互联网金融商业模式
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２ ０ １ ４年第 １ ３期
经济研究导刊
Ｅ Ｃ ０Ｎ０ＭＩ Ｃ Ｒ ＥＳ ＥＡＲＣ Ｈ ＧＵＩ ＤＥ
Ｎｏ ． １ ３． ２ ０１ ４
总第 ２ ３ １ 期
Ｓ ｅ ｒ ｉ ａ ｌ Ｎｏ ． ２ ３ ｌ
互 联
网 金 融 商 业 模 式
梁 正虎 ， 吴丽琼 ， 余来 文
景 下， 理 财 门槛被 大大降低 ， 金 融理财产品 内容越 来越 多加丰 富， 操作也更加方便 、 简捷 。互联 网金融是对传统金融体 系的财富管理模式的进一步完善 ， 它更能满足顾客 多样 化的需求。 关键词 ： 互联 网金 融； 财富管理： 商业模式 中图分类号 ： Ｆ ８ ３ ０ 文献标 志码 ： Ａ 文章编号 ： １ ６ ７ ３ — ２ ９ １ Ｘ（ ２ ０ １ ４ ） １ ３ — ０ １ ３ １ — ０ ２
由于经济水平 的不 断提 高 ， 人 民生 活水平 得到了改善并 开始有 了金融消费和投资的需求 。 互联 网金融时代带来 了余 额宝 、 Ｐ ２ Ｐ网贷 、 众筹等一 系列创 新性互联 网金融 理财产 品 。
者进行商业模式创新 ， 预测和把握互联网金融的未来发展趋
势并发现其 中的商机 ， 然后整合企业所拥有的各种优势资源
第一 ， 重视移动互联网的价值。 移动互联网 的快速发展 ， 使个人和企业所面临 的环境发生 了变化 ， 如社会媒体驱动大 众消费 ， 借 助社会 媒体 消费者的评价和意见等将会被反馈到 企业生产者和销售者那里 ， 生产者将依据消费者的需求不断 改善其产品或 者调整其商业模式 以获得更多收益 。
有很 大用途 ， 如营销部 门可以通 过与老客户的沟通来获取有 价值 的市 场信 息并选择 目标客户 。 采购部 门可 以避开 中间环
、
互联 网金 融 的第 三方支 付
２ ０ １ ２年被很多业内人士称为大财 富管理时代 ， 因为随着
居民收入水平 提高 、 通胀 等因素引 发财 富贬 值风险加 大 ， 公 众对 于财富管理 的需求迅速膨胀 。 互联网金融时代的到来使 多元化财 富管 理更具 可操作性 ， 例 如余 额宝 ， 它 是 由阿里 巴
进军金融领域 ， 以抢 占市场。第三方支付企业在未来的金融
服务创新上应 注意 以下几点 ：
这些理财 产品如余 额宝借助 其低成本 、 低 门槛 、 流动性 强的 优势很快就获得了人们特别是年轻 的消费群体 的青睐 。 年轻
消费群体是在互联 网环境 中成 长起来 的 ， 他们 习惯 了在电商
收 稿 日期 ： ２ ０ １ ４ — ０ ２ — １ ８
作者简 介 ： 梁正虎（ １ ９ ６ ８ 一 ） ， 男， 湖北荆 门人 ， 会计师 ， 从事 经济 管理研 究 ； 昊丽琼（ １ ９ ９ １ 一 ） ， 女， 江西萍 乡人 ， 硕 士研 究生 ， 从 事管理 决策与服务质 量评估研 究； 余来文（ １ ９ ７ ７ 一 ） ， 男， 江西九 江人 ， 教授 ， 博士后 ， 从 事企业战略管理、 人 力资源管 理 、 工商管理
是 购买 了货 币基金 。 用户存放在余额宝的资金可以获得 比银 行 同期 活期 存款利息更高的投资 收益 ， 同时还可 以用于 支付
宝账户 的消费。 作为互联 网金融重要组成部分的第 三方 支付
百度文库
强烈需求 ， 第三方 支付企业应 加大风险 监管力度 ， 适 时对各
类 风险进行识别 、 评估 、 监测 、 控制和检查 。
第二 ， 进军其他领域。 在互联 网金融的大背景下 ， 第三方
平台上的消费模式 ， 更能接受互联网理财这种 新兴事物。此
外， 虽然传统 理财产品如储蓄具有 固定收益 ， 无风险特点 ， 但
是它缺乏 流动性 ， 操作复 杂 ， 而互联 网金融理财 相对来说 操
作简便 ， 流动性更 强 ， 可用 于随时消费。最 后 ， 互联 网金融产
巴和天弘基金 推 出的创 新性 互联网金融 理财产 品 即碎 片化
节直接联 系供货厂商 ， 降低了采购成本 。
