40-5-美国商业健康保险发展研究及对中国的启示
美国商业长期护理保险发展对我国的启示
美国商业长期护理保险发展对我国的启示
周小菲
【期刊名称】《经济视野》
【年(卷),期】2014(000)023
【摘要】美国是商业长期护理保险出现较早的国家，这也是美国整个医疗保险制度的特色。
经过几十年的发展，美国的长期护理保险已逐渐累计了相当多的经验，本文试图通过对美国商业长期护理保险发展情况的分析，找出我国发展商业长期护理保险可借鉴之处。
【总页数】2页(P328-328,330)
【作者】周小菲
【作者单位】中国人寿保险股份有限公司成都市分公司四川成都 610000
【正文语种】中文
【相关文献】
1.美国 Medicare 和 Medicaid 对长期护理服务的付费方式及对我国的启示 [J], 赵斌;陈曼莉
2.国外农业保险发展的趋同性及对我国的启示——以美国和日本为例证 [J], 贺鲲鹏
3.美国地震保险发展模式及其对我国的启示 [J], 鄢斗;邹炜
4.美国长期护理保险的发展经验、制度特点及其对我国的启示 [J], 刘丽嫔;陈志喜;张嘉丽
5.美国农业保险发展历程及其对我国的启示 [J], 郑洵
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美国医疗保险模式对我国医疗保险制度的启示
金融 │ Finance 2013.01-02 Shanghai Economy 36学术│Academic 2013.01-02 Shanghai Economy美国是世界上社会保障制度比较成熟的发达国家，其医疗、养老、失业、生育以及老年残障保险等方面均走在世界前列。
关于医疗保险的形成与发展，应追溯到20世纪20年代。
当时，美国受经济发展水平、政治制度和历史文化传统因素的影响，形成了以商业医疗保险为主体、公共医疗保险计划为补充的医疗保障体系，在这种制度背景下，它不但促进了美国社会保障事业的快速发展，也推动了整体国民素质的提升。
然而，目前，中国的医疗保障制度正处于探索阶段，如何创建多种类型的医疗保险形式，加强医疗机构的运营管理，提高我国国民健康素质是当前国家需要研究的重要课题之一。
美国模式美国是世界上推行医疗保险市场化最具代表性的国家，形成了以私营医疗保险为主体，社会医疗保险和管理式医疗组织为补充的多层次医疗保障体系。
社会医疗保险由联邦政府、州以及地方政府举办的,依据一定的法律法规，主要针对弱势人群(老人、残疾人、孤寡儿童、遗孀、穷人等)提供强制性的医疗保险计划。
私营医疗保险在美国医疗保险中承担着重要角色，是参保人数占总人数比例最多的一类险种。
美国近一半医疗费用来源于私营医疗保险计划, 而且私营医疗保险公司负责和执行政府绝大多数医疗保险的操作工作。
这些公司主要分为两类，即非营利性健康保险公司和营利性商业保险公司。
其中，非营利性健康保险公司是以蓝盾和蓝十字为典型代表。
“双蓝”计划是由医生和其它民间机构自发组织的, 给予投保者门诊和住院服务保险，历史悠久、规模最大。
其覆盖范围遍布全国，并且形成一个松散的网络, 参保人数近1亿人。
关于管理式医疗组织，则是一种由保险人与医疗服务提供者提供医疗服务的一体化医疗保险形式。
其中最有代表性的是健康维持组织(HMO)、点服务计划(POS)、排他性提供者组织（EPO）和优先服务提供者组织(PPO)等。
美国保险代理制度评述及对我国的启示
美国保险代理制度评述及对我国的启示华中师范大学政法学院·晋玉建「摘要」美国保险代理是世界上体系最完备，进展最成熟的保险制度之一，它没有统一的保险立法，保险体系以保险代理为核心进展起来。
其保险代理特色在于：各州建立了内容各异的保险代理法律法规；可供不同保险代理人选择的多层次的保险教育培训体系；保险代理人层次分明，在保险市场各司其职；实行政府和行业自律结合的保险代理监管体制。
这些制度都促进了美国保险业的极大进展，研究分析美国保险代理制度，对完善我国保险代理制度大有裨益。
「关键词」美国，保险代理，评述，启发美国的保险代理体系相当成熟和发达。
在美国，保险代理人是推销保险的要紧力量，代理人数量相当多，而且他们代理的业务无所不包，遍及各行各业，既给保险公司提供源源不断的保险业务，又给被保险人提供了人身、经济安全服务。
研究美国保险代理制度，对建立完善我国保险代理制度有专门大参考和借鉴意义。
一、美国保险代理制度概况（一）保险代理人的种类美国保险代理人类型多样。
依照他们所代理的业务不同，分为人寿保险代理人、财产责任险代理人、事故及健康险代理人。
按保险代理人与保险公司的关系和代理地位不同，分为独立保险代理人和专业保险代理人。
独立保险代理人独立于保险公司，可按照自己意愿同时为几家保险公司代理业务，在保险公司授权范畴内开展活动。
专业代理人只能为一家保险公司或某一保险集团代理业务，依附于保险公司。
