保险公司介入小微企业融资的渠道与风险防范
解决小微企业融资难的保险路径研究
解决小微企业融资难的保险路径研究摘要：小微企业融资难，最根本的原因是企业信用不足。
引入保险机制在小微企业与金融机构之间架起一座桥梁，因其发展障碍相对较小可以成为解决小微企业融资难的重要而有效的途径。
本文通过对小微企业融资难的现状分析，阐述了小微企业贷款保险的意义、模式和问题，提出了发展小微企业贷款保险的建议。
关键词：小微企业融资保险微企业是我国国民经济不可分割的重要组成部分，是市场经济中最活跃的细胞，在促进我国经济发展、创造就业机会、增加财政收入、推动科技创新、促进社会和谐等方面发挥了不可替代的作用。
中共十八大报告中明确提出，要推进经济结构的战略性调整，支持小微企业，特别是科技型小微企业发展。
目前小微企业面临诸多困难，如劳动力成本、原材料成本和其他要素成本居高不下，税收负担重，融资难，经营环境不规范，自身能力不足，等等。
其中融资难问题被认为是影响其发展的最大障碍，具体表现在信贷支持少、直接融资渠道狭窄、资金匮乏等方面。
据调查显示80%的小微企业认为，资金短缺和融资难仍然是制约企业发展的瓶颈。
一、小微企业融资难的现状分析小微企业规模小，轻资产；经营波动大，抗风险能力弱；公司治理机制不尽完善。
与大中型企业相比，小微企业缺少直接融资渠道，间接融资受多种因素影响：（一）融资门槛高。
1.信用评级不够。
由于小微企业一般经营规模小、技术水平低、管理差、抗风险能力弱、生命周期短，小微企业的信贷业务被银行列为高风险业务。
据国家统计局浙江调查总队的调查显示，浙江小微企业中拥有银行信用等级的不多，只有21.8%的企业进行了信用等级评定，其中，aaa级企业比例为7.7%，aa级企业比例为8.9%，a级企业比例为5.2%。
从规模看，小型企业进行信用等级评定的比例为31.3%，微型企业只有9.2%。
2.抵押担保难。
小微企业要得到银行信贷，往往要提供有效担保，但小微企业很少能提供银行需要的担保或抵押，这直接影响了小微企业从银行获得融资。
保险业支持小微企业金融服务总结
保险业支持小微企业金融服务总结摘要：一、引言1.小微企业在国民经济中的重要性2.保险业对小微企业金融服务的支持意义二、保险业支持小微企业金融服务的具体举措1.创新保险产品和服务2.提高保险服务水平3.加强风险管理能力4.降低保险费用三、取得的成果和挑战1.提升小微企业融资可获得性2.降低小微企业融资成本3.促进小微企业稳健发展4.面临的挑战和问题四、政策建议和未来发展1.完善相关政策法规2.深化保险业与金融机构的合作3.加强监管和风险防范4.提高小微企业金融服务普及率5.推动保险业持续发挥支持作用正文：随着我国经济的不断发展，小微企业在我国国民经济中的地位日益重要。
小微企业在促进经济增长、增加就业、创新等方面发挥着举足轻重的作用。
然而，由于种种原因，小微企业面临着融资难、融资贵等问题，制约了其健康发展。
在这一背景下，保险业对小微企业金融服务的支持显得尤为重要。
保险业在支持小微企业金融服务方面采取了多种举措，创新了保险产品和服务，满足了小微企业多样化的保险需求。
例如，针对小微企业的贷款风险，推出了贷款保证保险产品，帮助企业增信，提高融资可获得性。
同时，保险公司加强与金融机构的合作，提供一揽子的金融服务，为小微企业提供综合性的金融支持。
在提高保险服务水平方面，保险公司通过优化业务流程、提高理赔效率，提升了客户体验。
此外，保险公司不断加强风险管理能力，为小微企业提供专业的风险评估和防范建议，降低企业风险损失。
在降低保险费用方面，保险公司积极采取措施，减少小微企业保险成本，助力企业减轻负担。
在小微企业金融服务方面，保险业已取得了一定的成果。
通过创新保险产品和服务，提高保险服务水平，加强风险管理能力，降低保险费用等举措，小微企业融资可获得性得到提升，融资成本降低，为企业稳健发展提供了有力支持。
然而，保险业在支持小微企业金融服务过程中，仍面临一些挑战和问题，如保险产品创新不足、服务水平有待提高、政策支持不足等。
三种保险模式助力小微企业融资
其次，有利于降低小微企业的融资成本。
“小额贷款保证保险”
二、小额贷款信用保险
“信用保险” 是指债权人向保险人投保债务人的信用风 险，即债权人作为权利人要求保险人承担由于 债务人的信用风险而使自身遭受利益损失的风 险。 “小额贷款信用保险” 是由银行向保险公司投保小微企业的信用 风险，保险公司承担由于债务人的信用风险而 使银行遭受利益损失的风险。
例子： 1、如“保易贷”这种责仸保险模式，是银行向中小企 业提供贷款，担保公司为贷款提供担保，再由保险公司 为担保公司的担保责仸提供保险。 通过银行、担保公司、保险公司的合作，建立起了市场 化的风险分散补偿模式，使得企业丌再依赖传统的抵押 物和企业互保来从银行获得资金，大大拓宽了企业的融 资渠道。
温故知新
回顾一下，最开始的三个例子 如何分类？？
三种模式在保险主体、保险标的和承保条 件等方面有所丌同。但都对缓解目前的中小企 业融资难问题起到很大的作用。 首先，有利于提高小微企业的融资能力。 目前在我国的保险领域，针对中小企业融 资难而设计出的保险新产品，丌论形式如何， 基本是采用保险原理，由政府、银行、保险公 司甚至担保公司共同合作，共担风险，提高小 微企业的融资能力。
例子： 1、在“银行+保险+担保”的模式中，小微企 业通过购买小额贷款保证保险，可以在丌提供 或少提供抵押品的情况下，就能获得银行贷款， 甚至获得更多贷款。 2、担保机构也可以通过购买贷款责仸保险， 获得保险公司的风险保障，要求银行减少保证 金缴存比例，放大担保能力，帮助更多企业融 资。
