三大类人群必须买保险
保险代理公司的发展优势
5、新的监管环境
1 保险监管的广度和深度都会加大； 2 规范经营将是各家公司必须要走的路； 3 从销售误导转为专业化销售
目录
保险新政
昔日香饽饽 今日遭冷遇
过去20多年,房地产业一直作为
我国经济发展的支柱产业。
中国富裕人群首要财富目标
2011年
财富创造
转变为
财富保障
2013年
来源： 2013年招商银行和 贝恩公司联合发布 的《2013中国私人 财富报告》
B、2013年保险新象
市场频现 天价保 单
北京,7月诞 生该市今年 第四张亿元 大单
深圳,单月成 交3张亿元 保单,高额保 单常态化
江苏,某公 司半年百万 保单过百
第一、立场不同
❖ 代理公司不属于任何一家保险公司,他可以 多方向、多角度,根据客户的需求,将条件最 好的商品或进行各家产品优化组合介绍给 客户,因此在商品立场上就比较客观。
第二、专业程度不同
❖ 举例：理赔时有一定区别：比专业公司得到服务 的层级更多,可谓三方贴心服务 具体来讲,代理公 司客户发生风险诉求理赔时,不仅业务员会第一时 间帮助对接,同时代理公司与其合作的甲方寿险公 司也会第一时间告知,寿险公司会迅速反应进行及 时处理 相较之自己的客户会进行优先排序,因为它 会考虑到横向公司会有比较 。
武汉,7月现 国内最大保 单,保额2亿
保险的第二个春天来临了
这是一个大象都会飞的时代
非现场管理
保险中介行业
什么是保险代理公司
❖ 保险代理公司是具有法人资格的中介机构, 它站在客户 投保人 的立场上,为客户提供 专业的风险管理服务,设计投保方案,办理投 保手续。简单的说,保险代理公司就是客户 的风险管理顾问。
保险高端营销活动策划方案
保险高端营销活动策划方案一、活动背景分析随着经济的发展和人民收入的增加，保险作为一种风险管理工具，受到越来越多人的重视和需求。
然而，在保险市场上，很多人对保险产品仍然存在认识不足和误解，同时面临着选择困难和信任问题。
因此，为了提高保险行业的形象和市场份额，有必要开展一系列高端的保险营销活动。
二、活动目标1. 提高消费者对保险产品的认知和了解程度，增加购买意愿。
2. 促进消费者对保险公司的信任和好感度，增加市场份额。
3. 增强消费者对保险行业的信心和满意度，建立良好的口碑。
三、目标人群划分根据保险产品的特点和市场需求，将目标人群划分为以下几类：1. 高净值人群：这类人群拥有较高的收入和财富，对风险意识和保险需求更加敏感。
2. 中高收入人群：这类人群收入稳定，资产配置需求较强，是潜在的保险购买者。
3. 大学生和年轻白领：这类人群有一定的始终收入，但对保险产品的了解较少，需要进一步宣传和推广。
四、活动策划和执行方案1. 高端论坛或研讨会为了吸引高净值人群和中高收入人群，可以组织高端论坛或研讨会，邀请保险行业的知名专家和成功保险购买者分享经验和观点。
同时，可以举办小规模的私人派对或晚宴，为参与者提供更多交流和深入了解保险产品的机会。
活动时间：一年一次，可在国内一线城市举办。
活动预算：预计需要100万元。
2. 校园宣传活动为了吸引大学生和年轻白领，可以组织校园宣传活动，以寓教于乐的方式向他们介绍保险产品。
可以邀请明星或搞笑艺人进行演出，配合保险知识讲座和互动游戏，提高活动的趣味性和吸引力。
同时，可以提供一些优惠政策和礼品，以增加购买意愿。
活动时间：每年两次，可在大学校园或商业区举办。
活动预算：预计需要50万元。
3. 线上推广活动为了扩大活动影响力和覆盖面，可以在线上进行推广活动。
可以邀请行业专家和明星代言人进行直播或录制视频，分享保险产品的知识和优势，同时引导消费者参与互动和抽奖活动，以增加参与度和购买意愿。
保险基础概念知识大全
保险基础概念知识大全1什么是保险？保险是以契约形式确立双方经济关系，以缴纳保险费建立起来的保险基金，对保险合同规定X围内的灾害事故所造成的损失，进行经济补偿或给付的一种经济形式。
保险是最古老的风险管理方法之一。
保险合约中，被保险人支付一个固定金额（保费）给保险人，前者获得保证：在指定时期内，后者对特定事件或事件组造成的任何损失给予一定补偿。
保险是集合具有同类风险的众多单位和个人，以合理计算风险分担金的形式，向少数因该风险事故发生而受到经济损失的成员提供保险经济保障的一种行为。
2保险的原理是什么？风险分散——想要让风险分散，首先就是要找到许多可以共同承担风险的对象大数法则——指一件事重复实验的次数愈多，所得的预估发生率愈接近真实的发生率。
大数法则运用在保险上面最常见的就是死亡率。
公平合理——基于公平原则，保费计算依死亡率高低、性别、年龄不同而有差异。
收支平衡——所谓收支平衡，是指全体保户所缴的纯保费总额要等于公司支付全体受益人的保险金额：纯保险费总额（公司收入）=保险金总额（公司支出）。
保险费都是以该原则来计算的。
3为什么需要各类型的保险组合？不同险种各有特点适合的人群就当然不同保障类险种：定期寿险、附加险、意外险、财产险（消费型）特点：消费型，保费低，保障高。
杠杆作用，每年缴付较少的费用，来转嫁掉对应的风险。
储蓄类险种：终身寿险（分红型、万能型）、两全寿险（分红型、万能型）特点：收益保障两不误，满足养老、教育等规划。
可以年缴也可以趸缴。
投资类类险种：投资连接保险特点：投资类保险轻保障重投资，满足投资需求。
一个产品涵盖了若干个账户，风险由低到高，每日公布净值，客户可以根据自己对股票市场和债券市场的判断，来选择账户进行资金配置。
根据行情的变化，进行账户间的灵活转换，把握投资机会。
适合有一定投资经验的客户。
投联的缴费方式为趸缴。
4我国保险业的发展历程以及目前我国的保险业现状？中国早在夏、商、周时代，就形成了保险的思想。
对人身保险的认识及在的发展
