夫月工资 10000 元，年终奖 20000 元；妻子月工资 4500 元，每年发 14 个月工资，月其他收入 500 元。

个人保险：二人均是五险一金，无商业保险。

二．理财目标：

生子：准备 2014 年生子，所需费用 2 万元

购房：五年内购房所需首付款 50 万元

三．理财分析

资产负债表

资产负债

现金及活期存款5000 信用卡贷款余额

货币市场基金15000 汽车贷款余额

银行理财自住房屋贷款余额

定期存款投资房贷余额

国债20000 消费贷款余额

信托、混合型基金等其他

企业债、基金及股票

其他

总资产总计40000.00 总负债总计0.00

净资产总计40000.00

月收支平衡表

收月

收入支出度

入

税

表本人工资收入8000 房屋支出4500 后

本人奖金收入自住房贷款

配偶工资收入5000 交通费900 配偶奖金收入餐饮娱乐2000 投资收益家居购物1000 租金收入投资房还贷

其他月度收入其他非一次性大额的债务偿还支

出

其他

收入合计13000 支出合计8400

月结余4600 年收支平衡表

收入支出

工资156000 年交通费10800 年

年终奖29000 住房支出54000 度债券利息和股票分红餐饮娱乐24000

税

后

债券买卖差价家具购物12000 收

入

1500 3000 表投资收益父母赡养费

其他其他5000

收入合计186500 支出合计108800

年结余77700 理财规划分析

1.收支平衡

收支现状：月，年结余比例合理，租房支出稍高。

理财建议：目前张三夫妇除住房支出偏高外，其他结余比例合理，建议他

们进一步优化目前的收支结构，可以从两方面入手：一方面增加他们的月工资收入和妻子的兼职收入以及投资收益；另一方面，对家庭的日常支出养成记账

和作预算的好习惯，控制生活中的不必要支出。

2．财务保障

保障现状：张三夫妇目前均有五险一金，社保齐全，除此之外，无任何其

他商业保险。

理财建议：社保和商业保险相互补充的关系，社保是基础，商业保险补充

了社保的不足，使得人身的保障更为完善。建议他们配置保障性较高的商业保

险，比如消费型人身意外险，重疾险或者寿险等。通常在社保齐全的情况下，

商业保险配置的范围应该在收入的5%-10%之间，因此张三夫妇的商业保险配置在9325-18650 元之间。

3．资产增值

资产现状：经测算，他们的风险承受能力居中，属于稳健型。目前他的家

庭金融资产配置偏保守，需要优化配置未来的结余资金。

提示：金融资产的配置，需要综合考虑资金的实际用途及流动性，因此资

产配置可分为紧急备用金，短期投资与中长期投资。

1）紧急备用金

紧急备用金是用来应对生活中的突发状况（结婚礼金，礼物等），这部分

资金一般为 3-6 个月日常支出，张三夫妇每月支出为 8400 元，那么他们的紧急备用金应该在 25200-50400 元，这部分资金可以以活期存款，货币基金或者 1 年内定期存款留存。现有活期存款和货币基金共计 20000 元及妻子年终奖 9000

元可留作紧急备用金储备。

2）短期期资产配置

张三夫妇预计 2014 年生子，所需费用大概为20000 元，由于这部分资金不是一次性支出，需要资金有较高的流动性，为了保持这部分资金的安全性和较

好收益，建议这部分资金以货币基金留存，可将丈夫的年终奖20000 元用于明年生子费用。

3）中长期资产配置

目前家庭已有国债 5 年期作为中长期资产配置，现在需要将未来每月结余

资金进行合理配置，可参考下面配置比例：

将月结余的 2/3 配置低风险或者固定收益类，比如：债券型基金，国债，

定期存款（ 2-5 年期）；

将月结余的 1/3 配置中高风险类，比如：混合型基金，指数型基金，股

票型基金，股票等。

文/ 好规划网理财师李红梅

2013 年 12 月 18 日