3保险的基本原则解析

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二、保险利益原则的含义 投保人以不具有保险利益的标的投保，保 险人可单方面宣布合同无效；保险标的发生保 险事故，被保险人不得因保险而获得不属于保 险利益限度内的额外利益。
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(三) 保险利益原则对保险经营的意义 1、防止赌博行为的发生； 2、防止道德风险的发生，保证社会公正 利益； 3、界定保险人承担赔偿或给付责任的最 高限额。
• 而经贸公司认为，当初投保车辆意外灭失险 时，保险公司的业务员并未告知因车辆自燃 导致灭失的情况保险公司不赔，而且也未提 醒其加保附加“自燃”险，所以保单背面的 免责条款对其不生效，双方争执不下，经贸 公司遂向法院起诉。
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第二节 最大诚信原则
一、最大诚信原则的ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ念
(一)诚信原则 诚信就是讲诚实与守信用。诚实是指一方当事人不 得隐瞒、欺骗；守信用是指任何一方当事人都应善意 地、全面地履行自己的义务。 保险双方在签订和履行保险合同时，必须以最大的 诚意，履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守 合同的认定与承诺，否则导致保险合同无效。
第三章 保险的基本原则
一、保险利益原则 二、最大诚信原则 三、近因原则 四、损失补偿原则
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第一节 保险利益原则
一、保险利益原则的含义及其确定
1、定义：也称可保利益，是指投保人对投保标的所具有 的法律上承认的利益。它体现了投保人或被保险人与 保险标的之间存在的利害关系 。 2、确认某一项利益是否构成保险利益必须具备三个条件 必须是合法的利益； 必须是确定的利益； 必须是经济上的利益。
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二、最大诚信原则的内容 （一）告知
告知也称披露或陈述，是指合同订立前、 订立时及在合同有效期内，要求当事人按照法 律，实事求是，尽自己所知，毫无保留地向对 方所做的口头或书面的陈述。
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告知包括： 投保方对已知或应知的与风险和标的有关的实质性重 要事实向保险方作口头或书面的申报。 保险方应将对投保方利害相关的实质性重要事实据实 通告投保方。 实质性重要事实，是指那些影响谨慎的保险人确定保 险费或影响其是否承保以及确定承保条件的每一项事 实。 作为保险人应告知投保人有关保险条款、费率以及其 他条件等可能会影响其作出投保决定的事实。
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2、人身保险保险利益的时效规定 人身保险的保险利益必须在保险合同订立时存在 ，而保险事故发生时是否具有保险利益并不重要。 3、人身保险保险利益的变动
A、人身保险的伤害保险中，如果被保险人死亡，则意
味着保险标的消灭，该保险合同终止； B、如果被保险人的利益专属于投保人，就不能转移； 若不是专属者，那么该保险利益可由继承人继承； C、如投保人与被保险人之间丧失了构成保险利益的各 种利害关系，原则上保险利益也就随之而消失。
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相关案例
• 2008年1月7日，辽宁省大连经济开发区某 经贸公司的一辆奔驰轿车，在行使过程中 起火烧毁，随后被保险人向承保的保险公 司索赔120万元人民币。但是经过调查， 保险公司指出事故是因自燃引起，而自燃 是机动车辆保险基本险的责任免除事项， 被保险人又未投保附加“自燃”险，故保 险公司拒赔。
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二、保险利益原则的应用 （一） 保险利益原则在财产保险中的应用 1、财产保险的保险利益 • 现有利益是现在存在且继续可享有的利益。 • 预期利益是因财产的现有利益而存在确实可得 的依法律或合同产生的未来一定时期的利益。 • 责任利益是被保险人因其对第三者的民事损害 行为依法应承担的赔偿责任，因而承担赔偿责 任而支付保险金额和其它费用的人具有责任保 险的保险利益。 • 或然利益是指投保人或被保险人对特定财产可 能具有的不确定的利害关系。
利益和同意相 结合
• 限制家庭成员的关系范围并结合被保险人同意，具体 规定有以下方面： A、本人对自己的生命或身体具有保险利益； B、投保人对其配偶、子女、父母的生命或身体具有保 险利益； C、投保人对前项以外与其有抚养、赡养或者扶养关系 的家庭其他成员、近亲属的生命或身体具有保险利益； D、投保人对同意其订立合同的被保险人的生命或身体 具有保险利益； E、以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书 面同意并认可保险金额，合同无效。
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案例：一游客到北京旅游，在游览 了故宫博物院后，出于爱护国家财产的 动机，自愿交付保险费为故宫投保。 问该游客是否具有保险利益？
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分析：游客对故宫博物院没有保险利益。 因为保险利益是投保方对保险标的所具有的法 律上承认的经济利益，当保险标的安全存在时 投保方可以由此而获得经济利益。若保险标的 受损，则会蒙受经济损失。 在本案例中，保险标的（即故宫）的存在 不会为投保人（即游客）带来法律上承认的经 济利益，保险标的发生事故也不会给投保人造 成经济损失，所以该旅客对故宫博物院没有保 险利益。
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我国《保险法》 :“投保人对保险标 的应当具有保险利益，投保人对保险标 的不具有保险利益的，保险合同无效”。 保险利益是承保与理赔环节中必须 严格审查的关键问题，因此，投保人或 被保险人必须对保险标的具有保险利益。 这是判断保险合同是否有效的一项基本 原则。
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2、财产保险保险利益的存在的时间： 通常，财产保险规定在保险标的发生损 失时，被保险人应当对此有保险利益，否 则不能行使索赔权。
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3、保险利益与赔款支付关系 在财产保险中，不仅在损失发生的时候，必须 存在保险利益，而且被保险人所能够得到赔偿的
数量也是受保险利益的范围限制的。
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(二)保险利益原则在人身保险中的应用
对于人生保险的保险利益，各国法律没有
统一的规定。一般而言，凡是被保险人继续生 存对投保人具有现实或预期的经济利益的，即 认为投保人对该被保险人具有保险利益。
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1.人身保险保险利益的形成条件 我国《保险法》的规定 ：