上海浦东发展银行中小企业信用等级评定办法

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浦发资信等级评定办法

上海浦东发展银行济南分行个人资信等级评定办法（试行）为促进我行个人贷款的发展，防范个人贷款风险，根据《上海浦东发展银行个人信用评定标准及管理办法（试行）》，结合实际情况，制定本办法。

、、评定原则。

（一）、客观性原则。

个人资信等级必须客观公正，收集的信息真实可靠。

（二）、变动性原则。

个人资信等级评定指标体系的设计、各指标的权重及资信等级的评定应适时更新，实行动态监控。

（三）、内部评定原则。

个人资信等级评定只作为我行办理个人授信业务的参考，不得对外公开或向无关人员提供。

、、评定办法。

（一）、评定对象：业务开办初期，只受理下列人员的申请：1、国家行政机关、事业单位、经济管理部门以及学校、医院等公益部门的职工。

2、国家大中型企业，经营效益较好的大型集体、股份制或民营企业的职工。

3、与我行业务关系密切，对我行有一定贡献，便于随时、真实把握其生产经营状况的企业职工。

（二）、评定程序。

借款人填写《个人综合授信申请书》，提供相关资料；经办行根据借款人提供的有关资料，在审查核实基础上，按照各项指标，分类测算分值，填写《上海浦东发展银行个人资信等级评定表》，将各项分值汇总确定借款人得分，按照评定标准确定资信等级，作为发放贷款的参考依据。

（三）、评定标准。

个人资信等级分为AAA、AA、A、BBB、BB、B六个等级。

其中95分（含）以上为AAA 级，保证额度30万元；90分（含）至95分为AA级，保证额度25万元；80分（含）至90分为A级，保证额度20万元；70分（含）至80分为BBB级，保证额度15万元；60分（含）至70分为BB级，保证额度10万元；50分（含）至60分为B级，保证额度5万元；50分以下无保证额度。

、、指标体系。

借款人资信等级评定指标体系由借款人基本情况、职业情况、家庭资产情况、与本行关系和主观印象五类指标构成，每一项指标分为若干参考指标。

（一）、借款人基本情况。

具体细分为年龄、性别、婚姻状况、健康状况、文化程度和户口性质，以此反映和了解借款人的基本情况。

小微企业客户信用评级标准

说明:1、财务报表使用类型：实际经营时间满一个完整会计年度以上（含）的小企业客户采用最近一期年报进行评级，实际经营时间未满一个会计年度的采用最近一期月报或季报进行评级。

2、根据以上评级标准，新建企业的部分指标可能产生缺值，如全年纳税增长率、年销售增长率等。

对此类缺值指标，统一按该指标设定分值的30%计分。

3、在新建企业的信用记录指标考核方面，不仅应考察企业自身的信用记录，还应兼顾考虑该企业实际控制人下属的其他核心企业在银行的信用记录情况，若出现不良记录的，应在原有分值上酌情降分。

浦发银行中小企业金融业务服务产品

浦发银行中小企业金融业务效劳产品手册前言建行以来，浦发银行坚持效劳于中小企业，支持并见证了一大批中小企业的开展、壮大。

早在2005年浦发银行就将中小企业金融业务作为战略转型的重要目标之一：领先设立了总行中小客户部，在股份制商业银行中探究中小企业专营道路；2021年6月浦发银行新设总行中小企业业务经营中心，开启效劳中小企业的新的里程碑，目前已在遍布全国的三十三家分行均设立业务经营中心。

浦发银行通过积极建立和完善支持中小企业业务开展的考核鼓舞、尽职免责和独立核算等配套机制，并在资源配置等方面接着给予政策倾歪，提升全行中小企业业务开展的积极性；通过授权体系合理调整，给予分行经营中心独立审批权，优化了业务流程，在分行经营中心内可为客户提供一站式金融效劳；借助政府出台扶持中小企业新政的有利时机，浦发银行与政府扶持措施充分联动，推出以平台式批量业务效劳模式，为尽可能多的中小企业提供良好的金融效劳。

基于多年来浦发银行对所效劳的成长型中小企业在生产经营过程中的需求了解和分析整合，针对中小企业灵活多变的经营特点和快速开展中多元化的实际需求，浦发银行推出“助推器〞产品系列——成长型企业金融效劳方案，致力于为不同时期、不同业务领域、不同业务模式的中小企业提供专业效劳。

