揭秘银行业灰色利益链
银行回报”业务内幕首次曝光
回报，是指企业在向银行贷款时，要求企业把贷款先以保证金的形式存入银行，银行再向企业开具承兑汇票，到期再兑付。
“这种现象多得很。
”一位长三角地区银监局局长明确表示，银行业的“回报”现象由来已久、非常普遍，成为以贷揽存的重要手段。
通过承兑汇票，银行可将贷款业务转至表外，从而不受贷存比限制，为腾挪贷款额度、吸纳存款、增加中间收入，开辟了渠道。
回报市场繁荣的背后，不仅是中小企业的融资难，以及银行为冲规模而扭曲的业绩考核要求；更为重要的是，实际上的利率双轨制，催生了各种套利和寻租行为——银行表外资产负债的扩张、社会“资金”生意的野蛮生长，规模庞大的“影子银行”（相关报道见本刊2013年第27期封面报道“解放利率”），回报业务是助力之一。
5月，天津银行成都分行青羊支行的一二把手被当地检察机关带走，暴露出了利率双轨制下、“回报”现象背后的灰色利益链。
据财新记者了解，这是因该银行人员将回报资金私用放高利贷，客户不满银行愈演愈烈的要求而“反目成仇”，转向当地检察院实名举报。
以来，大型小贷或担保公司频频出事，金额巨大，牵涉更多企业，也危及银行。
“每个地方都有游戏规则，现在四川的旧规则被打破了，新的还未建立，银银行对信贷业务更为谨慎，涉及民企、官员的宁愿不做，“止损就是盈利”。
如何做“回报”业内人士介绍，一般做回报的流程为：企业A向银行申请贷款200万元，企业A存100万元的保证金到银行，开立存单；企业A再用存单作质押，银行给企业A开一张200万元的承兑汇票，这时银行敞口为100万元。
企业A可用承兑汇票向上游企业B付款。
企业A与企业B之间签有一份200万元的贸易合同，等承兑汇票到期，B再找任何一家银行均可贴现。
承兑汇票最长期限为六个月。
假设银行开的是六月期的承兑汇票，对于企业A，就有100万元的存款收益，其中大行一般是计活期息，而其他银行往往计定期息；对于企业B，相当于六个月后得到款项，不过上游企业一般较大，进出账频繁，并不在意；对于银行，获得贴现息收入、手续费，还有一笔较为稳定的存款。
银行违规放贷背后的利益链条
银行违规放贷背后的利益链条随着金融体系的发展，银行已成为我们生活中不可或缺的一部分。
然而，在快速发展的同时，银行业也面临着一系列问题，其中之一便是违规放贷。
这种行为不仅损害了银行的声誉，还可能对整个金融体系产生严重影响。
银行违规放贷背后隐藏着一个复杂的利益链条，我们有必要对其展开深入的探讨。
第一节：背景与问题在探讨银行违规放贷背后的利益链条之前，我们首先要了解背景和问题的本质。
随着金融市场的不断开放和竞争的加剧，一些银行为了追求利润最大化，不择手段地放宽了贷款条件。
这种行为导致了许多风险隐患的出现，如不良贷款的增加和金融风险的加剧。
那么，为什么银行会违规放贷？究竟有哪些利益链条驱使着这一行为的发生呢？第二节：银行内部的利益链条银行内部的利益链条是导致违规放贷的一个重要因素。
在现实生活中，银行的工作人员往往存在着一定的利益诱惑，他们可能会利用自己的职权和资源谋求私利。
这些人员与借款者、中介机构等之间往往存在着某种暗箱操作，以获得不正当的利益。
此外，一些银行内部管理机制不严格，监管不力也为违规放贷提供了温床。
第三节：中介机构与利益链条中介机构在银行违规放贷中扮演着重要角色。
这些机构往往以各种名义介入，帮助借款人迅速获得贷款。
然而，这些机构往往以高额的佣金和不合理的利益分配作为诱饵，从中获取利益，甚至会伪造、篡改客户资料以通过银行的审核。
这种合谋关系使得银行违规放贷得以顺利进行，从而形成利益链条。
第四节：政府监管的作用政府监管在遏制银行违规放贷背后的利益链条方面发挥着关键作用。
政府需要建立起严格的监管制度，确保金融市场的正常运作。
此外，政府还应加强对中介机构的监管力度，遏制其在违规放贷中的作用。
只有通过强有力的监管措施，才能有效地打破银行违规放贷的利益链条。
第五节：公众教育与风险意识最后，公众教育和风险意识是预防银行违规放贷的重要手段。
公众应加强金融知识的学习，增强风险识别与防范能力。
同时，银行和政府应加大对公众的金融教育力度，提高大众对金融风险的认知水平。
13885129_30亿！民生银行爆理财陷阱
E conomy＆Law经济与法30亿！民生银行爆理财陷阱文/本刊记者 寇佳丽作为违法案例的重灾区，理财产品本已背负了不少恶名。
近期民生银行北京分行航天桥支行（以下简称“航天桥支行”）爆出的理财造假案，涉案金额约30亿元，再为这一领域蒙上一层灰。
除了对案件本身感到震惊，人们不禁要问，连银行也靠不住，理财产品还能相信谁？行长造假骗投资人4月13日，航天桥支行行长张颖被公安机关带走，公安机关经侦部门通知投资者去做笔录，该行鲸钻高尔夫俱乐部的150多名私人银行客户才得知，他们此前在该支行购买的保本保息理财产品系支行行长张颖等人伪造，规模巨大。
事发后，投资人紧急联系民生银行北京分行、总行高层寻求解决方案，但获得的答复是涉案理财产品系伪造，民生银行已报案，且表示此事件为张颖的个人行为。
该案东窗事发实属偶然。
据悉，4月12日，一位民生银行私人银行客户拍了一张涉案理财产品的照片，发给他在民生银行北京分行的熟人，询问这款保本又保高收益的理财产品是否能够在航天桥支行以外的渠道购买到。
民生银行北京分行查询后竟发现，该行并未发行过这款理财产品。
于是相关领导找到航天桥支行行长张颖，询问情况后决定上报总行，最终由民生银行总行向公安机关报案。
