05 06第3章电子货币网上支付

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第三章网上银行支付《电子支付与结算》PPT课件

银行后台结算兑付图3-2 应用企业网上银行进行网上采购的支付流程
3.2 网上银行支付流程与安全 3.2.1 网上银行的网上支付流程
3.非网上购物交易的网上银行支付流程
客户申请并开通网上银行支付功能客户安装客户端软件，获取数字证书登录网上银行服务系统，通过安全认证
执行需要的服务功能银行后台结算
3.2 网上银行支付流程与安全
3.2.1 网上银行的网上支付模式
网上银行
1.个人网上银行的网上支付模式 2.企业网上银行的网上支付模式
3.2 网上银行支付流程与安全 3.2.1 网上银行的网上支付流程
1.应用个人网上银行进行网上购物的支付流程
客户申请并开通网上支付功能客户获取数字证书网上购物
◆ 总结：广义的网上银行
是指电子银行，即指商业银行利用计算机技术和网络通讯技术，通过语音或其它自动化设备，以人工辅助或自助形式，向客户提供方便快捷的金融服务。
◆ 总结：狭义的网上银行（本书所指)
就是指采用Internet数字通信技术，以Internet作为基础交易平台和服务渠道，在线为公众提供办理结算、信贷服务的商业银行或金融机构服务系统，也可以理解为Internet上的虚拟银行柜台。
图3-3 非网上购物交易的网上银行支付流程
3.2 网上银行支付流程与安全
3.2.2 网上银行支付存在的安全问题及技术保障
1．网上银行支付中银行面临的风险和安全问题
安全威胁：
风险：
（1）假冒用户身份
（1）安全性风险
（2）窃取、篡改网络上的信息
（2）操作风险
（3）抵赖
（3）战略风险
（4）重发信息或丢失信息
果果果果申申申申请请请请UUUUSSSSBBBBKKKKeeeeyyyy证证证证书书书书，，，，应应应应在在在在网网网网点点点点购购购购买买买买设设设设备备备备

网络银行与电子支付

第一章概述1、电子支付定义较为全面和准确的电子支付的定义是：单位、个人通过电子终端，直接或间接向银行业金融机构或其他具有资金转移能力的企业发出支付指令，实现货币支付与资金转移。

2、网络支付与电子支付的关系网络支付不等同于电子支付，网络支付只是电子支付的一个子集。

电子支付包括很多方式，其中只有在线并且是通过公共网络进行的支付才是网络支付。

广义地讲，网上支付是以互联网为基础、利用银行所支持的某种数字金融工具，发生在购买者和销售者之间的金融交换，而实现从买者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程，由此为电子商务服务和其他服务提供金融支持。

电子支付与网络支付：从电子支付与网络支付的发展与概念可以看出，网络支付可以认为是电子支付的一个最新发展阶段，或者说，网络支付是基于Internet并适合电子商务的电子支付。

3、网络支付的条件网络支付是以开放性的因特网为基础的在线电子支付。

从技术角度看，网络支付至少需要四个方面的条件，即商家系统、客户系统、支付网关和安全认证。

其中后三者是网络支付的必要条件，也是网络银行运行的技术要求。

（1）、商家系统商家系统指安装在商家网络服务器上的支付服务系统，它与支付网关相连。

（2）、客户系统客户系统指安装在客户计算机上的支付系统，如电子钱包等。

它的安装程序可以从网上下载，或直接到网络银行领取安装光盘。

一些网络银行甚至直接用普通信用卡代替电子钱包的功能。

（3）、支付网关支付网关指连接银行网络与因特网的一组服务器。

其主要作用是完成两者之间的通信、协议转换和进行数据加密与解密，以保护银行内部网络的安全。

（4）、安全认证安全认证包括安全电子交易协议（SET），安全套接层协议（SSL）与认证机构（CA）。

目前在交易过程中使用的安全协议有两种，即SET与SSL。

为了确认交易各方的身份以与保证交易的不可否认，在网上交易中需要由认证机构发放数字证书进行安全认证。

4、ATM服务、POS服务和HB服务，是自助银行的三种主要形式。

第3章电子货币与网上支付习题答案[资料]

