对农村个人征信体系的探讨_杜娇连

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我国个人信用征信体系研究

我国个人信用征信体系研究

我国个人信用征信体系研究随着经济的发展和社会的进步,个人信用征信体系在当今社会中扮演着越来越重要的角色。

特别是在金融领域,个人信用征信体系对防范金融风险、维护金融稳定具有至关重要的作用。

本文将就我国个人信用征信体系进行深入研究,分析其发展现状、存在的问题及改进措施。

自20世纪90年代起,我国开始建立个人信用征信体系。

经过几十年的发展,已经形成了一个覆盖全国、服务于大众的个人信用信息共享平台。

该平台汇集了来自银行、保险、证券等各个金融领域的个人信用信息,实现了全国范围内的信息共享。

目前,我国个人信用征信体系已经进入了一个相对成熟的发展阶段。

相关法律法规逐步完善,监管体系也日益健全。

同时,为了提高个人信用信息的准确性和公正性,我国还建立了异议处理机制和信用修复机制。

这些机制为保护消费者权益、提高信息质量提供了有力保障。

尽管我国个人信用征信体系已经取得了长足的进步,但仍存在一些问题亟待解决。

信息共享程度有待进一步提高。

虽然全国范围内的个人信用信息已经实现了共享,但在某些地区、某些领域仍然存在信息壁垒现象。

这导致了信息的割裂和重复借贷等问题的出现。

个人信用信息的质量仍需加强。

在实际操作中,误报、漏报、错报等问题时有发生,这给信息使用者带来了诸多不便。

由于缺乏有效的惩罚机制,一些金融机构和个人仍然存在违规操作、恶意骗贷等行为,给个人信用信息体系带来了负面影响。

完善信息共享机制。

打破地区和行业的信息壁垒,建立更加完善的个人信用信息共享平台。

加强不同领域、不同地区之间的信息交流与合作,实现信息的全面覆盖和共享,从而有效防止信息的割裂和重复借贷等问题的出现。

加强信息质量管理。

建立健全的信息质量监督机制,加大违规操作的惩罚力度,提高个人信用信息的质量和公正性。

同时,加强信息采集和审核人员的培训,提高信息采集和审核的准确性和效率。

强化消费者权益保护。

建立健全的异议处理和信用修复机制,保护消费者权益。

当消费者发现自己的信用信息存在错误或遗漏时,能够通过相应的渠道提出异议申请,并得到及时、公正的处理结果。

关于农村社会信用体系运行机制建设的思考

关于农村社会信用体系运行机制建设的思考

关于农村社会信用体系运行机制建设的思考摘要:在农村社会信用体系建设过程中,培养提高全体农民的信用意识是基础,加强农村征信和评信制度建设是核心。

关键词:建设;农村;信用体系农村社会信用体系建设是全社会信用体系建设的重要组成部分。

在农村社会信用体系建设过程中,培养提高全体农民的信用意识是基础,加强农村征信和评信制度建设是核心,制定农民授信管理制度、规范农民受信融资管理、健全农村赊销合同管理是关键,发展农村信用中介服务机构是桥梁,完善信用法律和监管体系是保障。

2021年1月4日,《中共中央国务院关于全面推进乡村振兴加快农业农村现代化的意见》印发。

《意见》明确提出要强化农业农村优先发展投入保障,以多种方式投入资本用于现代农业设施建设和乡村建设行动。

坚持为农服务宗旨,持续深化农村金融改革。

高质量实施乡村振兴战略,为“十四五”起好步,无疑是未来几年的战略发展方向。

全面推进乡村振兴,农村信用体系建设工作势在必行。

在《社会信用体系建设规划纲要(2014—2020年)》中,农村信用体系建设工程亦被列为信用体系建设专项工程。

《纲要》从归集农村社会成员信用信息、信用示范工程创建、诚信文化教育到涉农企业信用建设、农村信用担保体系建设几个方面指出我国农村信用体系建设的基本方向。

一、农村社会信用体系运行机制建设的主要内容做好农村社会信用体系建设有着极其重要的作用:第一,可以弥补政府、企业乃至社会各类信用主体事前监管的不足。

农村村民和农村企业大多数实行企业注册备案制,其较低的市场准入基础可能带来更大的市场风险,通过加强农村社会信用体系的建设,可以弥补政府及社会事前监管的缺失。

第二,降低各类农村市场交易主体事中过程的信用风险。

降低交易风险有赖于农村企业信用的公开化和透明化,通过建立农民、农企、政府、社会“四位一体”的多元信用监管体系可以降低交易风险。

第三,实现全社会的守信激励与失信惩戒机制,而且其后续的信用信息联动管理机制也有助于推动社会信用环境向“一处守信、处处受惠”,“一处失信、处处受限”的方向发展。

我国农村征信体系建设问题浅析

我国农村征信体系建设问题浅析

我国农村征信体系建设问题浅析作者:张荣杰柳杭娟来源:《农民致富之友》2018年第07期一、当前我国农村征信体系建设问题(一)不同对象征信难易程度差异导致涉农信贷的信任格局差异,不利于征信的规范建设。

1.不同主体征信信息获取差异化。

农村涉农金融服务的主要对象为农民、农村新型经营主体、乡镇小微企业。

三者在征信信息获取,规范化征信信息库建立上呈现明显的难易程度差异。

乡镇小微企业和新型农村经营主体在经营业务上的持续性使得其会计账目和第三方在案信息能夠有效帮助建立相关征信信息库,业务往来和资金使用状况能够帮助金融机构评估其风险,在做出风险预估后能够决定是否放贷等。

农民社会经济活动记录不足,必然导致征信困难。

2.存在明显金融排斥现象。

首先是外部性金融排斥当前缺乏面向农户、乡镇小微企业和农村新型经营主体的信用评级制度,涉农贷款担保体系和风险补偿机制不健全导致其风险偏高,加上保险制度缺乏,一旦违约,违约风险将直接转化为金融机构不良资产。