2007年浦发银行推出了“助推器〞十大产品，其中组合授信通、循环融资易和网上自助贷是浦发银行中小企业金融业务的特色产品。

2021年浦发银行又创新推出了，共赢联盟、黄金水道和中期抵押贷三个新产品。

现将中小企业金融业务的特色产品和适用于中小企业的公司金融业务产品汇编成册，以便中小企业客户方案的定制及个性化内容的扩展，使得效劳的标准化和个性化相得益彰，从而更契合客户实际需求，为成长型中小企业提供开展过程中金融效劳，全面助力成长型中小企业提升持续经营能力。

秉承“新思维、新效劳〞的理念，浦发银行不断提升、扩展中小企业金融业务效劳产品内涵及品质，2007、2021、2021年连续三年获得中国中小企业家年会颁发的“支持中小企业开展十佳商业银行〞的奖项；“企业按揭宝〞荣获上海银监局小企业金融卓越品牌。

商业银行小企业客户信用等级评定管理办法模版

商业银行小企业客户信用等级评定管理办法第一章总则第一条为科学评价“小企业”客户信用状况，加强对“小企业”客户信贷服务和风险防范，根据银监会《银行开展小企业授信工作指导意见》和xx商业银行信贷管理相关制度要求，制定本办法。

第二条“小企业”客户信用等级评定，是指针对“小企业”客户风险特征，以企业偿债能力为基础，以企业业主还款意愿为核心，结合第二还款保障情况对客户信用风险进行综合评价，将客户划分不同等级的风险分类方法和过程。

第三条本办法客户信用等级评定对象指授信总额在500万元（含）以下的“小企业”客户（含企业法人客户、其他经济组织和个体经营户，不含集团性客户的下属公司）。

仅办理下列业务的“小企业”客户可免评级：（一）办理有价证券质押融资、银行承兑汇票贴现，以及xx市商业银行规定的其他低风险信贷业务；（二）其他可免评级的信贷业务。

第四条“小企业”客户信用等级评定应遵循“统一标准、严格程序、操作简捷和动态调整”的原则。

第二章评价指标与信用等级设置第五条“小企业”客户信用等级评定指标分为信用履约评价、偿债能力评价、盈利能力评价、管理水平及发展潜力评价和与银企合作情况评价等。

第六条客户信用等级评定实行百分制，各类评级对象均应按附件中相应类别的指标及计分标准进行评分，按得分高低和单项指标，分为优秀（aaa）、良好（aa）、一般（a）、较差（b）、违约（c）五个等级，风险逐级递增。

第七条小企业客户信用等级级次设置及核心定义：优秀(aaa)：具备较为完善的经营管理和财务制度，短期偿债能力和长期偿债能力强，经营处于良性发展状态，盈利能力强，经营与发展的不确定因素影响极小，基本不存在违约风险。

良好（aa）：具备基本完善的经营管理和财务核算制度，短期债务的支付能力和长期债务的偿还能力较强；经营处于良性循环状态，经营与发展的不确定因素影响很小，违约风险较低。

一般（a）：盈利水平一般；短期债务的支付能力和长期债务的偿还能力一般；经营处于正常循环状态，但未来经营与发展易受企业内外部不确定因素的影响，存在一定的违约风险。

小企业信用评级办法

成都市农村信用合作联社股份有限公司小企业客户信用评级办法（试行）（讨论稿）第一章总则第一条为客观评价小企业信用风险，提高小企业授信业务风险防控水平，根据中国银行业监督管理委员会《银行开展小企业授信工作指导意见》、《商业银行小企业授信工作尽职指引（试行）》等规定和要求，制定本办法。

第二条本公司的小企业客户包括以下两类：（一）符合《银行开展小企业授信工作指导意见》中界定的小企业标准，即根据授信量划分，将本公司对单户授信总额500万元（含）以下和企业资产总额1000万元（含）以下，或授信总额500万元（含）以下和企业年销售额3000万元（含）以下的企业列为小企业客户。

（二）符合贷款条件、单户授信总额30万元以上（含）的个体经营户（含私营业主）。

上述第二类个体经营户（含私营业主）的单户授信总额在30万元以下（含）的授信业务按照本公司个人经营贷款业务相关管理办法执行。

对事业单位、房地产开发企业、以投资收益为主要来源的投资控股型企业、集团性客户、政府平台公司。

由于生产经营恶化、规模缩小而符合小企业标准的大中型企业，或虽符合小企业标准但彼此关联的客户，不纳入小企业范畴。

第三条按照统一授信的要求，我公司对小企业客户实行“先评级、后授信、再贷款”，所有小企业客户都必须先进行信用等级评定后才能发生授信业务。

小企业客户信用等级评定（以下简称小企业信用评级）的对象是指已经或拟在我公司办理授信业务的小企业、已经或拟为我公司小企业授信业务提供保证担保的小企业。

第四条小企业信用评级是对小企业的生产经营、资信情况，经营者及家庭情况等进行调查、分析和评估，完成调查报告，据此进行信用等级评定和授信量的测算，进而对小企业偿债能力做出全面评价。

