“急性心肌梗塞”重疾标准定义理解与探讨
心梗重疾理赔标准
心梗重疾理赔标准
心梗重疾理赔标准可能会因不同的保险公司而有所不同。一般来说，心梗需要满足以下条件：
1. 心肌梗死的诊断必须符合国际通用标准，如心肌坏死的特征性心电图改变、心肌酶谱升高等。
2. 心梗发生后需要存活一定的时间才能申请理赔，这是为了防止保险欺诈行为的发生。存活期限一般为30天至90天不等。
只有经过专业医生的确诊，才能符合理赔条件。同时，请注意不同版本的重疾规定有所不同：
1. 新规重疾-较重急性心肌梗死的理赔标准：需要满足1+1/5+1/6。
2. 新规轻症-较轻急性心肌梗死的理赔标准：需要满足1+1/5+0/6。
3. 旧规重疾-急性心肌梗塞：需要满足3/4。
由于保险条款和政策可能随时变化，建议咨询保险公司获取最新和最准确的信息。
重大疾病--31种重疾综述ppt课件
140万人
140
120
100
86.6万人
80
67.7万人 65.3万人
54.8万人
60
40
20
0 肺癌 胃癌 结肠癌 肝癌 乳癌
除外：
下列疾病不在保障范围内： 1) 原位癌； 2) 相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病； 3) 相当于Ann Arbor分期方案I期程度的何杰金氏病； 4) 皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）； 5) TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌； 6) 感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。
（十八）严重脑损伤
指因头部遭受机械性外力，引起脑重要部位 损伤，导致神经系统永久性的功能障碍。须由 头颅断层扫描（CT）、核磁共振检查（MRI） 或正电子发射断层扫描（PET）等影像学检查 证实。神经系统永久性的功能障碍。
（十九）严重帕金森病
是一种中枢神经系统的退行性疾病，临床表现为 震颤麻痹、共济失调等。须满足下列全部条件： （1）药物治疗无法控制病情； （2）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项
• “肢体机能完全丧失”是指肢体的三大关节中的两大关
节僵硬，或不能随意识活动。肢体是指包括肩关节的整个 上肢或包括髋关节的整个下肢。
• “语言能力完全丧失”是指无法发出四种语音（包
括口唇音、齿舌音、口盖音和喉头音）中的任何三 种、或声带全部切除，或因大脑语言中枢受伤害而 患失语症。
2020修订版重疾险疾病定义的新规解读
指疾病确诊 180 天后，仍遗留下列一种 神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久
或一种以上障碍：
性的功能障碍，指疾病确诊 180天后，仍遗
（1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失； 留下列至少一种障碍：
（2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失； （1）一肢（含）以上肢体肌力 2 级（含）以
（3）自主生活能力完全丧失，无法独立 下；
修订前
修订后
3.1.3 脑中风后遗症
3.1.1.3 严重脑中风后遗症 3.1.2.3较轻急性心肌梗死
3.3.7 肌力
指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、 指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓
栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性的 塞或梗塞，须由头颅断层扫描（CT）、核磁
功能障碍。神经系统永久性的功能障碍， 共振检查（MRI）等影像学检查证实，并导致
指双肾功能慢性不可逆性衰竭，依据肾脏病预后质量倡议（K/DOQI）制定的指南，分期达到 慢性肾脏病 5 期，且经诊断后已经进行了至少 90 天的规律性透析治疗。规律性透析是指每周 进行血液透析或每天进行腹膜透析。
ESC急性心肌梗死定义
ESC急性心肌梗死定义
ESC（European Society of Cardiology，欧洲心脏病学会）将急性心肌梗死（Acute Myocardial Infarction，AMI）定义为缺血造成的心肌坏死，诊断标准为发病时间少于30天、心电图出现ST段抬高或下降、心肌标志物升高。
AMI 是一种严重的心血管疾病，临床上的主要表现是胸痛、呼吸困难、心率不规则等。由于心肌坏死的严重性和范围不同，AMI 分为 STEMI（ST 段抬高型心肌梗死）和 NSTEMI（非ST 段抬高型心肌梗死）。
诊断标准
根据 ESC 最新的诊断标准，急性心肌梗死的诊断需要满足以下三点：
1.临床表现
–典型的持续胸痛或不适，放射至上肢、颈、下颚、背或上腹部
–口干、出汗、呕吐、心慌、气短、失眠、焦虑
–暴力性运动、情绪激动、进食或其他诱因后发生上述表现
2.心电图
–ST 段抬高≥ 1mm 的新发现及伴有 T 波倒置
–持续性 LBBB（左束支传导阻滞）
–新的 Q 波（> 0.04 秒或深度≥ 1/3 R）
3.生化标志物升高
–心肌肌钙蛋白（cTnI）或心肌肌酸激酶同工酶（CK-MB）测定结果超过参考值上限的99%。
以上三点要求均需满足，确诊急性心肌梗死。
急性心肌梗死的危险因素
急性心肌梗死有很多危险因素，其中一些可以通过改变生活方式或药物治疗来降低患病风险。以下是常见的一些危险因素：
1.高血压
2.糖尿病
3.高胆固醇
4.肥胖或超重
5.吸烟
6.运动不足
7.高龄
8.遗传
急性心肌梗死的处理
AMI 的治疗目标是迅速开通梗死相关动脉，恢复心肌的灌注，减少心肌坏死，防止后遗症和死亡。治疗方法包括药物治疗、介入治疗和冠脉旁路移植术。
知识篇：2021重疾新规解读
扩展疾病定义范围,优化定义内涵
✓ 根据最新医学进展，扩展对重大器官移植术、冠状动脉搭 桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术等8种疾病的保障范围；
✓ 完善优化了严重慢性肾衰竭等7种疾病定义。
修订版重大疾病保险条款的相关规定概况
重度疾病和轻度疾病一览表
在原有25种重疾定义基础上完善并扩展为3种轻度疾病和28种重度疾病。
轻度疾病一览表
序号 1 2 3
重度疾病一览表
序号 1 2 3
某公司目前使用疾病名称（2007版） 非危及生命的（极早期的）恶ຫໍສະໝຸດ Baidu病变
不典型的急性心肌梗塞 轻微脑中风
某公司目前使用疾病名称（2007版） 恶性肿瘤
急性心肌梗塞 脑中风后遗症
2020修订版行业标准定义名称 【恶性肿瘤——轻度】 【较轻急性心肌梗死】
【轻度脑中风后遗症】——永久性的功能障碍
2020修订版行业标准定义名称 【恶性肿瘤——重度】——不包括部分早期恶性肿瘤
【较重急性心肌梗死】 【严重脑中风后遗症】——永久性的功能障碍
2021/11/12
修订版重大疾病保险条款的相关规定概况
重度疾病和轻度疾病一览表
在原有25种重疾定义基础上 完善并扩展为28种重度疾病 和3种轻度疾病。
2007版概况
【2007版重疾列表】
2007年8月1日之前，在中国银保监会进行备案或审批的人身保险产品，承保病种至少恶性肿瘤、急性心肌梗塞和脑中风后遗症。