其次是内部性金融排斥,对于广大农民而言,缺乏持续性资金流使用状况记录和信贷抵押资产。

金融机构难以逐一识别农民个体风险,而新型农村经营主体、乡镇企业在抵押物品、还款能力上优势比农民明显。

因此,金融机构在涉农信贷上对农民存在一定的金融排斥。

(二)正处经济发展转型期农村信用现状堪忧,缺乏失信惩戒机制,征信公信力不足。

1.农民的信任半径受限于起社交半径,难以扩展到熟人之外。

农户有限的信贷往来多是基于对个人品德、口碑等内心评价,主体差异较大。

这种传统的借贷心理忽视在案信用记录的作用,使得征信建设必要性和迫切性难以彰显。

在征信信息采集时农民消极应对,有意隐瞒真实状况。

2.针对农村信贷的法律制度、失信惩戒机制有待完善。

当前《征信业管理条例》在征信信息采集机构和主体上界定不够明确,金融机构、地方政府或委托的第三方信息采集机构在进行农户等征信信息采集时主体身份不清晰。

农户征信数据多主体、多部门管理和使用,没有对金融信息数据和社会信用数据进行有效管理及规制。

新型农村征信体系构建的探索 ——以清河县'旺农贷'O2O征信模式为例

新型农村征信体系构建的探索 ——以清河县'旺农贷'O2O征信模式为例

·52·经营者摘 要 信用是维系现代社会正常经济关系的纽带,个人信用是整个社会信用的基础。

随着经济全球化的深入和普惠金融的蓬勃发展,完善的个人征信体系逐渐成为社会主义市场经济的重要一环,它为经济发展提供了必要的保障,为市场经济的运行建立了新规则。

我国是传统的农业社会,构成农村社会的基本单元——农户是农村信贷市场的主体。

因此,农户征信体系的建设是农村金融建设中极为关键的工作。

本文拟从清河县入手,探讨目前农村征信体系的困境,并以“旺农贷”O2O 征信模式为例,分析征信体系的创新。

关键词 信用 征信 体系新型农村征信体系构建的探索——以清河县“旺农贷”O2O 征信模式为例刘振妤 王颖琦 朱 丹一、清河县征信体系现状清河县隶属河北省邢台市,县域经济发达,林业、畜牧业颇具规模,羊绒制品为其特色产业。

目前,农村淘宝已覆盖清河全县。

根据村淘数据,清河县电商业务排名全国第8。

截至2016年8月,全县在淘宝和天猫开设的店铺数量达2.5万家,年销售总额接近35亿元,共有60余名村淘合伙人协助农村淘宝顺利开展线下业务。

与大多数县域相似,清河县的传统征信体系机械固化,无法切实满足农民的金融需求,而农村淘宝业务在该县的良好发展,不仅促进了互联网的普及和新型购物、支付方式的发展,更为征信体系的转型提供了一个新的契机。

清河县的整体征信基础并不突出。

以清河县柳林村为例,据笔者调查,全村有68%的小微企业和种养殖户未在银行或信用社贷款。

其中,27%左右是由于无担保品,另有近半数是由于无法满足银行所需贷款条件。

同时,互联网已经深入清河县农村地区,调研各村网络覆盖率均超过90%。

此外,清河县当地并没有具有担保能力的担保机构。

无合适担保品的人群,其贷款需求难以得到常规机构的重视,容易寻求私人机构甚至非法机构满足贷款需求。

二、问题分析(一)农户间信用基础牢固,成熟征信体系匮乏清河具有地理位置偏、农户生活聚集,住工一体的特点。

探索新农村征信服务体系的构建

探索新农村征信服务体系的构建
( 二) 农村信 用体 系建 设现状
2 . 农 户信 朋在农 户信 贷行 为 中的作 用 。在 自然
生态环境 下 , 受 中国传统 文化 的影 响 , 农 户信 用 的特 殊 性表 现 在 五个 方 面 : 一是 地域 性 , 即 熟 人 信 州 二 是不稳 定性 , 农业 生产受 自然 灾 害影 响 , 农 户 的偿还 能 力得 不 到 保 障 。三 是 差 异性 , 即农 户 生 产
押物 的要求 J , 而联保 方式 对于农 户是 相 当 困难 的。 因此 , 农户贷 款难 的现象 普遍存 在 于广 大农 村地 区 ,

般农 户 的融资 缺 口往 往, 民间借 贷 因此成 为 农 村地 区非 常 活 跃 的农 户
泛 的含 义 , 即以农 村 家庭 、 个体种养殖专业户 、 投 资 项 口户 等为基 本生产 决策 的单元 。
居 民个人 信息 。由于农 户信 用信 息 的采 集 涉及 农 户
试点 工作 , 发挥 共青 团基 层组 织作 用 , 广泛 采集 青 年 农 户信 息 。中 国人 民银行 南 京分行 根 据农 村青 年 特 点, 结合 金融 机构 授 信 规 范 , 自主研 发 了《 农 户 及 农 村合 作 经济组 织信 用信 息管 理系统 》, 采 集 了农 户 六 大方 面 的信用 信 息 。以 江苏 南 通 为例 : 2 0 1 2年 全 市 共 录人 《 农户 及农 村 合 作 经 济组 织 信 用 信 息 管理 系


要: 根 据 当前 我 国 农 村征 信 服 务 体 系建 设 的 现 状 , 分析 我 国农 村 信 用 体 系建 设 面 临 的 困 境 , 认 为 应 建 立 全 国统
的农 户信 用信 息基 础 数 据 库 , 加 快农 村 征 信 服 务 体 系建 设 相 关 法 规 制 度 的 出 台 , 提 高 农 户信 用 信 息基 础 数 据 库 的应用成效 , 以构 建 我 国新农 村征 信 服 务 体 系 。 关键 词 : 征信体 系; 农 户信 贷 ; 农村 信 用 中 图分 类 号 : F 8 3 2 . 4 3 文 献标 志 码 : A 文章 编 号 :1 6 7 4— 7 4 7 X( 2 0 1 3 ) 0 8— 0 0 3 0— 0 4

