世界各国信用制度建设面面观
美国信用体系综述及特点
美国信用体系综述及特点文/郭杰群（上海联和金融董事总经理、中国绝对收益投资管理协会副秘书长）一.前言信用（credit）伴随着人类社会的发展而发展。
信用关系是双方（个人或团体）的利益互动，表现为在当前一方出于信任基础上为另一方提供资源（包括但不限于商品、资金、劳力），并在未来一定期限内取得资源回报的行为。
在人类社会发展之初，信用主要表现为人与人之间的直接实物或劳力交换。
在法律上，早在公元前18世纪，巴比伦国的汉莫拉比法典就对信用、债权人、债务人有过阐述。
随着社会、经济、和生产力的发展，人类的消费水平、生活水平逐步增加，信用需求也变得更为复杂和多样。
信用的发展同时又为社会、经济、文化和生产力的发展，以及市场运行效率、秩序提供了重要的促进作用。
比如，Gelpi和Julien-Labruyere（2000）在对消费信用历史的研究中上发现信用，特别是消费者信用提升了社会的融合和民主的普及。
这是可以理解的，因为信用不再是基于政府的行政命令而是基于市场行为。
在现代经济体中，人们所指的信用主要是以货币资本为主要形式。
但是信用不只局限于货币，还体现在更为广泛的文化层面 (Logemann，2012)。
美国文化虽然仅有300多年的历史，但作为世界上最为发达的经济体，和文化上最为包容的国家[1]，其信用体系也最为完善。
早在上世纪40年代末，美国49%的新车销售，54%的旧车，46%电视机销售已经是基于信用基础上。
在1960年，信用消费已经占美国消费总量的12%，而在英国，该比例仅为6%，德国为2.5%，法国为1.2%（Ryan等2011）。
在理想的商业环境中，借贷成本是与借贷者的违约风险相关。
信用越好的借贷者为同等贷款额所付成本（也即利息）也应该最少；信用越差者，所付成本应该越高。
但在现实生活中并不完全是这样。
其根本原因是因为信用的特点。
信用虽然是基于信任[2]，但具有借贷双方信息不对称性。
不论是实践中还是理论上都已证明，由于借贷双方面临信息不对等，信用市场上存在贷款前逆向选择问题（也就是说在市场借贷成本高时，优质借款者不愿意借款而退出市场，留下的非优质借款者具有高违约风险）和贷款后道德风险（也就是说借款者获款后降低违约防范的努力而造成违约风险的增加）。
国外社会信用体系发展模式比较及启示
■现代管理科学■２００８年第６期一、国外社会信用体系建设的主要模式纵观世界主要发达国家的社会信用体系发展历程，社会信用体系发展概括起来主要有以下三种模式。
１．政府驱动型模式。
政府驱动型模式又称公共模式，这种模式特征是由政府出资组建公共征信机构，并对其实行直接经营管理。
采用该模式的特点是大部分国家借助于中央银行建立的“中央信贷登记系统”。
“中央信贷登记系统”是由政府出资建立的、非盈利性的全国数据库网络系统，直接隶属于中央银行。
政府以法律或决议的形式强制政府部门和银行、财务公司、保险公司等金融机构定期将拥有的信用信息数据提供给公共信用登记系统。
在这种模式下，因政府的介入，征信方式具有强制性，公共征信系统几乎能覆盖所有企业。
公共征信系统的信用信息主要供银行内部使用，主要为金融监管部门的信用监管和执行货币政策服务。
政府驱动型模式以法国、德国、意大利等欧洲大陆国家为主要代表，其中，法国只设有政府主导的公共征信机构而未设民营征信机构。
２．市场驱动型模式。
市场驱动型模式又称民营模式，这种模式的最主要特征是完全通过市场化运作，征信机构以盈利为目的来收集、加工个人和企业的信用信息，为信用信息的使用者提供独立的第三方服务。
在这种模式下，征信机构是独立于政府之外，以盈利为目的的私营商业组织，信用信息数据库完全由私有公司组织经营，征信服务完全商业化；政府不直接参与征信活动，其作用主要有两个方面：制定信用管理法律和监督信用管理法律的执行。
市场驱动型模式以美国、加拿大、英国为主要代表，基本上没有政府主导的公共征信机构。
３．行业协会驱动型模式。
行业协会驱动型模式又称会员制模式，其最主要特征是通过行业协会建立征信机构，并从事征信业务，实行会员制。
在这种模式下，通过行业协会组建信用信息机构，负责对个人或企业进行征信，协会章程要求会员有义务向协会信用信息机构提供由会员自身掌握的个人或者企业的信用信息。
协会信用信息机构不以盈利为目的，通过个人和企业的信用信息互换平台，向协会会员提供信用信息查询服务，而非协会会员则无法获得信用信息系统的信用信息。
简析世界各国征信体系
Special Report28征信是指某一机构(如征信公司)对法人或自然人的信用状况和与此相关的其他信息进行系统的调查和评估。
从专业分工角度看，征信注重于有关信息的收集、加工和整理。
其基本功能是代理客户对交易另一方的资质、信用等方面的情况进行调查，为决策人选择授信、选择贸易伙伴、签约、确定结算方式以及处理逾期账款等提供参考。
经过多年的发展，征信行业形成了一定的种类或层次，即征信体系。
征信体系是由与征信活动有关的法律规章、组织机构、市场管理、文化建设、宣传教育等共同构成的一个体系，其主要功能是为借贷市场服务，同时具有较强的外延性，它也服务于商品交易市场和劳务市场。
从征信对象角度看，征信可分为个人征信和企业征信。
从征信信息的广度，则可分为同业征信和联合征信。
前者是指采集信息仅限于某一个具体的行业或领域，例如，仅从银行系统采集被征信者的信息；后者是指征信机构与相关行业如银行、工商、税务、邮局、海关等合作，把分散在相关行业的法人和自然人的信用信息，进行采集、加工、存储，形成信简析世界各国征信体系本刊记者 姚存祥用信息数据库。
一个国家的个人征信体系模式的选择，与该国的市场经济发展状况、法治状况、法律文化传统等密切相关。
经过上百年的市场经济发展，发达国家形成了相对比较完善的征信体系。
但是，由于各国文化、经济和历史不同，不同国家形成了不同的征信体系。
目前，就个人征信制度而言主要有三种模式：市场主导型模式、政府主导型模式和会员制模式。
美国、加拿大、英国和北欧的部分国家采用的是市场主导型模式；政府主导型模式的代表国家是法国、德国、比利时、意大利等几个欧洲国家；亚洲的日本则采用会员制模式。
