银行计算机系统 (8)

Modex
• 欧洲使用的、以智能卡为电子钱包的电子现金系统。可应用 于多种用途, 具有信息存储、电子钱包、安全密码锁等功能, 可保证安全可靠。 • Modex用一张智能卡存贮电子现金，用和现金一样的支付方 式购物和享受服务。 Modex 现金可以通过电话线和计算机网 在Modex的钱包之间发送和接收。每次使用该卡Байду номын сангаас，卡上的 芯片产 生一个唯一的“数字签名”，以保证该卡是真实的， 以及辨别该卡为谁支付。因此相当安全。 • EMV'96：由Europay，MasterCard和Visa（EMV）开发的私有 规范，用嵌入了集成电路的 卡 实现支付。 EMV'96是采用智 能卡技术的信用卡和借记卡应用的全部规范的集合。
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8.1.2 银行卡
1.银行卡介绍
(1)银行信用卡:银行信用卡是银行等金融机构发给持卡人为其 提供自我借款权的一种银行信用凭证. (2)借记卡:借记卡又叫记账卡。它与信用卡的最大区别是持卡 人必须在发卡行本人的账户上保留足够的存款余额，一般 不允许透支。 (3)现金卡:现金卡也属于支付卡。 (4)支票卡:支票卡是凭信用卡签发支票付款的信用卡。 (5)电子钱包:电子钱包卡记录货币的数目，可在非连接网上的 机器设备上直接使用。
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8.1.1 电子货币的基本概念
电子货币系统
⑴电子支票系统。电子支票系统通过数字化方式来处理支票， 它将最大限度地利用当前银行系统的自动化潜力。可做到： • 通过银行专用网上系统进行一定范围内普通费用的支付； • 通过跨省市的电子汇兑、清算，实现全国范围的资金传输； • 世界各地银行之间的资金传输。 (2)银行卡系统。银行卡支付是金融服务的常见方式，可在商 场、饭店及其他场所中使用。银行发行最多的是信用卡和借记 卡，它可采用联网设备在线刷卡记账、P0S结账、ATM提取现 金等方式进行支付。 (3)电子现金系统。电子现金是以数字化形式存在的现金货币， 其发行方式包括存储性质的预付卡（电子钱包）和纯电子系统 形式的用户号码数据文件等形式。
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电子支票
息票或联票
银行
确认
商品
息票或联票
零售商
NetCash provides a very low level of security which may only be acceptable for low value transactions. 10 The privacy of customers is not protected so the NetBank can trace your spending habits. Not all merchants will accept pending NetCash coupons.
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电子现金支付的三种实用系统
• DigiCash：无条件匿名电子现金支付系统。主要特点是通过 数字记录现金，集中控制和管理现金。这是一种足够安全的 电子交易系统。
(数字支票) (数字钱包) (在线作业) (智能卡)
(商品.服务.信息) 6
Digicash（数字现金协议）
• Digicash是一个匿名的数字现金协议。所谓匿名是指消费者在消费中不会暴露其身份， 如现金交易虽然钞票有号码，但交易中一般不会加以记录。该协议的步骤如下： 1．消费者从银行取款，他收到一个加密的数字钱币(Token)，此Token可当钱用； 2．消费者对该Token作加密变换，使之仍能被商家检验其有效性，但已不能追踪消 费者的身份。 3．消费者在某商家消费即使用该Token以购物或购买服务，消费者进一步对该Token 用密码变换以纳入商家的身份； 4．商家检验该 Token 以确认以前未收到过此 Token ； 5．商家给消费者发货； 6．商家将该电子 Token 送银行； 7．银行检验该 Token 的唯一性。至此消费者的身份仍保密。除非银行查出该 Token 被消费者重复使用，则消费者的身份将会被暴露，消费者的欺诈行为也暴露了。 在以上的第 3 步若发生了通信故障，则消费者无法判断商家究竟是否已收到该 电子 Token ,此时消费者有两种选择： 消费者这样做了, 而商家事实上在第 3步已收到了该 Token , 则当商家去银行将该 Token 兑现时会发现该 Token 的重复使用。 *消费者不采取行动, 既不另行消费也不退还给银行。如消费者这样做了, 而商家 在第 3 步事实上未收到该 Token , 则商家自然不会发货。这样, 消费者既未收到所购 之物, 也未花费该电子钱币, 肯定受到损失。可见该数字现金协议是有缺陷的。 7
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8.1 银行卡
1．电子货币 电子货币是以金融电子化网络为基础，以计算机技术和通信 技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的 计算机系统中，并通过计算机网上系统以电子信息传递形式 实现流通和支付功能的货币。 电子货币具有以下特点： • 以电子计算机技术为依托，进行支付、流通和储存； • 可广泛应用于生产、交换、分配和流通等领域； • 融储蓄、信贷和非现金结算等多种功能为一体； • 现阶段电子货币的使用通常以银行卡为媒体； • 电子货币具有使用简便、安全、迅速、可靠的特征。 • 电子货币系统包括：电子支票系统 ,信用卡系统；电子现金 系统。
