健康告知随便填，过了两年一定赔？

健康告知随便填，过了两年⼀定赔？
买保险都要先填健康告知，⾯对密密⿇⿇的⼏百个字，有些⼈根本没耐⼼看。

也有⼈硬着头⽪看完，却越看越糊涂……
⽐如 3 年前的感冒发烧，5 年前的意外受伤，这些到底要不要告知？不告知的话，以后会不会被拒赔？
今天深蓝君就跟⼤家聊聊，健康告知都有哪些不为⼈知的技巧？以及如何快速带病投保？
主要内容如下：
关于健康告知，这 3 点要了解！
不符合告知，怎样才能顺利投保？
未如实告知，会不会影响理赔？
⼀、健康告知三⼤误区，⼀定要避开！
买保险，健康告知是⼀道绕不过的坎。

然⽽隔⾏如隔⼭，普通⼈要做好告知并不容易，甚⾄会陷⼊以下三⼤误区：
误区 1：只要没过住院，健康告知全填否
曾经有不少朋友跟我说，买保险时代理⼈告诉她：只要没有住过院，健康告知可以全填否。

这种错误的做法可谓由来已久，甚⾄⼀些保险公司就是这样给新⼈培训的。

⼤家千万不要以为，没有住院就查不到医疗记录，我在《保险公司如何做理赔调查？》这篇⽂章也曾经分享过，保险公司的调查⼿段多得很。

⽆论是住院还是门诊，只要健康告知问到了，都是需要如实告知的，要不然⽇后理赔就很容易产⽣纠纷。

误区 2：凭感觉填，马虎应对
也有⼀些朋友觉得，⾃⼰能吃能喝健康得很，根本就没有把健康告知放在眼⾥，随便签个名就买了。

过了⼀段时间才想起来，体检时医⽣说⾃⼰有些⼩问题，结果翻开体检报告⼀看，甲状腺结节、⼄肝病毒携带都赫然在列……
虽然这些疾病⼀般都不需要治疗，但对买保险却影响不少，有可能需要加费、除外、延期，甚⾄拒保，千万不能疏忽⼤意。