农村金融服务体系的征信系统建设

农村金融服务体系的征信系统建设

农村金融服务体系的征信系统建设随着中国农村经济的快速发展,农村金融服务体系的建设日益受到重视。

其中,征信系统作为建设农村金融服务体系的重要组成部分,对于提高农村金融服务质量、拓宽农民金融渠道、有效防范金融风险等方面起到了至关重要的作用。

因此,我们有必要对农村金融服务体系的征信系统建设进行深入探讨。

一、征信系统的概念与作用征信系统是通过收集、整理和传播个人及企业信用信息,提供信用评估和信贷决策支持的一个综合性、长期性、动态性的体系。

在农村金融服务体系中,征信系统可以通过建立和维护信用档案库、提供信用业务参考、防止重复融资等手段,有效提高金融服务的效率和质量,促进金融机构与农村居民的互信和良性互动。

二、当前农村金融服务体系的征信系统建设存在的问题目前,农村金融服务体系的征信系统建设在许多方面存在问题。

首先,信息覆盖不广,数据质量有待提高。

由于信息收集渠道不畅,部分农村居民的征信记录较为简单、单一,无法真实反映其信用状况。

其次,信用信息不对称,金融机构无法全面了解农户的信用状况。

再者,信用评估标准不完善,缺乏一套科学、严谨的评估指标和模型,导致农村居民的信用难以准确评估。

此外,农村金融服务体系内部存在着信息孤岛,各金融机构之间信息共享不畅,很难形成统一、完整的征信体系。

三、改善农村金融服务体系的征信系统建设的途径为改善农村金融服务体系的征信系统建设,可以从以下几个方面入手。

首先,加强信息采集和整合。

通过建立与交通、房地产等相关数据源的连接,拓宽信息收集渠道,提高数据质量和覆盖面。

其次,推动信用大数据的利用。

利用现代科技手段,如大数据、云计算等,将海量信息进行分析和建模,提高农村居民信用评估的准确性和精度。

同时,加强信用评估标准的制定和执行,建立健全农村居民的信用评估体系。

此外,促进金融机构间的信息共享,建立起一个统一的、高效的征信系统,减少信息孤岛的现象。

四、加强征信系统建设的政策支持为了推动农村金融服务体系的征信系统建设,政府应加大对征信系统建设的政策支持。

我国个人征信体系存在的问题和对策研究

我国个人征信体系存在的问题和对策研究

个人征信体系是指记录公民个人信用信息和信用历史的系统。

它是金融、消费、就业、社会保障等领域的数据个人信用信息的集散地。

个人征信是指用以客观记录个人信用信息的数据库,在我国,我国人民银行是负责建设征信系统的专门机构。

然而,我国个人征信体系在发展过程中也面临着一些问题,下面我将根据实际情况分析我国个人征信体系存在的问题并提出对策。

1.数据不够全面个人征信体系中的数据来自于各个金融机构和相关部门,目前存在的问题是数据的获取和整合并不全面。

部分金融机构对个人信用信息的采集不够全面,导致征信系统中的信息不够全面准确,无法真正反映个人的信用状况。

解决办法:建立统一的数据采集标准,鼓励各金融机构和相关部门加强信息共享,共同维护征信数据库的完整性和准确性。

鼓励推动第三方征信机构参与个人信用信息的采集和整合工作,完善征信数据来源,确保数据的全面性和及时性。

2.信息安全风险个人征信系统中存储着大量敏感个人信息,一旦泄露将会对个人和社会造成严重损失。

然而,目前我国的信息安全防护措施还不够完善,存在一定的风险。

解决办法:加强个人信息保护意识,建立健全的信息管理制度和技术安全保障体系,严格落实个人信息保护法律法规。

加强技术防范,及时更新安全防护系统,预防和应对信息泄露等安全事件,确保个人信息的安全性。

3.监管不够严格个人征信体系是涉及个人隐私的重要信息系统,需要严格的监管和管理。

但是目前我国对征信机构和征信数据的监管尚不够严格,一些机构存在信息不真实、不准确、不完整的情况。

解决办法:加强对征信机构的监管,建立健全的征信行业自律机制,规范行业发展秩序,提高行业整体管理水平。

完善法律法规,明确征信机构的权责,加大对征信违规行为的处罚力度,确保征信系统的运行规范和透明。

4.信用信息公开透明度不足征信系统收集的信用信息应当是公开、透明的,但是目前我国个人征信系统中的信用信息公开透明度还不够高,个人征信数据的获取成本和门槛较高。

解决办法:推动建立个人信用信息共享评台,提高个人信用信息的透明度,并鼓励各种信用信息服务机构通过多种渠道向社会公众提供信用信息服务。

我国个人征信体系的构建探索

我国个人征信体系的构建探索

我国个人征信体系的构建探索摘要:2015年我国进入征信元年,意味着我国对征信体系的极度重视,我国的征信体系将会有一个质的飞跃,而个人征信是整个征信体系中的重中之重。

本文首先简要介绍一下国内外关于个人征信体系的一些观点以及我国的建设历程,然后具体说明国外主要的几种个人征信体系,主要包括欧洲的政府主导的个人征信,美国的市场主导的个人征信,以及日本的行业协会主导的个人征信,说明三者之间的特点,结合我国的具体国情,提出建立具有中国特色的个人征信体系,即以央行为主导的,商业银行及其他机构为重要辅助,银监会暂起监督作用的符合中国国情的个人征信体系。

关键词:个人征信;个人信息;征信体系我国在2001年加入世界贸易组织,意味着我国的经济与世界的经济发展息息相关,大量的出口促进我国经济的飞速发展,创造了世界经济发展的奇迹,国外的市场给了我们发展的广阔空间,但是,随着我国人力成本的提高,物价的上升,我国的商品已经不再具有绝对的价格优势,海外的市场有了更多的选择,如今产能过剩问题制约着我国经济的进一步发展。

另外,自从今年6月份的“股灾”以来,我国经济发展比较低迷,一方面银行“惜贷”,一步步提高贷款要求,增加贷款手续,另一方面企业面临贷款难,贷款成本高,个人融资困难。

个人征信的建立,在一定程度上会拉动内需,促进我经济的发展,解决我国的由于银行和企业及个人由于信息不对称而导致的逆向选择和道德风险。

一、文献综述1993年,著名经济学家帕格诺和雅派利在《Journal of Finance》中阐述了关于信贷市场信息共享的论文。

他们通过建立模型分析,认为信息共享能够降低银行贷款的违约率,有利于信贷市场的健康发展,因此强调信息的收集和共享。

我国的林钧跃(2003年)认为,考虑到我国的实际情况,认为我国应参考国际经验,先建立“公共模式”的个人征信体系,但是只是将它作为一个过渡阶段,等我国征信市场成熟后,最终建立“私营模式”的个人征信体系。

