P2P网贷资金银行存管政策解读
P2P监管细则最新政策解读
P2P监管细则最新政策解读业界期待已久的P2P监管细则《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》终于面世，公开征求意见。
这是今年7月《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》出台之后P2P领域首个监管细则。
1、规定网贷机构名称应包含“网络借贷信息中介”字样，全国P2P企业都要改名吗?2、不得在互联网、电话及其他电子渠道以外的物理场所开展业务，也就是说不允许线下开店了，不允许第二个e租宝出现。
3、非常细致，列出十二种禁止行为：不可自融、不可担保、不可承诺保本保息、不可发放贷款，不可拆期限、不能卖基金、保险，不准做代销，不准做股权众筹、借款不能进股市等等4、单一融资项目设置募集期最长不超过10个工作日，从时间上卡死，P2P以后就是做小额的。
5、从金额限定P2P以小额为主。
同一借款人单笔借款和借款余额均有上限，但何为“小额”，“上限”是多少，没有规定。
6、再提P2P不得增信，如何走出信任困局?以前互联网金融指导意见已经提了。
7、P2P不承担借贷违约风险，前提是做好信息披露。
8、今后P2P企业要自请会计师进行年度审计，并报地方金融监管部门9、新规出来后，不合规P2P企业有18个月整改机会10、明确一个P2P行业5个婆婆监管：银监会，工信部，公安部，网信办和地方金融办11、地方金融办负责备案登记和评估分类，如何避免出现寻租?12、自身资金与借贷资金要隔离，P2P不得设立资金池，客户资金必须找银行存管13、存管银行不负责借贷交易是否真实，监管部门可通过存管银行掌控整个P2P行业数据14、P2P不能吃利息，借款人本金和利息应当归出借人所有。
15、借贷合同不能随便销毁，到期后至少要保存5年。
【观点】P2P大洗牌来临，不要惊讶一些“强大”的公司倒下来财街总裁李昭君认为，“在这个时间节点上，银监会会同工信部、公安部、国家互联网信息办公室等部委共同发布网贷暂行办法征求意见是意料之中的事情，方向上值得点赞。
网贷监管细则影响有哪些
网贷监管细则影响有哪些银监会正式发布网贷监管细则，明确规定了五项“不得”，网贷细则公布对借贷者有何影响?对p2p行业又会造成怎样的影响呢?下面小编整理了相关资料。
一起看看吧。
网贷监管细则影响有哪些 p2p网贷监管细则发布对行业影响银监会发布网贷监管细则要求网贷机构不得吸收公众存款银监会正式发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(下称“《办法》”)，在前期征求意见后的基础上证实出台规范p2p 网贷平台的业务活动的管理文件。
《办法》以负面清单形式划定了业务边界，明确提出不得吸收公众存款、不得归集资金设立资金池、不得自身为出借人提供任何形式的担保等，并根据此前的征求意见，增设不的从事债权转让行为、不得提供融资信息中介服务的高风险领域等内容，意在对打着网贷旗号从事非法集资等违法违规行为，坚决实施市场退出。
将《办法》要点总结如下：(1)网络借贷(P2P)将采用备案制管理方式。
(2)禁止P2P进行债权转让，即P2P不得从事开展资产证券化业务或实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让行为。
(3)同一借款人在同一网贷机构及不同网贷机构的借款上限：单一自然人在一个平台的借款上限是20万元;单一自然人在多个平台的借款上限为100万元。
(4)网络借贷信息中介机构不得从事自融，不得为出借人提供担保或保本保息;不得吸收公众存款;不得归集资金设立资产池。
(5)不得将融资项目拆分，不得发售银行理财、券商管理、基金、保险或信托产品等金融产品。
采用备案制管理方式根据《办法》，网络借贷(P2P)定义为信息中介，将采用备案制管理方式。
银监会及其派出机构负责网贷企业的行为监管，制定网贷业务活动监管制度，省一级地方金融监管部门负责本辖区网贷机构监管，具体包括备案管理、规范引导、风险防范和处置工作等。
负面清单新增：禁止债权转让《办法》以负面清单形式划定了业务边界：网络借贷信息中介机构不得吸收公众存款;不得归集资金设立资产池;不得从事自融，不得自身为出借人提供担保或保本保息;增设不得从事的债权转让行为、不得提供融资信息中介服务的高风险领域等内容不得将融资项目拆分，不得发售银行理财、券商管理、基金、保险或信托产品等金融产品;不得从事股权众筹或实物众筹等业务;网贷机构具体金额应当以小额为主。
互联网金融的监管政策和法规
互联网金融的监管政策和法规互联网金融是近年来兴起的一种金融业态。
由于其快速发展，监管政策和法规也相应地不断出台。
互联网金融的监管是为了保护投资者和金融市场的稳定性，尤其是在类似P2P网络借贷等风险较高的领域，监管政策更是至关重要。
