银行版个人信用报告解读

2011银行版信用报告使用说明书

中国人民银行

征信中心

2012年7月

目录

第一章2011银行版信用报告概述

现有2004银行版（即银行标准版）信用报告存在结构层次不分明、版式不清晰简洁、内容不完善、没有考虑信用信息的

生命周期等问题。2011银行版信用报告是对2004银行版信用报告在内容上的完善，在结构和版式上的优化，并注重解读方便，以满足商业银行的信贷审批需求为主要目标。

2011银行版信用报告一共进行了三个大方面的28处优化。

2011银行版信用报告将与2004银行版信用报告并行使用

一段时间，最终引导各商业银行逐步过渡到使用2011银行版信用报告。

2011银行版信用报告的结构主要分为八个部分：

第一部分，报告头，描述报告的“报告编号、查询请求时间、报告时间、被查询者的人员标识、查询操作员和查询原因”。

第二部分，描述信用主体的属性，包括学历、婚姻状况、联系方式、职业、地址等个人基本信息。

第三部分，信息概要，对信用主体的信用状况作概要描述。先提示信用主体的信用信息构成情况，包括名下有多少笔贷款、首笔贷款发放日期、多少个信用卡账户、首张（准）贷记卡发卡月份、本人声明和异议标注的数量；再给出信用主体的评分；然后描述这些业务的逾期和违约记录，授信情况及当前负债水

平。

第四部分，逐笔详细描述信用主体的信贷交易,反映信用主体借钱和还钱的历史。信贷业务包括资产处置信息、保证人代偿信息、贷款、贷记卡、准贷记卡、担保信息。其中，资产处置信息指资产管理公司接收的不良贷款和信用卡债务、保证人代偿信息指因保证人（担保公司、保险公司）代偿形成的债务。需要特别说明的是，在详细描述一笔业务时，把与该业务相关的报数机构说明、异议标注、本人声明紧跟着业务数据后面展示。

第五部分，详细描述信用主体的公共信息，包括：欠税记录、法院民事判决和强制执行记录、行政处罚记录、住房公积金参缴记录、社会保险缴存（发放）记录、低保救助记录、执业资格记录、行政奖励记录、车辆交易和抵押记录、电信缴费记录。

第六部分，声明信息，包括与信贷业务没有关联的本人声明和异议标注，主要用于描述信用主体自身的某些行为。

第七部分，描述信用主体在历史上被查询的记录。目前查询记录展示2年。

第八部分，报告说明，主要进行免责声明并对信用报告中的重要之处进行解释。

第二章2011银行版信用报告数据项说明

一、报告头

（一）报告编号、查询请求时间和报告时间

信用报告的最上方首先展示报告的“报告编号”、“查询请求时间”和“报告时间”。

（二）查询信息

其次展示本次的查询信息：被查询者姓名、被查询者证件类型、被查询者证件号码、查询操作员、查询原因，是对本次查询行为的记录。

二、个人基本信息

该部分描述信用主体的属性，分为4个信息段：

（一）身份信息

身份信息段主要包括信用主体的性别、出生日期、教育水平、户籍地址、联系方式和婚姻状况等。

身份信息从身份信息库中取值，其信息来源包括信贷、公积金、社保、电信信息。身份信息中的各数据项不是统一来自同一个数据发生机构，每个数据项均有自己的“数据发生机构”和“数据发生时间”。

身份信息中的各数据项从身份信息库中取“数据发生时间”最近的一条记录展示。

对于信贷、公积金、电信报送的数据，“数据发生时间”指“开户日期”；对于社保缴存报送的数据，“数据发生时间”指“数据发生年月”；对于社保发放报送的数据，“数据发生时间”

指“离退休时间”，下同。

在贷前审批过程中，信用报告中的身份信息可以帮助商业银行提高审核申请人基本资料真实性的效果和效率。通过重点对不一致的信息进行调查、核实，很大程度上能够有效侦测欺诈申请。例如，商业银行目前核实申请人婚姻状况的手段就是同时看户口簿和征信系统。

在贷后管理过程中，信用报告中提供的地址、电话等联系方式可以帮助商业银行找到失去联系的欠款客户，提高坏账催收的成功率。

（二）配偶信息

配偶信息段主要包括信用主体配偶的三项标识、工作单位和联系电话。

如果身份信息库中没有关于信用主体配偶的记录，则不展示该信息段。

配偶信息从身份信息库中取值，其信息来源只有信贷信息。

配偶信息从身份信息库中取“数据发生时间”最近的一条记录展示。

商业银行通过查询申请人配偶的信用报告，了解其收入情

况、负债情况和还款情况，可以综合考察申请人家庭的总体负债、每月的债务情况以及还款情况，全面评估申请人的还款能力和信用风险。

（三）居住信息

居住信息段主要包括信用主体的居住地址和居住状况。

居住信息从身份信息库中取值，其信息来源只有信贷信息。

居住信息从身份信息库中取“数据发生时间”最近的5条不同记录展示，每条记录中的各数据项统一来自同一个数据发生机构和数据发生时间。不同的居住信息指“居住地址、邮政编码、居住状况”三个数据项的值都不同。

来自同一数据发生机构的多条记录，只会取“数据发生时间”最近的一条记录展示。如果身份信息库中信用主体的居住信息不足5条，则按实际数目全部展示。

在贷后管理过程中，“居住地址”能帮助商业银行获得客户最新的联系方式，为找到失去联系的客户提供线索。

（四）职业信息

职业信息段主要包括信用主体的工作单位、单位地址、进入本单位年份等工作信息。

职业信息从身份信息库中取值，其信息来源包括信贷、公积金和社保信息。

职业信息从身份信息库中取“数据发生时间”最近的5条不同记录展示。不同的职业信息指“工作单位”的值不同。

来自同一数据发生机构的多条记录，取“数据发生时间”最近的一条记录展示。如果身份信息库中信用主体的职业信息不足5条，则按实际数目全部展示。

在贷前审批过程中，信用报告上的职业信息可以帮助商业银行交叉验证客户提供的申请资料的真实性，而且商业银行通过工作单位的变化情况可以大致了解申请人的从业经历，判断其工作的稳定性。