农村征信体系的现状和发展建议

农村征信体系的现状和发展建议

完善农村征信 体 系一 一 对于 农村 金 融 的可 持续 发 展 以及 这
农 村金融生态 环境建设 具有深远 意义 。


农 村征信 体 系的现 状
第一 , 目前农村 征信基础 较羞 。尽 管 目前 我 国逐渐 重视 农 村征信体 系的建 没 。 且 也做 了不 少 工 作 , 目前 我 国农 并 但 村征信环境 基础仍 然是 比较 糟 糕 的。主 要表 现 在 以下 几个
第 四 , 保障措 施不 力 , 一定 程 度 上阻 碍 了农村 征 外部 在
信体 系的进一 步完 善 。首先 , 专业 农 户 、 村经 济 组织 等没 农 有统一 的信用评 级 , 也没 有专 业性 信 用评 估 机构 , 村 金融 农
区 已纳入 到征信体 系当 中。但 收集 、 整理 、 准评估 、 询信 核 查
原 始资料调查 采集 困难 , 信用 基础 信息多 变 , 真伪不 易甄 别 ; 收集 的农户信 息全 为纸 质表 格 资料 , 不便 于整 理 查询 ; 农村
保能力的担保机构。最后 , 法制保障不能到位 。我国针对信
用方 面的立法 仍然滞后 , 社会信 用体 系的法律基 础还很 构建
薄弱 。主要表现 : 一是 法 律 法规 建设 滞 后 , 律缺 失成 为 制 法
农村 经 济
农村征信体 系的现状和发展 建议
王惠凌
( 州大学经济 学院 , 州 贵 阳 50 2) 贵 贵 505
摘要 : 农村征 信体 系是我 国信 用体 系的重要 组成部 分 , 它的 完善对 于我 国新农 村 建设有 着 重要 而深 远 的意 义。本 文
通过 对我 国农村征 信体 系建设 的现 状分析 , 出了完善农 村征信 体 系建设 的 建议 , 提 旨在 为促进 社 会 主义新 农村 建设

提高我国农村公民诚信意识的思考

提高我国农村公民诚信意识的思考

文献 标 识 码 :B
文 章 编 号 :1674—747X(2011)05—0063—03
诚信即诚实守信 ,对 自己的承诺无条件地遵守 。 盾 日益 突 出 ,成 为 影 响农 民致 富 和 制 约地 方 经 济 发
在我国古 典文献 《论语》中,这样 解 释信 :”信近 于 展 的难 题 。例如 ,2o10年河 南 中牟县 的大蒜 收购 价
我 国农 村公 民有许 多优点 ,如 勤劳 、朴实 、善 农 户 只有 按 照市 场 的要 求生 产 出质 优 价 廉 的 产 品 ,
良、节 俭 等 ,但 个 别 人 诚 信 意 识 缺 失 也 是 有 目共 睹 得到 消 费者 的认 可 ,才能 获 得 相 应 的 收 益 。陕 西 省
的 ,表 现 为不 遵守 合约 、随意撕毁 合 同 、制假 售 假 等 , 周 至 县被 誉为 猕 猴 桃 之 乡 ,猕 猴 桃 鲜 果 销 售 及加 工
· 63 ·
【诚信建设 】
张凤珍 提高我国农村公民诚 信意识 的思考
陕西 省农 业 厅 2001年 、2009年 、2011年 下 发 通 知 , 会风尚,这一切的基础是人们 的诚实守信。我 国农
要求猕猴桃产地禁用膨 大剂。2011年也 是因为西 村人们大多聚村而居,经过多年的努力 ,精神文明建
活不断改善 ,但 由于个别农 民诚信意识不足 ,给我国 价时,就将产品拿到市场上销售 ,以获得更高的经济
的新 农 村 建 设 和 农 民 增 收 带 来 了 不 利 的影 响 。 因 利益 。还有 的农 户 不 按 合 同要 求 进 行 标 准 化 生 产 ,
此 ,进一步强化农 民的诚信意识 ,加快农村信用体系 产品达不到公司的统一要求 ,给公司造成损失 ,迫使

论我国农村构建征信体系难的症结

论我国农村构建征信体系难的症结

论我国农村构建征信体系难的症结通过对有关征信体系建立工作回顾以及对农村金融体系建立的分析,总结出农村征信体系建设难点所在,并就其问题提出建议,以促进社会主义新农村建设。

标签:征信体系;农村金融目前,征信作为解决金融体系构建中信息不对称问题的重要手段,在欧美发达国家已经发展得相当成熟并在社会经济领域中占据不可替代的作用。

尽管我国在区域和行业征信数据库已经初具规模,但鉴于我国复杂的国情和市场经济发展的自身特征,我国在征信体系构建的立法制度,信息共享,征信模式等方面仍然薄弱甚至在某些方面上还存在缺失。

下面从三个方面来分析我国农户借贷发展的特点。

首先,从我国农户借贷水平分析。

1993年-2003年,中国农户借贷水平呈现总体增长趋势,增长速度快,阶段性特征明显。

全国两万多个观察农户,借贷水平从1986年的105.80元增加到2003年的345.82元,年平均增长速度达13.34%。

其中,非正式借贷的年均增长速度达到14.23%,正式借貸以年均11.21%的速度增长,前者的波动对借贷水平的影响相对较大。

另外,生活性借贷水平快速增长,生产性借贷水平则基本稳定。

然后,从我国农户借贷规模分析。

中国农户借贷规模分布呈现明显的左偏态分布。

当借贷规模(下文用A表示)小于500元,借贷规模分布率(下文用B表示)为14.64%,A为500-1000元时,B为15.45%,A为1000元-5000元时,B最高,但A 扩至10000元,B为13.46%,当A再扩大时,B下降为10%以下。