《电子商务》习题集第3章电子货币与网上支付一．单项选择题1. 下列选项中不属于银行卡支付中涉及到的角色的是：(C)A. 消费者B. 商户C. 第三方平台D. 银行2. 在银行卡型电子货币中，具备“先存款，后支用”特征的是：（C）A. 贷记卡B. 准贷记卡C. 借记卡D. 准借记卡3. 在银行卡型电子货币中，具备“先消费，后还款”特征的是：(A)A. 贷记卡B. 准贷记卡C. 借记卡D. 准借记卡4. （C）一种表示现金的加密序列数，可以用来表示现实中各种金额的币值。

A. 电子支票B. 现金C. 电子现金D. 电子货币5. （B）是指清偿商品交换和劳务活动以及金融资产交易所引起的债权债务关系，由银行提供的金融服务业务。

A. 清算B. 支付C. 结算D. 网上支付6. 下列哪种电子货币不是目前网上常用的（A）A. 储值卡型电子货币B. 银行卡型电子货币C. 电子支票D. 电子现金7. 为了确保安全，防止伪造，电子现金在实际应用中，主要用到了（C）技术A. 数字签名B. 数字证书C. 盲签名D. 数字摘要8. 首信易支付平台创建于（C）A. 1997年3月B. 1998年3月C. 1999年3月D. 2000年3月9. 由成都富杰信息技术有限公司创建的西部支付，是（C）第一家网上在线支付平台。

A. 西部地区B. 西南地区C. 中西部地区D. 中部地区10. 西部支付与其他第三方支付平台对比，较有特色的服务是推出了（A）A. 西币B. Q币C. 银行卡D. 借款11. 下列网上支付工具不适合进行小额支付的是（C）A. 电子现金B. 电子支票C. 银行卡支付系统D. 信用卡支付系统二．多项选择1. 现金支付具有以下几个特点：（ABCD）A. 现金是最终的支付手段B. 现金支付具有“分散处理”的性质C. 现金支付具有“脱线处理”的性质D. 现金的稀缺性与信誉性2. 电子现金的支付过程包括：(ABCD)A. 购买并储存电子现金B. 用电子现金购买商品或服务C. 资金清算D. 确认订单3. 在支付全过程中涉及到的系统有：(BC)A. 支付结算系统B. 支付服务系统B. 支付资金清算系统 D. 结算资金清算系统4. 网上支付活动的主要参与者包括：(ABCD)A. 卖家B. 买家C. 银行D. 第三方支付商5. 网络银行与传统银行相比具有的竞争优势如下：(ABC)A. 可以降低银行的经营和服务成本，从而降低客户的交易成本B. 可以突破地域和时间的限制，向客户提供个性化的金融服务产品C. 利用其信息技术和信息资源，可以为商业银行提供竞争所需要的知识要素和竞争手段D. 可以帮助银行抢占更多的客户市场6. 第三方支付平台的经验模式大致分为：(AB)A. 信用中介模式B. 支付网关模式C. 用户接口模式D. 银行入口模式7. 信用卡涉及到的角色主要有：(ABC)A. 银行B. 客户C. 受理信用卡的商户D. 中介平台8. 一个电子支票支付方案包括：(ABC)A. 消费者和其发卡银行B. 商户和其发卡银行C. 不同银行之间支票的清算处理D. 消费者和商户9. 电子支票中包含的信息主要有：(ABD)A. 与原有纸质支票完全一致的支付信息B. 数字证书C. 数字摘要D. 数字签名10. 目前主要采用的实现电子现金的技术手段包括：(AB)A. 数字信息块实现手段B. Mondex型的电子现金模式B. IC卡型的电子现金模式 D. 信息存储实现手段11. 淘宝网支付宝工具的使用步骤包括：(ABCD)A. 买家付款给淘宝B. 卖家发货给买家C. 买家收到货物后确认支付D. 淘宝网付款给卖家12. 首信易支付作为中国首家第三方支付平台，其特征主要体现为：(ABD)A. 在线支付B. 信任机制C. 中介平台D. 中立第三方13. 首信易支付平台提供的支付方式主要包括：(ABCD)A. 网络银行B. 电话银行C. 自助/移动终端D. 会员支付14. 在安全方面，首信易支付在银行端主要使用的是（AB）协议，以保障B2C电子商务的安全实施。

第三章电子货币与网上支付网上支付

网络银行的特征

无分支机构，触角伸向全世界；
“任何人只要有一台电脑，都是潜在客户。”