“急性心肌梗塞”重疾标准定义的理解和探讨
“急性心肌梗塞”重疾标准定义的理解和探讨中国保险行业协会与中国医师协会共同制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（以下简称《规范》）于
2007年8月1日正式实施，这是有利于我国重大疾病保险发展的具有划时代意义的重大举措。《规范》对我国重大疾病保险中最常见的25种疾病进行了统一的定义，并且将其中6种疾病规定为“重疾险”的必保疾病。《规范》的推出不但使每种疾病都比较容易进行专业和权威性的解读，也方便了消费者理解、比较和选购重大疾病保障产品，有效减少了相关投诉和纠纷的发生，更好地保护了消费者的权益。
“急性心肌梗塞”作为6种必保重疾之一，其临床表现和诊断方法都具有一定的专业性。尽管《规范》中对其定义描述得比较清晰，但在理赔实务操作中仍然经常会看到责任认定尚未十分明确，便草率作出理赔决定的情况，而客户由于对专业知识的缺乏，尽管可能对理赔决定存在异议，也往往很难提出有力的抗辩。本文通过对“急性心肌梗塞”重疾标准条款的详细解读，对理赔实务操作提供了借鉴参考，同时也对目前的“急性心肌梗塞”重疾标准条款是否可能存在改进空间作了初步的探讨。
一、关于对“急性心肌梗塞”重疾标准条款的理解
按照《规范》的定义，急性心肌梗塞，是指因冠状动脉阻塞而导致的相应区域供血不足造成部分心肌坏死。它至少必须满足下列四项条件的三项：1.有典型临床表现，例如急性胸痛等；2.新近的心电图改变提示急性心肌梗塞；3.心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化；4.发病90天后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于50％。
重大疾病范围
各家保险公司的重疾不一样，这是我们新华保险的。
33种重大疾病是指:
1、恶性肿瘤；
2、急性心肌梗塞；
3、脑中风后遗症；
4、重大器官移植术或造血干细胞移植术；
5、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）；
6、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）；
7、多个肢体缺失；
8、急性或亚急性重症肝炎；
9、良性脑肿瘤；
10、慢性肝功能衰竭失代偿期；
11、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症；
12、深度昏迷；
13、双耳失聪；
14、双目失明；
15、瘫痪；
16、心脏瓣膜手术；
17、严重阿尔茨海默病；
18、严重脑损伤；
19、严重帕金森病；
20、严重Ⅲ度烧伤；
21、严重原发性肺动脉高压；
22、严重运动神经元病；
23、语言能力丧失；
24、重型再生障碍性贫血；
25、主动脉手术；
26、严重多发性硬化；
27、脊髓灰质炎（瘫痪型）；
28、医护人员职业行为感染艾滋病病毒或患艾滋病；
29、急性坏死型胰腺炎；
30、肌营养不良症；
31、系统性红斑狼疮性肾炎；
32、终末期肺病；
33、严重胰岛素依赖型糖尿病（I型糖尿病）
重疾险分为：
1、定期还本重疾
2、终身消费重疾
产品保险责任不一样，保障重疾种类也是不一样，最合适的在20-30种的重疾范围！
所有保险公司的重大疾病保险所列1~25项重大疾病，其定义根据中国保险行业协会2007 年公布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》作出，除此以外，各家公司还会自行增加一部分，一般来说，其定义由保险公司根据通行的医学标准制定。
国家规定三十六种重大疾病有哪些
来源：向日葵保险网日期： 2012-02-16