其中A位于5000元以下占绝大多数比例。

最后,结合我国现有的农村金融体系分析。

目前,我国农村金融呈现农业银行、农村信用社组成的主导型制度和民间金融并存的格局。

另外,生产要素大量流向东部地区经济快速发展地区,其制造业、服务业、外贸等产业结构升级迅速,城市化发展迅速。

农村居多的西部地区则经济发展的落后,经济发展区域不平衡。

因而征信市场呈现出很强的区域性。

我国农村征信服务体系的构建思考

我国农村征信服务体系的构建思考

我国农村征信服务体系的构建思考姜 健,田丽秀(云南财经大学 金融学院,云南 昆明 650221)[摘 要]农村微观经济主体对于农村征信体制的需求是随着农村市场经济的发展与时俱进的。

目前,我国农村征信服务体系存在诸多问题,诸如信用基础缺乏、信息采集困难、信用评价机制存在缺陷等,这些问题必须予以解决才能完善农村征信服务体系。

解决这些问题需要政府、银行等金融机构的积极配合。

同时对于农户和乡镇企业发展技术、改善产业结构、提高收入、推动农村地区经济发展具有重要的实践意义。

[关键词]农村;征信体系;构建流程[DOI]10 13939/j cnki zgsc 2017 11 1241 引 言2013年出台的《征信管理条例》对个人征信和企业征信的主体、内容、监督管理、惩戒措施等做出了明确的规定,但较少偏重农村征信服务体系的研究。

我国是一个农业人口大国。

截至2015年年底,我国拥有137462万人口,乡村常住人口60346万人,约占总人口的43 9%,其中1 6亿农户建立了信用档案,仅占2 6%,农村人口基数庞大,信用市场缺失对农村经济发展造成不利的影响。

目前,我国农村信用环境较差,导致农村经济活动的各项交易活动发生困难,使得资金运作成本大大提高,阻碍了农村经济发展。

在这一背景下,农村征信服务体系建设,作为提升农村信用基础、提高农村资金使用效率的有效手段。

本文剖析农村征信服务体系对农村经济的促进作用和贡献,并同时对于我国农村征信服务体系的现状及存在的问题提出建议和措施,从而完善我国的农村征信服务体系。

该研究有利于改善农村信用环境,增强农民的信用意识,推进农村的文明建设,促进农民增收和农村经济发展。

2 农村征信服务体系及其构建的可行性农村征信服务体系是社会信用体系的重要组成部分,本文借鉴阎亚军(2012)对农村征信服务体系的定义、农村征信服务体系是指“农村金融机构(农村商业银行、农村信用社等机构)、借贷者(农户、农村中小企业)及农村基层政府三者间相互关联的金融环境、金融秩序,以及为保障农村信用活动顺利开展所制定的法律法规的有机整体,即使信贷资金投放、回收安全流畅,减少信贷风险的保障体系”。

农村信用体系建设存在的问题及建议

农村信用体系建设存在的问题及建议

农村信用体系建设存在的问题及建议浅析农村信用社个人征信系统建设中存在的问题随着中国“三农”事业的繁荣,农民个人信用问题也日渐突出起来,由于缺少有效的制度约束,当前许多农民出现了信用危机。

因此在农村,积极要求建立个人信用体系,维护信用交易安全的呼声不断增高,而建立个人信用体系的一个重要环节就是建立个人信用信息征信体系,即建立起一套行之有效的机制,适当地收集并公开个人的信用信息。

与“三农”密切接触的就是农村信用社,这就要求农村信用社在个人征信系统建设中发挥主力军作用。

一、个人征信在农村发展的现状个人信用征信是指依法设立的个人信用征信机构对个人信用信息进行采集和加工,并根据用户要求提供个人信用信息查询和评估服务的活动。

个人信用报告是征信机构把依法采集的信息,依法进行加工整理,最后依法向合法的信息查询人提供的个人信用历史记录。

尽管近几年农村个人征信体系的建设取得了一定的成果,但依然是当前农村构建和谐金融生态环境过程中较为薄弱的环节。

这主要是因为涉农的个人征信体系建设起步较晚,征信体系建设涉及的诸多环节还不尽完善,各种潜在的矛盾和问题仍很突出。

(一)信用环境差信用环境差主要体现在对失信行为的制裁不足,守信价值体现不充分上。

近几年来,农村信用体系中对于个人失信行为的制裁上缺乏联动,制裁和惩罚的对象针正确往往是失信者拥有的单个产品或服务,而不是失信行为人本身。

对失信行为制裁上的“合力”不足,使失信行为难以从根本上受到有效遏制,信用风险继续蔓延。

(二)收集、整理、核准评估、查询农村信用信息难当前,中国企业和个人信用信息基础数据库基本上覆盖到了全国,大部分农村信用社已经直接联网,总的来说农村地区已纳入到征信体系当中。

但收集、整理、核准评估、查询信用信息难,由于当前农户的经营形式多,绝大多数的农户存在多种经营,半数的农户存在人口临时流动,因此导致农户信用信息原始资料调查采集困难,信用基础信息多变,真伪不易甄别。

农户信用数据库所需要的基础信息很大一部分隐藏于民间,收集整理工作量多、难度大。

推进完善农村征信体系调研报告

推进完善农村征信体系调研报告

推进完善农村征信体系调研报告随着农村经济的不断发展和农村金融的逐步完善,农村征信体系的建设越来越受到重视。

为了深入了解当前农村征信体系建设的实际情况以及存在的问题和瓶颈,我们开展了一次调研活动。

一、调研背景在我国,农村征信体系的建设时间较晚,远远落后于城市地区。

随着城乡融合发展的不断推进,农村经济的发展与城市区域的一体化程度越来越高,为了更好地促进农村经济的发展,建设现代化的农村征信体系不仅是必要的,也是紧迫的任务。

因此,我们开展了本次调研活动,旨在全面了解当前农村征信体系的建设状况,探究存在的问题并提出改善建议,为农村金融健康发展提供更为有力的支持。

二、调研方法本次调研采用问卷调查和现场访谈相结合的方式。

问卷调查主要面向农村金融机构,涉及征信体系的总体情况、数据收集与管理、信息传递与共享、风险防控等方面,共收集到来自各地农村金融机构的有效问卷140份。

现场访谈主要是针对地方政府和行业协会,结合实地考察现场了解相关配套政策和规定的制定和实施情况,以及排查存在的问题等方面资料,共访谈了11个单位的相关人员。

三、调研结果1、建设成效方面从整个农村征信体系建设的角度来看,部分地区的征信合作社的业务范围相对较窄,征信机构的信息也相对较少,这对于信息库的建设和信息互通是不利的;同时,在农村金融方面,征信作为融资的基础之一,门槛、颗粒度等问题,影响了征信行业的发展,完善农村金融的征信方式和机制变得更为紧迫。

