对个体工商户受理信用卡业务制约因素的探析
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户 受理 信 用 － ． 成 本较 大 、 续烦 琐 ， 现 金 流 动 不便 的 问题 ， 提 出了相 关对 策 建议 。 ｐ￣ ｇ的 手 且 并 关键 词 ： 个体 工商 户 ； 行 卡 ； 算 账 户 银 结
中Ｉ （ 类号 ：８ ０４ ｔ， ｔ－ ｝ Ｆ ３ ．６
一
文献标识码： Ｂ
二 、 因分 析 原
（ ） 位银行 结算 账户 的费用 高 ， 户成本 大 。一是 银行 收取 的账户 开户 费 、 费 、 一 单 商 年 账户 管理 费 、 结算凭 证等 费用 ， 行 收费标 准不一 ， 各 少则几 百元 、 多则 上千元 ， 标准 不一 。二 是开 立单位 银行 结算账 户需 办理 的各 类证 件产生 的费用 。如组 织机构 代码 证 、 税务 登记 证等 。相 比之 下 ， 体工 商户若 选择 开立个人 银 行结算账 个
户， 只需缴纳 十几元 管理 费 ， 不需 要再 办理组 织机 构代码 证 。
（ ） 位银行结 算账户 开户 手续 繁琐 ， 二 单 审批环 节多 ， 限长 。特约商 户 申请开立 单位 银行结 算账户 时要 期
携带工商营业执照、 组织机构代码证 、 税务登记证 、 经营者身份证等相关证件前往开户银行 ， 填写《 开立单位
银 行结 算账 户 申请 书》刻 制公 章或财 务 专用章 。经 过 网点业 务人 员初 审 以及本行 账 户管 理员 复审 ， ， 再送 往 人 民银行 申请 核准 。人 民银行 自受理 之 日起 两个 工作 日内完 成 审批 工作 。除验 资户转 基本 户 以及 因贷款 开
立 的一般存 款账 户外 ， 余账 户均在 开立 之 Ｅ起 三 日后 才 能办理付 款业 务 。以上全 部过程 基本 上在 ７ １ 其 ｌ — ０天 左 右 。 开户银 行审核 不全 ， 若 申请被 人 民银行退 回 ， 需要 补全相 关资料 重新 申请 ， 间还会更 长 。 还 时 而个人 银
《 西部金ｅ） ｏ １年第 ２期 ２ｌ
对个体工商户受理信用卡业务制约 因素的探析
郭 静 红
（ 国人 民银行 克拉玛 依市 中心 支行 ， 疆克 拉玛依 中 新 ８４ ０ ） ３ ０ ０
摘 要 ： 防止 恶 意 套 现 ， ０ ９ ８月 央行 出 台 了有 关 加 强银 行 卡安 全 的 文件 ， 为 ２０ 年 明确 规 定严 格 收 单 结 算 账 户 管理 ， 禁 止将 特 约 商 户（ 固定 电话 支付 业务 的特 约 商 户） 个人 结算 账 户设 置 为信 用卡 收 单 账 户 。 本 文在 对 克拉 玛 依 地 区银 含 的 行 卡 推 广使 用情 ￣ ｉ 的基 础 上 ， ｘ ｇ查 ， 阐释 了关 闭信 用卡 受 理 功能 后 对 市 民 、 户造 成 的 不 利 影 响 。 析 了转 开 单 位 结 算 账 商 分
逐年 上升趋势 。由于 近年来特 约 商户 中的个 体 工商户数 量不 断增 加 ， 且多集 中在百 姓基本 生活领 域 ， 市使 全
用信用卡的市民数量较大， 关闭信用卡受理功能后 ， 市民出行需携带其他借记卡或现金极不方便 ， 这又会使 百姓 习惯性 的恢 复到 传统 的“ 有钱 才购 物” 的消费 习惯 ， 国家提 倡 的提前 消费 、 动 内需 方针 有悖 。为推 广 与 拉 非现 金结算 方 式 ， 提升 个体 工 商户 的 营业绩 效 ， 开立 单位 结算 账 户 的成本 又 较大 、 续 烦琐 ， 现 金流 动 转 手 且 不便 ， 这对 个体 工 商户 的经 营会 造 成不 利影 响 ， 在一 定 程度 上也 影 响 了个 体 工商 户 转 开单 位结 算 账 户受理 信用卡业务的积极性 ， 极大地制约了非现金结算方式的推广普及。