按保险代理机构的经营治理模式和机构设置不同，分为总代理人、分代理人和个人代理人。
总代理人是独立的经营者，在保险公司授权范畴和区域内销售保险，其组织形式一样是公司。
分代理人是直截了当由保险公司设立的业务代理机构，其经理是保险公司的雇员，其全部费用由保险公司支付。
在个人代理中，个体与保险公司签订代理合同，独立开展业务，承担费用开支，从保险公司提取手续费。
（二）保险代理人的执业资格及培训制度美国没有统一的保险立法，联邦和各州都有保险代理方面的法律法规。
美国商业医疗保险特点与我国问题
美国商业医疗保险特点与我国问题商业医疗保险又称健康保险，是以人的身体为保险标的，对被保险人因疾病或意外伤害造成的医疗费和收入损失进行补偿。
我国商业医疗保险开办时间不长，在保险意识、保险深度、保险密度和险种开发、保费收入、经营管理等方面与西方保险发达国家相比，还存在着较大的差距。
此外由于受制于商业医疗保险较高的经营风险和技术管理要求，再加上缺乏丰富的市场经验，国内各保险公司对发展医疗保险都采取一种谨慎的态度，致使我国保险公司开办的医疗保险险种单一、保障功能不足，且业务量很小。
我国加入世贸组织后，保险准入限制将逐步放开，我国保险公司在激烈的竞争之中如何才能不丧失商业医疗保险市场，本文从分析美国商业医疗保险机制入手，探讨我国商业医疗保险的产品开发战略。
一、美国商业医疗保险产品的特点及优势1.美国商业医疗保险制度简介世界近代史上，商业医疗保险的出现仅有百年历史，但目前世界各地都已普遍采用健康保险方式为国民提供医疗保障服务，由于各国的实际情况不同，所以就形成了各不相同的医疗保险制度，主要可分为以下两种类型，一是私立型商业保险模式，二是全民健康保险模式。
美国实行的是私立型商业保险模式。
在私立型商业保险模式之下，医疗服务以个人消费为主，政府对特别人群(老年、残疾、低收入等)提供费用补助，或采用特殊医疗保险方式。
国家仅负担医疗保险中的一小部分，大部分转移给患者或企业。
在这种模式之下，不但政府的经济负担减轻，而且使商业医疗保险的市场最大限度地发展，各保险公司在宽松的体制之下，按照市场的要求合理地进行保险品种的开发。
2.美国商业医疗保险的产品开发战略在私立型商业保险模式下，由于医生大多由个体开业并作为各种组织和团体的成员，私立医院远远多于国有公立医院，所以在医疗费用的制定上各私立医院拥有相当的自主权，从而导致医疗服务费用不断提高，与此同时，商业医疗保险的市场也就不断膨胀。
在这种情况之下，美国保险公司在医疗保险的产品开发策略上主要以扩大并稳定客户群体、推销主险产品为主。
论美国医疗保障制度及其对中国的启示美
论美国医疗保障制度及其对中国的启示美美国医疗保障制度是美国政府提供的一项保障公民医疗福利和服务的计划，旨在降低健康护理成本，扩大医疗保障范围，提高医疗保障质量。
然而，这个系统存在一些问题和缺陷，同时也给中国的医疗保障制度提供了一些启示。
首先，美国医疗保障制度的启示是对医疗资源的合理配置要求。
在美国，虽然医疗资源丰富，但无法平衡地分布在全国范围内。
一些地区的医疗资源过剩，而其他地区则面临医疗资源短缺的问题。
这导致了医疗服务的不公平和低效。
与此相比，中国需要在医疗保障制度中更加注重资源的公平分配，特别是在农村和偏远地区，以保障每个公民能够享受到基本的医疗保障。
其次，美国医疗保障制度的启示是要建立有效的医疗服务监管机制。
在美国，医疗服务监管相对松散，导致了医疗服务质量参差不齐，同时也增加了医疗成本。
中国在医疗保障制度中应该加强监管力度，对医疗机构和医生进行严格的审核和管理，确保医疗服务质量和安全。
第三，美国医疗保障制度的启示是要重视预防医疗。
在美国，医疗保障制度注重的是治疗，而对预防医疗投入不足。
这导致了医疗成本不断上升，同时也增加了公民的医疗负担。
中国需要加强对预防医疗的关注，在医疗保障制度中加大对预防保健的投入，通过提升公民的健康水平，减少医疗费用支出。
第四，美国医疗保障制度的启示是要倡导综合医疗保障制度。
在美国，存在着多样化的医疗保障制度，如传统的公共医疗保险、私人医疗保险以及雇主提供的医疗福利等。
这样的多元化体系虽然满足了不同人群的需求，但也带来了效率低下和资源浪费的问题。
中国需要在医疗保障制度中建立综合的医疗保险体系，整合各种医疗保障资金，提高医疗保障资源的利用效率。
第五，美国医疗保障制度的启示是要推动医疗技术创新。
美国医疗保障制度在推动医疗技术创新方面具有一定的优势，这也使美国成为了全球医疗科技的领导者。
中国需要加强医疗科技创新，提高医疗服务水平，降低医疗成本，为医疗保障制度的可持续发展提供更多的技术支撑。
美国保险市场发展对中国的启示
