保险的要素、分类与功能
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的依据
保险的特征
❖ 互助性 ❖ 法律性 ❖ 经济性 ❖ 商品性 ❖ 科学性
保险与社会保险的比较
不同点
相同点
经营主 行为依 实施方 适用原 保障功 保费负
体
据
式
则
能
担
人身保险 社会保险
1、以风险的存在为前提 2、以社会再生产人的要素为 对象
3、以概率论个大数法则为制 定保险的费率的数理基础
4、以建立保险基金作为提供 经济保障的物质基础
二、中国保险业的现状与 发展前景
(二）、我国保险市场现状 1、保险市场主体不断增加，多家保险公 司竞相发展的新格局已经形成。 2、保险业务持续发展，市场潜力巨大。
保险准备金的建立
保险准备金指保险人为保证其如约履行保险赔 偿或给付义务，根据政府有关法律规定或业务特定 需要，从保费收入或盈余收入中提取的与其承担的 保险责任相对应的一定数量的基金 ❖ 未到期责任准备金 ❖ 未决赔款准备金 ❖ 总准备金 ❖ 寿险责任准备金
保险合同的订立
❖ 保险合同是体现保险关系存在的形式 ❖ 保险合同是保险双方当事人履行各自权利与义务
一、保险的历史沿革
（一）、人类思想的萌芽与保险的萌芽 1、人类保险思想的萌生
中国是最早发明风险分散这一保险基本 原理的国家
一、保险的历史沿革
2、保险的萌芽 共同海损分摊制度是海上保险的萌芽。
十五六世纪的海上保险是人身保险的萌芽。
一、保险的历史沿革
(二）、保险的雏形 1、船舶抵押借款制度是海上保险的雏形 2、“黑瑞甫”制度和基尔特制度是火灾 保
险的原始形态
3、人身保险是由基尔特制度、公典制度 和年金制度等汇编演变成的
一、保险的历史沿革
（三）、现代保险的形成与发展
1、海上保险 2、火灾保险 3、人寿保险 4、责任保险 5、信用保险
二、中国保险业的现wenku.baidu.com与 发展前景
（一）中国现代保险的形成 1805年 英商在广州设立广州保险公司 1886年 仁和济和两家保险公司合并为 仁济和水火保险公司 1949年 中国人民保险公司挂牌开业
大量同质风险的集合与分散
❖ 风险的大量性 风险的大量性一方面是基于风险分散的技术
要求；另一方面也是概率论和大数法则的原理在 保险经营中得以运用的条件。 ❖ 风险的同质性
同质风险是指风险单位在种类、品质、性能、 价值等方面大体相近。
保险费率的厘定
❖ 公平性 ❖ 合理性 ❖ 适度性 ❖ 稳定性原则 ❖ 弹性原则
❖ 消费者不同 ❖ 技术要求不同 ❖ 受益期限不同 ❖ 行为性质不同 ❖ 消费目的不同
第二节 保险的分类
保险的分类
❖ 按照实施方式分类 ❖ 按照保险标的分类 ❖ 按照承保方式分类
按照实施方式分类
❖ 强制保险 ❖ 自愿保险
按照保险标的分类
财产损失保险 ❖ 财产保险 责任保险
信用保险 人寿保险 ❖ 人身保险 健康保险 意外伤害保险
三项功能的关系
❖ 经济补偿是保险最基本的功能。
❖ 资金融通功能是在补偿功能基础上发展起来 的，是实现社会管理功能的重要手段。
❖ 保险的三大功能之间既相互独立，又相互联 系、相互作用，形成了一个统一、开放的现 代保险功能体系
第四节 保险的产生与发展
一、保险的历史沿革 二、中国保险业的现状与发展前景
一、保险的定义
保险是指投保人根据合同约定，向保险人支 付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事 故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责 任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到 合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的 商业保险行为。
不同角度定义保险
法律角度：是一种合同行为 风险管理：是一种风险管理的方法或是一种风险 转移的机制 经济角度：是分摊意外事故损失和提供经济保障 的一种财务安排。（人身保险还具有储蓄和投资的作 用，具有理财的特征）
❖ 可能性：保险保费收入与赔付支出之间存在 时间滞差和数量滞差
❖ 原则性：合法性、流动性、安全性、效益性 ❖ 融通的前提：保证保险的赔偿或给付为前提
三、社会管理功能
