网上支付存在的问题分析

网上支付存在的问题分析
摘要：电子商务是人类社会发展史上的又一次革命，它改变了传统的商业模式与战略。

随着信息技术和网络技术的高速发展，电子商务近年来取得了很大的发展，并逐步深入社会日常生活的各个方面。

网上支付作为电子商务交易过程中最重要的环节之一，其中也存在很多安全问题。

本文通过以支付宝为例进行分析，最后提出解决这些安全问题的相应对策。

关键词：电子商务、网上支付、安全
引言：
近年来，随着信息技术和网络技术的高速发展，电子商务在全球范围内取得了迅速的发展，它从根本上改变了传统的商务模式，带来了巨大的经济效益和社会效益，也极大地影响了人们的经济生活和社会生活。

电子商务主要体现为网上交易和网上支付，网上交易必然会伴随网上支付的发生，因此网上支付对电子商务的发展至关重要，没有适时的网上支付手段相配合，电子商务就只能是一种电子合同，无法进入实质性的交易阶段，同样也就无法实现网上成交，因此只有实现了网上支付，才能进行真正意义上的电子商务交易。

网上交易在为经济发展带来巨大的推动力的同时也带来了一系列的安全问题。

1.研究的目的和意义
随着信息技术的发展，移动支付已成为人们日常消费的主要支付方式之一，移动端支付用户的数量和规模不断壮大。

近年来互联网高速发展，带动了所有行业的更朝换代，在支付行业里，网上支付也越来越受到大众追捧。

第三方支付额度也是年年增长，数据显示2013到2016年第三方综合支付交易规模复合增长率高达110.9%。

在接下来的一年中我国通过第三方支付进行交易的金额达到了218.9
万亿元，跟之前相比增加了68%。

到2019年中国第三方支付交易规模已经达到372.3亿元左右。

支付宝是移动支付的独角兽企业，占据着半数以上的市场份额，始终坚持以“简单、安全、快捷”为服务理念。

在支付宝普及的同时，用户支付安全问题不断涌现，支付宝技术及支付市场的不完善，使支付安全存在许多隐患，成为移动支付快速发展的障碍。

因此研究支付宝支付的安全问题，对于移动
支付可持续发展具有重要的意义。

此次论文的目的主要是让大家了解电子商务，认识电子商务中最重要的环节——网上支付，并注意到网上支付中存在的一些问题，以便让大家在网上购物的过程中更好地维护自己的权益，更好的构建安全的电子商务网络环境，促进电子商务更好更快的发展。

2.网上支付存在的问题相关理论
2.1网上支付的风险问题
网上支付业务的频繁发生促使中国电子商务的快速发展，使电子商务一跃成为互联网发展最快的行业，然而目前我国的法律环境、网络安全、用户权益等一系列制约网上支付的问题，还得不到真正意义上的解决。

网上支付存在的风险如下（1）银行等金融机构风险
目前，网上支付风险大，网上银行漏洞多。

网上交易对金融机构的软硬件系统、技术支持、业务操作逻辑等提出了更高的要求；另外，电子货币的较强的流动性使电子支付机构面临比传统金融机构更大的流动性风险
（2）第三方支付平台市场规范风险
第三方支付一定程度上减少了交易欺诈的发生率，促使网上支付市场发展，但也存在一些棘手的问题，如非金融机构性质的支付服务第三方从事电子货币支付清算业务的资格，相关法律法规、监管机构等。

2.2社会信用体系的建设问题
目前，我国电子商务信用环境与西方发达国家相比差距还很大，在建立电子商务信用保障体系中还存在着许多制约因素。

（1）普遍缺乏信用意识和信用道德规范
我国电子商务法律法规还不完善，缺乏明确的法律法规对电子商务进行规范。

我国社会信用保障体系还未完全建立，社会信用缺失，网上信用意识较差，这种现实状况无疑制约了电子商务信用状况的改善。

（2）企业内部电子商务信用管理制度不健全
我国企业的电子信息技术设备配置较落后，信息化水平比较低，企业内部电子商务信用管理制度还不健全，大多企业根本就没有设置信用管理部门，交易之前缺少对客户资料的调查，对客户的信用状况缺乏应有的了解，在电子商务中错误选
择交易对象，进而导致违约现象的发生。

2.3网上支付法律法规不健全
网上支付业务常涉及银行法、证券法、消费者权益保护法、财务披露制度、隐私保护法、知识产权法和货币银行制度等。

目前，我国对于网络支付立法相对滞后。

现行许多法律都是适用于传统金融业务形式的。

但由于网络纠纷的特殊性，用传统法律规则来解决是一个非常吃力的问题。

目前在网上支付业务的许多方面，没有任何法律法规可用于规范业务及各方关系，而在网上支付业务的有些方面，虽然已有一些传统的法律法规，但其是否应该适用，适用程度如何，当事人都不太清楚，有的时候，监管机构也未必明白。