[导读]：国家规定的重大疾病有三十六种，分别是：（一）恶性肿瘤；（二）急性心肌梗塞；（三）脑中风后遗症；（四）重大器官移植术或造血干细胞移植术；（五）冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）等。
冠心病重疾理赔标准
冠心病重疾理赔标准
1. 心肌梗塞诊断标准：
心肌梗塞的诊断一般基于临床表现、心电图和血液生物标志物检测。具体来说，患者通常会出现持续的胸痛、胸闷、出汗、呼吸困难等症状，心电图显示心肌缺血或心肌梗死，而血液生物标志物如心肌酶谱和肌钙蛋白等会升高。
2. 冠状动脉搭桥手术标准：
冠状动脉搭桥手术适用于多支血管病变、弥漫性血管病变、左主干病变以及合并心力衰竭、心肌梗死后心绞痛等复杂情况的患者。手术需由专业医生根据冠状动脉造影结果选择合适的桥血管，并尽可能减少手术并发症。
3. 冠状动脉介入治疗标准：
冠状动脉介入治疗包括经皮冠状动脉球囊扩张术、冠状动脉支架植入术等，适用于单支血管病变、未累及左主干的患者。治疗需在具备一定技术和设备的医院进行，医生需根据患者病情制定相应的介入治疗方案。
4. 急性心肌梗塞引起的并发症及疗效评估：
急性心肌梗塞可引起多种并发症，如心律失常、休克、猝死等。这些并发症的治疗效果取决于多种因素，如发病时间、病情严重程度、治疗方式等。保险公司需根据患者的具体情况进行综合评估。
5. 冠状动脉血管重建术标准：
冠状动脉血管重建术适用于多支血管病变患者，手术方式包括冠状动脉搭桥移植术和经皮冠状动脉介入治疗等。手术治疗效果取决于患者的病变程度、手术方式和术后护理等多种因素。
6. 心脏起搏器植入标准：
心脏起搏器植入适用于慢性心律失常患者，包括窦性心动过缓、房室传导阻滞等。植入过程需在医生的指导和监测下进行，以确保手术成功和患者安全。
7. 心室辅助装置标准：
心室辅助装置是一种用于辅助心脏功能的设备，适用于严重心衰患者。植入过程需在医生的指导和监测下进行，以确保手术成功和患者安全。
对重大疾病保险中重大疾病规范定义的认识
１ “ 重疾 险” 中疾病定义 的规范
２１ １ 恶性肿 瘤 指恶 性细胞 不受 控制 的进行 性增 ．． 长 和扩散 ， 浸润 和破坏 周 围正常组 织 ， 以经 血管 、 可 淋 巴管和体 腔扩散 转 移 到身 体 其 它部 位 的疾 病 。经病 理 学检查 结果 明确 诊断 ， 临床 诊断属 于世界 卫生 组织
少三项条件才作为重疾 险责任范围： 型临床表现 ， 典 例 如急 性胸痛 等 ； 近的心 电 图改 变提示 急性 心肌 梗 新
死； 心肌 酶或肌 钙蛋 白有 诊 断 意 义 的升 高 ， 呈 符 合 或 急性 心肌梗死 的动态性 变化 ； 发病 ９ ０ｄ后 ， 经检 查 证
实左心室功能降低 ， 如左心室射血分数低于 ５ ％ 。 ０
规范 。 ２ “ 重疾 险” 的疾病 定义 内容
癌 ；５ Ｔ Ｍ分期为 Ｔ Ｎ Ｍ （ ）Ｎ １ Ｏ ０期或更轻分期 的前列腺 癌 ；６ 感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿 （）
瘤。
重 大疾病 保 险产品 ， 险期 间 主要 为成 年 人 （８ 源自文库 １
２ １２ 急 ｝ ．． 生心肌 梗死
对重疾 险产 品 中最 常见的 ２ 疾病 的表述进行 了统 ５种
《 疾病和有关健康问题的国际统计分类》 ＩＤ １ ） （Ｃ 一 的 ０ 恶性 肿瘤 范畴 。 下列疾 病不在 保 障 范 围 内 ： １ 原 位 癌 ； 位 癌 （） 原
重疾标准
小贴士： 小贴士：本计划所指重大疾病范畴