第四 ， 操作便捷性 有待提升力。随着互联 网金融产品创
新速 度加 快 ， 第三 方支 付企业 也不断推出新的互联 网金融产
品， 对于用户来说 ， 它倾 向于操作便捷 的产品 ， 操作 流程的复
理财， 只要 支付宝用户 把其 闲置在支付宝里 的资金转入 到余
额 宝里 面 ， 用户就 可以获得 较高的收益 ， 实 际上 ， 支付宝用户
杂性会让很多人望而却步 ， 因此我们要 力求使操作更加便捷 。 第五 ， 加大风险监 管的力度 。目前 ， 中国对于互联 网金融
还未 建立 一个 完善的风险管理体系 ， 面对 大众 对于安全性的
品相对于传统理财互联 网理 财产 品的入市门槛更低 ， 如一元 钱就可 以投 资余额宝 ， 并 获得收益 ， 这 为大部分 缺乏资 金的 年轻消费群体来 打开了理 财大门 ， 并受到了大众的欢迎 。
一
支付企业 在保持原有 的核心竞争 力的 同时还 可 以考 虑涉足 金融行业 以及 其他行业 ， 不 断地开拓新 的市场 ， 寻求新 的利 润增长点 ， 其 中余额宝就是很好 的例子 。 第三 ， 把握 客户信 息资源。客户信息资源对于企业来说
（ １ 总 后勤部武汉 离职干部休养所 ， 武汉 ４ ３ ０ ０ ３ ５ ； ２ ． 江西师范大学 商学院 ， 南昌 ３ ３ ０ ０ ２ ２ ）
摘
要： ２ ０ １ ３年 ， 随着中国金 融业的不断 变革与发展 ， 余额 宝、 众筹、 Ｐ ２ Ｐ等 互联 网金 融产品进入 全民视 野并成为
热点话题 。 互联 网金 融 以人 们 意 想 不到 的速 度 不断 进 行 商 业 模 式 创 新 以 占取 更 大 市场 及 扩 大 自身 收 益 。 互 联 网金 融 背
取得 了飞跃 性的发展 ， 余额 宝的成功推出证 明第三方支付企
业 不但要做好 自己 的核 心业 务 ， 不断取 得竞争优 势 ， 还要根
二、 互 联 网金融 的 商业模 式
近年来 ， 有很 多学者对商 业模式进行 了研究 ， 对于 商业
据 企业所面临 的环境 的变化 ， 不断调整 企业 的商业模式 ， 或
经济研究导刊
Ｅ Ｃ ０Ｎ０ＭＩ Ｃ Ｒ ＥＳ ＥＡＲＣ Ｈ ＧＵＩ ＤＥ
Ｎｏ ． １ ３． ２ ０１ ４
总第 ２ ３ １ 期
Ｓ ｅ ｒ ｉ ａ ｌ Ｎｏ ． ２ ３ ｌ
互 联
网 金 融 商 业 模 式
梁 正虎 ， 吴丽琼 ， 余来 文
景 下， 理 财 门槛被 大大降低 ， 金 融理财产品 内容越 来越 多加丰 富， 操作也更加方便 、 简捷 。互联 网金融是对传统金融体 系的财富管理模式的进一步完善 ， 它更能满足顾客 多样 化的需求。 关键词 ： 互联 网金 融； 财富管理： 商业模式 中图分类号 ： Ｆ ８ ３ ０ 文献标 志码 ： Ａ 文章编号 ： １ ６ ７ ３ — ２ ９ １ Ｘ（ ２ ０ １ ４ ） １ ３ — ０ １ ３ １ — ０ ２
由于经济水平 的不 断提 高 ， 人 民生 活水平 得到了改善并 开始有 了金融消费和投资的需求 。 互联 网金融时代带来 了余 额宝 、 Ｐ ２ Ｐ网贷 、 众筹等一 系列创 新性互联 网金融 理财产 品 。
者进行商业模式创新 ， 预测和把握互联网金融的未来发展趋
势并发现其 中的商机 ， 然后整合企业所拥有的各种优势资源
第一 ， 重视移动互联网的价值。 移动互联网 的快速发展 ， 使个人和企业所面临 的环境发生 了变化 ， 如社会媒体驱动大 众消费 ， 借 助社会 媒体 消费者的评价和意见等将会被反馈到 企业生产者和销售者那里 ， 生产者将依据消费者的需求不断 改善其产品或 者调整其商业模式 以获得更多收益 。
有很 大用途 ， 如营销部 门可以通 过与老客户的沟通来获取有 价值 的市 场信 息并选择 目标客户 。 采购部 门可 以避开 中间环
、
互联 网金 融 的第 三方支 付
２ ０ １ ２年被很多业内人士称为大财 富管理时代 ， 因为随着
