第6章电子支付的基本模式
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电子支付
可见，第三方支付机构在移动支付体系中作为补充者的角色已被政府定 位。同时，地方性区域性移动支付也和第三方支付机构一起充当补充者的角 色。因此，第三方支付企业在未来的发展中也需看清形势，找准方向，抓住 政策中的机遇，针对前期发展中出现的问题及时调整方向，亡羊补牢，对短 期内会获利但长期会影响整体发展的潜在弊端要放长眼光、杜绝短利、未雨 绸缪。
此阶段由于第三方支付还处于早期发展阶段，其影响 力和覆盖范围均有限，因此也没有相关政策措施出台。， 其影响力和覆盖范围均有限，因此也没有相关政策措施出 台。
2. 第二阶段是强力发展期（2005~2013年）。继阿里巴 巴公司的支付宝推出后，国内相继出现了一系列类似的支 付平台，如安付通、买卖通、微信支付、e拍通、网银在线 等产品均以较高的收益回报率和服务便捷性被亿万用户使 用；此外，以拉卡拉为代表的线下便民金融服务提供商的 出现，以及银联电子支付推出的银联商务等多项金融服务 的衍生，使得最近10余年中国的第三方支付平台呈现迅猛 的发展态势，第三方支付企业进入了持续稳定的“黄金” 增长期。
三、促进新行业的出现。在电子商务条件下，传统的 模式发生了重大的变化，经济管理从集中走向分散， 社会分工方式发生了变化，产生了大量的新兴行业， 从而创造了更多的就业机会和社会财富。
一、促进全社会经济发展。贸易范围的无限du范围扩 大而形成了全球贸易活动，贸易机会和交易量极大的 增加，促使全球范围内的经济形势向良好的增长趋势 发展。
二、促进知识经济的发展。知识经济以信息产业为核 心和主要推动力，电子商务是信息产业的最为重要的 一个组成部分，电子商务的发展无疑会直接或间接地 促进知识经济及相关方面的发展，
联网交易入口的垄断者，又是互联网基础设施的提供 者，因此，在未来相当长一段时间内其在电子支付领 域的优势都将保持，快速增长的势头将持续。
此阶段由于第三方支付还处于早期发展阶段，其影响 力和覆盖范围均有限，因此也没有相关政策措施出台。， 其影响力和覆盖范围均有限，因此也没有相关政策措施出 台。
2. 第二阶段是强力发展期（2005~2013年）。继阿里巴 巴公司的支付宝推出后，国内相继出现了一系列类似的支 付平台，如安付通、买卖通、微信支付、e拍通、网银在线 等产品均以较高的收益回报率和服务便捷性被亿万用户使 用；此外，以拉卡拉为代表的线下便民金融服务提供商的 出现，以及银联电子支付推出的银联商务等多项金融服务 的衍生，使得最近10余年中国的第三方支付平台呈现迅猛 的发展态势，第三方支付企业进入了持续稳定的“黄金” 增长期。
三、促进新行业的出现。在电子商务条件下，传统的 模式发生了重大的变化，经济管理从集中走向分散， 社会分工方式发生了变化，产生了大量的新兴行业， 从而创造了更多的就业机会和社会财富。
一、促进全社会经济发展。贸易范围的无限du范围扩 大而形成了全球贸易活动，贸易机会和交易量极大的 增加，促使全球范围内的经济形势向良好的增长趋势 发展。
二、促进知识经济的发展。知识经济以信息产业为核 心和主要推动力，电子商务是信息产业的最为重要的 一个组成部分，电子商务的发展无疑会直接或间接地 促进知识经济及相关方面的发展，
联网交易入口的垄断者，又是互联网基础设施的提供 者，因此，在未来相当长一段时间内其在电子支付领 域的优势都将保持，快速增长的势头将持续。
电子支付第六章银联支付ppt课件
6.2 互联网支付
以其专业产品OneLinkPay为例介绍银联网上支付。OneLinkPay 提供如下功能：商户对订单进行数字签名、验证交易应答、按订单号 查询交易、按交易日期和时间段查询交易、对交易明细对交易总账等。 OneLinkPay网上支付业务流程如下图所示。
消费者
（1） 3
（4） （5）
银联POS、ATM网络已延伸至境外150多个国家和地区，持卡人 提供方便、实惠、安全的境外支付服务，卡片正面应印有“银联”标 识的银行卡几乎均可在银联境外特约商户和ATM上使用。
6.2 互联网支付
7. 国际汇入 国际汇入是一种非贸易类的中小额国际个人间快速电子汇款业
务。汇款人可以通过国际汇款公司或银行，以现金或境外银行卡支付 的方式，将不同的外币汇到中国大陆收款人的人民币银行卡账户中。 汇款人能很方便地将现金汇入收款人的银行卡账户，收款人无需再跑 网点收款，使国际汇入业务更具竞争力。
（6） （10）
ChinaPay 支付网关
（7） （9）
银联交换中心
（8）
商户网站 （（21）1） 插件
（NetPayClie）nt
后续处理流程
网上支付业务流程
发卡银行
6.2 互联网支付
2. 网上代付
ChinaPay网上代付平台（ORA平台）是ChinaPay为商户搭建的
一项增值业务服务平台，为商户实现企业资金批量代付通道。通过
6.1 中国银联介绍
6.1.2 银联跨行清算系统
中国银联跨行交易清算系统（ China UnionPay System，缩写 为CUPS ），是一个跨系统、跨地区、跨国界的庞大金融网络系统。 银联跨行交易清算系统是银联卡全球受理网络的“心脏”，是国家重 要金融基础设施和现代化清算支付体系的组成部分，担负着银行卡跨 行交易信息处理、资金清算的重要使命。
第6章 第三方支付
网上支付与安全
28
（2）企业商务在线支付方案
在企业电子商务发展中，有许多行业如直销 行业、物流配送行业、航空电子客票以及大 型网站的广告经营等都存在着企业与企业、 企业与其代销商之间的资金支付和清算问题。 Chinapay为企业商务在线支付提供了完整 而灵活的解决方案：客户/经销商只需登录 商户网站选购所需的商品或服务，然后轻松 点击Chinapay企业商务支付，便可完成整 个支付过程。
网上支付与安全
24
（1）银联在线支付平台方案
Chinapay的专业产品OneLinkPay是银联电子支 付专门研发的针对个人网上支付的在线支付平台方 案。它可以一次性连接多家商业银行和金融机构， 支持国内主要商业银行发行的各类银行卡，可以实 现跨银行、跨地区的实时支付。同时，它针对不同 的业务模式，可量身定制支付结算方案；而且，它 采用了先进的安全数据加密技术，可以同时为商户 提供安全有效的网络连接，多种支付操作平台和支 付工具。
（4）开放
网上支付与安全
9
2．账户支付模式