小微企业贷款的风险与防范
小微企业贷款的风险与防范1. 引言1.1 小微企业贷款的重要性小微企业贷款是支持小微企业发展的重要手段，对于促进经济增长、增加就业机会、推动社会稳定具有重要意义。
小微企业作为我国经济中的重要组成部分，贷款给予了它们持续发展的资金支持。
小微企业的发展不仅可以促进城乡经济平衡发展，还可以带动更多就业机会的产生，降低社会就业压力，提高居民收入水平。
小微企业的发展也可以促进区域经济的发展，拉动相关产业链条的发展，带动更广泛范围的经济增长。
在当前经济形势下，小微企业贷款的重要性更为凸显。
特别是在疫情期间，很多小微企业受到严重影响，急需资金支持以渡过难关。
而小微企业贷款可以帮助这些企业渡过难关，保持企业的生存与发展，同时也有利于提振市场信心，稳定经济局势。
对小微企业贷款的重要性不可忽视，各级政府和金融机构应当加大对小微企业贷款的支持力度，为小微企业提供更多更优质的金融服务。
【接下来请输出引言中关于【小微企业贷款的风险】的内容。
】1.2 小微企业贷款的风险1. 经营风险：小微企业经营不稳定、市场竞争激烈，存在着经营风险，包括市场风险、技术风险、管理风险等。
如果小微企业经营不善，可能导致无法按时还款，增加贷款违约风险。
2. 市场风险：市场环境变化较快，小微企业在面临市场风险时容易受到影响，导致经营不善，经营状况恶化，进而增加贷款违约的风险。
3. 信用风险：小微企业的信用状况往往不稳定，贷款机构难以准确评估其信用状况，可能导致授信额度不足或者授信条件不当，增加违约风险。
4. 资金风险：小微企业往往面临资金周转不灵、资金紧缺的情况，可能导致无法按时归还贷款，增加违约风险。
小微企业贷款存在着诸多风险，贷款机构在放贷时需要审慎评估风险，采取有效的风险管理措施，确保贷款安全、有效地流转，推动小微企业健康发展。
2. 正文2.1 小微企业贷款的风险因素小微企业的经营风险是最主要的风险因素之一。
由于小微企业通常规模较小，市场竞争激烈，经营管理存在不足，导致其经营风险较高。
联社小微企业金融服务支持总结报告
联社小微企业金融服务支持总结报告背景小微企业是我国的经济命脉之一，也是建设创新型国家的重要支撑。
近年来，我国政策力度不断加大，国家、地方甚至金融机构都纷纷出台政策和举措，以支持小微企业的发展。
其中，各大银行率先响应，推出了一系列的小微企业金融服务支持计划，以满足小微企业在融资、资金结算、风险转移等方面的需求。
本报告以我所在联社的小微企业金融服务支持为例，进行总结和报告。
概述本报告对联社小微企业金融服务支持的主要内容进行总结，主要分为融资、资金结算、风险管理等方面。
融资联社为小微企业提供各类融资产品，包括短期贷款、中长期贷款、保证金贷款等。
其中，最广泛应用的是短期贷款，该产品主要用于企业的流动资金周转，比如采购原材料、支付员工工资等。
联社为小微企业提供了简便的融资流程和较低的利率，即使是刚刚成立的小微企业也可以轻松申请到融资产品。
与大型企业不同，小微企业的信用信息较为不稳定，缺乏有效的历史信用记录。
为了解决这一瓶颈，联社开发并应用了基于大数据分析的小微企业信用评级系统，帮助小微企业提高贷款申请的成功率。
评级系统使用了多维度、全面化的评价标准，并且对评级结果进行动态调整和审核，可真实、客观地反映小微企业信用状况，准确判断融资风险，保障联社和小微企业双方的利益。
资金结算资金结算是小微企业日常经营中最重要的一个环节。
联社在这方面提供了一系列优质的服务，包括银企直联、快速结算、POS收单等。
银企直联是将小微企业与联社的银行账户直接连接，实现资金的快速、安全清算。
快速结算则是为小微企业提供同城晚结，全国统一结算，跨境小额汇款等服务，方便了小微企业进行汇款收款。
POS收单是指联社为小微企业提供移动POS机、固定POS机、电商平台POS等收款服务，极大地方便了小微企业的支付流程。
风险管理对于小微企业来说，风险是日常经营中必须面对的挑战，包括信用风险、市场风险、运营风险、法律风险等。
为了最大限度地降低小微企业的风险，联社开展了一系列的风险管理措施。
小微企业融资问题与解决方案
小微企业融资问题与解决方案随着经济的发展，小微企业在社会经济中所占的比重逐渐增加，但是由于其规模小、资金有限等因素，小微企业在融资方面面临着一系列问题。
本文将从小微企业融资问题的现状出发，结合融资的渠道和解决方案进行深入分析，以期为小微企业提供一些有益的建议。
一、小微企业融资问题的现状1.融资难小微企业由于规模小、信用低以及抵押品不足等因素，往往难以获得银行贷款或者其他融资渠道。
2.融资成本高即使获得融资，由于企业规模小，往往需要支付更高的融资成本。
3.融资周期长小微企业在融资过程中，由于资料准备不充分、审批条件严格等原因，往往需要花费更长的时间。
二、小微企业融资的解决方案1.银行贷款银行作为小微企业融资的主要渠道，虽然审批条件相对严格，但是银行的贷款成本相对较低。
小微企业可以通过提供财务报表、经营计划等材料，增加获得贷款的机会。
2.政府扶持政府对小微企业的融资问题十分重视，通常会通过各种财政补贴、低息贷款、担保等政策支持小微企业的融资需求。
小微企业可以通过申请各项政府扶持政策，获得更多的资金支持。
3.资本市场融资小微企业也可以通过发行股权、债券等方式在资本市场融资。
尽管对于规模较小的企业来说，在资本市场融资可能存在一定的难度，但是通过培育自身的品牌、提高企业运营水平等方式，也是可行的融资途径。
