第8章农业保险
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是指把农作物从播种到收获所 经历的整个时期作为保险期限。
此法多用于粮食作物保险。 对禾谷类的生长期保险也可
分段进行承保。
23
现代财产保险☆唐金成制作
（2）按工艺成熟期确定
工艺成熟期是指经济作物尚未达到生理 成熟，但已达到工厂加工要求的成熟 期。此时收获不但能确保最佳质量， 也能实现较好的效益。
此法多用于经济作物保险。即其保险期 限自齐苗或定苗开始，到工艺成熟期 终止。
农 农业保险和商业性农业保险。
险
的 3.按照保险对象不同，农业保险可分为
分 类
种植业保险和养殖业保险两类。
4.按承保农业风险的数量可分为单纯风 险保险、基本风险保险及农业一切险。
4
现代财产保险☆唐金成制作
1.美国加拿大模式，以国家专业保险机构
四 为主导，进行宏观管理直接或间接经营。
、
国 2.日本模式，建立政府支持下的相互会社
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案例 海南省新推政策性水稻保险
2008年7月10日,海南省新增的水稻保险品种已经敲定 方案，将于近期出台。该省水稻险为每亩保险金额 300元,费率为５％。每亩水稻的保费＝每亩保险金额 ×保险费率。该保险具有财政补贴性质，参保者只需 缴30％保费，即每亩仅缴纳4.5元，就可最多获得每 亩水稻300元的赔偿。其余70％由中央、省、市县三 级财政补贴。水稻保险责任是台风、暴雨、病虫害, 出险面积占投保种植面积10％以上时,参保农户即可 获得赔偿。同时将推出水稻附加旱灾保险。每亩保额 为主险的50％,发生旱灾每亩最高获赔150元,具体保 额可由农户和承保人商定,费率为2％.
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（3）按栽培目的与商品性能确定 以大豆保险为例
如果作绿肥用，可保至盛花期终止。 如果作饲料用，可保到结荚期终止。 若作蔬菜用，可保至鼓粒期终止，此时籽粒幼嫩
品味好，商品率高。 若作榨油、加工等用，则可保至茎叶干落时终止，
收获过早或过迟都会影响含油量及总产量。
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农作物 播种面积
各项生产 费用之和 —————
农作物 播种面积
31
现代财产保险☆唐金成制作
（4）按生产成本确定保额的优点
☆保额低、收费低、农民负担得起， 可以大面积承保。 ☆有利于抗灾自救，增强保户的生产责 任心，有效预防依赖保险的副作用。 ☆不与产值挂钩，不必等到收获后 再算帐。 ☆理赔简便，保成本、赔成本。
1、农作物保险费率的含义和制订依据
（1）农作物保险费率，是保险人按保险标的的 单位金额向投保人计收取保险费的标准和依据。 （2）保额单位一般为1000元或100元为一个单位。
（1）主要依据保险责任范围及农
依
作物历年的损失率。
据
（2）也要考虑保险公司的承受力和
被保险人的保费负担能力。
34
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3. 主要 农作 物的 保险 期限
水稻保险：从插秧成活开始 承保至收割时为止。
小麦保险：从小麦返青或拔节 开始承保至收割时为止。
棉花保险：从出土定苗后开始， 承保至采摘、收获完毕终止。
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3. 主要 农作 物的 保险 期限
烤烟保险：从移栽后长出第一片新叶开 始至采摘结束或有效叶片收获完毕时止
1.广义的 农作物
指由人类栽培的有利用价值的各种 植物。含粮食作物、经济作物、蔬 菜作物、药用作物、牧草、绿肥等。
2.狭义的 主要是指粮食作物和经济作物。 农作物 如粮、棉、油、麻、烟、糖等，
即北方人所称的“庄稼”。
*
9
现代财产保险☆唐金成制作9
粮食作物
蔬菜作物
经济作物
3.农作物 的种类
药用植物
绿肥及饲 料作物
油菜保险：从齐苗或抽苔开始至角果 2/3成熟止。
西瓜保险。从第一道瓜开花开始承保 至第二道瓜生长成熟离开瓜藤时止。
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现代财产保险☆唐金成制作
（四）保险金额的确定方法
1、按平均收获量的成数确定保险金额 （1）根据以往若干年该种农作物单位面
积产量的平均数的4～6成承保，最高不超过8成。
正常年景
国家
保险金额 ＝ 3～5年亩 × 承保成数 × 收购
期限 分类
收获期农作物保险：对进入成熟期的农作 物在收割、脱粒、采摘及初加工过程中， 提供短期风险保障的产品损失保险。
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二、生长期农作物保险
（一）保险标的及其特点
1、生长期农作物保险标的,是人工栽培有利 用价值和生命力的生长期植物。包括粮食 作物、经济作物、蔬菜作物、绿肥饲料作 物、花卉及药用植物。其中前两种最重要.