开放性与虚拟化
Web服务器取代建筑物，网址取代地址；

智能化，3A服务（anytime,anywhere,anyhow）
信息技术为基础，成本低，效益高；

给银行创造更广阔的业务拓展空间；
E－Bank 降低交易成本
步骤一：淘宝网免费注册
步骤一：淘宝网免费注册
步骤一：淘宝网免费注册
步骤一：淘宝网免费注册
步骤一：淘宝网免费注册
登录邮箱点击即可激活帐号
查收新邮件
步骤二：激活支付宝
步骤二：激活支付宝
步骤二：激活支付宝
步骤二：激活支付宝
申请实名认证
步骤二：激活支付宝
步骤二：激活支付宝
步骤二：激活支付宝
E－Bank 基本业务
1. 2. 3. 4. 5. 6. 家庭银行(Home Banking) 企业银行(Firm Banking) 信用卡业务各种支付信息发布 ……
E－Bank的生存与竞争

银行提供的服务愈来愈多；但是银行间的差异却会愈来愈小；拉近了与客户的距离，向客户提供个性化的服务；改变传统银行的运行机制提出挑战，为中、小银行提供平等竞争机会，将改变银行排行榜；
第三章电子货币与网上支付
网上支付
引言网上支付

目前状况：我国网上购物大军达到2000多万人，网上支付
（信用卡或储蓄卡）的比例增长至48.4%，购物者半年内累计购物金额达到100亿元（数据由中国互联网络信息中心发布“第十六次中国互联网络发展状况统计报告” ）。

电子商务的快速发展的瓶颈；

电子货币与网上支付

电子货币
1
2
电子货币是指用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而能够清偿债务。
3
什么是电子货币
第3章电子货币与网上支付
电子货币
01
电子货币的发行和运行
02
直接发行
03
第3章电子货币与网上支付
第3章电子货币与网上支付
允许在线或离线检查。
在线检查电子现金是否重复使用。
以在线检查方式运作。
目前普及程度
是在线付款中最普及的形式。
电子现金的未来缺乏国际性的金融网络支持。
目前缺乏国际性的标准，法律制度有待建立。
交易额度
与银行卡额度相同。
电子现金的额度通常固定的。
和传统支票相同，即不大于支票账户的现有余额。
是否支持小额支付
1
2
3
第3章电子货币与网上支付
第3章电子货币与网上支付
网上支付
网上银行的特点
（1）无分支机构（2）开放性与虚拟化（3）智能化（4）创新化（5）运营成本低（6）以已有的业务处理系统为基础（7）将现有的业务系统有机地联系起来（8）采用Internet／Intranet技术
第3章电子货币与网上支付
不重复
可以使用
第3章电子货币与网上支付
网上支付
什么是网上支付
网上支付指的是客户、商家、网络银行（或第三方支付）之间使用安全电子手段，利用电子现金、银行卡、电子支票等支付工具通过互联网传送到银行或相应的处理机构，从而完成支付的整个过程
网上支付
网上银行
网络银行也称为网上银行、在线银行，是指利用Internet、Intranet及相关技术处理传统的银行业务及支持电子商务网上支付的新型银行。

四、电子货币与网上支付(HL).pptx

4.1 电子货币
电子货币的实质什么是货币？货币是固定充当一般等价物的特殊商品。什么是一般等价物？指任何其他商品的价值都可以用它来衡量。电子货币的实质是以数字信号通过网络交
换信息而实现的直接的价值交换。
电子货币的特征
电子货币作为现代金融业务与现代科学技术相结合的产物，具有如下特征：
1、从形态上看，电子货币脱离了货币的传统形态，不再以实物、贵金属、纸币等可视、可触摸的形式出现，而是以现代高科技手段的电子数据形式储存，故又得名数字现金、虚拟货币。
第四讲电子货币与网上支付
4.1 电子货币 4.2 电子货币的分类 4.3 电子支票 4.4 电子现金 4.5 网络银行 4.6 网上支付
4.1 电子货币
电子货币的概念电子货币指用一定金额的现金或存
款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而能清偿债务。
电子货币的特征
2、从技术上看，电子货币的发行、流通、回收等采用现代科技的电子化手段，有些电子货币品种是实现在线支付的基础。为防止伪造、复制、非法使用，电子货币采用了信息加密、数字签名、防火墙等安全防范措施。
电子货币的特征
3、电子货币当事人一般包括电子货币发行者、电子货币使用者以及中介机构。
4.1 电子货币
电子货币是随着电子交易的发展而产生的，是比各种金属货币、纸币以及各种票据更为方便快捷的一种支付工具。人们花了数百年时间来接受纸币这一个支付手段，而随着基于纸张的传统经济向数字式经济的转变，货币也由纸张类型演变为数字类型，在未来的数字化社会和数字化经济浪潮中电子货币将成为主宰。电子货币包括：电子现金、电子支票、银行卡型电子货币。