❖ 社会保障管理 ❖ 社会风险管理 ❖ 社会关系管理 ❖ 社会信用管理
保险对社会保障管理的作用
❖ 扩大社会保障的覆盖面 ❖ 提供多层次的保障服务 ❖ 提高社会保障水平 ❖ 减轻政府在社会保障方面的压力
商业保 险公司
政府或 其设立 的机构 和其委 托机构
保险合 同
社会保 险的法 规
自愿 强制
个人公 平
生存、 发展与 享受
投保人
社会公 平
生存需 要
个人、 企业、 政府
保险与救济
不同点：
❖ 提供保障的主体不同 ❖ 提供保障的资金来源不同 ❖ 提供保障的可靠性不同 ❖ 提供保障的水平不同
保险与储蓄
不同点：
按照承保方式分类
❖ 原保险 ❖ 再保险 ❖ 共同保险 ❖ 重复保险
再保险图解
投保人
原 保 险
保险人
再 保 险
保险人
保险人
共同保险图解
保险人
保险人
投保人
重复保险图解
投保人
保险人
保险人
保险人
第三节 保险的功能
❖ 保险的保障功能 ❖ 资金融通功能 ❖ 社会管理功能
一、社会保障功能
❖ 财产保险的补偿 ❖ 人身保险的给付
二、保险的要素
❖ 可保风险的存在 ❖ 大量同质风险的集合与分散 ❖ 保险费率的厘定 ❖ 保险准备金的建立 ❖ 保险合同的订立
可保风险的存在
定义： 是指符合保险人承保条件的特定风险 ❖ 风险应当是纯粹风险 ❖ 风险应当是意外的 ❖ 风险应当使大量标的均有遭受损失的可能性 ❖ 风险应当有导致重大损失的可能 ❖ 风险不能使大多数的保险标的同时遭受损失 ❖ 风险必须具有现实可测性
财产保险的补偿
❖ 自然灾害或意外事故 ❖ 对第三者承担经济赔偿责任 ❖ 商业信用违约行为造成的经济损失
人身保险的给付
❖ 人身保险保险金额确定：由投保人根据被保 险人对人身保险需要程度和投保人的交费能 力，在法律允许的范围与条件下，保险人双 方协商约定后确定。
二、资金的融通功能
❖ 必要性：保险人为了使保险经营稳定，必须 保证保险资金的保值与增值。
社会保障被誉为“社会的减震器”是保持社会稳定的重要条件
社会风险管理
❖ 风险无处不在，防范控制风险减少风 险损失是全社会的共同任务
社会风险管理
社会关系管理起到了 “社会润滑器”的作用
社会信用管理
❖ 完善的社会信用制度是建设现代市场体系的 必要条件，也是规范市场经济秩序的治本之 策。
❖ 最大诚信原则是保险经营的基本原则
保险的特征
❖ 互助性 ❖ 法律性 ❖ 经济性 ❖ 商品性 ❖ 科学性
保险与社会保险的比较
不同点
相同点
经营主 行为依 实施方 适用原 保障功 保费负
体
据
式
则
能
担
人身保险 社会保险
1、以风险的存在为前提 2、以社会再生产人的要素为 对象
3、以概率论个大数法则为制 定保险的费率的数理基础
4、以建立保险基金作为提供 经济保障的物质基础
二、中国保险业的现状与 发展前景
(二）、我国保险市场现状 1、保险市场主体不断增加，多家保险公 司竞相发展的新格局已经形成。 2、保险业务持续发展，市场潜力巨大。
保险准备金的建立
保险准备金指保险人为保证其如约履行保险赔 偿或给付义务，根据政府有关法律规定或业务特定 需要，从保费收入或盈余收入中提取的与其承担的 保险责任相对应的一定数量的基金 ❖ 未到期责任准备金 ❖ 未决赔款准备金 ❖ 总准备金 ❖ 寿险责任准备金
保险合同的订立
❖ 保险合同是体现保险关系存在的形式 ❖ 保险合同是保险双方当事人履行各自权利与义务
一、保险的历史沿革
（一）、人类思想的萌芽与保险的萌芽 1、人类保险思想的萌生
中国是最早发明风险分散这一保险基本 原理的国家
一、保险的历史沿革
2、保险的萌芽 共同海损分摊制度是海上保险的萌芽。
十五六世纪的海上保险是人身保险的萌芽。
一、保险的历史沿革
(二）、保险的雏形 1、船舶抵押借款制度是海上保险的雏形 2、“黑瑞甫”制度和基尔特制度是火灾 保
险的原始形态
3、人身保险是由基尔特制度、公典制度 和年金制度等汇编演变成的
一、保险的历史沿革
（三）、现代保险的形成与发展
1、海上保险 2、火灾保险 3、人寿保险 4、责任保险 5、信用保险
二、中国保险业的现wenku.baidu.com与 发展前景
（一）中国现代保险的形成 1805年 英商在广州设立广州保险公司 1886年 仁和济和两家保险公司合并为 仁济和水火保险公司 1949年 中国人民保险公司挂牌开业
大量同质风险的集合与分散
❖ 风险的大量性 风险的大量性一方面是基于风险分散的技术
