浅析我国商业银行混业经营的风险

金融天地
327
浅析我国商业银行混业经营的风险
朱春雷 中国建设银行股份有限公司长春大经路支行
摘要：本文对我国商业银行在混业经营过程中及混业经营后，产生的风险和解决方法进行了初步的探讨。

关键词：混业经营；风险
中图分类号：F832 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2019)001-0327-01
一、混业经营后业务架构
目前，从各国银行混业经营模式来看，有三种模式：一是一步
到位的德国全能银行模式；二是金融机构出资新设金融混业机构的日本模式；三是美国的“母分业，子混业”的金融控股集团模式。

我们先来看看摩根大通银行和美国银行的业务架构，再来简单设想一下我国商业银行混合经营后的业务组成。

摩根大通业务构架组成：消费与社区银行、公司与投资银行、商业银行、资产管理业务等四个部分组成。

其中消费与社区银行是主要收入来源，包括消费与小微金融业务、住房抵押业务、银行卡与商业方案及汽车金融三大业务。

第二大收入来源是公司与投资银行，包括公司银行、金融市场和投资者服务业构成，提供广泛的投资银行、市场营销、主经纪人、国债及股票等相关业务。

通过以上分析，未来我国商业银行在混业经营后，应该有银行、保险、证券、信托等四大支柱业务，并以四大业务为支柱形成各个子公司。

我们以此为基础，来分析我国商业银行在混业经营的过程中，以及混业经营后的风险和解决方法。

二、混业经营的风险分析
１．非隐患风险过渡到混业经营过程中的现象普遍发生
在整个混业经营的模式中，我国商业银行集团公司下的银行方面在风险发生时承担的损失体现在两个方面，其一是经济上的，其二是名誉上的。

假如在我国商业银行集团公司旗下的某一子公司面临破产时，银行方面将不但面临资金损失的同时，也意味着其不能用资金量化的商业信誉大打折扣。

２．各混业子公司间的矛盾没有得到缓解与控制
混业经营模式下由于各个子公司发展目标和业务需求的不同，企业文化交汇点也较为单薄。

而集团公司为了方便管理往往促进企业文化进行融合和对接，因此容易引起各混业子公司间的矛盾。

３．混业经营结构中存在高财务杠杆风险
导致财务杠杆风险的原因为商业银行筹资方式大多为举债、抵押贷款等形式，来完成对子公司进行控股投资。

在整个环节中，作为抵押和担保的旗下子公司一旦出现经营问题，其风险将会呈分散状态波及到我国商业银行集团公司。

４．利益冲突风险
商业银行集团公司拥有银行、证券、保险、信托等不同的业务部门及各子公司，其相关利益主体存在差异。

例如在具有银行与证券业务后，商业银行可能不是很乐意投资于一些拥有过高风险的股票，但证券追求的就是高风险高回报，在业务本质上产生了差别，势必会导致利益差别。

５．人才严重缺失
对于我国商业银行来说，混业经营还处于发展阶段，综合性人才储备严重不足，商业银行原有的优秀人才由于对本行以外的金融业务不熟，不符合混业经营的人才要求。

若从海外引进高级金融人才，这又引发了一个新问题，他们对国内银行业务运行机制不熟悉，从而产生了“水土不服”的现象，这使得人才上极度匮乏对我国商业银行是一个致命性的问题。

三、混业经营风险的解决方法
在混业经营过程中风险是现实存在不可避免的，但在风险防御
方面可以从以下入手分析。

１．建立科学完善的业绩考核与评价体系
首先我国商业银行集团公司内部的具体应对措施可以从建立科学完善的业绩考核制度开始，形成客观真实的评价体系。

该制度和体系的完善和维持，需要商业银行集团公司对其内部的管理人员以及员工的工作贡献进行客观的衡量与评价，在保证业务数量的前提下提高业务质量，打破原有求数量轻质量的考核方式。

其次商业银行集团公司可以在工作岗位设置和调节上进行创新，为科学完善的考核制度和评估体系的形成做铺垫。

２．构建风险管理平台，完善信用评价体系
商业银行集团公司可在董事会内设置独立的风险控制委员会及在集团公司监事会下设置内部审计委员会，其次商业银行要加快建设现有的信用评价体系，由于评级部门的评级结果直接影响到商业银行所要承担的未知潜在风险，对发展产生巨大影响，因此评级部门人员的道德素质和工作能力尤为重要，须杜绝内部存在的人为违规操作，对扭曲评级结果的机构个人实施惩罚，情节严重者甚至取消资格。

３．树立风险意识
在混业经营中应具备较强的风险意识，一方面向员工充分揭示风险和如果不重视风险可能带来的后果，让员工知晓具备风险意识的重要性。

另一方面，让员工树立风险意识的同时，落实风险责任，有责任就会有担当：有担当就自然而然的会加强风险意识。

４．设立预防机构
面对混业经营中的自身风险投资问题，最有效的解决办法就是在商业银行集团公司内部建立预防机构。

第一部分是对所有的风险投资进行事前、事中、事后核实监督。

第二部分是风险转移管理，如建立存款保险制度等可以将风险转移给其它机构，起保障作用。

第三部分是进行风险吸收管理，即事后救济，商业银行集团公司中的其他机构可以提供低利率贷款，以此来帮助渡过难关。

５．设立人才激励机制，储备高效人才
建立合适的任用机制，制定并建立公平的内部竞争制度，充分调动各员工的学习积极性，加快综合性人才储备是当前我国商业银行迫在眉睫的事，储备人才重点之一就是制定一个科学合理的人力资源战略计划，其次是要改善人才的结构，摒弃原先的单一人才培养模式，以多样综合的培养模式来替代。

综上所述，目前我国商业银行顺应金融业务发展潮流，紧跟金融体系步伐，组织形式和业务发展呈多样化和创新化发展趋势，以银行为主体的金融控股集团已经初现雏形。

但是，无论是在组织形式或业务发展的范围上，还是在经营模式上，离真正意义上的混业经营还有很大的差距。

因此，我们必须加快改革的步伐，树立风险意识，完善内部结构，明确行业定位，建立人才机制，从而提高商业银行的竞争力，使其能够健康发展，应对外资银行带来的冲击并积极参与国际竞争，更使其在发展的道路上前进一步。

参考文献：
[1]张宁.全金融模式研究[M].北京:中国社会科学出版社,2006.[2]胡再勇.中国商业银行混业经营风险分析[M].北京:中国金融出版社,2007.
Copyright©博看网 . All Rights Reserved.。