21.严重原发性肺动脉高压——有心力衰竭表现 21.严重原发性肺动脉高压——有心力衰竭表现 严重原发性肺动脉高压—— 22.严重运动神经元病——自主生活能力完全丧失 22.严重运动神经元病——自主生活能力完全丧失 严重运动神经元病—— 23.语言能力丧失——完全丧失且经积极治疗至少12个月（ 23.语言能力丧失——完全丧失且经积极治疗至少12个月（除声带完全切除等情形 语言能力丧失——完全丧失且经积极治疗至少12个月 被保险人申请理赔时年龄必须在三周岁以上， 外，被保险人申请理赔时年龄必须在三周岁以上，并且提供理赔当时的语言能 力丧失诊断及检查证据。精神心理因素所致的语言能力丧失不在保障范围内。 力丧失诊断及检查证据。精神心理因素所致的语言能力丧失不在保障范围内。 ） 24.重型再生障碍性贫血 24.重型再生障碍性贫血 25.主动脉手术——须开胸或开腹手术（动脉内血管成形术不在保障范围内。） 25.主动脉手术——须开胸或开腹手术（动脉内血管成形术不在保障范围内。） 主动脉手术——须开胸或开腹手术 26.严重多发性硬化 26.严重多发性硬化 27.因职业关系导致的人类免疫缺陷病毒（HIV） 27.因职业关系导致的人类免疫缺陷病毒（HIV）感染重症急性胰腺炎 因职业关系导致的人类免疫缺陷病毒 28.重症急性胰腺炎——因酗酒或饮酒过量所致的胰腺炎以及腹腔镜手术不在本合 28.重症急性胰腺炎——因酗酒或饮酒过量所致的胰腺炎以及腹腔镜手术不在本合 重症急性胰腺炎—— 同保障范围内 29.肌营养不良症 29.肌营养不良症
重大疾病解析—与心脏或脑血管相关的疾病
和死亡率。
高血压 国内外的人群研究均表明高血压病患者发生冠
心病的风险比正常血压者要高3~4倍。
仅供内部培训使用
急性心肌梗塞：疾病介绍
饮食
安排合理膳食，降低脂肪和胆固醇的摄入，体重超重 者要限制总热量。
戒烟
吸烟者应戒烟。吸烟不仅是动脉硬化的危险因素，也 是心绞痛、心肌梗塞和再梗塞的危险因素。
运动
适当的体力活动和锻炼可增强体质，可采取步行、体 操、太极拳、气功等锻炼方法。
重大疾病解析
——与心脏或脑血管相关的疾病
（平安附加平安福提前给付重大疾病保险）
仅供内部培训使用
目录：
概述 急性心肌梗塞 冠状动脉搭桥术 脑中风后遗症 课程回顾
仅供内部培训使用
概述：与心脏或脑血管相关的疾病包括哪些
以平安福重疾15为例，重大疾病包括8项：
特定轻度重疾包括2项：
以下讲解理赔实务中常见的急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术及脑中风后遗症
出血性脑中风
缺血性脑中风
仅供内部培训使用
脑中风后遗症：疾病介绍
脑中风导致脑局部的血流中断和脑组织缺血缺氧坏死。如果影响到由脑神经控制的 运动神经系统，就会出现偏瘫、肢体障碍等相应的后遗症；如果影响到脑神经控制的语 言中枢神经，就会导致语言障碍甚至失语等相应神经系统症状。 脑中风后遗症主要表现有： 偏瘫 肢体麻木
最新：三十种重大疾病介绍-文档资料
常见原位癌
▪ 宫颈上皮异型增生CIN III （Cervical Intraepithelial Neoplasia CIN) ▪ 乳腺导管内癌/乳房小叶间原位癌 ▪ 皮肤、胃、直肠原位癌
恶性肿瘤
▪ 临床诊断 ▪ 专一性检查（理化）诊断 ▪ 手术诊断 ▪ 组织病理学诊断
《实用内科学》2005年5月第12版中所述：“组织 病理学诊断是恶性肿瘤确诊最重要的依据。”
急性或亚急性重症肝炎
▪ 指因肝炎病毒感染引起肝脏组织弥漫性坏 死，导致急性肝功能衰竭，且经血清学或 病毒学检查证实，并须满足下列全部条件：
▪ （1）重度黄疸或黄疸迅速加重； ▪ （2）肝性脑病； ▪ （3）B超或其它影像学检查显示肝脏体积
急速萎缩； ▪ （4）肝功能指标进行性恶化。
急性或亚急性重症肝炎
▪ 因酗酒或药物滥用导致的深度昏迷不在保 障范围内。
深度昏迷-格拉斯哥评分
睁眼反应 言语反应