从多位投资人提供的资料来看，航天桥支行的这款产品在形式上属于从其他投资者处受让给民生银行发行的尚未到期的理财产品，投资起点为人民币300万元，转让标的名称为“非凡资产管理保本第××期私银款”等。
根据投资人签署的协议，转让款由受让投资人直接打给转让投资人，除了新投资者和原投资者双方的签名，还有“中国民生银行航天桥支行储蓄业务”的公章。
基于以上事实，在情况尚未完全清晰的当下，外界的关注集中在三点：造假原因、公章真假和理财产品的来源。
4月18日，有消息表示，航天桥支行的理财产品是行长张颖为了掩盖约30亿元的票据造假窟窿做出来的，用以表外放贷，涉及“飞单”和“萝卜章”。
不过，上述情况已经得到民生银行的否认。
承兑汇票灰色生意
承兑汇票灰色生意：掮客打打电话月入10万元2014年05月05日20:59 来源：中国企业报作者：钟文原本是商业银行为缓解中小企业融资难、融资贵的一项表外业务，在银行、掮客、企业的合力作用下形成了一桩反复“流通—贴现”的地下生意——承兑汇票与业务制定的初衷越来越远。
《中国企业报》记者在采访中发现，承兑汇票正面临一种尴尬：一方面，动辄长达半年的承兑期限已经被最需要现金的中小企业视为鸡肋；另一方面，它正成为一些大企业的利润增长点，甚至沦为一些业内人士的牟利工具。
大企业的利润增长点承兑汇票是由债权人开出的要求债务人付款的命令书，当这种汇票得到银行的付款承诺后，即成为银行承兑汇票。
银行承兑汇票作为短期融资工具，期限一般在30天到180天。
“当下从银行只能贷到承兑汇票。
”在浙江瑞安开办针织内衣厂的老唐（化名）在接受《中国企业报》记者采访时如此表示。
老唐说，对于像他们这样规模不大的企业来说，承兑汇票就像鸡肋一样食之无味弃之可惜。
尽管如此，承兑汇票也不是那么容易贷到。
首先要到贷款银行存一笔保证金，比如存入100万元，银行会贷给你200万元的承兑汇票。
而企业面临的问题是，承兑汇票一般是6个月兑现，不能直接当现金用。
需要现金，只能用承兑汇票去贴现。
“贴现就是增加成本呀！”老唐告诉记者，贴现一般有两条路：一种是直接去银行贴现，有的银行专门收承兑汇票；另一种就是去资金中介那里贴现。
承兑汇票除了很低的交易手续费，并不需要银行利息。
但如果去贴现，就意味着得支付银行6个月的贷款利息。
当然这是最简单、最直接、也是最省钱的一种方式，毕竟只是银行利息。
问题是，“银行也有指标的，并不能随时贴现，这个时候又回到贷款时一样，你得找关系，支付一定的好处费——很多做承兑汇票的人都与银行内部有关系。
”老唐说，“如果银行仍没有指标，只能找专门做承兑汇票生意的公司，他们既有雄厚的资金，又有银行关系。
除了正常的6个月的银行利息外，再加一笔不菲的中介费。
商业银行的利润模式和盈利来源
商业银行的利润模式和盈利来源商业银行作为金融机构的重要组成部分，在现代经济中扮演着关键的角色。
它们不仅仅是存款和放贷的场所，同时也是利润追求的机构。
商业银行的利润模式和盈利来源多种多样，下面我将详细探讨其中的几个方面。
一、利息收入商业银行主要通过向客户提供贷款和发行债券来获得利息收入。
贷款利息通常是商业银行最主要的收入来源之一。
银行根据贷款产品的不同类型，如个人贷款、商业贷款等，制定不同的贷款利率。
利差即贷款利率减去银行自身融资的成本，是商业银行获得利息收入的重要指标。
此外，商业银行还可以通过发行债券来获得固定利息的收入。
二、手续费和佣金收入商业银行在提供各种金融产品和服务的过程中，会收取一定的手续费和佣金。
这包括信用卡手续费、账户管理费、交易手续费、托管费等。
手续费和佣金收入对于商业银行来说，是一种稳定的收入来源。
商业银行通过提供高质量的金融服务和创新产品来吸引客户，从而增加手续费和佣金收入。
三、投资收益商业银行利用自身的资金进行投资，以获取更高的回报。
这些投资可以包括购买国债、股票、债券、基金等金融产品。
通过投资获得的利息、红利和资本收益，是商业银行获取利润的重要来源之一。
商业银行的投资决策需要综合考虑风险和回报，以确保在市场波动中获得良好的收益。
四、外汇交易和衍生品交易收入商业银行在外汇市场和衍生品市场上承担着重要的角色。
通过外汇交易和衍生品交易，商业银行可以获得利润。
外汇交易主要是利用汇率变动产生的差价进行套利和交易，而衍生品交易涉及利用利率、商品价格等变动进行交易。
这些交易的利润来源于波动市场中的差价和收益。
商业银行凭借其在金融市场的实力和专业知识，能够灵活应对市场变化，从而获得相应的盈利。
以上所述只是商业银行的利润模式和盈利来源的几个主要方面，实际上商业银行还有诸如股票承销、财富管理、保险业务等多种方式来获取利润。
商业银行的盈利模式和盈利来源因机构的规模、类型和市场环境而有所不同。
对于商业银行而言，不断创新和追求高质量、高效率的金融服务是获得可持续盈利的关键。
消费贷款错配 挪用衍生“贷款套现”灰色产业链
由于银行贷前、贷中和贷后审查不严、一些从业机构或 个人从中牵线搭桥，让消费贷用途错配挪用现象依然严 重。
星点支付
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购买家电家具、房屋装修和买房。其中用来买房的比例 达到16.20%，这一数据同去年调查相比有6.47个百分点的 降幅。但纵观2014年全年，楼市处于结构调整时期，整 体成交低迷，这让楼市
难以维持在往年的平均水平，这也促使了房贷申请量和 消费贷申请量的下滑。如果把购房贷款份额与消费贷款 中用于购房的份额二者相加，近五成的个贷额度流入楼 市。此外，消费贷款用作公司经营的占到
