第七章 风险管理.ppt

风险 残疾 残疾 死亡 残疾
可能的损失 额外花费，家庭负担 收入减少或无 没有收入 额外花费
财产
损失或损坏 另租费用 损失或损坏 修理或更新，暂住费 偷盗、损失、损坏 修理或更新，暂租费 对第二、三方的责 他方损失（赔付费） 任 第三方损失（赔付费） 对第三方的责任 失业 亏损 失败 没有收入 没有利润或损失资本 没有收益或损失本金
静态风险是由于自然力变动或人的行为失常 所引起的风险。 动态风险是指以社会经济结构变动为直接原 因的风险，如由于人类需要的改变，机器或 两者的区别： 制度的改造等。

第一，静态风险是自然力或人为因素造成的，而动态风险是由经济变动引 起的。 第二，静态风险往往具有纯粹风险的性质，而动态风险则同时具有纯粹风 险和投机风险的性质。 第三，静态风险一般只对个体或几个单位发生作用，而动态风险则对整体 发生作用。
第七章
风险管理
第一节 风险与风险管理 第二节 工程风险管理
风险无处不在，风险无时不有
第一节 风险与风险管理
无风险无保险， 无损失无保险。
第一节 风险与风险管理
（一）风险的概念 （二）风险的特征 （三）风险的分类 （四）风险管理 （五）风险与保险的关系


水火无情 非典时期 股市有风险，入市须谨慎
第二节 工程风险管理
工程风险管理


一、工程风险的含义（识记） 二、工程风险的特点（掌握） 三、工程风险的种类（了解） 四、工程风险管理（理解并掌握） 五、工程保险（了解）
一、工程风险的含义
•工程风险是指一项工程从立项、设计、施 工、移交、运营全程各阶段中，因自然灾害 和各种意外事故的发生而造成的人身伤亡、 财产损失和其他经济损失的不确定性。
从广义上来说，风险(risk)应该是某一事件的 实际结果和预期结果之间的变动程度，变动程 度越大，风险越大。 它包含了损失和盈利两种可能性。


（一）风险的概念
风险是损失发生的可能性 。 它有两层含义： 一是可能发生损失（也可能不存在损失）； 二是这种损失是不确定的（发生的时间、地点、 过程和结果均不确定）。
表1 风险处理方法选择:
损失频率
高 大
避免
低 大
转移
高 小
预防、抑 制
低 小
自留
损 失 程 度 风 险 处 理方法
（4）风险管理效果评价

风险管理效果评价是分析、比较已实施的 风险管理方法的结果与预期目标的契合程度， 以此来评判管理方案的科学性、适应性和收 益性。
案例：个人和家庭风险管理

个人和家庭都要承受各种风险，在家庭生命 周期的各阶段，风险的内容也略有不同。为 了在效管理风险，所以我们必须了解自己的 风险偏好，搞清家庭的风险承受能力。
第二步：风险估测
风险评估 发生概率 高 损失大小 大 小 不可承受 可以承受 低 不可承受 不重要
第三步：风险控制

控制风险的方法有：
一是风险规避。在面临可选择时，请尽量避 免风险行为，如不参考危险的活动、乘火车少座飞 机等。 二是分散风险。如家庭成员不参考同样危险的 活动，避免同时伤亡；夫妻不在一个单位，避免同 时失业风险等。 三是预防和减少风险发生的频率。
三峡工程实施的风险结构层次
三、工程风险的种类

1、按风险产生的原因分类
政治风险。指工程目所在地政治背景与变化稳定与否， 也即指权力机关效率和权力机构的作用是否良好。 经济风险。指国家经济状况、实力、发展趋势等方面 的问题可能给工程项目造成的不利影响。 合同风险。合同条款内容不恰当或与国家条款相违背 时，可能造成巨大风险。这种风险危险性较大。 技术风险。一些技术条件的不确定性可能带来风险。
工业伤害事故频率与损失程度之间关系的HEINRICH三角图
最 大 伤 害 事 故
1次
小伤害事故
30次
无伤害事故
300次
（3）风险管理方法的选择

风险管理方法分为控制法和财务法两大类。 （1）控制法。控制法是指避免、消除风险或减 少风险发生频率及控制风险损失扩大的一种风 险管理方法； （2）财务法。财务法是通过提留风险准备金事 先做好财务安排来降低风险成本的一种风险管 理方法。
责任
职业 ／投 资
第二步：风险估测




评估风险使用两个标准：潜在损失的大小和风险 出 现的概率。 对风险承受的选择可以有几种结果： 不可承受、可以承受、不重要。 如果一种风险显著地影响家庭的生活水平，则是不 可承受的，不管这种风险出现的概率多少都一样， 这种风险就是损失比较大的 （应设法控制的） 如果损失小，即使概率比较高，则也是可承受的， 如果概率低，就是不重要。当然，评价损失的大小， 对不同的家庭是不一样的。
因中毒而死(不包括自杀)
骑自行车时死于车祸 吃东西时噎死 被空中坠落的物体砸死 触电而死 死于浴缸中 坠落床下而死
1／86000
1／130000 1／160000 1／290000 1／350000 1／1000000 1／2000000
§ 死于心脏病 § 死于癌症 § 死于中风 § 死于车祸 § 自杀 § § 死于爱滋病 § 死于飞机失事
3、按风险的影响范围分类