4.多元化融资小微企业可以通过多种渠道进行融资，包括银行贷款、政府扶持、资本市场融资等，以规避融资风险，降低融资成本。
5.投融资小微企业也可以通过吸引投资者进行投融资。
例如，可以通过天使投资人、风险投资机构等方式为企业注入更多资金，并且在企业管理、市场开拓等方面提供支持，促进企业的健康发展。
6.创新融资渠道小微企业可以通过创新的融资渠道融资，包括P2P网贷、互联网借贷、小额贷款公司等方式，以提高融资的便利性和灵活性。
三、小微企业融资问题的对策建议1.提高企业信用小微企业应加强自身的信用管理，建立良好的信用记录，增加获得融资的机会。
小微企业民间融资法律风险及其防范
小微企业民间融资法律风险及其防范——基于P2P网络借贷模式彭进，杨峥嵘（湖南商学院法学院，湖南长沙410205）摘要：当前，P2P网络借贷已经成为小微企业民间融资的一种新途径，但是，在其方便、快捷、成功率高的背后，也存在不少隐忧。
小微企业进行P2P网络借贷，有可能陷入洗钱、非法集资、诈骗、隐私权泄露等诸多风险。
而产生这些风险的成因，与P2P网络借贷平台法律制度缺失、监管职责不明、征信体系不完善等有着密切联系。
因此，应当建立健全相关法律规范，明确P2P网络借贷平台的法律性质，明确其监管主体，建立多层次的监管体系，完善征信体系，完善资金担保及托管服务。
并且，各地区也应该因地制宜，探索P2P网络借贷平台的区域发展模式，方能降低融资风险，促进小微企业的发展。
关键词：小微企业；民间融资；法律风险；P2P网络借贷；监管一、问题的提出在我国现有金融体系中，由于小微企业的内在缺陷及其个性化的金融需求与金融行业传统经营模式之间的矛盾，无论是直接融资或是间接融资，作为资金需求者，小微企业融资都存在壁垒。
从资金供给面来看，一方面，商业银行在贷款方面倾向大中型企业，对小微企业的信贷资金供给呈现萎缩态势，而资本市场和债券市场融资也非常困难。
另一方面，近年来民间资本不断累积，民间借贷日趋活跃。
近年来，我国民间借贷新模式—P2P网络借贷平台①的出现，也进一步促进了民间借贷的繁荣。
在当前国家银根紧缩的情况下，P2P网络借贷这种金融创新模式为小微企业设置了较低的借贷准入门槛，提高了其借贷的成功率，已经悄然在许多小微企业中推行。
但是，当前相关法律法规的不健全以及监管的缺位，导致其中存在较大法律风险。
2011年至今，已经相继发生了“哈哈贷”、“淘金贷”、“众贷网”、“网赢天下”等多例P2P网络借贷平台的倒闭事件，这些无疑都给想通过P2P网络借贷平台融资的小微企业发布了风险提示。
二、P2P网络借贷服务小微企业的独特优势及风险分析（一）P2P网络借贷服务小微企业的独特优势当前，我国的P2P网贷已经进入爆发增长期，在服务小微企业方面有着其独特的优势。
国有商业银行小微企业贷款风险与防范策略
国有商业银行小微企业贷款风险与防范策略吐尔逊纳依·克依木昆仑银行股份有限公司库尔勒分行公司业务部摘要：小微企业作为经济发展的重要组成部分，长期存在贷款融资难的问题。
近年来我国出台多项措施鼓励国有商业银行加大扶持小微企业贷款业务，在一定程度上推动了小微企业的发展，解决了资金难题，降低了融资成本，但也存在诸多的风险。
为保护国有商业银行的利益，做好贷款风险防范工作至关重要。
本文首先分析了小微企业贷款风险；其次探讨了国有商业银行小微企业贷款风险防范对策。
关键词：国有银行；小微企业；贷款风险；防范对策小微企业的发展，需要充足的资金，国有商业银行则是重要的贷款渠道。
国有商业银行能够为小微企业经营发展提供充足的资金，但也存在着诸多的风险问题，例如：贷款违约、资金挪用等等，极易给国有商业银行造成损失，如何防范小微企业贷款风险成为国有商业银行思考的关键问题。
一、小微企业贷款风险分析(一)贷款违约风险小微企业实力薄弱，一旦偿债能力不足，就会引发贷款违约风险。
小微企业偿债能力，是由生产经营、经济周期性等所方面因素所控制的。
和大中型企业相比较而言，小微企业抗风险能力较弱，在经济下行时期，小微企业极易在市场经济中被淘汰，进而无法偿还国有商业银行的贷款引发风险造成损失。
此外，小微企业经营发展中，大多依靠的是西自身所积累的创业经验，领导及管理人员缺乏不具备长远的发展战略眼光，管理方式方法传统落后，决策不科学不合理，判断易错误，导致小微企业时常会出现经营困难的现象，重则导致其资金链断裂，无法及时偿还国有商业银行贷款，最终引发贷款违约风险。
(二)担保品风险小微企业在向国有商业银行寻求贷款的过程中，往往需要提供相应的担保物，国有商业银行通过分析担保物价值，判断借款人是否具备偿还贷款的能力，而当前普遍存在重担保轻实际还款能力的现象。
小微企业所提供的担保物存在价值被高估、无法变现以及一物多抵的现象，当小微企业借款人丧失偿债能力的情况下，国有商业银行则需要拍卖担保物来偿还贷款，在这期间易于出现变现抵债困难、多个债权人同时追索的现象，给国有商业银行造成利益损失。
浅谈小微企业财务风险及防范措施
浅谈小微企业财务风险及防范措施【摘要】小微企业财务风险是一个重要的问题，需要引起足够的重视。
本文从引言、正文和结论三个部分探讨了小微企业财务风险及防范措施。
在介绍了小微企业财务风险的重要性、关注原因以及研究目的。
接着在详细解释了小微企业财务风险的定义、特点、主要来源，以及防范措施和加强内部控制的作用。
最后在结论部分总结了小微企业应该重视财务风险管理、综合运用不同的防范措施以及财务风险管理对小微企业可持续发展的重要性。