对人身保险的认识及在的发展People should have great ideals. October 2, 2021对人身保险的认识及在我国的发展对人身保险的认识做为三大金融支柱行业之一的保险,在中国可以说是蓬勃发展10多年了;老百姓对保险已经不再陌生,越来越多的人也在关注或购买人身保险;据本人对各类人群的接触,人们对保险的认识还是非常肤浅、零散、片面,相当部分甚至是误会、误解;这个现象一方面跟国内对保险常识缺少宣传有关,另一方面跟保险销售环节中部分人无意或有意的误导宣全也有关;社会在发展,时代在进步,经济的发展和变革日新月异,人身风险、金融秩序的跌宕起伏风险跟我们每个人都如影随形;那么人们在考虑如何获取和拥有财富同时,如何对手中的财富进行保值或增值,在遭遇到各种人身意外灾难时,如何让个人或家庭财务平稳过渡都是摆在人们面前需要思考和规划的现实问题;购买保险就是其中一个首要的理财环节;购买保险就是以相对较少的投入获得较高的人身风险保障;其表现形式就是集众人之财来救助少数遇到灾难的人,所以每个投保人客观上都在有意无意地做善事、尽责任;那个受救助的可能是自己也可能是别人;花钱买风险保障是种科学而积极的理财安排,同时也是种消费风险保障是要花钱的,这点无数人转不过弯来;但并不能因为风险保障的消费本质就拒绝保险,因为你消费一笔小钱的同时就拥有了一份人身保障,那个保障额度往往会数倍于你的保费;目前很多险种除了提供基本人身保障外,还附加了其它理财功能从而满足不同人群的需求,比如分红险、万能险、投连险;这里要提醒的是,即使购买理财型险种,不管其收益如何、回报怎样,保险公司因为承保和承担赔付风险而扣除的管理费和风险保障费是不可能退回来的;在合适的保额设置和保费缴交以及相对不错的收益回报下,或许感觉不到那些被消费掉的费用,尤其经过一定时间段的投资回报后;理解和认识了保险产品的风险保障的消费本质,就不太容易被人误导,保险公司提供的风险保障都是要花钱的;其中保障费率目前由保监会统一审核监管;保险的首要功能是提供风险保障,是花钱买保障,关注保障高低时,不可太强调收益,更不可避开其风险保障功能来拿它其它金融工具比较收益;毕竟保险的基本功能永远是提供风险保障我说的是基本功能,不是全部;它是种未雨绸缪是未雨绸缪,不是躺在病床上或甚至别的什么地方才想到保险的财务安排,是个人或家庭财富的防火墙,是责任的高度体现,是对家人爱的体现这句话很多地方提到,听似很玄乎,购买人身险,尤其以身故为给付标的的险种的确能体现爱心和彰显责任;保险不能简单地用好与不好来评价,它是人生中的一种实实在在的需要,保险既是理财工具,也是理财环节;就象家里备雨伞、皮袄之类的东西一样,是用来以备不时之需的;上面提到保险是集众人之财来救助少数遇到灾难者;投保目的是为了转移风险或者化解风险转;在遭遇人生灾难或意外时,通过保险公司获得经济补偿,从而不致于自己或家庭原有的生活质量一落千丈,甚至因此令家庭进入万劫不复的尴尬境地；或者不至于使原本捉襟见肘的日子更加雪上加霜;通过保险公司的现金补偿,哪怕是让家庭短时间内平稳过渡也好;买保险是有讲究的,尤其在有限的保费投入情况下;既要选择合适的被保险人,也要选择合适的险种,更要重点保证家庭主要经济责任人的保额;否则,把为数不多的保费投入放到不合适的人选和险种上,就很容易让家庭保障效率低下甚至形同虚设;建议保障安排先大人后小孩；对于成人,收入越高、责任越重者,要优先和重点投保;对于险种,优先保障型,后选投资理财型;如先意外、健康医疗、消费型责任寿险,后投资储蓄理财险;因为人生的不同阶段,会有不同家庭责任和经济状况,自然也就有不同的保障需求和安排;这也就决定人身保障安排的动态性,在量入为出、合适合理的原则上,需适时对个人、家庭保障做调整优化;提醒投保人别把家庭保单长期束之高阁;经常有人出险了竟然想不到自己有相关的保险,或者有些人的两全保险到期了也不知道去领取满期金;买保险越早安排越好;道理很简单,风险的来临没有迟早,遇到了就悔之晚已;早买早拥有保障,人身险的不少险种是有健康状况观察期的,处于观察期的疾病或因病身故是不赔付的；早买核保容易通过,这不难理解;人越年轻,身体状况相对越好;反之年龄越大,健康状况就越差;拿男性来讲,35岁后的健康状况明显相对转差；健康有问题时往往不容易承保,可能会面临拒保、加费或有关保障内容或额度的限制;早买早受益,尤其对于那些理财类、养老类的险种；越早保费越相对便宜,保费费率是参照一个生命表制定的,费率的高低跟年龄的老少是息息相关;同样保障,保费相对便宜,这样也就不容易给自己带来保费压力;一般来讲,可将收入的15%左右用于购买基本保障型保险;其实这个比例也不是绝对的,看各人的收入水平和财务状况及家庭负担、以及理财规划投保既然是理财需要,是个人或家庭的财务安排;自然买保险是自己的事,主观上是给自己做财务安排和规划,做风险防范管理,不是给别人帮忙或凑人情;因此建议投保人尽量积极主动地物色专业的保险代理人也就是一直以来说的保险业务员,参与并配合保险代理人拟订和讨论保险方案;保险也是商品,投保跟到商场购物没什么两样,代理人只是个介绍、促销的角色,不论促销的还是购物的大家是完全平等的;尽量选择可信的专业代理人,选择实力雄厚、服务网点广、信誉好的保险公司;因为一张保单往往要牵涉到几十年,涉及的保费也不是一两元;保险作为三大金融支柱行业之一,伴随着社会的不断发展和进步,随着人们生活水平的不断提高,随着人们对保险的认识和理解的不断深入,以及行业竞争的加深和监管水平的提升;保险的功能和服务也会越来越完善,它所涉及的投资领域也越来越纵深；保险作为金融产品,其功能也会越来越多元化;随着人们经济水平的不断提高和理财意识及理财能力的增强,保险产品除了提供风险保障的基本功能外,保险的附加理财功能会更加多元化、更加完善和明显.就象手机除了拨出和接入最基本的功能外,它的附加功能已日趋完善而且很多功能变得不可或缺;希望在未来的不久的将来,保险不论作为观念还是作为产品能更加快速而深入地进入中国的千家万户,让更多人或家庭拥有更广泛而实在的保障;我国人身保险发展现状一.我国人身保险发展的现状：1982年,我国人身保险公司重新开办了人身保险业务;自此,人身保险经过多年的时间,已经取得较大的发展,具体表现在以下几个方面:一人身保险保费增长速度快;1982--1996年,人身保险保费收入年均增长速度为%,而同期家庭财产保险保费收入年均增长速度为%,农业保险保费收入年均增长速度为%,货物运盘保险保费收入年均增长速度为%,运盘工具及责任保险保费收入年均增长速度为%,企业财产保险保费收入年均增长速度为%,人身保险保费收入增长速度名列各险种之首,高出国内商业保险总保费收入年均增长速度个百分点;二人身保险的发展水平低且不稳定;1虽然人身保险保费总额1996年已达到亿,但人均保费仅为元,低于世界绝大多数国家; 