一、国内互联网金融监管政策1、上级部门负责制国内互联网金融监管体制采取的是“上级部门负责制”，即由中国人民银行担任监管主管单位，而各地方银监局、证监局、保监局作为辅助机构。
其他金融管理部门也协同配合。
这种监管体系层级分明、责任明确，也使得全国范围内的金融市场和投资者在市场运作中得到了更好的保护。
2、平台备案从2016年起，互联网金融平台要求进行备案是一个基本要求。
平台需要向当地银监局进行备案，同时还需要提交相关材料进行认证。
备案材料是缩小银行和平台之间存在的监管漏洞和政策空白的手段之一。
3、网贷监管实施细则在2016年首次进行备案后，银监局也及时发布了网贷监管实施细则，对网贷平台的基础规范进行了细致规定。
其中包括网贷机构的合法风险评估、风控以及用户资金账户的管理等等。
这些细则对于平台的合规性有着关键性的作用。
各平台需要依照监管细则的要求来规范自身的行为，同时也要与用户建立更加紧密的联系。
4、第二代比特币交易平台风险监管理论中国互联网金融监管政策不仅涵盖了网贷平台，也同样加强了对第二代比特币交易平台的监管。
在道尔顿担任监管主管单位后，多方共同努力，制定适用的管理规范，细化各项风险监察事项。
二、国外互联网金融监管政策1、英国互联网金融监管政策英国的互联网金融监管政策有着高度的灵活性和透明性。
当地政府不断与各类互联网金融领域代表和金融分析师互动，探索不同的方法和方案来控制风险并规范市场。
2、美国互联网金融监管政策美国互联网金融市场一向以自由和创新闻名。
政府关注的是保护用户利益和金融稳定性。
尤其在2014年，美国金融监管要求各平台公开它们的商业模式，同时进行更严格的监管。
该政策有效打击了欺诈行为和违规活动，保持了金融市场稳定性。
p2p存管银行的职责
p2p存管银行的职责
P2P（Peer-to-Peer）存管银行是一种提供第三方资金托管服务
的金融机构，它的职责包括以下几个方面：
1. 资金存管：P2P存管银行为P2P平台提供专门的资金存管账户，履行资金托管职能。
它接受出借人和借款人的资金，负责资金的划转、存储和管理。
2. 资金监管：P2P存管银行负责对P2P平台的资金进行监管，确保平台的资金安全。
它会定期对平台进行资金审计，确保平台的资金流向符合法律法规要求，防止资金被挪用或滥用。
3. 风险控制：P2P存管银行要对P2P平台进行风险评估和控制。
它负责对平台借款项目进行审核和评估，确保借款项目的真实性、合法性和可行性。
同时，P2P存管银行还要对借款人进行
信用评估，确保借款人有能力按时还款。
4. 资金监测：P2P存管银行要对平台的资金流动进行监测和管理，确保平台不会出现资金的违规流向和挪用。
它还要对平台的资金流动进行实时监控，及时发现和防范资金风险。
5. 信息披露：P2P存管银行要对平台的运营情况进行透明化披露。
它要及时向监管机构、出借人和借款人披露平台的运营数据、财务状况和风险状况，以提高平台的透明度和信任度。
总之，P2P存管银行作为P2P平台的资金监管机构，负责资金
存管、资金监管、风险控制、资金监测和信息披露等职责，以
保障出借人和借款人的合法权益，维护金融市场的稳定和健康发展。
P2P平台银行存管情形一览表
P2P平台银行存管情形一览表
（2016年7月3日）
按行业监管意见，P2P平台需要对资金实施“银行机构存管”，以实现平台自有资金和客户资金的分离，规避资金池风险，确保投资人资金平安。
规定发布以后，一些平台、银行踊跃行动，主动寻求合规进展，同时也有很多平台在观望。
截止2016年7月1日，有135家P2P平台与银行签定了资金存管协议，签约率占正常运营平台数量的5.6%，其中35家正式接入存管系统。
互联网金融行业共计34家银行介入P2P资金存管领域，其中华兴银行签约26家平台高居榜首，且进展迅速；第二名民生银行签约19家，第三名恒丰银行签约16家。
下面是最新网络投资P2P平台实现银行存管名单。
（注：来源鉴标女侠整理）。
资金的存管与托管
资金的存管与托管
目录
1. 存管的理解 2. 托管的理解 3. 两者的对比 4. 知名托管机构
存 管
存管：是指P2P平台将交易资金等存放于第三方账户上,如 银行账户或第三方支付公司账户，第三方只负责资金流动和 保存没有任何义务监督资金来源和流向。
存管第三方账户
资金
只有保管责任
资金
？
托 管
托管：金融机构接受客户委托，安全保管客户资产、行使监 督职责。除了保证资金正常流动外，还需监督资金的来源及 去向，对资金的安全进行监督。托管 Nhomakorabea构 监督资金
监督资金
指定标 的项目
保管和监督双重责任
两者的对比
存管 托管
资金保存 正常流动
监督资金来源 监管资金去向
两者之间最大区别：存管是第三方支付平台可以通过投资人在支 付公司的支付接口，将资金付给P2P网贷平台。而资金托管是投 资人和借款人分别在第三方托管平台开通自己的托管账户，整个 过程投资人都能看到自己资金的准确去向，资金能够实现与平台 的“物理”隔离，从而避免了平台挪用资金的风险。