第五条，小企业信用评级应坚持真实性、一致性、独立性原则，采取定量分析与定性分析相结合的方法。

第二章客户信用等级评定第六条信用评级指标设置的指导思。

小企业信用等级评定指标的选取及权重设定，依据其特点进行设置，不单纯依赖财务报告、商业计划书等信息渠道；应注重现场调查，注意收集借款企业及其经营者家庭收支和信用情况等非财务信息和软信息，应尽量减少信息不对称。

企业信用评级指标体系

企业信用评级指标体系为了便于分析比较，企业的信用评级指标体系，读者可从中得到一定启发。

评价的对象是指已经或可能为之提供信贷服务的非金融类企业法人，通过评估，就客户的偿债能力作出全面判断，以评定信用等级。

企业信用等级分为7级，各级意义如下：AAA级：企业生产经营规模达到一定经济规模，市场竞争力很强，有很好的发展前景，流动性很好，管理水平很高，具有很强的偿债能力，对建设银行的业务发展很有价值。

AA级：企业市场竞争力很强，有很好的发展前景，流动性很好，管理水平高，具有强的偿债能力，对建设银行的业务发展有价值。

A级：企业市场竞争力强。

有较好的发展前景，流动性好，管理水平较高，具有较强的偿债能力，对建设银行的业务发展有一定价值。

BBB级：企业市场竞争力一般，发展前景一般，流动性一般，管理水平一般，企业存在需要关注的问题，偿债能力一般，具有一定风险。

BB级：企业市场竞争力、流动性和管理水平较差，发展前景较差，偿债能力较弱，风险较大。

B级：企业市场竞争力、流动性和管理水平很差，不具有发展前景，偿债能力很弱，风险很大。

F级：不符合国家环境保护政策、产业政策和银行信贷政策的企业，或贷款分类结果属于可疑或损失类的企业。

企业信用等级根据企业评估指标得分评定，F级企业不评分，根据评估条件直接评定。

企业信用等级评定依据如下表所示。

企业信用等级有效期为一年，从审批认定之日起计算。

在有效期内，企业经营状况发生重大变化，例如重大建设项目、重大体制改造、重大法律诉讼和对外担保、重大人事调整、重大事故及赔偿等对企业履约能力有一定影响，将重新评级。

评价坚持客观公正、实事求是的原则，采取定量分析与定性分析相结合的方法，主要从企业的市场竞争力、资产流动性、管理水平和其他等4个方面评定，共有16项指标，评级指标体系如表所示。

在评估时，每项指标均为5分，总分为80分。

定性指标参照表中计分标准评定，如与计分标准不相吻合，评估人员可根据实际情况判断定分。

2024年中小企业信用等级评定工作总结范本(2篇)

2024年中小企业信用等级评定工作总结范本2024年，中小企业信用等级评定工作取得了显著的进展和成果。

为了更好地总结工作经验并提出改进措施，以下是对该工作的总结报告。

一、工作背景随着我国经济的快速发展，中小企业成为经济的重要组成部分。

然而，由于中小企业的特点，如规模小、信息不对称等，其信用状况往往较难评估。

因此，建立中小企业信用等级评定机制，对提高中小企业的信用水平，促进其发展具有重要意义。

二、工作目标1. 建立中小企业信用等级评定的系统框架，确保评定结果客观准确；2. 推动中小企业借助信用优势，获得更多的融资支持；3. 提高中小企业的信用管理水平，促进其持续健康发展。