3电子货币与网上支付

发行回收
a银行 2 3 X （电子货币使用者）
16:25:38
流通
b银行 4
Y （电子货币使用者）
10
（三）电子货币的类型 1、储值卡型电子货币
2、银行卡型电子货币（信用卡）
3、电子支票 4、电子现金
网上支付工具
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11
1
储值卡型电子货币
某一行业或公司发行的可代替现金用的IC卡或磁卡。
信用卡的作用
－信用卡能减少现金货币的使用；－信用卡能提供结算服务，方便购物消费，增强安全感；－信用卡能促进商品销售，刺激社会需求。 20 16:25:38
银行卡网上购物流程
第一阶段，用户进行购物：
(1)用户浏览各类电子商务网站，挑选自己所需的商品或服务。
(2)用户选定商品后，用银行卡与商家进行结算。
（二）电子货币的发行和运行流程
（三）电子货币的类型
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2
（一）电子货币及电子支付的定义
1、电子货币
定义：用一定金额的现金或存款从发行处兑换并获得代表相同金额的数据，是以电子数据形式存储，并通过计算机网络以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。
电子货币:实体货币=1 ：1
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35
Mondex型的电子现金
Mondex在专用IC卡内保存货币价值的汇总余额，并且该余额是以二进制数字形式存储的。
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36
电子现金
电子现金的支付过程
A 注册申请 B 获得账号 C 购买请求 D 银行签名买方 G 确认 E 订单及加密的电子现金卖方 F 加密的电子现金银行 G 确认

第三章电子支付和网上银行精品PPT课件

▪ 安全评估
▪ 高风险业务须报批
网上银行发展需要解决的问题
▪ 安全问题 ▪ 顾客权益问题 ▪ 网上银行运营问题 ▪ 网络货币问题 ▪ 税收问题
安全问题
▪ 主要的安全问题
▪
身份确认（银行、客户）、确保数据真实、
保密、经营安全
指令人与受款人
▪ 基于产品买卖或服务提供形成的基础法律关系：债权债务关系（合同）
▪ 履行合同：
▪
指令人：接收产品或服务、付款
▪
受款人：交付产品或提供服务、受款
▪ 电子支付的无因性：基础法律行为不影响电子支付行为（类似于票据）
▪ 救济方式：向交易相对方请求返还不当得利
银行与交易双方
▪ 银行与指令人
▪
基于委托付款协议书而形成的合同关系：银
行负有依指令的人指令准确、及时地完成资金划
拨的义务。
▪
责任承担原则：过错责任
▪ 银行与受款人：
▪
没有直接的法律关系
银行之间
▪ 基于银行间协议而形成的合同关系 ▪ 接受银行负有将发送银行依照资金划拨人的指令
向其划拨的款项按时、足额地付给受款人的义务。 ▪ 责任承担原则：过错责任
为手段，将负载有特定信息的电子数据取代传统的支付工具用于资金流转，并具有实时支付效力的一种支付方式。
电子支付的特征
▪ 1、它是一种合同履行方式 ▪ 2、它通过数据流转完成数据传输,以数字化的方
式进行款项支付 ▪ 3、高效、便捷和低成本 ▪ 4、涉及多方(至少三方：交易双方、银行)当事
人，法律关系复杂
▪ 目的：保证交易的稳定与畅通 ▪ 救济方式：请求交易相对方返还不当得利
电子支付对目前法律体系所带来的挑战