要求；另一方面也是概率论和大数法则的原理在 保险经营中得以运用的条件。 ❖ 风险的同质性
同质风险是指风险单位在种类、品质、性能、 价值等方面大体相近。
保险费率的厘定
❖ 公平性 ❖ 合理性 ❖ 适度性 ❖ 稳定性原则 ❖ 弹性原则
❖ 消费者不同 ❖ 技术要求不同 ❖ 受益期限不同 ❖ 行为性质不同 ❖ 消费目的不同
第二节 保险的分类
保险的分类
❖ 按照实施方式分类 ❖ 按照保险标的分类 ❖ 按照承保方式分类
按照实施方式分类
❖ 强制保险 ❖ 自愿保险
按照保险标的分类
财产损失保险 ❖ 财产保险 责任保险
信用保险 人寿保险 ❖ 人身保险 健康保险 意外伤害保险
三项功能的关系
❖ 经济补偿是保险最基本的功能。
❖ 资金融通功能是在补偿功能基础上发展起来 的，是实现社会管理功能的重要手段。
❖ 保险的三大功能之间既相互独立，又相互联 系、相互作用，形成了一个统一、开放的现 代保险功能体系
第四节 保险的产生与发展
一、保险的历史沿革 二、中国保险业的现状与发展前景
一、保险的定义
保险是指投保人根据合同约定，向保险人支 付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事 故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责 任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到 合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的 商业保险行为。
不同角度定义保险
法律角度：是一种合同行为 风险管理：是一种风险管理的方法或是一种风险 转移的机制 经济角度：是分摊意外事故损失和提供经济保障 的一种财务安排。（人身保险还具有储蓄和投资的作 用，具有理财的特征）
❖ 可能性：保险保费收入与赔付支出之间存在 时间滞差和数量滞差
❖ 原则性：合法性、流动性、安全性、效益性 ❖ 融通的前提：保证保险的赔偿或给付为前提
三、社会管理功能
❖ 社会保障管理 ❖ 社会风险管理 ❖ 社会关系管理 ❖ 社会信用管理
保险对社会保障管理的作用
❖ 扩大社会保障的覆盖面 ❖ 提供多层次的保障服务 ❖ 提高社会保障水平 ❖ 减轻政府在社会保障方面的压力
商业保 险公司
政府或 其设立 的机构 和其委 托机构
保险合 同
社会保 险的法 规
自愿 强制
个人公 平
生存、 发展与 享受
投保人
社会公 平
生存需 要
个人、 企业、 政府
保险与救济
不同点：
❖ 提供保障的主体不同 ❖ 提供保障的资金来源不同 ❖ 提供保障的可靠性不同 ❖ 提供保障的水平不同
保险与储蓄
不同点：
按照承保方式分类
❖ 原保险 ❖ 再保险 ❖ 共同保险 ❖ 重复保险
再保险图解
投保人
原 保 险
保险人
再 保 险
保险人
保险人
共同保险图解
保险人
保险人
投保人
重复保险图解
投保人
保险人
保险人
保险人
第三节 保险的功能
❖ 保险的保障功能 ❖ 资金融通功能 ❖ 社会管理功能
一、社会保障功能
❖ 财产保险的补偿 ❖ 人身保险的给付
二、保险的要素
❖ 可保风险的存在 ❖ 大量同质风险的集合与分散 ❖ 保险费率的厘定 ❖ 保险准备金的建立 ❖ 保险合同的订立
可保风险的存在
定义： 是指符合保险人承保条件的特定风险 ❖ 风险应当是纯粹风险 ❖ 风险应当是意外的 ❖ 风险应当使大量标的均有遭受损失的可能性 ❖ 风险应当有导致重大损失的可能 ❖ 风险不能使大多数的保险标的同时遭受损失 ❖ 风险必须具有现实可测性
财产保险的补偿
❖ 自然灾害或意外事故 ❖ 对第三者承担经济赔偿责任 ❖ 商业信用违约行为造成的经济损失
人身保险的给付
❖ 人身保险保险金额确定：由投保人根据被保 险人对人身保险需要程度和投保人的交费能 力，在法律允许的范围与条件下，保险人双 方协商约定后确定。
二、资金的融通功能
❖ 必要性：保险人为了使保险经营稳定，必须 保证保险资金的保值与增值。
社会保障被誉为“社会的减震器”是保持社会稳定的重要条件
社会风险管理
❖ 风险无处不在，防范控制风险减少风 险损失是全社会的共同任务
社会风险管理
社会关系管理起到了 “社会润滑器”的作用
社会信用管理
❖ 完善的社会信用制度是建设现代市场体系的 必要条件，也是规范市场经济秩序的治本之 策。
❖ 最大诚信原则是保险经营的基本原则