三、工作内容及成果1. 完善中小企业信用数据的采集与整理工作。

通过与相关部门合作，我们建立了中小企业信用信息数据库，并与其它信用评级机构共享数据，确保数据的准确性和全面性。

2. 构建中小企业信用评级指标体系。

我们将中小企业信用评级分为五个等级，即AAA、AA、A、B和C，根据企业的信用状况确定对应的等级。

评级指标体系包括财务指标、经营管理指标、市场竞争指标等多个方面，以全面、客观地反映企业的信用状况。

3. 开展中小企业信用等级评定工作。

我们通过调研、访谈等方式，收集了大量的中小企业信用情况，并采用模型评估的方法，对企业进行信用评估。

通过评定，我们得出了每个企业的信用等级，并向企业提供了相应的评定报告。

4. 发布中小企业信用等级评定结果。

我们将中小企业的信用等级评定结果公示在政府网站上，同时向各相关部门提供了评定结果，以便他们对企业的信用状况进行参考。

5. 提升中小企业信用评定的透明度和公正性。

通过定期举办培训和座谈会，我们向中小企业和评定机构介绍了信用评定的目的和方法，为中小企业提供了更多的信用管理建议，以增强其信用意识和能力。

四、存在的问题及改进措施1. 数据采集和整理工作需要进一步加强，确保数据的准确性和及时性。

可以引入大数据和人工智能技术，提高数据处理的效率。

银行小企业法人客户信用等级评定办法

ⅩⅩ银行小企业法人客户信用等级评定办法第一章总则第一条为开拓小企业信贷市场，规范小企业信用评级管理，防范信贷风险，特制定本办法。

第二条本办法所称小企业是指符合《中国ⅩⅩ银行中小企业信贷经营管理办法（试行）》（发[2004]3号）规定条件的小型企业。

不在本办法评价范围之内的企业按《中国ⅩⅩ银行法人客户评价办法》（发[2001]58号）等办法进行评价。

第三条对小企业信用等级的评价须坚持真实、客观、公正的原则。

第二章指标体系第四条根据企业的经营期限、信用记录情况，小企业信用评价指标体系分为甲、乙、丙三类，甲类适用于经营期未超过1年的小企业；乙类适用于经营期超过1年的新开户小企业；丙类适用于经营期超过1年的非新开户小企业。

第五条评价指标体系包括股东情况、经济条件、发展前景、偿债能力等方面（具体指标及权重见附件）。

第三章信用等级划分－1－第六条小企业信用等级分为AA、AA-、A+、A、A-、BBB+、BBB、BBB-、BB、B等10个等级，等级的定义同《中国ⅩⅩ银行法人客户评价办法》。

第七条采用甲类、乙类评价体系进行评级的小企业各等级对应的分数段为：A+：80分以上；A：74分（含）-80分；A-：68分（含）-74分；BBB+：62分（含）-68分；BBB：56分（含）-62分；BBB-：50分（含）-56分；BB：40分（含）-50分；B ：40分以下。

第八条采用丙类评价体系进行评级的小企业各等级对应的分数段为：AA：85分（含）以上；AA-：80分（含）-85分；A+：74分（含）-80分；A：68分（含）-74分；A-：62分（含）-68分；BBB+：56分（含）-62分；BBB：50分（含）-56分；－2－BBB-：44分（含）-50分；BB：40分（含）-44分；B ：40分以下。

第四章信用评级组织与工作职责第九条小企业信用评级管理部门指总行、一级（直属）分行、二级分行、支行主管评级业务的部门。

中小企业信用制度管理办法

中小企业信用制度管理办法第一条为了深入贯彻落实《中华人民共和国中小企业促进法》和《国务院关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》，引导中小企业增强信用观念，改善信用状况，创造良好的融资环境，提高中小企业的整体素质和综合竞争力，制定本办法。

第二条本办法所称中小企业是指依法设立、符合国家《中小企业标准暂行规定》的企业。

第三条本办法所称信用是指在经济活动中以按期偿还为条件的价值运动的特殊形式，表现为货币资金和商品的借贷活动。

第四条本办法所称中小企业信用制度包括中小企业信用信息采集、监管机制和评价机制等方面。

第五条中小企业信用信息实行征集方式，在中国人民银行企业信用信息数据库基础上，向政府、行业和社会进行采集。

第六条中小企业信用信息内容包括：1、基本情况：工商、稅务登记信息，组织机构代码信息，特种行业许可，自营进出口经营权等；，2、银行信息：借款人概况信息、借款人信贷信息等；3、经营和财务状况：资产、产品（业务）、财务、纳税信息等；4、评级情况：金融机构对企业的评级，社会中介评级机构对企业的评级等；5、无形资产信息：驰名、著名和重点保护商标、专利、著作权等，法定代表人主要简历和荣誉记录、重大奖励等；6、不良行为信息：偷、逃、骗、抗税，制假、贩假，出具虚假资信证明材料，恶意逃废债务等违法情况，以及受行政处罚的记录等；7、企业同意征集或法律法规未禁止披露的其它信用信息。

