我国中小商业银行竞争战略的选择
中小商业银行竞争策略的实施
活动。
２１２ 利 益 兼 顾 中 小 商 业 银 行 不 仅 应 将 赢 利 性 、 全 性 、 动 ．． 安 流 １ 中小 商 业银 行 竞 争 现 状分 析 性 多 方 面 利 益 兼顾 ， 而且 应 将 银 行 、 友邻 行 业 和 公 共 客 户 多方 面 的利 由于中小商业银行仍处于发展 的初级阶段 ，很 多深层次的问题 益 兼 顾 。 例 如 ， 几 年推 出 的代 发 工 资 代 付 水 电 费 、 近 电话 费 等 代理 业 尚未 得 到 解决 ， 这使 得 其 在 市场 竞争 中处 于 弱 势 地位 ， 日益 困扰 着 务 ， 并 即增 加 了银 行 存 款 ， 便 于居 民个 人 和 公 用 事业 单位 。 又 其未来发展。这些问题突 出表现在 以下几个方面。 ２１３ 产 品 功 能 创 新 实现 某 种 新 的服 务 功 能 ， 种 功 能要 明显 ．． 这 １１ 市 场 定 位 不 准确 中小 商 业 银行 市 场 定 位 中 存 在 很 多 的 问 ． 地 与 众 不 同 ， 显地 弥补 以往 服 务 的 某 种 不 足 ， 明 显地 解 决 新 出现 明 或 题， 如对于环境的研究不够 ， 未能完全认识到银行 营销活动所处的环 的某种特殊需要。目前 ， 其开办的活期储蓄存款只有单一功能， 可以 境 ； 场 细 分流 于 形 式 ， 以 发 现 补 缺 市 场 ： 市 难 目标 市 场 的评 估 不 够 深 改 变 一 下 ， 加 转 账 功 能 ， 超过 一定 时 间 自动 转 为 定期 存 款 。 如果 增 如 入， 目标市场选择存在误 区： 品缺 乏内涵式创新等。市场定位 的不 开 发 这 样 一 种 新 的银 行 产 品 ， 疑 会 提 高 居 民储 蓄 的吸 引 力 。 产 无 准 确 会 给 中小 商 业 银 行 带 来严 重 的 负面 效 应 ，使 得 中小 商 业银 行 在 ２２ 推 动 金 融 服 务 创 新 ， 立 自 己的 品牌 ． 建 竞争 中难以找到合适的位置 ， 营销活动缺 乏战略规划 ， 陷入盲 目的状 ２２１实行产品的品牌管理 在现代经济 中， ＿． 品牌是一种策略性 态。 资 源 ， 造 强势 品牌 是 保 持 战 略主 动 的关 键 ， 牌 的 作 用是 促 使 顾 客 打 品 １２ 竞争 对 手 认 识 不清 一直 以来 ， 小 商 行 认 为 最 大 的竞 争对 的选择 ， ． 中 使识别更加有效 ， 是提高银行知名度 、 美誉度 、 意度的有效 满 手是邮政储 蓄这类小型金融机构 ，但是 目前对 中小商行真正形成冲 途径。在品牌符号 的塑造上 ， 中小商业银行可发挥一级法人的优势 ， 击是国有独资商业银行。因为邮政储蓄这样 的小型机构在全国拓展 充分体现中小商业银行观念创新、 技术创新的内涵 ， 改变 目前品牌符 业务机构网点较少 ， 业务范围受到很 大限制。近年来， 国有独资商业 号 以古 钱 币 为 底 ， 入拼 音字 母 等 缺 乏 意 境 、 雷 同 的 ＶＩ 象 。 插 易 Ｓ形 银 行 正 积 极 的 朝 商 业 化 方 向 转 变 ， 人 、 工 机 制 、 配 制 度 改 革 的 用 用 分 ２２２ 提高服务质量 ， －． 实行特 色管理 中小商业银行在确定优质 步伐 进 一 步 加 快 ， 管理 能力 日渐 提 高 ， 府 的 干涉 也 日渐减 少 。 更 为 政 客户 ， 提供 差别化服务 ， 强调两 个基 本原则 ： 应 ①商业银行是企业 ， 以 重要 的是 ， 府 出 台 的 一 系列 优 惠政 策 ， 不 良 贷 款 的 大 量 剥 离 、 政 如 呆 效益最大化为经营 目标 ，效率优先” “ 是其经营的首要原则 ， 只有抓住 账 的大 量 核 销 、 员 的 大量 精 简 ， 压 在 国有 独 资 商业 银 行 头 上 的包 人 使 能够 为银行带来效益的那部分客户 ， 才可 以更快的发展 。 ②经 营资源 袱逐渐减轻 ， 其竞争活 力明显增 强 ， 他们是 从沉睡中醒来的“ 雄狮 ” 的配置 必须合理化 、 。 科学化 ， 有所侧重 ， 优质 客户的金融服务需求更 因 此 ， 小商 业 银 行 的 主要 竞 争 对 手 仍然 是 国有 独 资 商 业 银行 。 中 为广 泛 ， 应得 到更 好 的 服 务 。 理 １ 竞争力的匮 乏使商行 的扩张欲望 难 以实现 中小商业 银行 ． ３ ２２３建 立服务信息反馈机制 ， ．． 实行有特色的客户投诉 机制 ① 限于资金实力和地域性特点， 主要服务对 象是 中小企业。 目前这类 开 设 ２ 但 ４小 时投 诉 热 线 ， 任何 客 户投 诉 都 保 证 在 三 日内答 复 。② 理 解 企业 多存 在 资产 负债 比例 高 ， 营 稳 定性 差 、 经 可作 抵押 的有 效 财 产较 客 户抱 怨 ， 时缓 解 客 户 不 良情 绪 ， 得 客 户谅 解 和 理 解 。⑧ 重 视 客 及 赢 少 、 展 后 劲 不 足 等 问题 ， 数 中小 企 业 甚 至还 存 在 借 资 产 重 组 、 发 少 兼 户 意见 ， 进 客 户 的正 面 认 知 ， 要 客 户 正 面 认 识 强度 增 加 ， 意 度 增 只 满 并收购 、 营或实施破 产等形式进行逃债废债 的现象。 联 面对经营状况 和 忠诚度就会随之提高。 稳定 性 差 的客 户群 ， 观上 将 承 受 更 多 的 经 营 风 险。 同 时 ， 客 中小 商 业 ２３ 实行差异化营销 ， ． 为客 户提供个性化服务 银行存在着追 求“ 大” 做 的倾 向， 在缺乏有效 的监督 制约机 制和 自律 ２３１ 向客户提供 多元化服务 ， 好业务宣传 向客户提供投资 ．． 