知名托管机构
选择优秀的托管机构是规避投资风险的一个有效手段， 国内目前知名资金托管机构有：环迅支付、双乾支付、 国付宝、汇付天下、财付通。
其中双乾支付采用的是现在业内最先进的电子钱包+账 户的P2P网贷资金托管模式，所以我们财富汇平台选用 双乾支付(拥有第三方支付全牌照）进行资金托管。
互联网金融最新监管政策解读
互联网金融最新监管政策解读互联网金融是指利用互联网技术和平台，为个人和企业提供融资、投资、支付、理财等金融服务的行业。
近年来，互联网金融在我国迅速发展，为广大投资者和融资者提供了方便快捷的服务。
然而，随着互联网金融行业的飞速发展，监管问题越来越凸显。
为了保护投资人和融资人的权益，近年来，国家加强了互联网金融的监管，并出台了一系列政策和规定，本文将对互联网金融最新监管政策进行解读。
一、P2P网贷在互联网金融行业中，P2P网贷的风险最大，也是监管最为严格的领域之一。
因此，国家出台了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》以及《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》，对P2P网贷行业进行规范管理。
根据管理指引，网络借贷信息中介机构应当依法设立合规机构、加强风控管理、严格披露信息等。
同时，对于借贷业务的规模、利率、保障措施等方面都加强了监管，以确保各方权益受到保护。
此外，根据新修订的《中华人民共和国合同法》，借贷合同中涉及的利率不得高于中国人民银行规定的同期基准利率的4倍，否则将被视为无效合同。
这一政策的出台将进一步遏制高利率风险。
二、互联网基金销售自2014年以来，互联网基金销售逐渐兴起，但同时也引发了相关部门的监管。
最新的《证券公司和基金管理公司互联网资产管理业务管理办法》对互联网基金销售进行了规范。
根据规定，互联网基金销售机构应当合规经营、高度关注信息披露问题、保护客户利益、建立风险评估和管理体系等。
此外，对于小额理财产品也限制于通过第三方支付机构进行购买，以保障用户资金安全。
三、互联网保险互联网保险从2013年开始发展，2014年末获得保监会批准。
为了规范互联网保险行业，保监会于2015年出台了《网络保险业务管理暂行办法》。
此办法规定，互联网保险机构应当依法合规经营，建立稳健的风险管理体系，保障消费者合法权益，监管也将依法开展。
另外，互联网保险机构应当加强信息披露，向客户详细介绍保险产品的条款及费用，并应当特别注意反欺诈法规的应用。
基于商业银行视角谈P2P资金存管问题
基于商业银行视角谈P2P资金存管问题
陆岷峰;虞鹏飞
【期刊名称】《长春金融高等专科学校学报》
【年(卷),期】2017(0)1
【摘要】利率市场化背景下,以存贷款业务为主的传统银行已逐渐意识到P2P资金存管业务对于拓展稳定利润来源的战略重要性和现实可行性地位.从战略层面看,P2P资金存管业务的开展不仅是银行实践普惠金融的重要举措,更是银行实现互联网金融时代战略转型的关键突破口.随着监管的明确、行业的整合以及模式的优化,P2P资金存管市场将更加成熟,对银行业务结构转型及盈利模式变革产生重要的推动作用.商业银行尤其是以中小企业为主要目标客户的银行,应抓住转型机遇,以P2P资金存管业务为出发点加快战略布局,抢占新金融市场的发展先机.
【总页数】10页(P5-14)
【作者】陆岷峰;虞鹏飞
【作者单位】南京财经大学中国区域金融研究中心,江苏南京 210046;江苏银行总行营管部,江苏南京 210005
【正文语种】中文
【中图分类】F832.4;F724.6
【相关文献】
1.P2P行业未来监管问题研究——基于商业银行视角 [J], 王一凡;张立鹤;
2.我国P2P网贷资金存管制度影响因素研究r——基于博弈理论视角 [J], 曹宝瑞
3.P2P行业未来监管问题研究——基于商业银行视角 [J], 王一凡;张立鹤
4.P2P资金存管业务怎样获得商业银行的青睐\r——基于政府监管的视角 [J], 曹江;吴晓;安占然
5.商业银行P2P资金存管业务的风险控制分析 [J], 田文杰
因版权原因，仅展示原文概要，查看原文内容请购买。
P2P银行存管是什么意思？有什么意义
P2P银行存管是什么意思？有什么意义P2P银行存管是什么意思？有什么意义？资金存管能够使用户资金与平台资金账户隔离，平台无法接触到资金避免形成资金池以此保障用户资金安全。
监管层要求客户资金必须统一由商业银行存管。
在这种存管模式下，证券公司只负责客户证券交易的管理，资金结算与管理由银行负责。
P2P银行存管是什么意思？有什么意义？资金存管最初是在证券行业中诞生的。
用户进行证券交易的资金，一开始是由证券公司在银行建立一个账户直接管理，但这样存在很大的风险，因为证券公司可以直接挪用用户的资金，而没有任何束缚。
