2019年开放银行专题研究：开放银行对传统银行的改造、开放银行对银行业务的影响
开放银行对银行业的作用分析
栏目编辑：梁丽雯 E-mail:liven_01@2020年·第4期50开放银行对银行业的作用分析■ 中国人民银行三水支行 梁国潮摘要：随着金融科技的迅速发展，以“数据共享”为核心的开放银行为商业银行带来了巨大的发展机会。
本文结合开放银行的核心特点，就开放银行对银行业发展的积极作用进行了分析，同时总结了当前国内开放银行发展需关注的数据共享缺乏标准化规范、风险管理更加复杂等问题，并提出了相应的政策建议，如出台开放银行发展规划、构建开放银行监管框架、完善人才培养体系等。
关键词：金融科技；开放银行；金融服务作者简介： 梁国潮（1989-），男，广东阳江人，工学硕士，工程师，供职于中国人民银行三水支行，研究方向：计算机应用、金融科技。
收稿日期： 2019-12-19一、引言开放银行（Open Banking）是一种包括但不限于依托API （应用程序接口）技术的金融服务模式，商业银行通过API连接各类在线平台服务商，可与服务商合作开展各种基于具体、特定消费场景的服务。
当前，以API技术为手段、以数据共享为本质、以平台合作为模式的开放银行推动银行迅猛发展，已进入了行业内外合作发展的新阶段，也给普惠金融发展带来了新机遇。
同时，由于开放银行在我国起步不久，目前其在发展过程中面临着数据共享缺乏标准化规范、风险管理复杂、缺乏相关专业化的人才队伍等问题，需要重视。
二、开放银行助力银行业发展的实际意义（一）完善银行业的信用体系建设建设开放银行实现银行与第三方合作商、外部场景之间的连接，不仅帮助银行将获客渠道跨界至多个行业，实现获客渠道的全行业灵活扩展，而且打通了银行与目标客户及其关联方的信息链条，实现客户信息的多维度交换与共享，帮助银行快速、高效地获取其尚未掌握的客户基础信息，如上下游合作伙伴信息、水电煤气等社会服务信息，税费、社保等社会管理信息以及第三方征信信息等。
再结合大数据、数据挖掘等技术手段对信息进行综合分析，进而对客户群体进行“精准画像”。
开放银行对人行的影响及对策建议
栏目编辑：梁丽雯 E-mail:liven_01@开放银行对人行的影响及对策建议■ 中国人民银行西安分行 夏汶钰 中国人民银行延安市中心支行 白儒政 中国人民银行清涧县支行 师小月作者简介： 夏汶钰（1977-），男，山东泰安人，高级工程师，供职于中国人民银行西安分行，研究方向：金融科技； 白儒政（1988-），男，陕西延安人，网络工程师，供职于中国人民银行延安市中心支行，研究方向：金融科技； 师小月（1991-），女，陕西榆林人，助理会计师，供职于中国人民银行清涧县支行，研究方向：金融科技。
收稿日期： 2019-03-27一、开放银行概述（一）开放银行的概念开放银行是银行开放式金融服务平台的简称。
开放银行借助API，SDK等信息技术，整合生态、搭建平台，建立应用场景服务，从而满足用户需求。
通过内部整合和对外开放，使银行服务更加便捷、更加智慧、更加开放。
其中，API通过一些预先定义的函数，为开发人员提供与程序交互的方式。
通俗来讲，API在供应方和需求方之间，扮演着“技术胶水”的作用。
作为供应方的企业/个人可以将自己的特定技术以API的形式开放出来供需求方/个人按照参数调用接口，从而使得不同技术在业务逻辑和数据的基础上相互粘合，最终达到数据流通和共享的目的。
（二）开放银行的驱动因素开放银行的产生与发展是内在需求与外部因素多轮驱动的必然结果。
从内部需求看，随着金融脱媒和利率市场化的不断推进，银行业长期凭借政策红利形成的利差优势逐渐弱化，为提升市场份额和利润空间，其谋求转型发展的意愿开始变得强烈，这种内部需求对银行业转型升级起着推动作用。
从外部环境看，一是人工智能、大数据、标记化技术在各个领域的广泛应用，为银行业转型升级提供了强有力的技术支摘要：互联网金融和金融科技的异军突起使得移动支付和社交衍生的数字生态多样且成熟，其对金融服务的渗透，重构了金融业的生产者、消费者和生产关系，促使国内商业银行开始尝试向合作共赢的开放银行模式转变。
开放银行,让银行“无处不在”
开放银行，让银行“无处不在”【摘要】开放银行是一种金融创新模式，通过开放接口和数据共享实现银行与第三方机构的合作。
本文将探讨开放银行的背景及发展历程，介绍其优势和挑战，以及展望未来发展趋势。
开放银行在提升金融服务效率和用户体验方面具有明显优势，但也面临数据安全和监管政策等挑战。
未来，开放银行将继续发展，对金融行业和普通消费者都将产生深远影响。
结论将重点分析开放银行对金融产业的影响和作用，强调其在推动金融创新和数字化转型中的重要性。
通过开放银行的实践，银行将变得“无处不在”，为用户带来更便利、高效的金融服务体验。
【关键词】关键词：开放银行，无处不在，概念，背景，发展历程，优势，挑战，未来发展，影响，作用，重要性。
1. 引言1.1 什么是开放银行开放银行是指银行开放自身的数据、技术和服务，与第三方合作伙伴共享资源，以提供更加丰富和个性化的金融服务。
