重庆农村商业银行县域金融业务现状研究

重庆农村商业银行县域金融业务现状研究作者：田甜
来源：《现代经济信息》 2018年第6期
摘要：重庆农村商业银行是一家立足于县域金融业务的农村金融机构，县域金融业务收入占重庆农商行的全部收入近一半，县域金融业务存款为其资金来源提供了有力保障。

对于重庆农村商业银行来说，怎样解决县域金融业务面临的问题至关重要。

关键词：重庆农村商业银行；县域金融业务
中图分类号：F832文献识别码：A文章编号：1001-828X(2018)009-0-02
重庆农村商业银行的市场定位是坚持“服务三农、服务中小企业、服务县域经济”。

重庆农商行业务覆盖区域不仅包括了商业银行集中的城市市场，而且还覆盖了县域农村市场。

重庆农商行坚持深耕县域，在县域农村市场具有明显的区域优势。

一、重庆农村商业银行县域金融业务特点
(一)县域金融业务收入占比大
县域金融业务是重庆农村商业银行的主要业务收入来源之一。

根据重庆农商行2016年度报告显示，县域营业机构营业收入总额为49.13亿元，加上内部转移收支57.16亿元，调整后的收益为106.29亿元，占重庆农商行营业收入的49.07%。

重庆农商行营业收入由主城和县域两部分构成，从2009-2016年营业收入来看，调整后的县域金融业务营业收入从2009年35.68亿元，持续增长至2015年的110.27亿元，2016年下滑至106.29亿元，导致重庆农商行整体的营业收入也出现下降：2016营业收入较2015年下降2.27亿，降幅1.04%。

(二)县域存款支撑力强
2016年12月31日，重庆农商行县域存款余额3499.85亿元，较上年末增加371.8亿元，增幅11.89%。

重庆农商行县域存款和贷款长期以来一直保持较高增长：
县域存款和贷款增长率
时间2011 2012 2013 2014 2015 2016
存款增长率19.97% 20.89% 19.04% 14.82% 15.15% 11.89%
贷款增长率16.67% 24.02% 28.84% 12.57% 5.79% 9.78%
资料来源：根据重庆农商行年报统计。

重庆农商行历年的县域存款总额和增长额都大大高于县域贷款。

根据重庆农商银行2007-2016年报显示，县域存款长期占所有存款来源总额70%左右，县域存款除了满足县域贷款需要以外，还能为主城贷款提供资金。

主城存款占所有存款比例一直在30%左右，却发放了整体50%左右的贷款，县域存款的支持是重庆农商行贷款增长的关键。

(三)县域金融业务贷款个人类贷款发展优势明显
重庆农村商业银行为了进一步提升县域金融服务能力，单独编制了县域金融信贷计划，实
施差异化激励政策，将人员、经费、自助机具等资源向县域业务支行倾斜，确保县域金融服务
的覆盖。

重庆农村商业银行通过位于县域2个分行、32家支行、9个二级支行及其1420个分理处、12家村镇银行，向县域客户提供广泛的金融服务。

重庆农商行县域贷款业务中的个人类贷
款业务占整个银行个人贷款类业务比重在2016年达到了74.61%。

县域金融业务个人类贷款
时间2012 2013 2014 2015 2016
金额419.5亿元587.73亿元673.57亿元696.46亿元732.52亿元
占比67.55% 69.20% 70.43% 72.32% 74.61%
增加88.32亿元68.23亿元85.84亿元22.89亿元36.06亿元
增幅26.67% 40.10% 14.61% 3.40% 5.18%
资料来源：根据年报整理
二、重庆农村商业银行县域金融业务面临的问题及对策
(一)增强异地竞争力
市场准入逐步放开对重庆农村商业银行产生很大冲击，直接影响就是大量农村金融机构的
出现。

重庆农村商业银行为了应对激烈竞争，积极发展异地业务，设立了12家村镇银行和一家异地支行。

重庆农村商业银行12家村镇银行在2016年的总资产为37.55亿元，总净资产为
17.13亿元，平均每家村镇银行资产3.13亿元，净资产 1.43亿元。

可见重庆农村商业银行的
村镇银行不仅规模小，而且净资产占比达到了45.69%，在吸收存款方面也有问题。

面对各种金融机构的竞争，仅通过设立村镇银行和异地支行显然不够，重庆农村商业银行2016年年报显示，县域金融业务营业收入出现了首次下滑，存款增长率也逐年放缓。

怎样通过
市场准入的放开发展异地业务、增强异地竞争力，是重庆农商行必须面对的问题。

重庆农商行在异地经营时，由于对当地形势了解不足，很多业务无法顺利深入。

异地经营
不能单单依靠原有员工，当地人才的吸收尤为关键。

在人员培训过程中，除了注重理论水平和
政策法规的提高外，还要使专业知识与社会实践相结合，深入基层、加强实际业务的操作水平。

重庆农村商业银行利用在重庆的本地优势成功发展，拥有大量的县域经营经验，在异地经营中，可以借鉴原有的经验，结合当地人才引进，增强异地竞争力。

(二)落实贷款风险管控
县域贷款的风险有其特殊性，目前我国县域经济发展特别是农村经济发展水平不高，存在
着农业从业者收入较低、农业规模分散、农业科技化水平较低等情况。

而农村金融面对的主要
群体收入的不稳定直接影响了贷款的安全性，对重庆农商银行的县域金融业务的风险管理水平
提出了挑战。

2016年12月26日，中共中央、国务院印发《关于稳步推进农村集体产权制度改革的意见》，《意见》出台的目的是为了解决“两个适应”：一是要适应健全社会主义市场经济体制
新要求，通过深化改革，盘活集体资产，增添发展新活力；二是要适应城乡一体化发展新趋势，推进改革，防止农村集体资产流失，切实维护农民合法权益，让广大农民分享改革发展成果。

重庆农村商业银行可以从财政贴息、奖补、风险补偿等方面加强探索，适当提高抵押率，增加
贷款额度，合理确定贷款利率和期限，利进一步降低不良贷款率。

(三)加强互联网技术合作
近年来，互联网技术飞速发展，市场上很多互联网金融产品也随之出现。

传统银行业务在
得益于其技术支持的同时，所面对的来自互联网金融的冲击也越来越强。

商业银行的传统的产
品和服务领域在互联网金融竞争的压力下，市场份额不断被挤占。

尽管传统商业银行的经营模
式和发展创新在新技术的影响下不断升级，但通常在互联网技术的研发运营上，银行的步调滞
后于互联网金融企业。

重庆农商行可以一方面加强与互联网企业的金融合作，取长补短，进行信息、技术和资源
的互补，提高业务能力和服务水平，另一方面利用自身的优势，从线下网点直接发展互联网客户，增强客户互联网业务体验水平。

另外，加强与互联网金融企业和第三方支付企业合作与交流，丰富互联网金融业务品种，更加有效的满足客户的需求。

参考文献：
[1]李勇坚,王弢.中国“三农”互联网金融发展报告(2016)[M].社会科学文献出版社,2016.
[2]中华人民共和国国务院新闻办公室.《关于稳步推进农村集体产权制度改革的意见》政
策解读.2017.。