商业银行在新形势下如何服务小微企业

商业银行在新形势下如何服务小微企业
作者：王大千王连博
来源：《经济视角·下半月》2013年第12期
摘要：近年来，随着国家不断要求银行业的信贷资金要更多的流向实体经济和不断出台支持小微企业发展的政策。

另外，随着利率市场化的推进商业银行再也不能把主要目光集中在优质的大中型企业身上，更好的服务中小企业特别是小微企业也是商业银行可持续发展的现实选择，而如何优化程序使更多更好的政策流向小微企业，不断提升服务质量是商业银行必须关注的问题。

本文将主要根据中小企业的实际情况探讨商业银行应该选择何种策略使其能够真正贴近小微企业的实际需要，并满足中小企业的多种金融需要，在为小微企业服务中实现银行的业务转型，实现全面意义上的“银企双赢”。

关键词：商业银行；信贷政策；小微企业
中图分类号：F830.4 文献标识码：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2013.12.62 文章编号：1672-3309（2013）12-142-03
一、引言
众所周知，随着市场经济的不断发展，中小企业在国民经济中所占的比例不断上升。

特别是中小企业在解决就业问题，增加国家税收方面扮演了极其重要的角色。

但是，随着外部经济环境的变化和目前国家在财政、货币方面所采取的政策使中小企业原本就不宽裕的融资环境变得更加困难，商业银行特别是大型国有商业银行作为资金的主要提供者开展小企业信贷业务有着重要意义，通过开展小微企业信贷，商业银行可以加速业务的不断转型，优化市场环境，提升社会效应，形成品牌效应。

二、商业银行小微企业信贷政策的基础
商业银行光有服务小微企业的意识是不够的，服务要想落到实处，必须要有一定的政策作为辅助条件，然而一项政策的制定是建立在正确的战略分析基础上的。

商业银行制定正确的小微企业发展战略要以正确的市场分析和信贷分析为基础，并结合我国小微企业的实际不能照搬国际知名银行的战略也不能闭门造车。

商业银行如何使制定出的政策既能适应市场的变化又能符合小微企业的实际需求呢？本文认为需要进行以下的工作：首先，进行全面的市场调查，这项工作可以通过调研成熟的商业圈和走访知名地区商会来实现。

比如在北京地区就可以考察北京木樨园的服饰圈、十里河的建材圈、中关村的高新技术产业圈等来了解各个行业的现实需求，通过市场需求结构和市场供给需求分析比较，制定出正确的信贷政策方向；其次，全面分析小微企业自身的风险以建立全面动态风险分析和制定出可以有效缓释小微企业风险的政策使其全面覆盖信贷业务的贷前、贷中、贷后环节，这项工作需要建立在全面的市场信息采集，完
善的数据分析系统上面。

当然，任何一项的政策制定不可能是一劳永逸的，即使有了经过上面工作建立的信贷战略，还需要不断完善和重复以上工作。

从而使战略的具体内容不断自我完善，实现动态发展和有序执行。

三、加强自身建设，更好地服务小微企业
（一）信息系统建设
现代社会是一个信息社会，我们每天不断的被大量新鲜资讯充斥着，商业银行也不例外，特别是商业银行经营的是“货币”这一特殊产品，各行各业都需要这一产品来发展。

所以说，商业银行不但要关注金融方面的资讯，也要关注其他行业的资讯，这样才能更全面的掌握市场动态。

要达到这一目的，商业银行需要建立完善的小微企业信息收集与服务的网络系统。

在这一点上大型国有商业银行遍布全国各地的网点就是很好的信息收集点。

因此，本文建议：商业银行应该全面推进标准化的网点建设，培训网点人员，并将重点不单单放在结算方面，同时也要重视资产业务的学习。

这样才可以使银行建立对小微企业真实的第一手资料，从而使数据的分析更加客观贴近实际，同时，商业银行也需要不断修正自身的客户评价体系，以前商业银行特别是国有大型商业银行的客户评价体系都是基于大中企业的数据来开发的。

如果，目前仍要以这套评价体系对数量众多、行业分布分散的小微企业进行评价，显然是过时的并且是不合实际的。

为此，商业银行应该分别设立小微企业的财务数据系统，该系统不仅仅是只能解决小微企业财务数据保存的功能，更需要对这些财务数据进行系统自动的整合与分析，并根据财务数据指标试算出企业的资金缺口，另外，银行在系统开发中也应注意各家信息资源的共享，消除“信息孤岛”现象的存在。