美 国在保 险市 场准入和经 营许 可方面 ， 除了联邦法律 、 各州法律 和 ｗｒ ｏ各成员国之间 的承诺 之外 ， 没 有对境外保 的管理 、 经验和技术 ， 尤其是在偿付 能力体系的建立和保 险 市场风险监控等领域 加强合作 ， 增强创新能力 ， 加快推进保 险业创新体 系建设 ， 以此提高中国保险市场 的国际影响力和
合作 的有效途径 。 此外 ， 要逐步提高跨境保险业务监管能力 ， 建立健全 防范化解风险的长效机制 ， 重点监测风险点较 为突 出的公司和地 区， 加强保险市场 调控 ， 防止 个别 国家保险 市 场风险扩展成系统风险。
中国保 险业 已对 外资 保 险公 司开 放 全部 地域 和 除有 关 法定保 险以外 的全 部保 险业 务 ， 除了外 资在合 资寿险公
关法 定保 险业 务 以及对 外资 保 险经纪 持股 比例 和业 务 等
若干 限制之 外 ， 均 按照加 入 ｗｒ ｏ承诺 基本 实 现 了全 面对
外开放 。
提 升行 业竞争的需要 ， 又倾 向于联邦 监管 ； 直到 ２ ０ ０ ８年后 ， 基 于维护金融体系稳定性的需要 ， 最终确立 了分州监管 、 联邦 协 调的模式 。 这种监管模式在一定程度上加大 了保险监管 的 效率 ， 对中国的保险市场的发展具有深远 的借鉴意义。
具体来讲 ， 要加强与境外各个 国家和地 区保险监管机构
的合作 ， 特别是与美 国、 欧盟 、 英 国、 日本等发达 国家进行 沟
通， 加强信 息交流和共享 。重点关注境 外保 险机构和外资保
险公 司境外母公 司的财务状况 ， 及时化解 风险 ， 应该 与重点
地 区和公 司保险监管信息交流部 门签署保险监管合作协议 ， 进一步确保信息 的高效传 递与畅通 ， 同时也确立 了保 险国际
美国保险业的发展及其对我国的启示
美国保险业的发展及其对我国的启示人类在从事各种生产和社会活动的时候，总会伴随着许多风险。
为保证生产的连续性和生活的安定，人们对其所遭遇的风险总要采取这样或那样的处理措施，于是保险伴随着这种需求应运而生。
保险（Insurance），是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业行为。
我国的保险业起步较晚，无论是资金实力、产品开发技术、展业方式还是管理水平、市场应变能力等方面，与国外先进保险企业相比都有着相当大的差距。
当今的中国保险业面临着经济全球化、竞争白热化和信息网络化的发展背景，开放市场，融入国际保险业已成必然。
美国是全球保险业最发达的国家，其规模约占世界保险业的三分之一，其市场模式、管理和监管体制、运营方式、对高技术的应用等方面，都代表着当今世界保险业的主流发展趋势。
因此，关注美国保险业的发展状况，研究并吸收其有益经验，对于加速推进我国保险业加入全球经济一体化，更新观念，改善管理，增强核心竞争力，实现跨越式发展具有重要意义。
本文分为六个主要章节，即保险及其原理、美国保险业发展的历史沿革、美国现代保险业的经营特点、保险业对美国经济的推动作用、促进美国保险业发展的因素、我国保险业发展概况、矛盾和发展对策。
第一部分阐明了基本概念，介绍了保险的内涵、特征和分类等一些背景知识。
指出保险的确立必须具备五个要素：一是可保风险的存在；二是大量同质风险的集合与分散；三是保险费率的厘定；四是保险基金的建立；五是保险合同的订立。
同时重点阐明了保险业运作的原理，指出保险所依据的基础理论是概率论，保险原理就是建立在概率论的重要法则—大数法WP=44 则之上的，大数法则是保险的数理基础。
第二部分则阐述了美国保险业发展的历史沿革。
美国是当今世界保险业最发达的国家。
早在1759年，美国就有了第一家寿险组织，1792年成立了第一家寿险公司。
美国医疗保险体系的特点及对中国的启示_高芳英
美国医疗保险体系的特点及对中国的启示高芳英内容提要 美国的医疗保险体系有着鲜明的特征。
作为经济发达国家,与其他西方福利国家相比,美国是目前唯一没有实现全民医疗保险的国家。
美国医疗保险体系的市场化、兼容性和科学管理性的程度比较高,这些特点对中国医疗保障制度的改革具有一定的启示。
关键词 美国 医疗保险体系 市场化 兼容性 科学管理性 美国是经济发达的高福利国家,其医疗保险体系的形成可以追溯到20世纪20年代。
受经济发展水平、政治制度、社会制度、文化传统等因素的影响,美国医疗保险体系经过长期的发展和不断完善,形成了鲜明的特点,其中市场化、兼容性、科学管理性构成了美国医疗保险体系的主要特点,这些特点发挥着有效的社会功能,对美国社会保障事业的发展和提高美国人口的身体素质有着重要的作用。
中国的医疗制度改革正处在探索和不断完善的阶段,如何适当引入市场机制,吸收社会各方资金和力量,创建多种类型的医疗保险形式,加强科学管理,以促进医疗保险市场的健康运作,提高国人的身体素质,体现经济发展的成果,是国家目前需要重点关注的课题之一。