在这种情况下，当事人一方面可能不愿意从事这样的活动，一方面也可能在出现争执以后谁也说服不了谁，解决不了问题。

3.案例分析
3.1支付宝案例介绍
支付宝是提供网上支付服务的第三方支付平台，于2003年10月在淘宝网推出，由阿里巴巴公司创办。

支付宝一经推出，短时间内迅速成为使用极其广泛的网上安全支付工具，深受用户喜爱，引起业界高度关注，用户覆盖了整个C2C、B2C、以及B2B领域。

截止2006年12月，使用支付宝的用户已经超过3300万。

支付宝庞大的用户群吸引也越来越多的互联网商家主动选择集成支付宝产品和服务，目前除淘宝和阿里巴巴外，支持使用支付宝交易服务的商家已经超过30万家。

这些商家在享受支付宝服务的同时，更是拥有了一个极具潜力的消费市场。

2015年6月，珠海市公安机关侦破一宗横跨广东、黑龙江、四川、上海和浙江等5省（市）的特大利用黑客手段盗取支付宝资金系列案件，打掉一个非法买卖公民个人信息、制作扫描探测软件和实施网络套现的犯罪团伙，抓获关键犯罪嫌疑人6名，缴获作案计算机等工具一批。

该案是比较常见的支付账户盗窃案件，犯罪嫌疑人通过网上购买他人提供的账号、密码信息，使用扫号软件批量测试是否与支付机构支付账号、密码一致，比对成功后实施盗窃。

公安部门初步查明，犯罪嫌疑人涉嫌盗窃支付宝账户117个，涉案金额7万余元。

此外，嫌疑人电脑硬盘中存储各类公民个人信息40多亿条，涉及支付宝、京东和Paypal等支付账户达1000多万个，初步估算账户涉及资金近10亿元。

3.2支付宝支付问题分析
3.2.1个人信用风险
支付宝作为一个买方和卖方交易的中介，其主要还是起到了一个担保作用。

如果在交易过程中交易双方都没有按照约定进行交易，那么该活动中产生的风险就完全由支付宝来承担了。

比如卖方商品有质量问题或者货物未及时发放，买方收到货物以各种手段刁难商家退款，还有利用平台漏洞进行违法操作等，这些都是由个人诚信问题引起的风险问题。

3.2.2平台信用风险
在第三方支付领域里，众所周知支付宝就是这领域里的龙头老大。

而支付宝在其整个运营模式里相当于起着中间人的作用，对交易双方提供担保。

因为搭上了互联网全球化的快车支付宝在第三方支付行业里率先取得成就，并不断发展到现在也一直领先于同行业，这一切都离不开消费者对它的信任。

一个平台的信用极为重要，所以在平台自身信用方面也需要安全防控，否则会产生大量风险。

3.2.3支付风险
（1）信用体系不完整
通过上文所述，已经了解到第三方支付平台本质上是一个特殊的提供中介服务的机构，在一些方面上的确为交易双方提供了安全保障。

但支付双方难免会产生一些因为信用而产生一系列安全问题，比如商家产品与实际描述不符，买方的无理由退货等都涉及风险，该风险多少都会影响是第三方支付平台。

当然第三方支付平台的管理和服务出现不良情况，也会导致商家收款的不及时，这也是相关的信用风险。

所以信用体系急需完善，否则产生的一系列不良影响会加大第三方支付平台的安全隐患。

（2）操作不当导致的风险
相对于传统金融而言，第三方支付平台的运营操作变得方便快捷，相对于人工处理判断时的各种考量，平台数据在处理有关业务时是非常果断的，难免会无法分析该操作的合理与否。

因此第三方支付平台更容易成为不法分子钻空子的地方。

就算目前有关支付平台都有实名认证这些安全检查系统，但交易双方的资金来源还是无法确定的，由此极易滋生出洗钱和套现等不法金融操作。

要彻底解决这类违规操作风险还需进一步落实有关措施。

（3）相关法律条款缺失
从根源上解决第三方支付的安全问题就得从法律法规入手。

而我国在第三方支付上还从未具体颁布法律来进行限制。

只是在有关政策和法律文件里有所提及，还有就是在各种公告以及通知上出现过相关条款。

这些条款和正式法律相比强制性就非常低了，这也是给了那些不法分子钻空子的机会。

所以急需更加完善和更具有法律约束力度的相关正式条款对第三方支付监管和控制。

3.3防范措施
（1）用户层面的对策
首先，用户应该了解并熟悉支付宝的业务、功能、支付流程及具体操作，避免因操作不当及不熟悉支付宝的相关业务而造成财产损失及个人安全信息泄露，在不得已需要提供个人信息时，必须提高警惕。

