浅析中国环境责任保险的现状及其发展前景

浅析中国环境责任保险的现状及其发展前景摘要：随着人们环境意识的增强及各国对环境问题的重视，环境责任保险这一新的保险类型应运而生，并被人们亲切地称为“绿色保险”。

环境责任保险自诞生以来，就在分散排污企业环境风险、保护第三人环境利益和减少政府环境责任压力等方面发挥了独特的作用，还强化了保险公司对环境问题的监督管理。

目前，美国、德国等许多欧美发达国家都相继建立了完善的环境责任保险制度，并且通过这一制度在环境保护与经济发展等方面取得了显著的成绩。

我国环境责任保险制度的建设工作起步较晚，由于相关配套法律体系不完善、企业投保积极性不高和保险企业经营成本高等原因的束缚，我国环境责任保险的发展之路始终举步维艰，效果欠佳。

针对这一现状，许多学者都提出了一系列对策，其中，尽快建立健全相关配套法律体系才是我国环境责任保险发展的当务之急已成为共识。

关键词：环境污染；环境责任保险；法律法规前言伴随着社会的发展及人们对环境保护重要性认识的加深，环境保护问题日益受到人们的关注，如何保护环境逐渐成为各个研究领域的热点为题。

由于环境污染引起的环境责任事故及各种环境纠纷频繁出现，针对如何解决环境污染造成的各种损失和环境责任的界定及承担范围等问题，环境责任保险在世界各国络绎出现。

在以美国为首的许多西方发达国家里，环境责任保险制度已经进入了较为成熟的阶段，并且凸显出了其在环境保护等方面的独特作用。

面对我国日益严重的环境污染问题，20世纪90年代，我国的保险公司曾与地方环保部门合作推出了污染责任保险，将偶然、突发性的环境污染事故所造成的人身、财产损害等责任列为保险责任予以承保，但范围不大，保险规模也很小，只有几个或几十个企业投保，最终以失败告终。

近年来，国务院相继发布了一系列加强环境保护的文件，环境保护问题在我国越来越受重视。

2007年12月，原国家环保总局与中国保监会联合出台了《关于环境污染责任保险工作的指导意见》，定下我国环境责任保险制度发展路线图，此后各地大胆实践，先后进行试点工作。

