2019中国不良贷款市场

合集下载

2023年银行贷款行业市场发展现状

银行贷款是指商业银行对个人或企业等提供信用额度，借款方需要按照合约约定在一定期限内按照合同利率偿还本金和利息的一种金融服务。银行贷款是商业银行的主要业务之一，同时也是社会经济发展不可或缺的一种金融工具。以下将从市场规模、发展现状、趋势以及存在问题等方面进行简述。

一、市场规模

中国银行业贷款市场规模庞大，数据显示，2019年全国各项贷款余额达到了154.2

万亿元。其中，个人住房贷款占比最高，达到了39.7万亿元，占比25.8%。企业信

用贷款总余额为49.6万亿元，占比为32.2%。而其他各类贷款余额分别为：农业贷

款12万亿元，占比7.8%；消费贷款12.7万亿元，占比8.3%；车辆贷款2.5万亿元，占比1.6%；其他贷款27.7万亿元，占比18%。总体来看，中国银行业贷款市场规

模庞大，呈现出多元化和细分化的发展趋势。

二、发展现状

1、宏观环境不确定性加大

中国经济发展所面临的错误累积、结构性问题日益突出，经济增长乏力，外部环境变化快速，政策环境面临多重挑战，导致宏观环境不确定性日益加大。

2、市场竞争加剧

随着互联网金融的快速发展，各家银行普遍加大了对小微企业、个人消费等细分领域的贷款投放，同时也各自推出不同的贷款产品，市场竞争越来越激烈。

3、贷款风险上升

随着宏观经济形势和部分行业发展受到影响，贷款风险逐年上升，不良贷款率出现波动。截至2020年3月末，全行业不良贷款余额为2.81万亿元，不良贷款率为

1.86%，较上年末基本持平。此外，随着经济领域结构调整不断推进，对于融资需求相对较高的一批企业而言，这些变化也会对其融资需求产生重大影响。

2023年商业银行不良资产处置行业市场调研报告

随着经济的快速发展，商业银行在资产质量方面面临着越来越大的考验。由于多种原因，包括经济下滑和行业立法的不利影响，大量不良资产已经积累在商业银行的资产负债表上。这些不良资产既会影响银行的收益和声誉，也会导致银行的资产质量下降。为了克服这一困难，商业银行需要采取有效的不良资产处理措施，以确保其资产质量的提高和业务盈利的稳定。

一、市场概述

当前，国内商业银行不良资产处置市场规模已经达到了数万亿元人民币。据相关机构统计，截至2019年末，我国商业银行不良贷款总额为2.4万亿元，比上年末增长21.8%。其中，2019年新增不良贷款1.6万亿元，同比增长144%。这表明，商业银行不良资产规模仍在快速增长中。

二、市场影响

不良资产的持续增长对商业银行的经营产生了不利影响。首先，长期积累的不良资产将直接影响银行的风险水平和信誉度。其次，不良贷款会增加银行的准备金压力，并对银行的资本金造成损失。此外，不良资产也会对银行的业务扩张和发展带来障碍。三、市场发展

为应对不良资产的增长，国内商业银行已经开始采取不同的处理方法。首先，银行正在加强不良资产的管理和监管，尤其是在风险评估和准备金计提方面。其次，银行积极推广不良资产转让，向专业的处置机构出售不良资产。此外，银行还在探索新的处置方式，如金融资产管理计划（FAMP）等。

四、市场前景

虽然中国商业银行不良资产处置市场规模巨大，但目前仍处于初期阶段，市场潜力巨大。未来，随着监管政策的进一步放宽和市场机制的不断完善，不良资产处置市场将会进一步发展和成熟。因此，商业银行处置不良资产的需求将会不断增加，而不良资产处置机构的市场竞争也将会随之增强。