资金存管一般是指P2P平台将交易资金或平台相关备付金、风险金等放于如银行或第三方支付公司等第三方机构的账户上，第三方机构只负责资金的保管。
简单而言，就是通过银行管理投资者的资金，平台来管理交易，做到资金和交易分开，让P2P平台不能接触到资金，就可以避免资金被挪用的风险。
目前，银行与网贷平台进行资金存管合作有三种模式，分别是银行直连、直接存管和联合存管，而其中被监管层认可的只有银行直连、直接存管这两种模式。
1、银行直连：是指P2P网贷平台直接与银行开通支付结算通道，不需要充值和提现。
2、直接存管：是指银行一般会为平台开设存管账户、投资人和借款人的独立个人存管账户、风险备用金账户和担保公司账户。
P2P银行存管有什么意义？1、P2P网贷信息中介平台与银行合作之后，合作银行一些不愿意接手且风险性较低的单子会交给P2P平台来做，这是相对来说较为优质的客户，也就是保证了一定的优质资产端，这就是P2P平台与银行进行合作的好处之一。
2、对出借人和借款人来说，P2P平台与银行合作之后，平台是无法挪用用户资金的，保障了用户资金的安全，降低了非法集资的风险。
3、P2P平台与银行合作进行存管之后，银行不想要接的小单子合作机构都可以接手，而且，接手之后，相关的风控由合作机构进行负责，也就是说，P2P平台进行贷前审查和贷后管理。
解读资金存管和托管
互联网金融资金存管和托管的问题1 资金存管和托管的区别是什么资金存管和托管间的区别在于是否有监管行为.根据互联网金融指导意见中第十四条“客户资金第三方存管制度”中所提,“除另有规定外,从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构,对客户资金进行管理和监督,实现客户资金与从业机构自身资金分账管理.”2016年9月银监会高层提及的P2P十大监管原则中,第五条为“投资人的资金应该进行第三方托管,不能已存款代替托管,托管是独立的监管行为.”客户资金托管业务,是指商业银行作为托管人接受客户的委托,按照法律法规规定和合同约定,旅行安全保管客户资金、办理资金清算.监督资金使用情况、披露资金保管及使用信息等职责,为客户保障资金专款专用、提高效率、防范风险、提升信用的资产托管业务.资金存管和托管之间区别在于托管方是否有监管行为,即是否对项目资金真实性走向进行核实,包括要核实借款人信息借款合同的真实性,也跟踪监管资金进入借款人账户后的具体流向.现在所谈的资金存管包括：①借贷双方的投资人与借款人均在平台合作的银行开立个人账户；②银行按照托管协议约定的指令进行资金划转,实现投资人与借款人之间点对点直接流动资金,从而实现平台的手和客户的资金分隔开来.原来的第三方支付托管,实现的也是这部分功能,并没有对项目真实性等进行审核.相比较之下,银行即使只做资金存管,也比第三方支付托管安全级别高,这也是为什么监管更倾向于让银行来对P2P资金进行存管甚至托管.2为什么监管只提存管而非托管第一,真正做托管有难度.一是体现在对P2P借款人和项目真实性的判断上,就目前国内的征信体质来看,这明显不太现实.银行自身的贷款业务对于最终的资金用途也无法进行持续跟踪,银行可以确认并做到的是借款人本身真实存在,并严格审查借款人一系列的相关资料,信用信息,固定资产抵押来降低坏账风险.但如果要他们肩负审核P2P借款人的责任,他们的意愿更低,因为P2P很常见的几类借款人,都是银行不愿意搭理的.二是体现在银行要实现托管的系统技术建设上.要实现P2P资金托管,银行必须专门重新打造一套系统,所付出得时间和金钱、精力成本都是很高的.第二,银行做托管态度严谨.银行若真的进行托管,需要负担的责任很大,同时还得搭上自家的声誉,付出和收入很难成正比,之前有声音提出,央妈改动一字是为了给银行留下撇清责任的后路,也为后续实践操作预留足够的解释空间.3银行资金存管有哪些参与机构其实不必纠结到底是资金存管还是资金托管,在实际操作中,资金存管是“官方标配”,资金托管是顶配,就看各家P2P平台和银行谈的是哪种程度的配置.投资人需要看清楚银行和平台之间签订的协议到底包括哪些,而非揪着概念不放.银行提供的配置大致可以分为强监管、弱监管两种类型.强监管是对资金、项目全流程的跟踪,弱监管就只负责资金存管,但不跟踪交易流程.根据这两种模式,又可以分为资金账户体系+支付、银行资金账户体系+第三方支付两种模式,前者银行补单提供资金账户,而且要监管平台的每个项目及资金流向,后者则由银行提供账户,而支付环节则由第三方支付完成.案例分析：目前已经开展资金存管、托管业务的银行中,民生银行、招商银行、广发银行均属于第一类,属于托管模式,而建行、中信银行则属于第二类.例如,民生银行在于P2P平台合作时就规定,用户在平台注册后,要跳转接入民生银行页面,才能完成充值、投资、资金划转等流程.如果通过其跨行转账系统完成资金流动,也要进行类似操作.