通过本文的内容，希望读者能够更加清晰地认识到小微企业财务风险的存在，并采取有效措施进行预防和管理，以保障企业的持续发展。
【关键词】小微企业、财务风险、防范措施、内部控制、风险承受能力评估、财务风险管理、可持续发展。
1. 引言1.1 小微企业财务风险的重要性小微企业作为经济的重要组成部分，其财务风险管理至关重要。
财务风险是指公司在经营活动过程中由于自身原因或外部因素导致财务状况恶化、负债增加、盈利能力降低等问题。
对于小微企业来说，由于其规模较小、资金有限，一旦发生财务风险可能会对企业的生存和发展造成严重影响。
小微企业财务风险的重要性主要体现在以下几个方面：财务风险可能导致企业资金链断裂，无法及时偿还债务，甚至面临破产风险。
财务风险会影响企业信誉和形象，导致客户流失，进而影响企业的市场地位和竞争力。
财务风险还可能引发员工不稳定、投资者信心不足等问题，影响企业的稳定运营和持续发展。
小微企业应该高度重视财务风险管理，及时发现和解决潜在的风险，确保企业的可持续发展和长期成功。
通过有效的风险管理，小微企业可以更好地规避潜在的财务风险，提高经营效率，保障企业的健康发展。
1.2 为什么需要关注小微企业财务风险小微企业是我国经济中最为脆弱的群体之一，其经营面临的风险也相对较大。
财务风险作为小微企业生存和发展过程中的一大隐患，需要引起足够的重视。
小微企业的规模通常较小，经营资金有限，一旦发生财务风险可能很难及时化解。
解决小微企业融资难的保险路径研究
进入 ２ １ 世纪 以来 ，社会经济蓬勃发展 ，我国市场的开放 程 度更 高，为企业 的创建提供 了良好的保证 ，小微企业就在这样 的基础上得到 了发展 ， 并且成为 了国民经济不可分割的一部分 。 它不仅促进 了我 国经济水平的提高，推动 了科技创新 ，而且丰 富了我 国市场 经济的组成形式 ，实现 了经济 的多元化发展 。但 是 ， 目前小微企业在发展中还面临着很大 的困境 ，其 中最主 要 的问题在 于企业 规模 难以扩大，资金数量不足 ，无法实现有效 融 资，据准确数 据显示，有高达 ８ ５ ％ 的企业面临这样 的问题 。 因此 ，党和政府 要加强改进对策 ，逐步解决小微企业融 资难 的 现象 ，并将保 险路径 引入其 中，从而促进企业 的进一步发展 。 小微企 业在 融资中所 面临的主要 问题 （ 一）社会 融资门槛 过高 小微企业相 较于其他 大规模企业来 说， 其信用等级 比较低 ， 经营规模较 小，管理体制不健全 ，所面临 的企业风 险更大 ，所 以企业在融 资过程 中具有更大的困难，难 以取得银行的信任 。 另外 ，国家规章提 出，小微企业只有具有 国家的评定等级或者 能够 出具有 效的担保 才能进行资金借入，这也使得其在融资过 程 中所要面 临的问题 更多。例如，某省参与国家信用评定 的小 微企业仅有总数 的四分之一 ，其 中三 Ａ级企业的 比率只有 ８ ％ ， 绝大部分企业都没有进行融资贷款的资格 。 （ 二）银行利率过 高 小微 企业在 向银行进行融 资的时候，一定要还 以更高利 率 的资金进行还债 ，但 是 目前各大银行的还款利率都 明显高 出了 借贷资金 ，使得很 多企业 望而 却步。与此同时 ，在 向银行进行 融资的过程 中还要缴纳其 他各 项费用，例如中介费、与借贷有 关的理财费用 、工本 费用 等等 ，这也在很大程度上增加 了企业 的经济负担 。 （ 三 ）民间融资贵 由于小微企业 向银行贷款 需要偿还 大金额的利率 ，所 以很 多小企业都转 向了民间进 行融资。所谓的 民间融资 ，就是指 民 间在企业发生经济周转 困难 的时候 ， 自愿进行借款的行为 。前 些年， 民间融资 的偿还金额还 比较 小，但 是随着小微企业数量 的逐渐 增多 ，使得 民间借贷公 司的利 率也出现 了大幅度上涨 。 据调查显示 ，截止 到 ２ ０ １ ２年 年末 ，全国的小额贷款公司共有 ６ １ ０ ０家，同期增长了 １ ８ １ ８家，增速达 到了 ４ １ ． ９ ８ ％ ，贷款金额 高达 ５ ３ １ ６亿元 ，实现 了新突破 。这样一来 ，小微企业融资难的 现象就再一次出现。
互联网金融下小微企业融资的风险与对策
互联网金融下小微企业融资的风险与对策随着互联网金融的快速发展，越来越多的小微企业正在通过互联网渠道进行融资。
互联网金融下小微企业融资也存在一定的风险。
本文将从小微企业融资的风险出发，分析并提出相应的对策。
1. 信用风险小微企业通常信用记录较少，很难获得传统金融机构的融资支持。
而在互联网金融平台上，由于信息不对称和风险控制能力不足，存在较大的信用风险。
2. 操作风险部分小微企业由于缺乏经验和专业知识，无法正确利用互联网金融平台进行融资，容易陷入操作风险。
3. 法律风险由于互联网金融市场监管不完善，存在一些不法分子利用虚假宣传、非法集资等手段进行欺诈。
小微企业在融资过程中容易成为受害者，面临一定的法律风险。
4. 利率风险互联网金融平台上的融资成本通常较高，部分小微企业由于无法承受高利率，可能面临无法偿还贷款的风险。
1. 加强信用管理针对信用风险，小微企业可以通过加强财务管理并及时足额还款来提升自身信用记录，以获得更低的融资成本。
2. 提升风险意识小微企业在使用互联网金融平台进行融资前，需要提升自身的风险意识，了解平台的运营情况、实力和风险管理能力，选择合适的平台进行融资。
3. 规范操作行为提升小微企业的专业知识，规范操作行为，确保融资资金用于切实的经营活动，以减小操作风险。
4. 审慎选择合作平台在选择互联网金融平台进行融资时，小微企业需审慎选择合作平台，优先选择有资质、实力雄厚、信誉良好的平台，避免遭遇不法平台的欺诈。