坚决打赢不良贷款清收处置攻坚战

76风险管理Risk Management

Risk Control&Com pliance风控合规

王霞®

青海省联社风险总监兼合规与风险管理部总经理

* •

坚决打赢不良货款清收处置攻坚战

青海省联社协调全省29家法人机构严防风险贷款劣变、强化不良清收质效、加强表外不良贷款管理，牢牢守住不发生系统性、区域性金融风险底线

近年来，疗海省联社按照早识别、早预$、多乎段、强问责的总体I:作思路，协调全咨29家法人机构持续主动开展不良贷款沾收处置工作，牢牢守住不发生系统性、区域性金融风险底线。

科学研判严防风险贷款劣变

近年来，卩;•海省联社以大额风险贷款的缓释和保全为重点，以不良贷款呈现犯屮暴露的辖内法人机构为IE点，以信用环境始终没有改善的地区为重点，按照“一行一策、一户一策”原则，持续开展信贷风险防范化解工作。2019年，斤海省联社组织辖内各法人机构开展不良贷款三年攻咯战工作，全而梳理、分析本息逾期贷款，以及出现重大经营风险、还款难以保障的风险贷款，实行名单制tT•理，根据借款人还款能力和还款意愿，逐笔制定"一户一策、一企一策”风险处H 化解措施，I]/]确相关责任人、清收路线图和时间表，建立动态丨:作台账，按照ffi点机构、觅点地区、重大贷款山咨联社督导，个人贷款由法人机构条线部门按月督导，企业贷款由法人机构高管人员全程跟进的方式，找准突破N和切入点，以点带面、重点攻坚.确保措施制定M准有效、工作安排落实到位，在大力淸收处H不良贷款的同时，有效遏制r风险贷款劣变为不良贷款。

国有商业银行不良贷款现状研究

一、不良资产与不良贷款

不良资产（NPA）是指利息和/或本金分期付款在规定时间内“过期”的信贷工具。简单地说，当一项资产停止为贷款人创造收入时，该资产被标记为不良资产。银行必须将不良资产进一步分为三类：

1.不合格资产：保持NPA小于或等于12个月的资产。

2.可疑资产：如果资产在12个月内仍属于不合格

类别，则将其分类为可疑资产。

3.损失资产：根据印度储备银行，“损失资产被认为是无法收回的，其价值微乎其微，以致尽管有一些残值或回收价值，但仍不能保证其可继续作为可银行资产的价值。”

不良资产列在银行或其他金融机构的资产负债表上。在长期未付款后，贷款人将强制借款人清算作为债务协议一部分质押的任何资产。如果没有资产抵押，贷款人可能会将资产作为坏账注销，然后以折扣价出售给托收机构。

在大多数情况下，如果90天内没有偿还贷款，债务被归类为不良贷款。虽然90天是标准时间，但根据每笔个人贷款的条款和条件，所用时间可能更短或更长。贷款在贷款期限内或到期时可被归类为不良资产。

例如，假设一家公司有一笔1000万美元的贷款，每月只支付5万美元的利息，但却连续三个月未能付款。贷款人可能被要求将贷款归类为不良贷款，以满足监管要求。或者，如果一家公司支付了所有利息，但到期时无法偿还本金，贷款也可被归类为不良贷款。

在资产负债表上携带不良资产，也称为不良贷款，给贷款人带来了巨大的负担。不支付利息或本金会减少贷款人的现金流，从而扰乱预算，减少收益。为弥补潜在损失而预留的贷款损失准备金减少了向其他借款人提供后续贷款的可用资本。一旦违约贷款的实际损失被确定，这些损失将从收益中冲销。在一段时间内，资产负债表上有大量的不良资产，对监管机构来说，这是银行财务健康面临风险的一个指标。

不良资产行业发展情况全解析附不良资产行业发展现状及未来展望

《中国地方资产管理行业白皮书（2019）》是由普益标准、全国各地方资产管理公司、学术机构联合编写的第四份针对地方AMC行业的年度发展白皮书，是国内针对地方资产管理行业第一部较为完整和成体系的研究成果，也是国内外了解地方AMC的一个窗口。