通过开放银行，客户可以在一个平台上管理多个银行账户，实现资金的便捷流动和信息的集中管理。
开放银行利用API技术实现金融数据的开放共享，使得客户可以更加便利地访问各种金融产品和服务。
开放银行的核心理念是以客户为中心，推动金融产业的创新和发展。
通过开放银行，银行可以更好地理解客户需求，提供更加个性化的金融服务，实现更高效的资金管理和风险控制。
开放银行不仅改变了传统银行业务模式，也促进了金融科技的发展，推动了整个金融行业向数字化转型。
开放银行将银行业的边界打破，让银行“无处不在”，为客户带来更加便利和高效的金融体验。
1.2 开放银行的概念开放银行的概念涵盖了多个方面，包括数据的开放共享、服务的创新和提供者的多样化。
通过开放银行的模式，银行可以借助第三方技术和创新，提升服务效率和质量，拓展业务领域，实现更多元化的金融产品和服务。
开放银行也为消费者提供了更多选择和便利，使其能够更好地满足个性化的金融需求，享受更优质的金融服务体验。
通过连接各方，开放银行将银行业推向了一个更开放、更数字化、更互联的发展方向，有望为整个金融行业带来巨大的变革和机遇。
2019年开放银行行业分析报告
2019年开放银行行业分析报告2019年7月目录一、开放银行的行业背景 (6)1、基本的概念 (6)2、提出时间 (7)3、界定条件 (7)二、开放银行对传统银行的改造 (8)1、服务模式的开放性改造 (8)2、经营模式的开放性改造 (9)（1）平台的开放性改造 (9)（2）银行产品的开放性改造 (9)3、风控模式的开放性改造 (10)（1）传统风险 (10)（2）非金融风险 (11)（3）数据安全策略 (11)三、开放银行对银行业务的影响：从集中式业务模式到协作式 (12)1、重新定位开放银行客户群体 (12)2、新消费者行为将对银行业务产生影响 (12)3、全面重构原有的业务模式 (13)4、开放银行对业务产生的风险 (14)四、搭建开放银行体系所需的基础设施 (15)1、更加全面的数字化技术支撑 (15)（1）弹性的基础架构 (16)（2）敏捷的应用架构 (16)（3）智能的数据分析 (16)（4）统一的技术标准 (16)（5）全面的安全防护 (16)2、开放银行建设不同模式与需求 (17)五、国外开放银行发展历程 (18)1、英国欧盟开放银行政策支持 (18)2、国际领先银行在推行开放银行的模式 (19)3、开放银行的国际范式 (20)（1）西班牙对外银行（BBVA） (20)（2）花旗银行 (21)（3）星展银行 (23)六、国内搭建开放银行体系的实践 (25)1、国有和商业银行的开放银行实践 (25)（1）浦发银行API Bank无界开放银行 (25)①重构银行业务模式 (26)②打造全新服务体验 (26)（2）招商银行App7.0、掌上生活App7.0 (27)（3）建设银行TOP+战略 (28)2、民营开放平台模式银行 (30)（1）微众银行：运用开放银行理念，聚焦网上消费贷 (30)（2）新网银行：聚焦个人经营信贷 (32)3、我国开放银行的发展：浦发银行先行 (34)七、金融科技子公司：开放银行理念的另外一种实践 (36)1、国内开放银行科技子公司 (36)2、银行的金融子公司实践 (37)（1）招银云创 (37)（2）建信金科 (38)（3）浦发银行探索金融科技新模式发起成立“科技合作共同体” (39)开放银行是一种平台化商业模式，利用开放应用程序接口技术向第三方共享客户财务信息的安全方式。
2019开放银行发展研究报告
课题指导委员会主任委员：李东荣委员：初本德陆书春杨农朱勇何红滢李倩易琮周国林李如东吴钺杨兵兵课题负责人杨彬肖翔陈龙强熊福林张挺执笔人杨彬陈则栋孙胜君刘绪光苏莉周子剑居未伟付大源邬肖玢丁树学周见叶俊显陈树鸿丁洋洋逯柯李南卢抒宁刘晓宇张倩符妍舢刘昕全星澄澈格勒很管正刚孙天立谢绚丽王诗卉李斌卢丽珊研究参与机构中信百信银行股份有限公司安永(中国)企业咨询有限公司中国光大银行股份有限公司深圳前海微众银行股份有限公司北京大学数字金融中心案例支持机构中国工商银行股份有限公司、中国银行股份有限公司、中国光大银行股份有限公司、上海浦东发展银行股份有限公司、中信银行股份有限公司、中国民生银行股份有限公司、江苏银行股份有限公司、深圳前海微众银行股份有限公司、重庆富民银行股份有限公司、四川新网银行股份有限公司、中信百信银行股份有限公司、京东数字科技控股有限公司前言 (1)一、开放银行发展现状 (3)（一）开放银行的起源与兴起 (3)（二）开放银行的定义 (4)（三）国内外开放银行比较分析 (6)1. 国外：监管政策和行业标准推动商业银行开放 (6)2. 中国香港：HKMA发布银行业Open API框架 (11)3. 中国内地：尚未出台开放银行监管政策及行业标准 (12)4. 国内外开放银行的差异 (12)二、我国开放银行发展的影响因素分析 (14)（一）国家政策的引导 (14)（二）思维理念的转变 (15)1. 