美国的市场主导型模式美国的征信业始于1841年，是典型的市场主导型模式。
其征信业以商业性征信公司为主体，并由民间资本投资建立和经营。
从简单征信服务到比较完善的现代信用体系的建立，美国经历了160多年的历史，它们独立于政府和金融机构之外，是第三方征信机构，并且按照市场经济的法则和运作机制，以盈利为目的，向社会提供有偿的商业征信服务。
国外个人信用评估体系的发展及对我国的启示
国外个人信用评估体系的发展及对我国的启示随着社会经济的不断发展，信用评估已经成为现代社会中不可或缺的一部分。
个人信用评估体系的建设对于金融、电子商务、租房、就业等方面都有着重要的意义。
国外的个人信用评估体系相对完善，各国在信用评估方面也有着丰富的经验和做法。
本文将就国外个人信用评估体系的发展及对我国的启示进行探讨。
一、国外个人信用评估体系概述1. 美国美国一直以来都是信用评估体系发达的国家，其信用评估机构主要有三大征信机构，分别是Experian、Equifax和TransUnion。
这三大征信机构收集个人的信用信息，包括贷款、信用卡、房贷等信用记录，利用这些信息为金融机构和企业提供信用评估服务。
美国的个人信用评估还包括FICO信用评分系统，通过对个人信用信息进行综合评分，帮助金融机构和企业判断申请人的信用状况。
2. 欧洲欧洲的个人信用评估体系在各国有所不同，但总体来说都比较完善。
比较著名的是德国的Schufa和英国的Experian。
欧洲的个人信用评估体系还包括了消费者信用报告，消费者可以通过查询信用报告来了解自己的信用状况，并及时发现并纠正错误信息。
3. 亚洲在亚洲，日本和韩国的个人信用评估体系也比较先进。
特别是韩国，其信用评分系统非常成熟，不仅涵盖了金融信用，还包括了消费信用和生活信用等方面。
韩国的信用评估在贷款、就业、租房等方面都有着广泛应用。
1. 建立统一的个人信用信息征集平台在国外，征信机构对个人信用信息的征集比较规范和统一，这有利于提高个人信用信息的准确性和全面性。
我国应当建立统一的个人信用信息征集平台，整合各类信用信息，减少信息孤岛现象，避免信息的重复采集和传递。
应采取措施规范各类征信机构的行为，提高信息征集的合规性和透明度。
2. 加强个人信用信息的保护在国外，个人信用信息的保护得到了很好的实践，相关法律法规和监管制度比较健全。
我国也应当完善相关法律法规，明确个人信用信息的保护范围和原则，规范信息的获取、使用和披露行为，保障个人信息的安全和隐私。
“国际惯例”面面观
中 圈分 类 号 ： １ ５ 文 献标 识 码 ： 文 章 编 号 ：０ ２ ２ ４ （０ ７ ０ — ０ ０ Ｆ２ Ａ １ ０ － ７ ０ ２ ０ ）２ ０ － ３
前 段 时 间 ， 围 绕 商 业 银 行 就 客 户 跨 行 查 询 信 用 卡 余 额 收 费 问 不 拟 评 论 商 业 银 行 的这 项 收 费 行 为 ，但 在 讨 论 中 ，有 人 提 出 ：就 客 户 的信 用 卡 余额 查询 收 费 ， 是 “ 际惯 例 ” 笔 者 听 此 国 。
营 管 理 。董 事 会 主 要 发 挥 对 管 理 层 的 司 轮 换 主 审 计 师 ，并 已 于 ２０ ０ ４年 １月 公 司 为 达 成 ４４ 条 款 而 完 善 内 部 控 制 ０ 监 督 作 用 ， 宜直 接 参 与 Ｅ常 经 营 。商 １ 日 开 始 正 式 实 行 。 银 行 监 管 方 面 也 不 ｌ 系 统 的 花 费 更 是 高 达 ３ ０ 万 美 元 。 学 ００ 业 银 行 要 把 金 融 消 费 者 的 利 益 放 在 重 应 强 化 外 部 审 计 的 独 立 性 ， 制 定 并 实 习 借 鉴 萨 班 斯 法 案 ， 国 内 银 行 还 面 临 要 地 位 。 为此 ， 事 会及 其 下 设 的 审 计 施 外 部 审 计 师 定 期 轮 换 制 度 。 既 要 避 董 委 员 会 、薪 酬 委 员 会 、提 名 委 员会 等 免 银 行 随 意 更 换 外 部 审 计 师 以 粉 饰 报 Ｉ 业 务 又 熟 悉 会 计 知 识 的 人 员 。 应 采 Ｔ 专 门 委 员会 要 规 范运 作 ， 体 董 事 严格 表 的 风 险 ， 又 要 防 止 外 部 审 计 师 与 银 取 措 施 加 速 培 养 。 总 之 ， 萨 班 斯 法 案 全 遵 守 勤 勉 义 务 和 诚 信 义 务 。 特 别 是 审 行 关 系 过 于 密 切 而 丧 失 独 立 性 的 风
企业信用问题面面观
信 用 是 指 能 够 履 行 跟 别 人 约 定 的
面 面 观
文／ 武 龙 潘
事 情而 取 得 的信 任 。西 方 有 个说 法 ， “ 信 是 最 好 的 竞 争 手 段 。 中 国 也 有 诚
句古话 ， 叫做 “ 信 不 立 中 国 人 自 古 无 。 以 来 就 很 重 视 信 用 问 题 。 朱 镕 基 总 理
几 家 企 业 普 遍 建 立 了 董 事 会 、监 事 会 和 股 东
一
、
企 业 信 用 存 在 的 主 要 问 题
是 企 业 信 用 风 险 过 大 。包 括 企 业 应 收 账 款 增 加 ， 账 呆
增 加 ，企业 借 改 制 逃 债 ， ： 国企 相 互 拖 欠 、 角 债 等 问 题 。很 多 三
贷 机 构 之 间 缺 乏 信 任 。 约 不 遵 ， 互 拖 欠 ， 成 经 济 运 行 质 有 相 造
量 下降 ， 易风险 突出。 交 二． 我 国 企 业 对 信 用 重 视 不 够 。 有 调 查 显 示 ， １ 的 企 是 ５％
大会制度 ， 于如何发 挥好相互 问的作用 ， 至 取
汽 车 维 修 质 量 ， 提 高 了竞 争 实 力 。 也
— —
原 母 体 企 业 的 支 持 是 改 制
企 业 取得 成 功 的 条 件 来自 茂化公司领导层 为 了 使 改 制 企 业 能 够 更 好 地 生 存 发 展 ，倾 注
了 大 量 的心 血 ，制 定 了 许 多 扶 持 和 优 惠 的 政