然而，由于相关制度不健全，我国环境责任保险的推进工作并不顺利。

本文就从相关配套法律体系建设方面，来探讨一下我国绿色保险发展中存在的一些问题，以及今后我国绿色保险制度的发展思路。

一、环境责任保险概述（一）概念及产生背景环境责任保险又称“绿色保险”，是责任保险中的一种，其定义各国不尽相同。

一般认为环境责任保险是以被保险人因玷污或污染水、土地或空气，依法应当承担的赔偿责任作为保险对象的保险。

当然，这种玷污和污染有严格的限制，保险公司只对突然的、意外的污染事故承担保险责任，而将故意的、恶意的污染视为除外责任。

环境责任保险的历史并不长。

20世纪70年代后，环保浪潮席卷整个西方发达工业国家，一系列环境保护法案纷纷出台。

为了遏制日益严重的工业污染，各国都对环境污染行为实行严格责任，给予严厉的处罚，高额的罚金有时让非故意造成污染的企业面临破产。

因此，企业主迫切需要将这样大的责任风险转嫁出去，环境责任保险也就随之产生并发展起来。

（二）环境责任保险的特点及功能环境责任保险与一般的责任保险有许多不同点，其技术要求高、赔偿责任大。

每一个企业的生产地点、生产流程各不相同，经营环节、技术水平各有特点，对环境造成污染的可能性和污染的危害性都不一样。

这就要求保险公司在承保时有专门通晓环保技术和知识的工作人员对每一个标的进行实地调查和评估，单独确定保险费率。

情况不同，每个保险标的适用的保险费率就可能千差万别。

同时，环境侵权对象包括财产权、人身权和环境权，所以保险人承担的赔偿金额是很大的。

环境责任保险的功能主要有以下几点：1、分散企业风险。

由于环境污染事故影响范围广和损失数额巨大，单一的企业一般很难承受。

通过投保，就可以把本企业的环境风险分担给众多的投保企业，由众多的投保企业来共同救济，从而使企业快速的恢复正常的生产经营活动。

2、发挥保险的社会管理功能。

保险公司可以利用保险费率杠杆机制来促使企业加强环境风险管理，提升管理水平，从而有效防止环境污染事故的发生。

3、有利于使受害人迅速的得到补偿，有效的保护受害者，同时也减轻了国家的负担。

目前我国对于环境污染造成的人身财产损害赔偿，主要由国家财政承担，由于权力机构的复杂性，是受害人不能在最快时间得到补偿，从而激化社会矛盾，也给国家财政增加负担。

利用绿色保险来参与事故处理，有利于受害人及时得到补偿，稳定社会秩序，减轻政府负担。

（三）西方国家的环境责任保险制度由于起步较早，西方发达国家的环境责任保险制度与业务都已经进入了较为成熟的阶段，下面简述一下其制度，以作为我国环境责任保险制度发展的启示。

美国的环境责任保险业走在世界前列，它在20世纪70年代末就推出了环境责任保险。

随后英国、瑞典、德国、意大利等国也纷纷以不同模式迅速发展环境责任保险制度。

由于各国经济发展水平、污染的产生方式各不相同，西方国家环境责任保险制度的立法模式也各异。

西方国家环境责任保险制度的模式，大体分为强制责任保险与任意责任保险两种。

两种制度在投保自由、盈利性、道德风险等方面都不相同。

其中，强制环境责任保险制度以美国和瑞典为代表，这种制度对某些特定领域的污染赔偿责任实行强制保险，从而最大限度的保护第三人的利益。

任意环境责任保险制度，以法国和英国为代表，这种制度以任意责任保险原则。

是否投保有投保人自主决定，法律和政府一般无权强制企业投保。

当然，还有像德国一样，一些国家也把强制责任保险与任意责任保险相结合。

总之，西方国家环境责任保险制度的发展，是以其完善的相关配套法律体系作为保障，这也是对我国环境责任保险制度发展的最大启示。

二、我国的环境责任保险制度及其存在的问题（一）我国的环境责任保险制度目前，我国正处于经济高速发展的阶段，由于我国的经济发展主要依靠粗放型的工业体系，发展对环境资源的依赖程度相当严重，所以发展带来的环境问题也日益严重。

上世纪末，我国一些省市就认识到了环境污染的危害，并进行了少量环境责任保险试点工作。

2007年后，他重新作为重要环境经济政策之一在全国推广，取得了一定成效，但同时也面临着诸多难题，制约着它的发展。

（二）我国环境责任保险制度存在的主要问题1、缺乏配套法律体系我国立法中涉及环境责任保险的规定范围较窄，局限在核事故责任及海洋环境责任领域，法律层级较低，大多仅在行政规章、地方性法规中做出规定。

可以援引的法律条款有《民法通则》、《环境保护法》、《大气污染防治法》、《水污染防治法》、《海洋环境保护法》、《海洋石油勘探开发环境保护管理条例》等，但在这些相关法律法规中，又缺乏针对环境责任保险的具体操作规则。

同时，立法者对环境责任保险做出规定更多是从恢复环境的角度去考虑，对污染受害者损害赔偿则考虑的较少。

这就导致在实际的环境污染事故纠纷中，由于没有具体的法律法规可以依照，在事故认定、责任追究、损害赔偿等方面有很大的随意性，同时，由于对受害者损害赔偿的考虑较少，很多事故中的受害者还是不能在第一时间获得赔偿，社会矛盾依然很大。