招商银行、广发银行同样如此.在开展此类业务时,平台须在广发银行开设交易资金、风险备用金托管账户嗯哼服务费账户,投资者的资金,将进入平台在广发银行的资金托管账户中.招商银行则是先为平台设立一个大账户,并在大账户下面设二级账户,投资人和融资方的资金都在二级账户里面出入,平台无法动用资金.而通过银行+第三方支付模式,第三方支付机构也可避免出局风险.目前,建行、中信银行均采用这一模式.根据公开信息,中信银行上述业务,由易宝支付提供支付通道服务,懒猫金服负责对接、平台接入,中信银行按监管要求进行资金存管.建行与信而富的合作,则是前者在建行开设交易资金专用账户,委托建行对账户内的资金进行存管.4 银行托管和第三方支付托管哪个更安全第三方支付托管,是支付公司提供的一套账户解决体系.用户的钱不进入商户,而是在支付公司的虚拟账户里保管,然后按照用户的指令做制定方向的划转,一般是提供给互联网金融平台,解决互联网金融容易形成资金池的问题.现在的新支付方法出来后受到很大限制,支付公司的账户年支付额不能超出20万,推动支付公司和银行联合存管.目前,国内除了支付宝和财付通两家支付公司家喻户晓外,几乎没有人能说出第三家支付公司的名字.所以托管如果是银行的话,在心理上肯定会让投资人觉得更踏实,所以银行托管的公信力要高于第三方支付公司.一般来讲,银行托管无需投资人、借款人额外注册托管账户,投资人投标和借款人还款的操作跟资金池模式下一模一样,第三方支付公司托管则需要用户额外注册一个支付公司的托管账号,需要设置登陆密码和支付密码,在提现、投标等涉及资金操作的时候需要验证账户的支付密码,这点来说,对用户体验不好.另一方面,银行托管的资金转移是通过人工完成的,所以不存在掉单现象,而第三方支付公司托管所有操作都是通过接口完成,网络不好,可能偶尔会出现掉单现象.比如托管账户内资金显示充值成功了,而后台却显示充值未完成,这就需要用户联系平台客服进行补单,掉单对用户体验影响还是比较大的,在用户体验上,银行托管相比支付公司要好些.5 银行托管和第三方支付托管的操作流程是什么银行托管下,托管账户内的资金仍然放在平台公司的银行账户内,这个账户的资金转移,是根据平台的指令,一般是电子档的转账扫描件完成,银行只负责扫描件的真实性,不负责文档制定收款人的业务真实性.这个模式下,投资人是看不到自己的资金流向到了何处,换句话说,有可能出现这种情况：投资人A在平台上把钱投资给了借款人B,但平台有可能发指令给银行将资金汇给了C.第三方支付公司托管下,资金转账是由投资人本人发起,投资人在支付公司注册的托管账户的后台投资人也可以看到借款人的准确信息,平台只起到了一个转账审核作用审核满标通过或者流标退回而不能改变资金流向.银行托管下,投资人的投资人信息流与资金流无法匹配,第三方支付公司托管下的投资人的投标信息流与资金流是完全匹配的.信息流匹配资金流能最大限度减少平台挪用客户资金的可能.第三方支付公司在信息流匹配资金流上,明显要比银行托管有优势.值得注意的是,不管采取哪种资金模式,都不负责资金来源方和接收方的业务真实性和资金往来的合法性.所以,对于平台跑路的问题,我们也不能苛求托管银行和第三方支付公司来解决.。
两分钟带您看懂什么是银行存管
两分钟带您看懂什么是银行存管自从《互联网金融指导意见》出台以后，有过P2P投资经验的人都知道，银行存管已成为了大家的关注话题。
因为对于平台来说，携手银行进行资金存管是一个很高的门槛，对平台的资质有着很高的要求。
而今，龙光金服携手平安银行存管正投入使用中，那么，大家对于存管究竟了解有多少呢？今天来给大家科普一下。
什么是银行存管？银行存管最初是在证券行业中诞生的，为了避免证券公司可以直接挪用用户的资金的风险，监管层要求客户资金必须统一由商业银行存管。
延伸到P2P行业，银行资金存管是指将用户资金交由银行管理, 平台只负责匹配借贷双方信息, 不能动用用户资金。
简单而言，就是通过银行管理投资者的资金，平台来管理交易，做到资金和交易分开，让P2P平台不能接触到资金，就可以避免资金被挪用的风险。
当然，目前对于存管的定义与要求，还需要进一步细化。
简而言之，就是通过银行管理投资者的资金，平台来管理交易，做到资金和交易分开，让P2P平台不能接触到资金，就可以避免资金被挪用的风险。
银行存管的三种模式A、银行直连银行直连是指P2P网贷平台直接与银行开通支付结算通道，不需要充值和提现。
在交易过程中，投资人直接通过银行在线交易，回款的时候，资金直接返还投资人的投资时的账户。
B、直接存管在银行资金直接存管的模式下，银行会为平台开设存管账户、投资人和借款人的独立个人存管账户，存管行为投融资双方开设独立的个人账户后会就充值、提现等支付结算和资金流向进行监管。
C、“银行+第三方支付公司”联合存管“银行+第三方支付公司”联合存管模式，即银行和第三方支付公司合作，推出联合存管方案，存管行开设平台存管账号，负责用户账户监管和资金存管功能，第三方支付担任技术辅佐，提供资金结算及所需的终端设备。