信 于 广 大 股 东 ， 有 一 个 适 应 和 完 善 、 高 的 还 提
过 程 。 只要 他 们 能 够 认 真 按 照 现 代 企 业 制 度 的 要 求 ， 范 经 营 管 理 ， 力 开 拓 进 取 ， 一 规 努 就
国内外信用制度理论研究及其完善
国内外信用制度理论研究及其完善引言信用制度是现代社会中至关重要的构建和维护信任关系的手段，对于社会经济的稳定和发展起着重要作用。
随着经济全球化和信息技术的迅猛发展，信用制度的研究和完善成为了学术界和政府机构的关注重点。
本文将分析国内外信用制度理论的研究现状，并探讨其完善的方向和策略。
一、国内信用制度理论研究现状1.1 信用制度的概念和重要性信用制度是指一套规范个体或机构信用行为的制度和规则。
它包括了信用评估、信用记录、信用奖惩等方面的内容，对于促进经济发展、维护社会秩序具有重要意义。
在国内，信用制度的研究和完善涵盖广泛的领域，包括银行信用、企业信用、个人信用等。
1.2 国内信用制度理论的研究成果国内学者在信用制度理论研究方面取得了一定的成果。
首先，他们对信用制度的内涵和功能进行了深入的探讨和定义。
其次，研究者们从经济学、社会学和法学等不同角度出发，提出了多种信用制度的理论模型和方法。
1.3 存在的问题和挑战然而，在国内信用制度研究中仍然存在一些问题和挑战。
首先，理论研究的深入度和广度还有待提高，特别是在多学科融合和综合应用方面。
其次，实证研究和案例分析相对较少，导致理论的可操作性和实际效果评估的不足。
二、国外信用制度理论研究现状2.1 国际信用制度的发展历程国外的信用制度研究相对较早，早在20世纪初就有学者开始关注各国信用制度的差异和特点。
随着国际经济合作的加强和金融体系的深化，国外学者对信用制度的研究逐渐深入，并提出了一系列理论模型和评估方法。
2.2 国外信用制度理论模型国外学者对信用制度的理论研究主要集中在制度经济学和社会学领域。
他们通过模型的构建和实证分析，揭示了信用制度与经济增长、社会稳定等方面的关系，并提出了一些创新性的理论观点和解决方案。
2.3 国际信用制度评估和比较研究国外学者还通过对不同国家和地区信用制度的评估和比较研究，总结了不同制度设计和实施的经验和教训。
这为其他国家和地区在完善信用制度方面提供了参考和借鉴。
国外个人信用评估体系的发展及对我国的启示
国外个人信用评估体系的发展及对我国的启示1. 引言1.1 国外个人信用评估体系的定义国外个人信用评估体系的定义是指通过对个人信用信息进行收集、整理、分析，评定个人信用状况的一套制度化工具。
这个体系主要包括对个人消费行为、还款记录、社会关系等方面的信息进行评估，从而形成一个客观、全面的个人信用评价体系。
该评估体系可以帮助金融机构、雇主、房东等在与个人交往时更准确地评估个人信用水平，从而减少信用风险和提高效率。
个人信用评估体系的建立旨在建立一个公正、透明的信用评估机制，激励个人维护良好信用记录，促进社会诚信建设。
在国外，个人信用评估体系已经相当完善，各国金融机构、企业和政府部门都广泛应用这一制度，取得了显著的社会效益。
1.2 国外个人信用评估体系的重要性国外个人信用评估体系的重要性在当今社会具有重要的意义和价值。
个人信用评估体系是指通过对个人信用记录和行为的收集、整理和分析，综合评定个人信用状况，为金融机构、零售商和其他企业提供参考，以便决定是否与其合作或提供信贷服务。
这一体系的重要性主要体现在以下几个方面：国外个人信用评估体系的建立有助于提高金融服务的效率和质量。
通过对个人信用状况的评估，金融机构可以更准确地判断个人的信用风险，从而制定更科学合理的信贷政策，降低不良贷款率，提高贷款的成功率。
国外个人信用评估体系的建立有助于促进消费者信用意识的培养和提高。
个人信用评估体系的存在可以激励个人维护自身信用良好的动力，有助于培养消费者守法守信的信用观念，提高整个社会的信用文化水平。
国外个人信用评估体系的建立还可以促进金融市场的健康有序发展。
通过建立健全的个人信用评估体系，可以有效减少信息不对称，提高金融市场的透明度和公平性，促进金融市场的稳定发展。
国外个人信用评估体系的重要性在于其对金融服务效率、消费者信用意识和金融市场发展的积极影响，是推动经济社会发展的重要基础和保障。
2. 正文2.1 国外个人信用评估体系的发展历程国外个人信用评估体系的发展历程可以追溯到19世纪末20世纪初。
国际信用标准体系标准
国际信用标准体系标准目录第一部分 ICE8000国际信用惩诫体系1.失信行为及责任归属鉴定规则2.失信关联行为及责任归属鉴定规则3.支恶行为及责任归属鉴定规则4.社会责任鉴定与劝善规则5.道德良知鉴定与劝善规则6.欠款行为及责任归属鉴定规则7.违约行为及责任归属鉴定规则8.违法行为及责任归属鉴定规则9.侵权行为及责任归属鉴定规则10.内部投诉规则11.公开投诉规则12.信用预警规则13.内部曝光规则14.公开曝光规则15.联合曝光（信用通缉令发布）规则16.黑名单信息管理规则17.内部参考信用信息管理规则18.骗子鉴定与惩诫规则19.信用调查规则20.信用督促规则21.信用商账催收规则22.现场劝诫规则23.文件公告送达规则24.证据规则第二部分 ICE8000国际信用奖励体系1.诚信行为及奖励归属鉴定规则2.诚信关联行为及奖励归属鉴定规则3.支信行为及奖励归属鉴定规则4.荣誉榜信息管理规则5.正式表扬规则6.优秀诚信作品评定规则7.信用行业先进（优秀）单位与个人评定规则8.诚信贡献单位和个人评定规则9.诚信贡献媒体和记者评定规则10.国际诚信专家评定规则11.国际诚信企业家评定规则第三部分 ICE8000国际诚信管理体系1.国际诚信管理体系要求2.诚信管理咨询服务规则3.国家机关单位治理规则4.社会团体单位治理规则5.企业单位治理规则6.诚信管理软件使用规则7.信息披露规则8.公司股东与工作人员义务指引9.非营利性组织会员与工作人员义务指引10.诚信管理级别评定与监督规则11.正式建议规则12.争瑞解决机制与CS条款约定规则13.良心誓言条款约定与良心宣誓规则14.诚信品质担保规则15.诚信信函管理规则16.