2、企业投保积极性不高目前，我国保险公司仍然采用自愿投保的方式，投保企业对是否投保具有决定权。

通常，企业从事生产经营的目的是为了获得最大的经济利益，对他人利益及社会利益的关注较少。

同时，由于环境污染事故的影响范围很大，侵权损害赔偿的数额较高，相应的保险费率也就很高，而截至目前，我国仍没有制定出科学的环境责任保险费率。

这就导致很多污染较大的企业由于高昂的保险费而不愿投保或无能力投保，而一些污染较小的企业则抱着侥幸心理，不愿为发生可能性较小的事故投保。

最后，由于我国相应的保险公司发展较慢，针对企业设计的环境责任保险产品较少，无法满足企业的投保需求，这也造成了企业投保积极性的不高。

3、保险企业经营成本高，国内保险公司承保环境污染责任保险的能力不足环境责任保险与其它保险有很大的不同。

由于每一个投保企业的经营环节和环境污染风险各不同，而环境污染事故所造成的赔偿数额又相当巨大，这就要求保险公司有专门知晓企业生产及相关风险的工作人员去调查来确定投保企业的保险费率。

在缺乏相关法律法规的情况下，面对保险制度所具有的逆向选择与道德风险，以及可能面临的高额赔偿金和投保积极性不高的少量投保企业，保险公司的经营成本和经营风险相当高。

同时，由于我国的环境责任保险制度起步较晚，所以我国的保险业对相关保险制度的经营经验过少，在管理、运营等方面都有很多不足，这也一定程度上制约了这一保险市场的发展。

4、地方对环境责任保险的认识还不够环境责任保险在我国还是一种新型的保险类型和环境政策，许多地方对这一保险制度可能闻所未闻，更别提对它的功能和作用的认识。

任何一种制度的实行都要具有相对较为理想的环境，也就是有其实行的基础，而我国各地对环境责任保险制度认识的缺乏，就导致这一制度很难具体统一的实行下去。

所以，要推动我国环境责任保险制度的发展，加强对其的宣传也是必不可少的一部分。

三、从法律层面推动我国环境责任保险制度的发展（一）加快环境责任保险制度的立法，完善相关配套法律体系任何一种制度要想持续、正常的发展，就要有一系列完善的法律体系保障其实施，没有法制保障的制度是无法健康运行的，欧美国家通过其完善的法律体系保障和促进环境责任保险制度的发展就很好的证明了这一点。

纵观我国环境责任保险制度的发展历程，其之所以举步维艰、停滞不前，很大程度上就是因为我国没有相应的法律体系来保障其实施。

所以，中国环境责任保险的发展，完善立法是当务之急。

首先，要把环境责任保险明确写入法律法规。

这主要是指率先开展国家层次的立法，在《民法通则》、《环境保护法》及《水污染防治法》等法律文件中写入环境污染责任保险的内容。

目前，我国的法律体系中，基本上没有具体规范环境责任保险的条文，即使有的条文涉及到了一点，也是一笔带过，并没有具体详细的可操作流程。

法律规范的特点就在于其明确性和可操作性，不具体明确的法律还不如没有。

所以，通过法律的形式，把环境责任保险的相关制度加以明确，让其具有可操作性，这将从制度上极大的促进我国环境责任保险的发展。

其次，对部分高污染企业要实行强制保险制度。

我国现在的环境责任保险主要采取自愿原则，企业投保与否具有很大的随意性。

由于企业的盈利性质和部分企业社会责任感的缺失，加之高昂的保险费率没有具体的衡量标准，所以企业投保积极性一直不高。

在我国的《侵权责任法》中，之所以对部分行业的侵权行为实行无过错责任原则，其立法初衷就在于考虑这些行业所具有的社会危害性和应承担的社会责任。

同理，污染企业也具有很大的社会危害性，对于其对社会及第三人存在的隐性危害就应实行强制责任。

所以，我国应该以立法的形式明确确认一些高污染行业的强制环境责任保险，而不能任由企业自由选择其投保与否，这样将极大的保护第三人的利益，同时通过保险的费率杠杠来督促企业加强环境监督。