1不良资产行业宏观行业分析

2019年，在深化供给侧结构性改革，加速去杠杆、调结构的背景下，国内经济仍处于深度转型中。在经济增长换档期、结构调整阵痛期、前期刺激政策消化期“三期”叠加影响下，此前经济高速发展过程中积聚的信用风险、现金流压力加速显现。即使监管层持续高压约束行业规范，不良资产管理规模依然保持增长。

1、银行机构：贷款增速持续增长，普惠型小微企业贷款增长提速

商业银行贷款增速持续高增长，对实体经济的支持力度加大。2019年末银行业金融机构总资产为万亿元，同比增长8.14%,其中，人民币贷款余额万亿元, 同比增长11.9%,比年初增加万亿元，同比多增亿元。2019年，央行的宏观调控措施主要体现在六个方面：-是深化金融供给侧结构性改革，完善LPR报价机制，提高货币政策传导效应；二是三次下调金融机构存款准备金，保持市场流动性合理充沛，引导货币供给量和社会融资规模合理增长；三是调节境内外资金供需，促发汇率的自动稳定能力，保持内外部货币量的均衡；四是积极推进建设宏观审慎政策框架，健全双支柱调控框架；五是完善系统性重要银行评估办法及监管规定；六是进一步完善金融控股公司监管规则，促进经济良性循环。

2019年，为了缓解融资难、融资贵的问题，监管层鼓励银行对普惠金融单列信贷规模、实行内部资金转移定价优惠，加大对小微企业贷款的支持力度。截至2019年末，银行业金融机构的小微企业贷款（包括小微型企业贷款、个体工商户贷款和小微企业主贷款）余额万亿元。其中，单户授信总额I（X）O万元及以下的普惠型小微企业贷款余额万亿元，同比增长24.6%。保障性安居工程贷款万亿元，同比增长为8.4%。

中国金融不良资产市场调查报告(PDF 23页)

一、受访者情况和问卷内容
本次调查的对象为中国不良资产市场的四类主要参与者，即商业银行、投资者、资产管理公司和中介机构。商业银行包括国有商业银行、股份制商业银行以及外资银行，他们是中国不良资产一级市场的供给者。投资者主要包括各类投资银行、投资公司和基金、地方国资公司及其它企业，他们是不良资产市场的主要需求者。资产管理公司则包括华融、长城、东方和信达四家金融资产管理公司，他们是中国不良资产一级市场的主要需求者也是不良资产二级市场的供给者。中介机构则包括律师事务所、评估师事务所、会计师事务所、拍卖公司等，他们为不良资产市场交易提供中介服务。
为找寻上述问题的答案，今年年初，中国东方资产管理公司专门成立了问卷调查课题组，由新近成立的研发中心负责组织实施。本次问卷调查的受访对象涵盖了投资者、商业银行、中介机构和资产管理公司，样本选取采用非随机方法。共发放问卷 495 份，回收问卷 209 份，回收率 42%；四类问卷共计 142 个不同的问题，近 600 个不同的选项。问卷处理严格按数理统计要求，依次进行审核、清理、编码和录入并建立数据库。本报告严格基于数据基础，分析中使用的问卷数据和图表均来源于数据库，尽可能避免主观判断，力求揭示市场的真实面目。
II
更多管理资料下载请登录：www.yingxiaozhe.com
更多管理资料下载请登录：www.yingxiaozhe.com

抵押品的流动性情况分析报告

中国是全球最大的抵押品市场。截至2019年底，中国市场上的抵押资产总量达到了4.0

万亿美元，其中国债和地方政府债券分别为2.1万亿美元和2万亿美元。为了使国内投资者更好地了解中国市场上抵押品的流动性，国际市场上对抵押品的流动性进行了研究。本文主要对中国市场上包括国债、地方政府债券、政府支持融资工具、房地产和汽车抵押贷款等在内的各类抵押品的流动性情况进行介绍。希望对中国金融机构抵押品的经营和发展提供一些启示。