（1）监管型账户支付模式 监管型账户支付模式是指买卖双方达成付款意向后，由买方将 款项划至其在支付平台上的账户，待卖家发货给买家，买家收货 后通知第三方支付平台，第三方支付平台再将买方划来的款项从 买家的账户中划至卖家的账户。这种模式的实质是以支付公司作 为信用中介，在买家确认收到商品前，代替买卖双方暂时保管货 款。此类模式的典型代表是支付宝。 （2）非监管型账户支付模式 非监管型账户支付模式是指对买卖双方均在第三方支付平台内 部开立账号，第三方支付公司负责按照付款方指令将款项从其账 户中划付给收款方账户，以虚拟货币为介质（付款人的账户资金 需要从银行账户充值)）完成网上款项支付，使支付交易只在支付 平台系统内循环。此类模式有代表性的是99Bill（快钱)。
6.第6章跨境电子商务支付管理-1.0
主要适用于成交金额较大 （一般大于5万美元）的线 下交易
线下支付工具
① 操作比信用证简便许多， 单据要求相对简单，费用 相对较低
② 先发货后收款，因此对进 口商有利，容易促成交易。
① 建立在商业信用基础上，卖方承担了较 大风险
② 对出口商不利，因为出口商能否按期收 回货款，完全取决于进口商的资信；
⑥ 接收电汇无额度限制，不同货币直接可随意自由兑换
① 开设离岸账户的起点储蓄金额一般较高 ② 低于规定的资金量，每月需要缴纳账户管理费 ③ 香港银行账户的钱还需转到内地账户，较麻烦 ④ 离岸账户常被犯罪分子用来洗钱，名声不佳 ⑤ 离岸公司的税务情况受到比较严格的监管 ⑥ 部分客户选择地下钱庄的方式，有资金风险和
打款，容易因此而放弃交易 ③ 买家和卖家需要去西联线下柜台操作 ④ 属于传统型交易模式，不能很好的适应跨境电
商的发展趋势
① 收款人不需要支付任何费用 ② 汇款人需要按照一定的比例
支付汇款金额的手续费 ③ 如有其他额外要求，则加收
附加服务费
西联汇款
1万美金以下的中等 额度支付
线下支付工具
汇款金额
手续费
常用的跨境支付方式有商业银行、第三 方支付平台与专业汇款公司。其中，第三方 支付平台使用频率较高
第三方支付
第三方支付的定义
第三方支付是指有一定实力和信誉保障的机构， 提供商通过互联网技术在商家和银行之间建立有效连 接，从而促成交易双方进行交易的网络支付模式。
第三方支付的特点
功能整合交易便捷 认证简便成本更低 降低交易信用风险
跨境支付方式
线下支付 线上支付
跨境支付方式
信用证
托收
适合金额较大的跨境B2B交易
电汇
线下支付工具
① 操作比信用证简便许多， 单据要求相对简单，费用 相对较低
② 先发货后收款，因此对进 口商有利，容易促成交易。
① 建立在商业信用基础上，卖方承担了较 大风险
② 对出口商不利，因为出口商能否按期收 回货款，完全取决于进口商的资信；
⑥ 接收电汇无额度限制，不同货币直接可随意自由兑换
① 开设离岸账户的起点储蓄金额一般较高 ② 低于规定的资金量，每月需要缴纳账户管理费 ③ 香港银行账户的钱还需转到内地账户，较麻烦 ④ 离岸账户常被犯罪分子用来洗钱，名声不佳 ⑤ 离岸公司的税务情况受到比较严格的监管 ⑥ 部分客户选择地下钱庄的方式，有资金风险和
打款，容易因此而放弃交易 ③ 买家和卖家需要去西联线下柜台操作 ④ 属于传统型交易模式，不能很好的适应跨境电
商的发展趋势
① 收款人不需要支付任何费用 ② 汇款人需要按照一定的比例
支付汇款金额的手续费 ③ 如有其他额外要求，则加收
附加服务费
西联汇款
1万美金以下的中等 额度支付
线下支付工具
汇款金额
手续费
常用的跨境支付方式有商业银行、第三 方支付平台与专业汇款公司。其中，第三方 支付平台使用频率较高
第三方支付
第三方支付的定义
第三方支付是指有一定实力和信誉保障的机构， 提供商通过互联网技术在商家和银行之间建立有效连 接，从而促成交易双方进行交易的网络支付模式。
第三方支付的特点
功能整合交易便捷 认证简便成本更低 降低交易信用风险
跨境支付方式
线下支付 线上支付
跨境支付方式
信用证
托收
适合金额较大的跨境B2B交易
电汇
第6章电子支付的基本模式
4
第六章 电子支付的基本模式
6.1电子支付相关概念
6.1.1电子支付的定义
电子支付是支付命令发送方把存放于商业银行的资金，通过一条线路划 入收益方开户银行，以支付给收益方的一系列转移过程。
6-1基于支付指令传输渠道划分的电子支付类型 5
第六章 电子支付的基本模式
6.1电子支付相关概念
6.1.2电子支付的特点
电子资金划拨根据发起人的不同，可以分为贷记划拨和借记划拨。贷记划拨 由债务人发起的划拨，即债务人向其开户银行发出支付命令，将其存放于该 银行账户的资金，通过网络与电讯线路，划入债权人开户银行的一系列转移 过程。借记划拨是由债权人发起的划拨，即债权人命令开户银行将债务人资 金划拨到自己的账户。
22
第六章 电子支付的基本模式
18
第六章 电子支付的基本模式
6.2电子支付工具
6.2.3电子钱包
6-10 万事达卡电子钱包的运作流程图 19
第六章 电子支付的基本模式
6.2电子支付工具
6.2.4电子票据
电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个 账户转移到另一个账户的电子付款形式。这种电子支票的支付主要是通过专 用网络及一套完整的用户识别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据 传输。用电子支票支付，事务处理费用较低，而且银行也能为参与电子商务 的客户提供标准化的资金信息，故而可能是目前最有效率的支付手段之一。
6.2电子支付工具
6.2.5电子资金划拨
6-13 电子资金划拨流程图 23
第六章 电子支付的基本模式
6.3电子支付的一般模式
6-14 电子支付的4 种模式 24
第六章 电子支付的基本模式
6.4合并账单支付模式
第六章 电子支付的基本模式
6.1电子支付相关概念
6.1.1电子支付的定义
电子支付是支付命令发送方把存放于商业银行的资金，通过一条线路划 入收益方开户银行，以支付给收益方的一系列转移过程。
6-1基于支付指令传输渠道划分的电子支付类型 5
第六章 电子支付的基本模式
6.1电子支付相关概念
6.1.2电子支付的特点
电子资金划拨根据发起人的不同，可以分为贷记划拨和借记划拨。贷记划拨 由债务人发起的划拨，即债务人向其开户银行发出支付命令，将其存放于该 银行账户的资金，通过网络与电讯线路，划入债权人开户银行的一系列转移 过程。借记划拨是由债权人发起的划拨，即债权人命令开户银行将债务人资 金划拨到自己的账户。
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第六章 电子支付的基本模式
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第六章 电子支付的基本模式