基本风险是风险的起源与影响方面都不 与特定的人有关，至少是个人所不能阻 止的风险。即全社会普遍存在的风险。 特定风险是与某特定的人有因果关系的 风险。即由特定的个人所引起且损失仅 涉及个人的风险。
4、按风险损害的对象分类

财产风险是可能导致财产发生毁损、灭失和贬值的 风险。 人身风险是指人们因生、老、病、死、伤残等原因 而导致经济损失的风险。 责任风险是指因侵权或违约依法对他人遭受的人身 伤亡或财产损失应负赔偿责任的风险。 信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间， 由于一方违约或犯罪而给对方造成经济损失的风险。
1、按风险的性质分类


纯粹风险是指只有造成损失而无获利可 能性的风险。 投机风险是既可能造成损失也可能产生 收益的风险。其所致结果有三种可能： 损失、无损失和获利。
两者主要差异在于:
纯粹风险服只有损失的可能,人们往往采取规避的态度； 投机风险的获利可能使其更具有诱惑力。
2、按风险的产生环境分类
死于狂犬病
1／3
1／5 1／14 1／45 1／39 1／97 1／4000 1／700000
被龙卷风刮走摔死
被冻死
l／2000000
1／3000000
§
类型 生命 健康
生命周期／项目 整个阶段 退休前（前五个阶段） 结婚至退休前（中间四 个阶段） 子女 租房 自有住房 家用汽车 不当行为 财产 工作 经营 投资
第一步：识别、确定风险

首先我们必须认识风险，并了解它的严重性。 以下表格只列出了普通家庭中的可能出现的 主要风险，不可能包括所有风险。针对不同 的家庭，可能还需有一些特殊的风险，如讼 诉、经济纠纷等。
一生风险事故概率
－－每年都可能遇到的
风险事故 死于手术并发证 发生概率 1／80000
一生中可能道遇到的危险有 风险事故 发生概率

对家庭来说通过保险来规避风险就是寻找风险的共 同分担者。
第四步：监测风险

平时定期关注风险问题，如在年龄段 发生变化时，需重新考虑风险管理控制 计划。
（五）风险与保险的关系
1、可保风险的概念 2、可保风险的条件 3、风险与保险的关系
1、可保风险的概念

可保风险是保险人可接受承保的风险。即符合 保险人承保条件的风险，是风险的一种形式。
保险的概念
保险是保险人通过收取保险费的形 式建立保险基金用于补偿因自然灾害和 意外事故所造成的经济损失 或 在人身保险事故(包括因死亡、疾 病、伤残、年老、失业等)发生时给付保 险金的一种经济补偿制度。
。
保险的意义
保险的意义，只是今日作明日的准备，父母 作儿女的准备，儿女幼小时，做儿女长大后的 准备而已。今天预备明天，这是真稳健；生时 预备死时，这是真旷达；父母预备儿女，这是 真慈爱；不能做到这三步的，不能算作现代人。 —胡适博士

当损失肯定发生（损失概率为1）或肯定不发生 （损失概率为0）时，不存在风险；当损失概率 为0.5时，风险最大。
（二）风险的特征
客观性 损害性 可测性 不确定性
可变性
（三）风险的分类
1、按风险的性质分类 2、按风险的产生环境分类 3、按风险的影响范围分类 4、按风险损失的对象分类 5、按风险损失的发生原因分类
练习
1.适用于保险的风险处理方法有（ ）。 Ａ损失频率高 损失程度大 B 损失频率低 损失程度大 C 损失频率高 损失程度小 D 损失频率低 损失程度小
练习
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2.不属于可保风险特性的有（ ） Ａ风险不是投机性的 Ｂ风险必须具有不确定性 Ｃ风险必须是意外的 Ｄ风险必须是相同性质的
练习


3、一位心脏病患者投保了意外伤害险。某日 被突如其来的汽车紧急刹车惊吓而亡。能否 获得保险赔偿？ 不能。因为汽车紧急刹车只是风险因素，而 不是风险事故。引起被保险人死亡的直接原 因是心脏病。如被汽车撞死，则可获得赔偿。
3、基本程序
（1）风险的识别 （2）风险的估测 （3）风险管理方法的选择 （4）风险管理效果评价
（1）风险的识别

风险的识别是经济单位和个人对所面临的 以及潜在的风险加以判断、归类整理并对 风险的性质进行鉴定的过程，它是风险管 理的第一步。
（2）风险的估测


风险的估测是指在风险识别的基础上，通过 对所收集的大量的详细损失资料加以分析， 运用概率论和数理统计，估计和预测风险发 生的概率和损失程度。 风险估测的内容主要包括损失频率和损失程 度两个方面。损失频率的高低取决于风险单 位数目、损失形态和风险事故；损失程度是 指某一特定风险发生的严重程度。