第4章电子货币支付与结算实务
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• 4.6.2 招商银行一网通网上支付
一网通网上支付“持卡人区” 一网通网上支付“商户区”功能
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第4章电子货币支付与结算实务
4.6 应用案例
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•图6.13 一网通网上支付的持卡人区功能
第4章电子货币支付与结算实务
4.6 应用案例
• 4.6.3 实时资金汇划清算系统
系统功能 通存通兑、通买通卖证券代理平台 电子汇兑 交易实时监控 集中法人清算
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第4章电子货币支付与结算实务
• SET在保留对消费者信用卡认证的前提下，又 增加了对商家身份的认证，这对于需要支付货 币的交易来讲是至关重要的。
• SET使用的安全措施有对称密钥系统、公钥系 统、数字摘要、数字签名、数字信封、双重签 名、认证等技术和手段，这么多安全技术的使 用使SET信用卡网络支付模式具有比SSL信用 卡网络支付模式更加安全、可靠，更加让顾客、 商家和银行等多方放心，因此是比较先进的支 付模式。但目前实施复杂一些，成本较高。
• 4.2.1 电子支票支付
电子支票模式的特点 电子支票支付模式的优点 电子支票支付模式的缺点
电子支票支付的一般过程 开具电子支票 电子支票付款
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清算
第4章电子货币支付与结算实务
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•图6.7 电子支票支付
第4章电子货币支付与结算实务
同行支付与异行支付 同行电子支票支付过程 异行电子支票支付过程
• Mondex系统中，预先在智能卡芯片中载入币值，然后 可以在零售场合花费。利用芯片中的微处理器和存储 器，卡本身能执行支付控制程序和芯片间的传输协议， 从而实现币值从一张Mondex芯片向另一张芯片的转移 支付
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第4章电子货币支付与结算实务
Mondex支付系统工作原理 申请兑换 存款和取款 支付货款 币值转移
中银电子钱包的特点 确保信息的保密性 确保支付信息的完整性 不仅对商户进行认证，而且对持卡人也进 行合法性认证
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第4章电子货币支付与结算实务
中银电子钱包的功能 管理账户信息 管理电子证书 处理交易记录 导入导出信息 设置相关选项
更改口令
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第4章电子货币支付与结算实务
中银电子钱包的流程
4.4 第三方平台支付
• 4.4.2 第三方平台结算支付模式的特点
第三方平台结算支付模式的优点 比较安全 支付成本较低 使用方便
支付担保业务很大程度上可保障付款人的
利益
第三方平台结算支付模式的缺点
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第4章电子货币支付与结算实务
6.4 第三方平台支付
• 6.4.3 网银在线第三方平台支付示例
网银在线支付平台是独立的第三方安全
支付平台，通过整合多家银行的支付接口，为
商户提供便捷、安全、稳定的电子商务支付解
决方案。
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第4章电子货币支付与结算实务
4.5 银行卡在线支付模式
• 4.5.1 智能卡支付模式
智能卡及其结构 智能卡的应用范围
电子支付 电子识别 数字存储
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• 使用这种模式付费时，消费者信用卡号码和密 码被加密传送，而且这种加密的信息只有业务 提供商或第三方付费处理系统（如北京的首信 安全网上支付平台）能够识别。
• 采用①部分或全部信息加密；②使用对称和非 对称加密技术；③使用商家身份验证数字证书； ④采用防伪造的数字签名等一系列的技术。
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第4章电子货币支付与结算实务
6.1 数字现金支付
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•图6.4 Mondex电子现金支付系统流程图
第4章电子货币支付与结算实务
6.1 数字现金支付
Mondex电子现金支付系统评价 Mondex系统具有良好的匿名性、离线操
作性，与实体现金的使用十分近似。随着智能 卡技术的完善，其安全性、仿伪性以及多功能 性都会不断提高，这对于电子商务中的支付而 言是十分有利的。因此，该系统是应当大力发 展的一种电子商务支付系统。
一般流程
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•图6.12 通过第三方经纪人信用卡支付示意图
软件供应商解决方案 通过第三方代理人支付的特点
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4.6 应用案例
• 4.6.1 招商银行的网络服务
办理招商银行一卡通 支付卡的申请 网络银行业务
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4.6 应用案例
• Mondex是英国银行界于1990年研制开发的一种智能卡 型电子现金系统。并结合money（代表货币）、mondy （代表世界）、exchange（代表流通）三个字，定名为 （Mondex），希望该系统能成为全球的电子现金货币 机制。
• 目前，Mondex已成为全球最成熟的电子现金产品，万 事达国际组织（Master Card International）在2001年取 得了Mondex 100％的股权，确立以Mondex电子现金机 制，进军电子货币市场。
第4章电子货币支付与结 算实务
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2020/11/26
第4章电子货币支付与结算实务
4.1 数字现金支付 4.1.1 数字现金支付流程