诚信销售与诚信购买规则第四部分 ICE8000国际信用监督体系1.单位信用档案管理规则2.个人信用档案管理规则3.地区信用档案管理规则4.诚信级别评定与监督规则5.透明度评价规则6.快捷信用评价规则7.信用信息加注规则8.国际信用行业术语9.踪迹信用记录登记规则10.诚信积分规则11.地区诚信排名与监督规则12.同类组织诚信排名与监督规则13.产品质量信用评价规则14.广告信用评价与监督规则15.信用搜索软件使用规则16.国家机关、新闻媒体信用信息发布规则17.不良信用记录信用修复规则18.世界信用组织[WCO]非会员监督规则19.单位信用认证与监督规则20.个人信用认证与监督规则21.地区信用认证与监督规则22.信用身份证管理规则第五部分 ICE8000国际信用保护体系1.网站名称注册与保护规则2.会展名称注册与保护规则3.专用名称注册与保护规则4.作品名称注册与保护规则5.单位字号备案与保护规则6.商标（标识）备案与保护规则7.专利备案与保护规则8.著作权备案与保护规则9.创意备案与保护规则10.知名名称（标识）认证与保护规则11.知名人士认证与保护规则12.信用标准评审与保护规则13.债权登记与保护规则14.股权登记与保护规则15.国家秘密、商业秘密、个人隐私保护规则16.信用贷款与个人信用卡管理规则17.证券交易规则18.信用保理规则19.信用保险规则20.信用担保规则21.合同起草、信用评价与与监督规则第六部分 ICE8000国际信用保障体系1.信用机构自律与监督规则2.国际注册信用师认证与监督规则3.国际信用管理师认证与监督规则4.国际信用管理员认证与监督规则5.国际信用执业资格考试规则6.世界信用组织[WCO]会员联谊活动规则7.信用培训规则8.诚信管理学位管理规则9.诚信管理师资人员管理规则10.信用行业信息统计规则11.档案资料管理规则12.信用标准拟定、审议、发布、解释规则13.世界信用组织[WCO]会员监管规则14.诚信家族与诚信联盟管理规则15.信用责任赦免规则16.选举规则17.会议规则18.世界信用组织[WCO]派系管理规则19.商品推荐与监管规则20.诚信自治组织管理规则21.国际诚信基金管理规则22.诚信志愿者管理规则23.信用评级（资信评级）规则24.文件版权管理规则25.国际信用争议调解规则26.国际信用争议仲裁规则27.国际信用争议审理规则28.世界信用组织[WCO]章程国际信用标准体系标准第一部分 ICE8000国际信用惩诫体系1.失信行为及责任归属鉴定规则第一章总则1.1为了合理地鉴定失信行为，为了合理地确定失信行为的责任人，促进社会诚信、降低交易成本、增进人类福祉，根据国际通行法律原则与国际惯例，世界信用组织[WCO]制定本规则。
世界各国信用评级业的产生与发展
世界各国信用评级业的产生与发展浙江安博尔信用咨询服务有限公司顾问董信成教授发达国家信用评估制度已有一百多年的历史，其发展大致经历了3个主要的阶段。
目前国际上著名的信用评估机构主要业务包括：与政府有关的评级、与工商企业有关的评级、与金融机构有关的评级和与评级有关的信用研究及信息服务。
国际上以美国的信用评估业最为发达，这与美国经济及美元的强势地位、美国市场经济特别是资本市场高度发达、经济全球化等密切相关。
国际信用评估体系主要是在美元货币体系和资本主义制度的基础上建立起来的，对其在其他货币体系及社会制度下应用的合理性应加以研究，有益于我们借鉴国际评级经验和防范信用风险方法，发展我国的信用评估事业。
国际信用评估制度迄今已有一百多年的历史，其发展大致经历了三个主要的阶段：初始阶段(1840年－1920年)，发展阶段(1920年－1970年)，普及阶段(1970年至今)。
（一）初始阶段(1840年－1920年)现代信用评估机构的前身是商业信息咨询机构。
据历史资料记载，在1837年的金融风暴后，1841年7月刘易斯·塔班(Lewis Tappan)在纽约建立了第一个商业信用咨询机构(Mercantile Credit Agency)，旨在帮助商人寻找信用良好的顾客与商业伙伴。
1800年至1850年，美国开始盛行发行国债、州债和铁路债。
债券的发行创造了债券投资者对债券统计信息和债券统计分析的需求。
债券的发行和债券市场的发展为信用评估提供了物质基础，是信用评估产生的前提。
1849年，身为律师的约翰·布拉斯特(Bradstreet)建立了自己的信用评估机构(Bradstreet Co．)，并于1857年将工作中所接触到的资信材料汇编成册。
1859年Dun成为纽约商业信用评估公司(Dun&Co．)总裁，并出版了第一本信用评估指南。
1909年，穆迪公司(Moody's Investors Service)出版了一本各家铁路公司债券的刊物以供投资者参考，其中开创了利用简单的信用评级符号来分辨250家公司发行的90种债券，正是这些简单的信用评级符号的利用才将信用评级机构与普通的统计机构区分开来，因此后来人们普遍认为信用评级始于穆迪的美国铁道债券信用评级。
社会信用体系与诚信建设促进诚信社会
社会信用体系与诚信建设促进诚信社会随着社会的不断发展，诚信建设成为社会稳定和经济繁荣的基石之一。
在这个过程中，社会信用体系的建设发挥着重要的作用。
本文将探讨社会信用体系与诚信建设之间的关系以及如何促进诚信社会的建设。
一、社会信用体系的概念社会信用体系是指由国家、企事业单位、个人等参与构建的基于信用信息的一套规则、机制和制度。
它通过收集、记录和评估社会成员的信用行为，形成了信用记录和信用评价的框架。
社会信用体系是一个庞大而复杂的系统，它覆盖了政府、企事业单位、个人等各个领域，并通过信息技术手段实现了数据的共享和交流。
二、诚信建设的意义诚信是人与人之间、企业与企业之间、国家与国家之间，乃至整个社会运转的重要基础。
诚信建设能够维护社会秩序，提升社会效率，并推动社会的可持续发展。
一个诚信的社会意味着公平竞争、诚实守信、互利互惠，使每个人都能够在公平、有序的环境中获得应有的权益。
三、社会信用体系与诚信建设的关系社会信用体系是促进诚信建设的有效手段和重要保障。
