银行信贷业务学习笔记

✧银行信贷业务学习笔记

5、固定资产贷款

✓定义：是银行以企业的固定资产购置、技术改造、技术引进和技术开发等的不同资金需要为对象而发放的贷款。银行发放固定资产贷款，是通过信用的形式来提供

固定资产更新改造过程中的资金需求，充分发挥银行促进经济发展和高科技开发运

用的杠杆作用，对推动国民经济发展和加速现代化建设具有重大的作用。

✓种类：固定资产贷款按项目性质、企业性质和产品开发生产不同阶段划分，主要有下列几种贷款。

（1）. 基本建设贷款

基本建设贷款主要指为经济、科技发展而平地起家的新项目，或为扩大生产能力而

在新的地点、依靠新建厂房，增加设备和人员的投资项目，即外延扩大再生产的基

本建设项目，对这类项目发放的贷款叫基本建设贷款。基本建设贷款必须严格按照

国家基本建设贷款年度计划掌握发放。

（2）．技术改造贷款

技术改造贷款主要指用于支持现有企事业法人以内涵扩大再生产为主的固定资产

投资项目发放的贷款。

（3）．科技开发贷款

科技开发贷款指对科技、教育、医药卫生、农业和工业企业在新产品开发、试制过

程中，为进入中小批量生产需增添的固定资产，在自筹资金不足时而发放的贷款。

（4）．商业网点设施贷款

商业网点设施贷款指对商业、餐饮业、旅游业及工业石油、烟草行业等扩大网点，改善服务设施、装修等的资金需要而发放的贷款。

✓特点：固定资产贷款与一般短期贷款相比，有如下特点。

（1）．贷款期限长

固定资产再生产活动，较一般产品的生产活动，具有体形庞大、生产周期长的特点。因而，固定资产贷款的贷款期限也比一般短期贷款长。

（2）．双重计划性

固定资产贷款项目不仅必须是纳入国家固定资产投资计划，并具备建设条件的项目，而且必须受信贷计划确定的固定资产贷款规模的约束。

（3）．管理连续性

一般流动资金贷款的监督管理，只限于生产或流通过程，而固定资产贷款不仅建设过程要管理，而且项目竣工投产后仍需要管理，直到还清全部本息为止。

6、流动资金贷款

✓定义：流动资金贷款是为满足您在生产经营过程中短期资金需求，保证生产经营活动正常进行而发放的贷款。按贷款期限可分为一年期以内的短期流动资金贷款和

一年至三年期的中期流动资金贷款；按贷款方式可分为担保贷款和信用贷款，其中

担保贷款又分保证、抵押和质押等形式；按使用方式可分为逐笔申请、逐笔审贷的

短期周转贷款，和在银行规定时间及限额内随借、随用、随还的短期循环贷款。

流动资金贷款作为一种高效实用的融资手段，具有贷款期限短、手续简便、周转性

较强、融资成本较低的特点，因此成为深受广大客户欢迎的银行业务。

✓种类：

流动资金贷款按贷款期限分：临时贷款、短期贷款、中期贷款等。

（1）临时贷款：临时贷款是指期限在3个月（含3个月）以内的流动资金贷款，

主要用于企业一次性进货的临时需要和弥补其他季节性支付资金不足；

（2）短期贷款：短期贷款是指期限为3个月至1年（不含3个月，含1年）的流

动资金贷款，主要用于企业正常生产经营周转的资金需求；

（3）中期贷款：中期贷款是指期限为1年至3年（不含1年，含3年）的流动资

金贷款，主要用于企业正常生产经营中经常性的周转占用和铺底流动资金贷款。

流动资金贷款根据其担保方式不同，可以分为信用贷款、第三方保证贷款、抵押贷

款和质押贷款。流动资金贷款根据其不同用途，还包括证券公司其它类贷款，主要

包括不动产抵押贷款、存单质押贷款、担保贷款和信用贷款等，用于解决证券公司

固定资产购置、营业部装修等公司发展需要。

✓币种和期限：

（1）、币种和期限：流动资金贷款分为人民币和外币两种。其贷款期限主要根据借

款人的生产经营周期、还款能力和贷款人的资金实力，由借贷双方协商确定，一般

不超过1年，特殊情况最长期限不超过3年(含3年)。

（2）、利息计算：人民币流动资金贷款价格按照人民银行有关贷款利率管理规定执

行。流动资金贷款有两种利率可供选择：一种是固定年利率，逢利率调整不予变动；

二是浮动利率（可以按1个月、3个月、6个月或9个月浮动）。

✓申请条件：借款人向银行申请流动资金贷款除必须符合《贷款通则》和银行贷款客户的资格条件外，还须具备以下条件：

生产经营活动符合国家产业政策；

外汇管理政策和银行的信贷政策；

生产经营正常，财务制度健全，资金使用合理；

拥有法定资本金，有不少于正常流动资金周转需要量30%的营运资金；

以及银行要求满足的其他条件。

✓申请所需材料：书面的贷款申请及董事会同意申请贷款的决议（如需）；《公司章程》、《营业执照》、法人代表证明；企业财务报表；贷款用途证明资料（如购销合同）；

有关担保和抵、质押物资料；《贷款证》；以及银行认为需要提供的其它资料。

7、现存项目表及表中合作方式（间接银团、直接银团、联合贷款）

✧银团贷款

✓定义:银团贷款又称为辛迪加贷款（Syndicated Loan）是指由一家或数家银行牵头，多家银行参与组成的银行集团，由两位或以上贷款人按相同的贷款条件、以不同的

分工，共同向一位或以上借款人提供贷款，并签署同一贷款协议的贷款业务。通常

会选定一家银行作为代理行代表银团成员负责管理贷款事宜。采用同一贷款协议，按商定的期限和条件向同一借款人提供融资的贷款方式。银团贷款是国际银行业中

一种重要的信贷模式。在一些发达国家，银团贷款的占比达到20%左右。近年来我

国银团贷款市场也得到了较快发展，贷款余额从2005年底的2336亿元增加到2008

年底的9566亿元。

✓种类：按银团贷款的组织方式不同，分为直接银团贷款和间接银团贷款。

（1）、直接银团贷款：由银团各成员行委托代理行向借款人发放、收回和统一管理贷款。国际银团贷款以直接银团贷款方式为主。

（2）、间接银团贷款：由牵头行直接向借款人发放贷款，然后再由牵头行将参加贷款权（即贷款份额）分别转售给其他银行，全部的贷款管理、放款及收款由牵

头行负责。

✓功能：充分发挥金融整体功能，更好地为企业特别是大型企业和重大项目提供融资服务，促进企业集团壮大和规模经济的发展，分散和防范贷款风险。