尽管中美两国的国情不同,但是各国医疗保险领域的基本规律和基本原则是有共性的。
因此,研究美国医疗保险体系的特点,对深化我国医疗制度的改革,建立社会化程度更高、更合理、更易控制的多形式、多层次的社会主义医疗保障制度,具有一定的启示作用。
美国医疗保险体系的高度市场化美国是西方自由市场经济模式国家的代表。
自由市场经济模式虽然并不排斥或反对政府对经济生活的干预,但与其他西方发达国家相比,美国更多地承袭了古典的自由放任和自由竞争的历史传统,经济自由主义和个人主义始终贯穿在国民的生活之中。
在自由市场经济模式下,作为美国医疗保险经济活动主体的众多企业,主要以单人业主制、合伙制、公司制等组织形式,独立而自由地从事医疗保险行业的生产经营活动,“对大部分美国人提供的医疗保险服务是一个自由市场,也就是买方(投保者)和卖方(保险人)买卖自由”①,为整个社会提供各种各样的医疗保险品种和服务。
美国医疗保险模式介绍对我国医疗保险的启示
是一种预付制模式 。在美国经过 多年的经验，发现管理式组 人、 低 收入人群等弱势群体能够共享医疗公平性 。 织能够规范 医生从节约的角度实施诊疗活动 ， 因此 ， 在节省医 ３ ． ３管理式 医疗， 控制 费用增 长
疗 费 用 和提 高 医疗 质 量 方 面 的成 效 ，己逐 渐 成 为美 国 占主 导 美 国 的 管理 式 医疗 保 险 是 一种 有 效 的医 保 形 式 ，也是 医 地 位 的 医疗 保 险 形 式 。 疗费用支付方 式，付费方式采用 的是定额结算与预付 制相结
美国医疗保险模式介绍对我国医疗保险的启示
梁
摘 要
静
７ １ ０ ０ ２ １ ）
（ 西安 医学院 陕西 ・ 西安
Hale Waihona Puke 美 国作为商业 医疗保 险的典型代表 国家 ， 也是世界唯一一个没有实行全 民医保 的发达国家 ， 虽然在发展 中存
在着一些弊端 ， 但也有成功的经验 ， 本 文通过对美 国医疗保 险模 式现状 的分析， 分析我国 医疗保 险事业 改革与发展 的
计划的。这其 中包括非营利性健康保险公司和 营利性 的商业 保险，非营利性 的保险公司最具典型代表的是蓝盾和蓝十字
３ ． ２关注弱势群体 的医疗保险 在美国医疗保险模式中，第一层次社会医疗保险中专 门 ５岁以上的老年人提供的老年医疗保险制度 （ ｍｅ ｄ ｉ － 保险公司， 他们 不 以盈 利 为 目的 ， 在税 收上 能 够 享 受 一定 的优 针对美国 ６ 惠， 商 业 保 险 公 司在 美 国约 有 １ ０ ０ ０多 家 ， 是 以 盈利 为 目的而 ｃ ａ ｒ ｅ ） ， 还有 针 对 低 收 入 人 群 的 医疗 救 助 制 度 （ ｍｅ ｄ ｉ ｃ ａ ｉ ｄ ） 。 联 邦 提 供给 个 人 和 团体 医疗 保 险的 公 司 。 第 三 部分 是 管 理 式 组 织 ， 政 府 关 注 社会 弱势 群 体 的 健 康和 医疗 保 险 。我 国 医疗 保 险模 重视弱势群体 的医疗保 险服务 ， 使老年 是 由保险人和医疗服务提供者联合提供 医疗保险的组织形式， 式应借鉴美 国的做法，
对国外保险的特性及对国内的启发
对国外保险的特性及对国内的启发/h1 ----本站首页免费课件免费试题整册教案教育资讯计划总结英语角幼儿教育文书写作海量教案免费论文网站地图设为首页收藏本站语文科数学科英语科政治科物理科化学科地理科历史科生物科中考备战高考备战高考试题中考试题教学论文作文园地教学论文经济论文理工论文管理论文法律论文行政论文艺术论文医学论文文史论文农科论文英语论文课程改革教育法规教育管理家长频道您现在的位置：3edu教育网免费论文经济论文保险信托正文3edu教育网,百万资源,完全免费,无需注册,天天更新！对国外保险的特性及对国内的启发强有力的政策扶持1984年开始执行的Medicare制度很大程度上打击了私人健康保险业的发展,因此,为了扶持私人健康保险以平衡Medicare和私人健康保险间的关系,澳大利亚政府自1996年开始分三阶段推出极具针对性和有力的扶持政策(表1)。
第一阶段扶持政策推出后,由于1996年《私人健康保险法案》中财政补贴力度较小,设置的条件和限定范围较多,而《医疗税修正法案》针对的高收入人群原本购买私人健康保险的比例就非常高,因此该阶段法案并未对私人健康保险市场份额的扩大起到太大推动作用。
所以,为了进一步推动私人健康保险业发展,第二阶段的扶持政策增强了对健康保险的补贴力度,取消了对补贴人群的收入限制,增加了65岁以上人群的保费补贴比例,并起到初步推动作用,私人健康保险参保率也从1997年的29.7%上升到1999年的31.1%,但与政府预期目标仍有较大差距。
2000年推出的第三阶段终身医疗保险制度的扶持政策,则极大地推动了私人健康保险覆盖率的增长,2001年的参保率高达45%。