普遍有所上升，这其中个人消费类贷款的不良率不仅偏 高，不良率上升幅度也较快。”闫博锴说，广义的消费 贷款包括个人住房贷款、车贷款' >汽车贷款、耐用品消 费、旅游以及留学等围绕着个人消费
的一般性贷款。但随着楼市近十年的迅猛发展，国家为 限制更多的信贷资金流入楼市，央行和银监会多次下发 过相关通知，要求各商业银行加强对消费性贷款的管理， 禁止用于购买住房。但在实际操作中，
中包括贷款套现、提供贷款用途资料等等。银率网调查 显示，有7.81%的受访者支付过贷款用途材料费，有 3.24%的受访者支付过套现手续费，还有2.35%的受访者 给过办理相关贷款的客户经
理好处费。 “虽然贷款用途材料费和贷款套现费所占比例不大，但 说明确实存在贷款挪用的现象，而这些费用的支出也严 重影响着银行信贷资产的健康度。从近期的银行年报情 况来看，去年贷款不良率
消费贷款错配 挪用衍生“贷款套现”灰色产业链 近年来个人消费贷款产品越来越受到消费者的青睐，银 行也纷纷推出贴近消费者生活的个性化产品。但日前银 率网发布的调查显示，这些以消费名义申
请的银行贷款错配挪用现象严重，影响着银行信贷资产 的健康度。 26.07%消费贷款被挪用 近日，银率网发布的评测调查结果显示，在受访者申请 消费贷款的资金用途上，排名前三位的分别是
商业银行的利润来源解析
商业银行的利润来源解析商业银行作为金融机构，其主要经营活动是接受存款、发放贷款以及提供各种金融服务。
其盈利能力对于银行的稳定经营至关重要。
本文将对商业银行的利润来源进行解析，并探讨其对银行业的影响。
1. 利差收入商业银行运作过程中的主要利润来源是通过贷款发放和存款接收之间的利差获得。
商业银行以一定的利率向借款人发放贷款，而同时以较低的利率吸收存款。
这种利差收入是商业银行的核心收入来源之一。
2. 手续费及佣金收入商业银行提供各种金融服务，如外汇兑换、信用卡、银行承兑汇票等，为客户提供便利的同时也收取手续费或佣金。
这些费用的收入也是商业银行的利润来源之一。
3. 投资收益商业银行通过将部分资金用于投资获得投资收益。
银行可以投资于债券、股票、房地产等各类资产，并通过资产价格的上涨或者股息红利的获得来获取投资收益。
这些收益也构成了商业银行的利润来源之一。
4. 外汇交易收益商业银行作为外汇交易的参与者，可以通过外汇买卖获取汇兑差价的收益。
外汇市场的波动为商业银行提供了投机机会，一方面可以满足客户的外汇需求，另一方面也可以通过这一活动获取外汇交易收益。
5. 其他收入商业银行还可以通过其他手段获得收入，例如租赁业务、信托业务、保险业务等。
这些业务的利润也成为商业银行的利润来源之一。
商业银行的利润来源对于其持续发展具有重要意义。
有效的利润来源管理可以帮助银行提高盈利能力，确保银行稳健运营。
同时，多元化的利润来源也有助于降低银行经营风险。
然而，商业银行的利润来源也面临一些挑战和风险。
首先，利差收入受到市场竞争和利率波动的影响，盈利能力可能存在波动。
其次，投资收益受到金融市场的变动以及投资风险的影响，可能存在一定的不确定性。
另外，政策环境和市场需求的变化也可能对商业银行的利润来源产生影响。
综上所述，商业银行的利润来源主要包括利差收入、手续费及佣金收入、投资收益、外汇交易收益和其他收入。
合理的利润来源管理对于商业银行的盈利能力和稳定经营至关重要。
银行违规放贷背后的黑色产业链内外勾结的阴谋揭秘
银行违规放贷背后的黑色产业链内外勾结的阴谋揭秘近年来，银行违规放贷成为了社会关注的焦点之一。
在表面上，这似乎是银行业务疏漏的结果，然而事实背后却隐藏着一条黑色产业链。
这条产业链不仅仅包括了银行内部人员的参与，更有一些外部势力与之勾结，使得违规放贷成为了一个难以遏制的问题。
一、违规放贷的背后银行违规放贷背后的黑色产业链中，首当其冲的就是银行内部人员的参与。
这些人员利用职务之便，将银行的贷款资金滥用于个人利益的渠道。
他们往往通过收受贿赂、伪造贷款材料等手段，将贷款发放给不具备还款能力的个人或企业。
这种行为不仅损害了银行的声誉，也给借款人和整个金融体系带来了极大的风险。
其次，外部势力与银行内部人员勾结也是黑色产业链的重要组成部分。
这些外部势力多为黑恶势力组织，他们通过贿赂、威胁等手段，获得了银行内部人员的合作。
这样一来，银行内部人员就会通过优先处理违规贷款申请、故意放水等方式，将资金转移到这些黑恶势力组织手中。
这种勾结行为不仅破坏了金融市场的公平竞争环境，还加剧了社会的不稳定因素。
二、揭示黑色产业链内外勾结的阴谋黑色产业链内外勾结背后的阴谋并非偶然。
从银行内部人员到黑恶势力组织，他们通过合谋、腐败等手段紧密地联系在一起，形成了一个完整的违规放贷体系。
首先，银行内部人员利用自身职务的权力，以及银行内部的信息优势，为黑恶势力组织提供各种便利。
他们可能通过内部系统篡改账号信息，虚增资金规模等方式，实现资金的违规流动。
这些行为对外部势力而言，是一种“投资”，通过违规放贷获取更高的收益。
其次，黑恶势力组织则通过打通与银行内部人员之间的关系链，获取一些关键信息。
他们可能通过贿赂、恐吓等手段，获得银行的内部账号密码、业务流程等重要信息，进而掌握更多的操作空间。
这样一来，他们可以更加灵活地操作违规贷款，使银行的监管部门难以察觉，难以打破这条黑色产业链。
三、阻断黑色产业链内外勾结的方式面对银行违规放贷背后的黑色产业链内外勾结，我们需要采取一系列的举措来加以阻断。
银行业案件警示案例
银行业案件警示案例