首先，社会信用体系通过记录和评估个人和组织的信用行为，激励和引导他们遵循诚信原则，形成良好的行为习惯。
其次，社会信用体系提供了一个公开透明的信用环境，使各方能够准确地了解他人的信用情况，从而建立起相互信任的关系。
最后，社会信用体系通过对违约行为的惩罚和奖励机制，强化了诚信的重要性，降低了违约成本，促进了诚信行为的发展。
四、社会信用体系的建设与监管社会信用体系的建设是一个长期而系统性的过程，需要政府、企事业单位和个人共同努力。
政府在制定政策和法律法规方面发挥着关键作用，要建立健全的信用信息库，加强信用信息的收集和管理。
同时，政府部门还应加强对社会信用体系的监管，确保其公正、透明运行。
企事业单位应依法守信诚信经营，维护良好的商业信誉。
个人应积极履行自己的社会责任，树立诚实守信的品质。
五、社会信用体系的应用领域社会信用体系在各个领域都具有广泛的应用。
在金融领域，社会信用体系可以帮助银行和其他金融机构对个人和企业的信用进行评估，减少信贷风险。
中西方诚信观探究
中西方诚信观探究中西方诚信文化源远流长，中国传统诚信观与西方诚信观有基本相同的内涵和要求，但由于社会历史根源和文化的影响，不同文化背景下对诚信的理解有很大的区别，也因此导致诚信行为的差异。
如何构建适合现代市场经济的诚信体系，需要我们对中西方诚信观的思想、历史进行与思考，批判的继承与弘扬，从而建立起适合现代社会的诚信思想。
标签：中西方诚信观人格信任契约信任现代诚信观自古以来中国人就很少将诚、信合为一个词使用，对诚和信也分别有不同的解释。
“诚”其根本要求就是“真实无妄”，“信”其内在根据是“诚实无欺”，其外在表现为“信守诺言”。
后来二者结合起来，互训互释。
《现代汉语词典》对诚信的解释是：诚信—诚实，守信用。
诚信在中国不同时代，其内涵不尽相同，但有一个共同的倾向，即“重诚轻信”，中国传统诚信观更多的是体现道德诚信。
西方文化有关诚信的解释是：信守诺言、尊重事实。
诚信曾被西方学者定义为忠于事实，遵守公平交易的合理商业标准。
与中国传统文化相反西方诚信观更偏重于信，体现的是双方共同建立的客观关系，更多的是体现一种制度诚信，更侧重经济领域。
然而无论是在中国还是在西方人们都普遍认为诚信属于社会伦理规范。
中西方的诚信文化对待诚与信虽有主次轻重之分，也有共性的部分。
一、中西方诚信文化的共同点（一）中西方诚信文化的内涵和要求是一致的中国的诚信文化虽然历经长时间的不断演变和发展，每个时代都赋予诚信丰富的内容，但其内涵却基本固定不变，即诚实守信。
从伦理角度上看，诚实就是诚实无欺、讲究信用、信守诺言等；守信就是要求人们能够履行对他人的承诺，说话算数，严格践约。
诚和信合并在一起就是诚实、讲信用。
要求人们不自欺也不欺人，言而有信、言行一致。
诚信一词英文为integrity，有诚实和完全、完整的意思，与之相对应的有credit、faith或trust。
Credit表示信用；faith的释义为信赖或信仰；trust被解释为信任或依赖。
诚信观是人们对于诚信的认识
诚信观是人们对于诚信的认识为何社会愈文明，失信的现象却愈严重呢？当你实践诚信之道时，会否感到无从入手？不用担心，我们从日常生活各方面出发，不论在学业、人际交往，以至将来在工作、营商、政治等方面，教你如何实践诚信之道，并以中国历史小故事，说明个中大道理。
诚信之道，由你做起！现代社会失信的思考失信面面观。
在现今世界各地，失信的现象十分严重，造成信用危机，影响经济发展，扰乱生活秩序。
例如，在中国大陆，有些政府官员欺上瞒下，贪污情况严重。
在商业交易中，假冒伪劣商品屡禁不止，目前中国约有35% 的企业被假冒伪劣产品侵权，此类产品的产值年均高达13,000亿元。
商家对顾客态度冷漠敷衍、虚假广告、毁合约、作假帐的现象相当普遍。
凡此种种，不胜枚举。
在香港，从20世纪70年代至今，也发生过不少惊人的贪污案件，如「葛柏案」、「律政高官受贿案」、「圆洲角短桩丑闻」，至于街头行骗、盗窃、信用卡赖帐等现象俯拾皆是。
失信的原因，现代社会急功近利，物欲横流，现代人虽利用科技创造了物质财富，但自己反被物质财富所奴役。
现代人每天营营役役，为的是赚多点钱，以提高生活水平和物质享受，但道德价值观念却开始失落。
在物质主义、功利主义和享乐思想的冲击下，现代人普遍认为见利忘义、投机取巧比中国传统美德如诚信、刻苦、勤奋更为重要，社会崇尚金钱、权力，以此作为衡量个人成功与否的标准。
反观人类的精神世界、生命价值、崇高理想、道德情操则被逐渐遗忘。
当现代人意识到自己可以积极争取权利和利益时，却错误地认为自由就是无规定和不受约束地为所欲为，因此人们往往为了一己私利而不择手段，损人利己，将道德规范、承诺信誉、合约法律置诸度外，作出种种自私行为。
例如中国大陆的经济开始急促发展，但信用制度、市场规则尚未健全，于是一些见利忘义的人就会钻制度、法律不完备、执法不严的空子，不讲信用，形成现今种种「见利忘信」的现象。
自我修养，儒家十分重视「修身为本」的思想，认为齐家、治国（这里指诸侯国）、平天下，都以自我修养为根本。
简析世界各国征信体系
Special Report28征信是指某一机构(如征信公司)对法人或自然人的信用状况和与此相关的其他信息进行系统的调查和评估。
从专业分工角度看，征信注重于有关信息的收集、加工和整理。
其基本功能是代理客户对交易另一方的资质、信用等方面的情况进行调查，为决策人选择授信、选择贸易伙伴、签约、确定结算方式以及处理逾期账款等提供参考。
经过多年的发展，征信行业形成了一定的种类或层次，即征信体系。
征信体系是由与征信活动有关的法律规章、组织机构、市场管理、文化建设、宣传教育等共同构成的一个体系，其主要功能是为借贷市场服务，同时具有较强的外延性，它也服务于商品交易市场和劳务市场。
从征信对象角度看，征信可分为个人征信和企业征信。
从征信信息的广度，则可分为同业征信和联合征信。
前者是指采集信息仅限于某一个具体的行业或领域，例如，仅从银行系统采集被征信者的信息；后者是指征信机构与相关行业如银行、工商、税务、邮局、海关等合作，把分散在相关行业的法人和自然人的信用信息，进行采集、加工、存储，形成信简析世界各国征信体系本刊记者 姚存祥用信息数据库。