终身医疗保险制度鼓励消费者尽早参保,以31岁为界限,31岁之前以较低的保费参加私人健康保险,享受较大优惠;31岁之后每延迟一年参保,则需额外支付2%的保费。
此外,政府还推出了多项鼓励政策,以丰富和完善私人健康保险产品结构,极大地带动了整个行业的发展。
美国医疗保险照顾计划及其对我国的启示
国际法与比较法论坛
Modern Law Science
Nov．，2011 Vol. 33 No． 6
文章编号： 1001 － 2397（ 2011） 06 － 0161 － 09
美国医疗保险照顾计划 及其对我国的启示
何佳馨
（ 上海财经大学 法学院，上海 200433）
关键词： 美国； 医疗保险照顾计划； 健康保险； 保险法
中图分类号： DF391． 3 文献标识码： A DOI： 10． 3969 / j． issn． 1001 － 2397． 2011． 06． 16
美国健康保险①的各种类型和各项法律制度， 既是美国保险事业发展过程中的历史性选择，也凝 聚了美国历届政府、保险业界精英，尤其是保险法 律工作者的心血与智慧，是他们在几十年的保险法 理论和实务探索中做出的最为理性的制度设计和 安排［1］。探讨这一制度设计和安排的详细内容，对 我们理解美国整个健康保险法制的特点和精髓，具 有重要的意义。
第二，医疗保险照顾计划的保险范围及费用共 担要求。计划最初由两个部分组成。一是医院保 险（ Hospital Insurance，简称 HI，或称 Part A） ，二是 补充（ 附加） 医疗保险（ Supplementary Medical Insurance，简称 SMI，也称 Part B） 。前者的一个重要内 容就是关于给付期的规定。给付期从病人住院的 第一天算 起，截 止 日 可 以 计 算 到 病 人 出 院 的 那 一 天，也可以计算至由其他机构连续提供护理或康复 服务 60 天之后。给付期最多为 90 天，如果经过 90 天后，病人仍然没有康复，可以再有 60 天的增补 期，但这一住院增补期被保险人一生中只能享受一 个［13］。在医疗保险照顾计划规定的期限内，被保险 人的住院 费 用，包 括 半 私 人 病 房 的 床 位 费 和 伙 食 费，医院服务和药品的费用，以及被保险人接受的 其他机构如收容所、专业护理设施等提供的相关服 务的费用，都由 Part A 支付。超过了期限，则全部 由病人自己支付。医疗保险照顾计划 Part A 部分 还提供 100 天的专业护理服务医疗保险，在这 100 天中，前 20 天的全部费用都由 Part A 部分支付，而 从 21 天起，病人需要自己承担一部分费用。① 此 外，Part A 部分还提供夜间病房、专业护理和家庭卫 生等服务。特别是它的救济性服务，比较人性化。 即对那些终末期病人（ 被确诊仅有 6 个月以内的存 活期） 提供服务，而这种服务主要是在家庭或者类 似家庭的环境中进行［14］。
美国医疗保险模式介绍对我国医疗保险的启示
美国医疗保险模式介绍对我国医疗保险的启示作者：梁静来源：《科教导刊·电子版》2014年第34期摘要美国作为商业医疗保险的典型代表国家，也是世界唯一一个没有实行全民医保的发达国家，虽然在发展中存在着一些弊端，但也有成功的经验，本文通过对美国医疗保险模式现状的分析，分析我国医疗保险事业改革与发展的借鉴意义。
关键词美国医疗保险问题启示中图分类号：F840. 684 文献标识码：A美国医疗保险制度是不同于世界上大多数工业化国家的社会保险型和国家保险型，而是以复杂多样的市场型为主要特征的，即商业医疗保险模式。
曾在2010年奥巴马总统上任期间，签署医疗保险相关改革法案，旨到2014年，让所有美国人拥有医疗保险。
1美国医疗保险模式现状美国是世界上唯一一个没有实行全民医疗保险的发达国家，在美国仍有超过16%人没有任何医疗保险。
美国医疗保险是典型的商业医疗保险模式，主要是由三个部分组成的。
第一部分是社会医疗保险，这部分主要是由美国联邦政府和州、地方政府所举办的，是用来帮助弱势人群（老人、穷人）的强制性的医疗保险计划。
它包括6个方面的内容：（1）老年医疗保险制度（medicare），主要是针对美国65岁以上、并向国家缴税10年以上公民提供的医疗保险服务；（2）医疗救助制度（medicaid）的对象是低收入人群；（3）工伤补偿制度；（4）少数民族免费医疗；（5）军人医疗计划；（6）儿童健康保险计划。
第二部分是私人医疗保险，私人医疗保险在美国医疗保险模式中承担着重要的角色，美国有50%的医疗费用是来自私营医疗保险计划的。
这其中包括非营利性健康保险公司和营利性的商业保险，非营利性的保险公司最具典型代表的是蓝盾和蓝十字保险公司，他们不以盈利为目的，在税收上能够享受一定的优惠，商业保险公司在美国约有1000多家，是以盈利为目的而提供给个人和团体医疗保险的公司。