相 应 的费用也不 断增 加 。
行结 算账户 只要经 营者 携带 身份证 前往银行 网点 当场 即可完 成开 户事宜 ， 可立 即使 用 。 并 （ ） 行对特 约商 户开立 对公结 算账户 的性 质界 定不 一 。例如 ： 三 银 中国银 行 的特约 商户 在缴 纳 Ｐ Ｓ结算 Ｏ 费用 后可在 原单 位银 行 结算 账户 上 直接 开通 Ｐ Ｓ收单另行 开立 Ｏ Ｐ Ｓ结算 专 户 。当前人 民银 行账 户管 理是 以基 本存 款账 户为统 驭 账户 ， Ｏ 不开 立基 本存 款账 户就 不 能开立 专 用 存款 账户 ，因此 将 个人银 行结 算账 户转 单位 银行 结算 账户 后部 分商 户就 要开 立两 个单 位银行 结算 账 户 ．
银行卡的 ８ ６ 从资金使用量看， ． ％。 ４ 截至 ２ １ 年 ６ ００ 月末 ， 全市信用卡交易金额 ８， ７ ０ ６ ２ ． 万元 ， ３ ３ 占银行卡交易 金额 的 ４ ． ％， 中在 个体 工商户 Ｐ Ｓ机受理 的信用 卡 的交 易金 额 占总金 额的 ３．９ ５２ 其 ２ Ｏ ７１％。 从上数 据分 析 ． 个人 银行 结算 账 户办 理 的 Ｐ Ｓ机 是我 市 非现 金 支付 方式 推 广 的新 生 力量 ， 易 占比呈 Ｏ 交
文章编号 ：６ ４ ０ １ — ０ １２－ ０ ０ ０ １ ７ ～ ０ ７ ２ １ ｆ）０ ３ － ２
、
基 本 情 况
截至 ２１ ００年 ６月末 ， 克拉 玛依 市 发行 银行 卡金 融 机构 共 ６家 ， 理 各类 借 记 、 记银 行 卡 ９ 种 ， 构 办 贷 １ 机
网点 １５个 ， Ｔ １ Ａ Ｍ机 ９ ４台 ， Ｏ 机 用户 １３ 户 ，其 中 ，对个 人结 算账 户用户 办理 的 Ｐ Ｓ机数 量 ９ ８个 ， ＰＳ １１ Ｏ ２ 占 Ｐ Ｓ机用户 的 ８ ．５ Ｏ ２０ ％。 目前 ， 克拉玛 依 市累计 发放 银行 卡数 量 １１ １ ５ ，５ ， ８张 ， 中信 用 卡 ９ ， ７张 ， ９ 其 ７０ ５ 占各类
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文献标识码： Ｂ
二 、 因分 析 原
（ ） 位银行 结算 账户 的费用 高 ， 户成本 大 。一是 银行 收取 的账户 开户 费 、 费 、 一 单 商 年 账户 管理 费 、 结算凭 证等 费用 ， 行 收费标 准不一 ， 各 少则几 百元 、 多则 上千元 ， 标准 不一 。二 是开 立单位 银行 结算账 户需 办理 的各 类证 件产生 的费用 。如组 织机构 代码 证 、 税务 登记 证等 。相 比之 下 ， 体工 商户若 选择 开立个人 银 行结算账 个
户， 只需缴纳 十几元 管理 费 ， 不需 要再 办理组 织机 构代码 证 。
（ ） 位银行结 算账户 开户 手续 繁琐 ， 二 单 审批环 节多 ， 限长 。特约商 户 申请开立 单位 银行结 算账户 时要 期
携带工商营业执照、 组织机构代码证 、 税务登记证 、 经营者身份证等相关证件前往开户银行 ， 填写《 开立单位
银 行结 算账 户 申请 书》刻 制公 章或财 务 专用章 。经 过 网点业 务人 员初 审 以及本行 账 户管 理员 复审 ， ， 再送 往 人 民银行 申请 核准 。人 民银行 自受理 之 日起 两个 工作 日内完 成 审批 工作 。除验 资户转 基本 户 以及 因贷款 开
立 的一般存 款账 户外 ， 余账 户均在 开立 之 Ｅ起 三 日后 才 能办理付 款业 务 。以上全 部过程 基本 上在 ７ １ 其 ｌ — ０天 左 右 。 开户银 行审核 不全 ， 若 申请被 人 民银行退 回 ， 需要 补全相 关资料 重新 申请 ， 间还会更 长 。 还 时 而个人 银