第七条中小企业信用信息实行征集的原则：1、客观、公正和审慎的原则。

征集的企业信用信息应当是合法、有效、真实的数据或文字资料，不得征集或者披露虚假信息;2、合法、公正、真实、准确、及时的原则。

在征信活动中，信息单位所要确保信息内容的原始完整性，依法、客观和公正征集信用信息，保障信息质量，维护国家经济安全，维护社会公共利益，维护企业合法权益。

第八条中小企业信用信息征集方式：1、依法或按照约定，从政府机关、司法机关及具有行政管理职能的事业单位获取；2、依法或按照约定，从金融机构、行业组织、公用事业单位及中介组织获取；3、通过媒体公开的渠道获取；4、通过企业自愿提供本企业信用信息的渠道直接获取；5、通过其他合法渠道获取。

XX银行小微企业客户信用评级办法

XX银行小微企业客户信用评级办法第一章总则第一条为了完善本行法人客户评级授信管理体系，规范和统一小企业客户信用评级标准，加强小企业信用风险的识别、度量和控制能力，根据巴塞尔新资本协议内部评级法对银行内部评级体系的要求以及中国银监会《商业银行小企业授信工作尽职指引》，结合本行实际，特制定本办法。

第二条本办法所评级的小、微企业对象适用于根据国家四部委2011划型标准（工信部联企业2011年300号文件）认定的小、微型企业客户。

房地产开发、政府融资平台、房屋建筑施工企业、事业法人、在本行进行统一授信的集团客户下属子公司均不适用本评级办法。

第三条信用评级以结合定量评价和定性评价的综合评价结果为基础，并结合信用等级调整与限定相关规定得出最终结果。

第四条小微企业信用评级，采取定量分析与定性分析相结合的方法，依据小微企业特点设置信用等级评定指标，不单纯依赖企业的财务报表，注重现场调查收集借款企业非财务信息。

第五条小微企业客户信用评级结果是本行授信授权管理、小微企业客户准入和退出的重要依据，也是授信审批、贷款定价、资产风险分类的重要参考。

第二章小微企业信用等级的核心定义第六条小微企业客户信用等级的类别分为二类九级，即：a、b类下设aa+、aa、aa-、a+、a、a-、bbb、bb、b等9个基础等级。

各信用等级的核心定义如下：aa+：现金流量很充足，资信状况良好、市场竞争力很强，有很好的发展前景，流动性很好，管理水平高，具有很强的偿债能力，对本行的业务发展有价值。

aa：现金流量较充足，市场竞争力强，有较好的发展前景，流动性好，管理水平较高，具有较强的偿债能力，对本行的业务发展有一定价值。

aa-：有一定的现金流量，行业和企业管理尚可，没有明显的经营和财务风险，发展前景一般，有一定的偿债能力。

a+：现金流量一般，行业或企业不景气，存在经营和财务的风险因素较明显，违约风险中低，发展前景一般。

经营运作状况与财务实力处于边际状态。

企业信用等级评定标准

企业信用等级评定标准企业信用等级评定是指根据企业的信用状况和经营绩效，对企业进行信用评定，并据此确定其信用等级的一项制度。

企业信用等级评定的目的在于提高企业的信用意识，促进企业守法经营，规范市场秩序，增强市场竞争力，保护投资者和消费者的合法权益，促进企业的良性发展。

企业信用等级评定标准是评定机构根据企业的信用状况和经营绩效制定的一套评定标准，是企业信用等级评定的依据。

一、企业信用等级评定标准的主要内容。

1.企业基本情况。

企业基本情况是评定企业信用等级的基础，包括企业的注册资本、经营范围、经营期限、法定代表人、股东情况等。

评定机构会根据企业的基本情况对其进行初步评定，为后续评定提供依据。

2.企业信用记录。

企业的信用记录是评定企业信用等级的重要依据，包括企业的纳税情况、资信情况、合同履约情况、诉讼记录、知识产权情况等。

评定机构会通过收集企业的信用记录，对其信用状况进行综合评定。

3.企业经营绩效。

企业的经营绩效是评定企业信用等级的重要考量因素，包括企业的经营规模、盈利能力、资产负债情况、现金流情况等。

评定机构会通过对企业的经营绩效进行分析，评定其经营能力和风险状况。

4.企业社会责任。

企业的社会责任是评定企业信用等级的重要参考指标，包括企业的环保情况、员工福利、社会公益活动等。

评定机构会根据企业的社会责任情况，评定其社会形象和社会责任感。

二、企业信用等级评定标准的应用。

企业信用等级评定标准的应用范围广泛，可以用于金融机构的信贷审批、政府部门的行政许可、企业间的合作交易等领域。

在金融机构的信贷审批中，企业信用等级评定标准可以作为一项重要的信用评估指标，帮助金融机构更准确地评估企业的信用风险，降低信贷风险。

在政府部门的行政许可中，企业信用等级评定标准可以作为一项重要的资格审查指标，帮助政府部门更准确地评估企业的合规性和信用状况，规范市场秩序。

在企业间的合作交易中，企业信用等级评定标准可以作为一项重要的合作参考指标，帮助企业更准确地评估合作伙伴的信用状况，降低交易风险。

企业客户信用等级评定办法

企业客户信用等级评定办法第一章总则第一条为加强信贷管理，防范信贷风险，发展优质客户，为信贷业务决策提供依据，制定本办法。

第二条信用等级评定是指运用科学、规范、统一的评价方法，对客户一定经营期间内的偿债能力和还款意愿，进行定量和定性对比分析，从而对客户的信用等级做出真实、客观、公正的综合评判。