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2．智能卡（IC卡）
• 智能卡（Smart Card、IC Card）是一种集成电 路卡，它将具有微处理器及大容量存储器的 集成电路芯片嵌装于塑料等基片上而制成的 卡片。 • 智能卡可应用为银行电子付款卡、信用卡和 电子钱包等。 • 智能卡是下一代银行卡的发行方向。
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3．银行卡国际组织
(1)维萨国际组织（VISA International） 维萨国际组织是目前世界上最大的信用卡、 旅游支票组织。1977年正式以VISA”为 “该组织的标志，称为维萨国际组织。 (2)万事达国际组织（MasterCard Intemational） 万事达国际组织是服务于金融机构(商业银行 储蓄银行、储蓄和放款协会、存款互助会） 的非营利性全球会员协会。
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2．电子货币的特征
(1)电子货币具有快捷、安全、方便等特征。它实现了从 人工结算到电子结算的转变，突破了邮递传票进行会计 处理的基本框架，使资金结算可在瞬间安全可靠地完成。 (2)电子货币具有融合多种功能、进行金融产品创新的特 征。它便于商业银行将储蓄、投资、信贷和结算等功能 融为一体，进行金融产品创新。 (3)电子货币具有国际上广泛流通的特征。电子货币作为 记账形式的货币单位，克服了不同货币之间的兑换难题。 (4)电子货币将为电子商务发展提供有效的货币支付手段。 网上银行是电子商务货币支付手段的惟一选择, 电子货币 支付将是电子商务的核心。
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2．典型的POS系统
(1)单主机POS系统。是目前最基本的POS应用方案，适用于业 务量相对较少的网点，及推广初期尚未入网的单台主机系统 (2)点到点拨号POS接入技术。是基于传统的电话网上建立的, 适用于城市综合网上系统。 (3)基于网上的POS接入技术。此技术正成为国内POS接入的新 热点。 (4)路由器POS接入技术。路由器POS接入的核心是在路由器上 加插一块POS功能卡，从而替代传统专门的网控器。 (5)移动POS接入技术。它为商户提供便捷的结算工具和结算方 式，是酒店、宾馆、商场、烟草等物流配送结算的最佳选择。
第八章 电子银行系统
顾浩 胡乃静 董建寅等编著
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本章学习要求：
• • • • • • 掌握电子银行系统的概念 掌握网上银行的构成 掌握网上银行的功能和特点 了解网上银行的主要业务 案例分析 掌握网上银行的安全体系
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序
• 电子银行是指以电子化方式进行银行业务活动的系统， 它主要包括银行卡系统、自助设备、CRM系统、网 上银行、移动银行等。 • 本章将阐述电子货币、银行卡、电子银行的概念、电 子银行的发展历程、网上银行的组成，分析网上银行 的种种优势和其魅力所在，最后将介绍网上银行的主 要业务功能和特色，移动银行服务和发展及网上银行 的安全体系。
3.联网模式: ①集中式联网：集中式联网是指ATM不通过前置机直接与主 机相连的联网方式。 ②前置机式联网：前置机式联网是指在ATM和存放账户数据 的银行主机之问增加ATM前置机，ATM通过前置机与银行 主机联网的方式。 ③异型机联网的几种模式：异型机联网是指在同一主机系统 中挂接两种以上品牌的自动柜员机。 4.自动柜员机的管理模式 ①集中管理模式：集中管理模式适合于安装地点远离银行机 构的ATM。 ②分散管理模式：分散管理模式适合于安装地点在银行储蓄 所或营业厅附近的ATM。 19
17 图8-4 穿墙式和大堂式ATM
8.2.1 ATM支付系统
ATMC的作用
①控制ATM各部分的自检和启动过程； ②画面提示； ③流程控制； ④交易卡合法性检查； ⑤与主机建立通讯； ⑥数据打包、加密和上送； ⑦银行主机返回数据包； ⑧钞箱操作； ⑨记录流水数据。
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ATM常见的联网模式 和管理模式
Netcash
• Netcash公司也推出一种相类似的付款方式。客户先从该公司 的Netband银行用实际货币购得电子购物券, 它由一个字符串 组成，如Netcash OS$95.00 M8989.Z89032F。用这种购物券,可 在因特网上购物。也可邮寄购物。卖主收到从电子邮件送来 的购物券后, 再用电子邮件向Netbank兑现成实际货币，后者 将实际货币转入卖主的银行帐户。由于这种电子货币没有下 限，因此特别适用一小宗买卖。Netcash的付款方式虽然十分 方便。但与Digicasg相比,安全性较差，Netcash规定一次购物 的金额不超过100美元。尽管如此，这种方式仍然受到顾客的 欢迎。
8.2.2 POS支付系统
POS支付系统由POS机、网上连接和管理软件组成，是商业单 位销售管理系统的组成部分，形成销售管理与支付的一体化。 POS系统分为银行专用的系统、公用POS系统及移动POS系统 等。 1.国内POS系统业务的主要特点 POS系统所处理的金融业务主要有以下特点： ⑴传输的数据量少(交互两个数据包),低速率（1200～2400bps） ⑵实时性要求高,一笔交易的处理时间一般不能超过10秒钟。 ⑶覆盖面大。 ⑷传输质量要求高,不能有丝毫错误。 ⑸保密性、安全性要高。