6.2电子支付工具
6.2.3电子钱包
6-10 万事达卡电子钱包的运作流程图 19
第六章 电子支付的基本模式
6.2电子支付工具
6.2.4电子票据
电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个 账户转移到另一个账户的电子付款形式。这种电子支票的支付主要是通过专 用网络及一套完整的用户识别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据 传输。用电子支票支付，事务处理费用较低，而且银行也能为参与电子商务 的客户提供标准化的资金信息，故而可能是目前最有效率的支付手段之一。
6.2电子支付工具
6.2.5电子资金划拨
6-13 电子资金划拨流程图 23
第六章 电子支付的基本模式
6.3电子支付的一般模式
6-14 电子支付的4 种模式 24
第六章 电子支付的基本模式
6.4合并账单支付模式
第6章电子支付法律制度
2. 大额电子支付的基本流程 3. 大额电子支付系统中当事人的权利与义务 1) 发送人的权利与义务 (1) 权利，包括义务得到适当履行的权利以及退 款担保的权利。 (2) 义务，包括签发正确的支付指令的义务以及 支付的义务。 2) 受益人银行的权利与义务 (1) 权利，即得到支付的权利。 (2) 义务，分为支付的义务以及发出通知的义务 。
2. 电子支付系统的功能及构成 1) 功能
(1) 及时处理交易当中的多边支付问题 (2) 提高当事方交易的安全性 (3) 确认交易信息的完整性。
2) 构成
(1) 银行，可分为客户开户行与商家开户行 。 (2) 客户，是指与某个商家形成了交易关系并存 在未清偿的债务关系的一方，又称为付款人。
6.3.2 小额电子支付系统 1．ATM支付系统 ATM支付系统 1) ATM简介 ATM简介 ATM中文译为自动柜员机，是一种为银行持卡人随时 ATM中文译为自动柜员机，是一种为银行持卡人随时 提供存款、取款、转账、账户查询和修改密码等服务 的银行自动服务系统。 2) 工作方式：主要有脱机处理和联机处理两种。 3) ATM系统下的各方的义务 ATM系统下的各方的义务 (1) 银行的义务 ① 保密义务② 保证义务③ 通知义务④ 注意义务 (2) 持卡人的义务 ① 妥善保管和使用银行卡的义务② 通知义务。
2. 银行之间的权利与义务 参与电子资金划拨的银行一般都是某个支付系统 的成员。按照这些系统的规则，这些银行之间负 有合同义务，它们应对系统的信息作出反应并遵 守其规则。 3. 银行与消费者、商家之间的权利与义务 银行与消费者、商家之间的权利与义务通常是由 它们之间签订的协议来确定的。在此合同中，银 行承担的基本义务就是按照消费者或商家的指令 来准确、及时地完成电子支付。指令人有权要求 接收银行按照指令的时间及时地将指定的金额支 付给指定的商家，如果接收银行没有按指令完成 义务，则指令人有权要求其承担违约责任，赔偿 因此造成的损失。
第6章电子支付的基本模式
第6章电子支付的基本模式
借 记 卡 支 付 流 程
(1) 持卡人到信用卡特约商家处消费。 (2) 特约商家向收单行要求支付授权，收单行向发卡行验证 卡号、密码及账户金额。 (3) 特约商家向持卡人确认支付及金额。 (4) 特约商家向收单行请款。 (5) 收单行从发卡行的持卡人账户划拨资金到特约商家。
（一）银行卡
１．信用卡：
(3)支付流程中的参与者： 发卡行、收单行、持卡人、商家、
信用卡组织。
---发卡行：向持卡人签发信用卡的银行； ---收单行：接收商户账单并向商户付款的银行 ---信用卡组织：由于发卡行和收单行往往不是
同一家银行，需要通过信用卡组织的国际清 算网络进行身份信息的认证以及授权信息的 传递；如Visa组织。
第6章电子支付的基本模式
（三）电子钱包
n 3.万事达卡电子钱包运作流程：
消费者
（1）
钱包
（12）（2）（4）
（3） （6）
商家 插件
（7）
（5）
钱包服务器 （9）
发卡行 （10）
Maste r
Card
（11）
（8） 支付网关
收单机构
第6章电子支付的基本模式
（四）电子票据
１.概念：
电子票据支付模拟传统纸质票据 的使用方式，是传统票据支付在网络中 的延伸。典型应用是电子支票。 ——电子支票
n ２.借记卡：
借记卡是指商业银行向个人和单位发 行的，凭此向特约单位购物、消费和向 银行存取现金的银行卡。 o (1)特点：
现阶段我国各银行发行的银行卡 大多是借记卡。持卡人在使用借记 卡支付前需要在卡内预存一定的金 额，银行不提供信贷服务。
第6章电子支付的基本模式
n ２.借记卡：
借 记 卡 支 付 流 程
(1) 持卡人到信用卡特约商家处消费。 (2) 特约商家向收单行要求支付授权，收单行向发卡行验证 卡号、密码及账户金额。 (3) 特约商家向持卡人确认支付及金额。 (4) 特约商家向收单行请款。 (5) 收单行从发卡行的持卡人账户划拨资金到特约商家。
（一）银行卡
１．信用卡：
(3)支付流程中的参与者： 发卡行、收单行、持卡人、商家、
信用卡组织。
---发卡行：向持卡人签发信用卡的银行； ---收单行：接收商户账单并向商户付款的银行 ---信用卡组织：由于发卡行和收单行往往不是
同一家银行，需要通过信用卡组织的国际清 算网络进行身份信息的认证以及授权信息的 传递；如Visa组织。
第6章电子支付的基本模式
（三）电子钱包
n 3.万事达卡电子钱包运作流程：
消费者
（1）
钱包
（12）（2）（4）
（3） （6）
商家 插件
（7）
（5）
钱包服务器 （9）
发卡行 （10）
Maste r
Card
（11）
（8） 支付网关
收单机构
第6章电子支付的基本模式
（四）电子票据
１.概念：
电子票据支付模拟传统纸质票据 的使用方式，是传统票据支付在网络中 的延伸。典型应用是电子支票。 ——电子支票
n ２.借记卡：
借记卡是指商业银行向个人和单位发 行的，凭此向特约单位购物、消费和向 银行存取现金的银行卡。 o (1)特点：
现阶段我国各银行发行的银行卡 大多是借记卡。持卡人在使用借记 卡支付前需要在卡内预存一定的金 额，银行不提供信贷服务。
第6章电子支付的基本模式
n ２.借记卡：
第6章 电子支付与支付系统
电子支付系统的基本构成
中华管理学习网
第 6章
电子支付系统 电子支付系统的形成 与发展 电子支付系统的形成 中国电子支付系统的 发展 电子支付系统的构成 和基本模式 电子支付系统功能 电子支付系统的基本 构成
电子支付与支付系统