做 机制情况下 ， 过分追求存款规模 、 贷款规模、 机构扩张 ， 加上一些不合 理 财服 务、 委托代理服务 、 信贷服务、 管服务、 保 结算服务、 资信证 明 理制度 的刺激 ， 其潜在风险不可避免。 中国民生银行一位高层人土 曾 服 务、 保险服务、 电子银行服 务、 银行卡服务等。在服务宣传上 ， 针对 指出 ： 民生银行 已经 Ｃ Ｙ了 四大国有独资银行所有的“ ０Ｐ 病毒 ” 。中 不同的阶段 ， 行选 择广告和 公关、 银 营业推 广、 员促销等 方法进行 人 国民 生银 行 作 为 一 家几 乎 无 国 有 股 份 的 上市 银 行 尚且 如 此 ，其 它 中 有 效 促 销 ， 客 户 了 解 新 的金 融业 务并 愉 快地 接 受 。据 统 计 ， 使 稳定 １ 小 商业 银 行 的 情 形也 不例 外 ｆ 个 客 户 ， 带来 ８个 客 户 ， 去 １个 客 户 ， 影 响 ２ 能 失 将 ５个 客 户 ， 发 展 新 １ 资金价格 问题将给 中小 商行致命一击 随着我 国利率市场 １个 客 户 比稳定 １个 的成 本 多 ６倍 。 ． ４ 化 进程 的加 快 ， 一 问题就 会显 现 出来 。 这 由于 资金 价 格 的保 本点 与 资 ２３２ 整合 营销资源、 ．＿ 完善营销体系 金规模的大小关联极 大， 即资金规模越 大， 资金价格保本点越低 ， 这 ① 加强渠道 建设。优化分支机构布局 ， 建立一个相对完备、 有效 样 国 有独 资商 业 银 行在 资金 价 格 上 的优 势 显 而 易见 。 中小 商业 银 行 覆盖 目标客户的营业 网络。在市区 ６ １家营业网点的基础上 ， 积极向 已开始大声疾呼 ， 他们如何 应对 必然来临和 即将来临的利率市场化 ， 莫 城 、 鹿泉 、 正定 、 城 及 东开 发 区扩 展 ， 一步 提 高 网点 覆盖 范 围 。 栗 进 ， 还 真 是 一 个值 得 严 重 关 注 的 问题 。 区内分支机构进一步优化布局 ， 结合城市发展规划和建设进度， 通过 总体 上来 看 ， 中小 金 融 机 构 仍 处于 发 展 的初 级 阶段 ， 多 深层 次 很 合并 、 迁址 ， 目标客 户集 中的 旧城 区和东南新 区迁移机构 ， 向 解决空 的 问题 尚 未得 到 解 决 。 这使 得 中小 商 业 银 行 在市 场 竞 争 中 处于 弱势 间布 局 问题 。 通 过视 觉识 别 系 统 （Ｉ 设 ， 一 和 提 升 网 点 内外 部 形 Ｖ） 建 统 地 位 ， 日益 困 扰着 地 方金 融 的 未来 发展 。 并 象， 特别 是主要街 区的网点形 象 ， 塑造 １ ０家左 右的精品营业 网点。 ２ 中 小 商 业银 行 竞 争 策 略的 实 施 选择商业繁 华、 客户密集区、 交通便利、 场发达的区域增设 自助银 市 ２１ 确 立 以产 品创 新 为 主 导 的 经 营 理 念 市 场 竞 争 使 新 的产 品 ． 行。 属性源源不断的产生 ， 一旦某种 属性成功 ， 竞争者 马上就会提供具 有 ②进一步优化营销模式。 第一 ， 建立总行、 支行两级营销体系 ， 总
我国中小商业银行的同质化竞争现象研究
金 融体制 改革 以来 ，中国银行 业逐 步打破 寡头 垄断格 式 ， 以 跨 区域性 中型股份 制商业银 行 （ 如中信 、 光大 、 招商 、 生 、 民 浦发 银 行等） 和地 方法人 金 融机 构 （ 市商 业银 行 、 村 商业 银行 、 村 城 农 农 合作银行 和村镇银 行 ） 为代 表 的中小商 业银 行凭借 自身 便捷灵 活 的金融服 务获得 了投资者 和消 费者 的青 睐 ， 日益成 为 中国银行 业 发展 的新 生力量 。但面对 愈演 愈烈 的市场竞 争 ， 与国外 中小银 行 采取符合 自身独 特业务优 势的差 异化竞 争 战略不 同 ， 国中小 银 我
（） １ 绝大部 分 内部控 制制度 对 管理人 员— —基 层支行 的行长 约束力不 强。我 国 商 业银 行 的 内部控 制 制度 主 要是 针 对 业
务 部 门 、 务 岗位 和 业 务 环 节 设 定 和 施 行 业 的 ， 对 基 层 行 的 主 要 管 理 人 员 的 控 制 是 而
目前 ， 国商业银 行 由于 良好风 险 文 我 化的 缺 失 ，有关 风 险 防范 的道 德 观念 不 强， 银行 员工 自我 约束 力 不够 ， 培训 机 制 不健 全 ， 人机 制 不 完善 ， 用 物资 和精 神 激
励 措 施 的 不 足 ， 罚 措 施 过 于 严 厉 ， 及 惩 以 银 行 外 部 社 会 金 钱 观 念 的 膨 胀 ， 些 都 会 这
由 上 级行 管理部 门执 行 的 ，在 日常 业务 中不 能 对 他 们 的 行 为 直 接 控 制 ； 银 行 员 而 工 的利 益 分配 和考 核 晋 升基 本 都掌 握在 基层 行 的主要管 理人 员手 中， 使其 很难 拒 绝 执 行 基 层 行 的 主 要 管 理 人 员 发 布 的 错
中国商业银行的竞争策略与应对措施
中国商业银行的竞争策略与应对措施随着我国经济的发展，我国商业银行的数量逐渐增多，竞争压力也与日俱增。
而在市场竞争中，商业银行需要制定出相应的竞争策略和应对措施来提高自身的市场占有率和盈利能力。
下面我们将从以下几个方面来谈中国商业银行的竞争策略和应对措施。
一、转型升级，优化产品结构随着金融科技的快速发展，互联网金融已成为商业银行发展的必然趋势。
在此情况下，商业银行需要进行转型升级，优化产品结构，开发更符合市场需求的金融产品。
以工商银行为例，近年来工商银行积极开展“互联网+”战略，推行智能化金融管理，发展数字化金融服务，实现线上线下一体化服务，提高了客户满意度。
此外，工商银行也推出了许多新型金融产品，比如网银、手机银行、电子商务等，以此来拓宽自身的渠道和业务范围，提高其市场竞争力。