5. 建立风险防范机制小微企业在融资过程中建立健全的风险防范机制，对融资项目进行充分的尽职调查，确保资金用途真实合法，并提前做好偿还贷款的准备。
6. 寻求多元化融资渠道小微企业可以寻求多元化融资渠道，如与传统金融机构合作，或者通过政府扶持项目获得贷款，降低单一融资渠道的风险。
互联网金融下小微企业融资存在一定的风险，但通过加强信用管理、提升风险意识、规范操作行为、审慎选择合作平台、建立风险防范机制和寻求多元化融资渠道等对策，可以有效控制和降低这些风险，为小微企业融资提供更为稳妥的保障。
小微企业融资及风险的管控方法有哪些？
Live your life with your heart, and don't take the eyes of others as the yardstick.（页眉可删）小微企业融资及风险的管控方法有哪些？小微企业融资及风险的管控方法有健全小微企业自身管理制度；建立开放的金融市场；建立完善相关法律法规体系；建设社会风险保障体系。
企业融资是指以企业为主体融通资金，使企业及其内部各环节之间资金供求由不平衡到平衡的运动过程。
当资金短缺时，以最小的代价筹措到适当期限，适当额度的资金;小微企业融资及风险的管控方法有哪些？一、小微企业融资风险防控方法有哪些?1、健全小微企业自身管理制度。
(1)健全小微企业自身经营形象。
小微企业健全企业财务制度，同时主动与金融机构沟通联系，尽快达到银行的融资要求;其次，经营实行差异化定位，制定操作性强的目标。
(2)完善领导者综合素质及股权结构。
领导者要懂经营会管理，善理财，高品质。
另外，小微企业第一与第二大股东要保持较小持股比例，避免由少数股东控制，构建良好信用。
2、建立开放的金融市场。
(1)培育发展中小金融机构。
可以建立一家专门针对小微企业贷款的政策性银行，转型期利用政府力量配置资源;其次，加强区域性中小银行体系的建设，赋予其针对小微企业的小额贷款审批权力。
并且还可以设立民间融资及社区金融机构，拓宽小微企业融资渠道。
(2)建立多层次的资本市场。
我国虽已建立创业板市场，但容量有限，应加快区域性小额资本市场建设，此外，尽快设立“小微企业发展基金”，为小微企业持续发展提供长期稳定的资金来源。
3、建立完善相关法律法规体系。
(1)建立相应担保公司条例，规范担保公司行为.(2)将动产抵押、浮动抵押引入信贷实践，改善小微企业融资风险困境。
(3)“取之于当地，用之于当地”，规定银行将其在当地吸收的资金按规定比例用于满足当地小微企业的资金需求，解决欠发达地区融资问题。
4、建设社会风险保障体系。
小微企业信贷风险管理中的问题与对策
小微企业信贷风险管理中的问题与对策胡聿光中国人寿天津分公司城区团险营业部我国小企业数量占全国企业总数的９９％以上，对ＧＤp贡献率在６０％左右，上缴税收占总额的５３％，提供了７５％以上的城镇就业岗位。
可以说小微企业是我国创造财富的重要力量。
小企业信贷业务可以实现较高的利率风险定价水平和较高的回报率，带来私人银行，代发工资，甚至发展上市带来财务顾问，ＩpＯ资金归集等交叉综合收益。
应该说小企业信贷是商业银行新的利润增长点。
对小企业的信贷支持也符合国家支持小企业的政策。
但由于小微企业多以家族式企业或自营个体经济发展而来，在公司治理，财务报表，有效抵押等方面存在缺陷，一定程度上影响了银行进入小企业市场的决心，对于银行来说，大企业是众多银行追逐的对象，但其“脱媒”现象更明显，而小企业由于“先天不足”，银行敢贷与否又是个问题。
这种现状造成了，一方面企业迫切需要资金支持，另一方面，银行出于自身考虑对其“惜贷”，一定程度上反应了当前小微企业融资难的困境。
银行作为经营风险，管理风险的企业，从盈利角度不可能放弃小企业这片潜力巨大的市场，从社会责任角度也应切实从行动上响应扶持小微企业的号召。
本文意在从风险管理的角度讨论小企业信贷中存在的问题，以及如何以切实可行的新模式管控小企业信贷风险。
小企业数量庞大，从事的行业涉及广泛，从钢贸，石材，到饲料生产，家畜养殖。
其经营特点也是千差万别，但从管理风险的角度看，也有很多共性。
１．小企业普遍成立时间短，规模小，财务制度不规范，信息透明度低，加之其有限信息中主要以定性的、不易传递的软信息为主，信息不对称增加了银行甄别企业风险的难度和成本。
进而加剧部分企业的道德风险。
２．抵押担保难以有效落实使银行失去债权的资产保障。
由于中小企业可抵押资产少，又难以找到有效担保人，专业性信用担保机构不发达，加之抵押拍卖市场不发达，使得抵押担保方式适用性降低。
３．征信体系和失信惩罚机制未有效建立使银行失去债权的法律和社会机制保障。
保险机制解决中小微企业融资难的模式
Finance金融视线 2013年1月095保险机制解决中小微企业融资难的模式研究浙江商业职业技术学院 石曦摘 要：本文通过对中小微企业融资难的现状分析，阐述了中小微企业贷款保险的意义、模式和问题，提出了发展中小微企业贷款保险的建议。
关键词：中小企业 融资 保险中图分类号：F275 文献标识码：A 文章编号：1005-5800(2013)01(b)-095-02中共十八大报告中明确提出，要推进经济结构的战略性调整，支持中小企业，特别是科技型小微企业发展。
目前中小微企业面临诸多困难，其中融资难问题被认为是影响其发展的最大障碍。
据调查显示80％的中小微企业认为，资金短缺和融资难仍然是制约企业发展的瓶颈，严重地制约了中小微企业的进一步发展。