电子支付系统的组成部分
客户：客户一般是指与某商家有交易关系并存在债务的一方 商家：商家一般是指交易中拥有债权的一方，他可以根据用户发起的支付指令向 银行系统请求货币支付 银行：包括客户开户行，商家开户行和银行专用网 支付网关：支付网关是公共网络和银行专用网之间的接口，支付信息必须通过支 付网关才能进入银行支付系统，进而完成支付的授权和支付款项的转移 CA认证体系：为确认交易各参与方的真实身份，需要由认证机构向参与商务活 动的各方发放数字证书，以保证电子商务支付过程的安全性 支付工具与支付协议：银行卡，电子现金，电子支票，SSL，SET等
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第 6章
电子商务与电子支付 概述 电子商务、电子交易 与电子支付 电子支付与网上支付 电子支付的特征 电子支付的类型 网上支付工具 网上支付过程
电子支付与支付系统
网上支付定义
网上支付是电子支付的一种形式，是以互联网为基础，利 用银行所支持的某种数字金融工具，发生在购买者和销售者 之间的货币支付，实现从消费者到银行、再从银行到商家之 间的在线支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程，由 此为电子商务服务和其他服务提供金融支持
中华管理学习网
第 6章
电子支付系统 电子支付系统的形成 与发展 电子支付系统的形成 中国电子支付系统的 发展 电子支付系统的构成 和基本模式 电子支付系统功能 电子支付系统的基本 构成
电子支付与支付系统
电子支付系统的定义
电子商务的常见支付方式
电子商务的常见支付方式电子商务（E-commerce）作为快速发展的新经济模式，已经深入到人们的日常生活中。
伴随着电子商务的普及和深入，不同的支付方式也日趋多样化。
在这篇文章中，我们将会介绍电子商务中常见的支付方式。
一、银行卡支付银行卡（Bank Card）因其流通性和安全性，在电子商务中得到了广泛的使用。
通过将个人银行卡信息输入商家指定的网站或APP，完成支付过程。
这种方式的优点在于支付过程非常便捷和安全，还可以售后退款。
二、第三方支付第三方支付（Third-party Payment）是指在电子商务中，通过第三方支付平台，完成支付交易。
例如支付宝、微信支付和财付通等。
它们简化了支付流程，通过深度整合银行机构，大大提高了支付效率，并极大地方便了用户。
同时，第三方支付平台还有其他的服务功能，例如提供余额宝理财等，因此甚至可以成为网民支付生活必不可少的一部分。
三、PayPal支付PayPal是美国的一家跨境电子支付公司，全球范围内使用者众多。
这种支付方式用电子邮件地址注册账号，完成支付交易。
在国际贸易中，PayPal更易于跨境支付，并保证了雇主和雇员的交易安全性。
所以PayPal被广泛地应用于国际贸易支付中。
四、货到付款货到付款（Cash on Delivery）是指在商品送达时，需要买家现场将货款给予送货人员。
这种支付方式更适用于一些数字商品无法保证传输质量或买家对商品的需求不是那么强的场景。
虽然货到付款的支付流程相对简单，但是存在一定的安全风险，所以不被广泛推荐。
五、POS机移动支付随着移动支付技术的发展，POS机移动支付（Mobile Pos Payment）已经逐渐成为日常生活中的现象。
通过使用移动设备或智能手机，连接POS机进行支付。
与传统的刷卡方式不同的是，POS机移动支付具有更好的安全性和支付体验，可以实现扫码支付、NFC支付等多样化的支付选择。
总之，电子商务的支付方式不断发展和创新，可以说是日新月异。
中国劳动社会保障出版社-电子商务基础练习册-第六章电子商务支付
第六章电子商务支付第一节电子支付一、名词解释1.支票支付2.电子支付3. 信用卡二、填空题1、结算主要是指纸质支票的支付结算，是目前中国企业与企业间最常用的支付结算方式，本质上就是银行提供的一种特殊纸质的特殊格式与使用规则的支付结算工具。
2. ，也称电子支付与结算，英文一般描述为Electronic Payment，或者简称为E-Payment。
3. ，是指由商业银行或者其他金融机构发行的具有消费支付、信用贷款、转账结算、存取现金等全部功能或者部分功能的电子支付卡。
4.电子现金的网络支付业务涉及商家、客户与三个主体。
三、选择题(可多选)1.按照信用卡发卡对象不同，可以分为（）。
A.公司卡B. 个人卡C. 主卡D. 附属卡2.根据清偿方式的不同，可以分为（）。
A.贷记卡B.准贷记卡C.借记卡D.附属卡3.按照信用卡发行机构划分，可以分为（）。
A.银行卡B.非银行卡C.贷记卡D. 借记卡4.电子现金的特性是（）。
A.安全性B.匿名性C.流通性D. 可分性E.不可伪造性四、判断题1.应用电子现金进行网络支付，不需要在客户端安装专门的电子现金客户端软件，在商家服务端安装电子现金服务器端软件。
（）2.电子现金的网络支付业务涉及商家、客户与发行银行三个主体，提款协议、支付协议以及存款协议三个安全协议。
（）3.所谓电子钱包，英文为E-Wallet或E-Purse，它是一个客户用来进行安全网络交易，特别是安全网络支付并储存交易记录的特殊计算机软件或硬件设备，如同生活中随身携带的钱包一样，特别在涉及个体的、小额网上消费的电子商务活动中，应用起来很方便而又具有效率。
（）五、简答题1.简述电子支票支付模式的优缺点。
2.简述利用信用卡进行网络支付具有的独特优点。
第二节网上银行支付一、名词解释1.网上银行B Key 证书二、填空题1.网上银行的优势: 、、互动性与持续性服务、私密性与标准化服务、业务全球化。
2.网上银行基础服务包括和。
第六章 典型BTOB型支付方式
目前情况下，还存在将电子支票系统转换为普通 支票的支付系统，这种系统需要第三方机构对支 付过程提供安全支持。客户将电子支票数据加密 后发送给商家，商家再将这些数据发送到第三方 机构，第三方机构解密后确认支票的合法性，然 后开出纸制支票，交给商家。然后进入银行支票 清算系统进行结算，这只是电子支票系统支付过 程的过度阶段，随着电子商务的发展，必然使得 电子支票的支付全部实现电子化和数字化的支付 过程。
6.2.3电子汇兑系统的应用情况 国际上著名的电子汇兑系统有： SWIFT——国际环球银行间金融通讯系统 CHIPS——国际银行同业支付结算系统 FEDWIRE——美国联邦储备局清算系统 日本全银系统和日银系统 美国CHAPS系统 国内著名汇兑系统有 中国人民银行的全国电子联行系统 中国国家现代化支付系统CNAPS
6.2.2电子汇兑系统的运作模式
客户甲