开放式创新：打破组织边界，提高创新质量 (15)2. 生态圈建设：资源能力互补，创造用户价值 (16)（三）市场竞争的压力 (17)1. 同业：竞争加剧 (17)2. 跨界：竞争VS合作 (18)（四）市场需求的变化 (18)1. 客户需求：提供个性化场景化服务，满足客户新需求 (18)2. 蓝海挖掘：服务长尾客户，探索可持续发展模式 (19)（五）信息科技的支撑 (20)1. 技术实现方式：API、SDK等普遍应用，实现开放与共享 (20)2. 金融科技：商业银行应对复杂经营发展环境的有益举措 (21)三、开放银行的核心能力 (22)（一）共赢共生的开放战略思维能力 (23)（二）开放无界的生态构建能力 (25)1. 合作方管理能力 (25)2. 客户经营能力 (26)3. 产品及服务能力 (26)（三）智能化、全方位的数据资产化能力 (27)（四）平台化、开放性的科技开发能力 (29)（五）数字化、智慧化的基础运营能力 (31)1. 运营能力 (32)2. 风险能力 (33)3. 合规能力 (34)4. 资产负债管理能力 (35)（六）高效、灵活的敏捷组织能力 (36)1. 快速决策、灵活调整机制的能力 (36)2. 资源筹措、规划及整合能力 (37)3. 清晰的战略目标和绩效管理能力 (38)四、开放银行实践案例 (39)（一）国外开放银行相关案例 (39)1. BBVA：数字化战略、敏捷组织和基础设施投资并行 (39)2. 星展银行：核心业务数字化和API平台开发 (40)3. Fidor Bank：依托社交平台，全面挖掘客户需求 (41)4. Kakao Bank：将金融服务嵌入Kakao社交生态 (42)5. Yodlee：连接银行和金融科技公司的API聚合平台 (42)（二）国内开放银行相关案例 (43)1. 中国工商银行：构建开放的智慧银行生态体系 (43)2. 中国银行：中银开放平台 (45)3. 中国光大银行：双向开放，构建开放银行风险管理体系 (46)4. 上海浦东发展银行：API Bank (48)5. 中信银行：联合场景构建开放银行生态圈 (49)6. 中国民生银行：依托直销银行开拓生态场景 (50)7. 江苏银行：开放银行产品负责制 (51)8. 深圳前海微众银行：开放银行30体系 (52)9. 四川新网银行：打造开放型数字银行 (53)10. 重庆富民银行：多重赋能强化开放银行能力 (55)11. 中信百信银行：发布开放银行生态加速器 (56)12. 京东数科：全面开放分享业务、技术、场景和客户 (58)五、开放银行的展望 (60)（一）开放银行发展中面临的挑战 (60)1. 信息安全的木桶效应 (60)2. 合作伙伴的连接效率 (61)3. 业务连续性风险 (61)4. 数据的隐私保护 (61)5. 组织文化的适配性 (62)6. 行业标准的缺失 (62)（二）开放银行未来的发展趋势 (62)1. 银行业务从“内部场景”向“外部场景”延伸 (62)2. 银行服务从“各自为政”向“合作共赢”转变 (63)3. 服务模式从“客户服务”向“用户服务”拓展 (63)4. 服务客群从“二八定律”向“长尾效应”倾斜 (63)（三）我国开放银行政策建议 (64)1. 建立监管框架，避免一哄而上可能引发的系统风险 (64)2. 制定行业标准，充分发挥标准的规范引领作用 (64)3. 发展监管科技，探索建设统一的监管平台 (66)4. 加强行业自律，实现监管与自律的有机结合 (67)结束语 (69)参考文献 (70)附录 (73)附录A：图汇总 (73)附录B：表汇总 (73)开放银行发展研究报告（2019）近年来，随着金融科技的快速兴起，银行业乃至整个金融业正在发生深刻的变革，金融科技的应用和发展给银行业带来了机遇和挑战。
2019年金融开放银行业分析报告
2019年金融开放银行业分析报告2019年10月目录一、开放风再起，探寻危与机 (5)1、在2017年以来的新一轮金融对外开放中，银行业成为了开放的先锋 (5)2、中国银行业的对外开放已取得一定成就，但仍任重道远 (6)3、对外开放体现在两个方面，二者同生共荣、密不可分 (6)4、对外开放也为中资银行提供了进一步强大的机会，中资银行应积极把握机遇 (7)二、请进来：山重水复，柳暗花明 (7)1、历程：山重水复，柳暗花明 (7)（1）2001年以前：初试 (8)（2）2001-2007年：热潮 (9)（3）2008-2016年：曲折 (13)（4）2017年至今：新生 (15)2、形式：三大渠道，多维开放 (16)（1）设立外资银行：分行子行共舞，国民待遇明确 (17)（2）参股中资银行：入华快捷渠道，股比限制取消 (20)（3）合资建子公司：合作方向多样，新牌照新机遇 (22)3、意义：经营战术协助，治理战略升级 (24)4、新加坡银行业“请进来”：全球金融中心，内外资银行共荣 (26)三、走出去：鸿鹄展翅，志在蓝天 (33)1、历程：大行扮演主角，香港作为起点 (33)（1）国有大行领军，中资银行开启了境外扩张之路 (33)（2）中资银行境外经营仍以国有大行为主力 (35)2、形式：新设收购并存，建设全能银行 (36)3、意义：放眼全球机遇，服务经济开放 (38)（1）有利于中国银行业分散风险，抵御经济周期，寻找多元的盈利增长点 (38)（2）中资银行的境外分支机构是服务中国企业、居民“走出去”的润滑剂 (39)4、花旗银行“走出去”：全球型银行代表，亚欧拉美全面布局 (39)（1）回望历史，花旗银行审时度势，适时进行海外扩张 (40)（2）全球化之利：共享红利、分散风险、混业布局 (41)四、结语：千帆竟发，勇进者胜 (43)1、挑战：适者生存，人才及业务竞争加剧 (45)2、机遇：鲇鱼效应，把握理财子公司机遇 (46)3、拥抱机遇，关注高度市场化的银行 (48)五、主要风险 (49)1、经济下行超预期 (49)2、资产质量恶化超预期 (49)金融开放风再起，行业直面危与机。
中国开放银行发展专题分析2019-开放银行热潮来袭,中国银行业拥抱潮涌加速变革
• 起源： 2014年以来中国银监会批准试点的民营银 行中的一类。
• 模式：独立银行，基于互联网的综合金融服务， 重线上薄线下，不需依靠大量线下门店和人员。
• 优势：“轻资产”、低成本，数字化属性更突出， 产品和互联网便携式体验更全面和充分，更具规 模、更高效和更灵活特点。
• 代表：监管并未大规模开放，8家创新型民营银行
2014-2018年中国数字经济总规模及占GDP比重
单位：万亿元 35
数字经济总体规模
占GDP比重
30
32.9% 30.3% 27.2
25
26.1%
27.5% 22.5
20
16.6
18.6
15
10
40% 31.3
34.8% 35% 30% 25% 20% 15% 10%
5
5%
0
0%
2014年 2015年 2016年 2017年 2018年
40,000
0 2017Q1 2017Q2 2017Q3 2017Q4 2018Q1 2018Q2 2018Q3 2018Q4 2019Q1 2019Q2 2019Q3
·易观千帆
数据驱动精益成长
7
银行业数字化转型进程中，呈现不同业务和服务新模式
渠道创新
场景创新
模式创新
直销银行
互联网银行
开放银行
• 起源：线上银行技术；2014年2月民生银行直 销银行正式上线。
• 模式：非独立银行，作为传统银行的事业部门， 依托银行电子账户体系和独立APP应用，将银 行业务和服务互联网线上化。
• 优势：解决传统银行门店多、效率低、成本高 问题，摆脱分销模式。
• 代表：受中小商业银行欢迎。
开放银行,让银行“无处不在”
开放银行，让银行“无处不在”【摘要】开放银行是一种新型的银行业务模式，通过开放数据和API接口，实现与第三方合作伙伴的更紧密互动，提供更加个性化、便捷的金融服务。
本文介绍了开放银行的基本概念、核心价值、实施路径，以及在全球范围内的发展现状和对传统银行业务的影响。
开放银行不仅将为银行业带来革命性的变革，有助于打破传统银行的地域壁垒，还将让银行真正实现“无处不在”，提升用户体验和金融服务的普及性和便捷性。
开放银行的出现将推动整个金融行业向数字化、智能化方向发展，为金融科技的蓬勃发展开辟了新的道路。
【关键词】开放银行、银行业、革命性变革、地域壁垒、无处不在、核心价值、实施路径、全球发展、传统银行、影响1. 引言1.1 什么是开放银行开放银行是指通过开放技术和创新商业模式，与第三方合作伙伴共享数据和服务，以提高客户体验和创造价值的银行业务模式。
开放银行概念最早由英国金融市场行为局（FCA）提出，旨在促进金融科技（FinTech）企业与传统银行之间的合作与创新。
开放银行不再将银行业务局限于传统的金融产品和服务，而是将银行打造成一种数字化平台，可以与其他金融机构、科技公司以及个人用户进行数据和服务的共享。
这使得银行可以更加灵活地提供个性化的金融解决方案，同时也能够更好地适应市场和技术的变化。
开放银行是一种基于数字化技术和数据开放的金融服务模式，旨在推动金融业更加开放和创新，提高客户体验，加强合作和共享，促进金融生态系统的健康发展。
通过开放银行，传统银行可以实现从传统金融机构向数字化服务提供商的转型，为客户带来更便利、高效和个性化的金融服务体验。
1.2 为什么需要开放银行在当今数字化时代，金融科技的快速发展与变革给传统银行带来了前所未有的挑战。
传统银行在面临新的市场竞争环境下，需要更加灵活、开放和创新的经营模式来应对。
正是在这样的背景下，开放银行的概念应运而生。
传统银行长期以来一直处于相对封闭的状态，很难与外部金融科技公司进行有效的合作和融合。
开放银行的兴起对地方性商业银行的影响及挑战
栏目编辑：梁丽雯 E-mail:liven_01@2019年·第8期29开放银行的兴起对地方性商业银行的影响及挑战■ 中国人民银行南昌中心支行 杨 星摘要：商业银行长期占据世界金融的统治地位，且其主要的商业模式和功能基本上保持不变：实现货币时间和空间上的错配。