网络支付安全第3章+第四章电子货币

第3章
电子货币及应用
首都师范大学管理学院
1
第3章电子货币
学习目标
通过本章学习，了解电子货币的概念、运
作模式、发展和研究的现状、电子现金支付流
程、电子钱包支付流程、电子支票支付流程、
信用卡支付流程，掌握各类电子货币的使用方法和电子货币有关协议。
2
第3章电子货币
第3章电子货币与应用
电子货币概述
定义1
定义2 用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额
定义2 定义2 定义2 定义3
的数据，通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而能够清偿债务，该数据本身即可成为电子货币。
电子货币主要是指依靠先进电子化系统无纸化支付的手段，广义而言，包括信用卡、电子现金、电子支票、储值卡、预付卡等，狭义而言，专指与金融体系相关的电子货币。
5
第3章电子货币
3.1 电子货币概述
什么是电子货币
巴塞尔
在零售支付机制中，通过销售终端、各类电子设备、以及在公开网络上（如 Internet上）执行支付的“储值”产品和预付支付机制。电子货币是指以金融电子化网络为基础，以商用电子化工具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术为手段，以电子数据（二进制数）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递，具有支付功能的货币。
14
第3章电子货币
电子货币的产生
货币形态的演变
①商品货币：伴随社会经济和科学技术的发展，经济社会使用各种形态的货币在商品交换中转移价值 ②金属货币：从最初的实物交换，发展成为金属货币 (如金银等贵金属)，标志着社会生产力的进步与技术的进步，这是支付工具发展史上的第一次飞跃； ③信用货币：实物货币演变到信用货币（例如纸币和票据）则是支付工具发展史上出现的第二次飞跃，银行存款做为支付手段是货币制度的一大改进； ④电子货币：经济社会正在经历支付技术上的第三次飞跃，即由于采用电子化支付工具、数据通讯和数据处理技术而形成的电子支付方式，同时一种新的货币形式―电子货币正逐渐走入人们的经济生活。

第3章+网上支付与安全交易

第3章+网上支付与安全交易第三章网上支付与安全交易第一节电子货币一、电子货币概述 (一)电子货币概念电子货币，也称数字货币，是指用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而能够实现流通和支付功能。

(二)电子货币的发行1、无中介机构的发行流程发行：电子货币的使用者X向电子货币的发行者A (银行、信用卡公司等)提供一定金额的现金或存款并请求发行电子货币，A受了来自X的有关信息后，将一定金额电子货币的数据对X授信。

流通：电子货币的使用者X接受来自A的电子货币，为清偿对电子货币的另一使用者Y的债务，将电子货币的数据对Y授信。

回收：A根据Y的支付请求，将电子货币兑换成现金支付给Y,或存入Y的存款账户。

电子化方式进行，为防止伪造，复制、非正当使用等，运用通信、密码等技术构成高度的安全保密对策。

2、有中介机构介入的电子货币体系发行者和使用者之间有中介机构介入。

二、电子货币的种类(一)按流通方式分类可分为“开环型”电子货币和“闭环型”电子货币。

1、闭环型电子货币：是指用于一次支付的余额信息必须返回到发行主体。

2、开环型电子货币：是指余额信息在个人或企业之间可以辗转不断的流通下去，信息的流通路径没有限定的终点。

(二)按支付方式分类(1)“储值卡型”电子货币，即功能得到进一步提高的储值卡。

(2)“信用卡型”电子货币，即实现了电子化应用的信用卡。

(3)电子支票，是对传统纸质支票支付的全部处理过程的电子化。

(4)电子现金，是一种以数据形式流通的货币，它具有现金的属性。

三、储值卡型电子货币 (一)储值卡的含义储值卡是指某一行业或公司发行的可代替现金使用的IC卡或磁卡。

IC卡称集成电路卡(Integrated Circuit),也叫智能卡，是一种将具有微处理器及大容量存储器的集成电路芯片嵌装于塑料基片上而制成的卡片。

IC卡可以用来进行电子支付和存储信息。

03 第3章电子货币与网上支付(1)

电子货币的基本运作流程
难点:
信用卡的运作机制
3.1 什么是电子货币
电子货币(E-money)是一种使用电子数据信息,通过计算机及通信网络进行金融交易的货币。
电子货币是指用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而能够清偿债务。
返回
Text
网上支付
在典型的网上支付模式中，银行建立支付网关和网 Text 上支付系统，为客户提供网上支付服务。 Text 网上支付指令在银行后台进行处理，并通过传统支 Text 付系统完成跨行交易的清算和结算。
Text Text
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移动支付
在典型的网上支付模式中，银行建立支付网关和网上支付系统，为客户提供网上支付服务。 Text
电子货币本质上是什么？？
3.1 什么是电子货币
电子货币与传统信用货币的区别
发行主体不同
信用货币——中央银行电子货币——不同主体都可（银行、电信、学校、交通部门、企业等）
形态与传递方式不同
信用货币——纸币、硬币电子货币——数字信息
流通的地域范围不同
信用货币——严格地域限制电子货币——可打破地域限定
3按发行对象分类
1 )公司卡（商务卡）公司卡对象为在中国境内注册的中、外企业或机构、团体及事业单位。凡在中华人民共和国境内金融机构开立基本存款账户的单位可凭中国人民银行核发的开户许可证申领单位卡，公司卡最多可申领6张，持卡人由申领单位法定代表人或其委托的代理人书面指定。 2 )个人卡个人卡是针对个人发行的卡。具有合法收入和完全民事行为能力的个人可申领个人卡，个人卡的主卡持卡人可为年满18 周岁具有完全民事行为能力的个人申领附属卡，附属卡不超过2张。