二、创新金融科技，加强技术投入金融科技的发展既带来了新的机遇，也带来了新的挑战。
商业银行需要不断创新，加强技术投入，开展金融科技创新，提高自身的技术实力和服务质量。
建设银行在金融科技方面做的比较好，其金融科技团队多次斩获国际金融科技大奖。
建设银行通过与互联网企业合作，开展互联网金融业务，开展自动化投资服务等，为用户提供更加便捷的金融服务，同时也拓宽了自身的业务范围，提高了市场竞争力。
三、注重客户服务，提高品牌知名度商业银行的竞争不仅体现在产品和技术上，更体现在客户服务和品牌知名度上。
商业银行需要通过提高客户服务水平和品牌形象，吸引更多的客户和投资者。
中国银行在这方面做的比较好，中国银行注重客户服务，开展多种便民服务，比如“海外卡逍遥游”等，提高了客户满意度，也提升了自身品牌形象。
同时，中国银行积极参与社会公益事业，通过开展慈善、环保等活动，增强了自身的社会责任感，更受客户和投资者的青睐。
四、加强质量管理，优化风险控制商业银行是重要的金融机构，在各种风险下需要承担应有的责任。
商业银行需要加强质量管理，优化风险控制，提高自身的基本盈利能力和稳健性。
战略联盟—我国中小银行发展的理性选择
行 费 等 ；据 国 际 清 算 银 行 １９ ９ ９年 发 表 的 《 际 金 融 国
市 场 发 展 报 告 》 显 示 ，西 方 商 业 银 行 在 １ ８ ９ ０年 至 １９ ９ ０年 十年 间 ， 间 业 务 收入 占其 总 收 入 的 比重 呈 中 快 速 增 长趋 势 ，美 国银 行 业 中 间 业 务 收 入 的 比重 由 １８ ９ ０年 的 ２ ％ 上 升 到 １ ９ ２ ９ ６年 的 ３ ％ 。 国 中小 银 ６ 我
国 际 大 银 行 频 频 实施 联 盟 。 日本 住 友 信 托 与大 和合
下 降 ，隐 含 的 支 付 风 险也 日益 加 大 。 中小 银 行 中较
具 竞 争 力 的 股 份 制 商 业 银 行 １９ ９ ５—１ ９ ９ ７年 利 润 额 分别 为 １ ２ ２ 、 １ ． 、 ５ ． ２亿 元 ， １． ７ １４ ７ １４ ６ 呈稳 步 增 长 态 势 ， １９ 但 ９ ８年 却 降 为 １ ８ ８ １ ． ８亿 元 ， 现 下 滑 势 头 。 出 二 是 业 务 空 间 狭 小 。一 些 中小 银 行 在 市 场定 位 、业 务 拓 展 等方 面 与 国有 商 业 银 行 高度 雷 同 ，业 务研 发
外 资 银 行 的 涌 入 ，中 小 银 行 的 生 存 空 间将 可 能 进 一 步 被 压 缩 。 中小 银 行 业 务 品种 单 一 ，大多 以存 贷 款 和 汇 兑 等 传 统 业 务 为 主 ， 中间 业 务 收 入 水 平 低 。 而
中 小 银 行 为 例 ， １９ ９９年 末 其 存 贷 款 余 额 分 别 为
背 景下 ， 中小 银 行 实 施 战 略 联 盟 是 其 适 应 人 世 后 银
中小商业银行竞争战略选择研究的意义及其研究现状
366《商场现代化》年月（中旬刊）总第5期随着我国社会主义市场经济体制改革的深入，我国已打破了国有银行一统天下的局面。
近年来，中小商业银行越来越多的出现在了公众面前，成为整个金融体系的重要组成部分。
他们的存在不仅极大地改变了原有金融业的垄断格局，而且极大地活跃和丰富了整个金融市场，也加速了金融业由卖方市场向买方市场更彻底的转变。
一、中小商业银行竞争战略选择研究的意义我国中小商业银行涵盖的范围较广、层次较多，包括具有中等规模的交通银行、实力相对较强的中信、光大和招商银行，尚属小银行的华夏、民生、广东发展、深圳发展、福建兴业、上海浦发银行，还有区域性较强的城市商业银行。
虽然这些银行资产规模相当有限，但由于其灵活的机制，相对快速的市场反应性，处理客户关系上的细腻手法，较高的决策与经营效率等，还是在金融市场上占得了一定的市场份额。
目前来看我国中小商业银行都没有采取真正的竞争战略管理，只是采取了一些竞争方式。
首先，金融商品本身具有同质性、易模仿性和无专利权的特性。
这些特性的存在使得金融业的竞争更趋激烈，并在一定程度上决定了金融产品的趋同性。
其次，中小商业银行的实际情况也决定了必须采取与众不同的战略对策。
我国的中小商业银行应该采取主动与四大银行形成一定差异的特色化发展战略，以力求避免在同一层次上、同一范围内、无特色的且不具优势的产品与四大银行进行的低层次竞争。
中小商业银行可以说是规模有限、资源有限、精力有限、能力有限，这一切都决定了中小商业银行在业务上还不能进行“全面开花”式的业务拓展。
因此，根据自身的实际情况与特点，选择一定范围的市场，集中优势与资源，开发一些针对性强的、具有成本优势的产品并提供某些特别的优质服务才是中小商业银行当前发展的正确策略。
为了改变目前中小商业银行的盲目竞争状况，提高其盈利能力与水平，以使其能抵御外资金融企业的冲击，中小商业银行应重新审视自己的发展战略及市场竞争战略。
二、中小商业银行竞争战略的国外研究现状1.最早提出竞争战略构想的是哈佛商学院教授迈克尔波特。
我国中小商业银行的市场定位选择--以浙江中小商业银行为例
维普资讯
财 经 论 坛
我＠中小商业银彳 亏的 市 场 定 位 谚
是指银行对其核心业务或产品 主要客户群 以及主要竞争地的认 回转慢 极大地影响着业务的开展 ．从而也使其处于明显劣势。 定或确 定 从而根据 自身特点扬长避短 选择 确定 客户一 产 ｛》 ３ 相对 国有银行的竞争机遇。宏观方面 在中国经 济进行结 品一竞争地 最佳组舍 的系统步骤和方法 忧配置和最佳利用。
一
达到银行资源的最 构调整的太背景下 经济结构变动 国有经济重组，民营经济发 展使银行客户和业务结构发生着重大的变化 ． 而且都成为了银行
，
中小商业银行市场定位存在的缺陷