一个国家的个人征信体系模式的选择，与该国的市场经济发展状况、法治状况、法律文化传统等密切相关。
经过上百年的市场经济发展，发达国家形成了相对比较完善的征信体系。
但是，由于各国文化、经济和历史不同，不同国家形成了不同的征信体系。
目前，就个人征信制度而言主要有三种模式：市场主导型模式、政府主导型模式和会员制模式。
美国、加拿大、英国和北欧的部分国家采用的是市场主导型模式；政府主导型模式的代表国家是法国、德国、比利时、意大利等几个欧洲国家；亚洲的日本则采用会员制模式。
美国的市场主导型模式美国的征信业始于1841年，是典型的市场主导型模式。
其征信业以商业性征信公司为主体，并由民间资本投资建立和经营。
从简单征信服务到比较完善的现代信用体系的建立，美国经历了160多年的历史，它们独立于政府和金融机构之外，是第三方征信机构，并且按照市场经济的法则和运作机制，以盈利为目的，向社会提供有偿的商业征信服务。
「关于诚信的相关论述」
关于诚信的相关论述一、请概括给定资料所反映的主要问题,并阐述其具体表现。
要求：紧扣给定资料,准确、全面，条理清楚，简明扼要,300字左右。
参考答案改革开放以来，我国的经济和社会发展均取得了举世瞩目的成就,然而社会上仍存在着比较严重的诚信缺失现象。
具体表现为：第一,学术腐败严重。
如学历、履历造假，论文抄袭、造假,走后门获取科研经费,编故事骗取奖项，集体作假应付评估检查等，玷污了学术风气，引起公众对社会精英的质疑。
第二，个人诚信缺失。
一些学生不按时偿还甚至故意拖欠贷款，信用卡坏账、恶意透支现象频发,对银行正常运营造成一定影响。
第三，政府公信力遭质疑。
一些政府部门政策多变、不守承诺、随意性大、暗箱操作、弄虚作假、欺上瞒下等失信于民的现象时常发生，严重影响了政府形象。
诚信缺失现象犹如毒瘤正在日益严重地侵蚀着我们国家和社会的肌体，需及时加以根治。
二、上海市政协和法制委员会组成的课题组对上海社会诚信问题展开调查,结果“有90.２%的受访者认为诚实守信在不同程度上会吃亏，而失信者在很多情况下反而得利”。
请对“诚信者吃亏,失信者得利”这句话谈谈你的看法。
(20分) 要求:观点明确,分析恰当,条理清晰，不超过350字。
参考答案这句话是现代市场经济条件下人们对诚信的一种扭曲看法。
之所以有相当大的一部分人认为“诚信者吃亏,失信者得利”,是因为法律制度存在漏洞,诚信体系建设中道德、行政和经济手段运用不够,监管惩戒机制缺失，相关管理人员自律意识低等因素导致人们的守信成本较高，失信成本相对较低。
诚信者没有得到应有的尊重和鼓励，而部分失信者却没有受到应有惩罚,这使得人们在规则面前变得犹豫不决甚至冷漠麻木，更影响了人们对诚信道德标准的感知、判断,从而冲击社会价值观的底线。
面对这种状况，我们必须重建社会信用体系,增强守信的吸引力,提高失信的成本,既不让诚信者吃亏,又要使失信者得不偿失。
让人人明白唯有诚信才真正吃香，失信注定吃亏。
国家诚信经典论述
国家诚信经典论述
诚信在国家层面上是一个重要的价值观和原则，对于国家的发展和社会稳定具有深远的影响。
以下是几个国家诚信的经典论述。
国家诚信建设，这是中国国家层面的重要政策和理念，强调了诚信对国家的重要性。
这一理念倡导着在经济，政治，文化和社会方面培养和维护诚信，认为诚信是国家稳定，经济繁荣和社会和谐的基石。
亚里士多德，古希腊哲学家亚里士多德提出没有公共诚信，也就没有共同的国家。
他强调了国家诚信对于社会秩序和稳定的重要性，认为国家的良好运行需要基于公共诚信的建立和维护。
诚信之歌，这是中国历史上一首流传很广的诗歌，其中有诚信立国，诚信安邦的描述。
这首诗歌表达了诚信对国家建设和社会和谐的重要性，强调诚信是国家安定发展的重要支柱。
美国前总统罗斯福曾经说过：信誉的破坏比破坏一座城市还要严重。
他强调了个人和国家的信誉对整个社会和国家的重要性，指出信誉是国家发展和繁荣的基础。
这些经典论述都强调了诚信对国家的重要性，认为诚信是国家发展，社会稳定和人民幸福的重要基石。
它不仅是个人品德的体现，也是整个国家价值观的重要组成部分。
诚信有助于建立信任，促进合作，推动国家的长远发展。
简析世界各国征信体系
本 刊记者 姚存祥 征 信 是指 某 一机 构 （ 如征 信 公 司） 用 信息数据库 。 对 法人或 自然 人的信 用状 况和 与此 相
关 的 其 他 信息 进 行 系 统 的 调 查 和 评
一
供有偿的 商业征 信服 务 。
个 国家的 个人 征信 体 系模 式的
信 机构 美 国邓 白氏公 司 ；世界最 著名
的 个人 征信机 构 艾可 飞公 司 、益 百利
公 司和环 联公 司 ；以及 世界最 著名 的 信用 评级 机构 穆迪 投资 者服务 公 司 、
税务 、邮局 、海 关等 合作 ，把分 散在 于 政府 和金 融机 构之 外 ，是第 三方 征
相 关 行 业 的 法 人 和 自然 人 的 信 用 信 信 机构 ，并 且按 照市场 经济 的法 则和 标 准普 尔公 司和 惠誉评级 公司 。 息 ，进 行采 集 、加 工 、存储 ，形 成信 运 作机 制 ，以盈利 为 目的 ，向社 会提 相关 法律 体 系的建 立是 征信 行业
地 位 的也 都是 商业 化 运作 的 民营征 信
机构 ，这 一点 和美 国完全 一致 。
欧洲的政府 主导型模式
政 府 主 导 型模 式 ，又 称 公共 模式
德 国的征 信 机构 采 集 的信 息包 括
消 费 者 的 基 本 信 启、 信 用 信 息 两 方 和 面 ，基 本信 息 主要 用于 确认 消 费者 的
在美国，征信机构提供的信用报
告是 商 品 ，按 照 商品交 换的原 则 出售 给需 求者 或委 托人 。 由最初几 家地 方 性征 信机构 发展 到２ ０ 多家竞 争者 ， ００ 最终 优胜 劣汰 ，一些 机构 在激 烈的市
美国诚信制度
美国诚信制度诚信是一个社会融合度高和经济活动健康发展的关键要素，而美国的诚信制度在世界范围内被广泛认可和借鉴。