直接存管才是真正的银行资金存管直接存管才是真正符合《指导意见》要求的银行资金存管的方式，在这种模式下，客户的资金不在平台流转，能够有效隔离平台与投资人的资金，平台全程无法触碰资金，杜绝了资金池的产生。
P2P 金融网贷的管控和规范
P2P 金融网贷的管控和规范作者：秦龙若来源：《经营者》 2018年第18期摘要随着互联网金融的快速发展，P2P金融网贷现象越来越常见，这种低门槛、高回报的贷款方式广受人们欢迎，取得了井喷式的发展，但同时其也暴露出诸多问题，如质量参差不齐、坏账率过高等，亟须合理引导。
基于此，本文对当前P2P金融网贷存在的问题进行分析，然后提出几点针对性建议，以期促进P2P金融网贷的健康发展。
关键词P2P金融网贷互联网金融规范管理P2P金融网贷是指通过互联网虚拟平台，投资人根据筹资人的需求发放的个人对个人的小额贷款业务，是排除了中间商的民间借贷行为。
这一模式的出现极大地缓解了中小企业融资难的问题，也使得社会上的闲散资金得到了有效利用。
但高回报也意味着高风险，P2P金融网贷平台非法吸收存款等问题日益突出，损害了广大投资人的权益，也影响了我国金融市场的健康运转。
一、当前P2P金融网贷存在的问题（一）缺乏行业规范目前，P2P金融网贷平台大小不一、管理模式也非常多元化，风险敞口很大，各种网贷平台因缺乏行业规范而野蛮生长，乱象丛生，很容易引起各种风险。
其中，校园是P2P金融网贷泛滥的重灾区，大学生网贷甚至裸贷已经引起了多起风波，不但扰乱了正常的金融秩序、校园秩序，也严重影响了大学生的成长。
（二）监管主体不明当前，我国针对P2P金融网贷平台的管理机构包括人民银行、工业和信息化部、工商总局等部门，但这些部门和相关文件规定并没有被整合成统一的监管体系。
这导致监管存在以下问题：一是P2P金融网贷平台监管主体不明确，还没有建立权、责、利相统一的监管机制；二是监管文件缺乏灵活性，没有紧跟P2P金融网贷平台的发展速度。
例如，《关于网贷平台中介管理的暂行办法》规定“自然人在单个平台上的借款上限为20万，企业为100万，且借款平台不得超过5个”，这就与现在的个人、企业融资需求不太适应。
（三）征信体系缺失我国当前的征信体系建设还比较落后，借贷人、企业以及P2P金融网贷平台的违约责任都很低，这就很容易助长违约方的气焰。
银行网络交易平台交易资金监管业务管理办法
银行网络交易平台交易资金监管业务管理办法一、背景介绍银行网络交易平台已经成为现代商业活动的重要渠道之一，其交易规模和频率呈现快速增长趋势。
但是，由于网络交易平台的高度开放性和虚拟性，容易引发各种风险，其中最突出的是资金风险。
为了保障客户资金安全，防范和化解金融风险，银行网络交易平台需要加强资金监管和风险管理。
二、监管业务管理办法的概述银行网络交易平台的举措包括建设监管规则和制度、建立完善的风险管理机制等。
其中，银行网络交易平台交易资金监管业务管理办法是银行监管的重要举措之一。
这项业务管理办法包括三个方面：1.资金监管制度：银行网络交易平台应建立健全的资金监管制度，规定清晰的资金管理流程，实现客户资金的安全保障和风险控制。
2.监管技术平台：银行网络交易平台需要具备完善的技术平台，能够实行严格的监管和管理，检测和防范各种风险。
3.监管人员配备：银行网络交易平台需要配置专业监管人员，对平台各项业务进行监管和管理，发现并处理可能出现的问题。
三、资金监管制度1.客户资金账户制度：客户资金账户在银行网络交易平台的开设须遵循国家相关法律、法规的规定，确保客户身份核实和资金交易的真实性。
2.分账户管理制度：银行网络交易平台应对客户的主账户进行分账户管理，避免账户混淆引发的风险。
3.双重签名制度：银行网络交易平台在资金交易过程中应采取双重签名技术，确保每一笔交易都经过客户和平台两方的审核确认。
4.资金监管措施：银行网络交易平台应采取多种监管措施，包括实时监管和管理、资金切面管控、风险提示和预警等措施。
四、监管技术平台1.风险评估和管理：银行网络交易平台应建立完善的风险评估和管理体系，对风险进行识别、评估、控制和管理。
2.监管信息系统：银行网络交易平台应建立可靠的监管信息系统，实现对主账户和分账户的实时监控和管理，提高风险控制的能力。
3.技术防范：银行网络交易平台应采取技术手段进行综合风险防范，包括身份认证、交易交换和数据加密等。
互联网金融行业的监管政策解读
互联网金融行业的监管政策解读随着互联网金融行业的快速发展，监管政策也成为社会关注的焦点。
互联网金融是指利用互联网技术开展金融业务活动的新型金融模式，包括但不限于互联网支付、P2P网络借贷、众筹、第三方支付等。
为了规范互联网金融行业的发展，保护投资者权益，维护金融市场秩序，监管部门出台了一系列监管政策。
本文将对互联网金融行业的监管政策进行解读，帮助读者更好地了解相关政策内容和影响。