本办法适用于财务规范类企业的信用等级评定，财务不规范类企业的信用等级评定适用于《财务不规范类信用等级评定实施细则》。

第三条客户评价的对象是指已在商业银行建立信贷关系的法人客户和潜在的目标客户。

第二章信用等级标准第四条信用等级评定是反映客户偿还债务能力和意愿的相对尺度,主要从客户的财务效益状况、资产运营状况、偿债能力状况和发展能力状况四个方面进行评定。

第五条参考标准普尔的客户信用等级划分标准，我行的客户信用等级分为AAA级、AA级、A级（含A+、A、A-）、BBB级、BB级、B级。

1、AAA级客户。

客户的生产经营规模达到经济规模，市场竞争力很强，有很好的发展前景，管理水平很高，有很可靠、可预见的净现金流量，具有很强的偿债能力，对我行的业务发展很有价值，信誉状况很好。

2、AA级客户。

客户市场竞争力强，发展前景好，管理水平高，有良好的净现金流量，偿债能力强，对我行的业务发展有价值，信誉状况良好。

3、A+级客户。

客户市场竞争力较强，发展前景较好，管理水平较高，净现金流量较好，偿债能力较强，对我行的业务发展有一定价值，信誉状况较好。

4、A级客户。

客户市场竞争力一般，发展前景一般，管理水平一般，净现金流量一般，偿债能力一般，对我行的业务发展有一定价值，信誉状况一般。

5、A-级客户。

客户市场竞争力一般，发展前景一般，管理水平一般，净现金流量轻度紧张，偿债能力较弱，信誉状况一般，有一定的风险。

6、BBB级客户。

客户市场竞争力较差，发展前景较差，管理水平较差，现金流量状况紧张，偿债能力较差，客户存在需要关注的问题，具有较大风险。

XX银行小企业客户信用等级评定管理办法

XX银行小企业客户信用等级评定管理办法第一章总则第一条为科学评价、有效识别和防范小企业客户信用风险，根据《XX银行信贷管理基本制度》和《XX银行业务风险管理政策纲要》，制定本办法。

第二条本办法所称的小企业客户信用等级评定，是指根据小企业客户的风险特征，综合评判客户的信用风险状况，并严格按照评分卡测评得分和推翻条款，确定客户信用等级。

第三条本办法仅适用于授信总额1000万元以下（含）的小企业、事业法人、金融机构和其他经济组织。

其中授信总额500万元（含）以下且资产总额1000万元（含）以下（或年销售额在3000万元（含）以下）的县域小企业（不含事业法人、金融机构和其他经济组织）为小企业客户，其他统称为县域非零售小企业客户。

第四条小企业客户信用等级评定是客户信贷风险识别的重要手段，评级结果是我行小企业客户准入退出、授信额度核定、贷款定价及相关管理的重要依据。

第五条小企业客户信用等级评定应遵循以下原则：（一）真实客观的原则，要保证客户评级信息与资料的客观、真实。

（二）简捷高效的原则，要在规范操作的前提下，简化工作流程，提高工作效率。

（三）动态管理的原则，要根据客户风险状况动态调整评级结果。

第二章小企业客户评级标准第六条农业银行小企业客户信用等级通过评分卡测评确定。

评分卡测评结果与客户实际风险状况存在差异的，应在评分卡测评基础上采用向上或向下推翻的方式对测评结果进行调整。

第七条农业银行小企业客户评分卡划分为加工制造类零售小企业评分卡和商贸及其他类零售小企业评分卡。

（一）加工制造类零售小企业评分卡适用于从事加工制造业的小企业客户。

该评分卡具体覆盖的行业见附件1。

（二）商贸及其他类零售小企业评分卡适用于从事商贸及其他行业的小企业客户。

该评分卡具体覆盖的行业见附件1。

第八条加工制造类零售小企业评分卡和商贸及其他类零售小企业评分卡从信用履约、偿债能力、盈利能力、管理水平及发展前景、第二还款来源等五个方面评价客户信用风险状况。

银行客户信用等级评定办法

银行客户信用等级评定办法第一章总则第一条为规范公司客户信用等级的评定，科学、准确、有效地识别公司客户信用风险，优化客户结构,提高资产质量，特制定本办法。

第二条本办法中的“客户信用等级评定”是指我行通过对评级对象履行相应经济承诺能力及其可信任程度的各种定性和定量因素进行考察分析，全面评价客户的偿债能力和违约风险，并以简单、直观的符号表示其评价结果。