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•图6.1 电子现金网络支付结算流程
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数字现金支付模式特点 数字现金支付模式的优点 数字现金支付模式的缺点
第4章电子货币支付与结算实务
4.5 银行卡在线支付模式
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智能卡的工作过程 智能卡的标准
全球PC/SC计算机智能卡联盟 EMV集成电路卡规范 PCSC(个人计算机智能卡)标准 Java Card API标准 欧洲电信智能卡规范 中国IC卡系列标准规范
第4章电子货币支付与结算实务
4.5 银行卡在线支付模式
智能卡的优点 使电子商务交易变得简便易行 具有很好的安全性和保密性
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4.5 银行卡在线支付模式
• 4.5.2 信用卡网络支付流程
无安全措施的信用卡支付 流程
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•图6.11 无安全措施的信用卡支付流程
特点
第4章电子货币支付与结算实务
4.5 银行卡在线支付模式 借助第三方代理机构的信用卡支付
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第4章电子货币支付与结算实务
• 优点： 保证信息在因特网上安全传输，防止数据被黑 客或被内部人员窃取。 保证电子商务各参与者信息的相互隔离，商家 看不到消费者账户和密码 解决参与多方认证问题。
• 缺点： 耗时长 成本高 步骤繁琐 参与各方Leabharlann Baidu要下载安装一定的软件
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•图6.8 异行电子支票支付流程
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• 4.2.2 电子支票的安全机制
电子支票的认证 公钥的发送 私钥的存储 银行本票
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4.3 电子钱包与在线转账支付
• 4.3.1 中银电子钱包支付
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对策
加强对网络交易安全性的保护 管理要在法律方面进行调整 采用数字签名 分割选择技术 零知识证明 认证 盲数字签名 条件匿名性 防止重复消费 灾难复原
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4.2 电子支票的结算过程
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•图6.6 电子支票支付流程图
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收款人、认证中心以及发卡行和收单行。
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•图6.9 在线转账支付模式示意图
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4.4 第三方平台支付 • 4.4.1 第三方平台支付流程
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•图6.10 第三方支付平台结算支付流程
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安装中国银行电子钱包软件 在线申请获得持卡人电子安全证书 选购商品、填写送货地址并最后确认订单 采用长城电子借记卡完成在线支付 坐等商家送货上门
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• 4.3.2 在线转账支付模式
在线转账支付模式的特点 在线转账支付模式的优点 在线转账支付模式的缺点
在线转账的支付方式 在线转账支付模式的参与者包括付款人、
• 是最简单的处理方式，没用加密处理， 存在很大的安全隐患，验证是其中存在 的最重要的问题
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（2）加密方式的信用卡支付方式
• 对信用卡资料进行加密处理后传输，但 也存在一些问题，如缺少对商家的身份 验证，可能存在商家通过信用卡信息进 行欺骗。
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第4章电子货币支付与结算实务
• 优点： 流程简单 架构简单 使用方便 • 缺点： 无法确认商家能保密付款人的相关信息 无法提供多方交易中的认证
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（2）SET信用卡网络支付模式
• SET(Secure Electronic Transaction)是安全 电子交易(特别是安全网络支付）的简称。 它是一个为了在因特网上进行在线交易 而设立的一个开放的、以电子货币（如 智能卡、电子钱包等）为基础的网络支 付结算协议标准。SET最初是由Visa Card 和Master Card合作开发完成的。
银行机构数字现金流程 购买 存储 用E-Cash购买商品或服务 资金清算 确认订单
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•图6.2 银行发行数字现金流程图
第4章电子货币支付与结算实务
非银行机构数字现金流程
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•图6.3 非银行机构数字现金支付
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4.1.2 Mondex电子现金支付系统
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电子信用卡及其应用系统
• 将信用卡的信息输入电子计算机，通 过电子钱包或电子钱夹管理系统，装入 电子钱包或电子钱夹内，成为电子信用 卡。
• 根据安全性级别和买卖双方使用软件的 不同可将互联网上的电子信用卡系统分 为三类：