其次，应该提高支付宝账号管理水平及支付安全意识，账号登录密码及支付密码相互独立，避免因账户密码一致或高度相似而产生的支付风险。

再次，对账户信息进行严格的管理，提高安全防范意识，不轻易向陌生人转账，对身边及熟悉的人不要轻易泄露个人信息。

最后，手机转卖要先删除相关信息或直接恢复出厂设置，确保个人信息安全，且更换号码时要及时解绑支付宝，避免支付宝账户被盗用。

（2）丰富技术安全保障措施
支付宝作为移动支付领域的引领者，一直都非常重视支付宝技术端的开发与运用，不断地丰富安全保障体系。

目前，支付宝已经实施的技术保障措施有SSL
加密、安全保护问题、登录验证码、登录提示、数字证书、登录支付密码独立支付盾、手机动态密码等。

这些措施较为有效地保障了支付宝的支付安全问题。

但是，部分措施仍有待优化，比如：登录确认提示、口令卡、二次登录密码等。

支付宝应该保证登录通知渠道多样化，以确保用户在不同客户端收到登录提示信息；在风险实时监控方面，应该做好全方位的风险监控，同时及时通知用户，让用户了解风险情况，提示用户进行风险规避的具体操作。

除此之外，在支付保障措施安全的情况下，实现操作简单化，既要保证支付安全，又要做好用户体验。

对用户支付安全进行实时监控，对支付操作异常的用户要提高重视，并及时进行调查，分析原因，在技术层面不断开发并升级安全技术，增强风险防范能力。

支付机构应不断升级安全技术，加强软硬件系统建设，提高交易数据处理的安全
性和用户数据传输、存储的安全性。

除此之外，健全用户信用评价体系与用户交易记录保存机制，提升支付双方之间的信任度，使每笔资金动向有迹可循，规避洗钱套现风险。

注重员工自身风险意识培训，树立员工的责任意识，定期开展安全事故与风险防范的专题学习，形成诚信、自律的企业文化。

（3）完善相关制度
用户信息安全一直以来都是困扰支付宝发展的主要问题，在保障支付安全层面不仅需要用户及支付宝进行自我完善，也需要完善移动支付的相关规则制度，出台移动支付相关政策，完善各项监管制度，加强对盗取用户信息及财产的犯罪活动的惩罚力度，加强对支付平台的监管，严格审查支付平台的支付许可证。

4．网上支付安全问题的对策和实施
4.1完善第三方支付平台
在我国目前信用机构不是很健全的情况下，信用担保第三方支付平台的出现，一方面有效地打通了电子商务支付通道，带来了理想的支付系统要求具有一定的开放性、灵活性，它应该在不同的支付条件下支持不同的支付模型。

逐步丰富网支付工具，可吸引更多的消费者方便地使用网上支付业务，从而有力地促进电子商务的发展。

按照我国目前的信用状况，可在网上推行电子保付支票、电子商业汇票等，将商业信用和银行信用结合起来。

同时结合我国的国情，大力推广移动支付、手机钱包、电话支付等支付工具，扩大用户基础，满足个性化要求。

在我国金融体系发展成熟后，再推出如电子现金、电子支票以及其他形式的网上支付工具，方便网上交易，促进电子商务的发展。

4.2建立统一的安全认证体系
作为网上支付的主力军，国内的各大商业银行都开设了自己的网站，并提供具有支付功能的网上银行业务。

但这些网上银行互不相连，缺乏统一性，主要表现在以下方面：
（1）技术不统一问题
我国大部分的网上银行是采用SSL（安全套阶层）协议进行安全控制；但也有些银行则采用SET（安全电子协议）协议。

这种缺乏统一规划的先天不足，给未来的网上银行整合增加难度，也带来了安全上的隐患。

（2）跨行支付问题
目前各开办网上银行的商业银行均只接受自己银行提供的支付工具，这就使得在不同银行开户的收付双方无法完成跨行的网上支付。

（3）统一身份认证工作问题
为了保证网上交易的安全性，各商业银行推出了电子证书以便交易时进行安全认证。

要保证网上支付的安全性，必须完善统一的安全认证体系。

有国家出面建设统一公用的认证中心，才能起到认证由心公下权成的作用。

4.3建立富有效率的社会信用体系
（1）建立完善的社会征信体系和信用信息披露制
建立功能完善的信用数据库是建立社会信用体系必备的基础设施。

一方面要鼓励信用中介机构注重自身信用数据库的建设；另一方面政府有关部门要建立行业或部门的数据库，在此基础上，还应建立适当的信用信息披露制度。

（2）加强电子商业法律规范建设，形成完备的信用法律体系
全球电子商务的可持续发展取决于法律框架的.制定，只有建立良好的法律环境，电子商务才能发挥其潜能，显示其意义。

完备的信用管理法律体系是信用行业健康规范发展的以然要求。

结语：
网上支付中存在的问题，实际上是一个牵连甚广的应用问题。

电子商务发展所要求的开放的支付环境，需要金融和通信、互联网等产业之间的融合，而这又导致了网络支付中的风险相互传递。

支付安全问题需要多方配合来解救，政府部门要加强引导与监管，用户要提高支付安全意识，支付平台要提高支付安全技术与管理水平，只有多方配合才能有效提高支付平台的支付安全。

参考文献：
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