第三条客户信用等级评定对象是指已在我行发生信贷业务且风险分类结果为正常类的客户或拟与我行建立信用关系的企事业法人和其他公司类客户。

对在我行尚有信用余额但风险分类结果为“次级类”（含）以下、我行目前以清收为主而不采用借新还旧等方式化解风险的信贷客户，列为不予评级。

第四条客户信用等级评定遵循以下原则：（一）独立性原则。

各级评级人员应根据基础材料和财务报表独立评定信用评级，不受受评客户及其他外来因素的影响。

（二）真实性原则。

在信用等级评定过程中必须保证评估基础材料和财务报表的客观、真实、准确。

（三）审慎性原则。

在评级过程中对定性指标评分时要审慎给分；对定量指标评分时要对客户上两个年度及最新一期的财务数据进行连续分析，对财务指标的异常变动情况要做出合理解释。

第五条总行授信评审部为客户信用等级评定工作的管理部门。

第二章信用等级评定级别的划分与定义第六条信用级别是通过字母序列符号，对客户的偿债履约能力和违约风险进行综合评价后直观的结果展示。

我行的客户信用等级评定办法将客户统一划分为7个等级，分别为AAA级、AA级、A级、BBB级、BB级、B级和C级。

（一）AAA级客户：客户原则上规模为特大型或大型，总资产规模5亿元以上，在国内同行业中具有很强的竞争优势；原则上成立时间3年（含）以上，管理层专业经验丰富、结构合理，综合素质很高。

经营管理和财务管理严谨规范，各类信用记录良好；经营实力和财务实力雄厚，能够抵御和承受重大的内外部不利变化，负债适度，现金流量非常充足，具有很强的偿债能力和盈利能力，发展前景很好；融资能力强，已经进入资本市场或者是多家银行积极营销的优质客户。

信用社(银行)金融机构小企业信用等级评定暂行办法

信用社（银行）金融机构小企业信用等级评定暂行办法第一章　总则第一条　为规范指导信用社（银行）金融机构（以下简称合作金融机构）有序开展小企业信用等级评定工作，科学评价企业信用状况,有效防范信贷风险,提高信贷资产质量，根据信用社（银行）联合社信贷管理有关规定，制定本办法。

第二条　小企业信用等级评定是指为保证全辖合作金融机构信贷资产的安全性、流动性和效益性，按照统一的财务与非财务指标体系和标准，以偿债能力为核心，对企业的经营状况和资信状况进行综合评价和信用等级确定，是各行社小企业信贷管理的日常工作和基础性工作。

第三条　小企业信用等级评定工作必须遵循统一指标、统一标准、按程序评定、动态调整、客观真实的原则。

第四条　除国家另有规定外，各行社在评级工作中涉及企业的有关资料，未征得企业同意不得对外提供。

第二章　评定对象和分类第五条　除未投产的新建企业外，各行社进行信用等级评定的企业为：（一）已与行社建立了信贷关系的企业；（二）向行社申请建立信贷关系的企业；（三）需要行社提供资信证明的企业；（四）自愿申请或委托行社评估资信的企业。

第六条　各行社信用等级评定对象是指财务制度基本健全，能提供会计报表的小企业法人。

评定结果是各行社小企业客户准入退出、信贷风险审查、贷款利率定价、授权授信管理的重要依据。

对在两个或两个以上分支机构均有贷款业务往来的小企业客户，由基本账户所在分支机构或信贷业务较大的分支机构按评级办法对其进行信用评级，否则不得进行评级申报。

第三章　评定指标与信用等级设置第七条　小企业信用等级评定指标分为管理分析、业务合作情况、经济实力评价、偿债能力评价、经营效益评价、发展前景评价，并设置相应的指标取值和权重。