随着互联网和移动智能终端的兴起，以支付宝和微信为代表的第三方支付平台大行其道，传统商业银行通过存、贷、汇方式获得风险报酬越来越难，中小型的地方性商业银行受到的冲击最大。
开放性银行的出现和应用，可能改变地方性商业银行的经营生态和竞争模式，让其实现转型和弯道超车。
本文介绍了地方性商业银行的发展困境，分析了开放银行的基本概念、特点以及对地方性商业银行的影响和挑战，最后从地方性商业银行角度提出相关建议。
关键词：开放银行；地方性商业银行；服务体验作者简介： 杨 星（1990-），男，江西九江人，工学硕士，工程师，供职于中国人民银行南昌中心支行，副主任科员，研究方向：金 融科技。
收稿日期： 2019-03-19一、引言商业银行长期在金融界占据统治地位，且其主要商业模式和功能基本保持不变：实现货币时间和空间上的错配。
货币空间上的错配是指金钱的互换，如不同币种之间的兑换；货币时间上的错配则是将今后的钱拿到现在来用，如贷款。
商业银行通过提供“错配”服务，以存、贷、汇等形式获得风险报酬。
然而，随着互联网和移动智能终端的兴起，以支付宝和微信为代表的第三方支付平台大行其道，客户对银行的服务提出了更加灵活、方便和快捷的要求，传统商业银行通过存、贷、汇方式获得风险报酬越来越难，作为中小型银行的地方性商业银行受到的冲击和影响最大，发展越来越受限。
二、地方性商业银行的发展困境在互联网金融的冲击下，传统金融服务模式被改变，同时，用户的支付习惯和方式也被颠覆，商业银行特别是偏于一隅的地方性商业银行，其原来拉取存款的成本越高，则通过存、贷、汇方式获得风险报酬就越难，而期望运营手机App来与支付宝、微信开展竞栏目编辑：梁丽雯 E-mail:liven_01@2019年·第8期30争，则存在以下困境。
开放银行的模式、挑战与对策
一、开放银行的内涵开放银行（Open Banking）是一种平台合作模式，即通过API（Application Program Interface）技术实现银行与第三方机构间的数据共享和场景整合，从而提升用户体验。
对消费者而言，开放银行可以使客户在一个简单界面上管理自己的所有金融账户，并根据个人需求便捷地选择金融产品和高效地管理资产。
对银行而言，开放银行有助于其将金融服务嵌入合作伙伴的平台和业务流程，使银行服务不再局限于网点、网银和APP。
开放银行延伸了服务触角，降低了银行服务门槛，缓解了银行场景流量短缺的问题，重塑了价值生态。
伴随着信息技术的进步和共享经济的崛起，开放银行的内涵和形式发生着深刻变化。
当前，开放银行是通过API技术实现平台间的数据连通，并以双向融合、开放互动的模式推动银行向金融服务平台转型。
一方面，银行利用API或SDK（Software Development Kit）等技术，将金融服务无缝地嵌入到第三方应用程序，以“走出去”的方式对接外部平台和生态圈，敏捷地提供金融服务；另一方面，银行开放API架构，广泛使用互联网公司提供的API，将互联网公司的流量场景及数据“引开放银行的模式、挑战与对策*文巧甜 郭 蓉摘要：在金融科技的助力下，商业银行积极推进场景融合和渠道拓展。
网上银行、手机APP、直销银行提升了银行的金融服务能力和客户体验，但同质化产品和趋同性战略的背后反映出流量红利殆尽、获客留客艰难等问题。
开放银行是聚合流量、融入场景、构建跨界生态的有益探索，然而在开放机制与管理体系尚不成熟的条件下，开放银行战略面临诸多挑战。
从已有实践来看，创新商业模式、强化风险管理、夯实技术能力、推动标准建设是当前发展开放银行的可行路径。
关键词：开放银行 金融科技 API模式中图分类号：F832.2 文献标识码：A 文章编号：1009 - 1246（2020）01 - 0082 - 05*本文是国家自然科学基金青年项目（71501130）、教育部人文社会科学研究规划基金（18YJA630030）、上海市哲学社会科学规划项目（2016FZX010）的阶段性成果。
开放银行模式拓展合作伙伴关系提供更多服务
开放银行模式拓展合作伙伴关系提供更多服务随着金融科技的快速发展，开放银行模式已经逐渐成为银行业界的一个热门话题。
作为一种基于API技术的新商业模式，开放银行模式将银行打开自己的系统和数据，与第三方合作伙伴进行互联互通，提供更多多元化的金融服务。
本文将探讨开放银行模式如何拓展合作伙伴关系，从而为客户提供更多的便利和价值。
一、开放银行模式的概念及优势开放银行模式是指银行将自身的数据和服务开放给第三方合作伙伴，通过API技术实现系统之间的互联互通。
这种模式的出现，不仅能够让银行实现自身业务的扩展和创新，同时也为第三方合作伙伴提供了更多的商机。
开放银行模式的优势主要体现在以下几个方面：1. 多样化的金融服务：通过与第三方合作伙伴进行数据共享和交互，银行可以提供更多样化的金融服务，满足客户个性化和差异化的需求。
2. 提升客户体验：开放银行模式打破了传统银行的一体化服务模式，客户可以通过多个渠道获取所需的金融服务，大大提升了客户的便利性和满意度。