一、总体情况

根据《2019年中国国际金融股份有限公司抵押资产流动性报告》分析报告显示。截至2019年底，中国市场上共有各类抵押品18,513种，其中商业银行占比为92.7%;证券公司占比为7.3%;保险公司占比为6.6%;证券投资基金占2.1%;信托投资公司占1.2%;其他机构占1.1%。各类抵押品中，商业银行抵押贷款余额达2.1万亿美元，占全国银行体系总资产的11.4%;证券公司抵押贷款余额达3.4万亿美元，占全国证券公司总资产比例为4.6%;保险公司抵押贷款余额达3.5万亿美元，占全国保险公司总资产比例为2.4%。总体来看,2019年底全国银行体系共有1113家银行申请进行了新增抵押品发行（见图1)。

1、商业银行抵押贷款占比在90%以上。

据人民银行公布的数据显示，截至2019年12月末，我国商业银行资产规模为16.7万亿元人民币，在全部商业银行资产中占比为92.7%。其中,2019年12月末各类型商业银行不良贷款余额为2.6万亿元，不良贷款率2.48%,较2018年底上升0.01个百分点。与此相对应的是，各类主要商业银行平均不良贷款率仅0.69%。截至2019年末各类主要商业银行不良贷款余额为9.5万亿元人民币，较2018年底增加1.6万亿元人民币。不良贷款率为1.19%。

商业银行获利能力分析--以中国银行为例

中国银行是中国四大国有商业银行之一，拥有悠久的历史和广

泛的业务网络。以下是中国银行获利能力分析的一些重要指标：

1. 净利润：2019年，中国银行的净利润为315.44亿元人民币，较2018年下降了

2.34%。这表明银行在过去一年中面临了一些盈利

挑战。

2. 资产收益率（ROA）：ROA衡量银行的净利润与其总资产的

关系。截至2019年，中国银行的ROA为0.7%，略低于中国其他国

有银行的平均水平。这表明中国银行的资产利用效率有待提高。

3. 股东权益收益率（ROE）：ROE衡量银行的净利润与其股东

权益的关系。截至2019年，中国银行的ROE为5.8%，比中国其他

国有银行的平均水平略低。这表明中国银行的股东权益使用效率有

待提高。

4. 净利润率：净利润率是指银行的净利润与其总收入的比率。

截至2019年，中国银行的净利润率为17.4%，高于中国其他国有银

行的平均水平。这表明中国银行在盈利方面表现良好。

5. 不良贷款率：不良贷款率是银行不良贷款与其总贷款的比率。截至2019年，中国银行的不良贷款率为1.52%，比中国其他国有银

行的平均水平略低。这表明中国银行的资产质量相对较好。

综合以上指标，可以看出中国银行在一些方面需要改进，如资

产利用效率和股东权益使用效率，但在其他方面表现良好，如净利

润率和资产质量。

不良贷款调研报告

《不良贷款调研报告》

近年来，我国金融市场竞争日益激烈，银行业不良贷款问题也日益突出。为了更好地了解当前我国不良贷款情况，我们开展了一项调研报告。

首先，我们调研了不同地区的银行不良贷款情况。通过对一家大型商业银行的案例分析发现，东部地区的不良贷款率相对较低，而中西部地区的不良贷款率则相对较高。这与地区经济发展水平和金融市场规模有关。

其次，我们调研了不同类型的贷款产品的不良贷款情况。我们发现，个人消费贷款和小微企业贷款相对比较容易出现不良贷款，而房地产和汽车消费贷款的不良率相对较低。这也与不同类型的贷款产品的风险特性有关。

最后，我们调研了银行的不良贷款处理手段。我们发现，大部分银行采取了多种手段来应对不良贷款问题，包括加大风险管理力度、提高贷款审查标准、加强催收工作等。但是也有一些银行存在因应不够及时、手段不够有效的情况。

综上所述，《不良贷款调研报告》显示，我国金融市场的不良贷款问题仍然严重，需要进一步加强风险管理和监管力度。同时，银行也需要在产品设计、风险控制和催收方面进行改进，以降低不良贷款率，保护金融体系的稳健发展。