把信息系统的完善和开发建立在服务小微企业的前面，这样，也可以减轻客户经理的工作压力，使其在一个“半成品”上进行加工，将更多的精力用于其余小微企业的营销上面。

（二）审批流程的优化
任何一项好的政策都不是通过纸面的描述来实现的，而是通过在实际的执行中得到体现。

而设计出符合小微企业操作的流程是对政策的深入解读，商业银行流程的设计要兼顾贷前调查、贷中审查、贷后管理各个方面。

特别是要简化各方面流程且突出重点，充分体现出商业银行帮助小微企业的愿望，而不是忽视小微企业的融资需求的。

通过流程化的设计使小微企业主认为银行是渴望与其共同成长，在企业成长的每个阶段都可以向商业银行提出需求且得到及时的帮助。

小微企业资金需求的特征主要表现在“短、频、快”的特点上。

即资金量不大，但是要求资金发放的速度要快，另外，就是次数多。

然而，我国商业银行大多存在审批权高度集中的特点，大型的国有商业银行在这一点上表现的更为突出，但由于计划体制留下的“烙印”，我国大型商业银行的审批权都集中在总行层面。

但是，我国地区发展极不平衡由总行制定的统一政策很难适应各个地区的实际情况。

中小企业的贷款金额又不是很大，因此，基层商业银行根据地
区实际情况发放中小企业贷款是实际可行的，上级银行也应该根据基层行的信贷管理水平、总体发展指标，适当下放部分审批权，使基层行拥有一定的贷款审批权限，以提高基层行处理中小信贷的灵活性和时效性，满足中小企业贷款“短、频、快”的特点。

当然，总行可以对支行派驻审贷人员，并对支行放贷人员实行直线式管理。

这样一来既保证了信贷审批的质量，又使总行政策制定人员获得第一手的市场最新动态，便于制定符合中小企业发展的实际信贷政策。

完善小微企业服务流程，同时，对于贷后管理情况较好的客户经理，应该多给予他们一定的“话语权”，允许在一定范围内由客户经理自主决定客户的利率浮动情况和企业的还款种类的选择。

毕竟客户经理是最了解客户实际经营情况的人，同时，这样也可以调动客户经理的工作主动性，也便于客户经理和主管客户之间的高度信任与依赖度。

（三）多元化产品的开发
随着时代的发展与变迁，小微企业客户的需求边界正在不断拓宽，除了融资需求之外，还具有结算、理财、财务顾问等不同层次的需求。

而现有的文献主要集中于探讨小微企业的融资，解决措施以及商业银行的风险控制措施，实际上，具有融资需求的小微企业仅仅占一部分，大多数小微企业可以没有融资需求，但依然有结算、理财、财务顾问等需求。

1、不断完善小微企业现金管理平台的建设。

随着支付方式的不断拓宽，特别是近几年来电子商务的流行，小微企业资金的来源渠道也是越来越分散，现金支付的方式只占了极小的一部分，更多的是以POS、B2B、B2C方式进行结算，面对分散的资金来源，商业银行应该看到这是一个很有前景的增值服务，应该建立统一的支付结算工具、交易信息查询、数据报表生成、统计分析平台，增加小微现金管理平台更多创新产品与增值服务，提供更全面有效的管理功能和维护，着力帮助小微企业客户实现资金的统一管理，提高资金使用效益。

比如，开发中小企业的专属结算卡实现“一卡在手”对该企业的基本户和一般户余额的全面查询，即一张卡下可以添加多个该企业对公账户，并可以在ATM机上实现查询功能，大大减少查询多个账户的时间。

同时，该卡可以实现对小额对公资金的自由支取以缓解企业随时用款的需求，减少企业会计往返于银行的时间，此外，商业银行也可以关注中小企业的个性化需求，比如针对季节性强的中小企业可以将淡季的企业资金一部分转存为定期存款，待到企业经营旺季时再转换出来，提高企业闲置资金的收益率。

还有，针对批发行业的中小企业可以设计其与上、下游客户的联名结算卡，使其在与下游资金往来中免收结算手续费，这样可能减少了银行的中间业务收费额，但是可以实现对供应链客户的全覆盖立体式营销，利明显大于弊。

2、建立以资产管理为核心的增值服务。

中小企业主在经过十几年有的甚至是几十年的辛苦打拼后，大都积累了一定的财富，面对这来之不易的“血汗钱”，中小企业主最为担心的是在经济环境复杂多变的情形下，个人财富会大量缩水。

况且，许多中小企业主是在体制外进行经营，缺少保障支持。

为此，中小企业主最有需求的就是要保障财富的保值与增值。

为此，商业银行应该紧紧抓住中小企业主的这一需求，筛选合适的金融产品，跟踪资产配置的动态，实现客户财富保值增值的目标。

总之，一个客户的满意水平来自于期望与实际感知的差异，实际感知的效用越高，满意水平就越高。

不同客户由于不同的文化背景、生活经历、经济状况、消费观念、经营理念在产品服务的需求和期望上也存在差异，这些差异为商业银行细分客户提供了依据，小微企业综合服务也正是基于这个选择，为不同的小微企业主提供不同的选择。

