人寿保险与年金保险
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期寿险。 种类： ➢ (a) 每年可更新的定期寿险； ➢ (b) 5年、10年、15年、20年的定期寿险； ➢ (c) 到退休年龄满期的定期寿险。
产品案例分析
产品名称 保险公司 险种类别 适合年龄
祥运定期保险 中国人寿 保障保险 20岁以下|20-30|30－40|40-50|50以上
保险责任 产品特色 案例设计
（一）传统终身寿险种类 1．普通终身寿险 ➢ 定义：指在被保险人死亡之前一直缴付等额保险费
的终身寿险。 ➢ 主要特点：
固定保额； 平准保费； 功能简单； 适合保费缴付能力低，但需要终身保障的被保险人。
（一）传统终身寿险种类（续）
2．限期缴费终身寿险 ➢ 定义：指在规定年限缴付保费或者在被保险人达到
1.身故全残、保障全面，双倍赔付、高额保障； 2.不幸高残，即获双倍于保单所载保险金额的保险金； 3.交费期内即可免交剩余保费，仍可定期获得生存金递 增返还，极具人道主义，体现人性关怀。
三、两全保险
(一) 定义 将定期死亡保险和定期生存保险相结合的一种寿险。
第八章人寿保险与年金保险
第八章人寿保险与年金保险
一、本章主要内容 以人寿保险与年金保险为核心，讲授保障型的人寿 保险、年金寿险的概念及分类、分红保险中红利分 配的原则及分配方式、投资型人寿保险。
二、重点 人寿保险、年金寿险、分红保险、投资型人寿保险。 三、难点
分红保险。
第一节 保障型的人寿保险
(三)定期寿险的两个重要条款
两个条款：一是可续保条款，二是可转换条款。
➢ 1．可续保条款 允许投保人按约定的保险费率在定期寿险期满时续保。 ➢ 2．可转换条款
允许投保人将定期寿险保单转换为终身寿险或两全 保险，而且在行使转换权时，不必提供被保险人的 可保证明。
可续保条款和可转换条款不仅对投保人有明显的潜 在价值，对பைடு நூலகம்险公司也非常有利，为什么？
1年内疾病身故，按保险金额的10%给付身故 保险金并无息返还保费 ；
1年后疾病身故,按保险金额给付身故保险金。
1.减额交清，疏缓人间困境。 2.高额保障，清晰单纯，回归保险真谛。
3．增额定期寿险
定义：指在整个保险期间保单保额在初始保 额的基础上按约定的金额或比例逐期递增的 定期寿险。
特点：投保可以将由通货膨胀导致的购买力 下降风险转移给保险人。
某一约定年龄之前缴付保费的终身寿险。一旦过了 缴费期，保单成为缴清保险，投保人不需要缴付任 何保费，但保障终身有效。
➢ 主要特点：
（1）年度保费高于普通终身寿险的年度保费。 （2）能迅速积累现金价值，又向保单持有人提供多 种选择权。
（一）传统终身寿险种类（续） 3．趸缴保费终身寿险
➢ 定义：指保费在投保时一次缴清的终身寿险。 ➢ 主要特点：
(1) 保单生效时起就有较高的现金价值。 (2) 一次缴清全部保费数额巨大，投保人有时 在经济上难以承受。 (3) 业务量很少。
产品名称 保险公司 险种类别 缴费方式 保险期限 保险责任
产品特色
3.产品举例
长寿安康保险 新华人寿
保障保险
|趸交|10年交|15年交|20年交
终身 被保险人因意外伤害所致死亡，或自保险单生效一百八 十日后因疾病所致身故，按保险单所载保险金额的双倍 给付身故保险金，保险责任终止。
种类： 终身寿险可分为传统终身寿险和修正终身寿险。
➢ 传统终身寿险是指固定受益、固定缴费的终身寿险。 ✓ 传统终身寿险种类
分为普通终身寿险、限期缴费终身寿险和趸缴保费 终身寿险。
➢ 修正终身寿险是在保单有效期间的某一时点可以改 变应缴保费或者保险金额的终身寿险。
✓ 修正终身寿险的种类 可调整终身寿险、变额寿险、万能寿险、变额万能 寿险。
分析： 大多数投保人续保或转换保单，并非因为健康状
况不好，而是希望继续获得保险保障。因此，保险 公司为投保人提供可续保和可转换的权利，既维持 了保单的效力，保全了当前客户，又节省了高额的 新保单费用，降低了保险人的经营成本。