2023年银行信贷业务行业市场发展现状

银行信贷业务是商业银行的主营业务之一，是银行提供融资服务的核心业务之一。随着中国经济的发展和金融市场的不断开放，银行信贷业务市场的规模和范围不断扩大，业务种类不断丰富，竞争日益激烈。本文将从市场规模、业务模式、监管政策等方面介绍银行信贷业务的行业市场发展现状。

一、市场规模

近几年，中国银行业信贷业务市场规模持续增长。根据中国人民银行数据显示，截至2019年底，整个银行业的人民币各项贷款余额共达到147.1万亿元，同比增长

12.3%。其中公司贷款余额为84.4万亿元，同比增长9.5%；个人贷款余额为62.7

万亿元，同比增长15.9%。这显示出中国银行业信贷业务市场的巨大潜力和发展空间。

二、业务模式

银行信贷业务主要包括企业贷款和个人贷款两大类。企业贷款主要分为短期贷款、中长期贷款、投资银行和贸易融资等；个人贷款主要包括消费贷款、住房贷款、汽车贷款等。以消费信贷为例，这是中国银行业信贷业务中最具发展潜力的领域之一。根据中国银行业监督管理委员会数据显示，截至2020年底，全国人均消费贷款余额为

1.1万元，同比增长2

2.15%。其中，线上贷款市场规模同比增长超过90%，线下贷

款市场规模同比增长超过20%。这表明随着互联网金融的快速发展，银行消费贷款业务的市场规模和业务模式都在不断创新和优化。

三、监管政策

随着银行信贷业务市场规模的不断扩大，监管政策也在不断升级和完善。近几年，中国银监会相继发布了一系列信贷管理办法和金融稳健性监管措施，以规范银行信贷业务的发展和风险防范。其中，最为重要的是资产负债管理和风险管理。银行在开展信贷业务时要根据不同借款人的信用状况、资产负债情况、生产经营状况等因素来制定不同的贷款利率、应对措施和风险管理方案，进一步完善信贷业务的监督机制，实现对银行信贷业务的全面管理和监管。

我国商业银行的金融行业经济形势

一、我国金融行业经济形势概述

随着我国经济的快速发展，金融行业也在不断壮大。截至2019年底，我国商业银行资产总额已达到303.8万亿元，同比增长7.7%。同时，商业银行的净利润也有所增长，达到1.8万亿元。