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（1）纯信用卡支付方式
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4.1.3 电子现金安全支付
电子现金使用过程中的不安全因素 网络安全问题 电子现金的安全管理问题 重复消费问题 确认电子现金的真实性 风险较大 税收与洗钱
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•图6.5 电子现金系统的基本流通模式
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SSL和SET的联系和区别 1、联系 （1）都是互联网上流行使用的两种最重要
的通信协议；
（2）都提供通过互联网进行电子交易支付 的安全手段
（3）都可以使用RSA算法
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第4章电子货币支付与结算实务
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2、区别 （1）SSL不能实现多方认证
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• 由于消费者进行在线购物时只需一个信用卡号 和密码，无需任何其他硬件设施，所以这种付 费方式给网上消费者带来方便。
• 著名的CyberCash公司研发的安全Internet信用 卡支付模式就是这种模式。IBM等公司也提供 这种SSL支付模式软件系统，用户有：日本航 空公司网上订票系统、中国商品交流中心电子 商务系统等。
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（3）用第三方验证的支付方式
• 不由卖方直接去进行信用卡处理，而是 有一个可信任的第三方来处理并对买卖 双方进行授权。
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第4章电子货币支付与结算实务
信用卡的网络支付模式
• 发展到现在，一些不太安全的信用卡网 络支付模式已逐渐淘汰，目前信用卡支 付模式主要有SSL信用卡支付与SET信用 卡支付
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第4章电子货币支付与结算实务
4.6 应用案例
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•图6.14 系统总体结构图
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4.6 应用案例
系统应用架构
总部资金汇划清算系统 营业部前置机 系统结构
系统功能模块
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4.6 应用案例
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•图6.15 系统软硬件平台及开发工具
SET能实现多方认证 （2）SSL技术规范单一
SET安全性更高 （3）SSL主要支持底层协议
SET主要支持高层协议 （4）SSL 应用简单
SET应用复杂 总结：SSL功能简单，费用较低；SET功能强大，
费用昂贵。
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（1）SSL信用卡网络支付模式
• SSL由于内置于浏览器内，方便易用，已成为 国内外网上支付领域普遍采用的安全技术。
一网通网上支付“持卡人区” 一网通网上支付“商户区”功能
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第4章电子货币支付与结算实务
4.6 应用案例
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•图6.13 一网通网上支付的持卡人区功能
第4章电子货币支付与结算实务
4.6 应用案例
• 4.6.3 实时资金汇划清算系统
系统功能 通存通兑、通买通卖证券代理平台 电子汇兑 交易实时监控 集中法人清算
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第4章电子货币支付与结算实务
• SET在保留对消费者信用卡认证的前提下，又 增加了对商家身份的认证，这对于需要支付货 币的交易来讲是至关重要的。
• SET使用的安全措施有对称密钥系统、公钥系 统、数字摘要、数字签名、数字信封、双重签 名、认证等技术和手段，这么多安全技术的使 用使SET信用卡网络支付模式具有比SSL信用 卡网络支付模式更加安全、可靠，更加让顾客、 商家和银行等多方放心，因此是比较先进的支 付模式。但目前实施复杂一些，成本较高。
• 4.2.1 电子支票支付
电子支票模式的特点 电子支票支付模式的优点 电子支票支付模式的缺点
电子支票支付的一般过程 开具电子支票 电子支票付款
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清算
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•图6.7 电子支票支付
第4章电子货币支付与结算实务
同行支付与异行支付 同行电子支票支付过程 异行电子支票支付过程
• Mondex系统中，预先在智能卡芯片中载入币值，然后 可以在零售场合花费。利用芯片中的微处理器和存储 器，卡本身能执行支付控制程序和芯片间的传输协议， 从而实现币值从一张Mondex芯片向另一张芯片的转移 支付
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第4章电子货币支付与结算实务
Mondex支付系统工作原理 申请兑换 存款和取款 支付货款 币值转移
中银电子钱包的特点 确保信息的保密性 确保支付信息的完整性 不仅对商户进行认证，而且对持卡人也进 行合法性认证
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第4章电子货币支付与结算实务
中银电子钱包的功能 管理账户信息 管理电子证书 处理交易记录 导入导出信息 设置相关选项
更改口令
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第4章电子货币支付与结算实务
中银电子钱包的流程