烟草亩产量＝每亩株数×每株叶数×单叶重量
（3）研究和了解农作物产量构成因素及其相互 关系，对于科学制定农业保险条款、合理定损 理赔，都具有极为重要的实用价值。
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（三）农作物保险的种类
1.按 保险 标的 分类
1）粮食作物保险：麦类、谷类、薯类 2）经济作物保险：纤维类、油料糖料 3）园艺作物保险：蔬菜 瓜果 花卉等 4）绿肥及饲料作物保险：紫云英等
2、按投入的生产成本确定保险金额
（1）此法是以农作物生产过程中所投入的各项必 要费用为基础来确定保险金额的一种方法，也就是 定额承保农作物生产成本的一种办法。 （2）投入的生产成本通常包括以下项目：种子或 种苗、 肥料、农药及地膜、人工作业费、机械及畜 力作业费、灌溉费、田间运输费用、其他直接或共 同生产费用、企业管理费用、往年分摊费用。
二、特点
（一）地域性；（二）季节性；（三）连续性； （四）保险标的具有生命活力；（五）灾害多发与 理赔集中性；（六）高费用与高赔付率并存，经营 难度大；（七）面广量小，需要政府扶持。
3
现代财产保险☆唐金成制作
1.按实施方式不同，可分为法定农业 保险和自愿农业保险两种。
三 、 2.按经营目的不同，可划分为政策性
1、保险期限的含义 （1）指保险责任的有效时限，即保险合同从
生效之日到终止之日的整个时期。 （2）它是农业保险当事人享受权利和履行义务
的起迄时间。 （3）一般来说，农作物保险期限始于作物定苗，
终止于按照栽培目的所达到的生理成熟或 工艺成熟。
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2、农作物保险期限的确定方法
（1）按生长期确定
育肥猪保险和森林保险，政策性险种从7个扩到9个。
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§2．农作物保险
一般 学习 小节
§2.1 农作物生产与保险 §2.2 生长期农作物保险 §2.3 收获期农作物保险
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现代财产保险☆唐金成制作
一、农作物生产与保险 （一）农作物的概念与种类
本章所讲的
农作物是指
广义的农作 物。
§1 农业保险概述 §2 农作物保险 §3 林业保险 §4 畜禽保险
*
现代财产保险☆唐金成制作
1
§1．农业保险概述
一般学习小节
农 业 保 险 的 概 念
农 业 保 险 的 特 点
农 业 保 险 的 分 类
国 外 经 营 模 式
农 险 历 史 与 现 状
2
现代财产保险☆唐金成制作
一、 概念
以符合既定条件的动植物为保险标的保 险。它是为农业生产发展服务的一种风 险工具，主要承保种植业和养殖业， 亦称两业险。
外 农
政府对其业务进行监督和指导。
险 经
3.西欧模式，为政府资助的商业保险运营
营 模式。
模
式
4.亚洲发展中国家模式。
5
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五、 中国 农险 发展 历史
与 现状
1.旧中国的萌芽 2.新中国成立后农业保险的试办 3.农业保险的再试办与全面恢复 4.农业保险的治理与大发展 5.农业保险的盘整收缩期
薯 类 株数、每株薯块数、单薯重
豆 类 株数、每株有效荚数、每荚实粒数、粒重
油菜子 棉花
株数、每株有效分枝数、每枝角果数、每角果 粒数、粒重
株数、每株有效铃数、每铃子棉重、衣分
烟 草 株数、每株叶数、单叶重
甘 蔗 茎株数、单株茎重
绿 肥 株数、单株鲜重
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现代财产保险☆唐金成制作13
（2）农作物在一定栽培条件下,产量构成的各 因素间存在一定程度的矛盾，即个体和群体相 互争夺养分。总之，农作物产量是由构成产量 的各因素综合决定的，作物产量值是产量构成 各因素的乘积。例如，烟草的产量计算公式为：
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3、按农业贷款确定保险金额
（1）根据农业生产者从信贷机构所获取生 产贷款的多少，来确定保险金额。
（2）此法既能帮助农民取得生产贷款， 又能保证信贷资金的安全。
（3）由于农业生产贷款额常以生产成本为依据 来确定，其实质也是按生产成本确定保额。
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（五）农作物保险费率
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2.