二、终身寿险
定义： 终身寿险是指为被保险人提供终身保障的人寿保险。
终身寿险的特征表现在两个方面： 一是给被保险人提供终身的保障； 二是保单具有现金价值，如果投保人中途退保，保 险人必须支付退保金。
是以被保险人在合同约定的确定期限内死亡作为保 险金给付条件的人寿保险。
特征 ➢ (a)定期寿险属于纯保障型寿险。 ➢ (b)期限是确定的。 ➢ (c)被保险人可以较低的保险费获得较大的保险保障。
(二)定期寿险的种类
定额定期寿险 减额定期寿险 增额定期寿险 1．定额定期寿险 定义：在整个保险有效期内保险金额保持不变的定
家庭收入保险是以一家之主为被保险人，如 果被保险人在保险期限内死亡，保险人对其 健在的配偶提供合同规定的月收入保险金， 用以满足家庭一般消费及培养子女等经济需 求。
产品名称 保险公司 险种类别 适合年龄 保险责任
产品特色
(3)产品案例分析
幸福定期保险（A）
平安保险 保障保险 18-60岁人士可投保
本节主要讲授： 一、定期寿险 二、终身寿险 三、两全保险
一、保障型人寿保险
定义：在合同约定期限内，以被保险人死亡 作为保险金给付条件的保险
类型: 定期寿险、终身寿险和两全保险
特点: 被保险人在约定期限内死亡时给受益人 保险金额。
二、定期寿险
(一)定期寿险的概念和特征 概念
2．减额定期寿险
➢ 定义：减额定期寿险是指在整个保险的有效期内保 险金额不断递减的定期寿险。
➢ 种类： (1) 抵押贷款偿还保险 (2) 信用人寿保险 (3) 家庭收入保险
抵押贷款偿还保险是指保险金额与递减的未 偿还抵押贷款额对应相等的减额定期寿险。
信用人寿保险是保险金额始终与债务人的贷 款余额相等的减额定期寿险。
在合同有效期间内，如被保险人身故，保险公司按保 险单载明的保险金额给付保险金，本合同终止。
1.交费低，保障高。 2.交费期满后，不再交保险费。 3. 交费期保费数额不随利率和物价变动而变化。
某人，30岁，购买60岁满期的该保险，选择交费期限 20年，每天只需1.58元，就可以拥有10万元的保险保 障，而且从被保险人满50周岁后，投保人不再交保险 费。
产品案例分析
产品名称 保险公司 险种类别 适合年龄
祥运定期保险 中国人寿 保障保险 20岁以下|20-30|30－40|40-50|50以上
保险责任 产品特色 案例设计
（一）传统终身寿险种类 1．普通终身寿险 ➢ 定义：指在被保险人死亡之前一直缴付等额保险费
的终身寿险。 ➢ 主要特点：
固定保额； 平准保费； 功能简单； 适合保费缴付能力低，但需要终身保障的被保险人。
（一）传统终身寿险种类（续）
2．限期缴费终身寿险 ➢ 定义：指在规定年限缴付保费或者在被保险人达到
1.身故全残、保障全面，双倍赔付、高额保障； 2.不幸高残，即获双倍于保单所载保险金额的保险金； 3.交费期内即可免交剩余保费，仍可定期获得生存金递 增返还，极具人道主义，体现人性关怀。
三、两全保险
(一) 定义 将定期死亡保险和定期生存保险相结合的一种寿险。
第八章人寿保险与年金保险
第八章人寿保险与年金保险
一、本章主要内容 以人寿保险与年金保险为核心，讲授保障型的人寿 保险、年金寿险的概念及分类、分红保险中红利分 配的原则及分配方式、投资型人寿保险。
二、重点 人寿保险、年金寿险、分红保险、投资型人寿保险。 三、难点
分红保险。
第一节 保障型的人寿保险
(三)定期寿险的两个重要条款
两个条款：一是可续保条款，二是可转换条款。
➢ 1．可续保条款 允许投保人按约定的保险费率在定期寿险期满时续保。 ➢ 2．可转换条款
允许投保人将定期寿险保单转换为终身寿险或两全 保险，而且在行使转换权时，不必提供被保险人的 可保证明。
可续保条款和可转换条款不仅对投保人有明显的潜 在价值，对பைடு நூலகம்险公司也非常有利，为什么？
1年内疾病身故，按保险金额的10%给付身故 保险金并无息返还保费 ；
1年后疾病身故,按保险金额给付身故保险金。
