财产保险学第二章_学生版

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4. 赔偿金额的计算方法 １) 比例赔偿方式 不定值保险： ① 保险金额>=实际保险价值 赔偿金额＝损失金额

足额投保
②
保险金额<实际保险价值 不足额投保 赔偿金额＝损失金额×保险保障程度×100% 保险保障程度=保险金额/实际保险价值
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4. 赔偿金额的计算方法 １) 比例赔偿方式 定值保险： ① 全部损失，
财产保险原理与实务
第二章 财产保险的基本原则
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最大诚信原则 保险利益原则 损失补偿原则 (代位求偿原则、分摊原则） 近因原则
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1999年12月10日，张某将自己已购的公有房屋及屋内财产 投保了家庭财产保险，房屋的保险金额为30万元，家用电器 的保险金额为8万元，其他财产的保险金额为8万元，保单中 载明：“在保险期限内，保险标的被转卖、转让或赠与他人， 或保险标的的危险程度增加时，应在七日之内通知保险公司， 并办理批改手续。”后张某于2000年4月另购新居，而将原 来的房屋卖给了赵某，5月5日，赵某将全部房款付清并入住， 双方商定一星期后去房地产交易管理部门办理交易过户手续。 不料，5月10日，因赵某家的煤气阀门未关紧而引发火灾， 致使房屋遭受严重损失。事发后，赵某找到张某，于是张某 向保险公司提出索赔。
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（4）投保方谎称发生了保险事故的法律后果：
«保险法»第二十八条 被保险人或者受益人在未发 生保险事故的情况下，谎称发生了保险事故，向保 险人提出赔偿或者给付保险金的请求的，保险人有 权解除保险合同，并不退还保险费。 投保人、被保险人或者受益人故意制造保险事故的， 保险人有权解除保险合同，不承担赔偿或者给付保 险金的责任，除本法第六十五条第一款另有规定外， 也不退还保险费。
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保险人未尽告知义务的法律后果： 主要情况：未对责任免除条款予以明确说明、 隐瞒与保险合同有关的重要情况，欺骗投保方， 或者拒不履行保险赔付义务等
（1）未尽责任免除条款明确说明义务的法律 责任：
«保险法»第十八条 保险合同中规定有关于保险 人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应 当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不 产生效力。
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五、保险利益原则存在的意义
1. 防止赌博行为的发生
2. 防止道德风险的发生 3. 便于衡量损失，避免保险纠纷
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损失补偿原则
一、损失补偿原则的概念 保险合同生效后，当保险标的发生保险责任范围内 的损失时，通过保险赔偿，使被保险人恢复到受灾 前的经济状况，但不能因损失而获得额外收益。
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二、损失补偿范围与实现方式 1. 损失补偿范围： 保险标的的损失 补偿范围 上述损失的费用 （1）因自然灾害或意外事故造成的经济损失的补偿； （2）对第三者承担的经济赔偿责任的经济损失的补 偿； （3）对商业信用中违约行为造成的经济损失的补偿； （4）对被保险人支付的必要的合理的费用的补偿：
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（2）保险人欺骗投保方或阻碍投保方履行告知义 务的法律后果： «保险法»第一百三十九条：
保险公司及其工作人员在保险业务中隐瞒与保险 合同有关的重要情况，欺骗投保人、被保险人或 者受益人，或者拒不履行保险合同约定的赔偿或 者给付保险金的义务，构成犯罪的，依法追究刑 事责任；尚不构成犯罪的，由保险监督管理机构 对保险公司处以五万元以上三十万元以下的罚款； 对有违法行为的工作人员，处以二万元以上十万 元以下的罚款；情节严重的，限制保险公司业务 范围或者责令停止接受新业务。
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案例: 马某为其100万的木材投保了财产险，后他将100 万木材卖给了他作为唯一股东的有限责任公司（马 某占有100％的股份）。随后发生火灾导致木材受 损。保险人任何处理？ 赔? 不赔?
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保险利益原则
一、保险利益的含义：保险利益原则是指在签订和履 行保险合同的过程中，投保人和被保险人对保 险标的必须具有保险利益即法律上承认的利益。
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告知的形式：无限告知与询问告知
（1）投保人的告知：
我国的保险立法采用询问告知的形式： «保险法»第十七条
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实际操作：
1. 2.
火灾保险：房屋结构和使用性质； 盗窃保险：仓储的性质和价值；
3.
4. 5.
汽车保险：主驾驶员，而不是被保险人；
货运险：是否舱面货 人身意外险：过往医疗记录
6.
所有险种：过往的损失记录
包括损失施救费用、查勘检验鉴定费用及诉讼仲裁费用。
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2. 保险补偿的实现方式：
主要依据是受损标的的性质以及受损状况。
（1）现金赔付 （3）更换
（2）修理 （4）重置
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3. 影响保险补偿的因素
（1）实际损失：当被保险人的财产遭受损失后，保险 赔偿应以被保险人所遭受的实际损失为限。
（2）保险金额：保险金额是保险人承担赔偿或给付责 任的最高限额，赔偿金额不能高于保险金额。保险 金额应与实际价值相符。
告知强调的是诚实，保证则强调守信。 告知的目的在于使保险人能够正确估计所承担的危 险；而保证则在于控制危险