2人身保险发展很不稳定;3人身保险在保险市场中所占份额仍然偏低,且不稳定;在工业化国家,人身保险在保险市场中所占份额都超过50%,有些国家甚至超过了70%,而且险人身保险的市场份额还在进一步提高;然而在我国,尽管人身保险的市场份额有了很大提高,但即使最高年份也未超过;不仅如此,我国人身保险所占的市场份额很不稳定,1986就增达%,但1996年也只有%,比1985年还低个百分点,1988年其市场份额为%,但在1989—1996年的8个年份中仅有1个年份超过%;4人身保险的承保率低;虽然人身保险已开办了1年多,但投保人身保险的居民还不多,大多数居民都仍未投保任何人身保险;估计人身保险的投保率不会超过20%,这意味着大多数居民不想从保险公司那里获得保险金额来保障老年生活或灾后生活;5人身保险的发展在地区间很不平衡;目前的格局是城市地区,经济发达地区人身保险发展较快,保险密度和深度较大,承保率也较高;而在农村地区,经济落后地区,人身保险发展比较缓慢,保险密度和深度很小,承保率也很低;人身保险市场仍然是“东热西冷”三人身保险已达到一定规模;1982年,人身保险费收入只有159万元,1990年增至亿元,1996年则达到亿元;1982年是1996年13510倍;1982—1996年,人身保险保费收入年均达到亿元;四人身保险在我国保险行业已占较大份额;1982年我国人身保险保费在国内保险保费收入中所占比重仅为%,而到1996年达到%,上升了个百分点,1982年到1996年,人身保险保费收入在国内保险市场所占份额平均为%;五人身保险在养老和居民灾后生活保障中已发挥一定的积极作用;通过投保人身保险, 一些居民获得了养老金给付,一些居民获得了残废金给付、死亡给付、医疗保险给付等;人身保险赔付额1982年只有21万元,但到1996年已达到亿元,这意味着有一部分居民的晚年生活或灾后生活得到了完全或部分保障;人身保险的发展业绩是必须予以肯定的;不过我们也不能忽视在人身保险的发展中还存在很多问题;二.制约我国人身保险进一步发展的问题：一人身保险险种结构不太完善合理;我国人身保险业务起步较晚,缺乏精算,在设计险种时虽依据了一定的精算数理基础,但缺乏相关的险种设计经验;人身保险条款的内容和包装均落后于国际水平,产品质量普遍欠佳,没有完全照顾到居民对保险的需求;中国地大物博,人口分布广泛,不同的人群,不同的地区对人身保险险种需求千差万别;比如,东部沿海经济发达地区在购买人身保险时更倾向于选择保障水平较高的、具有较大风险防范能力的险种,而西部内陆一些经济落后地区的居民则更需要物美价廉、立足于基础保险的险种;缺乏多样化、结构合理的险种,势必影响我国人身保险的发展;二保险金额低以及保险责任范围小;目前,我国保险行业普遍存在着保险金额低、责任范围小的问题,尤其突出的是医疗险和意外险;同当今物价水平不相称的保险赔付额使得越来越理性化的消费者觉得,即使投保也不能获得所需的经济保障,况且需要保险的一些项目又被划在了保险责任范围以外;这种状况严重制约了我国保险业的发展;三人身保险营销环节薄弱;虽然我国从1992年就出现了人身保险的个人代理人,专门负责营销环节;但是,对北京的一项抽样调查显示,对人寿、医疗这两类保险“非常了解”的人为零,“比较了解”的人分别占被调查人数的%、%;由此可见,我国人身保险营销环节薄弱;我国居民自古都习惯、偏好以个人储蓄的方式积累生活保障基金,对于保险这种泊来品,要让人们信任并接受它,必须从营销宣传上下大力气;而目前人身保险中的营销员普遍存在缺乏上岗培训、业务素质不高的问题,这样的从业人员在进行产品销售时,往往让人感到不够专业,不被客户所信任,因而顾客也不积极购买人身保险;四人身保险业务开展中存在重城轻农,重东轻西的经营策略问题;目前各保险公司几乎都将人身保险业务发展重点放在大中城市,而对农村地区业务的发展很不重视;我国70%的人口分布在农村,他们又都是享受不到任何社会保障体系的群体,更需要商业性人身保险介入;保险公司重城市、轻农村的经营策略,使人身保险的潜在市场得不到开发利用,极大限制了保险公司业务的发展;另外,由于我国地域经济上存在东富西贫的特点,保险公司在东部沿海地区因保费高而盈利多,在西部内陆地区因保费低而盈利少甚至亏损;由此,引起东、西部人身保险业务发展不平衡,不利于我国人身保险市场的开发与成熟;三.针对上述问题的建议：一大力开发适销对路的新险种,优化险种结构;人身保险发展的生命力,关键在于险种的生命力;保险公司应审时度势,根据居民保险需求的变化与差异,加快开发人身保险新险种的步伐,同时要努力调整优化险种结构,以满足居民的不同需求;针对我国人身保险现状,建议加强以下方面险种的完善和开发：1完善具有储蓄功能的人身保险;我国居民多数认为,如果投保寿险而在保险期内未出险,保费便白交了;但如果到期还本,还能返还较高的利息,居民往往较容易接受,这需要保险资金收益率的支持;2加强对医疗市场的开发;对大多数居民来说,就医看病所需要的开支还是比较高昂的;医疗费用居高不下,居民自然而然会寻求医疗保险作为保障;目前,我国医疗保险开发很不完善,尤其是65岁以上的居民医疗保险,在所有的寿险公司中基本都是一片空白,可尝试小规模探索或试办;3团体寿险应加强有储蓄性质的终身险开发;目前的团体寿险除团体养老保险外,几乎没有终身保险的险种,而人们往往更关心退休以后的保障问题;二适度提高保险金额,拓宽保险责任范围;随着居民收入水平的不断提高和生活条件的不断改善,以及保险公司经营实力的增强,居民愿意获得的保障水平、保障范围都大为提高和增加,应顺应形势,适度提高保险金额,如灾害性人身保险的保险金额就应增加;拓宽保险责任范围,特别是意外伤害保险和医疗保险的责任范围;。
大地保险爱家保司庆版综合保障计划
大地保险爱家保司庆版综合保障计划摘要：一、引言二、大地保险爱家保司庆版综合保障计划概述1.保险责任2.保险期间3.投保年龄与职业限制4.保险金额与保费三、大地保险爱家保司庆版综合保障计划亮点1.保障全面2.定制化服务3.灵活的保险责任选择四、大地保险爱家保司庆版综合保障计划适用人群1.有家庭负担的人群2.需要全面保障的人群3.保险需求多样化的人群五、大地保险简介六、购买大地保险爱家保司庆版综合保障计划的途径正文：大地保险是我国知名的保险公司，一直致力于为广大消费者提供全方位的保险保障。
为了庆祝公司庆典，大地保险特别推出了爱家保司庆版综合保障计划，旨在为广大消费者提供更加全面、贴心的保险服务。
一、大地保险爱家保司庆版综合保障计划概述大地保险爱家保司庆版综合保障计划涵盖了多种保险责任，包括意外伤害、重大疾病、住院医疗等多个方面，为消费者提供全面保障。
保险期间可根据消费者需求选择，最长可达30年。
投保年龄限制为出生满30天至60周岁，职业限制为1-4类。
保险金额和保费会根据消费者选择的保险责任、保险期间和投保年龄有所不同。
二、大地保险爱家保司庆版综合保障计划亮点大地保险爱家保司庆版综合保障计划的亮点在于保障全面，不仅包括基本的意外伤害和重大疾病保障，还涵盖了住院医疗等多个方面，让消费者能够根据自身需求进行定制化选择。
此外，大地保险还提供了灵活的保险责任选择，消费者可根据自身需求调整保险责任，实现个性化保障。