第三部分是管理式组织，是由保险人和医疗服务提供者联合提供医疗保险的组织形式，是一种预付制模式。
美国商业健康保险市场的发展及启示
美国商业健康保险市场的发展及启示
侯宗忠;冯鹏程
【期刊名称】《保险职业学院学报》
【年(卷),期】2009(023)001
【摘要】美国是世界上商业健康保险最为发达的国家。
本文分别从市场规模、业务模式、税收政策等方面对美国商业健康保险市场进行了梳理，以此为基础挖掘其对我国健康保险的借鉴意义，并对如何发展我国商业健康保险进行了深入思考。
【总页数】4页(P69-72)
【作者】侯宗忠;冯鹏程
【作者单位】中英人寿保险有限公司,北京100027;中国人寿保险股份有限公司,北京100020
【正文语种】中文
【中图分类】F84
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1.美国多层次资本市场发展的经验对我国产权市场改革的启示 [J], 禹晋卿
2.美国期货市场的成功经验对我国期货市场发展的启示──上海市期货市场管理高级研修团赴美研修考察报告 [J], ;
3.多元化信用服务市场发展与信息主体权益保护的权衡——美国信用修复市场监管的矛盾与启示 [J], 漆世濠
4.美国多层次资本市场发展的经验对我国产权市场改革的启示 [J], 禹晋卿
5.新冠肺炎疫情后我国商业健康保险市场的发展启示 [J], 张丽娟
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浅谈国内外商业健康保险业的发展及几点启示
浅谈国内外商业健康保险业的发展及几点启示作者：郑佳正来源：《企业文化·下旬刊》2015年第11期摘要：随着世界各国经济迅速发展，人民生活水平日益提高，健康意识逐渐增强，商业健康保险作为健康服务产业的重要组成部分，成为世界各国普遍采用的健康维护和预防疾病的主要方式，也是许多国家医疗保障体系的重要组成部分。
尽管世界各国国情和商业健康保险的发展有所不同，但在各国商业保险的地位不断提高已经成为一种国际趋势。
本文通过对国际商业健康保险业运行状况的研究比较对我国商业健康保险的发展提出建议。
关键词：商业健康保险；发展现状；政策启示一、国外商业健康保险业运行状况分析（一）美国商业健康保险美国是商业健康险最发达的国家，商业健康保险在其健康保障体系中占主导地位，美国不存在单一的医疗体系，而是由“老年医疗保障计划”、“贫困医疗救助计划”等分支体系组成，主要采用私人商业保险方式。
此外还推出了针对提前退休人群的健康保险产品并增加了国家儿童健康保险项目。
但是，美国以商业健康保险为主的体制也存在着覆盖面不足、医疗费用贵等不足之处。
（二）瑞士商业健康保险瑞士的商业健康保险模式不仅达到了全民覆盖，而且具有承保质量高、成本低的特点。
瑞士医疗保障体系建立了全民参保及人头付费机制，率先引入医疗保障竞争机制，实行全面的管理式医疗制度，为德国、荷兰等欧洲国家的医疗保障体系改革提供了成功经验。
（三）新加坡商业健康保险新加坡商业健康保险实行3M制度，即Medisave（医疗储蓄）、Medishield（医疗盾牌或大病医疗保障制度）、Medifund（医疗基金或医疗救助基金）。
为了补充3M医疗保健筹资制度的不足，在2002年6月实施了一项新的低费用的保险项目 ElderShield，目的是为患严重残疾失能的个体提供经济保障。
为了保证所有人能得到基本医疗保障，政府每年为公立医院、综合门诊和老年护理机构提供直接补贴。
（四）其他国家的商业健康保险日本推行了健康保险方式和国民健康保险方式，有着完整的行政管理系统、监督控制机构和专门业务执行机构。
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美国商业健康保险发展研究及对中国的启示目录摘要 (2)Abstract (2)一、前言 (3)二、文献综述 (3)三、美国商业健康保险主要特征 (4)（一）健康保险组织 (4)（二）市场规模 (4)（三）产品种类 (5)（四）经营模式 (5)（五）经营状况 (5)四、中国商业健康保险的现状与问题 (6)（一）我国商业健康保险的发展现状 (6)（二）我国商业健康保险存在的问题 (7)1、健康保险产品定价死板，经营成本过高 (7)2、盈利模式模糊，缺少盈利点 (8)3、市场信息不对称，逆选择严重，道德风险高 (8)4、专业人才匾乏，专业化经营实施困难 (9)五、美国商业健康保险对我国的启示 (9)（一）美国商业健康保险对我国的启示 (9)（二）政府部门创造有利的外部环境 (10)（三）完善医疗风险控制体系 (10)（四）进一步争取税收优惠政策，吸引更多参保人群 (11)（五）研究建立健康保险的专业化监管体系 (12)六、结论 (12)参考文献 (13)摘要我国商业健康保险开始于上世纪80年代初国内保险业复业时期。