四、不断提升服务意识，实现共同发展目标的实现
商业银行在向小企业提供融资服务时不能仅仅认为这只是一项响应国家近期号召的“政治任务”，更不能将自己放在一个“居高临下”资金提供者的角色，而应该清醒认识到是在利率市场化，金融脱煤的大环境下。

中小企业的融资需求是推进银行转型、利润增长的一个新引擎。

应该说在今后激烈的金融同业竞争下，谁能够快速占领中小企业的业务“阵地”，谁就能够在竞争中脱颖而出。

同时，更好地服务于小微企业也是履行社会责任，提升社会形象的重要途径。

当然，服务意识的提升不只是要求对小企业相关人员服务的提升，而是要求所有金融从业人员都提升对小企业服务的意识。

这就需要银行的高级管理者在面对小企业的需求时应该始终坚持市场导向和客户需要为目标，不能因为其规模小、不是国有就和大企业区别对待。

另外，修改和完善内部评级体系，应该说现行的商业银行内部评级体系都是在分析大型企业数据的基础上建立起来的，现在迫切需要设计出一套符合小企业的内部评级体系使小企业能够在一个相对平等的环境下获取银行融资支持。

还有应该加强行业间的信息披露，使各家银行信息资源充分流通。

各家互相取长补短，全面提升金融行业的普遍服务水平。

为此，商业银行可以在以下几个方面作出努力。

（一）融资理念的启萌
商业银行做出的努力应该让中小企业感知，否则商业银行很有可能遭遇“费力不讨好”的尴尬局面。

目前，中小企业在向商业银行申请贷款时最担心三方面的问题：一是不认识在银行工作的朋友，怕银行推介的融资品种不适合自己，或者是贷后管理方面对于自己过于苛刻。

二是手续繁琐，要的各方面资料太多，花费的精力也较多，与其这样不如通过民间借贷解决。

三是审批时限长，或者经过了漫长的等待授信额度大大降低。

在等待过程中错过了投资机会。

为此，商业银行应该通过驻场宣讲的方式，同企业经营业主进行互动，并宣讲银行的最新政策。

同时第一时间解决企业金融方面的困惑，使其明确银行不是高不可攀的部门，也是一个正常的企业，只不过是经营“货币”这一特殊产品，也需要通过小微企业的支持把产品销售出去。

（二）搭建以银行为平台的中小企业俱乐部
商业银行可以借鉴商会的组织模式，通过搭建中小企业俱乐部的形式将分散在全国的各个行业优秀的企业联合起来，为彼此创建商业信息交流沟通的平台创造更多的商机。

同时，国有大型商业银行凭借自身遍布全国的银行网点实现资源的共享和整合，并凭借和各级政府的良好关系向中小企业争取优惠的产业政策，各个银行也要力促各级政府定期组织开展优秀中小企业和项目推介，并在推介会上主动表达中小企业融资中出现的种种困难，争取政府在税费优惠和
风险补偿方面出台优惠政策，同时，各家银行也要在信用环境和信用社区的建设中打破“各自为战”的局面，促使信用沟通互报机制的实现，将恶意违约的企业列入“黑名单”，动员全社会力量打击逃废债务情况的发生，全面净化小微企业融资环境，使诚实经营的小微企业得到各方面的爱护与扶植，最终出现“银企互赢”的局面。

总之，我国小微企业在改革开放这35年来实现了“从无到有”的历史跨越。

中小企业是推动国民经济发展、构建市场经济主体、促进社会稳定的重要力量。

每一个小微企业在成长过程中都需要外部资金的融入使其能够“茁壮成长”。

而商业银行作为小微企业最为重要的外部资金来源，应该不断完善其信贷政策，为小微企业的多层次发展提供基础条件，提高资金的使用效率和使用质量，不断拓宽小微企业的信贷渠道并简化信贷手续，特别是在当前社会关注小微企业的目光越来越多，在宏观环境对商业银行约束不断加强的环境下，商业银行应该认识到在机遇与挑战并存的前提下，应该做到充分运用国家给予的中小企业信贷政策，明确发展定位；提高思想意识，更新经营理念；加强产品创新、拓宽服务领域；强化信息管理、完善数据系统实现大数据共享、争取外部支持，营造良好环境。

最终在帮助小微企业解决各类问题的基础上，也实现了自身的全面转型，寻找一片新的经营“蓝海”。

参考文献：
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