三、大地保险爱家保司庆版综合保障计划适用人群大地保险爱家保司庆版综合保障计划适合有家庭负担、需要全面保障以及保险需求多样化的人群。
这类人群往往需要更多的保险保障来应对生活中的各种风险，而大地保险爱家保司庆版综合保障计划正好可以满足这一需求。
四、大地保险简介大地保险成立于1996年，是我国知名的保险公司。
公司始终秉持“诚信、专业、创新”的经营理念，为广大消费者提供优质的保险服务。
凭借多年的发展，大地保险已成为我国保险市场的佼佼者。
社工掌握的相关政策
7、医保卡 一、二级残疾人可免费办理居民医保，可享受 居民医保待遇和民政医疗救助待遇。
8、康复资助 针对0-14岁的残疾儿童，并且正在指定的康复 机构进行康复的，每月由市残联资助1000元的康 复费用，一年只资助10个月。
办理以上优惠申请，需残疾人及其家属到居委会 领取申请表，提供残疾人户口本、身份证、残疾 证复印件等资料，如果表格上有贴相片的要帖上 相片。
低保家庭享受待遇的政策
一、现金救济：通过补差的形式，保证低保家庭的人均月收 入达到530元。 二、实物救济：以米、油、日用品等形式 三、住房救济：对无房的低保户配给房屋（租赁住房补贴是 政府发放补贴，申请对象到市场上租赁住房、实物配租是政 府直接提供住房，一般是每月1元/1平方米；租金核减是指在 一定时期内对现已承担公有住房的城镇最低收入家庭给予租 金减免）。 四、社保救济：对男满60周岁，女满55周岁的没有享受退休 金的低保成员，给予每个月450元的退休补贴。 五、医疗救济：为没有医保的家庭成员购买居民医保，还给 予医疗保险之外的民政医疗救助。（3.6.9.12，每个季度家里 每个人可报530*14%=74.2*3=222.6元/人。） 六、重残疾补助：按残疾等级不同补助金不同96元*12月每人 七、分类救济金：530*20%=106元/人（指每月另补家里有学 生的、无子女双老、重大疾病的家庭）
低保家庭保障政策法规
救助对象： 一、无生活来源，无劳动能力、无法定赡养人、抚养人的居 民，称为“三无人员”。如60岁以上老人为“三无”老人。 二、领取失业救济金期间或失业救济期满仍未重新就业，家 庭人均收入低于最低生活保障标准的居民 三、在职人员和下岗人员在领取工资、基本生活费后以及退 休人员领取退休金后，其家庭人均收入低于最低生活保障 标准的居民 四、其他家庭人均月收入低于当地最低生活保障标准的居民。
我对社会保险的认识
我对社会保险的认识——————唠嗑唠嗑养老保险经过一个学期的学习，对社会保障这门课有了较初步的认识，从中也能够发现它与我们所学专业的关联度。
了解社会保障制度，才能明确社会运行体系。
发达国家和发展中国家的经济发展水平的差距，决定了它的社会保障的范围是不一样的。
但是，目前我们中国和大多数国家的社会保障的范围基本上是相同的。
社会救助、社会保险、社会福利这三大领域构成了中国的社会保障体系。
他们与社会保障是一个不同层次的关系。
社会福利处于最高层次，而社会救助处于最低层次。
在我写我的认识之前，先来看看他们各自的含义。
社会保障：社会保障是以政府为主体，依据法律，通过国民收入的再分配，帮助公民在暂时或者永久丧失劳动能力，或者由于各种原因在生活发生困难的时候，给予物质的帮助。
社会保障体系：就是指由一系列不同层次、不同内容、不同功能的社会保障制度（或计划、项目）连接而成的“社会安全网”。
社会救助：是国家和社会依照法定的程序和标准对遭受自然灾害和其他不幸事故受害者，以及不是由主观原因引起贫困的人群提供物质帮助的活动。
它是一种规范化的社会保障制度。
社会工作：社会工作是以利他主义为指导，以科学的知识为基础，运用科学的方法进行的助人服务活动。
社会保险：是指国家通过立法建立的一种社会保障制度，目的是使劳动者因年老、失业、患病、工伤、生育而减少或丧失劳动收入时，能从社会获得经济补偿和物质帮助，保障基本生活。
从社会保险的项目内容看，它是以经济保障为前提的。
一切国家的社会保险制度，不论其是否完善，都具有强制性、社会性和福利性这三个特点。
按照我国劳动法的规定，社会保险项目分为养老保险、失业保险、医疗保险、工伤保险和生育保险。
社会保险的保障对象是全体劳动者，资金主要来源是用人单位和劳动者个人的缴费，政府给予资助。
依法享受社会保险是劳动者的基本权利。
在没有接触社会保障之前，我的认识一直停留在社会保险上，对于平常老百姓来说，最熟悉不过的便是社会保险，社会保险也许在城市是实行得比较普遍，一般在企业工作的职员，除了社会保险之外，还包括个人投资的保险。
商业养老保险险种各适合哪类人群
商业养老保险险种各适合哪类人群目前市面上的商业养老保险险种，根据是否具有分红的功能，大致可以分为两大类：传统养老险和分红型养老险其中，后者又在近几年有新的产品出现，比如万能险和投资连结险传统养老险和分红型养老险最根本的区别在于，两者的预定预期年化利率设置不同前者的预定预期年化利率是确定的，后者有一个保底预期年化利率，但相对前者要低许多，或者根本就没有保底，但有投资预期年化收益的可能从产品功能来说，无论是，都各有利弊，不能绝对地说哪一个更好，只能说更合适哪一类人大致来说，商业养老保险险种具体可以分为这几种：传统型养老险预定预期年化利率是确定的，一般在%-%，何时开始领养老金，按照什么额度来领，在签订合同时就可以明确历史上，这个预定预期年化利率是变化的，一般都会与当时的银行预期年化利率保持相当水平银行预期年化利率高时，这个预定预期年化利率也高比如说，在上个世纪90年代末的高预期年化利率时代，商业养老保险的预定预期年化利率曾高达10%，但目前不会超过%卖点：回报固定，风险低由于这类产品的回报是按照合同约定的预定预期年化利率来计算，而不受外界银行预期年化利率变动的影响因此，即使是在出现零预期年化利率或者负预期年化利率的情况下，也不会影响养老金的回报预期年化利率比如说，虽然现在的预期年化利率已经下调到39%左右，但是在20世纪90年代末期出售的一些养老产品，仍然按照当时10%的预期年化利率设计的回报来支付养老金适合人群：以强制储蓄养老为主要目的，在投资理财上比较保守者分红型养老险该商业养老保险险种通常有保底的预定预期年化利率，但这个预期年化利率比传统养老险稍低，一般只有15%-20%分红险除固定的最低回报外，每年还有不确定的红利获得卖点：除了有一个约定的最低回报，这部分资金的预期年化收益还与保险公司经营业绩挂钩，理论上可以回避或者部分回避通货膨胀对养老金的威胁，使养老金相对保值甚至增值适合人群：既要保障养老金最低预期