居民收入水平 提高 、 通胀 等因素引 发财 富贬 值风险加 大 ， 公 众对 于财富管理 的需求迅速膨胀 。 互联网金融时代的到来使 多元化财 富管 理更具 可操作性 ， 例 如余 额宝 ， 它 是 由阿里 巴
进军金融领域 ， 以抢 占市场。第三方支付企业在未来的金融
服务创新上应 注意 以下几点 ：
这些理财 产品如余 额宝借助 其低成本 、 低 门槛 、 流动性 强的 优势很快就获得了人们特别是年轻 的消费群体 的青睐 。 年轻
消费群体是在互联 网环境 中成 长起来 的 ， 他们 习惯 了在电商
收 稿 日期 ： ２ ０ １ ４ — ０ ２ — １ ８
作者简 介 ： 梁正虎（ １ ９ ６ ８ 一 ） ， 男， 湖北荆 门人 ， 会计师 ， 从事 经济 管理研 究 ； 昊丽琼（ １ ９ ９ １ 一 ） ， 女， 江西萍 乡人 ， 硕 士研 究生 ， 从 事管理 决策与服务质 量评估研 究； 余来文（ １ ９ ７ ７ 一 ） ， 男， 江西九 江人 ， 教授 ， 博士后 ， 从 事企业战略管理、 人 力资源管 理 、 工商管理
是 购买 了货 币基金 。 用户存放在余额宝的资金可以获得 比银 行 同期 活期 存款利息更高的投资 收益 ， 同时还可 以用于 支付
宝账户 的消费。 作为互联 网金融重要组成部分的第 三方 支付
百度文库
强烈需求 ， 第三方 支付企业应 加大风险 监管力度 ， 适 时对各
类 风险进行识别 、 评估 、 监测 、 控制和检查 。
第二 ， 进军其他领域。 在互联 网金融的大背景下 ， 第三方
平台上的消费模式 ， 更能接受互联网理财这种 新兴事物。此
外， 虽然传统 理财产品如储蓄具有 固定收益 ， 无风险特点 ， 但
是它缺乏 流动性 ， 操作复 杂 ， 而互联 网金融理财 相对来说 操
作简便 ， 流动性更 强 ， 可用 于随时消费。最 后 ， 互联 网金融产
巴和天弘基金 推 出的创 新性 互联网金融 理财产 品 即碎 片化
节直接联 系供货厂商 ， 降低了采购成本 。
第四 ， 操作便捷性 有待提升力。随着互联 网金融产品创
新速 度加 快 ， 第三 方支 付企业 也不断推出新的互联 网金融产
品， 对于用户来说 ， 它倾 向于操作便捷 的产品 ， 操作 流程的复
理财， 只要 支付宝用户 把其 闲置在支付宝里 的资金转入 到余
额 宝里 面 ， 用户就 可以获得 较高的收益 ， 实 际上 ， 支付宝用户
杂性会让很多人望而却步 ， 因此我们要 力求使操作更加便捷 。 第五 ， 加大风险监 管的力度 。目前 ， 中国对于互联 网金融
还未 建立 一个 完善的风险管理体系 ， 面对 大众 对于安全性的
品相对于传统理财互联 网理 财产 品的入市门槛更低 ， 如一元 钱就可 以投 资余额宝 ， 并 获得收益 ， 这 为大部分 缺乏资 金的 年轻消费群体来 打开了理 财大门 ， 并受到了大众的欢迎 。
一
支付企业 在保持原有 的核心竞争 力的 同时还 可 以考 虑涉足 金融行业 以及 其他行业 ， 不 断地开拓新 的市场 ， 寻求新 的利 润增长点 ， 其 中余额宝就是很好 的例子 。 第三 ， 把握 客户信 息资源。客户信息资源对于企业来说
（ １ 总 后勤部武汉 离职干部休养所 ， 武汉 ４ ３ ０ ０ ３ ５ ； ２ ． 江西师范大学 商学院 ， 南昌 ３ ３ ０ ０ ２ ２ ）
摘
要： ２ ０ １ ３年 ， 随着中国金 融业的不断 变革与发展 ， 余额 宝、 众筹、 Ｐ ２ Ｐ等 互联 网金 融产品进入 全民视 野并成为
热点话题 。 互联 网金 融 以人 们 意 想 不到 的速 度 不断 进 行 商 业 模 式 创 新 以 占取 更 大 市场 及 扩 大 自身 收 益 。 互 联 网金 融 背
取得 了飞跃 性的发展 ， 余额 宝的成功推出证 明第三方支付企
业 不但要做好 自己 的核 心业 务 ， 不断取 得竞争优 势 ， 还要根
二、 互 联 网金融 的 商业模 式
近年来 ， 有很 多学者对商 业模式进行 了研究 ， 对于 商业
据 企业所面临 的环境 的变化 ， 不断调整 企业 的商业模式 ， 或