经过 20 多年的摸索和实践，我国在商业健康保险方面已经取得了一定成就。
随着医疗改革的不断推进，作为对社会医疗保险重要补充的商业健康保险，逐渐成为保险市场上的新热点和公众关注的焦点。
本文在总结商业健康保险特征的基础上，全面而深入地分析了我国商业健康保险所面临的主要问题及其形成原因，历史背景，并结合国际经验，指出专业化经营是我国商业健康保险发展的必由之路。
在分析了专业化经营的必要性之后，本文进一步阐述了实现专业化的具体办法。
关键词：美国；商业健康保险；启示AbstractOur commercial health insurance began in the 1980 s analysis domestic insurance period. After 20 years of exploration and practice, commercial health insurance in our country has made some achievements. Along with the development of the health care reform, as an important complement to insurance of social medical treatment of commercial health insurance, and gradually become the insurance market new hot and the focus of public concern. This paper summarizes characteristics in commercial health insurance, on the basis of a comprehensive and in-depth analysis of our commercial health insurance coverage of the main problems facing and the reasons, historical background, and combined with international experience, points out that the professional business in China is the only way for the development of commercial health insurance. On the analysis of the necessity of specialized business after, this paper further expounds the concrete methods of achieving specialization.Keywords：The United States；Commercial health insurance；enlightenment一、前言社会医疗保险制度是社会我国保障体系的重要组成部分，对于科学发展，构建和谐社会都有着积极的作用。
当前我国社会医疗保险必须坚持“低水平、广覆盖”的实施原则，因此这样的实施原则也决定了现阶段甚至今后较长时期内我国社会医疗保险不可能满足公众差异化、高质量的要求。
但是随着我国社会主义市场经济的健康快速发展及居民收入的逐步提高，建立多层次的医疗保障体系，满足人民群众日益增长的医疗服务需求己成为经济发展甚至社会发展的重中之重。
从当前市场存在的矛盾可以看出，我国商业健康保险市场发展水平严重滞后，大力发展商业性医疗保险已刻不容缓。
本文在介绍我国商业健康保险发展现状的基础上，对我国商业健康保险存在的问题以及问题产生的根源进行了深刻的分析，并通过对国外健康保险的发展状况的总结和借鉴，总结出我国商业健康保险发展的对策。
笔者希望能站在一个崭新的视角完善我国医疗保障体系，对我国商业健康保险的发展有所贡献。
二、文献综述从人类社会诞生之日起，疾病的阴影就伴随着每个人的一生，对健康的不懈追求成为人类的永恒主题。
在我国医疗制度不断改革的背景下，健康险越来越受到人们的关注。
国务院发展研究中心在全国五十个城市的调查显示居民对健康险的预期需求高达77%。
面对如此旺盛的需求保险公司己提供了300多种产品，但远不能满足市场需求。
虽然大多数居民认为购买健康险是解决个人医疗问题最有效的方法，但是他们对现有的保险条款、保险公司认知度较低，对保险公司满意度较低，这使得居民对健康险的需求不能成为有效需求。
因此，对健康险的供需状况的分析和对策的研究成为摆在我们面前的一个新任务。