03第3章-电子货币网上支付汇总

3.2.2 网络银行
1、什么是网络银行
网络银行也称为网上银行、在线银行，是指利用Internet、Intranet及相关技术处理传统的银行业务及支持电子商务网上支付的新型银行。
网上银行又被称为“3A银行”，因为它不受时间、空间限制，能够在任何时间(Anytime)、任何地点(Anywhere)、以任何方式(Anyway)为客户提供金融服务。
3.1.2 电子货币的发行和运行
分三个步骤：发行、流通、回收
（1）发行：电子货币的使用者X向电子货币的发行者A（银行、信用卡公司等）提供一定金额的现金或存款并请求发行电子货币，A接受了来自 X的有关信息之后，将相当于一定金额电子货币的数据对X授信。
（2）流通：电子货币的使用者X接受了来自A的电子货币，为了清偿对电子货币的另一使用者Y 的债务，将电子货币的数据对Y授信。
（2）Mondex的实现手段
实现电子现金的第二种手段，是被称为“Mondex型” 的电子现金模式。对于在英国进行实用化试验的Mondex 电子现金项目，外界多有评论称其“实现了现金的电子化”。Mondex的系统结构，不是像第一种手段在微机的硬盘中根据需要的数量存储相当于一定现钞金额的电子信息块，而是在IC卡内保存了货币价值的汇总余额，并且该余额是以二进制数字形式存储的。
（4）资金清算：接收电子现金的卖方与电子现金发放银行之间进行清算，电子现金银行将买方购买商品的钱支付给卖方。
（5）确认订单：卖方获得付款后，向买方发送订单确认信息。
电子现金的特点
1. 独立性: 电子现金的安全性不能只靠物理上的安全来保证，必须通过电子现金自身使用的各项密码技术来保证电子现金的安全;
（2）企业银行(Firm Banking)，为企业或团体提供综合账户业务。

第三章电子货币与网上支付

货物
买方钱款
卖方
现金支付的缺陷
从图中可以看出，这种交易方式的程序非常简单，一手交钱，一手交货。交易双方在交易结束后马上就可以实现其交易目的：卖方用货物换取现金，买方用现金买到货物。然而，这种交易也存在如下一些缺陷：
(1) 受时间和空间的限制，对于不在同一时间、同一地点进行的交易，就无法采用现金支付的方式。
3.1.5 电子支票
❖ 电子支票：是将支票的全部内容电子化，然后借助于互联网完成支票在客户之间、银行客户与客户之间以及银行之间的传递，实现银行客户间的资金结算。
❖ 简单地说，电子支票（Electronic Check）是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。
有中介机构的电子货币体系的运行
3.1.1 储值卡型电子货币
❖ 储值卡：某一行业或公司发行的可代替现金用的IC卡或磁卡。如：食堂饭卡(属于智能卡)
智能卡
❖ 智能卡又名IC卡、智慧卡、聪明卡， 1970年由法国人发明。它是将集成电路芯片固封在塑料基片中的卡片，是一种功能多样、用途广泛的电子卡片。外形和尺寸同普通名片差不多，卡的基片由硬质塑料制成，内装集成电路芯片。
❖ 信用卡（狭义） ❖ 借记卡
3.1.2 银行卡型电子货币——信用卡
❖ 信用卡最早诞生于美国。1915年起，美国的一些百货商店和饮食业商人为招揽生意，在一定范围内给顾客发放信用筹码，顾客可以在这些发行筹码的商店及其分号赊购商品，约期付款。这种方便顾客的新方法对笼络顾客、扩大销售起到了明显的促进作用。1946年，美国狄纳斯俱乐部和运通公司等开始发行旅游、娱乐信用卡。1952年，美国加州富兰克林国民银行首先发行银行信用卡。20世纪80年代后，信用卡在美国、加拿大、西欧、日本等国已成为一种普遍采用的支付工具，逐步取代了现金和支票，大到买房置地、旅游购物，小到公用电话、公共汽车，都采用信用卡结算。