客户乙
电子支票或EFT等应用形式
汇出行
通讯系统
汇入行
电子汇兑系统
1、汇入行和汇出行对数据的处理流程 数据输入 电文接收 电文数据控制 处理与传送 数据输出
2、具体流程 汇入行，经外部输入接口接收电文，对所收到电 文作必要的检测，检测无误后，添加必要的的信 息处理，将数据送会计系统进行帐务处理，并通 知客户作相应的帐务处理。 汇出行，输入要传输的电文，检测无误后，处理 该数据，最后经过对外输出接口发送出去。 在电文数据进入模块前，进行边界检测，防止错 误信息进入；进入模块后，进行处理控制，保证 模块能够正确执行预设逻辑。
6.1.6电子支票网络支付的特点 使用方便、容易接受、更安全。 电子支票较好的支持了BTOB，BTOG之间交易 的电子市场。 最大程度的开发现有银行系统的潜力。 提供了更安全的防欺诈手段。 电子支票的使用打破了时间和地域的限制。 电子支票实现了支票处理的自动化和网络化，大 大节约人力物力，降低处理成本。 为第三方金融机构带来新的收益。
电子支付与结算(第三版)第6章：自助银行支付
便利型自 助银行
便利型自助银行指在需要频繁使用银行自 助设备的场所配备需要的自动服务设备以 方便客户存款和提款，满足客户的理财需 要。
6.1 自助银行支付概述
6.1.3 自助银行设备
1．自助银行设备
现金类服务设备
现金类服务设备
• 自动提款机（ATM） • 自动存款机（CDM） • 外币兑换机（FEM） • 夜间金库 • 现金循环系统（CRS） • IC卡服务终端
◆ 广义自助银行
还包括网上银行、电话银行以及手机银行等主要以自助方式实现金融服务的方式。
6.1 自助银行支付概述
6.1.2 自助银行的功能和类型
1. 自助银行的功能
自助银行的功能
功能 账户余额查询
描述 为客户提供查询信用卡、储蓄卡或存折上的余额的服务
存折补登打印
为客户提供查询以往交易流水的服务，并提供自动翻页打印设备，把全部未打印交易流水打印到存折上
手法二 √
√ √
ATM犯罪活动的常见手法和作案手段
手法三
手法四 √
手法五
手法六
手法七
√ √
√
√
√
手法八 √
手法九
√ √ √
手法十 √
6.2 自助银行交易流程与安全
6.2.1 ATM系统交易流程与安全
2． ATM交易存在的安全问题 内部风险，内部风险指因银行内部管理不善给ATM带来的风险和隐患，主要 包括以下几个方理不严 ✓ 银行卡产品技术设计上的缺陷，为犯罪分子提供了可乘之机 ✓ 自助设备硬件上的风险 ✓ 服务响应风险
6.2 自助银行交易流程与安全
6.2.1 ATM系统交易流程与安全
手段 虚假提示
人为制造 ATM 吐 钞 故障
电子商务网上支付系统概述
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第一节 电子商务网上支付系统概 述
二、网上支付系统的基本构成
在网上交易中，消费者发出的支付指令，在由商户送到 支付网关之前，是在公用网上传送的，这一点与持卡POS消 费有着本质的区别，因为从POS到银行之间是专线。互联网 交易就必须考虑公用网上支付信息的流动规则及其安全保护， 这就是支付协议的责任所在。目前，己经出现了一些比较成 熟的支付协议(如SET协议)。通‘常清况下，一种协议针对 某种支付工具，对交易中的购物流程、支付步骤、支付信息 的加密、认证等方面做出规定，以保证在复杂的公用网中的 交易双方能快速、有效、安全地实现支付与结算。
(1)客户用现金或银行存款向发行机构申清兑换电了货币。 (2)客户持电了现金进行网上购物，转移货款金额到商户的 电了钱包中。 (3)商户验证电了现金的数量及真伪(若为硬盘数据文件型电 了钱包，则通过与发行机构的连线进行联机操作；验证为智 能卡型电了现金，则由电了钱包验证，可完全脱离银行的介 入)，向客户组织发货。 (4)商户将一定量的电了现金向发行机构申清兑换成存款账 户。 (5)发行机构验证并收回电了现金，同时将等额的货币由自 己的银行账户中转移到商家的银行账户中。
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第二节 网上支付方式
二、电子支票支付方式
1.电子支票支付系统模型 电子支票是一个经付款人私钥加密的写有相关信息的电
了文件。它由客户计算机内的专用软件生成，一般应包括支 付数据(支付人、支付金额、支付起因等)、支票数据(出票 人、收款人、付款人、到期日等)、客户的数字签名、CA证 书，开户行证明文件等内容。由于支票是银行见票即付的票 据，因此开出支票的事先授权十分重要，在电了支票系统中， 客户开户行的授权证明文件就应是电了支票的重要内容。网 上电子支票支付系统模型图。
第一节 电子商务网上支付系统概 述
二、网上支付系统的基本构成
在网上交易中，消费者发出的支付指令，在由商户送到 支付网关之前，是在公用网上传送的，这一点与持卡POS消 费有着本质的区别，因为从POS到银行之间是专线。互联网 交易就必须考虑公用网上支付信息的流动规则及其安全保护， 这就是支付协议的责任所在。目前，己经出现了一些比较成 熟的支付协议(如SET协议)。通‘常清况下，一种协议针对 某种支付工具，对交易中的购物流程、支付步骤、支付信息 的加密、认证等方面做出规定，以保证在复杂的公用网中的 交易双方能快速、有效、安全地实现支付与结算。
(1)客户用现金或银行存款向发行机构申清兑换电了货币。 (2)客户持电了现金进行网上购物，转移货款金额到商户的 电了钱包中。 (3)商户验证电了现金的数量及真伪(若为硬盘数据文件型电 了钱包，则通过与发行机构的连线进行联机操作；验证为智 能卡型电了现金，则由电了钱包验证，可完全脱离银行的介 入)，向客户组织发货。 (4)商户将一定量的电了现金向发行机构申清兑换成存款账 户。 (5)发行机构验证并收回电了现金，同时将等额的货币由自 己的银行账户中转移到商家的银行账户中。
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第二节 网上支付方式
二、电子支票支付方式
1.电子支票支付系统模型 电子支票是一个经付款人私钥加密的写有相关信息的电
了文件。它由客户计算机内的专用软件生成，一般应包括支 付数据(支付人、支付金额、支付起因等)、支票数据(出票 人、收款人、付款人、到期日等)、客户的数字签名、CA证 书，开户行证明文件等内容。由于支票是银行见票即付的票 据，因此开出支票的事先授权十分重要，在电了支票系统中， 客户开户行的授权证明文件就应是电了支票的重要内容。网 上电子支票支付系统模型图。
第6章 电子支付
