浅析我国手机支付发展

浅析我国手机支付发展

作者：徐亚

来源：《时代金融》2013年第06期

【摘要】本文在分析手机支付发展现状的基础上，分析手机支付当前发展的内外原因以及在以后发展过程中的问题、对策，并对手机支付的发展前景进行展望，认为手机支付将成为国内乃至全球小额支付市场的顶梁柱。

【关键词】手机支付发展原因问题对策

一、手机支付的概念

移动支付就是利用移动设备通过无线通信网络转移货币价值以清偿债权债务关系的一种支付方式。手机支付是指手机用户为了购买某种实物或非实物形式的产品、服务，使用手机移动终端通过移动通信网络，实现支付方与受付方之间金额转移的一种支付方式。手机移动支付有两种方式：一种是通过短信、WAP 等远程方式通知移动运营商，从事先开设的虚拟账户或与手机绑定的银行账户中，扣除一定金额来实现；另外一种则是通过基于嵌入手机的非接触智能卡，来实现近距离非接触式支付，可以与手机资费绑定也可以与银行账号绑定。

手机支付商业营运模式主要有三种，即以金融机构为主导、以移动运营商为主导、以第三方支付服务提供商为主导的运营模式。

二、中国的手机支付现状

从2002年手机支付诞生开始，随着信息技术的发展和手机的普及，手机支付发展迅速。在国外，像日本和韩国，他们的移动支付处于世界先进水平，其运营模式是运营商为主导。而近年来，在中国，运营商、银行和第三方支付都在不断地摸索符合自己实际情况的运营模式。

（一）运营商方面

2009年4月，中国联通推出内置NFC芯片定制刷卡手机；同年6月，中国电信与上海交通银行合作，推出基于天翼手机的新型电子支付产品，用户只需购买手机支付 SD 卡，便可支付；中国移动也推出RFID的SIM卡，用户无需更换手机便可使用基于非接触技术的服务。

（二）银行方面

银联于2002年推出的第一代手机支付模式，通过短信互动完成交易，可实现手机话费查询及缴纳等多种服务。该模式已在全国21个省市成功推广，全国用户规模突破2000万户，年交易金额超过540亿元；2009年9月，中国银联又推出“手付通”产品，可通过POS及3G无线

网络，用手机替代银行卡实现移动支付的功能；2011年7月，中国银联计划的手机支付产品问世，并且日前在国内各大地方进行试点。

（三）用户方面

2009年，3G手机逐渐普及，其他各类2G手机更是普遍使用。截止2011年10底，我国3G用户总数已达1.1亿户，比去年同期增长7136万户，3G用户渗透率达11.3%，我国移动电话用户达9.64亿户。由此可以推断，这庞大的潜在客户群以及手机支付的便利性会在很大程度上促进手机支付的快速发展。

三、手机支付当前发展原因

（一）技术条件基本成熟

手机支付对技术的要求比较苛刻，但是随着信息技术的不断发展，相关的技术条件基本上已经成熟，这是手机支付得以发展的根本原因。

（二）庞大的人群基础

中国是人口大国，使用手机的用户量占了大部分，且近年来各手机制造商针对不同的用户群设计手机，更能满足不同用户的需求，为手机支付的发展提供了强有力的前提条件。

四、手机支付发展过程中的问题及相应对策

（一）发展过程中的问题

虽说手机支付具有便捷的优势，拥有强大的潜在客户群，具有很好的发展趋势。但是，鉴于国内消费者的消费习惯、技术问题、安全问题、法律制度方面等方面的考虑，其在发展过程中也会遇到很多困难。

1.消费者。通过对消费者的心理行为的分析发现，人们很难改变养成已久的习惯。中国消费者喜欢现金交易，这为手机支付的推广设置了很大的障碍。

2.技术问题。一是SIM卡与 STK卡不易融合，存在兼容互通问题；二是信息传输的及时性不能完全保证。在信息传递过程中会由于设备或是其他相关因素的干扰，影响信息传输过程中的及时性，阻碍了手机支付的发展。

（二）相应对策

1.技术方面。注重相关技术的更新和完善，注重STK卡的应用，解决好SIM卡和STK卡的兼容问题，使手机支付的发展不再因为技术问题而受到影响。

2.法律方面。建立和完善相应的法律法规，规范手机支付业务的开展，使手机支付业务更好、更健康的发展。

3.市场方面。相关服务提供商应注意支付业务的资金安全，加大手机支付业务的宣传、推广，让更多的消费者知道手机支付业务的存在和便利性，以加速手机支付的发展。

五、手机支付前景展望

由于对安全问题的担忧和缺乏吸引力较强的支付应用，用户目前对手机支付业务的使用率还处于较低水平，但从国际市场来看，欧洲地区的手机支付业务很普遍，主要用于日常小额支付业务，日本和韩国的手机支付业务也发展较快，不管是出于贸易经济的发展还是与国外接轨或是国内的需求，手机支付的发展都是必然趋势。此外，由于我国手机用户规模发展迅速，同时手机支付具有的高效快捷、成本低的优点，如果能够很好地解决安全问题，完善相关法律法规，手机支付业务将具有广阔的发展前景。

参考文献

[1]苗苗，任雯.中国移动支付运营模式分析[J].中国新通信，2010（04）.

[2]刘风军.手机支付发展中的几点思考[J].金融电子化，2010（12）.

[3]傅志刚.我国手机支付发展现状及前景分析[J].现代营销，2011（06）.

作者简介：徐亚（1991-），女，重庆市潼南县人，西南财经大学，研究方向：移动支付。

（责任编辑：刘影）