4.4 第三方平台支付
• 4.4.2 第三方平台结算支付模式的特点
第三方平台结算支付模式的优点 比较安全 支付成本较低 使用方便
支付担保业务很大程度上可保障付款人的
利益
第三方平台结算支付模式的缺点
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第4章电子货币支付与结算实务
6.4 第三方平台支付
• 6.4.3 网银在线第三方平台支付示例
网银在线支付平台是独立的第三方安全
支付平台，通过整合多家银行的支付接口，为
商户提供便捷、安全、稳定的电子商务支付解
决方案。
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第4章电子货币支付与结算实务
4.5 银行卡在线支付模式
• 4.5.1 智能卡支付模式
智能卡及其结构 智能卡的应用范围
电子支付 电子识别 数字存储
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• 使用这种模式付费时，消费者信用卡号码和密 码被加密传送，而且这种加密的信息只有业务 提供商或第三方付费处理系统（如北京的首信 安全网上支付平台）能够识别。
• 采用①部分或全部信息加密；②使用对称和非 对称加密技术；③使用商家身份验证数字证书； ④采用防伪造的数字签名等一系列的技术。
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第4章电子货币支付与结算实务
6.1 数字现金支付
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•图6.4 Mondex电子现金支付系统流程图
第4章电子货币支付与结算实务
6.1 数字现金支付
Mondex电子现金支付系统评价 Mondex系统具有良好的匿名性、离线操
作性，与实体现金的使用十分近似。随着智能 卡技术的完善，其安全性、仿伪性以及多功能 性都会不断提高，这对于电子商务中的支付而 言是十分有利的。因此，该系统是应当大力发 展的一种电子商务支付系统。
一般流程
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•图6.12 通过第三方经纪人信用卡支付示意图
软件供应商解决方案 通过第三方代理人支付的特点
第4章电子货币支付与结算实务
4.6 应用案例
• 4.6.1 招商银行的网络服务
办理招商银行一卡通 支付卡的申请 网络银行业务
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第4章电子货币支付与结算实务
4.6 应用案例
• Mondex是英国银行界于1990年研制开发的一种智能卡 型电子现金系统。并结合money（代表货币）、mondy （代表世界）、exchange（代表流通）三个字，定名为 （Mondex），希望该系统能成为全球的电子现金货币 机制。
• 目前，Mondex已成为全球最成熟的电子现金产品，万 事达国际组织（Master Card International）在2001年取 得了Mondex 100％的股权，确立以Mondex电子现金机 制，进军电子货币市场。
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第4章电子货币支付与结算实务
4.1 数字现金支付 4.1.1 数字现金支付流程
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•图6.1 电子现金网络支付结算流程
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数字现金支付模式特点 数字现金支付模式的优点 数字现金支付模式的缺点
第4章电子货币支付与结算实务
4.5 银行卡在线支付模式
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智能卡的工作过程 智能卡的标准
全球PC/SC计算机智能卡联盟 EMV集成电路卡规范 PCSC(个人计算机智能卡)标准 Java Card API标准 欧洲电信智能卡规范 中国IC卡系列标准规范
第4章电子货币支付与结算实务
4.5 银行卡在线支付模式
智能卡的优点 使电子商务交易变得简便易行 具有很好的安全性和保密性
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第4章电子货币支付与结算实务
4.5 银行卡在线支付模式
• 4.5.2 信用卡网络支付流程
无安全措施的信用卡支付 流程
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•图6.11 无安全措施的信用卡支付流程
特点
第4章电子货币支付与结算实务
4.5 银行卡在线支付模式 借助第三方代理机构的信用卡支付
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第4章电子货币支付与结算实务
• 优点： 保证信息在因特网上安全传输，防止数据被黑 客或被内部人员窃取。 保证电子商务各参与者信息的相互隔离，商家 看不到消费者账户和密码 解决参与多方认证问题。
• 缺点： 耗时长 成本高 步骤繁琐 参与各方Leabharlann Baidu要下载安装一定的软件
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第4章电子货币支付与结算实务
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•图6.8 异行电子支票支付流程
第4章电子货币支付与结算实务
• 4.2.2 电子支票的安全机制
电子支票的认证 公钥的发送 私钥的存储 银行本票
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4.3 电子钱包与在线转账支付
• 4.3.1 中银电子钱包支付
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对策
加强对网络交易安全性的保护 管理要在法律方面进行调整 采用数字签名 分割选择技术 零知识证明 认证 盲数字签名 条件匿名性 防止重复消费 灾难复原
第4章电子货币支付与结算实务
4.2 电子支票的结算过程
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•图6.6 电子支票支付流程图
第4章电子货币支付与结算实务
收款人、认证中心以及发卡行和收单行。