业务增长和创新的机会 微观方面 ．由于地缘性忧势
中小银｝ 亍
１市场定位不明晰 中小商业银行同四大国有银行的市场定 较之大银行更贴近社区和中小企业。中小商业银行由于从业人员 位战略趋同 在激烈的市场竞争 中 许多中小商业银行没有对所 本土化 与客户地域联 系密切 熟悉客户资信 与经营状况 容易 处的金融环境和 自身实力进行细致．科 学．准确的分析 更没有 对地 方中小企 业进 行监督 。 ｃ） ４ 面临着 的威胁 ０随着 国内经济环境的变化． 在政策的扶 严密的市 场细丹 不是充分发挥 自身机制优势 集中资源实施有 竞争优势的特 色定位战略 而是在区域定位 客户定位，产 品定 持 下．国有银行加快 了改革转型步伐 ．业务创新 和服务改善都 位等各方面偏离 自己的经营方向： 在不停的改 进中 这使 得处于 劣势的 中小 商业银行举 步维艰。 ０６ 金融服务贸易壁垒消除 技术先进 、 装 ２ 同质同构现象严重 所谓 同质 是指商业银行为客户和市 ②２ ０ 年金融市场开放 ． 场提供的金融产品和服务在质地上差异很小或者没有 差异 特 别 备精良的外资银行成为了极大的威胁 ： 是中小商业银 行业务目前的主要集中在存贷领 域 新兴 业务 比重
中国中小商业银行发展战略研究
中国中小商业银行发展战略研究随着中国经济的高速发展，中小企业在国家经济中扮演着越来越重要的角色，而中小商业银行是服务这些企业的核心机构。
中小商业银行作为专门服务中小企业的金融机构，在发展中国经济中发挥着至关重要的作用。
本文将分析中国中小商业银行的现状和未来发展方向，提出几点具体的发展策略。
一、中小商业银行现状分析中小商业银行在整个银行业体系中，虽然规模不大，但是在服务中小企业的方面却拥有巨大的潜力。
其中，中小商业银行主要面对的是小微企业及个体工商户，提供的金融服务主要包括贷款、信用卡、网上银行、移动银行等，其服务对象主要集中在小微企业、个体工商户及民营企业等中小企业。
然而，目前中国的中小商业银行发展存在着一些问题。
首先，中小商业银行的规模小、业务范围窄，难以形成规模优势和经济效益；其次，中小商业银行经营模式相对缺乏创新，产品同质化现象较为严重；再次，中小商业银行在服务态度、服务水平等方面还有待提高，需要进一步改善自身的企业文化和服务理念。
二、中小商业银行未来发展方向由于中小商业银行在金融服务中的重要地位，其未来的发展方向也将至关重要。
未来几年中小商业银行的发展方向主要应聚焦在以下几个方面：1、提升资本实力：中小商业银行的资本实力应不断强化，不断提高资本充足率，以支持其业务发展。
2、产品创新：中小商业银行应不断推出新的产品，创新业务模式，提高附加值，促进业务多元化发展。
3、优化经营模式：中小商业银行需要通过优化经营模式，提升盈利能力，进一步完善内部管理制度，推进规范化管理，以提高综合竞争力。
4、加强服务品质：中小商业银行需要进一步提高服务品质，提升客户满意度，增强品牌影响力。
其中，关键的是在服务中小企业的方面做出更大的努力，提高小微企业融资的可得性和便利性。
5、加大科技投入：中小商业银行可以通过加大科技投入来提升服务能力，降低运营成本，进一步推进数字化转型。
可以推出更为智能、便利的金融服务方式，提高服务质量。
我国商业银行金融环境分析和战略选择
天津经济TIANJINECONOMY◎文/孙兆力为在中国金融市场生存和发展，取得较强的竞争优势，我国商业银行必须建立和完善适应市场要求的管理体制和经营机制，全面提高综合竞争能力。
深入市场研究，把握市场变化趋势，制定科学的发展战略，是实现商业银行价值创造和长久竞争力的前提和保证。
一、未来几年的金融环境分析（一）宏观经济继续保持快速增长，产业结构进一步优化面对严峻的经济形势，我国经济在2008年上半年仍然保持了10.4％的增长，继续成为拉动世界经济增长的主要动力。
2008年中国遭遇的种种困难并没有改变中国经济发展的基本面，中国经济正朝着宏观调控的预期方向发展，财政收入和企业利润保持较快增长，发展质量和效益进一步提高。
预计未来几年，中国经济将保持7.5%左右的较高发展速度，同时，我国产业结构进一步优化，工业化和城镇化进程加快，区域经济快速发展。
居民收入增长推动消费结构升级，消费在GDP 中的比重逐渐增加。
宏观经济持续增长将带动银行业务的进一步发展，为商业银行扩大业务规模、优化业务结构、增加收入来源提供了有利条件。
（二）金融市场快速发展未来几年，中国货币市场将快速发展，票据贴现余额将以每年30%左右的速度增加；资本市场容量将以每年13%以上的速度增长；保险市场、基金市场、期货市场将保持20%以上的快速增长发展势头。
银行法的修订为商业银行进入资产管理、保险、投资银行等业务领域提供了可能。
这些因素既为商业银行拓展金融机构客户和中间业务空间、改善资产负债管理提供了新的机遇，也使商业银行传统的存贷款业务面临分流的威胁。
随着利率市场化的进一步推进，我国存贷款利差将逐步缩小，要求商业银行必须尽快提高产品综合定价能力，有效控制市场风险，优化业务结构，改变严重依赖利差收入的单一利润结构。
（三）同业竞争加剧，重点区域同业竞争将趋于白热化经济全球化伴随的金融全球化和中国对外资银行的逐步全面开放，使我国金融市场竞争格局正以前所未有的速度和力度发生着巨大变化。
基于SWOT分析的我国中小商业银行发展战略研究修改
素设 计
析， 与大 银 行形 成 了 同质 同构 化 竞争 ， 致
（ ）产 品和 服 务 的 推 出 应 以客 户 的 １
根 据 商业 银 行 的性 质 ，本 文对 中小 使 其在 市 场竞 争 中处 于 竞争 劣 势 。
和道 德 风 险 。 ４ 外 部 条 件威 胁 ． 足不 出 户就 能 享受 所 需要 的服 务 。 ２ ．ＷＯ 战 略 （ 取型 战 略 ）积 极利 争