运动反应
任何刺激不睁眼 1 疼痛刺激时睁眼 2
语言刺激时睁眼 3 自己睁眼
4
无语言
1
能理解，不连惯 3
正常
5
难以理解 2 对话含糊 4
对任何疼痛无运动反应痛 1
刺激时有伸展反应
2
痛刺激时有屈曲反应
3
痛刺激有逃避反应
▪ 对于适合于外科开胸治疗的冠心病病人，主要的方法就是做搭桥手 术。冠状动脉外科手术是指冠状动脉旁路移植术，俗称冠脉搭桥术， 是国际上公认的治疗冠心病最有效的方法。
重大疾病详解
冠状动脉旁路移植术
• 冠状动脉旁路移植术，俗称冠脉搭桥术，英文英文缩 写CABG，是国际上公认的治疗冠心病最有效的方法， 已有三十多年的历史。 冠状动脉搭桥术就是在冠状 动脉狭窄的近端和远端之间建立一条通道，使血液绕 过狭中位而到达远端，如一座桥梁使公路跨过山壑江 河一样畅通无阻。所用的材料是患者自己的大隐静脉 、乳内动脉、胃网膜右动脉、桡动脉等桥梁血管。 支架属于介入手术，即PCI，俗称“通波仔”，与“ 搭桥”不同
六、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期
• 指双肾功能慢性不可逆性衰竭，达到尿毒症期，经诊 断后已经进行了至少90天的规律性透析治疗或实施了 肾脏移植手术。 • 换肾或长期依赖透析疗法，透析费用属于社保部分报 销项目 10万（年）
七、多个肢体缺失
• 指因疾病或意外伤害导致两个或两个以上肢体自腕关 节或踝关节近端（靠近躯干端）以上完全性断离。
十四、特定年龄双目失明
• 指被保险人年满3周岁后因疾病或意外伤害导致双眼视力永久 不可逆（注4）性丧失，双眼中较好眼须满足下列至少一项条 件： • 1. 眼球缺失或摘除； • 2. 矫正视力低于0.02（采用国际标准视力表，如果使用其它 视力表应进行换算）； • 3. 视野半径小于5度。 • 申请理赔时，须提供理赔当时的视力丧失诊断及检查证据。 • 永久不可逆：指自疾病确诊或意外伤害发生之日起，经过积 极治疗180天后，仍无法通过现有医疗手段恢复。
25种重大疾病解释及治疗费用docx
翻看不同的重疾产品，会发现每一款重疾产品条款中，保障的疾数目是不同的。但中国保险行业协会与中国医师协会共同定义过25种重大疾病，其中6种为必保大病，19种为可保大病，主要是由于这些疾病占到了重疾发病率的80%-90%左右。当然，在费率基本相同时，疾病种类越多越好了。下面一起来看看这25种重疾是哪些疾病。
一、恶性肿瘤：
指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。
下列疾病不在保障范围内：
（1）原位癌；
（2）相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；
（3）相当于Ann Arbor分期方案I期程度的何杰金氏病；
（4）皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）；
（5）TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌；
（6）感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。
高发病人群：
1、具有家族遗传因素的。尤其诸如乳腺癌、胃癌、肠癌、肝癌、食管癌等
2、有不良嗜好的人群。如长期吸烟的人群、酗酒者
3、某些与癌相关的慢性病。如长期患有慢性胃炎，后期可能会恶变。
4、职业易感人群。长期接触化学品、受电磁辐射等人群，
治疗康复费用：12-50万
二、急性心肌梗塞
指因冠状动脉阻塞导致的相应区域供血不足造成部分心肌坏死。须满足下列至少三项条件：
（1）典型临床表现，例如急性胸痛等；
（2）新近的心电图改变提示急性心肌梗塞；
