试论入世对国有商业银行的挑战与对策

提高竞争能力的基础 。但 是我 国 国有商业银行的资本充足率远远 达不 到 巴 塞 尔 协 议 规 定 的 要 求 。 以 １ ９ 年 为例 ，我 国国有 商业 ９９ 银行 的资本 充足率 为 ５８ ． ％，低 于规 定 比例 ２２个 百 分点 。如 果 ．
扣除 未 核销 不 良资 产损 失 ，一 级
资本充 足率要 比 ５８ ．％还低 。而
西部 论丛
２ ０． Ｏ ２年
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同 期 ，美 国 、英 国和 巴西 等 国一 级 资 本 充 足 率 分 别 为 ８７ 、 ．％ ７５ ％和 １ ． 。而 且 ，外 资 银 ．２ ０７ ％ 行 规模 庞 大 ，资 金 实力雄 厚 如
中国 国有 商 业银 行 业 要 与 外 资银 行进 行面 对 面 的竞 争 ，还存
不足 金融企业是高负债的行业 ， 充足 的资本不仅是满足商业银行 风险监控和整体抗 风险能力的需
要 ，而且 也 是 银行 机 构 发展 、业 务 扩 大 、科 技投 入 、改 善经 营 和
资银行可以在我国任意地点经营 任何银行业务 ，外资银行对中国 银行业 的冲击 已是不 争的事实 。 虽 然 ，我 国银 行业 开 放 已有 ２ ０多 年 的 历史 ， １ ７ ９ ９年 ， 日本 输 出银 行 在 北 京 设 立 代 表 处 ； １ ８ 年 ，香港南洋商业银行在深 ９２
Ｅ本兴业银行 、第一 劝业银行 、 ｌ
富 士银行 合 并后 总 资产 规模 达到 了 １０ ０亿美 元 ；德 意志 银行 和 ２０ 美 孚银行合并 后总 资产达 到 ７ ０ ４０
金融机构并没有把安全性 、流动 性和盈利性作为主要的经营 目标
和原 则 ，在应 收未 收 、应 付未付 、 应 提未 提 、应摊 未 摊 、应 核 未核 等 方面 ，没有 按 照 审 慎原 则 进行 核 算 。 由此使 金 融 机 构在 资 产质
根据 协 议 ，外
资银行两年后将可以与 中国企业 进行人 民币业务往来 ；五年后将 可 以与中国居民进行人 民币业务 往来 ，届时 ，中国商业银行市场 的大 门将 向世 界 开放 。经 中 国人
民银行 审批 后获 得 国 民待 遇 的外
行获 准成立 ；进 人 ９ ０年代 ，来 华 外 资银 行迅 速 发 展 ，形 成 了外 资投资 金 融业 的高 峰期 。截止 １９ ９ ９年底 ，我 国已经 累计 批准在 华 外资 银行 １ ９家 ．其 中分行 ６ １６家 ， 中外合 资 银 行 ７家 ，外 ５ 资银行 ６ 。在华外资银行资产 家 总额达 ３ ３ ３亿 美元 。外资银 １． ６ 行 分 布 的城市 也 由最早 的 四个经 济特 区逐 步扩 展到 １ ９个城市
９ 年代初期经济过热 以及我国经 ０ 济体制改革风险成本转嫁的结果 ，
也有 国有商业银 行 长期粗 放经营 、 粗 放监 管 的因素 。多 年来 ，我 国
号 称是 金 融 百货 公 司 ．其 中间业 务 范 围既 涉及 货 币市场 业 务 ．也
涉及商业 票据贴现市场和资本市
场业 务 而我 国金 融创 新 能 力跟 不上 经 济 的发 展需 求 ，金 融产 品 单一 ， 中间业 务 中起 主 导 作 用 的
三家政策性银行 ，承担 了原有 四 大专业银行 承ห้องสมุดไป่ตู้的全部政策性业 务 ，从 而完 成 了政 策 性 金 融业 务 与商业性金融业务的分离 ；１９ ９８ 年向四大国有商业银行定 向发行
２ ０ 元特 别 国债 ，用 所筹集 的 ７ ０亿
大 据 国际清算银行 １ ９ ９ ９年发 表的 《 国际金融市 场发 展报 告 》 显示 ，西 方商业银 行在 １８ ９ ０年
至 １９ ９ ０年 的 十 年 问 ，中 间业 务 收 入 占总 收 入 的 比重 呈快 速 上 升 趋 势 ，美 国银 行业 中间业 务 收 入 占总 收 入 的 比 重 从 １８ ９ ０年 的 ２ ％上 升 到 了 １９ 年 的 ３ ％。 ２ ９６ ９
盈利 能 力偏低 ．效益 指 标较
量 、资产价值 、资产风险 、资本 充足率 、及盈亏损益上存在着较
大 的水 份 ，加 之 我 国金融 机 构财
我国国有商业银行 的利润主要是 存 贷 利差 扣 除经 营 成本后 获 得
的 。中间业 务 的手续 费也 是 收入
差
１９ ９９年 ，美 国 、 英 国 、瑞
务信息透明度较低 ，使潜在和现 实的金融 风险不断扩大 。为给四 大国有商业银行减 负，国家已先
后 出 台了 多项 扶持 政 策 ，如成 立
的一部分 。但 由于商业银行 之间 的恶意竞争 ，在中间业务量逐年
增 加 的情 况 下 ，手续 费 收 入却 未 见 同步增 长 因而 中间业 务手 续 费 收 入 占总 收 入 的 比重 依 然 不
仅是那些筹 资功能较强 ，操作简 单的结算类 、代理类业务 而层 次 高 、为市 场 提供 智 力 服 务收 取
手续 费 的业 务 很 少 因此 ， 目前
亿美 元 ；花 旗集 团 资产 总额 为 ６ ８ 亿美元；而我国银行业包括 ６６ 所有附属机构在内，资产是 ３ ０ ５０
亿美 元。
士 、意大 利 、法 国 、德 国和 澳 大 利 亚等 国排 列前 四名 的商 业 银 行
的人均利润分 别为 ５ ５ ０美元 、 ０４
５ ６０ 美 元 、 ４ ４０ 美 元 、 １８ ９９ ４ ８０ 美 元 、 ３３０ 美 元 、 １４ ４６ ６ ７ ０美元 和 ３ ４ ０美 元 。而 我 ３８ １３
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圳 开 办 了第 一 家 营业性 机 构 —— 深 圳分行 ；１８ ９ ５年 ，我 国首家 中 外 合 资 金融 机 构—— 厦 门 国际银
在很 多差距 资本 充 足 率偏 低 ，资金 实 力