（1）社会政治经济风险。 （2）生产管理不善所造成的损失。
（3）关系人故意行为所造成的损失。
责
（4）农民可以承受的、经常发生的
任
小额风险损失。
免
（5）通过努力可以抗御或避免的灾害。 （6）受灾后经过补救措施可以挽回
除
的损失。
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（三）保险期限
花卉作物
10ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
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（二）农作物生产过程与产量因素
1.农作物生产过程
（1）农作物的生产对象是活生生的 生物有机群体。
（2）农作物的生产过程，就是利用 绿色植物进行光合作用，完成其生 殖成长和繁衍，并制造和积累大量 的有机物，以供人类生存之需要。
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2.农作物产量构成因素及其相互关系
2.保 险标的 的特点
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（1）生长部 （2）再生力
位的局限性。 和愈合力。
（3）生长中 的自我调节、
（4）生长
复位
具有季节性
现代财产保险☆唐金成制作18
（二）保险责任与责任免除
1、 保险 责任
从理论上讲，自然灾害都可 以作为保险责任来承保。
但由于农作物灾害的成 因复杂，而且遭灾的几率 大、范围广、灾情重，从 我国实际情况看，农作物 保险承保“一切险”责任 的时机还不成熟，所以一般 只保单一责任和混合责任。
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（3）农作物单位面积成本计算方法
① 农作物的生产成本项目，是农作物保险制度中 确定保险金额的重要依据。
② 承保时应保当地社会平均成本，当收获的产品 价值低于保额时，赔偿其差额；高于保额时， 则不予赔偿。计算公式:
农作物 单位面 ＝ 积成本
农作物 生产总费用 ————— ＝
（1）农作物的产量（经济产量） 属群体产量，是由单株产量和单位面 积上的株数两个基本因素构成的。农 作物的种类不同，其产量构成的细分 因素也有所不同。
如下表8－1所示：
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表8－1 各类农作物单位面积产量的构成因素
农作物名称
农作物的产量构成因素
禾谷类 穗数、每穗实粒数、粒重
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2.按 保险 责任 分类
1）单一责任保险 2）混合责任保险 3）农作物一切险
3.按 保险 金额 分类
农作物收获量保险 农作物成本保险
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4.按 保险
生长期农作物保险：承保农作物自萌发 出苗至成熟收获期间，因自然灾害所致 经济损失的一类保险。其实质是对农作 物预期收获产量的保险。
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案例
人保财险长子支公司统保 全县烟叶种植业保险
2008年春,人保财险长子支公司经过与长子县烤 烟办公室多次协商，承保了全县1万亩烟叶种植 业保险，按每亩最低物化成本500元承保（其中 烟苗150元；农药20元；地膜160元；各种氮钾磷 肥170元），保险期间从烟苗成活具体日开始至 收割结束日止，承保费率执行10％，共收取烟叶 种植业保险保费50万元。这不仅拓展了农村保险 市场，利于农村保险网点建设，而且促进了农村 产业结构调整，提高了烟农的生产积极性。
6.专业化经营与大发展
6
6
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6. 中国农险专业化经营与大发展
年份 保费
2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010
3.77 7.5 8.43 53.3 110. 133.9 135.7 7
农业保险近年保持高速增长，覆盖面稳步扩大，保障
程度不断提高。截至2010年底，农业保险保费收入 135.7亿元，涵盖种、养殖业、森林及地方特色农产品。 提供风险保障4000亿，参保农户1.4亿户，赔款27亿元。 试点品种和试点区域不断扩大。去年试点险种新增了
平均产量
价格
① 正常年景的产量由当地政府提供，保险公司核准。 ② 一般应以乡为单位核定面积和产量，划块过小则不便理
赔，划块过大又会脱离实际情况。
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（2）对农业部门推广的新技术、新品种、新 农艺， 应在本区推广应用成功的基础上试办有 关保险业务，并以其理论产量的4～6成承保。
此法多用于粮食作物保险。 对禾谷类的生长期保险也可
分段进行承保。