• （2）在账户支付模式下，支付者可以通过网上支付账号 直接进行交易。目前大多数商户首选这种支付方式，同时， 这种支付方式包含数字证书安全手段，并提供多种配套服 务，符合人们的习惯，使它占领了中国B2B和B2C领域的大 部分市场。
3.第三方支付平台交易流程
4．第三方支付的现状与发展
瑞咨询的统计数据显示，2015年中国第三方互联网支付交易规 模达到11.8万亿元 。
• 一是交易信息更安全。 • 二是交易流程更加简化。 • 三是交易内容更丰富。
二、网上银行的分类
• 按服务对象可以分为个人银行与企业银行 • 按业务种类可以分为零售银行和批发银行。 • 按经营组织方式可以分为分支型网上银行和纯虚拟网上银行等。 • 1．分支型网上银行 • 分支型网上银行是指现有的传统银行利用互联网作为新的服务
• 一、网上银行概述 • 二、网上银行的分类 • 三、网上银行功能
一、网上银行概述
• 网上银行也称在线银行或网络银行，是指利用互联网/内联 网及相关技术，处理传统的非现金类银行业务，完成网上支 付等电子商务中介服务的新型银行。
• 1．网上银行的用途和发展 • 网上银行实现了银行与客户之间安全、便捷、实时、友好的
2．第三方支付的分类
• 目前从事网上支付业务的第三方支付公司已近百家，支付 平台各有千秋，但其业务模式不外乎有网关支付模式和账 号支付模式两种。
• （1）网关支付模式是银行和许多第三方支付企业提供的 在线支付，实际上都是用了银行卡网关支付。该支付模式 实际应用价值相对有限，将会被其他支付方式所取代。
1．第三方支付的优点
• 相比网上银行和传统的汇款方式，第三 Nhomakorabea支付有延期付 款功能，买家可在收到货物后才确认付费，规避了部分 网购欺诈风险。
3.第三方支付平台交易流程
4．第三方支付的现状与发展
瑞咨询的统计数据显示，2015年中国第三方互联网支付交易规 模达到11.8万亿元 。
• 一是交易信息更安全。 • 二是交易流程更加简化。 • 三是交易内容更丰富。
二、网上银行的分类
• 按服务对象可以分为个人银行与企业银行 • 按业务种类可以分为零售银行和批发银行。 • 按经营组织方式可以分为分支型网上银行和纯虚拟网上银行等。 • 1．分支型网上银行 • 分支型网上银行是指现有的传统银行利用互联网作为新的服务
• 一、网上银行概述 • 二、网上银行的分类 • 三、网上银行功能
一、网上银行概述
• 网上银行也称在线银行或网络银行，是指利用互联网/内联 网及相关技术，处理传统的非现金类银行业务，完成网上支 付等电子商务中介服务的新型银行。
• 1．网上银行的用途和发展 • 网上银行实现了银行与客户之间安全、便捷、实时、友好的
2．第三方支付的分类
• 目前从事网上支付业务的第三方支付公司已近百家，支付 平台各有千秋，但其业务模式不外乎有网关支付模式和账 号支付模式两种。
• （1）网关支付模式是银行和许多第三方支付企业提供的 在线支付，实际上都是用了银行卡网关支付。该支付模式 实际应用价值相对有限，将会被其他支付方式所取代。
1．第三方支付的优点
• 相比网上银行和传统的汇款方式，第三 Nhomakorabea支付有延期付 款功能，买家可在收到货物后才确认付费，规避了部分 网购欺诈风险。
电子商务概论_6 电子商务支付系统
电子商务概论
第六章
电子商务支付系统
电子支付的主体
电子商务支付系统 电子商务支付系统是融购物流程、支付工具、安全技术、认
证体系、信用体系以及现在的金融体系为一体的综合大系统。 消费者、商家和金融机构之间使用安全电子手段交换商品或 服务，即把新型支付手段包括电子现金、信用卡、借记卡、 职能卡等的支付信息通过网络安全传送到银行或相应的处理 机构来实现电子支付。
电子商务概论
第六章
电子商务支付系统
传统商务支付方式
电子支付的技术设计是建立在对传统支付研究的基础上的。因为人
们总是通过传统支付方式来比较和评价电子支付的。所以在讨论电 子支付方式前，有必要对传统支付方式进行一次再认识。 当商品交换买和卖的两个阶段分离的时候就出现了货币，货币是一 种充当一般等价物的特殊商品，一般等价物是指任何其他商品的价 值都可以用它来衡量，特殊商品是指它可以和其他商品进行交换。 货币的这两个属性决定了它在经济发展中所起到的重要作用。 传统的支付方式中，常用的有三种——现金、票据和信用卡。
电子商务概论
第六章
电子商务支付系统
第六章
[教学目的与要求]
电子商务支付系统
通过教学，使学生理解电子商务支付系统的实质和意义，理解电 子商务的金融服务，掌握电子商务的支付方式和电子支付主要工 具的特点。 [教学重点与难点] 重点：电子商务的支付方式和电子支付的主要工具。 难点：电子商务支付系统。
[教学内容] 第一节 电子商务支付系统 第二节 电子商务支付方式 第三节 电子商务的金融服务 第四节 电子支付的主要模式
[作业]
电子商务概论
第六章
电子商务支付系统
第一节
电子商务支付系统
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同一家银行，需要通过信用卡组织的国际清 算网络进行身份信息的认证以及授权信息的 传递；如Visa组织。
13
第6章 电子支付的基本模式
一.电子支付 相关概念
二.电子支付 工具
三.电子支付 模式
（4）支付流程
14
(1) 持卡人到信用卡特约商家处消费。 (2) 特约商家向收单行要求支付授权，收单行通过信用卡组织向发
8
第6章 电子支付的基本模式
一.电子支付 相关概念
二.电子支付 工具
三.电子支付 模式
（三）电子支付的特点
与传统的支付相比，电子支付具有以下特征
(1)电子支付采用先进的技术通过数字流转来完成信 息传输，其各种支付方式都采用数字化的方式进 行款项支付；传统的支付方式则是通过现金的流 转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体流转来 完成款项支付的。
---储值卡：是指非金融机构发行的具有电子钱 包性质的多用途卡种，不记名，不挂失，适应 于小额支付领域。
5
第6章 电子支付的基本模式
一.电子支付 相关概念
二.电子支付 工具
三.电子支付 模式
2.按照指令传输渠道分：
（1）卡基支付---贷记卡
按照授信程度不同，贷记卡分为真正 意义上的贷记卡和准贷记卡。
12
第6章 电子支付的基本模式
一.电子支付 相关概念
二.电子支付 工具
三.电子支付 模式
（一）银行卡
１．信用卡：
(3)支付流程中的参与者：
发卡行、收单行、持卡人、商家、 信用卡组织。