第3章电子货币与网上支付

第3章电子货币与网上支付
电子支票
电子支票应用过程
A 注册申请 B 获取支票买方 F 确认 C 订单和支票 D 审核银行 E 确认
卖方
电子支票的支付过程 (1) 供应商向消费者提供发货单后，消费者可选择电子支票支付； (2) 消费者将填写好的、带有本人数字签名并加密后的电子支票经由Internet以 E-mail形式发送给供应商，同时给自己的开户行发送支付指令； (3) 供应商在收到的支票上通过数字签名的方式加上背书后，发送到自己的银行账户(该银行可接受并处理电子支票业务)； (4) 供应商银行与消费者银行间进行电子支票的清算。同时分别发送转移支付信息给各自的用户。

步骤六，查看交易日志 (Transaction log)，可以看到各种帐目往来，如图所示。
步骤图(6)
20世纪90年代，这种电子现金在欧洲和日本很普及，德国的很多银行和商户都支持ecash系统。但迄今为止，在美国和其他国家电子现金并没有得到广泛应用。DigiCash公司早已破产，接替它的eCash公司目前已不从事电子现金业务。 IBM的电子现金业务(Micropayments和 Macropayments)也从总部分离。 Cybercoin、Netcash等系统也逐渐消失。这些电子现金系统失败的原因到现在还不完全清楚，有些行业观察家认为，原因在于许多电子现金系统的实现方式，这些系统大部分要求用户下载和安装同浏览器一起运行的复杂的客户端软件。
第3章电子货币与网上支付网上支付什么是网上支付
网上支付指的是客户、商家、网络银行（或第三方支付）之间使用安全电子手段，利用电子现金、银行卡、电子支票等支付工具通过互联网传送到银行或相应的处理机构，从而完成支付的整个过程

第3章：电子货币

1994年以后，各商业银行在大中城市加大银行卡业务拓展力度，发卡机构数量、发卡总量、银行卡种类、业务范围、交易金额等方面都呈现出快速增长趋势。截止1996 年底，全国发卡量达到4170万张，比93年底增加了9倍；交易量10377亿元，比93年底增加了5倍。
四个发展阶段
3 )第三阶段：从1997年2001年
3.1 电子货币概述
（4）电子货币
巴塞尔银行监管委员会的定义：电子货币是指在零售支付机制中，通过销售终端、不同的电子设备之间以及在公开网络（如Internet）上执行支付的“ 储值”或“预付支付机制”。简言之，是一种使用电子数据信息，通过计算机及通信网络进行交易支付的货币。可分为以芯片及各种介质为基础的、采用直接扣除方式结算的电子货币，或以账户系统为基础的、采用转账方式结算的电子货币；单一用途和多用途电子货币。
国际标准的信用卡。贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款，非现金消费并设有免息还款期，允许按最低还款额还款，信用额度可循环使用的信用卡。
国内也将该类卡称为信用卡。准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支，但透支需要支付日息万分之五左后的利息、不设免息还款期的信用卡。
美国：维萨、万事达，英国：欧罗贝，法国：蓝卡。
我国信用卡发行情况：我国国内发行的第一张信用卡：中国银行珠海分行于1985年发行的中银卡。 1993年我国开始启动“金卡工程”，各地银行卡信息交换网络相继开通。 2002年3月26日，我国正式成立了自己的银行卡组织——中国银联。
（2）信用卡的分类信用卡是商业银行向个人和单位发行的，凭以向特约单位购物、消费和向银行存取现金，具有消费信用的特制载体银行卡。信用卡分为贷记卡和准贷记卡。