如果你想了解更多，可以点击这⾥查看>>>
误区 3：担⼼拒赔，全部告知
还有些朋友对理赔过分担⼼，为了避免以后扯⽪，⼒求把过去⼏⼗年的病史全部告知保险公司。

例如⼏年前的感冒发烧、⾝体擦伤等，甚⾄把⼀些没有确诊，仅仅是⾃⼰猜想的“疾病”都悉数告知…
这样做不仅增加了核保员的⼯作量，有时候还会影响到⾃⼰正常投保。

⽐如说，⼩ A 最近睡眠不⾜，经常觉得头痛。

如果如实告知了，但⼜没有具体的检查报告，有些核保员出于谨慎考虑，可能就会直接延期。

以上就是深蓝君总结的 3 个典型误区，相信不少⼈都中过招。

那到底应该如何告知呢，下⾯深蓝君和⼤家继续聊聊。

⼆、掌握三点，轻松搞定健康告知
虽然健康告知只有区区⼏百个字，但外⾏⼈想⼀次性就填对并不容易。

在这⾥，深蓝君也总结了 3 个技巧，希望对⼤家有帮助。

1、有问就答，不问不答
我国⼤陆实⾏“ 有限告知 ”，即问什么答什么，没问到的可以不⽤告知。

这点在《保险法》第⼗六条也有规定：
订⽴保险合同时，保险公司询问被保险⼈的相关情况，投保⼈应当如实告知。

换句话说，保险公司没有问到的，投保⼈⽆需告知。

举个例⼦：瑞和定寿的健康告知问到：被保⼈是否有肝硬化？
根据这条问询，不管你是⼄肝病毒携带、⼩三阳，还是⼤三阳，只要不是肝硬化，都不需要告知保险公司。

2、注意问询的时间范围
健康告知问到的病史，都是有具体时间范围的。

我们看看下⾯的例⼦：
被保险⼈过去 1 年内是否存在健康检查异常，或长期服药超过 1 个⽉？
如果你在规定的时间内有相关病史，这样是需要告知的。

但如果你是 1 年前的检查异常，或者服药仅半个⽉，那就可以不⽤告知。

也有⼀些问题的时间跨度会更长⼀些，⽐如说：被保⼈是否曾经住院接受治疗？
在这种情况下，⽆论你是去年住院，还是 30 年前住院，都应该如实告知。

3、提前准备病历
健康告知涉及⼤量医学名词，但我们普通⼈毕竟不是医⽣，很难记清楚⾃⼰所有病史。

深蓝君建议⼤家，在填写健康告知前，最好把⾃⼰的病历和检查报告准备好，以便⾃⼰核对。

另⼀⽅⾯，保险公司在理赔时，也会根据我们的病历记录，去判断有没有如实告知。

健康告知没问题，理赔才能顺顺利利。

因此，我们平时就要保存好病历，同时注意病历信息的准确性。

如果你想了解更多，可以看看《这样写病例，理赔也许会快点》这篇⽂章。

三、不符合健康告知，怎么办？
现代⼈⼯作压⼒⼤，只要去体检，多多少少都会查出⼀些健康异常。

虽然医⽣说问题不⼤，但却⽆法直接通过健康告知。

如果你也遇到同样的问题，以下两个⽅法可以帮你快速投保。

⽅法 1：智能核保
智能核保是我们的优先选择。

这种⽅法⾮常⽅便快捷，只需回答⼏道问题，马上就知道能不能投保。

以甲状腺结节为例，投保昆仑健康保 2.0，如果近半年内的超声分级为 1 - 2 级，通过智能核保就可以正常购买。

⽽且在智能核保时，⼀般都不需要填⾝份证号码，就算最后没有通过，也不会留下拒保记录，更不会影响你购买其他保险。

在“深蓝保测评”⼩程序的“找产品”页⾯，可以⼀键筛选有智能核保的产品：
点击相应产品后，还能看到详细的优缺点分析、产品横向对⽐、过往的测评⽂章等。

如果你想快速查找产品，点击这⾥就能进⼊“深蓝保测评”，诚意推荐给⼤家。

⽅法 2：⼈⼯核保
智能核保是最近⼏年才出现的新事物，暂时还⽆法完全取代⼈⼯核保，⼀些⽐较复杂的疾病，还是需要核保员来审核。

为了⽅便⼤家，深蓝君整理出⽀持⼈⼯核保的线上产品清单：
⼈⼯核保的操作流程如下：
在深蓝保的公众号菜单“ 保险严选 ”中，找到相应的产品
在产品的投保界⾯，点击“ 预约顾问 ”
申请⼈⼯核保后，通过邮件发送病历报告
也有⼀些保险公司，例如百年和弘康，在投保界⾯就可以直接上传病历报告，更加⽅便快捷。

点击查看⼤图在上传资料后，保险公司会在 1 - 3 个⼯作⽇内，通过短信告诉你核保结论。

再提醒⼀句，由于不同保险公司的审核标准是不⼀样的，如果你担⼼被拒保，可以同时向多
家保险公司申请核保，再从中选择⾃⼰最满意的⼀家。

四、健康告知随便填，熬过两年⼀定赔？
说到健康告知，相信不少⼈都听过这种说法：
买保险时，健康告知可以随便填，就算带病投保，《保险法》规定两年后就⼀定要赔。

真的是这样吗？我们先来看看《保险法》第 16 条：
投保⼈有义务如实告知健康情况，否则保险公司有权解除合同。

但合同成⽴ 2 年后，保险公司不得解除合同，如果出险，应当理赔。

假如仅按字⾯意思理解，确实会让部分⼈产⽣误解。

然⽽在实际⽣活中，超过两年仍然被拒赔的案例⽐⽐皆是。

深蓝君通过搜索“中国裁判⽂书⽹”，找到⼀个真实的案例：
王某在 2009 年投保了重疾险，2013 年申请“终末期肾病”理赔。

但保险公司经过调查，发现王某在投保前就已经确诊“慢性肾衰竭尿毒症期”，于是发出了拒赔通知…
王某这种是典型的未如实告知，虽然已经熬过了四年，最终经过法院审判，还是维持了拒赔结论。

总之，熬过两年后能不能赔，要具体情况具体分析，不同的法院判决，结果也有可能不同。

想了解更多，可以点击这⾥查看>>>
五、常见问题答疑
除了前⾯提到的⼀些实操技巧，不少⼈对健康告知还会存在⼀些疑问：
1、投保后才发现未如实告知，怎么办？
按正规的流程，未如实告知是应该进⾏“ 补充告知 ”的，联系你的保险代理⼈就可以操作。

如果未告知的是普通感冒发烧，补充告知是不会影响承保的。

但如果是结节、⾼⾎压等疾病，补充告知后，有可能会被除外、加费，甚⾄解除合同。

还是那句话，如实告知是顺利理赔的前提。

假如被解除合同了，可以尝试投保其他保险公司。

2、投保前，要先去体检吗？
为了避免⽇后的理赔纠纷，很多⼈想在买保险前体检，以证清⽩。

对于这种想法，深蓝君⾮
常理解，但是完全没必要。

我在前⾯也强调过，根据现有的病历资料来告知就可以了，将来理赔也完全没有问题。

万⼀检查出什么⾝体异常，反倒会增加投保的难度，纯粹是节外⽣枝。

⽽且普通的体检是⽆法查出所有健康问题的，我在《为什么癌症⼀查出来就是晚期？》已经详细分析过了。

六、写在最后
有的⼈对健康告知不以为然，也有的⼈认为健康告知是保险公司⽤来拒赔的洪⽔猛兽，其实这些想法都是不对的。

深蓝君⼀直在尽⾃⼰最⼤的努⼒，希望帮助⼤家掌握⼀些实操技巧，在买保险的路上⾛得更加顺畅。

如今⽹上买保险也不是什么新鲜事了，智能核保、线上⼈⼯核保⽇趋成熟，加上 5G 时代的来临，保险科技⼒量会⽇益强⼤。

假如你对⽹上买保险还有些担忧，建议阅读《⽹上买保险真的那么好？有什么缺点？》这篇⽂章。