3. 创新和合作机会：开放银行模式鼓励合作和创新，银行可以与第三方合作伙伴共同开发新产品和服务，提升竞争力，拓展业务领域。
二、开放银行模式的合作伙伴关系拓展在开放银行模式下，合作伙伴关系的拓展是实现成功的关键。
银行需要与各种不同类型的合作伙伴建立紧密的合作关系，实现互利共赢。
1. 与金融科技公司合作：金融科技公司是开放银行模式中最重要的合作伙伴之一。
这些公司通常具有创新的技术和丰富的金融业务经验，能够为银行提供先进的技术支持和创新的产品。
2. 与支付机构合作：支付机构是银行在开放银行模式下的重要合作伙伴。
通过与支付机构的合作，银行可以增加支付渠道，提升支付效率，为客户提供更便捷的支付服务。
3. 与电商平台合作：电商平台是开放银行模式中的另一类重要合作伙伴。
通过与电商平台的合作，银行可以将金融服务与商业流程相结合，为电商用户提供更完整的金融解决方案。
4. 与保险公司合作：在开放银行模式下，银行与保险公司的合作也变得更加紧密。
传统银行向开放银行转型的路径研究
传统银行向开放银行转型的路径研究1. 引言1.1 研究背景传统银行作为传统金融机构的代表，在数字化经济时代面临着前所未有的挑战。
随着互联网和移动支付等新兴技术的迅速发展，传统银行的传统经营模式和服务方式正面临突破性的改变。
与此开放银行作为金融科技的新兴概念，正在逐渐成为银行业的发展新趋势。
传统银行面临的挑战主要包括市场竞争加剧、客户需求变化、盈利模式受到挑战、技术创新不足等方面。
传统银行需要思考如何利用新技术、新模式来提升自身的竞争力和服务水平。
开放银行的概念提出了一种全新的银行服务模式，其核心理念是通过开放API接口，将银行的基础服务和数据开放给第三方合作伙伴，实现更加灵活、开放和互联互通的金融服务体验。
传统银行向开放银行转型的路径不仅涉及技术升级和数字化转型，更需要在组织架构、业务流程、风险管理等方面进行全面的转型和升级。
合作与开放则成为传统银行实现转型的关键要素，只有通过与第三方合作伙伴建立良好的合作关系，才能真正实现开放银行的目标。
所述为传统银行转型的重要背景和现实意义。
1.2 研究意义传统银行向开放银行转型是当前金融行业的一个热门话题，这种转型对于银行机构和整个金融产业都具有深远的意义。
传统银行向开放银行转型可以帮助银行更好地适应当今数字化时代的发展趋势，提升其服务能力和竞争力。
开放银行理念的引入可以促进金融市场的创新和发展，为消费者提供更加多样化和个性化的金融产品和服务。
开放银行模式还有助于银行与第三方合作伙伴进行更紧密的合作，促进产业生态的共建共享，推动整个金融生态系统的优化升级。
研究传统银行向开放银行转型的意义不仅在于推动银行业务模式的创新和进步，更在于促进整个金融行业的持续发展和升级，为金融市场的稳定和健康发展做出积极贡献。
2. 正文2.1 传统银行面临的挑战1. 技术更新换代速度加快，传统银行在IT系统上的投入成本较高，更换现有系统需要巨大的资源投入，但又不能停止服务，因此很难持续跟进最新技术，陷入“悬而未决”的困境。
开放银行的创新与发展
开放银行的创新与发展随着数字化时代的到来，银行业也在不断发生着变化。
其中最受关注的便是开放银行模式的出现，这一模式为银行业带来了前所未有的创新与发展。
本文将就开放银行的创新与发展进行分析。
一、开放银行模式的概念开放银行模式，顾名思义便是让银行“开放”自身的服务，将其用户数据与服务，通过API、云计算等技术手段共享给合作伙伴，从而实现更广泛的产品和服务覆盖。
这样做的好处是显而易见的，通过开放银行模式，银行可以将更多的资源和服务与其他公司共享，从而提高自身的用户体验和客户价值，同时也可以将更多的资金和流量引入银行，增加利润来源。
二、开放银行的优势开放银行模式为银行业带来了许多特色化服务和优势。
首先，通过开放银行模式，银行可以为客户提供各种更有针对性的金融服务，在金融市场中提高自身的竞争力。
其次，银行与其他企业合作，可以更灵活地运用自身的服务，整合不同的技术和服务，提高效率，降低成本。
第三，开放银行模式也可以提高创新能力，通过借助外部资源和技术，持续推出新的服务和产品，满足客户的不断变化的需求。
三、开放银行的应用场景1.支付领域。
企业可以通过银行的API接口，实现多渠道的支付方式，包括信用卡、借记卡和电子支付等。
通过接入更多的支付方式，企业可以在提高用户体验的同时，获得更多的客户数据及资金流量。
2.风险管理领域。
开放银行模式可以提供更多的数据源，从而帮助银行更全面地了解客户的财务状况、信用状况以及信用评级等数据，这样可以更好地进行风险管理和风险控制。
3.财富管理领域。
银行可以通过开放银行模式，整合不同的服务，提供更多更灵活的财富管理服务，比如智能理财、个性化投资等，以满足不同的客户需求。
同时，还可以与其他企业合作，共同推出更具吸引力的财富管理产品。
四、未来展望目前，在日益蓬勃发展的数字经济时代，开放银行模式逐步成为了国际金融市场的主流趋势，银行业也越来越重视这一模式的应用。