然而，在当前全球经济形势下，我国金融行业面临着一些挑战。例如：全球贸易摩擦加剧、利率市场化进程加快、金融监管日趋严格等。

二、商业银行资产结构分析

1. 资产总额结构

目前，我国商业银行资产总额主要由贷款和存款两部分构成。其中，

贷款占比超过50%，存款占比约为35%。

2. 贷款结构

近年来，我国商业银行贷款结构发生了较大变化。2019年末，个人住房贷款和企业中长期贷款分别占到了全部贷款的30.2%和24.5%。而

短期信用贷款和票据融资则相对较少。

3. 存款结构

存款结构方面，个人储蓄存款和单位存款占比较高。其中，个人储蓄存款占比约为50%，单位存款占比约为30%。

三、商业银行利润结构分析

1. 利润构成

商业银行的利润主要来源于利差收入和手续费及佣金收入。其中，利差收入占比较大，约为70%。

2. 利差收入

商业银行的利差收入主要来自贷款和存款之间的利率差异。近年来，随着我国货币政策逐步宽松，商业银行的贷款利率有所下降，而存款利率则相对稳定。

3. 手续费及佣金收入

手续费及佣金收入主要来自于信用卡、理财产品等服务。随着消费升

级和金融创新，手续费及佣金收入也在逐步增加。

四、商业银行风险管理情况分析

1. 资产质量

资产质量是衡量商业银行风险管理情况的重要指标之一。2019年末，我国商业银行不良贷款率为1.86%，较上年末略有上升。

中国商业银行不良贷款现状及分析

一
深刻反思整改。从上述数据中能看出，我国目前银行业不良贷款呈现出以下特点：总不良贷款金额庞大，并且还在上升。仅与１４年相比，几大行在
１５年的不良贷款余额均出现增长，且涨幅明显。由公开的数据来看，虽然目前银行业的资产总额和负债总额实现平稳增长，但是也给银行业务的发展带来了较大压力。调节两者的关系，以及控制其他因素在发展中所占比例，显得很有必要。
经济科苑
来自百度文库・２９７・
中国商业银行不良贷款现状及分析
余艺汪芳凯王燕闪文婷
（阜阳师范学院数学与统计学院，安徽阜阳２３６０３７）
摘要：本文通过整理近几年中国商业银行的不良贷款余额和不良贷款率，并绘制成表格和折线图，经过比对各方面因素，得出了近几年中国商业银行的不良贷款率的厘革趋势，并对目前我国商业银行的现状进行分析，为后面的不良贷款率影响因素的研究打好基础。关键词：商业银行；不良贷款率；不良贷款余额金融作为现代经济的血液，银行则构成现代金融业发展的中坚类贷款余额７２．４万亿元，关注类贷款余额２．８７万亿元。力量。而作为风险密集型行业的银行业，包含着极高的风险。在金融银行业利润增长趋势逐步变缓。到２０１５年末，商业银行应收贷７８３２亿元，同比增长３．２４％。２０１５年四季度商业银行不良贷款危机爆发的构成因素中，不良贷款率的大小往往起着决定性作用，款１４．９６％，同比下降２．６３个百分点；不良贷款迁徙率为同时，也经常会对银行的盈余效益产生影响。是以它在未来银行的清收率１生存定位，甚至将来国家的经济形势的走向中，都有着不可忽视的１．１６％，同比下降０．１５个百分点。为了填充这方面损失，银行每年都在２０１５年年底，这笔准备金额达到２３０８３亿地位。整体来看，自２００４年起到２００５年末为止，我国商业银行的会提前备好准备余额。不良贷款率首次产生下降，现已下降至个位数。对于中国银行业的元，与上期末相比增加４５１亿元。２０１５年四季度末，商业银行均匀３．４１％，与上季末相比提高０．３３个百分点；均匀加权发展来说，实在是个可喜的消息。中国农业银行的不良贷款率长期成本富足率为１０．９３％，与上季末相比提高０．２７个百分点；均匀加权高居不下，对客户来说，其中的信用隐患令人担忧。因此对中国商业成本富足率为１银行等众多银行不良贷款率现状的分析，从某种程度上来说，也不级成本富足率为１１．４２％，与上季末相比提高０．３６个百分点。贷款未产生较大波动。２０１５年末，固定失为是提升银行资产总量与核心竞争力的有效途径，同时也可以完的拨备率及覆盖率小幅度下降，资产投资额比例为６７．２３％，与上季末相比上升０．８３个百分点。尽管善我国的金融体系。与不良贷款的关系不是特别密切，它的比例的提高依然会为银行业１金融与民众生活的关系金融与民众的生活密切相关，因此更要求我们做好对不良贷款的发展注人新动力。３结论现状的分析，使公众放心。近年来，金融业不断发展扩大，随之而来不良贷款会侵蚀银行的利润或资本金，严重的可能还会引发银的问题也逐渐上升。而与商业银行相互制约的更使得二者成为“ 一根线上的蚂蚱 ” 。在商业银行增大规模的过程中，信贷资产质量大幅行破产。面对如此严重的我国不良贷款现状，当前商业银行的首要因此对银行不良贷款率影响因素的研究显度下降，大量不良资产累积而生。对金融业来说，可谓是一记警钟。任务就是降低不良贷款，截止到２０１５年末，由公开发布的数据可知，我国银行体系中的不良得至关重要。参考文献贷款余额己达到了７００２亿元的高位。【１】王锦虹，张晓民．在双重形势压力下的商业银行转型发展之路【Ｊ】．截止到２０１５年底，国内各不同类型银行不良贷款余额、不良率和逾期率连续多季度反弹上升。其中最高的不良贷款额竞达１２７３９北京金融评论，２０１６（１）．２１陈卫东，宗良．中国银行国际金融研究所全球银行业研究课题组，亿元，增幅超过５０％。而不良贷款率则达到１．６８％，与上年相比上升『０．０６个百分点。五大行的不良贷款余额再创新高，逐步逼近２％的警利润增速回落更需坚持稳健经营—— 中国银行全球银行业展望报２０１５年第四季度）［Ｊ】．国际金融，２０１５（１０）：４５ — ５３．戒线。农商银行的增幅更是达到了７３％。面对这样的数据，银行必须告（