年化收益，又不甘于坐看风云者万能型寿险在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人投资账户，有保底预期年化收益，目前一般在175%-25%，有的与银行一年期定期税后预期年化利率挂钩除了必须满足约定的最低预期年化收益外，还有不确定的“额外预期年化收益”卖点：万能险的特点是下有保底预期年化利率，上不封顶，每月公布结算预期年化利率，目前大部分为5%-6%，按月结算，复利增长，可有效抵御银行预期年化利率波动和通货膨胀的影响账户比较透明，存取相对比较灵活，追加投资方便，寿险保障可以根据不同年龄阶段提高或降低万能型寿险可以灵活应对收入和理财目标的变化适合人群：理性投资理财者，坚持长期投资，自制能力强投资连结保险也算一种“基金的基金”，是一种长期投资产品，设有不同风险类型的账户，与不同投资品种的预期年化收益挂钩不设保底预期年化收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏由全部客户自负卖点：以投资为主，由专家理财选择投资品种，不同账户之间可自行灵活转换，以适应资本市场不同的形势如果坚持长线投资，有可能预期年化收益很高适合人群：该品种有可能血本无归，因此不适合将养老寄托于此的人适合年轻人，风险承受能力强，以投资为主要目的，兼顾养老。
常见的汽车保险的种类有哪些
常见的汽车保险种类有哪些？无论买什么车，购买汽车保险从来都是不可避免的，而在国内购买保险向来都让人搞不懂。
面对密密麻麻写满字的条款，你是否懂得如何购买呢？哪些车险必须买？哪些车险不需买？汽车保险亦即，机动车辆保险即“车险”，指的是以机动车辆本身及其第三者责任等为保险标志的一种运输工具保险。
险种之一：车辆损失险(主险)车辆损失险是指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害(不包括地震)或意外事故，造成保险车辆本身损失，保险人依据保险合同的规定给予赔偿。
这与第三者刚相反是顾自己的，如果您爱惜自己的车就要买。
险种之二：第三者责任险(主险)属强制性保险，车年审时需要。
指合格驾驶员在使用被保险车辆过程中发生意外事故而造成第三者的财产直接损失与人员伤亡的。
以现在的赔付标准，建议最少买10万元，最好买20万元或50万元，特别是新手或中意飞车的朋友及工作压力大精神不易集中的朋友，又因五万元、10万元、20万元的价钱相差不大，总之这个险种买大的自己安心。
险种之三：盗抢险(附加险)如果你的车在使用过程中一直都在比较可靠、安全的停车场中停放，上下班路途中也没有什么特别僻静的路段，就可以考虑不保盗抢险，但如果你的车属于很常见的、丢失率比较高的车型，那一定要保盗抢险。
险种之四：车上座位责任险(附加险)车上人员责任险并不建议买。
建议单独考虑人寿保险的产品，保障范围和保险费一般都更低更好。
如果你的车经常有朋友坐，那你也可以考虑买一点，不过不用买太多，保障额度在一万元至两万元/座就够了。
险种之五：玻璃单独破碎险(附加险)指使用过程中发生本车玻璃单独破碎，注意“单独”两字，而如是其他事故引起的，车损险里有赔，所以如系国产车，玻璃亦不贵，想省钱的可不买。
险种之六：自燃险(附加险)车辆在行驶过程中，因本车电器、线路、供油系统发生故障及载运货物自燃原因起火燃烧，造成车辆损失以及施救所支付的合理费用。
是新车建议不买，三年以上的车建议考虑。
险种之七：划痕险(附加险)在使用过程中，被他人剐划(无明显碰撞痕迹)需要修复的费用，一般新车、新手买。
一生必须投资的七种保险
种类--
5、教育险
不能“等”的一笔费用!
教育费用不断上涨!
●家庭开支状况调查：
●我国居民收入与教育消费
比较
20.00%
10% 7% 12% 22%
日常开支
29% 20%
教育消费 购房还贷 旅游度假 购买家电
15.00% 10.00% 5.00% 0.00% 年均增涨
数据来源：国家统计局2000-2006《 年鉴 》
．什么才是有尊严的退休生活？
多久？多少钱？ 不要忘了CPI
主要选择“年金险”---长期稳定现金流！！
种类--
7、理财险
保障+投资 合理避税 避免债务纠纷
二、保险的
１．转嫁风险(杠杆作用) ２．强制储蓄（保存利润） ３．合理避税（遗产税、收益免税） ４．资产保值（复利）
5．翻本基金(保单贷款)
资料来源《卫生部信息统计中心2006年公报》
《天亮了》的真实故事
1999年10月3日，贵州马岭河峡谷，缆车 乘坐点挤满了200多名乘客，一个面积仅5、6 平方米的缆车厢里，竟然载满了32名乘客，抵 达山顶平台时，突然下滑30米向山下坠去，摔 在110米下的水泥地面上 。来自广西南宁市的 潘天麟、贺文艳夫妇在千钧一发之际，高高举 起了他们的手臂，举起了他们最后的希望，那 坚实的手臂上托着他们最亲爱的儿子，年仅二 岁的潘子浩，那小小的生命因为承载了父母最 真切的爱而成为了那可怕灾难中32个无辜生命 中的唯一奇迹。
这是一个夜晚天上宿星点点 我在梦里看见我的妈妈 一个人在世上要学会坚强 你不要离开不要伤害 我看到爸爸妈妈就这么走远 留下我在这陌生的人世间 我愿为他建造一个美丽的花园 我想要紧紧抓住他的手 妈妈告诉我希望还会有 看到太阳出来天亮了 看到太阳出来他们笑了天亮了
《中国高净值人群医养白皮书》
《（一）中国高净值人群医养白皮书》导语：9月6日,泰康与胡润研究院连续第三年发布《中国高净值人群医养白皮书》（下称“《白皮书》”）。
这份专业报告是泰康和胡润研究院对中国高净值人群的医疗和养老市场全方位的数据化呈现，并通过三年对比明确行业发展趋势和方向，《诊锁界》选了报告的前半基础部分和后半的医疗机健康保险部分整理，特推荐给做“高端医疗”的锁粉们参考。
本次研究聚焦年龄在40至49岁的主力高净值人群，作为中国高净值人群重要组成群体，他们的行为习惯引领并代表着社会消费新趋势。
该白皮书显示，自身健康、父母养老和子女教育成为主力高净值人群三大核心需求，除此以外，“家族传承”也逐步进入规划之中。
理财态度上越发偏向“稳健型”，90%的主力高净值人群认为“规避风险”在理财过程中扮演着重要的角色，保险作为理财压舱石的作用日益凸显。
对商业保险的关注度不断提高。
另一方面，医养融合的中高端养老社区在高净值人群中的感兴趣程度逐年提高。
消费心理升级，主力高净值人群为专业和品质服务付费的意愿日益提高。
1.主力高净值人群三大核心需求明确：自身健康、父母养老、子女教育。
家族传承意识初显主力高净值人群事业已奠定了良好基础，但健康和家庭结构给予他们的压力却与日俱增。