第三章电子支付

４、现金模拟型电子货币 ——电子现金基本特点
１)．不可重复花费: 电子现金只能使用一次，重复花费能被容易地检查出来；
２). 不可伪造性：用户不能造假币，包括两种情况：一是用户不能凭空制造有效的电子现金；二是用户从银行提取N个有效的电子现金后，也不能根据提取和支付这N个电子现金的信息制造出有效的电子现金；
准贷记卡特征：存款计利息，没有免息还款期。
亦可以看作是一张可以透支的提款卡。
第一节电子货币
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三电子货币的种类——电子结算方式（1）
３、银行卡存款利用型电子货币。主要有借记卡、电子支票等，用于对银行存款以电子化方式
支取现金、转帐结算、划拨资金等。银行卡支付具备以下特点：
覆盖面广，方便消费付款以及货币的兑换；相对携带现金纸币更安全，支付更便捷；对商家来说增加了成本；
第一节电子货币
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一电子货币的概念（1）
电子货币是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。
具有以下特点：
（1）以电子计算机技术、通信技术为依托，进行储存，支付和流通；（2）可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域；（3）融储蓄，信贷和非现金结算等多种功能为一体；（4）电子货币具有使用简便、安全、迅速、可靠的特征；（5）现阶段电子货币的使用通常以银行卡（磁卡、智能卡）、网络为媒介；（6）现阶段电子货币的存在是以既有的实体货币为基础存在的；
第二节网上银行
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第二节网上支付
三、第三方支付
（二）第三方网上支付的分类

第三章网络支付基础

• （5）网络支付可以提高企业的资金管理水平。采用了网络支付方式以后，不仅可以做原有的广告宣传，而且能够利用收集到的客户信息建立决策支持系统，比如作账单分析、估测市场趋势、预算新举措费用等等。同时，网络支付系统的高效率，可以使企业很快地进行资金处理和结算，有效地防止了拖欠的发生。对于提高资金管理和利用水平有很大的帮助。 • （6）网络支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台上网的PC机，便可足不出户，在很短的时间内就可以完成整个支付过程。支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。
3.大众化网络平台Internet • 在传统通信网和专用网络上开展网络支付业务，由于终端和网络本身的技术难以适应业务量的急剧上涨等一些因素，使用户面很难扩大，并使用户、商家和银行承受了昂贵的通信费用。寻求一种物美价廉的大众化平台成为了当务之急，已拥有1亿多用户并飞速发展的Internet就顺其自然地成为了焦点。与此同时，与网络支付相关的技术、标准和实际应用系统不断涌现，所以基于Internet上进行网络支付已成为现代化支付系统的发展趋势。 • Internet网络支付平台并不只包括Internet部分，这个大众化 Internet网络支付平台其实有如下三部分组成： • Internet + 支付网关 + 银行专用业务网络 • 见下页图3－2。 P76
支付网关的主要应用过程：
(1) 将从Internet传来的相关支付数据包进行解密，按照银行系统内部的通信协议将数据重新打包，完成协议转换，发送银行内部业务处理服务器。 (2) 接收银行内部业务处理服务器传回的响应或反馈信息，将此数据转换为外面Internet网络使用的数据格式，对其进行加密。
• （3）网络支付具有较高的安全性和一致性。 • 网络支付的安全性是保护买卖双方不会被非法支付和抵赖：一致性是保护买卖双方不会被冒名顶替。网络支付系统和现实的交易情况基本一致，而付费协议提供了与纸质票据相对应的电子票据的交易方法，协议设计细致、安全、可靠。所以，网络支付远比传统的支付安全可靠。并防止伪造货币。 • （4）网络支付对于保障人身安全大有好处。使用电子货币不用随身携带大量现金，本身就意味着提高了安全性。

第3章网上支付

1．家庭银行(Home Banking) 2．企业银行(Firm Banking) 3．信用卡业务 4．国际业务 5．各种支付 6．信贷 7．特色服务 8．商务服务 9．信息发布
小思考

比较网上银行和传统银行的区别？分析：网络银行是基于Internet上的虚拟银行柜台；网上银行是电子商务、电子交易实现的前提和最关键的因素。电子商务的存在给网络银行带来了业务发展的空间，网上银行是电子商务发展的重要伙伴，两者相辅相成互相促进。传统银行较难实现这些支持；网上银行无分支，不受地域、时间、方式的限制。大量使用自动化、智能化提高服务的质量和效率。这些是传统银行很难弥补的服务；网上银行对电子付款的中间收费低廉，甚至一些业务免费，区别于传统银行的昂贵的手续费；网上银行营运成本低，大量使用信息技术，业务创新能力强。

4、客户开户行
客户开户行是指客户在其中拥有帐户的银行

5、商家开户行
商家开户行是商家在其中开设帐户的银行

6、支付网关
支付网关是Internet公用网和银行网络（金融专用网）之间的接口

7、银行网络
银行网络作为一个金融专用网，是银行内部及行间进行通信的网络，应具有较高的安全性。

8、认证中心
3．2 .3 网上的购物流程

网上购物的过程，与现实生活中的购物流程极其类似。网上购物流程示意图如图3-6 所示。
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