中小财险公司开展“两个责任险”的机遇和挑战

２ 国家 财力 的支 持 。 、
的困难 ， 提 出几 点建议 ， 保 险 并 供 ２０ ０８年 ， 责任 保 险将 继 续 成 障体 系 的 重 要组 成 部 分 ， 获得 了 公 司开展 该类 业务 参 考 。 为 财 产 保 险 发 展 的核 心 动 力 之 政 府和社 会各 界 的广 泛认 同 ，
一
、
“ 险” 两 发展 的 机遇
一
，
将保 持 在 一 个 快 速发 展 的 上
１政 府部 门引导 ，促 进 高危 、
上 海保 险 ） ０ ８年 第 ７ ） ０ ２ 期
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行业 “ 险” 系建 设 。 两 体
２０ ０ ６年 ９月 ， 国家 安 监 总局
原 因 ， 险 至 今 尚未 形 成 较 大 规 险 、 充工 伤 责任 保 险 等 与 民生 故和 职业 病发 生后 所应 承 担 的赔 该 补 模。
及社 会 保 障直接 相关 的 责任保 险 偿责 任得 到 了 明确 。因此 以高危
本文将 着 重分 析雇 主 责任保 是 当 前 社 会 发 展 的 热 点 ， 是 行业 为代 表 的社会 各界 对 通过雇 也
随着 我 国行政 管理 体制 改革
保 险 以强有 力 的资金 支持 ： ２０ ０ ８年 ３月 １ ８日，２ ０ 《 ０ ７年
病 保 障体 系 的三大支 柱 。工伤 保 的不 断 深 化 ， 种 不 同类 型 的责 中 央 和 地 方 预 算 执 行 情 况 与 各 险是 我 国职工 工伤保 障体 系 的 主 任保 险将 参 与到辅 助社 会 管理 的 ２ ０ ０８年 中央 和 地方 预 算 》 的决 议 体 ， 主 责任 保 险 和 补 充 工 伤 责 各个 领域 。对 于 高危行 业 的雇 主 草案正 式 获 得 全 国人 大 通 过 ， 雇 其 任保 险近 年 的保 费 规模 和保 险深 责任 保 险， ￥充 工伤 责任保 险等 中与 责任 保 险直 接 相关 的 民生成 ｉｂ １
度也 有 了较 大 的 提 升 ， 已经 成 为 与 国计 民生关 系 重大 的责 任保 险 为最 大 的亮 点 。２０ ０ ８年 ， 国财 全
较为 值得 关注 的保 险市 场之一 。 种 类 ， 府 还 将 采 取 强 制 责任 保 政 社 会 保 障 和 就 业 支 出 安 排 政
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一 会 工伤 保 险 、 主 责任 保 险 ‘ ． 雇 １ 和补充工伤 （ 责任） 保险是构 建 我 国职工 意外 伤 害事故 和职 业
国家 财 政 也 将 给 予 责 任 （ ） 一 发展 “ 险” 两 的政策 机遇 升 通道 ， １ 国家政 策 的支持 。 、
险和补充工伤 责任保 险（ 以下简 ２ ０ 及 以后 政 府 各 项 工 作 大 主责 任保 险 和补 充工伤 责 任保 险 ０ ８年
称 “ 险” 的发展前 景 、 两 ） 市场 需求 力 推进 的重点 之一 。 和 中小财 险公 司发 展 “ 险” 临 两 面
转 嫁 其 经 营 风 险 的 需 求 日益 迫 切 。“ 险 ” 为 我 国职工 工伤保 两 作
的发展 。
２０ ０ ７年 ， 国家 安 监 来自局 与 人 市 场 占比为 ８ ． ４ 。 ０３ 在高 危行业 发展 较快 的中西
重 河 当 和保 监会 联 合 发 布 了《 于 大力 保 、 安 、 保 、 关 平 太 大地 、 阳光 、 诚 部 大 省 山 西 、 庆 、 南 等 地 ， 安 ０ ７年 度责 任 推进 安全 生 产领 域 责 任 保 险 ， 健 等 ６家财 险公 司进行 高危 行业 安 地保 监局 公 布 的 ２ ０ 人 太 平 全安全生产保 障体系的意见 》其 全 生 产责 任 保 险 合 作 签 约 ， 以 保 险报 表显 示 ， 保 、 保 、 安 ， 并 中特 别强 调 ， 把 发 展 雇 主 责 任 此 为基 础 大力推 进高 危行 业责 任 三家在上述地区的合计责任保险 要 保 险纳入 安 全生产 工 作规划 中 。 保 险 的开展 。２０ ０８年 ６月 １日， 占 比分 别 为 ９． ３ 、 １９ 、 ２ ９ ６．３ ７． 。 ０ ００ ２０ ０ ７年 ９月 初 ， 国家 安 监 总 第 三届 安全 生产 高层 论坛 在北 京 那 么 ， 给 大 地 、 华 、天 留 中 局 和保 监会 联 合 下 发 通 知 ， 重 召开 ， 将 就生 产 企 业 和保 险公 司 进 华安 等 中资 中小 财 产 保 险公 庆 市列 为全 国推 行高 危行 业雇 主 步 开展 高危 行业 责任 保 险业 务 安 、 进行 了广泛深 入 的探 讨 。 司的责任 险领 域 又在哪 里 呢？它 责 任保 险 的试点 省市 。 ３社 会工 伤保 险 的快速发 展 们亟需寻找一些市 场接受度高 ， 、 山西 、 甘肃 、 河南 、 湖南 、 宁 辽 带动 了雇 主责 任保 险 和补充工 伤 容 易介 入且 上规 模 快 、 险程 度 风 等 等 高危行 业发 达 的省份 的保 监 局 及其 他政 府部 门也 在辖 内大 力 责任 保 险 的发 展 。 可控 的险种作 为发 展责 任保 险 的 推 广安 全 生 产 责 任 保 险 ， 求 辖 要 近年 来 ， 尤其 是《 伤保 险条 主攻方 向。根据对各地责任保 险 工 区 内煤 矿 、 金属及 非 金属 矿 山 、 烟 例 》 实施 后 ， 家 不 断 加 大 力 度 ， 市场 的观察 和对 近年有 关 民生 的 国 花 爆竹 等产 险公 司煤 矿 等高危 行 强制 推 动 工 伤保 险 体 系 的建 立 。 政府 法 律 、 规 的研 究 ， 法 笔者认 为 业 雇 主必须 为雇 员 每人 购买保 险 以深 圳 为 例 ， 至 ２０ 截 ０ ４年 ６月 ， 雇 主责 任保 险和 补充工 伤责 任保 金额为 ２ ０万元 的雇 主责 任保 险 ， 深 圳 市 工 伤 保 险参 保 人 数 已达 险符 合 上述要 求 。 并 在条 件成 熟 的地 区引导 开展 补 ３ １ ３ ２ ． ８万 人 ， 保 率 达 ８ 以 参 ５ 二、 中资 中 小 保 险 公 司 发 展 两险 ” 临的 困难 面 充工伤责任保险。有关部 门要求 上 ， 工伤 基金 征 缴 率 达 ９ 。工 “ ９ 保 险公 司做 好 以下 几 项 工作 ： 一 伤保 险扩 面 征缴 的 全 面 推 进 ， 必 １缺 乏 有 效 的 整 体 营 销 组 、 是 根 据高 危 风 险保 障需 求 ， 善 然 带动 和激发 了企业 在参加 工伤 织 ， 当地政 府 的沟通联 系不够 。 完 与 现 有产 品 ； 是 加 大 服 务 创 新 力 保 险 的同时购 买雇 主责 任保 险和 二 中资 中小 保 险公 司市场 营销 度 ， 展专 业优 势 ， 极 探索推 行 补充 工 伤责任 保 险等商 业性 工伤 能 力弱 ， 乏 与政 府 部 门 的有 效 发 积 缺 顾 问式 服 务 的创 新 模 式 ； 是 由 保 障保 险 的需 求 。 三 沟通机 制 ， 推进 高危行业 “ 在 两 省 市行 业保 险协 会定 期 召开座 谈 （ ） 三 中小 财 险公 司责任 险发 险” 等业 务过程 中 ， 常成 为被政 经 会 ， 时解 决 问题 ， 范竞 争 。 及 规 展难 度 较 大 ， 需 寻 找 雇 主责 任 府部 门“ 亟 遗忘 ” 的角落 。 ２ 政府 部 门搭 台 ， 导 保 险 保险 和补 充工 伤责 任险 这类 险种 、 引 资料 显示 ，０ ７年 ， 中资财 ２０ 各 企 业和 高危 行业 进行 双赢 合作 。 作为 突破 口 险公 司和外 资保 险公 司 的非 车 险 保监会等相关政府部 门在推 责任 保 险 市 场 ， 论 是 在 经 保费 收人 情况如下 ： 无 人保２８７亿 ６ ．１ 进 “ 险 ” 展 、 导 其 参 与 职 工 济相 对发 达 的沿 海 地 区 ， 是 在 元 ， 是 ６ ． １亿 ， 两 发 引 还 太保 ９９ 平安是６ ．
接受 度高 ， 开展 范 围广 ， 务 规模 责任保 险业 务 的大 力 发 展 ；０ ７ 算草 案 中称 ， 共 财 政 将 进 一 步 业 ２０ 公 大， 对职工 保 障所起 的作 用较 强 。 年 ， 国家发 布 了《 国务 院关 于保 险 惠及社 会 保 障等 民 生 领 域 ， 给 这 补充 工伤保 险是近 年来 我 国商业 业 改革 发展 的若 干意 见 》 提 出要 我们 的雇 主责 任保 险和 补充 工伤 ， 保 险市场 的新 生事 物 。２ ０ ０ ４年 ７ 扩 大保 险覆 盖 面 ， 其 是 要 不 断 责任 保 险 的发 展带 来 了难得 的发 尤 月 ， 国人 民财 产 保 险 股 份 有 限 拓 展 责 任 险 业 务 ；０ ８年 ， 监 展 机 遇 。 中 ２０ 保
公 司首次 开发 了工 伤责 任保 险条 会 等相 关 政 府 部 门提 出 ， 险业 保
（ ） 二 以高 危行 业为 代表 的社 款， 太保 、 大地 、 中华 联合 、 安等 应该 在 立足 保 障和服 务 民生 的基 会各 界对 “ 险” 天 两 迫切需 求
财产 险公 司也 紧 随其 后 开发 了各 础 上 ， 快 重 点 业 务 发 展 。以 高 加 近年 来 ， 随着 职 工 工 伤 保 障 自同类保 险产 品。但 是 由于种种 危 行业 为重 点领 域 的雇 主责任 保 行政 立 法 的加 强 ， 主 在 工 伤 事 雇
雇 主责任 保 险在我 国开 办 的 险的方 式来 推动 实施 。 历史 可 以追溯 到 ９ ０年 代初 ， 比 是
６８ ．３亿元 ， 中 ， 央财 政 安 ６４ ３ 其 中
２０ ０ ６年 ， 国保 监会 与 各 部 排 用 于 社 会 保 障 和 就 业 支 出 中 较成 熟 的商 业 性 保 险产 品 ， 会 委联 合 发 文 ， 进 高危 行 业 生产 ２ ６ ． １亿 元 ， 长 ２ ． 。预 社 促 ７ １６ 增 ４２