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（2）按工艺成熟期确定
工艺成熟期是指经济作物尚未达到生理 成熟，但已达到工厂加工要求的成熟 期。此时收获不但能确保最佳质量， 也能实现较好的效益。
此法多用于经济作物保险。即其保险期 限自齐苗或定苗开始，到工艺成熟期 终止。
农 农业保险和商业性农业保险。
险
的 3.按照保险对象不同，农业保险可分为
分 类
种植业保险和养殖业保险两类。
4.按承保农业风险的数量可分为单纯风 险保险、基本风险保险及农业一切险。
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1.美国加拿大模式，以国家专业保险机构
四 为主导，进行宏观管理直接或间接经营。
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国 2.日本模式，建立政府支持下的相互会社
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案例 海南省新推政策性水稻保险
2008年7月10日,海南省新增的水稻保险品种已经敲定 方案，将于近期出台。该省水稻险为每亩保险金额 300元,费率为５％。每亩水稻的保费＝每亩保险金额 ×保险费率。该保险具有财政补贴性质，参保者只需 缴30％保费，即每亩仅缴纳4.5元，就可最多获得每 亩水稻300元的赔偿。其余70％由中央、省、市县三 级财政补贴。水稻保险责任是台风、暴雨、病虫害, 出险面积占投保种植面积10％以上时,参保农户即可 获得赔偿。同时将推出水稻附加旱灾保险。每亩保额 为主险的50％,发生旱灾每亩最高获赔150元,具体保 额可由农户和承保人商定,费率为2％.
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（3）按栽培目的与商品性能确定 以大豆保险为例
如果作绿肥用，可保至盛花期终止。 如果作饲料用，可保到结荚期终止。 若作蔬菜用，可保至鼓粒期终止，此时籽粒幼嫩
品味好，商品率高。 若作榨油、加工等用，则可保至茎叶干落时终止，
收获过早或过迟都会影响含油量及总产量。
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农作物 播种面积
各项生产 费用之和 —————
农作物 播种面积
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（4）按生产成本确定保额的优点
☆保额低、收费低、农民负担得起， 可以大面积承保。 ☆有利于抗灾自救，增强保户的生产责 任心，有效预防依赖保险的副作用。 ☆不与产值挂钩，不必等到收获后 再算帐。 ☆理赔简便，保成本、赔成本。
1、农作物保险费率的含义和制订依据
（1）农作物保险费率，是保险人按保险标的的 单位金额向投保人计收取保险费的标准和依据。 （2）保额单位一般为1000元或100元为一个单位。
（1）主要依据保险责任范围及农
依
作物历年的损失率。
据
（2）也要考虑保险公司的承受力和
被保险人的保费负担能力。
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3. 主要 农作 物的 保险 期限
水稻保险：从插秧成活开始 承保至收割时为止。
小麦保险：从小麦返青或拔节 开始承保至收割时为止。
棉花保险：从出土定苗后开始， 承保至采摘、收获完毕终止。
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3. 主要 农作 物的 保险 期限
烤烟保险：从移栽后长出第一片新叶开 始至采摘结束或有效叶片收获完毕时止
1.广义的 农作物
指由人类栽培的有利用价值的各种 植物。含粮食作物、经济作物、蔬 菜作物、药用作物、牧草、绿肥等。
2.狭义的 主要是指粮食作物和经济作物。 农作物 如粮、棉、油、麻、烟、糖等，
即北方人所称的“庄稼”。
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粮食作物
蔬菜作物
经济作物
3.农作物 的种类
药用植物
绿肥及饲 料作物
油菜保险：从齐苗或抽苔开始至角果 2/3成熟止。
西瓜保险。从第一道瓜开花开始承保 至第二道瓜生长成熟离开瓜藤时止。
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（四）保险金额的确定方法
1、按平均收获量的成数确定保险金额 （1）根据以往若干年该种农作物单位面
积产量的平均数的4～6成承保，最高不超过8成。
正常年景
国家
保险金额 ＝ 3～5年亩 × 承保成数 × 收购
期限 分类
收获期农作物保险：对进入成熟期的农作 物在收割、脱粒、采摘及初加工过程中， 提供短期风险保障的产品损失保险。
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二、生长期农作物保险
（一）保险标的及其特点
1、生长期农作物保险标的,是人工栽培有利 用价值和生命力的生长期植物。包括粮食 作物、经济作物、蔬菜作物、绿肥饲料作 物、花卉及药用植物。其中前两种最重要.