商业银行不良资产处置存在的问题及工作建议

经过对辖区37家银行开展不良贷款处置专项调查。调查显示，在不良加快暴露背景下，银行不良贷款处置提速，2020年1月至2021年1月，样本银行月均处置不良贷款38.9亿元，较2019年月均增长22%。与此同时，81.1%的银行仍反映不良贷款处置难度大，面临批量转让和单户转让处置空间不足、以物抵债处置不良面临重复高额税负、线上贷款诉讼案件诉讼周期长等三方面难点。不良资产处置效率较低不利于维护地方金融生态环境，成为亟待解决的问题。对此，献上三方面计策。

一、银行不良资产处置存在“三难”

（一）批量转让和单户转让处置空间不足

一方面，资产管理公司批量转让吸纳能力不足。56.8%（21家）的银行反映“批量转让市场吸纳不良资产能力不足”，主要原因为不良资产增长快，而接受批量不良资产包的金融（地方）资产管理公司少且处置能力有限。2020年1月至2021年1月，37家银行月均不良批量转让回收额为8.2亿元，较2019年月均下降15.7%。如，某大型银行反映，四大资管公司中，有的公司在重庆每年只象征性收包1-2个，有的公司自2020年下半年不再参与收包，还有的公司对重庆远郊地区的资产原则上不介入，或不参与收包竞价。另一大型银行反映，当前重庆市场批量转让受让方仅4家金融资产管理公司和2家地方资产管理公司，已形成买方垄断市场，2020年不良资产包转让折扣低至22%，分别低于2019年和

2018年23个和39.3个百分点。

另一方面，银行单户转让需求旺但受政策试点限制。由于单户不良转让回收比例更高，当前银行转让需求旺盛。1月，《关于开展不良贷款转让试点工作的通知》（银保监办便函〔2021〕26号）出台，对单户对公不良贷款也做出了明确规定，但政策出台后试点范围和符合条件的受让方受限。2020年1月至2021年1月，37家银行的月均不良单户转让回收额为5139.6万元，但2021年1月仅105万元。样本银行中有8家银行在政策出台前均有单户转让业务，但由于政策仅允许6家国有大行和12家全国性股份制银行开展试点，1月以来8家行均未再开展相关转让。如，某城商行反映，2020年单户转让原值约1.9亿元，回收比例约8折，若改为批量转让，报价5折以下，将损失超6000万元。试点政策出台后因未纳入试点而停止单户转让，但试点时间长达2年，可能导致上亿元的损失。另一城商行反映，资产管理公司人力资源和处置能力能限，以往处置的方式为“批发”给社会投资者赚差价，实际效果还不如银行通过公开方式直接单户转让社会投资者。本次试点政策规定转让对象仅为金融（地方）资产管理公司和金融资产投资公司，并规定其不得再转让，由于其直接处置能力不足，可能进一步削弱收包意愿。

农商银行发展现状

农商银行是中国银行业中重要的一部分，随着国家经济发展的不断壮大，农商银行的发展也逐渐取得了巨大的进步。目前，农商银行的发展现状主要体现在以下几个方面。

一、资产规模持续扩大。截至2019年末，全国农商银行的资产规模已经突破20万亿元，较2018年末增长了11.5%。这主要得益于农商银行的稳健经营和多元化经营策略。

二、业务结构不断优化。农商银行在传统的贷款业务之外，也积极发展信用卡、理财、保险、证券等多元化金融服务，以满足不同客户的需求。其中，信用卡业务量的增长尤为明显，已经成为农商银行的重要利润来源之一。

