保险学基础第六章

第一节 保险利益原则


案例七： 甲财产险公司承保了乙公司A厂区内的财产，保险合同约定 承保区域内的建筑物均为保险标的，在保险期限内，若发生 保险责任范围的保险事故导致A厂区内的建筑物损失，甲财 产险公司负责赔偿。后来，在保险期限内，A厂区发生了爆 炸事故，导致多幢建筑物受损。乙公司根据保险合同向甲财 产险公司索赔，甲财产险公司则以受损的建筑物中有部分属 于违章建筑拒绝赔付该部分违章建筑的损失。
第一节 保险利益原则
第十二条
人身保险的投保人在保险合同订立 时，对被保险人应当具有保险利益。 财产保险的被保险人在保险事故发 生时，对保险标的应当具有保险利益。
第一节 保险利益原则
不具有保险利益的法律效力：
保险合同无效。保险人可单方面宣布合同无 效。保险标的发生保险责任事故的，保险人 可不予赔偿。 保险利益原则有以下三方面的意义： （1）与赌博从本质上划清了界线 （2）防止道德风险的产生 （3）限制保险补偿的程度
第二节 最大诚信原则
3. 保证 定义：指被保险人在保险期限内对某种特定事项的 作为或不作为。 保证的形式，通常可分为明示保证和默示保证两种： 明示保证是以条款形式在合同内载明的保证；默示 保证是指在保险单中虽然没用文字明确列出，但在 习惯上已被社会公认为是被保险人应予遵守的事项。 违反保证原则的处理：保险人有权解除保险合同， 合同自违反保证原则开始起无效。
第一节 保险利益原则


案例四： 村民小陈有一辆福特车，村办工具厂向他租车。双方约定： 该车平时放在小陈家里，也归他使用处置，村办工厂每月借 用5-6次。为获得保险保障，小陈同意由村委会出面向保险 公司投保，保险金额25万元。在保险期间，小陈外出办事， 把车停在县城的饭店门口。办完事回到停车处时，小陈发现 福特车已被人盗走。村委会得悉后，立即以被保险人身份向 保险公司提出索赔。保险公司在理赔过程中了解了具体情况 后，指出被保险人对福特车不具有保险利益，拒绝承担赔偿 责任。
第一节 保险利益原则

第三种意见：因为房屋的转卖过程没有完成，被保险人方军 对房屋仍有保险利益，同时在房屋事实上未被转让的情况下， 他也无需履行通知义务。因此保险公司理应赔偿被保险人遭 受的保险事故损失。Βιβλιοθήκη 第一节 保险利益原则
评析：“房屋转卖”在房地产行业中，是指房屋所有权转让 给他人，即所有权转让过程已经完成。转让没有完成，被保 险人还不需要就这项转让行为承担通知义务，向保险公司办 理批改手续更无从谈起。

第二节 最大诚信原则
2.

说明

定立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内 容；保险合同中有关保险人责任免除条款的，保险人在订立 保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款 不产生效力。 保险人的说明义务是法定义务，不允许保险人以合同条款的 方式予以限制和免除。任何情况下保险人均有义务在订立保 险合同前向投保人详细说明保险合同的各项条款。
第一节 保险利益原则



本案争论的问题是光华建筑有限责任公司对于该批电器是否 具有保险利益。 一种意见认为：光华建筑有限责任公司以自己的名义投保， 在该财产之上也没有设置抵押权或者留置权，因此不能得到 赔偿。 另一种意见认为：光华建筑有限责任公司对于该批电器具金 钱上的利益，具有一定的经济利益，他们的利益受到了损失， 也应当得到赔偿。
第二节 最大诚信原则


二、最大诚信原则的内容 1. 告知 定义：指合同订立之前及订立时，投保方对已知或应知的与 标的风险有关的实质性重要事实据实向保险方作口头或书面 申报。 实质性重要事实，是指那些影响保险人确定保险费率或影响 其是否承保及承保条件的每一项事实。
第二节 最大诚信原则
两种告知方式： （1）无限告知。要求投保人将已知和应知的所有情况尽量告 知保险人，不得保留。 （2）询问告知，即有限告知，指如实填报保险单证上的有关 项目与补充回答相结合。 我国采用的询问告知。 违反告知原则的处理：保险人有权解除保险合同，合同自始 无效。
第一节 保险利益原则


结合以上案例，在此我们讨论一下： 1、该楼房可否投保？ 2、德国金泰戈尔有限责任公司提出赔偿的请求有没有法律 依据？ 3、中国静安保险公司拒绝赔偿的法律依据何在？
第一节 保险利益原则


案例三： A(男)与B(女)为大学同学，在读期间两人确立了恋爱关系。 毕业之后两人分配工作到了不同的地方，但仍然书信往来， 不改初衷。A的生日快要到了，为了给他一个惊喜，B悄悄 为A投保了一份人寿保单，准备作为生日礼物送给他。谁知 天有不测风云，当A从外地匆匆赶往B所在的城市时，却遭 遇了翻车事故，A当场死亡。B悲痛之余想到了自己为A投保 的保单，于是向保险公司请求支付死亡保险金2万元。保险 公司在核保时，得知A这份人寿保单是在本人不知情的情况 下，由B擅自购买的。于是，保险公司便以B没有保险利益 为由，拒绝给付保险金。
第一节 保险利益原则