美国诚信制度确保了商业合同的履行，保护个人隐私权利，打击欺诈行为，并为公民提供了一种稳定和可靠的法律框架。
本文将探讨美国诚信制度的基本原则和机制，以及其对社会和经济的影响。
美国诚信制度的基本原则之一是信守合同。
根据美国宪法，任何人参与的合同都是受法律保护的。
这意味着合同双方必须遵守合同条款，并履行自己的责任。
如果一方未能履行合同，另一方有权寻求法律救济。
这种诚实守信的商业环境为经济发展提供了稳定的基础，鼓励商业活动的展开。
另一个关键的原则是保护个人隐私权利。
美国对个人隐私的保护非常重视。
根据美国宪法第四修正案，人们有权保护个人信息免受非法搜查和扣押。
这意味着个人可以自由地在政府和其他机构的干预下行使其合法权利。
这种保护个人隐私权利的制度有助于增强个人的信任感，促进他们在经济活动中的积极参与。
为了打击欺诈行为，美国建立了一套严格的法律程序和机构。
美国联邦贸易委员会（FTC）是负责保护消费者免受欺诈和不公平商业行为侵害的机构。
FTC通过监管市场，调查投诉，并采取措施阻止和惩罚欺诈行为。
此外，美国还设有其他机构，如美国证券交易委员会（SEC）和美国反垄断法律等，以确保商业竞争的公平和诚实。
美国诚信制度在社会和经济发展中发挥了重要作用。
首先，这种制度增强了商业环境的稳定性和可预测性。
商业合同的履行得到保障，商业伙伴可以相信对方会按照承诺行事。
这种信任和稳定性为企业和个人提供了更大的经济动力，促进了投资和创新。
其次，诚信制度也有助于构建公平的市场环境。
通过监管和打击欺诈行为，美国确保了商业竞争的公平和透明。
这种公平竞争激发了企业的创新能力，并促使他们提供更好的产品和服务。
消费者也从中受益，因为他们可以相信市场上的产品和服务是真实可靠的。
最后，美国诚信制度对个人的自由和权利提供了保护。
个人隐私权利的保护为人们自由地表达和行使自己的选择提供了必要的条件。
美国社会信用体系研究
美国社会信用体系研究社会信用体系是一种以社会行为表现为基础的评估和记录个体信用状况的制度，其目的在于激励诚信行为、惩罚不诚信行为，增强社会公信力。
近年来，随着数据技术的进步和社会治理的需求，各国纷纷开始探索建立自己的社会信用体系。
美国作为一个高度发达的国家，其社会信用体系的研究备受关注。
美国的社会信用体系研究始于上世纪90年代，当时主要是针对企业的信用评估。
随着互联网和大数据的发展，研究不断深入拓展，并逐渐开始关注个人的信用状况。
美国的社会信用体系研究主要集中在三个方面：信用评估模型研究、数据采集与处理技术研究、社会信用体系运营与治理。
首先，美国的社会信用体系研究致力于构建科学有效的信用评估模型。
社会信用体系依赖于对个体行为的评估和判定，因此信用评估模型的设计至关重要。
研究者一方面对传统的信用评估模型进行改进，使之能够真实反映个体的信用风险；另一方面，结合大数据和机器学习等技术手段，构建高效准确的信用评估模型，提高社会信用体系的可信度和适用性。
其次，美国的社会信用体系研究重点关注数据采集与处理技术。
在现代社会，大量的数据积累和多元化的信息来源使得数据的采集和处理成为一个重要环节。
美国的研究者们致力于开发高效可行的数据采集方法，构建完整准确的信用数据体系。
同时，他们也在研究如何应对数据安全与隐私保护的问题，确保社会信用体系的运行与个人信息保护的平衡。
最后，美国的社会信用体系研究关注社会信用体系的运营与治理。
社会信用体系是一项涉及政府、企业和个人的系统工程，其运行需要依靠完善有效的治理机制。
美国的研究者们希望能够找到一种既能够激励诚信行为、惩罚不诚信行为，又能够保护个人权益与隐私的社会信用体系运营模式。
他们试图从法律、政策和制度等多个维度对社会信用体系进行研究，为制定和完善相关法律法规提供参考和建议。
总之，美国的社会信用体系研究对于推动社会的诚信建设、提升社会治理水平具有重要意义。
通过深入研究社会信用体系的各个方面，美国的研究者们致力于构建一个公正、公平、可信的社会信用体系，促进社会的和谐发展。
世界各国信用担保体系
世界各国中小企业信用担保体系发展比较建立中小企业信用担保体系是世界各国扶持中小企业发展的通行作法，是各国政府综合运用市场经济手段和宏观经济调控措施的成功典范，是变行政干预为政策引导的有效方式，是重塑银企关系、强化信用观念。
一、世界各国和地区中小企业信用担保体系的总体情况在世界各国中，最早开始建立中小企业信用担保体系的国家是日本，1937年就成立了地方性的东京都中小企业信用保证协会，1958年成立全国性的日本中小企业信用保险公库和全国中小企业信用保证协会联合会，形成了中央与地方共担风险、担保与再担保（保险）相结合的全国性中小企业信用担保体系。
其次是美国、德国和加拿大，分别于1953年、1954年和1961年开始实施中小企业信用担保体系。
我国的台湾和香港也分别于1974年和1998年开始实施中小企业信用担保。
据加拿大卡尔顿大学的学者统计，截止1999年8月底，全世界已有48%的国家和地区建立了中小企业信用担保体系。
从已收集到的30个国家和地区有关中小企业信用担保体系的资料看，按其成立时间的排序是：日本、美国、德国、加拿大、意大利、马来西亚、中国台湾地区、韩国、西班牙、英国、法国、芬兰、荷兰、奥地利、瑞士、葡萄牙、卢森堡、比利时、菲律宾、印度尼西亚、尼泊尔、新加坡、泰国、印度、匈牙利、波兰、保加利亚、埃及、中国香港特区、中国。
由此可见，世界五大洲均都开展了中小企业信用担保业务。
、随着各国中小企业信用担保体系的迅速发展，旨在促进各国中小企业信用担保机构之间相互交流的国际性组织也开始出现。
在亚洲，成立于1988年10月的亚洲中小企业信用保证协会（也称：亚洲中小企业信用保证制度实施机构联盟）是世界第一个有关中小企业信用担保方面的区域性国际组织。
在欧洲，欧盟为促进成员国之间的融合、创造就业机会和刺激民间投资，于1994年成立了欧洲投资基金（EIT），并在15个成员国选择25个商业银行作为协作银行，为中小企业提供信用担保服务。
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世界各国信用制度建设面面观