银行业案件中的警示案例涉及各种类型的违法行为或欺诈行为，这些案例可以对其他银行和金融机构起到警示作用，促使他们加强风险防控和合规管理。
以下是一些银行业案件警示案例的例子：
1. 风险暴露案例：某银行由于未能及时发现和管理风险，导致大量不良资产积压，最终造成严重的资金链断裂，引发连锁反应，严重影响了银行的稳健经营和声誉。
2. 内部欺诈案例：某银行员工利用职务之便，篡改客户信息，进行信用卡套现和虚假交易，最终骗取了大量资金。
这个案例提醒其他银行加强内部监管，防范内部欺诈行为。
3. 电信诈骗案例：某银行的客户因接到冒充银行工作人员的电话，被骗取了个人账户密码和身份信息，导致账户被盗刷。
银行需要加强客户教育，告知客户银行不会通过电话索要个人信息。
4. 不当销售案例：某银行员工为了完成业绩目标，向不具备还款能力的客户销售高风险的金融产品，导致客户无法按时还款，造成重大损失。
这个案例提醒银行要坚持以客户为中心，合规销售产品。
5. 信贷违规案例：某银行在发放贷款时未进行充分的尽职调查，导致大量不良贷款违约，给银行造成巨大损失。
这个案例强调了银行应该加强风险评估和信贷管理。
这些案例都强调了银行业在风险防控、合规管理、客户保护等方面的重要性。
银行需要从这些案例中吸取教训，不断完善内部机制，提高风险意识，确保业务合规和稳健经营。
同时，监管部门也会借鉴这些案例，加强监管，保护金融市场的稳定和健康发展。
银行“掮客”：左手放款、右手高利贷,年流水上亿元
银行“掮客”：左手放款、右手高利贷，年流水上亿元2015-06-17点击左上方“钱业家”随时订阅钱行业第一新媒体按照规定，银行是不允许自己的员工做过桥贷款的，但如今银行信贷员却是资金掮客的主力之一。
由于“过桥”的紧迫性往往来自银行续贷到位前的“空白期”，撮合“过桥贷”往往成了银行信贷员的一项“灰色业务”。
一家股份制银行分行的行长向记者阐述了过桥资金的一般操作流程。
正常的过桥资金周转流程是：一家A企业在银行贷款，到期还不上了，资金掮客知道个人B有钱，可以先垫款，A企业给个人B比较高的利息。
A企业抵押了自己的房产、土地等作担保。
最后，个人B把钱打给A 企业，A企业把钱打给银行还款。
就完成了过桥资金的一个周转过程。
手续费一般是一天千分之三，如果金额大费用会更高。
有传闻称，一大型银行员工与一些社会融资机构和客户存在大额非正常资金往来，其中有一银行员工在一年左右的时间，其名下的个人账户与企业间的资金往来超过了1亿元。
广西一家企业负责人向新京报记者表示，今年该公司有一笔3000万的贷款就要到期，公司现金流出现紧张。
贷款的银行工作人员主动找到公司，给公司介绍企业做过桥贷款业务。
通过银行工作人员的介绍，公司从另外一家企业处贷了3000万的款，借贷期是一周，一周三分的利息。
据介绍，上述借款用于偿还银行的贷款，之后公司顺利从银行续贷了新的资金，偿还了该笔短期借款，并支付了90万元的利息（包括给银行人员的中间费）。
一位银行人士告诉记者，银行员工利用与客户的良好关系，在企业资金紧张时，利用自己在银行工作的高信用度，发动身边朋友筹集资金代客户垫付救急。
也有的银行信贷员利用自身掌握的借贷需求信息，为民间借贷双方“牵线搭桥”，每天坐在电脑前进行“信息配对”，从中赚取“提成”。
2013年，曾有民间组织调查显示，“过桥贷”平均融资成本年利率为45.58%。
曾有一位企业家比喻，高额的融资成本像个绞索，对企业来说是“花钱买口气”，“过桥”一不小心就成了“奈何桥”。
银行卡倒卖暗藏“洗钱”陷阱
银行卡倒卖暗藏“洗钱”陷阱作者：叶朗来源：《中国防伪报道》2017年第07期极具私密性的银行卡竟被当成商品公开买卖，并已形成收购、开办、销售、使用的“灰色产业链”，为诈骗、行贿受贿、洗钱、偷税漏税等非法活动打开了方便之门。
面对身份证管理存漏洞、打击成本高等难题，一些专家建议，要斩断银行卡非法买卖“灰色利益链”，不仅需要通过完善法律法规、明确相关部门职责、加强网络监控等方式加强监管力度，更需要多部门密切配合，形成打击合力。
非法买卖按照相关规定，银行卡仅限持卡人本人使用，不得出租和转借。
然而，极具私密性的银行卡却在网上热销。
在搜索引擎输入“银行卡”，即显示出大量销售银行卡的信息，其中大部分是专门出售银行卡的网站。
“普通借记卡300元一张，如果需要开通网银则要500元，再加100元还附送开户人身份证原件一份”，该客服人员介绍说，“您还可以指定开户人的姓名、性别和开户地，但这种情况不能提供开户人身份证。
”非法倒卖银行卡已经成为一个庞大的产业，各网站生意十分红火，所销售的银行卡品种齐全且明码标价，一张普通借记卡的价格在200元-500元，如需开通网银则需另加100-200元。
部分网站可根据客户要求，指定开户人姓名、性别和开户地。
卡贩子们非常警觉，均称只能通过淘宝支付，拒绝当面交易。
灰色产业既然买到的银行卡是真卡，这些银行卡又是从何而来？据了解，他们主要通过三种方式获取银行卡：一是以每张100元左右的价格从持卡人的手中收购其闲置不用的银行卡；二是批量购买遗失或被盗的个人信息和身份证件，然后办理银行卡进行倒卖；三是通过在银行的“内部关系”，满足客户“指定开户人”等特殊要求。
在银行办理一张借记卡仅需10元工本费甚至免费，而在卡贩子手中购买一张卡则要数百元。
为何还有不少人愿出高价从卡贩子手中购买银行卡？这些银行卡买来后有什么用？西南政法大学司法制度研究专家蔡斐说，在现实生活中，人们对匿名账户的需求量很大，例如，因业务往来需要接受汇款、转账、消费、送礼等，而不想使用真实身份的；企业单位通过虚开银行账户转移存款用以逃税的；甚至用于洗钱、诈骗等违法犯罪活动的。