（ ）中小 企业 客户 市 场 的流 失 。 中 用 外 资 和 其 他社 会 资金 ，提 高 资本 充 足 １ 小 商 业 银 行 的 主要 服 务对 象 就 是 中小 企 率 及 资 本 质 量 ，加 强 内部 管 理 ，进 一 步
国开放银行业后 ，许多外资银行 在华开
（ ）是 提供 便利 的产 品和 服 务 。 利 ３
（ ）本 土 地 域 优 势 。作 为地 方 性 金 展 业 务 ，我 国 的 中小 商 业 银 行 正好 可 以 用 现代 网络 技 术 和 金 融创 新 工 具 推 出 各 １
融 机 构 ，与本 地 经 济 主 体 联 系密 切 ，在 抓 住 机 会 学 习 其先 进 的管 理方 式 ，以提 种 电子 业 务 ，提 供 一 战式 服 务 ，让 客 户 获取 信 息方 面具 有 地域 优势 和时效 优 势 ， 高 自身 的业 务水 平 。 使 得 中小 商 业 银 行 在 决 策 时 降低 了决 策 成本 和 因信 息 不 对 称 而带 来 的逆 向选 择
．
３ 外 部 条件 机会 ．
（ ）中 小 企业 贷 款 。对 中小 企业 而 的 个 性 化 和差 异 化 的金 融 产 品 。（ ）加 １ ２ 言 ，要 获 得 信 贷 资 金并 不 容 易 ，大 型商 强 同 客 户 沟通 ，提 高 客 户 的 忠诚 度 。充
中国商业银行的竞争分析
中国商业银行的竞争分析目前，中国商业银行正处于激烈的竞争环境中。
各家银行在不断地进行创新，以获得更多的市场份额和利润。
本文将对中国商业银行的竞争情况进行分析，探讨其竞争方式和优劣势，以及未来的发展趋势。
一、竞争方式中国商业银行在竞争中采用多种方式，包括贷款利率、存款利率、服务质量、产品创新等方面的优惠措施。
其中，贷款利率是银行竞争的一个重要方面。
不同的银行采取了不同的贷款利率策略，以吸引不同层次、不同需求的客户。
此外，存款利率也是银行之间竞争的重要方面。
较高的存款利率可以吸引更多的存款客户，从而进一步增加银行的储蓄存款规模。
此外，商业银行在客户服务、产品创新方面也进行了积极探索，以提高自身的竞争力。
二、主要竞争对手当前，中国商业银行面临的竞争对手主要有国有大型商业银行、股份制商业银行和城市商业银行。
国有大型商业银行如中国工商银行、中国建设银行、中国银行等具有较为雄厚的经济实力和较高的金融品牌知名度，占据了较大的市场份额。
而股份制商业银行在近年来也快速发展，包括招商银行、兴业银行等在内的一些银行，逐渐与国有大型商业银行形成了一定的竞争关系。
同时，城市商业银行在本地市场中具有一定的优势，往往与国有大型商业银行和股份制商业银行形成互补的竞争关系。
三、竞争优劣势分析中国商业银行的竞争优劣势主要体现在以下几个方面：1. 市场规模优势。
作为中国金融市场中最大、最重要的一部分，中国商业银行具有较大的市场份额和较为广泛的客户群体。
2. 资源优势。
与一些新兴银行相比，中国商业银行拥有更丰富的资源和广泛的经验，可以更好地应对市场风险和变化。
3. 利润优势。
由于规模和经营等方面的优势，中国商业银行在占据较为优势的市场份额的同时，收益率也相对较高。
4. 品牌优势。
作为中国金融市场中的龙头企业，中国商业银行具有很高的品牌知名度和社会认可度。
但是，中国商业银行也存在一些不足和挑战：1. 机构体制不够灵活。
当前中国金融市场的发展速度非常快速，而中国商业银行相对于一些新兴银行而言，机构体制较为庞大，使得其在决策和业务创新方面受到了一定的限制。
基于SWOT分析我国商业银行的战略组合选择
基于ＳＷＯＴ分析我国商业银行的战略组合选择随着2006年末对外资银行的全面开放，竞争愈加激烈的商业银行要生存发展，应认真调整和制定合适的经营发展战略。
本文以SWOT分析为基础，指出我国商业银行所处的优势、劣势，并指出如何运用此方法调整经营决策来提高競争力。
标签：SWOT分析商业银行战略组合选择一、我国商业银行的SWOT分析1.优势(Strengths)分析。
一是服务网点众多。
截至2004年底，中国银行的分支机构数量达到11307个，工商银行为21223个，建设银行为14585个,农业银行达到了31004个(《中国统计年鉴2005》）。
二是本土经营、市场熟悉。
商业银行对地方企业十分了解,它们之间已建立起一种长期稳定的客户关系。
三是国家的强力支持。
这大大强化企业和公众对商业银行流动性和安全性方面的信心。
2.劣势(Weakness)分析。
一是冗员现象严重，人均利润率低。
到2004年末，中国银行为22.1万员工，工商银行有37.58万，农业银行有48.94万，建设银行有31.04万（《中国统计年鉴2005》）。
不可避免在一些岗位上存在着人浮于事的现象，极大地降低了人均利润率。
二是资产质量差和经营效率低下。
尽管几年来我国银行业一直在努力降低不良贷款,加强公司治理等,但是资产质量差等问题仍然没有很好解决。
三是银行内部组织和管理结构不合理，业务范围狭窄，服务品种单一。
3.机会(Opportunities)分析。
首先，中国加入WTO，外资银行进入我国将充分展示现代银行的运作机制和先进的管理方式，为促进我国金融改革进一步深化提供契机。
再次，从2004年7月1日起，出口欠退税问题的解决为银行拓展国际结算、人民币配套资金、远期结售汇、利率保值等国际业务提供了契机。
4.威胁(Threats)分析。
外资银行不仅资金实力强大，而且拥有先进的管理经验与研发能力，它的介入对我国商业银行无疑是极大的威胁。
并且会争夺国内的优质客户和优秀人才，因为外资银行在经营国际业务方面具有便利条件，因而对于想开拓国际市场的企业有很大吸引力；而且外资银行将依靠其较高的国际声誉、良好的薪酬待遇等优势，网罗一批既熟悉中国市场又适应外企文化的本地优秀人才。
商业银行的市场竞争策略
商业银行的市场竞争策略商业银行作为金融行业的核心机构之一，面临着激烈的市场竞争。
