第六章 保险经营

2011年10月29日，中国保监会主席吴定 富卸任。
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三大金融监管部门新任掌门(左为银监 会主席尚福林 ，中为证监会主席郭树 清 ，右为保监会主席项俊波)
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第六章 保险经营
第一节 保险经营的特点与原则
一、保险商品和保险经营的特点 （一）保险商品的特点 保险商品的无形性 保险商品需求的潜在性 保险商品的可替代性 保险商品交易的长期性
2004年12月，周先生不幸发生意外去世，吴女士 向保险公司提出理赔。而保险公司在核赔时对比签 名的笔迹，核实发现被保险人一栏不是周先生亲笔 签名，而是其妻代签，因此作出拒赔决定。事后， 保险公司虽然对代理人作出了严厉处罚，但吴女士 的损失却已经无法弥补。
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二、承保 承保是保险人收到投保人提出的保险 申请后，经审核认为符合保险条件，同 意接受其投保并与之签订保险合同的行 为。 承保的工作重心是核保。
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（二）保险经营的特点
道德风险



经营资产的负债性 保险经营的特殊风险 保险基金的返还性 保险业务的分散性 保险经营的技术性 利润核算的特殊性 保险影响的广泛性
中间人风险
分保风险
偿还能力风险 投资风险
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二、保险经营的一般原则


经济核算原则 随行就市原则 薄利多销原则
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三、保险经营的特殊原则 1. 风险大量原则 2. 风险同质原则 3. 风险选择原则 4. 风险分散原则
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（一）风险大量原则
举例说明：假设有三家保险公司承保机动车，分别为1、2、4万辆， 损失数量均为1万辆，则损失率分别为100%、50%和25%。
4 4 3 3 2 2 1 1 0 A保险公司

有利于发挥专职人员的业务知识技巧，保证业务 质量 减少佣金支出 需增设机构，增加工资费用，提高支出 展业有季节性，旺季人员不够，淡季人员过剩
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弊端

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间接展业：通过保险中介展业 优势




迅速建立广泛的保险销售网络 挖掘潜在客户 既节约成本费用，又可确保经济效益 存在较大道德风险，业务质量难以保证
微观层面
承保前分散
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承保后分散
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第二节
保险经营的环节
展业
承保 防灾防损
理赔
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一、展业 展业又称推销保险单，是保险经营活动 的起点，是争取保险客户的过程。 （一）保险宣传
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（二）展业方式 直接展业：保险公司利用自己的业务人员直 接推销保单。适于规模大、实力雄厚、分支 机构健全的保险公司。 优势
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核保的主要内容: （一）承保选择 1、事前选择：在承保前考虑决定是否接受投保 对人的选择 对物的选择 2、事后选择：在承保后若发现保险标的有较大 的风险存在，而对合同作出淘汰性选择。 不再接受续保 中途解除保险合同
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（二）承保控制




承保控制是指保险人采取各种措施，防止保 险过程中可能发生的心理风险和道德风险。 主要措施有： 保险责任控制 保险金额控制 规定按实际损失赔偿 规定免赔额 实行比例承保 费率优待
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承保工作的程序
１、接受投保单 ：投保单是保险人签发保险单的依据 财 产 ２、审核验险 险
投保财产所处的环境 投保财产的主要风险隐患及防护措施 投保财产是否正处于危险状态之中 各种管理制度的制定和落实情况
３、接受业务 ４、缮制单证
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健康状况、个人病史、家庭病史 人 医务检验： 身 年龄、性别、财务状况、职业 险 事务检验 生存环境、是否吸烟、酗酒、 高风险运动等。
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保险公司体检过程出错 责任谁来承担？
李某于2000年12月为女儿琦琦购买了一份重大疾病保 险，保额共计8万元。2001年3月琦琦因先天性心脏病发作 抢救无效身亡。办完女儿的后事，李某向保险公司提出索 赔。保险公司认为，李某的女儿在投保时就患有先天性心 脏病，李某作为家长事先一定知道此事，而李某却未如实 告知，按照保单的规定，保险公司有权拒赔。 李某认为，自己在保险公司业务人员的宣传鼓动下为 女儿买了保险，在正式签订保险合同之前，保险公司的核 保人员将女儿带到了定点医院进行体检，整个过程都是按 保险公司规定的程序进行的，并不存在欺诈和作弊的可能。 体检结束后，医院没有查出女儿有任何病情，保险公司才 同意承保。而且女儿生前也没有什么病态反应，自己根本 不知道她患有先天性心脏病，保险公司称自己未履行如实 告知义务毫无道理。双方经过几次交涉之后没能达成一致， 李某一气之下将保险公司告上了法庭。
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保险公司的拒赔理由有三：（1）作为家长的 李某，事先一定知道女儿有先天性疾病，却 不如实告知，使其女儿带病投保。（2）由于 保户的体检费用由保险公司支付，为了节约 开支，只能为被保险人做简单的CT检查，一 些疑难杂症很不容易被查出，这些都需要保 户自己如实提供。（3）体检医院虽然由保险 公司选择，但是体检医生却不能由保险公司 选择，医生与保户联合作弊，故意隐瞒被保 险人的病情、病史的现象时有发生。所以， 保险公司不能把医院的体检合格证明当作是 唯一能说明保户履行如实告知义务的依据。
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结论：承保数量越多，越 符合大数法则的要求，保 险经营越稳定。
承保数量 损失数量 损失率
B保险公司
C保险公司
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（二）风险同质原则

在保险人承保的同一类业务中，不同保 险标的的风险性质要基本相同。
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（三）风险选择原则
1、事前选择：在承保前考虑决定是否接受投保 对人的选择 对物的选择 2、事后选择：在承保后若发现保险标的有较大 的风险存在，而对合同作出淘汰性选择。 不再接受续保 中途解除保险合同
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（四）风险分散原则
宏观层面
使风险在地理范围上分散
使风险在时间上分散
多种经营实现风险分散
弊端

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案例：2003年10月，吴女士通过某保险公司的代理 人为自己和丈夫周先生分别投保了一份保额20万元 的终身寿险，但代理人拿着保单让他们夫妻俩在被 保险人一栏签名时，周先生正好出差在外，就让吴 女士代签，于是吴女士就代丈夫在保单上签下了丈 夫的名字，保险代理人也没有表示异议。