杭州银行停发乐通卡 不记名借记卡灰色利益链曝光
杭州银行停发乐通卡不记名借记卡灰色利益链曝光杭州银行停发乐通卡不记名借记卡灰色利益链曝光2012年02月09日00:55“乐通卡，礼品卡、消费卡。
”2011年底，杭州银行乐通卡的广告铺满了网络。
“此卡不记名，不挂失，不取现，可用于全国具有‘银联’标识的POS机上刷卡消费，面额1000元以下不等。
”一位自称代理出售乐通卡的人士称，乐通卡为不记名储值卡，不同于一般储值礼品卡的是，它具备两次开发票的功能。
知情人士向记者透露，节前乐通卡在上海、南京和浙江等地热销，截至年底销售额已经达到了1亿-2亿元。
不过这一数据并未得到杭州银行方面的证实。
1月18日，中国人民银行发布《中国人民银行关于规范银行业金融机构发行磁条预付卡和电子现金的通知》(下称“《通知》”)，规定商业银行不得发行或与其他机构合作发行磁条预付卡和非实名单电子现金。
并告知，“自本通知发布之日起，已发行磁条预付卡和非实名单电子现金的商业银行不得新增发卡，同时，要制定业务清理整顿和退出计划，并于2012年3月31日前报中国人民银行”。
“央行发布《通知》后，乐通卡新增卡片的发行已经暂停了，不过存量卡片可以继续使用。
”乐通卡唯一经销商通联商务相关人士对记者称。
在世博会期间及之后一段时间，类似有光大银行[3.02 -0.66% 股吧研报]“阳光旅行储值卡”及深发展的“公益预付卡”也曾一度发行，但去年已停发了。
万能乐通卡包括水电费、手机充值、商场购物、餐饮娱乐等，该卡都可以在全国具有“银联”标识的POS机上刷卡消费。
乐通卡有效期为3年，购买时根据购买卡片金额收取1%的工本费，例如购买一张1000元面值的卡片，则收取10元工本费。
持卡超过13个月收取一定管理费。
上述乐通卡代理对记者称，包括水电费、手机充值、商场购物、餐饮娱乐等，该卡都可以在全国具有“银联”标识的POS 机上刷卡消费。
同时，据记者了解，企事业单位、机构团体购卡时可根据要求提供发票，同样以购买1000元面值为例，在收取1000元卡片费和10元工本费后，将1000元和10元两张分别开发票。
银行业务的内幕揭秘
银行业务的内幕揭秘随着社会的不断进步和经济的飞速发展，银行业务作为现代金融系统的重要组成部分，扮演着不可或缺的角色。
然而，对于普通人来说，银行的内部运作和业务流程仍然是一个谜。
本文将为您揭秘银行业务的内幕，让您深入了解银行的运作机制。
1. 存款业务存款业务是银行最基本的业务之一。
人们通常将自己的闲置资金存入银行，以便安全保值并随时取用。
银行会根据存款金额、期限和类型来计算利息收益，并向存款人支付利息。
此外，存款业务还包括开设定期存款、活期存款和储蓄存款等不同类型，以满足客户的不同需求。
2. 贷款业务贷款业务是银行的另一项核心业务。
银行会根据客户的信用状况和还款能力，为其提供各类贷款服务。
个人贷款通常用于购房、购车、教育等消费需求，企业贷款则用于扩大生产、投资新项目等经营用途。
贷款利息是银行从贷款业务中获取收益的重要来源。
3. 外汇业务随着全球经济的日益全球化，外汇业务成为银行的重要组成部分。
银行通过外汇业务为客户提供货币兑换、外汇汇款、外汇买卖等服务。
除此之外，银行还会进行外汇风险管理，以减少因汇率波动而带来的损失。
4. 信用卡业务信用卡业务是银行业务中的一项特殊业务。
持有信用卡的客户可以在超市、商场等地方进行消费并选择分期还款，从而提高消费能力和购物便利性。
银行通过信用卡业务向客户收取相应的年费、利息和手续费来获取收益。
5. 投资理财业务投资理财业务是银行为客户提供的一项增值服务。
银行会根据客户的风险承受能力和投资目标，推荐适合的理财产品。
例如，定期存款、基金、保险等。
通过投资理财业务，客户可以增加资产收益并实现财务目标。
6. 网上银行业务随着信息技术的迅猛发展，银行业务逐渐向线上转移。
网上银行业务为客户提供了24小时不间断的服务，方便快捷。
通过网上银行，客户可以进行转账、查看账户余额、支付账单等操作，大大提升了银行业务的便利性和效率。
7. 风控与合规银行业务中的风险管理和合规管理是银行不可或缺的部分。
灰产挣钱套路案例
灰产挣钱套路案例近年来，灰色产业发展迅速，涉及的领域越来越广泛，其中以网络欺诈为重要组成部分。
有很多人利用灰色产业从中牟取巨额利润，而在这其中，套路层出不穷，既耍伎俩，又涉嫌非法行为。
本文将基于一个案例，详细阐述灰色产业的套路，以及如何避免受骗。
案例描述：某天下午，一位自称为工商银行员工的陌生人给小王打电话说，他的工商银行账户出现资金异常，让她把账户上的钱转到另一个账户，等待调查结果。
于是小王按照对方的指示将 40,000 元转到了对方提供的账户上，并等待了好几天，一直没有任何消息，打电话询问对方，却得到了 Hackernoon。
第一步：制造紧急情况这个案例的套路就在于对小王制造了紧急情况，以求得她迅速地行动。
在网络欺诈类案件中，这一步是一贯的套路。
制造紧急情况是为了让受害人失去判断能力，从而更容易地被骗。
第二步：伪装成权威人士在案例中，陌生人自称工商银行员工，这就具有了一定的权威性，让小王更容易相信。
伪装成权威人士是网络诈骗的高级手段，往往能够使得受害人很快下决定。
第三步：利用技术手段伪造信息在案例中，陌生人可能利用了技术手段，伪造出与工商银行相似的号码来冒充银行联系小王，让其更加相信，以此骗取小王的钱。
这个手法往往让人难以察觉，容易上当受骗。