为了在市场中谋求竞争优势，商业银行需要制定有效的市场竞争策略。
本文将以商业银行的角度，就市场竞争策略进行探讨。
一、定位与差异化竞争商业银行在竞争中需要做好差异化定位，寻找自身的竞争优势。
首先，商业银行可以通过产品定位达到差异化竞争。
例如，一些商业银行专注于为中小微企业提供金融服务，这样可以满足这一特定客户群体的金融需求。
其次，商业银行还可以通过服务定位实现差异化竞争。
提供便捷、高效的金融服务、个性化的理财规划以及专业的金融咨询等，都可以增加银行的竞争力并吸引更多的客户。
二、创新金融产品与服务商业银行需要不断创新金融产品与服务，以应对市场竞争。
一方面，商业银行可以推出新的金融产品，满足不同客户群体的需求。
例如，个人借贷产品、信用卡、贷款等，可以满足个人客户的金融需求。
另一方面，商业银行可以开发改进服务体验的创新产品。
通过技术与金融的结合，例如移动银行、网上银行等，可以提高客户的服务体验并吸引更多的客户。
三、建立良好的品牌形象品牌形象是商业银行在市场中的重要竞争资产之一。
商业银行需要重视品牌形象的塑造与管理，以提高其竞争力。
首先，商业银行应该注重服务品质，提供高效、专业的服务，满足客户的需求。
其次，商业银行可以通过市场营销活动来增强品牌形象。
广告宣传、赞助活动等都可以为银行树立积极、专业的形象，并吸引更多客户。
四、加强风险管理与合规商业银行在竞争中需要注重风险管理与合规，以维护银行的声誉和可持续发展。
商业银行应该设立健全的风险管理体系，包括风险识别、评估、控制等环节。
同时，商业银行需要遵守各项法规，确保合规经营。
合规经营不仅可以规避潜在的风险，还可以增加市场对商业银行的信任，提升竞争力。
五、加强合作与创造联盟商业银行在市场竞争中可以通过合作与创造联盟来增强竞争优势。
与其他金融机构、科技公司等建立合作关系，可以共享资源，降低成本，提高效率。
我国中小商业银行竞争力问题研究
1 毕业论文开题报告题目：我国中小商业银行竞争力问题研究一、选题的背景、意义随着我国市场经济的发展和改革开放的深化，我国金融市场已经形成各商业银行之间群雄逐鹿的竞争局面。
竞争的焦点已从网点布局扩展到人才、技术、服务等各个领域。
我国加入世界贸易组织后，我国的金融市场面临与国际金融市场接轨，在此过程中必将面临来自国际具有强大优势的金融巨头的竞争与挑战。
国内“四大行”的垄断“坚冰”将被打破，金融市场的竞争白热化。
在我国的对外开放和金融改革的积极作用下，我国中小商业银行经过多年的发展，已经具备了相当规模的综合实力，但同国有银行相比还有较大差距，虽然我国中小银行在规模上无法与国有大银行直接抗衡，它在产权制度和内部治理结构上的不足也影响了它向中小、民营企业融资的能力。
但中小银行不仅不会是“昨日黄花”，更将会是我国金融体系的重要组成部分。
因此，提升我国中小银行竞争力已迫在眉睫。
二、相关研究的最新成果及动态（一）国外关于中小商业银行竞争力研究动态斯蒂格勒(George J．Stigler)指出：“个人(或集团或国家)之间的角逐，凡两方或多方力图取得并非各方均能获得的某些东西时，就会有竞争”(斯蒂格勒，1986)。
迈克尔·波特的《竞争优势》关于竞争给了合理的解释。
他用一组用以对产业和竞争者进行分析的综合性方法和技巧进行论述，进而逐个解析零散化产业，新兴产业，成熟产业，衰退产业和全球性产业中的竞争战略，运用纵向整合，业务能力扩展，放弃以及进入新业务的分析技巧。
“核心竞争力”一词最早是由普拉哈拉德提出。
1990年，以美国密西根大2 学商学院教授普拉哈拉德(C．K．Pbhalad)和伦敦商学院教授哈默尔(G．Hamel) 在《哈佛商业评论》上发表《企业核心竞争力》一文为标志，核心竞争力理论正式提出。
核心竞争力是知识、能力的不断积累和有效组合，是一种动态的能力，决定了银行的长期发展趋势和竞争优势．任何企业，如果不能具备自身的独特优势，最终将会被残酷的竞争所淘汰．(英)肯特﹒马修斯在《银行经济学》中以经济学的基础分析工具来考察银行行为，了解近年来国际银行业的主流趋势，阐释了在多变的微观经济环境下银行业的发展趋势及运作，作者提供了一个以数学为基础，且通俗易懂的微观经济学环境，从中提出提高商业银行竞争力是银行业发展的主流趋势。
中小商业银行营销战略选择
开办 。
同国有商业银行相比 ． 中小商业银行型 商业银行在享受国家优 表 明顾客如何参与服务生产过程的有形项 目来体现质量的保 证。 均是从国有商业银行开始试行的 如助学贷款的发放、教育储蓄的 念 、视觉行 为等一系列整体的定位 和统一、给顾客长久 、固定的良
岳
【 摘
嵩
中原工学院
在 要 】 当前 ， 中小 商业 银 行 面临 着激 烈 的 竞 争 ，任何 安 于 但 便利 性 服务 和 支持 性服 务 是 不 同并 可 以创 新 的 。 确 定 了 目标市 场后 ， 根据相应的顾客需求．开发与之相符的并具自身特色的便利 现 状 、不 求进 取 的 想 法都 不利 于 中 小商 业 银 行 的 发展 。但加 快 发
确保产 出质量对路并与同行竞争对手区别开 展必须 坚持以依法合规 、加强管理 、防范风险为前提 。从 目前实 性服务和支持性服务 ． 来 以获得顾客最大满意 ．保持竞争优势 。 际看 ，中 小 商业 银 行 发展 中值 得 关注 的 不 是 发展 的 动 力不 足 ，而 是发展 中的冲功，往往因渴求 发展而忽视稳健的问题 。所以我们
（） ２ 整体 的营 销 沟通
中小商业银行一 定要处理好 发 、效益 与稳健三 者关 系。 展 根据 自
身情 况制 定正确 的 营销 战略 。 【 关键 词】中 小银 行 发展 模 式 战略 选 择
一
顾客对银行服务的期望价值与感知服务质量相互作用决定了顾
客最终的满意度。整体营销沟通的任务即是管理顾客的期望价值 ．
选择。