圣晖
在一个国家现代经济生活中，信用制度是必不可少的。
它是整个市场经济运行的基础。
在国外，社会信用制度建设主要包括以下儿方而:征信数据及评估，法律和法规的确立和健全，政府和专业脚会的监督和管理。
美国:系统化规模化推进
信用之所以在美国社会中得到普遍使用，被美国百姓和企业所重视，并极大推动美国经济的增长，其根本原因就在于美国有一个发达完善的信用制度体系。
美国为建设该体系大约花了100年时间，正是这一体系为美国个人信贷和商业发展打下了坚实的基础。
美国信用制度建设大致可概括为几个方面:立法，信用服务企业的市场化运营，国家对信用工作的宏观管理。
立法。
美国有比较完备的涉及信用管理各方而的法律体系，将信用产品加工、生产、销售、使用的全过程均纳入法律范畴。
目前，美国正在实施的与信用相关的立法多达数十项。
这些法案的管理目标与内容主要涉及以下儿个方而:第一，通过立法保证信息公开。
信用服务企业在法律规定的框架下，可以合法地获得大量信用信息，并把它制作成信用产品。
第二，规定了消费者个人对资信报告的权利并规范了资信调查机构对信用报告的传播。
如《公平信用报告法》等。
第三对当事人失信及违反信用管理有关法规的情况设定惩罚措施。
信用服务企业的市场化运营。
美国信用服务行业经过100多年的市场竞争，现已形成了少数儿个市场化运作主体。
目前从事信用服务的企业主要有两大类:
一类为专门对消费者个人信用进行评估的机构，在美国叫信用局，或叫消费信用报告机构，都为专业化的公司。
信用局是向需求者提供消费者个人信用调查报告的供应商。
信用局的基本工作是收集消费者个人的信用记录，合法地制作消费者个人信用调查报告，并向法律规定的合格使用者有偿传播信用报告·
另一类为对国家、企业、机构等进行信用评估的机构。
这类信用评估机构又可分为两类:一类为资本市场上的信用评估机构，即对国家、银行、证券公司、基金、债券及上市大企业的信用进行评级的公司;另一类为对中小企业资信进行评级的机构。
国家对信用工作的宏观管理。
国家信用管理主要是对信用进行宏观管理，建立惩戒机制，为市场创造一个健康的社会信用环境，促进信用交易的发展，推动国民经济增长。
管理主要内容表现在立法与执法两个方而。
发挥这些功能的政府部门和司法机构被称为信用监督或执法机构。
法国的公共信用信息系统有对企业(包括正而信息和负而信息)和对个人(指有负而的
信息)两个不同的公共信用系统。
其企业的公共信用系统于1984年开始运行，它而向
包括租赁公司、融资代理公司在内的法国的全部金融机构，但不报告关于公司集团的数据。
不同的是，法国企业公共信用系统要把从信用机构收到的信息与从合法的布告栏、法院、新闻界获得的关于企业及其管理者的信用进行汇总。
在1990年，该公司信用歌记系统在案的企业1300万家，管理人员70万人。
法兰西银行还拥有个人公共信用歌记系统，它是一个全国性的个人贷款不良行为档案。
所有的金融机构都必须每月报告分期购买贷款、租赁、私人贷款、贷款额度和透支方而的不良记录。
意大利的公共信用系统建立于1962年。
从一定程度上讲，意大利公共信用系统是欧洲该类服务系统中最完善和最精确的。
目前这个公共信用系统拥有近700万条记录，每年发布
1200万份报告。
该国公共信用系统提供以下两种类型的反馈信息:第一类，每月向各家的信用机构提供每个被报告客户在整个金融系统的总头寸信息，划分成正常贷款和不良借款，不管贷款在何时提供，所有尚未偿还贷款都包括在报告内。
通常，这种信息是比较完整的。
第二类，将潜在借款人数据包括在内。
交费后，每家银行都可以获得它过去从未提供过贷款的贷款中请人信息。
考虑到数据库的保密性，银行索要信息只能出于许可之目的，即提供贷款和信用风险评估。
在此情况下，报告的也仅为此前12个月的贷款提供情况。
故此，银行可以获得的关于新借款人的信息要不完整得多。
各家银行的每项查询都被记录在公共信用歌记系统的档案里。
公共信用系统还在金融业务监管、货币政策实施和信用投向监测方而发挥重要的咨询作用。
德国:信用管理法律体系完善社会信用体系
德国是信用经济高度发达的国家。
商业信贷、贷款买房购车、邮购商品、分期付款和信用卡
支付等信用消费在社会经营活动和日常生活中十分普遍。
这主要得益于德国建立了一套相对完善
的社会信用制度和管理体系。
该体系将各种与信用相关的社会力量结合起来，共同促进社会信用
的完善与发展，制约和惩罚失信行为，从而保障社会秩序和市场经济的正常运行和发展。
德国有关信用管理的法规散见于商法、民法、信贷法和数据保护法等法律法规中。
主要规定
包括以下方而:
一一规范信用信息公开的法律。
德国《商法典》规定，成立公司必须在地方法院以公开可信
的形式，即通过公证进行商业歌记注册，以载入商业歌记簿。
商业歌记包括公司法律形式、工商
注册号、公司地址、注册资本、法人代表、主要股东、营业范围等内容。
商业歌记簿可公开查阅。
此外，德国还有《特定企业与企业集团账目公布法》和《破产条例》等
一一保护个人隐私的法律。
德国保护个人隐私的法律主要有《联邦数据保护法》、《信息和电
信服务法》及1998年10月生效的《欧盟数据保护指南》。
上述法律对个人数据的获取、储存、
使用、传播等方而都有严格的规定。
一一规范催账程序的法律。
2000年5月1日生效的德国《反不道德支付法》规定，客户在收
到账单30天后或在账单规定的付款截比日后30天仍未付款，债权人可加收超过银行贷款利率5 }/o
的滞纳金。
如客户在收到连续3次催账警告后仍置之不理，债权人可向地方法院申请强制执行。
一一关于信用监督的法律规定。
德国《信贷法》规定，德联邦银行和联邦金融服务监管局负
责对银行与金融机构的监督与管理。
德国《联邦数据保护法》规定，德联邦内政部负责国家秘密
保护工作的指导、监督和管理。
联邦政府及各州政府均须设立个人数据保护监管局，负责对掌握
个人数据的政府机构和信用服务机构进行监督和指导等等。
在西方发达国家，通过社会信用制度的确立，形成了全社会性的信用文化，以及大众诚实守
信的道德规范，健全市场运行的规范和秩序，使信用成为整个市场经济运行中的通行证。