1 中小微企业融资保险业务的意义中小微企业融资难，最根本的原因是企业信用不足。
中小微企业融资困难的“瓶颈”是担保难。
为解决我国中小微企业融资困境，政府投入了大量精力，通过设立多种担保基金募集了不少资金，部分缓解中小微企业的融资需求。
但由于机制体制等多种原因的影响，信用担保体系在解决中小微企业融资困境方面的作用和效率受到局限。
如目前的担保机构数量虽然不少，但是融资规模小，担保能力不够；从担保期限看多数担保资金期限短。
银担合作过程中，担保机构往往由于实力不够在谈判中处于劣势，承担着过量的贷款风险；由于再担保的风险补偿机制不健全，风险始终难以分散到外部，风险过量使担保机构抑制的代偿能力受到抑制。
中小微企业的融资难题要从根本上得到解决，需要在提高中小企业内源融资能力的基础上，进一步建立健全中小微企业直接融资渠道，完善间接融资体系和中间服务体系。
从现实情况看，由于历史和现实的多种因素影响，上述融资体系难以很快建立和完善。
而保险机制的引入可以在中小微企业与金融机构之间架起一座信用的桥梁，政策障碍相对较小，在解决中小企业融资方面具有现实的可行性。
中小微企业融资的保险解决模式具有以下意义：(1)有效提升中小微企业的信用等级。
商业银行小微企业信贷风险识别与防范
商业银行小微企业信贷风险识别与防范【摘要】小微企业在经济发展中扮演着重要角色，商业银行在支持小微企业发展中发挥着关键作用。
小微企业信贷风险也是必须面对的挑战。
本文从小微企业信贷风险的特点出发，探讨了商业银行如何识别和防范这些风险的方法和措施，并通过案例分析展示了实际操作。
结合当前形势，强调了加强小微企业信贷风险管理的重要性，并展望了未来商业银行小微企业信贷风险管理的发展趋势。
通过本文的研究可以更好地了解商业银行在小微企业信贷方面的作用，为银行业务拓展和风险管理提供参考。
【关键词】小微企业信贷、商业银行、风险识别、风险防范、风险管理、案例分析、发展展望、重要性、未来发展、小微企业。
1. 引言1.1 小微企业信贷的重要性小微企业在我国经济发展中扮演着重要的角色，占据着绝大多数的企业数量。
与传统大型企业相比，小微企业具有规模小、资源有限、融资难等特点。
小微企业却是我国经济增长的重要动力源，是就业的主要渠道，也是促进地方经济发展的重要力量。
小微企业信贷作为支持小微企业发展的重要手段，对于推动经济增长、促进就业、增加税收等方面发挥着重要作用。
通过银行的信贷支持，小微企业可以获得所需的资金，开展生产经营活动，实现企业的持续发展。
小微企业信贷还可以帮助小微企业提高竞争力，加速技术创新，促进产业升级。
加强小微企业信贷的支持和管理工作，对于促进我国经济结构调整、实现经济高质量发展具有重要意义。
商业银行作为我国金融体系的重要一环，应积极发挥作用，加大对小微企业信贷的支持力度，为小微企业的发展提供更加优质的金融服务。
1.2 商业银行在小微企业信贷方面的作用商业银行在小微企业信贷方面的作用是非常重要的。
小微企业通常是经济发展的生力军，它们在促进就业、增加税收、创新和推动经济增长等方面发挥着至关重要的作用。
由于小微企业的规模小、资金短缺等特点，它们往往面临着融资难、融资成本高等问题。
这时商业银行就发挥了至关重要的作用。
商业银行作为金融机构，通过向小微企业提供信贷支持，帮助它们获得所需的资金，从而推动小微企业的发展壮大。
为小微企业提供保险融资增信服务的相关政策文件
为小微企业提供保险融资增信服务的相关政策
文件
，介绍给读者
小微企业作为经济发展的重要力量，扮演着经济全球化与发展之门的重要角色。
小微企业在我国投融资及金融服务方面总体上存在较大弊端，特别是小企业大多受到外部资本和金融机构倾斜的影响，得不到足够的财务支持，严重影响到企业业绩和市场竞争力。
考虑到小微企业的特殊性，政府制定了一系列相关政策文件，提供保险融资增信服务。
首先，政府推出了针对小微企业的专项信用保险。
贷款机构可负担一定比例的贷款风险，一定比例的贷款风险分担由保险公司来承担，保险公司将根据小微企业借款背景做出适当的原则和条件。
此外，古设立了给小微企业提供保险融资的信贷担保公司，专门为小微企业提供贷款担保、应收账款担保、股权质押、贴现等多种形式的担保服务，解决了小企业融资困难的问题。
其次，政府制定了小微企业融资租赁方面的政策，支持小微企业以租赁形式利用资产，从而降低财务费用，提高财务灵活性。
此外，政府还支持小微企业发行债券，促进企业增资，扩大企业经营规模。
同时，还有一些小企业专用的融资工具，如小额企业贷款、政府投资担保以及科技金融等，以及一些兴奋政策，如贴现政策、投资返租政策等，旨在不断提高小微企业的投融资服务水平。
金融机构可以根据本行经营策略，运用上述政策，深入参与为小微企业提供保险融资增信服务，既可以通过经营小微企业信用保险产品获得赚钱盈利，也可以有效地缩减到其风险。
此外，可以利用技术手段实施小微信贷，为小微企业提供更便利的金融服务。
在以上措施的持续推进下，小微企业的融资质量将得到提升，企业发展有望乐观前景。
完善保险服务体系推动小微企业发展
完善保险服务体系推动小微企业发展随着经济的发展和各种风险的不断增加，保险服务已经成为了企业发展中不可或缺的一部分。
特别是对于小微企业来说，保险服务更是至关重要。
目前我国小微企业保险的覆盖率仍然比较低，保险服务体系仍然有待进一步完善。
本文将从完善保险服务体系的角度出发，探讨如何推动小微企业发展，并阐述完善保险服务体系对于小微企业发展的重要意义。
一、小微企业的发展现状小微企业是我国经济中的重要组成部分，它们在就业、创新、促进经济发展等方面发挥着不可替代的作用。