一、监管政策背景互联网金融的快速发展给金融市场带来了新的活力，但也伴随着一些风险和问题。
为了防范金融风险，保护投资者合法权益，监管部门加大了对互联网金融行业的监管力度。
2016年，中国人民银行等七部委联合发布了《关于规范金融机构互联网借贷业务的指导意见》，明确了互联网借贷机构的准入门槛、业务规范、信息披露等方面的要求，为互联网金融行业的监管工作奠定了基础。
二、监管政策内容1. 互联网支付监管互联网支付是互联网金融的一个重要领域，也是监管部门高度关注的对象。
为规范互联网支付市场秩序，防范支付风险，中国人民银行颁布了《非银行支付机构监督管理办法》，对非银行支付机构的准入条件、业务范围、资金存管等方面做出了详细规定。
同时，监管部门还加强了对跨境支付和第三方支付的监管，要求支付机构加强客户身份识别和资金监管，防范洗钱和网络安全风险。
2. P2P网络借贷监管P2P网络借贷是互联网金融的一个热门领域，也是监管部门关注的焦点。
为规范P2P网络借贷市场秩序，防范金融风险，中国银监会颁布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，对P2P网络借贷机构的备案登记、风险管理、信息披露等方面做出了具体规定。
监管部门要求P2P网络借贷机构加强风险管理能力建设，确保投资者合法权益，防范平台风险。
3. 众筹监管众筹是互联网金融的新兴业务模式，也是监管部门关注的对象。
为规范众筹市场秩序，保护投资者权益，工信部等部门发布了《众筹信息披露指引》，要求众筹平台加强信息披露，明确项目风险，防范欺诈行为。
银监会发布《网络借贷暂行管理办法》
银监会发布《⽹络借贷暂⾏管理办法》 12⽉28⽇，万众瞩⽬的P2P借贷监管细则——《⽹络借贷信息中介机构业务活动管理暂⾏办法(征求意见稿)》(以下简称《征求意见稿》或本办法)终于出台。
P2P理财是最近⼏年在我国出现的投资理财⽅式，⼀⽅⾯它可以帮助解决⼩微企业等的资⾦需求，同时也为个⼈增加⼀个快捷⽅便、起点低的投资渠道，有的甚⾄1元钱也可以投资，因此发展⼗分迅速。
不过，多家机构的最新统计显⽰，临近年底，P2P理财平台跑路的数量出现激增。
什么是P2P理财? P2P理财⼜叫P2P信贷，是互联⽹⾦融的⼀种。
简单理解是：个⼈对个⼈，P2P理财指个⼈与个⼈间借助某⼀电⼦商务专业⽹络平台，完成借贷、双⽅确⽴借贷关系并完成相关交易⼿续。
P2P年终跑路⽐例激增 ⾦融信息平台银率⽹发布的数据显⽰，11⽉跑路的P2P平台共64家，⽐10⽉份激增433%，其中有9家平台属于11⽉新成⽴的，当⽉就卷钱“跑路”了。
从总体上看，全国运营的'P2P企业先后有近三千家，⽽跑路的累计已有⼋百多家，近三分之⼀。
与此同时，受利率市场化、央⾏降息等因素影响，P2P理财的收益率在下降，风险在增⾼。
平台频繁跑路，这不仅仅是平台投资⼈的⼀个痛点，也是整个P2P⾏业⾄今还未能解决的⼀个难题，加强监管的呼声⽇益⾼涨。
P2P监管细则征求意见稿正式发布 据国务院法制办公室⽹站消息，银监会会同⼯信部、公安部、国家互联⽹信息办公室等部门研究起草了《⽹络借贷信息中介机构业务活动管理暂⾏办法》(以下简称《办法》)，今⽇(28⽇)公开征求意见。
1.本质是信息中介不是⾦融机构 ⽹络借贷信息中介机构是指依法设⽴，专门从事⽹络借贷信息中介业务活动的⾦融信息中介企业。
该类机构以互联⽹为主要渠道，为借款⼈与出借⼈(即贷款⼈)实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务。
2.实⾏负⾯清单制禁⽌12种⾏为： 《办法》以负⾯清单形式划定了⽹贷中介机构的业务边界，明确提出了禁⽌发放贷款、禁⽌从事股权众筹、实物众筹、不得吸收公众存款、不得归集资⾦设⽴资⾦池等⼗⼆项禁⽌性⾏为。
网贷资金管理制度
网贷资金管理制度一、总则为规范网贷平台的资金运作，保障投资人的合法权益，维护金融市场秩序，特制定本制度。
二、适用范围本制度适用于所有从事网贷业务的金融机构。
三、管理要求1. 理财产品销售（1）应当遵循原则，依法、合规开展理财产品销售业务，明确内部销售人员的资质要求和薪酬政策，杜绝过度营销行为。
（2）应当落实合规要求，客观、真实披露理财产品相关信息，遵守相关宣传规范，杜绝虚假宣传行为。
2. 资金使用（1）应当在自有资金充足的情况下开展网贷业务，杜绝资金池问题，严禁以后期资金融资、保函、贷款等方式维持日常经营。
（2）应当遵循资金分账制度，严格区分自有资金和委托资金，不得挪用委托资金用于非授信或不符合合同约定的用途。
（3）应当建立健全资金使用决策程序，设立专门的资金使用管理部门，严格监督每笔资金使用。
3. 资金保障（1）应当树立风险意识，建立完善的风险管理机制，全面规范业务操作流程，做到风险可控、业务合规。
（2）应当建立风险准备金制度，依法提取风险准备金，用于应对资产质量下降、逾期率上升、实现难度加大等情况。