为了防范这样的灰色行业，我们应该做到以下几点：第一：保护好自己的个人信息。
个人信息泄露常常是网络诈骗的前提，因此要学会保护自己的个人信息，比如说不随意留下手机号码和身份证号码等信息。
第二：保持警惕，不随便轻信陌生人。
如上面案例所示，这种暴力诈骗的特点是对方制造了紧急情况，特别是涉及到银行账户时，要仔细核实对方身份，留心监听对话，最好直接去银行处理。
第三：做好网络安全防护。
在使用网络时，应使用正规的防火墙软件以防止黑客攻击，同时要及时更新电脑上的杀毒软件，避免被病毒或者木马攻击，导致个人信息泄露和财产损失。
总之，在信息时代，灰色产业泛滥，防范于未然，保护好自己的财产和个人信息是我们每一个人的责任。
浙商银行信贷员卷钱失踪 灰色融资入侵银行体系
浙商银行信贷员卷钱失踪灰色融资入侵银行体系∙来源：第一财经日报∙2011-11-07 08:08:03∙@TA2011年11月7日08:08转发(0) | 评论(0)2000多万元就这样没了……当南京一家担保公司老总何某瘫坐在躺椅里回忆起自己如何“中招”时，吐出的不但是懊悔和无助还有满嘴酒气。
圈走何某巨款的蔡磊，曾是浙商银行南京分行秦淮支行的信贷员，目前已经不知所终。
《第一财经日报》记者上周从权威渠道证实，蔡磊是一名隐匿于银行体系内的高利贷操盘手，初步调查显示，其涉及金额达到了以亿计的规模。
为了织就这张地下资金网络，蔡磊游走银行体系和灰色金融之间，这引发了业内对于金融机构内部风控的反思。
蔡磊案背后是一个令人担忧的现象：部分银行内部人员利用自己的信息和专业优势，和外面的各种担保公司、投资公司联手搞垫资牟取暴利。
而一些拓展新市场的银行急于做量，对员工的“小动作”睁只眼闭只眼。
以泪洗面的债主何某告诉本报记者，蔡磊应是在国庆长假期间消失的，“10月17日，接到过他从泰国打来的一个电话，这也是他这一个多月来唯一给我的电话，说对不起大哥，实在是没办法，转不动了，如果能转得动，我不会做这样的事。
”据何某回忆，他第一次见到蔡磊时，感觉对方是个年轻有为的信贷经理，毫不避讳说父亲和几个朋友经营着一家汽车4S店，他自己和温州的朋友合开了一家担保公司，专门帮企业做垫还资金的短期业务。
一名温州籍债主对本报记者介绍，如果小企业一笔贷款快到期了，手头腾不出资金，一般都喜欢用蔡磊的资金来垫一下，业内称之为“过桥”，前两年日息一般在千分之五，今年要到千分之八到九。
何某说，今年3月份和5月份，蔡磊两次向其融过数百万元，用于其经手客户的贷款垫还，半个月左右新贷款批下来，很快就还了，日息千分之八。
但用何某的话来说，7月份开始，“有点结结巴巴了”，本息还款不正常，国庆节后，人就联系不上了。
蔡磊所在的支行一负责人对当地媒体说，他已于9月30日辞职。
灰色融资贴息揽储模式解析——以浙江市场为例
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灰色融资：“贴息揽储 ” 模式解析
收入上万元甚至几十万元也不足为奇。 因此， 近年来， 除了 专职揽储的资金掮客外， 不少商业银行网点的员工也加入 银行大堂经理在了解储户有意向做存款 到存款围猎大军。 “黄 贴息信息后， 会主动索要储户的联系方式， 介绍认识的 接单， 这自然少不了好处费， 甚至银行的保安一旦有机 牛” 会， 也会将储户介绍给资金中介， 并从中获得回报。 二、 贴息揽储的业务模式 这类贴息存款常见的有两种类型， 包括时点存款和 时段存款， 它们的主要区别在于存款时间的长短不同 。 ( 一 ) 时点存款： 月末 、 季末高息揽存 月末 、 季末高息揽存是由于存贷比等银行业监管指 标压迫所致， 属于被动型揽储 。 通常商业银行出于业绩 考虑，会把存款任务分解到每个员工，必要时他们也会 支付一定的成本用于解决自身的指标压力， 同时也会要 求贷款企业或个人贷款客户在月末或季度末存入一定 拉存款的考 数量的存款 。 对于很多中小商业银行来说， 核是全年的硬性指标 。 以杭州某股份制银行支行为例， 一年的吸储任务是好几亿元，分配到具体的员工，是每 人 500 万元左右，这个数字同样是以日均存款量来考 核， 并与年终奖金挂钩， 完成了就有相应的奖励， 否则扣 能安稳地将闲置资金长期存放 减奖金 。 在负利率时代， 在银行的客户越来越少， 一些帮忙资金在存放一段时间 后总会转走他用， 银行员工就要向亲朋好友求助来弥补 空缺 。 因此， 不堪拆东墙补西墙所累的员工干脆出让部 分奖金向中介买存款， 或者银行干脆统一支付费用向中 介买存款， 尤其到了季度末 、 半年末和年末， 时点高息揽 储就进入白热化阶段 。 以 2012 年 6 月末杭州及周边地 方为例， 各家银行要求资金 6 月 29 日存入， 7 月 1 日取 出的贴息为个人存款 3 ‰ 左右，企业对公存款 3． 5 ‰ 左 右； 2012 年 9 月末， 杭州及周边地方各家银行要求资金 9 月 30 日存入， 10 月 8 日取出的贴息为个人存款 3． 5 企业对公存款 4‰ 左右 。 ‰ 左右， ( 二 ) 时段存款： 定期贴息揽储 相比较时点存款， 定期贴息揽储可视为一种主动行 此外， 市场上半年 、 为， 时间以 1 年定期存款最常见 。 3个 月、 具体业务模式又可以 1 个月等期限的贴息存款也有， 分为： 1． 阳光存款业务 。 所谓阳光存款是指个人客户或 企业可以自由在银行任何柜台开户，不需要约定时间 、 柜台 、开户方式等，可以开通网银 、电话和短信查询功 能， 但要承诺不质押 、 不提前支取 、 不挂失 、 不转让等 。 个 人客户带走存单并开具存款证明或出具承诺书 ，企业