２ 中小 商业 银行 的 差别 化 战略 ．
我国中小商业银行转型战略SWOT模型研究
我国中小商业银行转型战略SWOT模型研究作者：张慧霞来源：《合作经济与科技》2013年第03期［提要］当前，国内外复杂的经济金融形势对中小商业银行的经营发展提出了严峻挑战。
本文运用SWOT模型，分析我国中小商业银行的竞争态势，找出其优势、劣势、机会及威胁，并提出其转型战略选择。
关键词：中小商业银行；SWOT模型；转型战略中图分类号：F83 文献标识码：A原标题：关于我国中小商业银行转型战略的SWOT模型研究收录日期：2012年12月12日一、引言本文所研究的中小商业银行主要包括股份制商业银行和城市商业银行。
截至2011年末，我国中小商业银行共159家，其中股份制商业银行12家，城市商业银行147家。
2011年全国中小商业银行资产占银行业金融机构资产份额的23.9%，其中股份制商业银行仅次于大型商业银行，占比为15.6%；平均不良贷款率保持在1%以下，整体资本充足率超过11%，平均拨备覆盖率达270%，监管评级全部达到4级以上。
随着我国经济发展进入一个新的时期，银行作为经济发展的关键推动力，必然要求其经营思路和模式作出及时调整和优化，战略转型是大势所趋。
同时，相较于大型商业银行，中小商业银行在资金实力、客户资源、品牌地位等方面处于弱势，随着经济金融环境的深刻变革，要在日益复杂、严峻的形势下实现稳健发展，必须尽快转变发展方式，以加快调整过度依赖信贷规模、利差的业务模式，加快优化过度依赖外源资本补充的资产结构，加快实现自身盈利的经济效益与服务地方的社会效益有机结合为三大转型目标，全面提升核心竞争力，真正实现可持续发展。
二、基于SWOT模型的我国中小商业银行竞争力分析（一）优势分析（S）1、针对市场变化进行组织和流程再造更为快捷。
中小商业银行规模较小，管理链条相对较短，决策机制更为灵活，容易根据市场需求做出快速反应。
2、导向型产品创新意识和能力较强。
一方面拥有学历较高、专业素质较强的人才储备队伍。
这一优势直接决定其在经营理念、创新能力、产品研发等方面的未来潜在竞争力；另一方面注重利用金融创新来服务不同层面客户的特定金融需求。
中小商业银行的营销战略选择
三、中小商业银行营销战略选择 通过 对我 国 中小 商业银 行竞 争对 手的分析 及 其 优 势 劣势 的研 究， 可 以看 出，我 吲 中小商 业银 行 有 一 定的生 存空 问，但 也承 受着不小 的竞 争压 力 银 行 意
干创新求 发展 ，但 后备 力量又 显得不 足 ，同时 还 要 时 时避免 大银行 的打击 与挤 压。 任进退 两 难的关踺 时刻 ， 选择适 宜的营 销战略 尤其 重要 。 （ ） 意进取 的挑战 者战 略 一 锐 ’ 这 是一个 高风险与 潜 在 离 收 益 同 时 并存 的 战 略。 该战 略适合 于发 展相对 成熟 、又有 一定 实力 的 中 小商 业银 行。此 时， 中小商 业银行 首先 要 认真研 究 各大 银 行 的弱点或失 误 ，然 后结台 自身优 势 ，设 法在 各 大商 业银 行市场 中占一席之 地。作 为挑 战 者的中 小 商 业银 行可采取地 方化 战口 差 异化战略 。 ５ 地 方化战 略即 中小 商 业银 行利 自己地 方的 公共 关 系、信 息、 资源 等优势 ，充分 拓 腠本地 市 场， 在 本 地 市场上 与大银 行展 ， 较 量。 中小商 业银行 可 围 绕 本 ｆ 地 经济发 展 的特点 本地 主要 ］ 商企 业的特 色 及 个 人 客户的需 求展 开业务 活动 ， 以充分 挖掘本地 市场潜 力 扩 大地 方市场 份额 ，以快捷 灵 活 、方便 的服 务 特 色
维普资讯
２ ０ １２ 上 半 ） 总舅 ２ ９ ０ ２０ （ 亏版 期 ３
商 业研 究
文章编号
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中 小 商 业 银 行 的 营 销 战 略 选 择
雷 霓 霁
商业银行的市场定位与竞争战略
为确保战略实施的有效性，商业银行 可能需要调整其组织结构，以适应新 的市场定位和战略方向。
控制与评估
战略监控
商业银行需要建立一套战略监控机制， 定期评估战略实施情况，确保战略目标
的实现。
绩效评估
通过绩效评估，商业银行可以衡量战 略实施的效果，及时发现问题并进行
调整。
风险控制
在实施竞争战略过程中，商业银行需 要加强风险控制，防止因追求短期利 益而忽视潜在风险。
05
04
制定差异化战略
根据目标市场和客户需求，制定差异 化的产品和服务策略，以满足客户需 求并树立独特品牌形象。
02
商业银行市场细分与目标 市场选择
市场细分的概念
市场细分是指商业银行将市场划分为若干个具有共同特征和需求的细分市场，以 便选择适合自身资源条件和优势的目标市场的过程。
市场细分是商业银行制定竞争战略和进行市场定位的基础，有助于提高银行的营 销效率和盈利能力。
根据客户对产品或服务的购买 动机、使用频率、忠诚度等行 为特征，将市场划分为不同的
客户群体。
目标市场的选择
识别细分市场
评估细分市场
通过市场调研和分析，了解不同细分市场 的需求特点、竞争状况和潜在机会。
对各个细分市场进行综合评估，包括市场 规模、增长潜力、盈利能力以及与银行自 身资源和能力的匹配度。
产品定位的步骤
分析客户需求
深入了解目标客户的需求、偏好 和消费习惯，以便更好地满足其 需求。
评估竞争状况
了解竞争对手的产品特点、市场 地位和竞争优势，以便更好地制 定差异化策略。
制定定位策略
根据目标市场和客户需求，结合 自身资源和能力，制定合适的产 品定位策略。