第八条　小企业信用等级评定实行百分制。

按得分高低，企业信用等级分为AAA、AA、A、BBB、BB、B六个等级。

企业评级时原则上应要求提供经会计师事务所审计的无保留意见的财务报表，对未审计的报表其企业评级不得超过A级。

银行小企业客户信用等级评定办法

银行小企业客户信用等级评定办法一、背景随着我国经济的快速发展，小企业的数量越来越多，小企业已经成为经济发展中不可或缺的一部分。

银行作为小企业最主要的融资来源之一，需要对小企业的信用等级进行评定，以便更好地管理风险，提高贷款审批的准确性和效率，同时也能够促进小企业的健康发展。

二、评定指标1.企业基本情况主要涉及企业的注册资本、业务范围、企业规模、组织架构、经营年限、所在行业等情况。

其中，注册资本是反映企业的实力和财务基础的重要指标，注册资本较大的企业通常有更强的还款能力。

企业的业务范围和所在行业也会对评定结果产生一定的影响，例如高科技行业、制造业等较稳定的行业可以获得更高的评级。

2.财务状况主要涉及企业的资产、负债、收入、利润、现金流等指标。

其中，资产和现金流是评定企业信用等级的重要指标，反映了企业的还款能力和偿债能力。

负债和利润也是重要的评定指标，能够反映企业的债务情况和盈利能力。

3.经营状况主要涉及企业的市场占有率、竞争力、管理水平、制度建设等方面。

其中，市场占有率、竞争力是影响企业信用等级的重要因素，反映企业的营销能力和市场地位。

此外，企业管理水平和制度建设也是重要的评定指标，这些因素有助于提高企业的运营效率和风险控制能力。

4.信用记录主要涉及企业的信用记录，包括尚未偿还的负债、出现逾期还款的情况、办理过哪些贷款等信用记录。

其中，企业尚未偿还的负债和出现逾期还款的情况是关键的评定指标，反映了企业的还款能力和信用历史。

另外，企业办理过的贷款情况也是一个重要的参考指标。

三、评定等级根据小企业的评定指标，可以对企业进行信用等级评定。

在评定等级时，通常将企业信用等级划分为五个等级：1.信用优秀：企业财务状况稳健、偿债能力较强、经营状况良好、信用记录良好，运营规范，从未出现逾期还款等情况。

2.信用良好：企业财务状况较为稳健，偿债能力较为强，经营状况较好，时有出现逾期还款等情况，但总体表现良好。

3.信用一般：企业财务状况不太稳健，偿债能力较弱，经营状况一般，常常出现逾期还款等情况。

浦发五级分类041217

上海浦东发展银行信贷资产风险分类管理办法（2004 年修订版）第一章总则第一条为全面提高信贷管理水平，真实反映贷款质量和实际价值，根据中国人民银行《贷款风险分类指导原则》（银发［2001］416 号文公布），对《上海浦东发展银行贷款风险分类管理暂行办法》（浦银发［2002］第128 号文公布）修改后制订本办法。

第二条本办法所称贷款风险分类的范围包括：1、对企事业法人、个体工商户发放的各类短期和中长期贷款；2、拆放同业（含拆放银行，包括拆借和同业借款；拆放证券公司，包括拆借和股票质押贷款；拆放其他非银行金融机构、）；3、对自然人发放的各类贷款；4、其他按照《贷款通则》，对各类借款人发放的自营贷款；5、各类信托贷款、委托贷款；6、银行承兑汇票、信用证、保函等担保性表外业务项下的各类垫款；7、贷款和担保性表外业务项下的抵债资产。

第三条对于担保性表外业务的风险分类，见《上海浦东发展银行担保性表外业务风险分类管理暂行办法》（浦银发［2004］第61 号文）。

第三条贷款风险分类应当评估借款人的还款能力、还款意愿，通过现金流量分析、财务因素分析、非财务因素分析、担保条件和其他客观因素分析等，以定量分析和定性分析相结合的方法得出。

第四条贷款风险分类应与贷款三查相结合，贯穿于各类授信业务从发放、贷后检查管理、贷款收回、乃至不良资产保全和核销的全过程。

第五条贷款风险分类的结果是计提贷款损失准备金和呆帐核销的依据。

第二章贷款风险类别的核心定义第六条贷款风险分类应当以《贷款风险分类指导原则》规定的五级分类的定义和标准为基础，根据本办法的具体规定进行。

按照《贷款风险分类指导原则》，贷款分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，后三类合称为不良贷款。

第七条正常类贷款的认定原则：贷款未到期（含展期后未到期）或出现非常短期的违约，借款人经营情况良好，现金流稳定，一直保持正常还本付息，银行对借款人最终还款付息有充分把握。

第八条关注类贷款的认定原则：目前借款人没有违约或出现短期的违约，同时存在一些影响贷款安全性的不确定因素，如果这些因素继续存在，可能对借款人的还款能力产生影响。