现阶段，兼顾自身健康、父母养老和子女教育成为这一人群最重要的责任。
研究显示，每个主力高净值人群家庭中，有3位平均年龄在73岁的老人需要赡养；超6成家庭有1位小孩需要抚养，高中及以下年龄段的孩子占比70%。
在生活的困扰上，“自身及家人健康”以61%的选择率排名第一，其次为“父母养老”（57%）和“子女教育”（55%）。
“健康”（82%）和“养老”（73%）成为他们最为关注的两大风险。
除此以外，“家族传承”也逐步进入主力高净值人群的规划之中，24%的人开始关注“财富传承”方面的风险。
2.避险和稳健是关键，保险成为理财压仓石主力高净值人群在理财态度上越发偏向“稳健型”，风险控制成为他们在理财过程中首要关注的因素。
“全民免费医疗”还是“全民医疗保险”
“全民免费医疗”还是“全民医疗保险”摘要】国家在医疗改革的过程中，部分地区提出了全民免费医疗的政策，并且已经实施到实际医疗费用收取中，其他地区的人民都很羡慕，但是，全面免费医疗真的是完全免费吗？其与全面医疗保险之间有什么区别？推行哪个政策有利于人民群众的利益？此类问题成为重点关注的话题，相关管理人员必须要予以一定的重视，保证能够为人们提供较为良好的医疗环境。
【关键词】全民免费医疗；全民医疗保险；医疗费用【中图分类号】R19 【文献标识码】A 【文章编号】2095-1752（2017）07-0374-02目前，“全民免费医疗还是全面医疗保险”已经成为重点关注的话题之一，相关管理人员应该对此类话题加以重视，对二者进行一定的比较，综合考虑人们的医疗效益，在提升国民经济水平的基础上，完善新医改政策。
1.新医改政策推行之前的医疗保障体系在新医改政策推行之前，我国多数居民还没有医疗保障，在城乡居民就医的过程中，都是出于全面依赖自费的状态，虽然部分居民可以通过某公立医疗保险报销医疗费用，但是自费的比重较高，对其造成较为严重的经济损失[1]。
在世界医疗费用增长的背景下，中国的医疗费用也在不断增加，例如：门诊费用上涨10倍、住院费用上涨9倍等，而城乡居民收入仅仅上涨6倍左右，导致居民无法及时就医，甚至会出现小病拖成大病的现象，对国家发展造成不良影响。
在1996年至2000年期间，国家着重对农村的医疗保障体系进行改善，使农村居民在就医的时候，经济压力减轻，但是，在2000年之后，国家经济开始迅速发展，城市居民的医疗保障体系难以维系，导致出现无钱求医的现象。
由此可见，全面医疗保证体系的改革成为了主要的发展趋势，这也是导致国家推出新医改政策的主要原因[2]。
2.全民免费医疗概述由上述的背景得知，医疗保障体系的健全是至关重要的，那么，全民免费医疗还是全民医疗保险，对于新医改政策而言是较为重要的，相关部门必须要予以一定的重视，保证能够达成共识。
建筑工程一切险及第三者责任险必须买吗
建筑工程一切险及第三者责任险必须购买吗
建筑工程过程中的风险无法完全避免，因此建筑工程保险的购买显得尤为重要。
在建设项目中，建筑工程一切险和第三者责任险是两种必须考虑购买的保险类型。
建筑工程一切险的重要性
建筑工程一切险是为了保障建筑工程项目在施工期间所遭受的意外损失而设计的。
这种保险主要覆盖了施工过程中可能发生的各类意外事件，包括但不限于火灾、爆炸、盗窃、雷击等。
建筑工程一切险的购买不仅可以保障施工方的利益，还可以保护业主和其他相关利益相关方的利益。
一旦意外事件发生，建筑工程一切险可以有效减少损失，维护施工项目的正常进行和各方的权益。
第三者责任险的必要性
建筑工程一旦发生意外，可能会对周围的人员和财产造成损害。
第三者责任险
主要是为了保障第三方在建筑工程过程中受到的损害得到赔偿。
比如，施工期间可能会引发邻近建筑物的损坏、影响交通状况等，如果没有第三者责任险，施工方可能需要承担巨大的赔偿责任。
因此，购买第三者责任险可以有效规避因施工过程中对第三方造成的损失而引发的法律纠纷和经济赔偿问题，维护良好的社会关系。
购买建筑工程一切险和第三者责任险的必要性
建筑工程一切险和第三者责任险可以为建筑工程项目提供全面的保障，保证项
目在面对意外风险时有足够的应对措施。
这种保险不仅有助于降低工程风险、保障施工安全，还能减少施工方和业主在风险事件发生时所需承担的经济损失。
因此，作为建筑工程项目的重要保障措施，建议在开展建筑工程前购买建筑工
程一切险和第三者责任险。
这样一来，无论是施工方、业主还是第三方利益相关方，都能得到充分的保护，确保建筑工程的正常进行和利益的维护。
保险新周期下保险目标用户需求洞察
2021年保险目标用户整体认为自己面临的 风险与压力
2021年保险潜在用户认为自 己面临的风险与压力
2021年保险实际用户认为自己 面临的风险与压力
意外大病治疗费用 意外伤害大额支出
52.4% 41.3%
意外大病治疗费用 为自己养老的费用 意外伤害大额支出
47.3%
意外大病治疗费用
39.4%
意外伤害大额支出
目标用户对商业保险的风险保障属性普遍认同
面对未知风险，超过半数的保险目标用户都认为商业保险的意义在于“规避风险、保障生活品质；为家庭提供更多保障、延 续个体责任。”同时也有超1/3的保险目标用户着眼于保险的投资理财属性，认同保险是一类稳定的投资品。而潜在用户与 实际用户的认知差异点在于，仍有近1/3保险潜在用户存在“大风险发生概率低，社保可覆盖生命中大部分风险，商业保险 必须性不强。”的认知误解。这部分用户相对多地忽略了商业保险在分散风险的同时也可以带来稳定的增值回报，居民对商 业保险多样化风险保障方式的认知仍有深入空间。
在80、90后保险目标用户的认知中，商业保险同样也是优于银行
存款的抗风险优良投资品。银行理财产品、基金、商业 保险同样是80、90后保险目标用户群体偏好的前三大抗风 险投资产品，但80、90后群体对基金认可普遍高于商业保险。 有38.6%的80、90后在抗风险投资品的配置上勾选了商业保险。
2021年保险实际用户抵御风险的投资产品偏好度
保险实际用户对商业保险的偏好度更高
在保险实际用户群体中，商业保险超越银行存款成为抵御风险的
优先选择项。银行理财产品、基金、商业保险是保险实 际用户群体偏好的前三大抗风险投资产品，其中商业保险 与基金并列第二。有45.4%的保险实际用户选择了通过搭配保
众安无忧综合意外险代码
众安无忧综合意外险代码摘要：1.众安无忧保综合意外险简介2.保险适用人群和购买标准3.保险保障内容详解4.理赔经历分享5.产品优缺点分析6.购买建议和注意事项正文：众安无忧保综合意外险是一款针对18-65岁人群的一年期意外险，提供全面的意外保障。