2、数据收集与管理一些调查对象在数据管理方面存在不少问题,例如,数据质量、数据规范化程度、数据收集的精度和实时性等等。

此外,不同组织机构之间的数据无法兼容共享。

3、信息传递与共享从调查的结果可以看出,目前农村征信信息传递和共享的质量还相对较低。

在信息传递环节,机构之间的接口缺乏标准化的规范,导致信息传输过程中存在错误和失误;在信息共享方面,数据难以兼容共享,征信数据的有效使用率较低。

同时,在政策层面上,征信信息的规范化、标准化工作还缺乏相应的支持。

对完善我国个人征信体系的思考

对完善我国个人征信体系的思考

收稿日期:2014-05-14作者简介:曹颖(1992-),女,山东青岛人,本科学生,研究方向:会计学。

对完善我国个人征信体系的思考曹颖(四川大学商学院,成都610025)摘要:个人信用是一个国家和社会诚信体系的基础,健康有效的征信体系有利于维护经济秩序。

完善我国个人征信体系的对策是:继续完善个人征信的法律法规;建立个人信用信息平台,拓展个人信用信息的应用范围;积极培育第三方征信机构,加快专业人才培养;加大征信技术研发力度、鼓励信用产品创新。

关键词:个人信息;个人征信信息平台;征信体系中图分类号:F830.589文献标识码:A 文章编号:1005-913X (2014)08-0155-02个人征信是以个人为征信客体,由依法设立的征信机构运用合法手段采集、整理分散的个人信用信息后,形成个人信用档案,并根据各类社会经济组织的需要为其提供个人信用信息查询和评估服务的活动。

众所周知,市场经济是信用经济,也是法制经济。

离开了良好的信用基础,市场经济只会陷入尔虞我诈的病态怪圈,经济失去活力。

当前我国进入一个调结构、转方式的经济转型期。

笔者认为,我国经济调结构、转方式除了硬件调整外,还应包含对法律制度等人文环境的调整与优化,而信用制度就是其中重要的一个方面。

美国学者弗兰西斯·福山曾预言21世纪是诚信的世纪,哪个国家的信誉度最高,哪个国家就会赢得21世纪的残酷竞争。

中国改革开放三十多年来,坚持走社会主义市场经济道路,取得了举世瞩目的成就,但是,伴随市场经济发展的同时,也出现了有违市场经济本质的一系列造假、贩假事件,有危害人民生命安全的地沟油、假药、毒奶粉等,有危及金融安全的集资诈骗、票据诈骗、贷款诈骗等,有扰乱证券市场秩序的老鼠仓,有学术界中的学术不端现象,更有个别政府部门和官员粉饰政绩,统计数字造假,每年“ 3.15”央视曝光的那些假冒产品和服务也是令人触目惊心。

这些造假行为违反了国家的法律法规,严重地损害了社会的公信力,造假者以较低违法成本获取暴利动摇了人们的市场经济价值观,劣币逐良币式的信用缺失,阻碍着市场经济的正常健康发展,影响了国家的整体形象。

对农村个人征信体系的探讨

对农村个人征信体系的探讨

对农村个人征信体系的探讨【摘要】信用是现代市场经济的一个基本构成要素,而发达的信用是将信用极致到个人。

农村信用已经远远落后于农村经济发展的速度和要求,农村个人信用更是迫在眉睫,本文分析了当前农村个人征信体系建设中存在的几大问题,并对如何更好地促进农村个人征信体系的发展提出了建议和对策。

【关键词】农村信用征信个人征信体系一、个人征信体系的定义从词源来看,信用的英语对应词“credit”来自拉丁动词“Credo”,而这个词语又来源于“Crad”和“do”,其中,“Crad”的梵文解释为信任,“do”翻译为“我给予”,因此,“信用”的原始意思是“我给予信任”。

信用按不同的主题和表现方式,可以分为个人信用、企业信用和政府信用三大类。

个人信用是相对于企业信用而言的,是指一个人遵守约定的意愿和能力。

在当前我国的经济条件下,最值得开发的也是最容易被忽视的是个人的资产信用。

个人信用代表着社会或他人对一个人的信赖程度,对个人信用的评价主要是从偿债能力和偿债意愿两个方面进行评价。

主要内容可以分为:第一,个人信用存量,即个人的资产负债状况,是否具有可靠的、明确的、合法的资产保障;第二,个人信用记录,已形成的社会信誉和品质评价;第三,个人的未来发展前景。

“征信”的英文为“credit reporting”(信用报告)或“credit information”(信用信息服务),指为了满足从事信用活动的机构在信用交易中对信用信息的需要,专业化的征信机构依法采集、调查、保存、整理,提供企业和个人信用的活动。