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“急性心肌梗塞”重疾标准定义理解与探讨
对“急性心肌梗塞”重疾标准条款的理解
按照《规范》的标准定义，急性心肌梗塞，是指因冠状动脉阻塞而导致的相应区域供血不足造成部分心肌坏死的疾病。它至少必须满足下列四项条件条款的三项： 1.有典型临床表现，例如急性胸痛等；2.新近的心电图改变提示急性心肌梗塞；3.心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化；4.发病90天后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于50％。
在分析重疾标准条款中“急性心肌梗塞”的几个条件的具体含义之前，首先需要明确的是“急性心肌梗塞”是一过性概念，是心肌梗塞的一个发展阶段，每个急性心肌梗塞患者存活下来都会演变成陈旧性心肌梗塞，反过来，每个陈旧性心肌梗塞也都是由急性心肌梗塞演变而来。因此，个人认为在心肌梗塞的理赔事务中不应该过分强调“急性”这个概念，而应该更为重视“因冠状动脉阻塞导致的相应区域供血不足造成部分心肌坏死”这一根本特征。很容易理解，两个心肌坏死程度相同、都比较严重的心肌梗塞患者，一个因为在心肌梗塞的急性期做了相应的检查，被诊断为急性心肌梗塞就能够得到理赔，另外一个可能在心肌梗塞的急性期并没有及时的诊治，而是在急性期过后由于症状持续存在或者出现了心肌梗塞的某些并发症才诊治得知已是陈旧性心梗，于是便不能得到理赔，这显然是不公平的，同时也并不符合重大疾病保险的本意。
重疾标准条款中“急性心肌梗塞”的四个条件的描述比较准确，不易产生歧义，但由于医学概念和含义本身具有的专业性，广大消费者甚至一些初级理赔人员如要对其准确理解仍然具有一定难度。结合医学和保险原理对条款的含义进行合理的分析，对于理赔实务操作和避免理赔纠纷具有重要的现实意义，现逐款分析如下：
一、“有典型临床表现，例如急性胸痛等”，本句实质并无太多实际操作意义，因为“胸痛”完全是一种自身主观感觉，缺乏可供验证手段，另外，本句中描述的“例如急性胸痛”就并不限于“急性胸痛”，它可以是任何心肌梗塞的临床表现，事实上心肌梗塞不仅会表现为胸痛、胸闷、下颌痛、肩痛、手臂痛等，而且还会有发热、消化道症状，有心律失常、休克以及心衰等临床表现，此外，大约还有10%的急性心肌梗塞患者并没有任何症状，但并不是没有症状的急性心肌梗塞就一定不严重。上述所有患者都有可能因心肌梗塞严重而影响生命质量，而严重的心肌梗塞患者都应该得到重大疾病的保险理赔金，以减少疾病对于其生活质量和后续治疗的影响。
二、“新近的心电图改变提示急性心肌梗塞”，如何理解“新近”呢？它并不是一个明确的时间概念，相对于1年的时间它可以是2、3个月，相对于10年来讲它甚至可以是2、3年，因此我们有理由将它理解为只要是保单有效期内出现的指定心电图表现都是符合要求的。另外，此句中还需要特别注意的就是“提示”两个字，《规范》中要求被保险人的心电图表现只要提示出急性心肌梗塞即可，而不是要求其一定是急性期的心肌梗塞的心电图表现。换句话说，如果被保险人在保险期内曾有过正常的心电图表现，而一段时间过后在心电图上又表现出陈旧性心肌梗塞，也同样可以提示被保险人曾患急性心肌梗塞，因为每个陈旧性心肌梗塞都是由急性心肌梗塞演变而来的，这是一个基本医学常识。此外还需要注意，急性心肌梗塞的心电图表现除了典型的动态的特征性改变之外，还存在“心内膜下心肌梗塞”、“仅有T波的心肌梗塞”和“乳头肌梗塞”等不典型的心肌梗塞心电图变化，这些不典型的心肌梗塞心电图表现也同样符合标准中本条款的描述。
三、“心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化”，本