本文将为您详细解析这款保险的产品特点、适用人群、保障内容以及购买注意事项，帮助您更好地了解和选择适合自身的保险产品。
一、众安无忧保综合意外险简介众安无忧保综合意外险是由众安在线保险公司推出的一款意外险产品，适用于18-65岁的人群，保障期限为一年。
这款保险产品以灵活的投保方式和全面的保障内容为核心特点，满足不同家庭的保障需求。
二、保险适用人群和购买标准1.购买年龄：18-65岁；2.保险金额：最高可投保100万元；3.职业类别：1-3类职业均可购买；4.保障期限：一年；5.交费方式：趸交/月缴。
三、保险保障内容详解1.意外身故/伤残保障：最高可达100万元；2.意外医疗保障：最高可达10万元，限社保范围内报销；3.意外住院津贴：最高可达50元/天；4.交通意外保障：额外增加交通意外身故/伤残保障，最高可达50万元；5.节假日意外保障：额外增加节假日意外身故/伤残保障，最高可达20万元。
四、理赔经历分享一位投保人分享了其父亲在发生意外伤害后的理赔经历。
投保人一家三口均购买了众安无忧保综合意外险，当父亲发生意外骨折后，保险公司迅速启动理赔程序，最终顺利获得了赔付。
五、产品优缺点分析优点：1.保障内容全面，满足多样化需求；2.支持趸交/月缴，灵活度高；3.节假日和交通意外保障额外增加，更具人性化。
缺点：1.意外医疗报销范围有限，仅限社保内费用；2.100元免赔额限制。
六、购买建议和注意事项1.适合家庭成员共同购买，便于管理保险单；2.投保前请仔细阅读保险合同，了解保障内容和相关限制；3.如有高危职业或特殊风险，建议咨询专业人士；4.按时续保，确保保障持续有效。
5-6类职业人群保险怎么买
5-6类职业如何投保
５－６ 类职业属于高风险职业人群，比普通人更需 要保障。然而保险公司是经营风险的营利性机构，对 于已知的健康异常、职业高危等，在投保规则上都会 做不少的限制。
相较于 １－４ 类职业，５－６ 类职业人群可以选择 的保险非常有限，不仅是意外险难买，就连医疗险、 重疾险等险种，也需要加费承保或遭拒保。
职业分类如何划分
不同职业人群面对的风险类型不同，在买保险时 门槛也就不一样。保险公司会按照被保险人工作所 面临的风险进行职业分类划分，根据职业分类来设置 投保限制。目前国内意外险主要分 １－６ 类职业和拒 保职业。
１－３ 类职业风险较低，如机关企事业单位的行政 人员、内勤人员、管理人员、教师、销售等；４ 类为中 度危险职业，如出租车司机、搬运工人等职业；５－６ 类为高度危险职业，如营业用货车司机、维修电工、 消防员、刑警、直升机飞行员等。这类人群面临的工 作风险不可控，一不留神就会有危险发生，甚至会危 及生命。
职业类别
4 5 6 4 6 5 6
4 5 5 6 6 6 6 5 拒保 拒保 6 6 6 拒保
5 6 拒保 5 6 5 5 拒保 6 拒保
54 | 2019 OCTOBER
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保险 INSURANCE
另外，１－３ 类职业人群可以选择 ５０ 万元、８０ 万元甚至 １００ 万元的意外险保额，５－６ 类职业人群 最高只有 ３０ 万元保额。
除了意外险，寿险、重疾险、医疗险的职业类别， 大部分也在 １－４ 类的职业范围内。不同地区，１－３ 类或 １－４ 类正常，４－６ 类加费或拒保。如光大永明 人寿的重疾险投核保规则是：１－４ 类职业标准费率， ５ 类职业，每千元保额加 ２．５ 元；６ 类职业，每千元 保额加 ５ 元。附加的医疗险投核保规则是：１－３ 类 职业标准费率，４ 类职业 １．５ 倍费率，５ 类职业 ２ 倍 费率，６ 类职业拒保。
2020年保险理赔报告出炉 “新”重疾险发展路在何方
本刊特稿Feature2020年保险理赔报告出炉 “新”重疾险发展路在何方陈婷本刊记者一元复始，万象更新。
2021年2月1日起，中国重疾险进人“新定义”下的“新时 代”，中国保险行业协会与中国医师协会于2020年11月发布的 《重大疾病保险的疾病定义使用规范(2020年修订版）》正式启 用，行业定价也开始以中国精算师协会发布的《中国人身保险业 重大疾病经验发生率表(2020)》为重要依据。
几乎与此同时，60余家人身险公司元旦之后陆续通过官方 微信号等渠道公布了 2020年度理赔报告，其中一个剖析重点，就 落在重疾险领域。
本刊记者仔细査阅了这些报告，尽力梳理了 2020年重疾险理赔的“重中之重”，试图通过浓缩的数据表象，还 原一个较为真实的重疾险发展现状脉络，并展望其未来的新变 化、新趋势、新气象。
一、剖析:2020年重疾险理赔呈现“两低四高”仔细剖析这数卜份年度理赔报告，虽然各公司的报告重点、统计口径有所差异，但在保额、出险年龄、疾病种类等方面呈现出 相似的特征。
(一)需求高，而人(件)均保额仍较低毋庸置疑，随着经济的发展和同民财富的快速累积，对于重 疾险这类健康保障，国人的需求正逐年提高。
但现实情况是，已有人均保额还远远满足不了目前的重大疾 病治疗费用所需，这一点可以从各公司的件均理赔金额中看出 端悅。
比如，中国人寿2020年理赔报告显示,该公司重疾险件均赔 付金额仅为3.8万元,与目前重大疾病治疗和康复费用平均所需 额度10万~ 50万元相比,存在较大缺口。
平安人寿2020年重疾 险理赔件均为7.9万元，太平人寿为14.8万元，中宏保险为19.1万 元。
大部分公司重疾险赔付件均在10万〜20万元之间，远不能 满足被保险人及其家庭实际所需。
这也给国人在选购重疾险时提了个醒,大家应当从“有没有4 ___________________________________保险”的观念，逐步向“保障够不够用”“保额是否充足”上转变，并 付诸实际行动。
一体化进程中灵活就业人员养老保险研究
一体化进程中灵活就业人员养老保险研究摘要:完善城镇养老保障体系是当前社会保障发展的主要任务。
完善城镇养老保险是一项系统工程,需要从多个渠道予以完善。
灵活就业人员的社会养老保障问题是当前急需解决的问题,也是完善城镇养老保险制度的必然途径之一。
本文选择建立灵活就业人员养老保障制度为切入点,将灵活就业人员分层次纳入社会养老保险,实现灵活就业人员社会养老全覆盖,实现人人有所养的目标。
关键词:灵活就业人员;养老保险;制度设计作者简介:刘明政(1981―),男,山东邹平人,助教,硕士。
研究方向:公共管理。
张伯生(1946―),男,江苏南通人,上海工程技术大学管理学院教授。
研究方向:社会保障。
