小额借款公司经营中的问题及对策

大 的风 险 隐 患 。
这 就 需 要社 会 为 其 发 展 创 造 一 个 良好 的 法 律 环 境 ，只 有 拥 有 一 个 良好 的 法 律 环 境 ，小 额 贷 款 公 司 的 发 展 才 能 得 到 法 律
上 的 保 障 和 制 度 上 的 支 持 。 国 家 应 加 强 这 方 面 的 立 法 ，完 善 相 关 法 律 法 规 和 配
的违约行为反而得到法律保护 。 三 是 高 利 率 加 大 其 自身 的 经 营 成
三 是 一 些 小 贷 公 司 没 有 形 成 完 善 的 公 司 内 部 治 理 结 构 ，贷 款 审 批 往 往 大 股 东 “ 人 说 了 算 ” ，难 以 发 挥 股 东 的 集 一 体 审 批 作 用 ，也 很 难 有 效 防控 风 险 。 四 是 缺 少 外 部 风 险 防 范 机 制 。 目前
之 ห้องสมุดไป่ตู้ 杂 手 续 ， 至 少 要 一 年 才 可 办 理 完
毕。 （ ）利 率 定 价 机 制 不 成 熟 ， 违 二
约 惩 罚手 段 不 受 法 律 保 护 。一 是 借 贷 双 方 自行 定 价 。 小 额 贷 款 公 司 在 经 营 过 程 中 ，在 利 率 定 价 上 没 有 自身 的利 率 定 价 体 系 ，没 有 规 范 的 利 率 标 准 ，随 意 性 较 大 。 目前 ， 由借 贷 双 方 协 商 决 定 的 最 高 利 率 为 ２ ．４ ，最 低 利 率 为 ６ ６２ ％ ％，主 要
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三 是 增 资 扩 股 难 。面 对 客 户 对 信 贷
低年 利 率 之 间 差 异 较 大 ，小 额 贷 款 公 司
在 利率定价方 面尚未形成科 学的定价机 制 ，缺 少 有 效 的 定 价 依 据 ，贷 款 利 率 波 动大 ，有 的一 浮 到 顶 ，利 率 偏 高 。
资 金 的 渴 求 ，增 资 扩 股 成 为 小 贷 公 司解
限制 ，小 额 贷款 公 司 融资 渠 道
ｋ 模存在 “ 难” 。 规 三
发 生 资 金 紧 张 的 时 候 ，很 难 得 到 银 行 支
持。
担 保 程 度 来 定 位 ，在 借 贷 双 方 认 可 的 情 况 下 ， 自行 人 为 定 价 。最 高 年 利 率 与最
对 有 需 求 的 小 微 型 企 业 和 客 户 由 于 小 贷 公 司 其 资金 来 源 被 限 缴 纳 的 资 本 金 ，面 对 巨 大 的 市
过 程 中 的 增资 扩 股 。 因 为 小 贷 公 司 的 股 权 结 构 分 散 ，按 规 定 至 少 有 ９ 股 东 ， 个
不 能 在 统 一 时 间 共 同完 成 增 资 扩 股 ，加
和非 法集 资 、融资活 动 ，小贷
蚕而 生 。 经 过 一 段 时 间 的运 营 ， 内经 营 中 存 在 的 诸 多 问题 已 初 步 同程 度 地 制 约 着 小 贷 公 司 的 发 也影 响 了 其职 能作 用 的发 挥 。
依 据 借 款 人 抵 押 物 、信 用 等 级 、担 保 人
司经营 中存在 的 问题
一
采 用 同业 拆 借 的方 式 ，只 能 采 取 工 商 企 业 向银 行 贷 款 的方 式 ，因 而 需 要 提 供 相
）融 资 渠 道 窄 ，扩 大 规模 难 。
司的 资 金 来 源 主 要 是 注 册 资 本 和 几 ＿构 融 资 ，不 允 许 其 吸 收 公 众 存 贷不存 ”后续资金不 足与小额
决 可 贷 资 金 来 源 枯 竭 的唯 一 选 择 。但 并 不 是 所 有 的小 贷 公 司 都 能 顺 利 实 现 运 营
大 部 分 公 司 开 业 不 久 ，就 将 资
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二 是 没 有 对 借 款 人 的 违 反 合 同行 为 二 是 缺 少 科 学 的 客 户 信 贷 风 险 控 制 手 段 在 实 际 经 营 过 程 中 ，大 多 数 公 司 目前 尚 未 设 立 专 门 的 风 险 管 理 岗位 ， 也 不 能登 录 中国 人 民 银 行 征 信 管 理 中 心 的 基 础 数 据 库 ，只 能 通 过 多 年 与 客 户 之 间 沟 通 以 及 民 间 的 “ 听 ” 来 掌 控 客 户 资 打 料 ，进 行 简 单 的 风 险 评 估 预 测 ，存 在 较
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民／ 文
规 范 民 间借 贷 行 为 ， 遏 制 高 利
本 金 发 放 一 空 ，难 以 满 足 小 微 企 业 和 客
户的贷款需求。 二 是 向金 融机 构 融资难 。 在现 阶 段 ，按规 定 ，小 贷公 司可 以 向不 超 过 两 家 金 融 机 构 融 入 不 超 过 资 本 金 ５ ％的 ０ 资金 ， 于 发放贷款 ， 它不属 于金融机 用 但 构 ，在 向 金 融 机 构 融 资 的 过 程 中 ，不 能
约 ，逾 期 罚 息 等 手 段 流 于 形 式 ，借 款 人
套 法律 措 施 ，这 样 ，小 额 贷 款 公 司 才 会
更 加 具 有 吸 引 力 ，吸 引更 多 的 民 间资 本 投资小额贷款公司 。 （ ）确 立 科 学 的 利 率 定 价 体 系 ， 二 降 低 借 款 人 融 资 成 本 ，增 强 再 生 能 力 。
豸需 求 形 成 了 强 烈 反 差 ，因 此 ，
应 的担 保 ，而 小 额 贷 款 公 司不 具 备 充 足
的抵 押 和 质 押 资 产 ，不 符 合 银 行 信 贷 准 入 条 件 ，加 之 银 行 对 其 发 展 前 景 和 还 款 能 力 、 信 誉 度 的 忧 虑 ，使 小 额 贷 款 公 司
进 行 规 定 。 目前 ， 小 额 贷 款 公 司 的 利 率
只 能 执 行 司 法 界 定 的 法 定 利 率 的 ４ 以 倍 内 ，如 果 出 现 违 约 逾 期 ，其 罚 息 加 起 来 不 能 超 过 法 定 利 率 的 ４ 就 行 ， 超 出 部 倍 分 均 不 受 保 护 ，至 使 借 款 人 可 以任 意 违