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•图6.9 在线转账支付模式示意图
第4章电子货币支付与结算实务
4.4 第三方平台支付 • 4.4.1 第三方平台支付流程
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•图6.10 第三方支付平台结算支付流程
第4章电子货币支付与结算实务
安装中国银行电子钱包软件 在线申请获得持卡人电子安全证书 选购商品、填写送货地址并最后确认订单 采用长城电子借记卡完成在线支付 坐等商家送货上门
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第4章电子货币支付与结算实务
• 4.3.2 在线转账支付模式
在线转账支付模式的特点 在线转账支付模式的优点 在线转账支付模式的缺点
在线转账的支付方式 在线转账支付模式的参与者包括付款人、
• 是最简单的处理方式，没用加密处理， 存在很大的安全隐患，验证是其中存在 的最重要的问题
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第4章电子货币支付与结算实务
（2）加密方式的信用卡支付方式
• 对信用卡资料进行加密处理后传输，但 也存在一些问题，如缺少对商家的身份 验证，可能存在商家通过信用卡信息进 行欺骗。
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第4章电子货币支付与结算实务
• 优点： 流程简单 架构简单 使用方便 • 缺点： 无法确认商家能保密付款人的相关信息 无法提供多方交易中的认证
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第4章电子货币支付与结算实务
（2）SET信用卡网络支付模式
• SET(Secure Electronic Transaction)是安全 电子交易(特别是安全网络支付）的简称。 它是一个为了在因特网上进行在线交易 而设立的一个开放的、以电子货币（如 智能卡、电子钱包等）为基础的网络支 付结算协议标准。SET最初是由Visa Card 和Master Card合作开发完成的。
银行机构数字现金流程 购买 存储 用E-Cash购买商品或服务 资金清算 确认订单
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•图6.2 银行发行数字现金流程图
第4章电子货币支付与结算实务
非银行机构数字现金流程
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•图6.3 非银行机构数字现金支付
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4.1.2 Mondex电子现金支付系统
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电子信用卡及其应用系统
• 将信用卡的信息输入电子计算机，通 过电子钱包或电子钱夹管理系统，装入 电子钱包或电子钱夹内，成为电子信用 卡。
• 根据安全性级别和买卖双方使用软件的 不同可将互联网上的电子信用卡系统分 为三类：
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（1）纯信用卡支付方式
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4.1.3 电子现金安全支付
电子现金使用过程中的不安全因素 网络安全问题 电子现金的安全管理问题 重复消费问题 确认电子现金的真实性 风险较大 税收与洗钱
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•图6.5 电子现金系统的基本流通模式
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第4章电子货币支付与结算实务
SSL和SET的联系和区别 1、联系 （1）都是互联网上流行使用的两种最重要
的通信协议；
（2）都提供通过互联网进行电子交易支付 的安全手段
（3）都可以使用RSA算法
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第4章电子货币支付与结算实务
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2、区别 （1）SSL不能实现多方认证
第4章电子货币支付与结算实务
• 由于消费者进行在线购物时只需一个信用卡号 和密码，无需任何其他硬件设施，所以这种付 费方式给网上消费者带来方便。
• 著名的CyberCash公司研发的安全Internet信用 卡支付模式就是这种模式。IBM等公司也提供 这种SSL支付模式软件系统，用户有：日本航 空公司网上订票系统、中国商品交流中心电子 商务系统等。
第4章电子货币支付与结算实务
（3）用第三方验证的支付方式
• 不由卖方直接去进行信用卡处理，而是 有一个可信任的第三方来处理并对买卖 双方进行授权。
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第4章电子货币支付与结算实务
信用卡的网络支付模式
• 发展到现在，一些不太安全的信用卡网 络支付模式已逐渐淘汰，目前信用卡支 付模式主要有SSL信用卡支付与SET信用 卡支付
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第4章电子货币支付与结算实务
4.6 应用案例
PPT文档演模板
•图6.14 系统总体结构图
第4章电子货币支付与结算实务
4.6 应用案例
系统应用架构
总部资金汇划清算系统 营业部前置机 系统结构
系统功能模块
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第4章电子货币支付与结算实务
4.6 应用案例
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•图6.15 系统软硬件平台及开发工具
SET能实现多方认证 （2）SSL技术规范单一
SET安全性更高 （3）SSL主要支持底层协议
SET主要支持高层协议 （4）SSL 应用简单
SET应用复杂 总结：SSL功能简单，费用较低；SET功能强大，
费用昂贵。
第4章电子货币支付与结算实务
（1）SSL信用卡网络支付模式
• SSL由于内置于浏览器内，方便易用，已成为 国内外网上支付领域普遍采用的安全技术。