《 西部金ｅ） ｏ １年第 ２期 ２ｌ
对个体工商户受理信用卡业务制约 因素的探析
郭 静 红
（ 国人 民银行 克拉玛 依市 中心 支行 ， 疆克 拉玛依 中 新 ８４ ０ ） ３ ０ ０
摘 要 ： 防止 恶 意 套 现 ， ０ ９ ８月 央行 出 台 了有 关 加 强银 行 卡安 全 的 文件 ， 为 ２０ 年 明确 规 定严 格 收 单 结 算 账 户 管理 ， 禁 止将 特 约 商 户（ 固定 电话 支付 业务 的特 约 商 户） 个人 结算 账 户设 置 为信 用卡 收 单 账 户 。 本 文在 对 克拉 玛 依 地 区银 含 的 行 卡 推 广使 用情 ￣ ｉ 的基 础 上 ， ｘ ｇ查 ， 阐释 了关 闭信 用卡 受 理 功能 后 对 市 民 、 户造 成 的 不 利 影 响 。 析 了转 开 单 位 结 算 账 商 分
逐年 上升趋势 。由于 近年来特 约 商户 中的个 体 工商户数 量不 断增 加 ， 且多集 中在百 姓基本 生活领 域 ， 市使 全
用信用卡的市民数量较大， 关闭信用卡受理功能后 ， 市民出行需携带其他借记卡或现金极不方便 ， 这又会使 百姓 习惯性 的恢 复到 传统 的“ 有钱 才购 物” 的消费 习惯 ， 国家提 倡 的提前 消费 、 动 内需 方针 有悖 。为推 广 与 拉 非现 金结算 方 式 ， 提升 个体 工 商户 的 营业绩 效 ， 开立 单位 结算 账 户 的成本 又 较大 、 续 烦琐 ， 现 金流 动 转 手 且 不便 ， 这对 个体 工 商户 的经 营会 造 成不 利影 响 ， 在一 定 程度 上也 影 响 了个 体 工商 户 转 开单 位结 算 账 户受理 信用卡业务的积极性 ， 极大地制约了非现金结算方式的推广普及。
相 应 的费用也不 断增 加 。
行结 算账户 只要经 营者 携带 身份证 前往银行 网点 当场 即可完 成开 户事宜 ， 可立 即使 用 。 并 （ ） 行对特 约商 户开立 对公结 算账户 的性 质界 定不 一 。例如 ： 三 银 中国银 行 的特约 商户 在缴 纳 Ｐ Ｓ结算 Ｏ 费用 后可在 原单 位银 行 结算 账户 上 直接 开通 Ｐ Ｓ收单另行 开立 Ｏ Ｐ Ｓ结算 专 户 。当前人 民银 行账 户管 理是 以基 本存 款账 户为统 驭 账户 ， Ｏ 不开 立基 本存 款账 户就 不 能开立 专 用 存款 账户 ，因此 将 个人银 行结 算账 户转 单位 银行 结算 账户 后部 分商 户就 要开 立两 个单 位银行 结算 账 户 ．
银行卡的 ８ ６ 从资金使用量看， ． ％。 ４ 截至 ２ １ 年 ６ ００ 月末 ， 全市信用卡交易金额 ８， ７ ０ ６ ２ ． 万元 ， ３ ３ 占银行卡交易 金额 的 ４ ． ％， 中在 个体 工商户 Ｐ Ｓ机受理 的信用 卡 的交 易金 额 占总金 额的 ３．９ ５２ 其 ２ Ｏ ７１％。 从上数 据分 析 ． 个人 银行 结算 账 户办 理 的 Ｐ Ｓ机 是我 市 非现 金 支付 方式 推 广 的新 生 力量 ， 易 占比呈 Ｏ 交
文章编号 ：６ ４ ０ １ — ０ １２－ ０ ０ ０ １ ７ ～ ０ ７ ２ １ ｆ）０ ３ － ２
、
基 本 情 况
截至 ２１ ００年 ６月末 ， 克拉 玛依 市 发行 银行 卡金 融 机构 共 ６家 ， 理 各类 借 记 、 记银 行 卡 ９ 种 ， 构 办 贷 １ 机
网点 １５个 ， Ｔ １ Ａ Ｍ机 ９ ４台 ， Ｏ 机 用户 １３ 户 ，其 中 ，对个 人结 算账 户用户 办理 的 Ｐ Ｓ机数 量 ９ ８个 ， ＰＳ １１ Ｏ ２ 占 Ｐ Ｓ机用户 的 ８ ．５ Ｏ ２０ ％。 目前 ， 克拉玛 依 市累计 发放 银行 卡数 量 １１ １ ５ ，５ ， ８张 ， 中信 用 卡 ９ ， ７张 ， ９ 其 ７０ ５ 占各类