案例五： 2010年12月方军将已购买的二居室公房及室内财产投保了 家庭财产保险，房屋保险金额30万元，家用电器和其他财产 的保险金额分别是10万元和8万元。2011年4月方军为改善 居住条件，又买了1套三层楼的商品房，并将原有公房出售。 5月5日受让人黄某将全部房款一次付清，当天就入住了。方 军收下房款时与受让人约定，下周一起去房产交易所办理过 户手续。谁知祸从天降，受让人黄某入住才5天，因其未关 紧煤气阀门而引发火灾，房屋严重受损。事发后受让人找到 方军，方军得知后迅速报案，要求保险公司赔付。请分析此 案保险公司是否应该赔付？

第二节 最大诚信原则
4. 弃权与禁止反言 弃权是指保险合同当事人放弃自己在合同中可以主 张的某项权利 禁止反言是指保险人放弃某项权利后，不得再向投 保人或被保险人主张这种权利。 弃权与禁止反言在人寿保险中有特殊的时间规定， 规定保险方只能在合同订立之后一定期限内（一般 为两年）以被保险方告知不实或隐瞒为由解除合同， 如果超过规定期限而没有解除合同，则视为保险人 已经放弃这一权利，不得再以此由解除合同。
第一节 保险利益原则


二、 主要险种的保险利益
1. 财产保险的保险利益 财产保险的保险利益相当容易确定，通常产生于财产 的所有权。投保人或被保险人对于投保的财产由于具有 合法的所有权，就具有保险利益。但财产保险的保险利 益又不限于财产所有权，凡因财产发生事故将蒙受经济 损失，或因财产安全而得到利益或预期利益者，均具有 保险利益。具体包括： （1）财产所有人、经营管理人的保险利益。 （2）抵押权人的保险利益。 （3）负有经济责任的财产保管人的保险利益。 （4）经营者对合法的预期利益有保险利益。
第一节 保险利益原则
三、保险利益的转移与消灭 （一）保险利益的转移 （1）保险利益转移的含义 保险利益转移是指在保险合同有效期间，投保人将保险利益转移给 受让人，而保险合同仍然有效。（主体变更、转让）（财产保险） （2）保险利益转移的原因 ① 继承 ② 让与 ③ 破产 （二）保险利益消灭 a. 在财产保险方面，保险标的灭失，保险利益即消灭； b. 在人身保险方面，被保险人因人身保险合同除外责任规定的原因死 亡，如自杀，刑事犯罪被处死等均构成保险利益消灭。
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本案关键问题是该房屋转卖是否全部完成？有三种意见供选 择： 第一种意见：被保险人方军已将其投保的房屋出售，而且买 方已向他支付了房款，银货两讫。此时被保险人方军对房屋 已无保险利益，保险合同效力已经终止，保险公司对合同效 力终止后发生的保险标的损失，当然不承担责任。 第二种意见：被保险人与受让人对所交易的房屋既未办理过 户手续，也没有办理房屋所有权转移登记手续和土地使用权 变更登记手续，房屋所有权仍为方军所有，因此方军对房屋 的保险利益依然存在，他与保险公司订立的那份合同并未失 效。但是被保险人没有按照保险单的条款约定，将房屋转卖 的情况在7日内通知保险公司，违背了保险最大诚信原则， 因此保险公司有理由拒绝赔偿。
第二节 最大诚信原则
一、最大诚信原则的含义
诚实信用原则，就是要讲诚实与守信用，即通 常所说的最大诚信原则。任何一项民事活动，各方 当事人都应遵循诚实信用原则。诚实信用原则是世 界各国立法对民事、商事活动的基本要求。在保险 合同关系中对当事人诚信要求程度远比一般民事活 动严格，要求当事人具有“最大诚信”。 原因：信息不对称（事前；事后）
第一节 保险利益原则


案例六： 李某与张某同为公司业务员， 2010 年 8 月李某从公司辞职后， 开始个体经营。开业之初，由于缺乏流动资金，李某向张某提 出借款，并愿意按高于银行的利率计息，将自己的桑塔纳轿车 作为抵押，以保证按时还款。张某觉得虽然李某没有什么可供 执行的财产，但以汽车作为抵押，自己的债权较有保证。为以 防万一，张某要为车辆购买保险，李某表示同意。2010年 9 月，双方到保险公司投保了车损险。为了方便，投保人和被保 险人一栏中，都写了张某的名字。 2011年初，李某驾车外出， 途中因驾驶不慎发生翻车，车辆遭到严重损坏，李某也身受重 伤。得知事故后，张某向保险公司提出了索赔。保险公司认为 尽管该车的损失属于保险责任，但是被保险车辆并非张某所有 或使用的车辆，张某对于车辆没有保险利益，因此拒赔。
第一节 保险利益原则





案例二： 德国金泰戈尔有限责任公司承租中国瑞其销售有限责任公司 一座楼房经营，为预防经营风险，德国金泰戈尔有限责任公 司将此楼房在中国保险公司投保500万元。 中国静安保险公司同意承保，于是，德国金泰戈尔有限责任 公司交付了一年的保险金。 9个月后德国金泰戈尔有限责任公司结束租赁，将楼房退还 给中国瑞其销售有限责任公司。在保险期的第10个月该楼房 发生了火灾，损失300万元。德国金泰戈尔有限责任公司根 据保险合同的约定向中国静安保险公司主张赔偿，并提出保 险合同、该楼房受损失的证明等资料。 中国静安保险公司经过调查后拒绝承担赔偿责任。