由于受到资金、技术、市场等方面的限制，小微企业在发展过程中面临着诸多困难和挑战。
尤其是在面对各种意外风险时，小微企业往往难以承受，一旦发生不可预测的风险事件，很容易导致企业破产甚至倒闭。
保险服务对于小微企业的发展至关重要。
二、保险服务的意义保险是一种经济行为，是一种风险转移和共担的方式。
通过购买保险，企业可以将可能面临的风险转移到保险公司，从而减轻自身的风险承担压力。
对于小微企业来说，保险不仅可以提供资金上的支持，还可以提供风险管理和风险防范的相关服务，帮助企业提高风险防范意识，减少因意外事件带来的损失。
完善保险服务体系对于小微企业的发展具有重要意义。
三、完善保险服务体系的必要性尽管保险服务在我国已经得到了较大的发展，但是对于小微企业而言，保险服务的覆盖率和保障程度仍然有待进一步提高。
小微企业的特点决定了他们需要更加灵活、个性化的保险产品和服务，而目前市场上大多数的保险产品都偏向大型企业，并且覆盖范围有限。
完善保险服务体系，提供更加贴合小微企业需求的保险产品和服务，是十分必要的。
完善保险服务体系不仅可以为小微企业提供更加全面的保障，还可以为企业的发展提供更多的支持。
保险服务可以有效地缓解小微企业在面临不可预测的风险时所面临的资金压力，帮助企业度过危机。
保险服务可以促进企业的持续创新和发展，因为在遇到失败或挫折时，企业可以更加从容地面对问题，因为有了保险的支持。
建立地方性小微金融服务体系解决小微企业融资问题
建立地方性小微金融服务体系解决小微企业融资问题随着中国经济的不断发展，小微企业已成为国民经济的重要组成部分，但小微企业在经营过程中面临的融资难题仍然严重。
在这种情况下，建立地方性小微金融服务体系已经成为一个重要的解决方案。
建立地方性小微金融服务体系应该以以下几个方面为重点:一. 加强金融支持地方政府应该加大对小微企业的金融支持力度，提供低息贷款、特殊担保等金融保障措施，为小微企业提供更加优惠的融资条件，降低融资成本。
同时，还应该加强与金融机构的合作，建立稳定的合作关系，形成强有力的合作平台。
二. 推进小微金融创新创新是科技发展的根本动力。
在金融服务方面，也需要推动金融产品和服务的创新，以满足小微企业的融资需求。
例如，发行小额贷款、发行应收账款融资产品、发展金融租赁等新型金融产品。
此外，还应该大力发展互联网金融，为小微企业提供快捷、高效、方便的融资渠道。
三. 引导社会资本在实行市场经济的环境下，引导社会资本参与地方小微金融服务体系建设是非常必要的。
通过建立合作基金、成立小微企业融资平台等方式，鼓励社会资本进入小微企业融资领域，共同推动地方性小微金融服务体系的健康发展。
四. 加强监管和风险防范在建立地方性小微金融服务体系的过程中，必须要加强监管和风险防范。
建立风险评估和监管机制，对融资对象进行认真审核和评估，以确保融资项目能够健康、稳定地运行，并有效减少融资风险。
总之，建立地方性小微金融服务体系能够帮助小微企业顺利进行融资，进一步促进经济社会的发展。
需要注意的是，在建立地方性小微金融服务体系的过程中，需要广泛吸收相关领域的专业技术，以确保服务体系的完善和可持续发展。
保险公司提升小微企业金融服务质量报告
保险公司提升小微企业金融服务质量报告随着经济的快速发展，小微企业在国民经济中的地位越来越重要。
然而，由于资金、信息和经验的不足，小微企业在发展过程中面临着许多困难和挑战。
为了支持小微企业的可持续发展，保险公司承担着重要的责任，提供全面的金融服务。
本报告旨在探讨如何通过提升小微企业金融服务质量，进一步支持其发展。
保险公司应加强对小微企业的了解。
了解企业的经营状况、发展需求和风险特征，是提供个性化金融服务的基础。
保险公司可以通过调研、问卷调查等方式，深入了解小微企业的真实需求，并根据不同行业、不同规模企业的特点，提供量身定制的金融产品和服务。
保险公司应加强风险管理和保障服务。
小微企业在经营过程中面临各种风险，如自然灾害、意外事故等。
保险公司可以通过为小微企业提供财产保险、责任保险等多样化的保险产品，帮助企业规避风险、提升安全生产意识，确保企业的可持续发展。
同时，保险公司还可以提供专业的风险评估和咨询服务，帮助企业识别和管理潜在风险。
第三，保险公司应提供全面的金融支持服务。
小微企业在发展过程中常常面临资金短缺的问题，难以获得传统金融机构的融资支持。
保险公司可以通过发放小额贷款、提供融资担保等方式，为小微企业提供灵活的融资支持。
同时，保险公司还可以提供财务咨询和管理服务，帮助企业提高财务管理水平，实现健康稳定的发展。
第四，保险公司应加强技术支持和创新服务。
随着科技的进步，保险公司可以借助互联网、大数据等技术手段，提供更便捷、高效的金融服务。
保险公司可以开发移动端应用，为小微企业提供在线理赔、在线投保等服务，提升服务效率。
同时，保险公司还可以通过创新产品和服务，满足小微企业多元化的金融需求。
第五，保险公司应加强培训和教育支持。
小微企业在金融管理和风险防范方面存在较大的差距。
保险公司可以通过组织培训班、举办讲座等方式，提供金融知识和管理技能培训，帮助企业提升金融素养和管理水平。
同时，保险公司还可以提供相关工具和平台，帮助企业学习和应用金融知识，更好地管理企业发展。
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收 稿 日期 ： ２ ０ １ ３ 一 Ｏ １ 一 ｌ ５
作者简介 ： 郭登辉（ １ ９ ８ ９ 一） ， 男， 江苏盐城人 ， 华 东 师 范 大 学 金 融 与 统 计 学 院金 融 学硕 士研 究 生。