（3）应当建立清算保障金制度，每月按一定比例提取清算保障金，用于应对短期现金压力、应急清偿等情况。
4. 资金监管（1）应当建立专门的资金监管部门，定期汇总全网银行存管系统的资金流转情况，对账核对委托人资金与自有资金。
（2）应当建立定期报告制度，向监管部门报送每月资金监督情况，及时反映平台运行情况，避免发生资金风险。
（3）应当建立流动性管理制度，确保资金储备充足，防范资金断裂风险，及时做好资金调配工作。
五、其他1. 监督检查（1）落实监管部门日常监管要求，配合监管部门进行各项检查工作，积极配合监管部门调查取证，确保公司合规运营。
（2）建立违规处理机制，对发现的违规行为及时报告，采取相应的控制措施，并对相关责任人进行追责处罚。
2. 培训教育（1）积极开展员工培训，提升员工风险意识和合规意识，加强员工职业素质培养，严格规范员工的业务操作。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
王 立
华东政法大学经济法学博士 杭师大钱江学院讲师 丰国律师事务所律师
【监管政策】
1
十部委《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（2015.7.18）
14、 除另有规定外，从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构， 对客户资金进行管理和监督，实现客户资金与从业机构自身资金分账管理。
3
银监会《网络借贷资金存管业务指引（征求意见稿）》（2016.8.14）
2、为委托人开立资金存管汇总账户和平台自有资金账户，为网贷机构的客户在资金存管 汇总账户下分别单独开立客户交易结算资金账户，确保客户网络借贷资金和网贷机构 自有资金分账管理，安全保管客户交易结算资金。
资金“托管” or “存管”？
P2P网贷资金存管的监管时间节点：
《网络借贷信息中介备案登记管理指引》第13、14条 《网络借贷资金存管业务指引（征求意见稿）》第7条
工商注册
省金融办备 案
电信许可
资金存管
5个工作日内反馈
P2P网贷资金银行存管政策解读
报告人 王 立
银行直连 直接存管
的银行业金融机构作为资金存管机构，对客户资金进行管
理和监督，实现客户资金与从业机构自身资金分账管理。
不能责任外包。
《网络借贷资金存管业务指引（征求意见稿）》
第11条 存管银行不应外包或由合作机构承担，不得
委托网贷机构和第三方机构代开出借人和借款人交易结算 资金账户。
联合存管
【结论】第三方支付只剩下支付通道功能
2
银监会《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（2016.8.24）
24、网络借贷信息中介机构清算时，出借人与借款人的资金分别属于出借人与借款人， 不属于网络借贷信息中介机构的财产，不列入清算财产。 28、网络借贷信息中介机构应当实行自身资金与出借人和借款人资金的隔离管理，并选择 符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构。
《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（央行等十部委）
第14条 除另有规定外，从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，对客户资 金进行管理和监督，实现客户资金与从金存管业务指引（征求意见稿）》（银监会）
第14条 存管人不对网贷信息数据的真实性和准确性负责，若因委托人故意欺诈或数据发生错误导致 的业务风险，由委托人承担。 第20条 存管人担任网络借贷资金的存管人，不应被视为对网络借贷交易以及其他相关行为提供保证 或其他形式的担保。存管人不对网贷资金本金及收益予以保证或承诺，不承担资金管理运用风险，投资人 须自行承担网贷投资责任和风险。
《商业银行托管业务指引》（中国银行业协会）
第3条 “商业银行托管业务” ，是指托管银行基于法律规定和合同约定，履行资产保管职责，办理
资金清算及其它约定的服务，并收取相关费用的行为。 根据法律法规和合同约定，托管银行提供的服务
还可包括会计核算与估值、投资监督、绩效评估、投资管理综合金融服务以及其他资产服务类业务。
资金池的必然存在 分账管理的目的
P2P网贷平台下的“分账管理”
平台的有限干预：资金冻结、解冻
平台自有资金账户
资金 资 金 资金 资金 融资者 （借款人）
投资者 （出借人）
资金存管汇总账户
（单独的）客户交易结算资金账户
联合存管的可行性
《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》
第14条 除另有规定外，从业机构应当选择符合条件 可以技术外包，