烟草亩产量＝每亩株数×每株叶数×单叶重量
（3）研究和了解农作物产量构成因素及其相互 关系，对于科学制定农业保险条款、合理定损 理赔，都具有极为重要的实用价值。
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（三）农作物保险的种类
1.按 保险 标的 分类
1）粮食作物保险：麦类、谷类、薯类 2）经济作物保险：纤维类、油料糖料 3）园艺作物保险：蔬菜 瓜果 花卉等 4）绿肥及饲料作物保险：紫云英等
2、按投入的生产成本确定保险金额
（1）此法是以农作物生产过程中所投入的各项必 要费用为基础来确定保险金额的一种方法，也就是 定额承保农作物生产成本的一种办法。 （2）投入的生产成本通常包括以下项目：种子或 种苗、 肥料、农药及地膜、人工作业费、机械及畜 力作业费、灌溉费、田间运输费用、其他直接或共 同生产费用、企业管理费用、往年分摊费用。
二、特点
（一）地域性；（二）季节性；（三）连续性； （四）保险标的具有生命活力；（五）灾害多发与 理赔集中性；（六）高费用与高赔付率并存，经营 难度大；（七）面广量小，需要政府扶持。
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1.按实施方式不同，可分为法定农业 保险和自愿农业保险两种。
三 、 2.按经营目的不同，可划分为政策性
1、保险期限的含义 （1）指保险责任的有效时限，即保险合同从
生效之日到终止之日的整个时期。 （2）它是农业保险当事人享受权利和履行义务
的起迄时间。 （3）一般来说，农作物保险期限始于作物定苗，
终止于按照栽培目的所达到的生理成熟或 工艺成熟。
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2、农作物保险期限的确定方法
（1）按生长期确定
育肥猪保险和森林保险，政策性险种从7个扩到9个。
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§2．农作物保险
一般 学习 小节
§2.1 农作物生产与保险 §2.2 生长期农作物保险 §2.3 收获期农作物保险
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一、农作物生产与保险 （一）农作物的概念与种类
本章所讲的
农作物是指
广义的农作 物。
§1 农业保险概述 §2 农作物保险 §3 林业保险 §4 畜禽保险
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§1．农业保险概述
一般学习小节
农 业 保 险 的 概 念
农 业 保 险 的 特 点
农 业 保 险 的 分 类
国 外 经 营 模 式
农 险 历 史 与 现 状
2
现代财产保险☆唐金成制作
一、 概念
以符合既定条件的动植物为保险标的保 险。它是为农业生产发展服务的一种风 险工具，主要承保种植业和养殖业， 亦称两业险。
外 农
政府对其业务进行监督和指导。
险 经
3.西欧模式，为政府资助的商业保险运营
营 模式。
模
式
4.亚洲发展中国家模式。
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五、 中国 农险 发展 历史
与 现状
1.旧中国的萌芽 2.新中国成立后农业保险的试办 3.农业保险的再试办与全面恢复 4.农业保险的治理与大发展 5.农业保险的盘整收缩期
薯 类 株数、每株薯块数、单薯重
豆 类 株数、每株有效荚数、每荚实粒数、粒重
油菜子 棉花
株数、每株有效分枝数、每枝角果数、每角果 粒数、粒重
株数、每株有效铃数、每铃子棉重、衣分
烟 草 株数、每株叶数、单叶重
甘 蔗 茎株数、单株茎重
绿 肥 株数、单株鲜重
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现代财产保险☆唐金成制作13
（2）农作物在一定栽培条件下,产量构成的各 因素间存在一定程度的矛盾，即个体和群体相 互争夺养分。总之，农作物产量是由构成产量 的各因素综合决定的，作物产量值是产量构成 各因素的乘积。例如，烟草的产量计算公式为：
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现代财产保险☆唐金成制作
3、按农业贷款确定保险金额
（1）根据农业生产者从信贷机构所获取生 产贷款的多少，来确定保险金额。
（2）此法既能帮助农民取得生产贷款， 又能保证信贷资金的安全。
（3）由于农业生产贷款额常以生产成本为依据 来确定，其实质也是按生产成本确定保额。
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（五）农作物保险费率
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2.