项目基金:国家社科基金项目(06BJY030),鲁东大学学科建设经费资助项目。
中图分类号:C913.7文献标示码:A文章编号:1672―0407(2010)01-060-03完善城镇养老保障体系是当前社会保障发展的主要任务之一。
完善城镇养老保险是一项系统工程,需要从多个渠道予以完善。
本文选择从建立完善灵活就业人员养老保障制度这一切入点入手,是因为灵活就业人员的社会养老保障问题是当前急需解决的问题,也是完善城镇养老保险制度的必然途径之一。
一、我国城镇养老保险制度面临的挑战当前和今后一个时期,我国养老保障制度面临着四个方面的挑战。
一是未富先老。
一般发达国家老龄化时,人均GDP多在2万―3万美元,而中国人均GDP才刚到5000美元左右,就已进入老龄化社会。
2003年中国在职人员与退休人员之比已达到3:1,预计到2010年,城镇退休人员将达到7000万人。
2020年,将超过1亿人,在2030年中国将进入老龄化高峰,到2050年,每4个人中就会有1位老年人。
人口老龄化必然对现行的现收现付制产生巨大压力。
举例来说,目前中国抚养比是34%,按照60%的养老金替代率,测算出来的缴费率是20.4%;随着老年人口的增加,假设抚养比增至100%,替代率维持60%不变,缴费率将高达60.0%,这是完全不可行的[1]。
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三大类人群必须买保险
*1一柱擎天型家庭在现实中有很多这样的情况，一个家庭，70％甚至更多的收入是由某一个家庭成员提供。
这样的收入构成是比较危险的，一旦这个家庭成员发生风险，失去收入，那么整个家庭的收入就会急剧减少，家庭的生活质量水准就会急剧下降，生计就可能会出现问题。
对于这种家庭，购买保险是必须的。
*2中低收入型家庭这类家庭承担风险的能力相对来说较弱，他们的收入在去除生活开支后并没有多少节余，甚至没有节余。
因此，任何风险对于他们都可能是毁灭性的。
保险专家以一个收入3万元、支出2万元（包括孩子的教育费用）的三口之家为例，假设这个家庭遇到风险夫妇俩不管是遇到意外导致残疾或者身故，还是疾病导致巨额医疗费或者身故对他们来说都是灭顶之灾。
保险行业内里有这么一句话，无论你是否购买了商业保险，其实你都已经投保了，区别只在于你的风险是保险公司帮你承担还是自己承担。
而对于这种情况的家庭，在他们自己没有能力承担风险的情况下，购买保险也是必须的。
*3高收入负债人群有这样一个人群，他们有比较可观的收入，但债务同样可观（当然相对于他们的收入来说这些债务也许并不算多）。
大学毕业后在一家外企工作了3年的徐先生年收入达10万元，为了准备结婚他向银行贷款80万元
购买了一套住房，10年还清。
10万／年且持续增长的收入，不出意外的话，这些贷款对徐先生来说并不构成负担。
但天有不测风云，假设徐先生因疾病意外导致失去工作能力甚至是生命，那么这笔负债将由家人负担，而这个债务可能是他的家人无法负担的。
其实这种情况和第一种人群的情况类似，高收入者所遗留的麻烦债务并不是家人能够轻松承担的。
所以他就有义务用保险对这些可能性风险预先进行规避，把责任自己完全承担下来。
要分辨什么样的人群、家庭是必须购买保险的，保险专家介绍，如果这个家庭的某一个成员发生风险（意外致残、身故、失去收入、重疾医疗费用）会导致这个家庭陷入困境，生活无法维系，那么这类人或家庭就是属于必须购买保险的人群的范围内。
中低收入人群如何买保险？
保险对于高收入人群来说可谓为虎傅翼，对中低收入人群来说可谓是攻其不备。
一方面，大都市中的中低收入者积蓄有限，最抗不起风险，也最需要保险的保障；但另一方面，他们又不得不正视“1个月就挣那么点，哪还有钱买保险”的窘境。
那么，较低收入的人群是否真的无保可投？中低收入家庭如何在有限的收入内规划设计家庭保障计划？
作为中低收入者来说，更需要保险。
因为这类人群抵御风险的能力比较弱，家庭成员中如果有重大事故的发生，动辄就是几万元乃至十几万元，导致一贫如洗甚至负债累累。
因此，低收入家庭在理财时首先需要考虑购买保险来提高家庭风险防范能力，转移风险。
一般来说，我们要根据自己的实际情况来选择相对保障较高的保险产品，因为中低收入家庭主要成员都承担着家庭和工作的压力，在意外方面可能风险要高一些，可以考虑购买意外伤害保险；另外一方面，家庭主要成员也是家庭的经济支柱，还要考虑健康方面的保险，因为意外和健康才是人生中最重要的，只有自己拥有了保障，才能让家人有保障。
从市场上来看，可供这类家庭选择的主要有定期寿险、终身寿险、两全寿险，但在比较保费之后不难发现，只提供定期身故保障、没有储蓄功能的定期寿险最经济。
但需要注意的是，定期寿险的主要不足在于保险期限有限，多数只能提供70岁等约定年龄的保障，70岁以后就有所欠缺。
在投保时要注意以下几个问题：1.保谁的问题：30岁左右年龄的家庭，一般上有老人、下有孩子。
那么在这样一个家庭当中，应该先给谁投保呢？建议先给家庭经济支柱投保。
很多人在这个问题上往往会首先想到自己的孩子，其实大家都知道，家庭经济支柱意味着家庭中的主要收入来源都是由他创造的，如果他发生了意外，那么会对全家人的生活水平带来很严重的影响。
首先要给家庭的经济支柱买保险，这样才能给家庭上一个保护伞。
其他成员可以根据家庭收入状况配置适合的保险；
2.投保什么产品的问题：买保险也是有科学规律的，就像上台阶一样，第一阶是意外保险；第二阶是医疗保险；第三阶是重大疾病保险和寿险；第四阶是大人的养老保险和孩子的教育保险；第五阶是万能险、投资性保险产品。
根据中低收入人群家庭情况来看，建议首先要解决的一个重点，就是第一阶和第三阶的风险，医疗保险大人可以通过医保来解决，暂时无需购买，可给孩子购买；
3.买多少保额的问题：从需要额度来看，保障的额度可以覆盖未来家庭重大的开支，整个家庭未来10年的日常支出、孩子教育成长费用、父母赡养费用等，再减去现有存款。
意外险的保额应该占到总保额的50％，重大疾病的保额最起码每个家庭成员在10万元以上，寿险的保额每个大人也在10万元以上；
4.花多少钱买的问题：一个通用的规律是，家庭收入的10％左右，按照夫妇双方的收入占比来配置；
5.什么时候买的问题：“风险无处不在”，每个家庭都需要保险保驾护航，买的越早越好；
6.找谁买的问题：专业的寿险顾问不仅能为你作出科学的家庭财务评估，给你合理的投保建议，更能为你提供良好的售后服务，所以选择一位专业诚信的保险顾问是至关重要的。
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