揭秘银行违规放贷背后的利益链条
揭秘银行违规放贷背后的利益链条随着金融业的快速发展，银行作为金融服务的主要提供者，在资金的流通和贷款方面扮演着重要的角色。
然而，一些银行在放贷过程中违规操作，通过不正当手段获得利益，从而引发了广泛的关注和批评。
本文将深入探讨银行违规放贷的利益链条，揭秘背后的真相。
首先，银行违规放贷的利益链条中的第一环节是内部人员。
一些不良银行员工利用职务之便，故意放宽贷款审批标准，以争取更多的放贷业务。
这些员工可能会与借款人勾结，收取回扣和暗箱操作，使得违规放贷变得更加隐蔽。
因此，内部人员的违规行为是银行违规放贷的关键一环。
其次，银行违规放贷的利益链条中的第二环节是中介机构。
有些银行与中介机构合作，通过中介机构放贷，以加大放贷的规模和速度。
然而，这种合作往往带来了许多问题。
一些中介机构可能会向银行提供虚假的借款人信息，夸大贷款项目的价值，以获得更高的佣金。
同时，中介机构与借款人之间也可能存在勾结，使得银行放贷的真相更加扑朔迷离。
第三环节是借款人。
一些借款人为了获得更多的贷款额度，可能会采取欺诈手段，虚报资产和负债情况，从而获得更多的贷款额度。
此外，借款人也可能与内部人员和中介机构相互勾结，通过行贿和回扣来获得特殊待遇和利益，进一步加剧了银行违规放贷的问题。
最后，监管部门的不力也是银行违规放贷利益链条中的关键环节。
监管部门应该加强对银行放贷审批过程的监管，以确保放贷的合规性和透明度。
然而，在一些情况下，监管部门可能缺乏有效的监督和执法力度，容忍银行的违规操作。
这使得银行违规放贷的问题更加严重，给社会带来了诸多不良影响。
综上所述，银行违规放贷背后的利益链条可以概括为内部人员、中介机构、借款人和监管部门。
这些环节相互勾结，形成了一个利益链条，让违规放贷变得非常普遍。
为了解决这一问题，我们需要加强对银行的监管，建立更加严格的审批标准和监管制度。
只有这样，我们才能够揭示银行违规放贷背后的利益链条，维护金融市场的正常秩序，保护广大投资者和借款人的权益。
银行业常见“洗钱”手法及案例
银行业常见“洗钱”手法及案例
洗钱是指将非法获得的资金通过各种手段合法化的行为。
银行业作为金融行业的重要组成部分，面临着洗钱风险。
本文将介绍银行业常见的洗钱手法及相关案例，以提高对洗钱风险的认识。
1. 个人账户合并
个人账户合并是一种常见的洗钱手法。
通过将多个个人账户中的资金合并到一个账户中，可以掩盖非法资金的来源及去向。
洗钱者通常会使用多个账户进行交易，然后将资金合并到一个账户，再通过银行转账等方式将资金合法化。
案例：最近发生的一起洗钱案例中，洗钱者使用了5个不同的个人账户，将非法获得的资金合并到一个账户中，然后迅速转账到其他账户，最终使资金的来源变得模糊不清。
2. 虚假贷款
通过虚构借贷交易进行洗钱是另一种常见的手法。
洗钱者可以与银行合谋，虚假申请贷款并将非法资金作为贷款的来源，然后将贷款金额转移至其他账户，实现洗钱目的。
案例：一名洗钱者伪造了一份虚假的贷款合同，与银行合作虚构了一笔巨额贷款。
然后，洗钱者将贷款金额转账到多个账户上，以遮掩非法资金的来源。
3. 电子货币交易
随着电子货币的发展，洗钱者也开始利用电子货币进行洗钱活动。
他们通过虚构交易、转移电子货币等手段，将非法资金转变为合法数字资产。
案例：一名洗钱者使用比特币进行了一系列交易，以掩盖非法资金的来源。
通过多次交易和转移，洗钱者成功将非法资金转变为看似合法的比特币存款。
以上是银行业常见的洗钱手法及相关案例。
银行应当加强对洗钱风险的识别和防范，完善内部风险管理制度，严格按照法律法规
的要求进行客户身份识别和交易监控，以减少洗钱活动对金融行业的影响。
银行业常见“非法资金清洗”手法及案例
银行业常见“非法资金清洗”手法及案例引言非法资金清洗是指将非法获取的资金通过一系列的交易、转账和投资等手段，掩盖其非法来源并使其看起来合法的行为。
银行作为金融机构，在防范和打击非法资金清洗方面发挥着重要作用。
本文将介绍银行业常见的非法资金清洗手法，并给出一些相关案例。
非法资金清洗手法1. 现金存款与取款非法资金清洗最常见的手法之一是通过大额现金存款与取款，将非法资金融入正常的银行账户中。
这种手法的特点是频繁进行大额现金交易，以模糊资金的来源与流向。
2. 虚假交易虚假交易是指通过制造虚假的交易活动，实际上没有商品或服务的交换，以将非法资金合法化。
例如，通过虚构的购买合同或交易票据等手段，制造看似真实的交易记录。
3. 跨境转移跨境转移是利用国际金融体系的便利性，将非法资金从一个国家转移到另一个国家，以掩盖其非法来源。
这种手法常常伴随着虚假的贸易或投资活动。
4. 虚假贷款通过虚假贷款手法，将非法资金伪装成贷款的形式，并以合法的还款手段将其合法化。
这种手法需要与银行内部勾结，伪造贷款合同与还款记录。
相关案例案例一：大额现金存款某银行发现一户客户在短时间内频繁进行大额现金存款，达到数百万元。
经查，该客户实际上是利用非法活动获取的资金进行清洗。
银行随即报警并冻结了该客户账户。
案例二：虚假交易一家公司通过虚构虚假的购买合同与交易票据，以正常的交易模式将非法资金注入银行账户。
当银行发现其中的不正常迹象后，立即通知了相关执法部门，对该公司进行了调查与处理。
案例三：跨境转移一个团伙通过虚假的贸易活动，将非法资金转移到国外银行账户，并通过合理的投资手段将其合法化。