一
５ ８—
保 险公 司介 入 小 微 企 业 融 资 的渠 道 与 风 险 防 范
担保 相 通 的 是 它们 都 拥 有 风 险分 担 和 风 险 分 散 的 功 能 ，在 一 定 程 度 上 分 担
了银 行 的风 险 ， 解 决 了银行 的后 顾 之 忧 。一 般 而 言 ， 保 险金 额 不 应 为 全 部 的
贷 款金 额 。 以达 到风 险 分 散 和 防范 道 德 风 险 的 目的 。在 目前 的保 险市 场 中 ， 信贷 保 证 保 险业 务 刚 刚开 展 。尽 管 目前 该 项 业务 发 展 还不 成 熟 ， 但 是发 展 前
２ ０ １ ３年第 １ 期 总第 １ １ ５期
上 海 金 融 学 院 学 报
Ｊ ｏ ｕ ｒ ｎ ａ ｌ ｏ ｆ Ｓ ｈ ａ ｎ ｇ ｈ ａ ｉ Ｆ ｉ ｎ ａ ｎ ｃ ｅ Ｕｎ ｉ ｖ ｅ ｒ ｓ ｉ ｔ ｙ
Ｎｏ ． １ ．２ ０ｌ ３
Ａｐ ｒ Ｎｏ ． １ １ ５
资租 赁信 用保 险 的引入 ，能够解 决小 微 企业 融不 到 资金所 引致 的不能 购买 企 业发 展所 需 的机器 设备 与技 术 的 问题 。 ３ ．保 险公 司资金 参 与 小微 企 业 的股权 投 资 ２ ０ １ ２年 ７月 ， 中 国证 监会 颁 布 了《 关 于保 险 资 金投 资 股 权 和不 动 产有 关
作用 显得尤 为 重要 。
保险公 司介 入小 微企 业融 资 ， 是指借 助 保 险公 司强大 的资 金实 力 、 比较健
全 的风 险管理 制度及 保 险公 司在 信息 方面 的优 势地 位 ，通过 创新保 险 产 品等
各种 新型 的渠 道 ， 发 挥保 险机 制在 小微 企业 融 资方 面 的积 极作 用 ， 达到 多方 共
１ ．信 贷 保 证 保 险
其本 质 为履 约 保 证保 险 。即保 险公 司 为小 微 企业 贷 款 提供 保 证保 险 。 当
企业 不 能 还贷 时 ， 由保 险公 司按 照保 险合 同 的要 求进 行 理赔 。信 贷保 证 保 险 与担 保 不 同 的 是 ． 信 贷 保证 保 险 是 纯 粹 的保 险 ， 与 担保 的性 质 不 同 。但 其 与
条件， 保 险 公 司介 入 小 微 企 业 融 资 可 采 用 的 渠道 及 风 险 防 范提 出 了若 干 建 议 。
关键词 ： 小微 企 业 ； 融资； 保 险公 司 中 图分 类 号 ： Ｆ ８ ４ ０ ． ３ ２ ３ 文献标识码 ： Ａ 文章编号 ： １ ６ ７ ３ — ６ ８ ０ Ｘ （ ２ ０ １ ３ ） ０ １ — ０ ０ ５ ８ — ０ ６
保 险 公司 介 入小 微 企业 融资 的 渠 道与 风险 防 范
郭 登 辉
（ 华东 师 范大学 ， 上海２ ０ ０ ２ ４ １ ）
摘 要： 融 资难 一直 是 小 型 和 微 型 企 业发 展 的瓶 颈 。 保 险 公 司作 为极 其 重要 的金 融 机 构 之一， 其 对 于 小 微 企 业 融资 具 有 一定 的 意义 。本 文就 保 险公 司介 入 小 微 企 业 融 资 的 含 义 及
一
、引 言 小型 和微 型企业 融 资难是 一个 世界 性难 题 。这也 引起 我 国相关 部 门和专
家的 高度关 注 ， 纷 纷探 索新 的小微 企业 融 资方 式 和渠 道 。２ ０ １ ２年 ９月我 国颁 布 的《 金 融业 发 展和 改革 “ 十二五 ” 规划》 明确 提 出要 “ 着 力 解决 小 型微 型企业 融 资 困难 ” ，指 出要 “ 鼓 励金 融 机构 创 新 服务 小 微企 业 的 金融 产 品 和信 贷模 式” 。作 为极其 重要 的金 融机 构—— 保 险公 司 ， 发挥其 在 小微 企业 融资 方面 的
问题 的通 知》 。《 通 知》 中关 于保 险资 金投 资非 上 市股权 问题作 了基 本要 求 ， 保 监会对 保 险企 业投 资非 上市 股权 资格 的财务要 求 除 了放弃 盈利 和 降低偿 付 能 力指标 外 ． 净 资产要 求从 １ ０亿元 降 为 １ 亿 元 。根 据 目前 我 国保 险公 司 的净 资
赢 的 目的。
保 险公 司介入 小微 企业 融资 已具备 一 些基 本条 件 ： （ １ ） 保 险公 司具 有较 大 的资 金实 力 ； （ ２ ） 保 险公 司在 解决 信息 不对 称上 具有 积极 作用 ； （ ３ ） 保 险公 司的 风 险控 制能力 较强 ； （ ４ ） 银行 业 和保 险业合 作 的加强 ； （ ５ ） 政府 及社 会各 方 面的 支持 ； （ ６ ） 各方 主体 利益 的趋 同性 与协 调性 加强 。
景很 大 。
２ ．融 资租 赁信 用保 险
融资 租赁 是企 业融 资 的一 种新 型方 式 。 融 资 租赁 信用 保 险的基 本思 路是 ：
出租 人 与小 微企 业 （ 承 租人 ） 签 订 租 赁协 议 后 ， 以承 租人 的信用 为 标 的 向保 险
公 司购买 保 险 ， 保 险公 司在 承租 人拒 绝 或无力 支 付租 金时 ， 向出租 人赔偿 。融
二、 保 险 公 司 介 入 小 微 企 业 融 资 可 采 用 的渠 道 和 方 法
保 险 公 司运用 其本 身 的优 势及相 关 政府 政策 支持 ，通过各 方 面渠道 发 挥 其在 小微 企业 融资 方 面 的作 用 。笔 者认 为保 险公 司介 入 小微 企业 融资 的渠 道
和方 法主 要有 以下 几种 ：