李琼在《中国商业健康保险发展研究》一文中指出，我国商业健康保险发展面临两大矛盾，一是供求矛盾，二是市场潜力与市场风险的矛盾。
产生的原因是：1、传统医疗制度的深刻影响；2、认识上的偏差；3、中国医疗保健市场的极不规范性；4、医改中的不确定性风险；5、相关政策法规环境不配套。
同时指出保险公司发展健康保险面临四大障碍：1、开发健康保险险种缺乏大量基础数据；2、医疗费用失控；3、道德风险和欺诈风险的挑战。
袁定清在《健康保险与第三方健康管理》一文中指出，健康保险公司最终能否获得预期的利润将取决于三大要素：一是费率制定的精算基础；二是产品开发和销售成本管理；三是对医疗服务提供机构的管理，提出健康保险中的健康管理概念：指保险人自己或委托第三方将保险人筹集的保险资金和提供医疗服务两者结合的方法，是对健康服务的成本、对象和质量进行有效控制的实施过程，但目前我国在这方面运行状况不佳。
张向东在《发展商业医疗保险的纵向一体化研究》一文中指出医疗费用的增长以及医疗保险与医疗服务之间交易成本的控制，对医疗保险尤其是商业医疗保险的经营与发展至关重要。
以代理成本最小化为契约基础的委托代理方式，并无法将跨时期的、不确定的、剩余收益、权利的对比等交易费用因素纳入均衡契约约束的框架，代理成本的制约机制—代理目标最优激励契约，亦不能有效控制知识经济背景下医疗技术、知识、信息资本的相对垄断对医疗保险与医疗服务所产生的交易成本和医疗费用的增长。
基于交易成本经济学理论的纵向一体化策略，医疗保险与医疗服务的合并，可以对交易成本和医疗费用形成有效的制约机制。
近几年来国内学者对保险市场上的非对称问题也日益重视起来，如车弛、朴明根、雷定安、祝倩楚、祁贵义等都分别从理论和实务方面对中国保险市场信息不对称问题进行了探讨。
在这些研究成果中，比较有代表性的、论述较为全面和深刻的是车弛对市场信息不对称与保险经营的论述，他首先对保险市场的非对称信息问题分别从投保双方的角度进行了分类，分为暗中信息中买者的“旧车问题”和卖者的逆选择问题、暗中行为中买者和卖者的道德风险问题，然后是对信息不对称的原因及影响进行分析，他所分析的原因是由于双方期望效用的不一致、信息资源的不充分、保险公司在风险管理和经营管理的不完善以及法规约束的非有效等，最后他所提出的化解信息不对称的对策，主要是从保险公司一方，通过加强核保、设计灵活的保险合同、有效运用免赔条款及完善保险激励机制来进行。
三、美国商业健康保险主要特征美国健康保险完全采用市场机制来运转，医疗服务和医疗保险都作为商品存在于保险市场和医疗服务市场，大多数医疗机构都是以盈利为目的的私立医院。
消费者有较大的选择权，可以根据自己的需求获得不同层次的医疗保健服务。
（一）健康保险组织美国的医疗保险体系是世界上以市场为主导的医疗保障体系之一，其医疗保障大体上可以分为三类：私人医疗保险、社会医疗保险及社会福利型医疗服务。
私人医疗保险又大致可以分为三个部分：(1)蓝十字或蓝盾组织开办的医疗保险（由医生和医院联合会发起成立的非盈利保险公司），主要为投保者提供门诊和住院医疗服务；(2)私立或商业保险公司的医疗保险，主要为个人或团体提供住院医疗保险，重点承担费用较高的医疗项目，而费用过高的项目还要进行单项投保；(3)健康维护组织（HMO），其由保险公司、医生、医院三方组成。
投保人依据保险合同定期缴纳保险费后由 HMO 为投保人提供医生和医院，提供包括门诊、住院、预防在内的全面的免费医疗服务。
保险公司对医生和医院实行的服务费用支付方式大都采用人头付费制，保险公司不以医生的工作量和医院的实际支出来定支付费用，而是根据测定的预算方案而定。
这样医院的支出若在预算线以下医院就可以获得利润，若在预算线以上医院就会亏本，因此，对医院来说要想赢利就必须降低服务成本，减少每个服务环节的不必要支出。
HMO 也有非盈利和盈利性之分，其中盈利性 HMO 增长速度很快。
近年来，盈利性 HMO 增长速度是非盈利性 HMO 的两倍。
社会医疗保险则采用医疗照顾制和医疗资助制两种模式，前者主要针对年满 65 岁的老年人，后者则主要针对年龄小于 21 岁的人及一部分老年人和残疾人。
美国的社会福利型医疗服务主要包括伤残福利金和联邦保健。
（二）市场规模据美国统计局 2000 年的报告显示，1999 年全美 71％的人口(2.32亿)参加了商业健康保险，其中的 88％参加了团体健康保险。
而政府的健康保险计划仅覆盖了全国人口的13％，另有 16％的人没有任何健康保险。
由于历史的原因和联邦税法的鼓励作用，美国的健康险大多由雇主为雇员购买，因而美国的健康险市场是以团险为主的市场。
美国的一项调查结果表明，1999年参加雇主提供的健康保险的人数是1.658亿人。
由 Kaiser 基金会做的另一项调查结果得出，2002 年单一雇员健康保障的人均年保费为 3060 美元，家庭健康保障的年均保费是 7954美元。