执法部门通过国际合作，成功查封了相关的海外账户，追回了非法资金。
案例四：虚假贷款一名银行员工与外部人员勾结，伪造贷款合同与还款记录，以将非法资金伪装成正常贷款。
这一行为最终被银行内部审计部门发现，相关人员被辞退并追究法律责任。
结论银行业常见的非法资金清洗手法包括现金存款与取款、虚假交易、跨境转移和虚假贷款。
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揭秘银行业灰色利益链：1000万存1天可返利2万
资金大户张先生向《每日经济新闻》记者坦承，自己已有一支“冲量”团队，每到银行揽存时点，大家就把钱拼凑在一起。
“我们还在不断挖掘新客户，指导他们如何操作，通常情况下，品尝到返利甜头后，资金越做越大。
”
“为银行牵线拉存款，结果存款生意谈成，中介费用谈崩。
”大清早，沪上某券商一客户经理向《每日经济新闻》记者大倒苦水。
该客户经理介绍称，4月底曾为沪上某国有大行客户经理牵线资金大户，助其冲量月末存款，然而当交易完成后，银行客户经理拒绝支付中介费用，称客户是自己找上门的。
他同时表示，“资金中介是基于诚信基础上的违规业务，一般不留字据。
此举无非坏了行规。
”
这或许只揭开了银行业灰色存款利益链条的冰山一角。
记者从一些资金中介大户了解到，每逢月末、季末和年末，都可以找银行冲存款。
“只要在账户上存一天，就返现1‰~2‰，1000万元就有1万~2万元入账。
”长期从事“冲量”业务的资金户称。
对此，有分析师指出，4月当月存款流失严重导致银行积极买存款，但这严重违背监管准则，容易误导决策者。
中介返点要求遭拒
“客户委托我找一家月底需要冲存款的银行，事成之后可以获得0.2‰~0.3‰的提成。
”某券商客户经理接受《每日经济新闻》采访时称，“最终，我联系到某国有大行客户经理王某，三方约定只要在4月底存入1000万现金就可获得1‰的提成，而我作为中介可向银行索取0.2‰~0.3‰的回报。
”
“没想到5月初，银行客户经理不愿意支付中介费用，辩称是客户自己找上门的，与我无关。
”券商客户经理表示，“一般行规是，三方谈妥价格后，凭诚信办事，鲜有立字据等举证措施。
如今银行拒不认账，我也只能打碎牙齿往肚里吞。
”
随后，记者拨打了该银行客户经理的电话，她辩称绝无此事。
“我行向来遵守监管部门规定，不会答应客户存款返点的要求。
”该银行客户经理声称，“我行的存款比较充裕，不需要犯险揽存。
”
不过，当记者致电询问1000万持有人张先生时，对方很爽快地承认确与该国有大行有过存款交易，而且自己也做了很多年了。
“当时我们商议，4月30日存入1000万元现金，客户经理返点1‰，即1万元，目前这笔钱已经到账。
”张先生告诉《每日经济新闻》记者。
同时他表示，“不过，银行拖欠中介费的事情并不多见，一般大家都会履行承诺。
”
资金户有支“冲量”团队
揽存，如今已成为部分银行月末、季末和年末的重头戏。
一方面是银监会有严格的存贷比指标，另一方面则是各家银行自身业绩考核需求。
类似上述张先生的做法俗称“冲量”，是银行月末、季末和年末的应急工作。
银行要求客户把资金在银行账上摆上一天，只要存过月底，银行就进行现金返利。
通常情况下，返利的现金大多是客户经理、行长自掏腰包。
“4月底的行情，各家银行参差不齐，一些国有大行甚至开出高于中小银行的价位。
以1000万存款月底‘冲量’为例，国有大行返现1‰~1.8‰，中小银行返现1.2‰~2‰，甚至更高。
底价500万，金额越大，返现比率越高。
不少资金户把钱凑在一起，意图获取高额返点。
”上述张先生乐呵呵地说道，“既然银行有迫切需求，这笔生意划得来。
”
张先生向《每日经济新闻》记者坦承，自己已有一支“冲量”团队，每到银行揽存时点，大家就把钱拼凑在一起。
“我们还在不断挖掘新客户，指导他们如何操作，通常情况下，品尝到返利甜头后，资金越做越大。
”
“银行存款规模的考核就如同一场无法停止的马拉松，存款指标只能上不能下。
”建行某支行行长告诉《每日经济新闻》记者，“银行对存款的需求在关键时点表现得最为明显。
”
该行长向《每日经济新闻》记者称，存准率下调，资金面稍显缓和，但自从票据业务、超短期理财产品被打压后，银行应急吸存能力下降。
她同时还向记者透露称，“如果支行存款任务完不成，年底奖金将大打折扣，而且行长职位也可能不保。
”
预计5月资金面趋于平稳
4月当月存款流失严重，是迫使国有大行开出高价揽存的主要原因。
此前有媒体报道称，4月前两周四大行存款流失过万亿，超储率呈现迅速下降走势。
有分析师对此指出，银行业4月存款预计负增长。
“银行一季度存款表现良好，3月时点存款量大增主要来自于理财产品到期，但是这部分存款4月初呈现大规模流失，存款可能遭遇负增长。
”华泰联合证券分析师向《每日经济新闻》称，“考虑到这一因素，客户经理花钱冲指标实属无奈之举。
”
中信证券一份研报指出，5月资金面情况将好于4月，与2月类似。
“随着CPI和社会有效利率走低，定期存款吸引力逐渐提升，总体而言，货币环境较去年下半年有所改善。
5月信贷预计将延续平稳，大银行和政策性银行稳步投放形成坚实中轴，全行业增量可能仍然落在7000亿~8000亿元的区间，中长期贷款占比预计平稳上升。
5月财税征缴力度低于4月，且存款环境好于4月，预计银行间资金较4月宽松，但仍不及3月。
”中信证券在研报中指出。
“买存款违背监管部门要求，导致各家银行无法反映季末、年末真实情况，财务数据‘掺水’，经层层上报后，容易误导决策者，给宏观政策的理性准确调整带来难度。
”华泰联合证券分析师告诉记者。