未来，随着技术的不断进步和金融市场的不断开放，开放银行模式将在金融市场中扮演越来越重要的角色。
工行“开放银行模式”探索
工行“开放银行模式”探索1. 引言1.1 工行开放银行模式的背景工行开放银行模式的背景可以追溯到近年来金融科技的快速发展和金融市场的变革。
随着移动互联网技术的普及和应用，传统的银行业务模式面临着挑战和改变。
传统银行在金融产品、服务和渠道上的垄断地位逐渐被打破，消费者对于个性化、便捷、高效的金融服务需求日益增长。
工商银行作为国内领先的银行之一，意识到传统经营模式的不足和局限性，开始积极探索开放银行模式，以适应市场需求和未来发展趋势。
工行开放银行模式的背景还可以从国家层面进行分析。
随着国家金融监管政策的变化和推动，金融业的开放程度逐渐提高，金融科技企业和互联网公司开始介入金融领域，并在支付、借贷、投资等领域展开竞争。
在这样的背景下，工行需要加快转型升级，打破传统的封闭式经营模式，积极探索开放银行模式，提高金融服务的质量和效率，提升客户体验，增强竞争力。
1.2 开放银行模式的意义开放银行模式的意义在于推动银行业向更加开放、创新和便捷的方向发展。
传统银行业模式存在着局限性，比如信息壁垒、产品封闭性等问题，导致服务不够灵活和个性化。
开放银行模式的出现，打破了这些局限，可以让银行更好地与第三方合作，共享数据和资源，为客户提供更多元化、个性化的服务。
开放银行模式的意义还在于推动银行业更好地适应数字化时代的发展趋势。
随着科技的迅速发展，客户对金融服务的需求也在不断变化，传统的银行模式已经无法满足客户的需求。
开放银行模式可以借助科技手段，打破传统的业务边界，实现跨界合作与融合，提供更快速、便捷、全面的金融服务，满足客户的多样化需求。
开放银行模式的意义在于推动银行业向更加开放、创新和数字化的方向发展，提升服务质量和客户体验，促进金融行业的健康发展。
通过开放银行模式，银行可以与更多的合作伙伴共同创新，实现共赢，推动整个金融生态系统的健康发展。
2. 正文2.1 工行开放银行模式探索的具体做法1. 建立开放平台：工商银行通过建立开放平台，与其他金融机构和第三方合作，实现数据共享和服务整合，为客户提供更全面的金融服务。
开放银行在中国银行业的应用探究
理论探研THEORY RESEARCH孖放银行在中国银行Ik的应用探究■张楠晨/文2摘要随着金融市场改革的不断深化，金融创新科技开始兴起，政策的扶持、技术的创新为金融行业的转型发展提供了契机。
2018年 开始，开放银行的概念开始兴起，这意味着一种全新的银行业势态，促使银行回归以客户为中心的理念。
同时开放银行与"十三五"规划中"开放、共享"理念不谋而合，对推进普惠金融有着重大意义。
本文在研究开放银行技术的工作原理及主要特点的基础上，对开放银行在国内外金融领域的应用现状进行探究，分析了开放银行技术在中国银行业中的应用场景问题与监管建议，期望为中国银行业的未来发展提供借鉴和参考。
》关键词开放银行；中国；银行业开放银行的含义开放银行（O pen Banking)是指利 用应用程序编口，即开放A PI(Application Programming Interface)技术让第二方月艮务商（T P P)访问客户财务信息的安全方式，实现银行与第三方机构之间的数据共享，从而能够提升客户体验的平台合作模式。
A P I大体可以分为三类：一为内部A PI，二是伙伴A PI,三是开放API。
目前开放A P I的特性相较于其他两项来说最符合当前开放银行的要求，因此幵放A P I是传统银行与第三方机构合作的桥梁。
开放银行的发展历程开放银行是近年出现的一种创新型银行业务，起源于2015年和2016年的欧盟和英国的政策指令。
该创新型业务旨在建立一个更加综合、创新且具有竞争力的银行支付系统，已在美国、亚太地区以及其他地方兴起。
(一）国外开放银行发展历程开放银行的概念最早是由欧盟和英国提出，英国对于开放银行理念的发展起推动的作用。
2004年，国际支付公司PayPal推出了 PayPal A PI,开放银行的特征开始显现，这被作为开放银行发展的起源。
2011年，法国农业信贷银行推出S D K和应用商店模型，基于S D K的银行数据开放起步。
开放银行开放的内容
开放银行开放的内容1. 简介开放银行的概念源自欧洲，在金融科技的推动下，在全球范围内迅速发展起来。
开放银行是指银行在遵守相关法规和监管要求的前提下，通过开放接口（API）向第三方机构提供金融数据和服务，实现数据的共享和交互，从而开创合作共赢的全新商业生态系统。
2. 开放银行的目标开放银行旨在促进金融机构与第三方机构之间的合作，推动金融创新，提供更便捷、更个性化的金融服务，从而提升用户体验。
以下是开放银行的主要目标：•促进创新发展：通过开放接口，银行可以与第三方机构合作开发新的金融产品和服务，不断推动金融创新。
•提升客户体验：开放银行使用户可以通过一个应用程序或平台连接到多个银行和第三方机构，更便捷地管理自己的资产和完成金融交易。