本文认为,个人征信体系是指与个人征信活动有关的法律规章、组织机构、市场管理、文化建设、宣传教育等共同构成的一个体系。

其主要功能是为信贷市场服务,在实践中,征信体系的主要参与者有征信机构、金融机构、个人以及政府。

二、建立健全农村个人征信体系的意义1、完善经济体制,促进经济发展。

成熟的市场经济是一种信用经济,社会主义市场经济体制的完善需要建立一个有效的征信体系,只有这样,才能更有利于对外交易、国际投资等。

构建农户征信系统:问题与思路

构建农户征信系统:问题与思路

构建农户征信系统:问题与思路
何登录
【期刊名称】《区域金融研究》
【年(卷),期】2014(000)003
【摘要】农户征信系统是农村信用体系的重要组成部分.文章从农户征信系统建设的必要性出发,分析了当前构建农户征信系统存在的问题:农户征信体系建设不健全、农户征信制度建设滞后、农户征信配套支撑体系不完善、农户征信系统与个人征信系统缺乏有效衔接,并提出建立农户征信系统的构想.
【总页数】5页(P84-88)
【作者】何登录
【作者单位】梧州学院,广西梧州543000
【正文语种】中文
【中图分类】F830.58
【相关文献】
1.农户征信理论与实践的探讨——基于泰安市农户征信情况的调查 [J], 李俊丽;许玉晓
2.企业征信系统应用及扩大社会功能有关问题的建议——基于对包头市企业征信系统应用调查 [J], 刘晓霞
3.企业征信系统应用及扩大社会功能有关问题的建议——基于对包头市企业征信系统应用调查 [J], 刘晓霞
4.建立农户征信系统:农户小额信用贷款可持续发展的必要条件——以茂名市为例
[J], 杨羽飞
5.社会治安防控体系之治安征信系统构建思路 [J], 毛鹏举
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CONTEMPORARYECONOMICS《当代经济》2013年第24期【摘要】信用是现代市场经济的一个基本构成要素,而发达的信用是将信用极致到个人。

农村信用已经远远落后于农村经济发展的速度和要求,农村个人信用更是迫在眉睫,本文分析了当前农村个人征信体系建设中存在的几大问题,并对如何更好地促进农村个人征信体系的发展提出了建议和对策。

【关键词】农村信用征信个人征信体系一、个人征信体系的定义从词源来看,信用的英语对应词“credit”来自拉丁动词“Credo”,而这个词语又来源于“Crad”和“do”,其中,“Crad”的梵文解释为信任,“do”翻译为“我给予”,因此,“信用”的原始意思是“我给予信任”。

信用按不同的主题和表现方式,可以分为个人信用、企业信用和政府信用三大类。

个人信用是相对于企业信用而言的,是指一个人遵守约定的意愿和能力。

在当前我国的经济条件下,最值得开发的也是最容易被忽视的是个人的资产信用。

个人信用代表着社会或他人对一个人的信赖程度,对个人信用的评价主要是从偿债能力和偿债意愿两个方面进行评价。

主要内容可以分为:第一,个人信用存量,即个人的资产负债状况,是否具有可靠的、明确的、合法的资产保障;第二,个人信用记录,已形成的社会信誉和品质评价;第三,个人的未来发展前景。

“征信”的英文为“creditreporting”(信用报告)或“creditinformation”(信用信息服务),指为了满足从事信用活动的机构在信用交易中对信用信息的需要,专业化的征信机构依法采集、调查、保存、整理,提供企业和个人信用的活动。

本文认为,个人征信体系是指与个人征信活动有关的法律规章、组织机构、市场管理、文化建设、宣传教育等共同构成的一个体系。

其主要功能是为信贷市场服务,在实践中,征信体系的主要参与者有征信机构、金融机构、个人以及政府。

二、建立健全农村个人征信体系的意义1、完善经济体制,促进经济发展。

成熟的市场经济是一种信用经济,社会主义市场经济体制的完善需要建立一个有效的征信体系,只有这样,才能更有利于对外交易、国际投资等。

而个人而言,个人征信的发展,能促进个人信用消费,即能满足个人需求,提高农村生活水平和质量,也能拉动GDP的增长。

2、降低授信成本,消除信贷盲区。

从现状来看,农村普遍存在着金融机构难贷款、农户贷款难的问题。

很大一部分原因归结于农村金融机构获取、收集、评价农户的信用信息成本高,也难于追踪贷款的使用和还款能力。

农村个人征信体系的建立和完善,可以让授信主体迅速和全面的了解个人资信情况,极大地减低了授信成本及交易风险,提高授信成功率。

3、增强信用意识,构建新型农村。

社会主义新农村的建设,一定要高度重视构成农村精神文明建设重要内容的信用体系的建设,特别是个人信用知识的培育和普及。

信用意识的增强,有利于个人素质的提高,也有利于匡正农村风气、提高农村文化程度、构建信用村,促进现代农业、农户企业的各种农村经济形态的发展以及新型农村的建设。

三、农村个人征信体系存在的问题1、征集农村信息难,农村信用基础差。

农村具有地理位置偏、分布广、农户散的特点,同时,征信主体大多是政府、事业单位、医院、金融机构、税务、证券、司法等部门,这些部门采取的收集渠道、方法、评价标准各不相同,客观上加大了收集、整理农村信息的难度。

目前,全国绝大数农村的近半数人口在外务工,务工人群中又以年轻劳动力为主力军,而他们又是能发生经济信用的主体,这种主要的信用主体的流动性加剧了原始资料的调查难度,信用基础信息的多变,会造成信息真伪不易甄别。

另外,在农村,传统观念占主导地位,消费意识跟不上经济发展步伐,大多农户观念老化,不愿也不敢进行贷款;即便有信用交易,主动归还贷款意识薄弱;更有甚者,提供虚假的信息,造成数据失真,农村的信用环境差。

2、与农村个人征信体系相关的法律法规不健全。

首先,《银行信贷登记咨询管理(暂行)办法》和《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》仍在管理整个征信业,这与飞速发展的社会经济相脱节,而征信系统经过多次的升级改版,相关的《系统操作手册》等未能及时更新提供,影响征信系统的安全稳健运行。

其次,早在2002年,中国人民银行就草拟了《征信管理条例》的征求意见稿,可一直处于修改状态中,个人征信业务的发展实际上处于无法可依的状态。

全国尚且如此,更何况一直冠以落后、闭塞、不富裕、不发达的农村地区的个人征信体系就可想而知,特别是一些相对不发达地区的农村个人征信就更加薄弱,比如2008年颁布的《广西壮族自治区人民政府办公厅关于农村信用体系建设的实施意见(桂政办发〔2008〕187号)》,其只谈及了农村的信用体系构建,几乎没有涉及和探讨相关的农村个人征信。