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来 ， 四大 商业银 行的 资产 利 润率 平均 为 外来压力分析不足 ，对 自身优劣评价不全 差异化 ，而要在差异 化的市场上寻求竞争 ０１３ 且上涨趋势平缓 ； ． ％， ０ 而十家中小综 合 面 ， 缺乏合理的战略规划 。市 场定 位上 ． 对 优 势 ． 只有 灵 活 经 营 和 创 新 ， 新 的金 融 产 用 商业银行则表现较好 ，平均为 １１０ 为 市场缺乏细分 和组合分析 ，无视 资金 、 ． ％， ９ 技 品和服务满足特定客 户的需求 ，发现新 的
维普资讯 ຫໍສະໝຸດ 金 融 实务 我 国 小 商业银 行 克 导战略 的遣 评
口 尹 伎 光
审批程序简单 。 务处理效率 高 。 业合 资附属 、 限责任公 司、 业 Ｚ ２０ 年 ， ０７ 中行、 建行和工行相继完成 速度快 ， 有 上市公司等多 ：ｔ 了股 份 制 改 造 并 成 功 上 市 农 行 的上 同时经营机制灵 活 ． 一 ． 反应敏捷 ． 能够在短时 种形式 ，这必然导致银行 内部管理机制的
大。随着我国金融业 全面对外开放步伐 的 加快 ，外资银行 对中国市场 的渗透不断加 速， 中小商业银行将面临前所未有的冲击 。 面对大 型商业 银行 和外 资银 行 的双 重夹 为有效提升 自身竞争力的关键 。
我 国 中小 商 业银 行 的 竞 争 优 势 二 、 国 中小 商 业银 行 的竞 争 劣 势 我
大 型 银 行 的 １ １ 倍 ，其 中 深 圳 发 展 银 行 术 、 １． ６ 网络方面的劣势 ， 采取紧跟型 的市场定 市 场 空 间 ， 成 特 色 ， 能 与 国 内外 大 银 行 形 才
更是接近世 界最佳银行 的资产利润 水平 。 位策 略 ， 目地 与大 银 行 进 行 同 质化 竞 争 相抗衡。所 以股份制 中小银行必须要运用 盲
况， 开发新的市场资源 ， 开辟新 的融资和投
中小商业银行应根据 自身资产规模相 资渠道 ， 提高市场竞争力 。 在经营灵活与创
然组建时 间比四大商业银行要短 ．却建立
在现代企业制度上 ，在管理上具有后发优 对较小 、资金实力相对较弱 、客户资源有 新方面 ， 要做到以下几点 ： 一是要快 。股份 势 ，能够按照现代管理规范和要求 设置股 限 、受 地 域 限 制 但 有 新 型 的 运 行 机 制 和 经 制银行要 做到信息快 、 决策快 、 动快 、 行 反 权结构 、 组织架构 、 业务流程 ． 同时建立 了 营灵 活 、 于 创 新 的 特 点 ， 择求 异 型 战 略 馈快。 ， 能做到先人为主 ， 便 选 快 才 抓住主动权 。
１ ．资本 金 不 足 ． 展 规 模 受 限 由 于 构 。国有股权管理机构是股份 制银行 国有 发
击 ，中小商业 银行如何选择竞争战略 已成 组 建 时 间 短 、 家 扶 持 政 策 少 ． 国 中小 商业 银 股权 的所有者 ， 以追求利润最大化为 目标 ，
行 普 遍存 在着 资本 金 不 足 的 问题 。据 银监 并 按股 份公 司 的运行规 则 行使 董事 会权
．
市进 程也正在加快 。国有商业银行 的深化 间 内响 应 客 户 需求 ．为 客 户 提 供 个 性 化 的 不完善 和法人治理存在缺陷 ．不利于股份
改革 对我 国中小 商业 银行 的压 力越 来越 产品和服务。
制 中小商业银 行业务开拓 和风险 防范 。 不 利 于商业银行竞争方式的外延扩张 ．所 以 要 发挥股份制银行的体制优势 ，必须进行 体制创新战略 。一是建立 国有股权 管理机
会统计 ，０ ５年 ，浦发银行 的资本充 足率 力 。二是在产权 结构不断完善 的基础上建 ２０
一
、
仅 为 ８ ４ 中信 银 行 仅 为 ８１ ％。 甚 至有 立科学 的法人治理结 构 ． ． ％， ０ ．１ 建立董事会制度 ．
的商业银行严重低于 《 巴塞尔协议》 ％的 定期研究 、决策银行业 务经营中的重大事 ８ １ 先天的地缘优势 。中小商业银行大 最低水平要求 。 ．
多 为 区域 性 或 城 市 商 业 银 行 ，长 期 以 来 立
项。 明晰内部产权关系 ， 形成决策 、 执行 、 监
２ ，网点 覆 盖 面 小 ． 务 结 构 单 一 。 中 督分权 负责 ， 业 各司其职 ， 相互 制衡 ， 配合协
足 地 方 ．贴 近 众 多 的 中小 企 业 和 广 大 的 社 小商业银行 的网点分布主要集 中在经济发 调 的运作体制。 三是改革分 配制度 ． 建立金
３ ．缺 乏 战 略 规 划 ． 市场 定位 混 乱 。长 出。
２ ．灵活经营与管理创新。股份制 中小
２ 利 高的 潜 在 优 势 。据 统 计 ． 年 期 以来 。一 些 中小 银 行 对 所 面 临 的机 遇 和 商 业 银 行赖 以生 存 和发 展 的基 础 是 市 场 的 ．盈 近
区居民 ．熟悉所服务客户的资信水平与经 达地区 和中小城 市 ， 传统 的存 、 、 贷 汇业务 字塔式的分配机制 。 按照公 司的管理机制 ． 营状况 ．有助 于预 防和解决贷款的逆 向选 仍 占中小商业银行收入 的绝大 比重 ．而新 拉开工资档次。 四是加强监督管理 。 董事会 择风险和道德风险 。 此外 ， 中小商业银行与 型的中间业务 、 个人业 务 、 信用衍生产 品还 对银行业务经营活动进行监督 ，健全财务 地方政府也有着密切的关系 能够从地方 处于开发探索 阶段 ，不能满足客户 的多样 制度 ， 规范财务管理 ． 严格控制非经营性支 政府中获得客户资源 、优惠政策 以及竞争 化需求 。 保护。
高盈 利能够帮助 中小商业银行缓解 资本金
不 足 与资 产 规 模 扩 张之 间 的矛 盾 。 ３ 理 的后 发 优 势 。中小 商 业 银 行 虽 ．管
和创新竞争 战略 ， 进业 务经营多元化 ， 促 充
三 、 国 中小 商业 银行 竞 争战 略的选 择 分发挥体制优势 ，根据市场需要和 自身状 我