---发卡行：向持卡人签发信用卡的银行； ---收单行：接收商户账单并向商户付款的银行 ---信用卡组织：由于发卡行和收单行往往不是
电子支付从基本形态上看是电子数据的流动，它 以金融专用网络为基础，通过计算机网络传输电 子信息来实现支付。
2
第6章 电子支付的基本模式
一.电子支付 相关概念
二.电子支付 工具
三.电子支付 模式
（二）电子支付类型：
1.按照指令发起方式分：
（1）网上支付 （2）电话支付 （3）移动支付 （4）销售点终端交易支付 （5）自动柜员机交易支付 （6）其它电子支付
(2)电子支付的工作环境基于一个开放的系统平台， 而传统支付则在较为封闭的系统中运作。
(3)电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求 有联网的微机，相关的软件及其他一些配套设施； 而传统支付则没有这么高的要求。
(4)电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优点。 用户可以足不出户在短时间完成整个支付过程
9
第6章 电子支付的基本模式
一.电子支付 相关概念
二.电子支付 工具
三.电子支付 模式
银行卡 电子现金 电子钱包 电子票据 电子资金划拨
10
第6章 电子支付的基本模式
一.电子支付 相关概念
二.电子支付 工具
三.电子支付 模式
（一）银行卡
１．信用卡：
信用卡是银行或其他财务机构 签发给资信状况良好人士的一种特 制卡片，是一种特殊的信用凭证。 持卡人可凭卡在发卡机构指定的商 户购物和消费，也可在指定的银行 机构存取现金。信用卡是一种可在 一定范围内替代传统现金流通的电 子货币，具有支付和信贷两种功能。
一.电子支付 相关概念
二.电子支付 工具
三.电子支付 模式
2.按照指令传输渠道分：
（1）卡基支付（银行专有网络）
卡基支付工具包括借记卡、贷记卡和储值卡
---借记卡：是指由商业银行向社会发行的具有 消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分 功能的支付工具，不能透支。
---贷记卡：是由银行或信用卡公司向资信良好 的个人和机构签发的一种信用凭证，持卡人可 在指定的特约商户购物或获得服务；信用卡是 持卡人信誉的标志，可以透支。
贷记卡是指发卡银行给与持卡人一定 的信用额度，持卡人可在信用额度内先消 费、后还款的信用卡。
准贷记卡是指持卡人须先按发卡行要 求交存一定金额的备用金，当备用金账户 余额不足支付时，可在发卡银行的信用额 度内透支的信用卡。
6
第6章 电子支付的基本模式
一.电子支付 相关概念
二.电子支付 工具
三.电子支付 模式
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第6章 电子支付的基本模式
一.电子支付 相关概念
二.电子支付 工具
三.电子支付 模式
（一）银行卡
１．信用卡：
(1)特点： 具有支付和信贷两种功能； 无须事先存入资金，可在信用额 度内透支（信贷）。 支付的滞后性
(2)国内信用卡： 中国工商银行的牡丹卡、中国人
民建设银行的万事达卡、中国农业银 行的金穗卡、交通银行的神通卡等。
2.按照指令传输渠道分：
（1）卡基支付（银行专有网络） （2）网上支付（互联网） （3）移动支付（移动通信网络）
3
第6章 电子支付的基本模式
一.电子支付 相关概念
二.电子支付 工具
支
付
三.电子支付
指
模式
令
发
起
移动通 信网络
支
互联网
付 网
关
银行专 有网络
支
付
金融专
指
线网络
令
实
现
4
第6章 电子支付的基本模式
卡行要求支付授权。 (3) 特约商家向持卡人确认支付及金额。 (4) 特约商家向收单行请款。 (5) 收单行付款给特约商家。 (6) 收单行与发卡行通过信用卡组织的清算网络进行清算。 (7) 发卡行给持卡人账单。 (8) 持卡人付款。
2.按照指令传பைடு நூலகம்渠道分：
（2）网上支付（互联网） 网上支付是指人们通过互联网完成支付
的行为和过程，通常情况下仍然需要银行作为 中介。
在典型的网上支付模式中，银行建立支 付网关和网上支付系统，为客户提供网上支付 服务。
网上支付指令在银行后台进行处理，并 通过传统支付系统完成跨行交易的清算与结算
常见的网上支付模式有：网银模式、银 行支付网关模式、共建支付网关模式和IT公司 支付模式。
电子支付的基本模式
1
第6章 电子支付的基本模式
一.电子支付 相关概念
二.电子支付 工具
三.电子支付 模式
（一）电子支付定义
电子支付是支付命令发送方把存放于商业银行的 资金，通过一条线路划入收益方开户银行，以支 付给收益方的一系列转移过程。
我国给出的定义：指单位、个人直接 或授权他人通过电子终端发出支付指 令，实现货币支付与资金转移的行为
7
第6章 电子支付的基本模式
一.电子支付 相关概念
二.电子支付 工具
三.电子支付 模式
2.按照指令传输渠道分：
（3）移动支付（移动通信网络）
移动支付是指利用移动电话采取编发 短信和拨打某个号码的方式实现支付。
手机支付系统涉及：消费者、商家及 无线运营商，所以手机支付系统分为三个 部分：消费者前端消费系统、商家管理系 统和无线运营商综合管理系统。
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第6章 电子支付的基本模式
一.电子支付 相关概念
二.电子支付 工具
三.电子支付 模式
（4）支付流程
14
(1) 持卡人到信用卡特约商家处消费。 (2) 特约商家向收单行要求支付授权，收单行通过信用卡组织向发
8
第6章 电子支付的基本模式
一.电子支付 相关概念
二.电子支付 工具
三.电子支付 模式
（三）电子支付的特点
与传统的支付相比，电子支付具有以下特征
(1)电子支付采用先进的技术通过数字流转来完成信 息传输，其各种支付方式都采用数字化的方式进 行款项支付；传统的支付方式则是通过现金的流 转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体流转来 完成款项支付的。
---储值卡：是指非金融机构发行的具有电子钱 包性质的多用途卡种，不记名，不挂失，适应 于小额支付领域。
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第6章 电子支付的基本模式
一.电子支付 相关概念
二.电子支付 工具
三.电子支付 模式
2.按照指令传输渠道分：
（1）卡基支付---贷记卡
按照授信程度不同，贷记卡分为真正 意义上的贷记卡和准贷记卡。