（1）社会政治经济风险。 （2）生产管理不善所造成的损失。
（3）关系人故意行为所造成的损失。
责
（4）农民可以承受的、经常发生的
任
小额风险损失。
免
（5）通过努力可以抗御或避免的灾害。 （6）受灾后经过补救措施可以挽回
除
的损失。
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（三）保险期限
花卉作物
10ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
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（二）农作物生产过程与产量因素
1.农作物生产过程
（1）农作物的生产对象是活生生的 生物有机群体。
（2）农作物的生产过程，就是利用 绿色植物进行光合作用，完成其生 殖成长和繁衍，并制造和积累大量 的有机物，以供人类生存之需要。
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2.农作物产量构成因素及其相互关系
2.保 险标的 的特点
18
（1）生长部 （2）再生力
位的局限性。 和愈合力。
（3）生长中 的自我调节、
（4）生长
复位
具有季节性
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（二）保险责任与责任免除
1、 保险 责任
从理论上讲，自然灾害都可 以作为保险责任来承保。
但由于农作物灾害的成 因复杂，而且遭灾的几率 大、范围广、灾情重，从 我国实际情况看，农作物 保险承保“一切险”责任 的时机还不成熟，所以一般 只保单一责任和混合责任。
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（3）农作物单位面积成本计算方法
① 农作物的生产成本项目，是农作物保险制度中 确定保险金额的重要依据。
② 承保时应保当地社会平均成本，当收获的产品 价值低于保额时，赔偿其差额；高于保额时， 则不予赔偿。计算公式:
农作物 单位面 ＝ 积成本
农作物 生产总费用 ————— ＝
（1）农作物的产量（经济产量） 属群体产量，是由单株产量和单位面 积上的株数两个基本因素构成的。农 作物的种类不同，其产量构成的细分 因素也有所不同。
如下表8－1所示：
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表8－1 各类农作物单位面积产量的构成因素
农作物名称
农作物的产量构成因素
禾谷类 穗数、每穗实粒数、粒重
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2.按 保险 责任 分类
1）单一责任保险 2）混合责任保险 3）农作物一切险
3.按 保险 金额 分类
农作物收获量保险 农作物成本保险
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4.按 保险
生长期农作物保险：承保农作物自萌发 出苗至成熟收获期间，因自然灾害所致 经济损失的一类保险。其实质是对农作 物预期收获产量的保险。
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案例
人保财险长子支公司统保 全县烟叶种植业保险
2008年春,人保财险长子支公司经过与长子县烤 烟办公室多次协商，承保了全县1万亩烟叶种植 业保险，按每亩最低物化成本500元承保（其中 烟苗150元；农药20元；地膜160元；各种氮钾磷 肥170元），保险期间从烟苗成活具体日开始至 收割结束日止，承保费率执行10％，共收取烟叶 种植业保险保费50万元。这不仅拓展了农村保险 市场，利于农村保险网点建设，而且促进了农村 产业结构调整，提高了烟农的生产积极性。
6.专业化经营与大发展
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6. 中国农险专业化经营与大发展
年份 保费
2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010
3.77 7.5 8.43 53.3 110. 133.9 135.7 7
农业保险近年保持高速增长，覆盖面稳步扩大，保障
程度不断提高。截至2010年底，农业保险保费收入 135.7亿元，涵盖种、养殖业、森林及地方特色农产品。 提供风险保障4000亿，参保农户1.4亿户，赔款27亿元。 试点品种和试点区域不断扩大。去年试点险种新增了
平均产量
价格
① 正常年景的产量由当地政府提供，保险公司核准。 ② 一般应以乡为单位核定面积和产量，划块过小则不便理
赔，划块过大又会脱离实际情况。
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（2）对农业部门推广的新技术、新品种、新 农艺， 应在本区推广应用成功的基础上试办有 关保险业务，并以其理论产量的4～6成承保。