三、风险控制加强。随着金融市场的复杂性和风险性不断增加，农商银行高度重视风险控制，加强内部审计和风险管理，确保金融风险得到有效控制。2019年，全国农商银行的不良贷款率稳定在1.5%左右。

四、金融科技应用不断升级。农商银行积极推进金融科技应用，不断升级网上银行、移动银行等服务平台，为客户提供更便捷的金融服务。同时，农商银行也在打造“智慧银行”，通过人工智能、大数据等技术，提高金融服务的智能化水平。

总之，当前全国农商银行的发展已经取得了显著成果，但是在未来的发展中，仍然需要加强风险控制，优化业务结构，提升服务质量，以适应市场的挑战和客户的需求。

我国银行业不良贷款状况及其应对措施

我国银行业不良贷款状况及其应对措施，不少于1000字

随着我国经济快速发展，银行业也得到了蓬勃的发展。但是，银行业也面临着一系列的风险和挑战。其中，最为突出的问题就是不良贷款。

一、我国银行不良贷款状况

截至2020年末，我国银行业贷款余额为180.3万亿元，而不良贷款余额为3.6万亿元，不良率为1.58%。这一数据相对于2019年的不良率1.86%有所下降，但是整体上呈现出上升趋势。

尤其是在疫情冲击下，不良贷款迎来了新一轮的增长。据央行数据显示，2020年上半年，信贷不良率较年初增加0.1个百分点，其中，过去三年发放的消费贷不良率比其他贷款类型高出1.5个百分点。

二、银行业应对措施

针对银行不良贷款的情况，我国银行业采取了以下应对措施。

1.严格风险管理

我国央行、银保监会等有关部门建立了完善的风险管理制度，强化银行对授信业务的风险管理。银行要加强风险评估，对客户的贷款申请进行细致审核，防范不良贷款的产生。

2.优化资产负债表结构

银行优化资产负债表结构，加强资产负债匹配，降低存款负债成本，稳定净息差收益，进而提高偿付能力和抗风险能力。

3.强化债务重组

银行可以采取债务重组等措施，对企业进行支持。对于受疫情影响较大的企业，可以采取合理的措施，支持其渡过难关，减少不良贷款的产生。

4.创新金融产品

银行可以创新金融产品，推出更多适应市场需求的产品，利用科技手段，降低运营成本，提高利润水平，增强银行的盈利能力，进而巩固银行的资本底气。

5.加强风险管控

银行要加强风险管控，开展风险测算和应急处置方案预案，提高风险应急响应能力。在风险发生后要及时采取措施，止损或转移风险。

不良贷款率平均指标

不良贷款率指金融机构不良贷款占总贷款余额的比重，不是平均指标。不良贷款是指在评估银行贷款质量时，把贷款按风险基础分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，其中后三类合称为不良贷款。金融机构不良贷款率是评价金融机构信贷资产安全状况的重要指标之一。不良贷款率高，可能无法收回的贷款占总贷款的比例越大；不良贷款率低，说明金融机构不能收回贷款占总贷款的比例越小。

商业银行不良贷款率警戒线是2%，也就是说等于或超过2%，就触及到了警戒线。

根据预计，2019年商业银行平均不良贷款率在1.9%以内，在部分领域仍旧存在较大的风险。不良贷款率如果能够稳定或者下降，那么对于商业银行的盈利是非常有帮助的。

银行要降低不良贷款率，主要是要加强自身的风控能力、审核力度等。

定义

金融机构不良贷款率是评价金融机构信贷资产安全状况的重要指标之一。不良贷款率高，可能无法收回的贷款占总贷款的比例越大；不良贷款率低，说明金融机构不能收回贷款占总贷款的比例越小。

不良贷款率计算公式如下：不良贷款率＝（次级类贷款可疑类贷款损失类贷款）／各项贷款×100%。

＝贷款拨备率／拨备覆盖率×100%。