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第6章 电子支付的基本模式
一.电子支付 相关概念
二.电子支付 工具
三.电子支付 模式
（一）银行卡
１．信用卡：
(3)支付流程中的参与者：
发卡行、收单行、持卡人、商家、 信用卡组织。
---发卡行：向持卡人签发信用卡的银行； ---收单行：接收商户账单并向商户付款的银行 ---信用卡组织：由于发卡行和收单行往往不是
电子支付从基本形态上看是电子数据的流动，它 以金融专用网络为基础，通过计算机网络传输电 子信息来实现支付。
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第6章 电子支付的基本模式
一.电子支付 相关概念
二.电子支付 工具
三.电子支付 模式
（二）电子支付类型：
1.按照指令发起方式分：
（1）网上支付 （2）电话支付 （3）移动支付 （4）销售点终端交易支付 （5）自动柜员机交易支付 （6）其它电子支付
(2)电子支付的工作环境基于一个开放的系统平台， 而传统支付则在较为封闭的系统中运作。
(3)电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求 有联网的微机，相关的软件及其他一些配套设施； 而传统支付则没有这么高的要求。
(4)电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优点。 用户可以足不出户在短时间完成整个支付过程
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第6章 电子支付的基本模式
一.电子支付 相关概念
二.电子支付 工具
三.电子支付 模式
银行卡 电子现金 电子钱包 电子票据 电子资金划拨
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第6章 电子支付的基本模式
一.电子支付 相关概念
二.电子支付 工具
三.电子支付 模式
（一）银行卡
１．信用卡：
信用卡是银行或其他财务机构 签发给资信状况良好人士的一种特 制卡片，是一种特殊的信用凭证。 持卡人可凭卡在发卡机构指定的商 户购物和消费，也可在指定的银行 机构存取现金。信用卡是一种可在 一定范围内替代传统现金流通的电 子货币，具有支付和信贷两种功能。
一.电子支付 相关概念
二.电子支付 工具
三.电子支付 模式
2.按照指令传输渠道分：
（1）卡基支付（银行专有网络）
卡基支付工具包括借记卡、贷记卡和储值卡
---借记卡：是指由商业银行向社会发行的具有 消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分 功能的支付工具，不能透支。
---贷记卡：是由银行或信用卡公司向资信良好 的个人和机构签发的一种信用凭证，持卡人可 在指定的特约商户购物或获得服务；信用卡是 持卡人信誉的标志，可以透支。
贷记卡是指发卡银行给与持卡人一定 的信用额度，持卡人可在信用额度内先消 费、后还款的信用卡。
准贷记卡是指持卡人须先按发卡行要 求交存一定金额的备用金，当备用金账户 余额不足支付时，可在发卡银行的信用额 度内透支的信用卡。
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第6章 电子支付的基本模式
一.电子支付 相关概念
二.电子支付 工具
三.电子支付 模式
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第6章 电子支付的基本模式
一.电子支付 相关概念
二.电子支付 工具
三.电子支付 模式
（一）银行卡
１．信用卡：
(1)特点： 具有支付和信贷两种功能； 无须事先存入资金，可在信用额 度内透支（信贷）。 支付的滞后性
(2)国内信用卡： 中国工商银行的牡丹卡、中国人
民建设银行的万事达卡、中国农业银 行的金穗卡、交通银行的神通卡等。
2.按照指令传输渠道分：
（1）卡基支付（银行专有网络） （2）网上支付（互联网） （3）移动支付（移动通信网络）
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第6章 电子支付的基本模式
一.电子支付 相关概念
二.电子支付 工具
支
付
三.电子支付
指
模式
令
发
起
移动通 信网络
支
互联网
付 网
关
银行专 有网络
支
付
金融专
指
线网络
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第6章 电子支付的基本模式
卡行要求支付授权。 (3) 特约商家向持卡人确认支付及金额。 (4) 特约商家向收单行请款。 (5) 收单行付款给特约商家。 (6) 收单行与发卡行通过信用卡组织的清算网络进行清算。 (7) 发卡行给持卡人账单。 (8) 持卡人付款。
2.按照指令传பைடு நூலகம்渠道分：
（2）网上支付（互联网） 网上支付是指人们通过互联网完成支付
的行为和过程，通常情况下仍然需要银行作为 中介。
在典型的网上支付模式中，银行建立支 付网关和网上支付系统，为客户提供网上支付 服务。
网上支付指令在银行后台进行处理，并 通过传统支付系统完成跨行交易的清算与结算
常见的网上支付模式有：网银模式、银 行支付网关模式、共建支付网关模式和IT公司 支付模式。
电子支付的基本模式
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第6章 电子支付的基本模式
一.电子支付 相关概念
二.电子支付 工具
三.电子支付 模式
（一）电子支付定义
电子支付是支付命令发送方把存放于商业银行的 资金，通过一条线路划入收益方开户银行，以支 付给收益方的一系列转移过程。
我国给出的定义：指单位、个人直接 或授权他人通过电子终端发出支付指 令，实现货币支付与资金转移的行为
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第6章 电子支付的基本模式
一.电子支付 相关概念
二.电子支付 工具
三.电子支付 模式
2.按照指令传输渠道分：
（3）移动支付（移动通信网络）
移动支付是指利用移动电话采取编发 短信和拨打某个号码的方式实现支付。
手机支付系统涉及：消费者、商家及 无线运营商，所以手机支付系统分为三个 部分：消费者前端消费系统、商家管理系 统和无线运营商综合管理系统。