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3. 弃权与禁止反言
弃权：指保险人放弃其在保险合同中可以主张的 某种权利
禁止反言：指保险人已放弃某种权利，日后不得 再向被保险人主张这种权利 例如：海上保险中，保险人已知被保险船舶改变航 道而没提出解除合同，则视为保险人放弃对不能 改变航道这一要求的权利，因改变航道而发生的 保险事故造成的损失，保险人就要赔偿。3最大诚信原则
一、最大诚信原则的含义 保险双方当事人在签订和履行保险合同的过程中， 必须对对方以最大范围的诚意，履行自己应尽的义 务，互不欺骗和隐瞒。
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二、最大诚信原则存在的原因
1. 保险经营的特殊性： 保险人对保险标的难以全面了解，只能根据投保 人的告知与陈述来决定是否承保和确定费率。
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2. 保险合同的附合性： 保险合同属于附合合同，即保险合同、条款事先 印制并由保险方单方制定，投保人、被保险人只 能做取与舍的决定，而无权拟定合同的条文。 保险合同条款具有专业性和技术性，要求保险人 也要坚持最大诚信原则，将保险合同的主要内容 告知投保人、被保险人。
（3）保险利益：发生保险事故造成损失后，被保险人 在索赔时，首先必须对受损的标的具有保险利益， 而保险人的赔付金额也必须以被保险人对该标的所 具有的保险利益为限。
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例１、某机器设备投保时保额是１５万元，发生保险 事故造成全损，损失时设备市价为１０万元，折旧１ 万元，保险人的赔偿额是多少？
例2、李某为其私营船只投保重置价值８万元的保险， 保险期限一年，半年后与其两个堂兄实行股份合营， 股份的比例是２：１：１，但未到保险公司办理变更 手续。不久后发生保险事故造成全损，可获多少赔偿？
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（2）保险人的告知：明确列明和明确说明
明确列明：主要内容明确列明在保险合同中 明确说明：保险人不仅应将保险的主要内容明确 列明在保险合同中，还必须对投保人进行正确的 解释。 我国对保险人的告知形式采用明确列明与明确说 明相结合的方式
«保险法»第二十五条 保险人收到被保险人或者 受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，对不属 于保险责任的，应当向被保险人或者受益人发出 拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书。
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（2）投保人过失不履行如实告知义务的法律后果： «保险法»第一十七条第四款：投保人因过失未履行如实告知 义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合 同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责 任，但可以退还保险费。 （3）投保方未就保险标的危险程度增加的情况通知保险人的 法律后果： «保险法»第三十七条 在合同有效期内，保险标的危险程度 增加的，被保险人按照合同约定应当及时通知保险人，保险 人有权要求增加保险费或者解除合同。 被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的危险 程度增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。
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2. 保证：是指保险人要求投保人或被保险人在保 险期限内对某一事项的作为或不作为或担保其真 实性。 明示保证
保证
默示保证
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明示保证：指以文字或书面的形式载明于保险合 同中，成为保险合同的条款。 例如：我国机动车辆保险条款“被保险人必须对 保险车辆妥善保管、使用、保养，使之处于正常 技术状态”，即为明示保证。
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四、 违反最大诚信原则的法律后果 1. 违反告知义务的法律后果
投保人或被保险人违反告知的表现：漏报、误 告、隐瞒、欺诈 （1）投保人故意不履行如实告知义务的法律后果：
«保险法»第一十七条第二款：投保人故意隐瞒事 实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行 如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承 保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合 同。 «保险法»第一十七条第三款： 投保人故意不履 行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前 发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的 责任，并不退还保险费。
四、财产保险保险利益的时效
保险利益必须在合同订立时至损失发生时的全过程 中存在。 例外：海洋运输货物保险（英国1906年海上保险法 第六条）


(一)在保险契约订立时，被保人对于标的物固无发生 利益关系之必要，但在标的物发生灭失时，被保险人必 须享有保险利益。标的物之保险，系以“危险之有无” 为条件者，虽然灭失发生后，始取得利益时，仍得请求 损害赔偿，但保险契约订立时，被保险人明知已灭失， 而保险人不知者，不在此限。 (二)被保险人如在灭失发生时并无保险利益者，无 论其嗣后行为若何，均不能取得保险利益。
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默示保证：一般是国际惯例所通行的准则，习惯上 或社会公认的被保险人在保险实践中遵守的规则， 而不载明于保险合同中 例如海上保险的默示保证： （1）保险船舶必须具有适航能力 （2）要按预定的或习惯的航线航行 （3）必须从事合法的运输业务
默示保证与明示保证具有同等的法律效力，被保险 人都必须严格遵守。