1.减额交清，疏缓人间困境。 2.高额保障，清晰单纯，回归保险真谛。
3．增额定期寿险
定义：指在整个保险期间保单保额在初始保 额的基础上按约定的金额或比例逐期递增的 定期寿险。
特点：投保可以将由通货膨胀导致的购买力 下降风险转移给保险人。
某一约定年龄之前缴付保费的终身寿险。一旦过了 缴费期，保单成为缴清保险，投保人不需要缴付任 何保费，但保障终身有效。
➢ 主要特点：
（1）年度保费高于普通终身寿险的年度保费。 （2）能迅速积累现金价值，又向保单持有人提供多 种选择权。
（一）传统终身寿险种类（续） 3．趸缴保费终身寿险
➢ 定义：指保费在投保时一次缴清的终身寿险。 ➢ 主要特点：
(1) 保单生效时起就有较高的现金价值。 (2) 一次缴清全部保费数额巨大，投保人有时 在经济上难以承受。 (3) 业务量很少。
产品名称 保险公司 险种类别 缴费方式 保险期限 保险责任
产品特色
3.产品举例
长寿安康保险 新华人寿
保障保险
|趸交|10年交|15年交|20年交
终身 被保险人因意外伤害所致死亡，或自保险单生效一百八 十日后因疾病所致身故，按保险单所载保险金额的双倍 给付身故保险金，保险责任终止。
种类： 终身寿险可分为传统终身寿险和修正终身寿险。
➢ 传统终身寿险是指固定受益、固定缴费的终身寿险。 ✓ 传统终身寿险种类
分为普通终身寿险、限期缴费终身寿险和趸缴保费 终身寿险。
➢ 修正终身寿险是在保单有效期间的某一时点可以改 变应缴保费或者保险金额的终身寿险。
✓ 修正终身寿险的种类 可调整终身寿险、变额寿险、万能寿险、变额万能 寿险。
分析： 大多数投保人续保或转换保单，并非因为健康状
况不好，而是希望继续获得保险保障。因此，保险 公司为投保人提供可续保和可转换的权利，既维持 了保单的效力，保全了当前客户，又节省了高额的 新保单费用，降低了保险人的经营成本。
二、终身寿险
定义： 终身寿险是指为被保险人提供终身保障的人寿保险。
终身寿险的特征表现在两个方面： 一是给被保险人提供终身的保障； 二是保单具有现金价值，如果投保人中途退保，保 险人必须支付退保金。
是以被保险人在合同约定的确定期限内死亡作为保 险金给付条件的人寿保险。
特征 ➢ (a)定期寿险属于纯保障型寿险。 ➢ (b)期限是确定的。 ➢ (c)被保险人可以较低的保险费获得较大的保险保障。
(二)定期寿险的种类
定额定期寿险 减额定期寿险 增额定期寿险 1．定额定期寿险 定义：在整个保险有效期内保险金额保持不变的定
家庭收入保险是以一家之主为被保险人，如 果被保险人在保险期限内死亡，保险人对其 健在的配偶提供合同规定的月收入保险金， 用以满足家庭一般消费及培养子女等经济需 求。
产品名称 保险公司 险种类别 适合年龄 保险责任
产品特色
(3)产品案例分析
幸福定期保险（A）
平安保险 保障保险 18-60岁人士可投保
本节主要讲授： 一、定期寿险 二、终身寿险 三、两全保险
一、保障型人寿保险
定义：在合同约定期限内，以被保险人死亡 作为保险金给付条件的保险
类型: 定期寿险、终身寿险和两全保险
特点: 被保险人在约定期限内死亡时给受益人 保险金额。
二、定期寿险
(一)定期寿险的概念和特征 概念
2．减额定期寿险
➢ 定义：减额定期寿险是指在整个保险的有效期内保 险金额不断递减的定期寿险。
➢ 种类： (1) 抵押贷款偿还保险 (2) 信用人寿保险 (3) 家庭收入保险
抵押贷款偿还保险是指保险金额与递减的未 偿还抵押贷款额对应相等的减额定期寿险。
信用人寿保险是保险金额始终与债务人的贷 款余额相等的减额定期寿险。
在合同有效期间内，如被保险人身故，保险公司按保 险单载明的保险金额给付保险金，本合同终止。
1.交费低，保障高。 2.交费期满后，不再交保险费。 3. 交费期保费数额不随利率和物价变动而变化。
某人，30岁，购买60岁满期的该保险，选择交费期限 20年，每天只需1.58元，就可以拥有10万元的保险保 障，而且从被保险人满50周岁后，投保人不再交保险 费。