再者,信用信息直接涉及个人隐私,而我国有关个人征信的法律还处于真空地带,在没有法律保障前提下,征集者难免会落入触犯个人隐私的尴尬之地。

3、农村金融机构的征信执行力欠佳。

农村的金融机构主要有农业发展银行、中国农业银行、邮政储蓄、农村信用社。

这些金融机构在日常工作中更多的是注重产品营销和服务,而不是客户本身,这就使得客户长期以来累积的信用得不到妥善的记录和保存。

即便是在信贷业务中,更多的做法是关注当前笔贷款业务的信用情况,个人历史信用真正很少发挥作用,为此守信价值也难得体现。

对农村个人征信体系的探讨○杜娇连(云南农业大学经济管理学院云南昆明650201)经济生活32CONTEMPORARYECONOMICS《当代经济》2013年第24期如今的事实是,农业发展银行已萎缩了在农村市场的业务;农业银行也大都退出了农村市场;邮政储蓄机构几乎没有征信活动,更贴切的说,邮政储蓄是一台抽血机,他们工作的重心是把农村剩余财富通过吸收存款转移到城市,自然不会太注重征信项目,同时也导致让原本资金欠缺的农村更是雪上加霜;作为农村征信体系建设主力军的农村信用社的征信能力也存在一些不足:比如征信系统和管理人员的技术相对滞后、收集和查询信息范围狭窄、征信信息的准确性和真实性得不到有效验证、信息的更新不及时等。

这些都使农村个人征信体系的建设大打折扣。

4、与农村个人征信体系相关的机构不完善。

一方面,组织机构而言。

国务院在《关于中国人民银行主要职责内设机构和人员编制调整意见的通知中》明确规定“中国人民银行在职责调整中强化的职责有推动社会信用制度及体系建设,规范和促进信贷征信业的健康发展”,将管理信贷征信业,推动建立社会信用体系作为人民银行的主要职责之一,中国人民银行业成立了征信管理局来负责对整个体系建设进行总体规划和设计。

但事实上,这个政策能够落实的只在少数发达地区,对于全国大多数农村来说,个人征信体系的发展也仅仅局限在城镇或者县域范围内,落后地区的农村个人征信体系基本上是无组织、无领导、无发展的局面,这极大地阻碍了农村个人征信体系的建立和发展。

另一方面,监管机构而言。

据悉,国务院于2003年明确赋予了中国人民银行新的征信管理职能,然而真正的执行者却是各类农村金融机构,导致人民银行的监管成了只管农村金融机构而没有真正落实其农村个人征信监管职责。

并且,如上面所述,农村金融机构在征信方面也存在大量缺陷,使得农村个人征信体系得不到有效监管,难以发展。

四、促进农村个人征信体系建设的对策和建议1、加强征信宣传,普及信用知识。

加强征信宣传是为了让大家了解征信,提高信用意识,培育现代信用文化,促使每一个人重视自己的信用记录,提高全社会的信用意识。

一方面,国家可以通过新闻、广播、电视、报纸、广告、网络等对征信知识开展广泛的宣传,为征信工作营造一个大范围的良好舆论环境;一方面,可以通过开展演讲、宣传栏、板报、橱窗、街头表演等形式在乡、村宣传普及信用知识。

大众对信用的接受力越强,越有利于信息的采集以及征信体系的建立。

2、完善与农村个人征信体系相关的法律法规。

农村个人征信体系应该是一个以相关法律法规为依据,以严格的市场惩罚和道德约束为保障,以个人的道德约束为辅助的社会信用管理体系。

鉴于我国地域辽阔、民族众多、风俗文化丰富各异等特点,在制定相关法律法规时,参照《中国人民银行个人信用信息基础数据库管理暂行办法》的同时,因地制宜,与地方实际情况相符。

比如可以借鉴上海的经验,早在2004年上海在全国就实施了《上海市个人信用征信管理试行办法》,使得个人信用信息规定了征信机构采集个人信用信息时,应当征得被征信人的同意,但在采集有关信贷、赊购、缴费等活动中形成的不良信用等信息除外的一系列条款。

此外,还需强调的是,针对广西、云南这样多民族的省份,应特别注重个人隐私权,以尊重当地多民族特色。

那么在保护个人隐私方面既要做到取得被征信者的同意,让其有知情权,又要在征信的过程中符合法定程序,在合法范围内采取合适的方法和手段开展工作,不得有窃取、欺骗行为,还得在信息收集方面坚持客观、公正的态度,实事求是地记录所知信息,不得弄虚作假。

3、突出人民银行在农村个人征信体系建设的管理职能。

中国人民银行作为征信体系的主要建设者和领导者,应该真正充分发挥其作用和职能。

其一,应建立一个从中央到地方都能信息共享互通、数据完备、覆盖地域广、权限设置相对宽松的开放式征信平台,便于公、检、法、金融机构及时获取和调用信息,及时掌握被征信主体的信用情况。

其二,规范和统一适合全国、各地区的信用征集、评估指标体系,并对各征信主体进行实时监督。

4、发挥政府的积极作用。

政府作为一个权力主体,在农村个人征信体系建中能发挥其特有的积极作用:其一,在法律缺失的状况下,行政命令能有效的调动各方面力量,推动个人征信数据以商业化或义务形式向征信主体开放,能更有效的配合和促进全国信息平台的搭建。

其二,政府在宣传信用知识、号召公民培养信用意识时具有不可替代的社会公信力和说服力,能达到事半功效。

其三,政府在市场准入、从业人员职业资格认定、职业职责执行等方面起到很好管制,使整个征信市场有序开展。

其四,信用信息数据库的建立和维护原则上是一个非利益的公益性项目,它需要耗费大量财力和物力,单纯靠市场力量难以完成,而政府出面既能保证资金投入,又能有效避免市场弊端带来的障碍。

其五,政府可以鼓励并适当扶持民办性质的征信公司,以协助主要征信主体。

其六,政府可以推动征信协会的建立,加强政府和征信业的交流,起到自律的效果。

5、以农信社为依托,强化各征信主体的作用。

依据目前情况来看,我们应继续坚持以农信社为依托、各征信主体各施其职的格局。

但作为主力军的农信社内部应成立专门的农村征信管理部门,与其他部门相区别,凸显其专业性和全面性及权威性;完善电子信息平台系统,做到录入便捷、及时更新、全国互通;引进高技术、高素质的人才,提高整体员工的素质和水平,保证征信信息的质量和效率;做好纸质信息的保存工作,确保原始资料的完整性、真实性。

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