•增加市场竞争：通过开放接口共享数据，银行和第三方机构可以更好地了解用户需求，提供更具个性化的产品和服务，增加市场竞争力。
•促进金融包容性：通过开放银行，更多的人群可以获得金融服务，包括那些原本无法融入传统银行体系的人群。
3. 开放银行的内容3.1 开放接口（API）开放接口是开放银行的核心内容之一，它为银行和第三方机构之间的数据交互提供了标准化的接口和协议。
开放接口可以分为以下几类：•账户信息API：通过该接口，用户可以授权第三方机构访问其银行账户的基本信息，如余额、交易记录等。
•支付API：该接口允许用户在第三方应用程序上进行付款和转账操作，而无需离开该应用程序。
•产品和服务API：这些接口提供了银行和第三方机构之间合作开发的各种金融产品和服务，如贷款、投资等。
•身份验证API：该接口用于验证用户身份，确保数据和资金的安全性。
3.2 第三方机构在开放银行模式下，第三方机构起到了至关重要的角色。
第三方机构可以是金融科技公司、支付公司、互联网公司等，它们通过开放接口获取银行的数据和服务，然后进行二次开发，为用户提供个性化的金融产品和服务。
第三方机构还可以与银行合作，共同开发创新型金融产品。
工行“开放银行模式”探索
工行“开放银行模式”探索近年来，随着金融科技的快速发展，传统银行面临着诸多变革和挑战。
作为我国最大的商业银行之一，中国工商银行（ICBC）积极探索“开放银行模式”，希望通过与第三方合作伙伴的合作，更好地满足客户的多样化需求，提升服务质量和用户体验。
“开放银行”是指传统银行在保持自身核心业务的将内部数据和服务对外开放，与其他金融机构、科技公司以及创新企业进行合作，共同开发新的金融产品和服务。
工行积极推动开放银行模式的探索，一方面是为了把握金融科技的发展机遇，另一方面也是面对市场变革的必然选择。
工行通过开放银行模式能够更好地消除自身的技术壁垒。
传统银行的核心业务系统往往较为庞大复杂，难以快速适应市场需求和技术变革的发展。
而通过与第三方合作伙伴合作，在技术和创新方面能够得到更好的支持和帮助。
工行与蚂蚁金服合作，共同开发了“工银e蚂蚁”等一系列金融科技产品和服务，为客户提供了更加便捷高效的金融服务体验。
工行通过开放银行模式能够更好地满足客户的多样化需求。
传统银行往往只能提供自身的金融产品和服务，难以满足客户个性化和特殊化的需求。
而通过与第三方合作伙伴的合作，工行可以将不同领域的专业服务引入，打造互联网金融生态圈，为客户提供更加全面、个性化的金融解决方案。
工行与支付宝合作，共同推出了“蚂蚁借呗”等合作贷款产品，为用户提供了更加灵活便捷的消费信贷服务。
工行通过开放银行模式能够提升服务质量和用户体验。
传统银行的柜面服务往往存在排队时间长、办理流程繁琐等问题，无法满足客户的快速办理需求。
而通过开放银行模式，工行可以与第三方合作伙伴共享用户信息和服务能力，为客户提供更加便捷、高效的金融服务。
工行与滴滴出行合作，实现了在滴滴出行App上办理信用卡业务，用户可以随时随地轻松申请和使用工行信用卡，充分提升了用户的使用体验。
在推进开放银行模式的探索过程中，工行也面临着一些挑战和难题。
一方面，传统银行与第三方合作伙伴的信息共享和数据安全问题依然存在。
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2019年开放银行专题研究：开放银行对传统银行的改造、开放银行对银行业务的影响、国内搭建开放银行体系的实践
目录
开放银行的行业背景 (1)
基本的概念 (1)
提出时间 (1)
界定条件 (1)
开放银行需要符合三项标准 (1)
开放银行对传统银行的改造 (1)
服务模式的开放性改造 (1)
经营模式的开放性改造 (2)
风控模式的开放性改造 (2)
开放银行对银行业务的主要影响 (3)
自建开放API平台，从集中式业务模式到协作式的转变 (3)
重新定位开放银行客户群体 (3)
新消费者行为将对银行业务产生影响 (3)
全面重构原有的业务模式 (4)
开放银行对业务产生的风险 (4)
搭建开放银行体系所需的基础设施 (5)
开放银行建设不同模式与需求 (5)
国外开放银行发展历程 (6)
英国欧盟开放银行政策支持 (6)
国际领先银行在推行开放银行的模式： (6)
开放银行的国际范式 (7)
西班牙对外银行（BBVA） (7)
花旗银行 (7)
星展银行 (8)
国内搭建开放银行体系的一些主要的实践 (9)
国有和商业银行的开放银行实践 (10)
浦发银行API Bank无界开放银行 (10)
招商银行App7.0、掌上生活App7.0 (11)
建设银行TOP+战略 (11)
民营开放平台模式银行 (12)
微众银行：运用开放银行理念，聚焦网上消费贷 (12)
新网银行：聚焦个人经营信贷 (14)
我国开放银行的发展：浦发银行先行， (15)
金融科技子公司：开放银行理念的另外一种实践 (16)
国内开放银行科技子公司 (16)
银行的金融子公司实践 (17)
投资建议： (18)。