句中“有诊断意义的升高”是一个医学术语，是指某些化验指标如果仅仅是稍微偏离正常值，并不具有确切的临床意义，只有当大幅度偏离正常值时才具有诊断意义，但是具体要升高多少才具有诊断意义呢？其实有时很难明确界定，所以在仅仅依靠升高幅度还不能确定临床意义的情况下，就要考虑这些化验指标是否已表现出急性心肌梗塞的动态性变化，我们知道心肌酶或者肌钙蛋白指标检验在急性心肌梗塞时都会表现出各自特定的动态变化曲线，比如：CK-MB表现为在心梗后6小时左右开始超出正常值，24小时左右达到峰值后下降，约48至72小时后恢复至正常水平；肌钙蛋白则在心梗后3小时左右开始超出正常值，逐渐达到峰值后下降，最长可以到大约10天左右才恢复至正常水平，这样，在化验指标升高不是很明显的情况下，只要其连续监测结果表现出特定的动态变化，依然可以作为心肌梗塞的诊断依据。
四、“发病90天后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于50％”，笔者认为在“急性心肌梗塞”重疾标准条款中本款是十分重要的一款，因为在四个条件当中本句更倾向于对于心梗的严重程度的描述，而保障比较严重的心肌梗塞患者才是重大疾病保险的意义所在。
值得注意的是，“如左心室射血分数低于50％”，所表述的含义并不仅限于“左心室射血分数低于50％”的情况。心脏功能检查的方法很多，通常分为有创性和无创性两大类。有创性检查主要指心导管检查；无创性检查方法有超声心动图、放射性核素心血管造影、心阻抗图等，其中超声心动图是目前应用比较广泛的一种无创伤性心功能检查方法。仅就超声心动图来讲，其所监测的指标中可以反映“左心室功能降低”的也有左心室射血分数、左室短轴缩短率、左室每搏量等很多种类。因此判断被保险人是否符合本条款时，一定要根据其所提供的病历资料进行综合分析后得出结论，而不应仅仅局限于左心室射血分数一项。
对“急性心肌梗塞”重疾标准条款的探讨
尽管“急性心肌梗塞”重疾标准条款以其用词专业、精确、规范的特点明显解决了之前重疾产品中“急性心肌梗塞”定义混乱，操作性差的问题，但不能因此说目前的“急性心肌梗塞”重疾标准条款就不存在可以改进的空间了。
重大疾病保险产生于上世纪80年代，南非的一位心脏外科医生发现他的患者在患病的同时，还要承受医疗费用的陡增和收入水平的下降这两种经济上的压力。患者在需要医疗救援的同时，更需要经济上的救援。所以他与保险公司合作开发了重大疾病保险，以此来帮助那些身患重病而且急需治疗和生活经费的人们。重大疾病保险的主要用途应该是为被保险人支付因疾病或手术治疗所花费的高额医疗费用，以及为被保险人患病后提供经济保障，以尽可能避免被保险人家庭在经济上陷入困境，因此其所承保的疾病也一定是比较严重、治疗花费巨大、可能在较长一段时间内严重影响到患者及其家属正常工作与生活的疾病。
然而，分析目前的“急性心肌梗塞”重疾条款我们不难发现，如果仅满足条款中的前三项条件，虽然按照条款应该予以赔付，但仍有可能会出现病情并不够严重的情况。首先，心肌梗塞的症状是一个主观性指标，被保险人说有就是有，无法判断其真实性，实际可操作性较低。其次，典型的心肌梗塞的心电图表现，其心电图变化会由于心肌梗塞时的心肌缺血、损伤和坏死等不同情况而表现出相应的不同的心电图特征图形，尽管这几种情况的愈后可能完全不同，但它们都会被统称为“急性心肌梗塞”的心电图表现。而如果能在心肌梗塞早期就进行积极治疗，那么，有些心肌损伤的情况就会在很大程度上具有可逆性，可以取得较好的治疗效果，这样对于患者日后生活质量的影响就可能相对较小。第三，心肌酶和肌钙蛋白检验都是十分敏感的诊断指标，运用肌钙蛋白检查，现有的技术能检出小于1克的坏死心肌，但这样的心肌梗塞很可能愈后良好且并不会对日常的工作和生活产生严重影响，显然这也并