基本技术电子货币与支付系统.pptx
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《电子商务基础》电子商务支付系统概述PPT课件
SSL协议与SET协议特性对比
SET协议 1、通过现金流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体来完成款项支付 2、较为封闭的系统中运行 3、采用传统通信媒介，对支付设备要求不高
SSL协议与SET协议特性对比
参参与与方方
SSSSLL协协议议
客客户户、、商商家家、、网网上上银银行行
SSEETT协协议议
利利于于购购买买大大宗宗商商品品，，交交易易须须验验证证，，支支付付缓缓慢慢。。
可可几几秒秒完完成成。。
网网络络对对话话层层标标准准协协议议
应应用用层层标标准准协协议议
只只商商家家服服务务器器需需认认证证，，客客户户端端可可以以选选择择，，缺缺少少商商家家 安安全全需需求求高高，，所所有有参参与与交交易易的的成成员员都都必必须须申申请请数数字字证证书书
六、电子支付系统安全性的基本要求
1、保密性 交易过程中，保护持卡人的订购信息及支付信息的安全性 2、完整性 保证接收到的信息确实是实际发送的信息，信息传输过程中不被非法篡改，不 被伪造 3、身份认证 网上参与者，系统须确定其身份，检验合法性。 4、抗否认性 一旦交易结束，交易者不能否认自己的交易行为。
五、电子支付系统的安全性
1、信息泄露：网络存在安全漏洞，无法保证网络中信息的隐蔽性 2、假冒通信：灵活的数据交换机制给假冒通信可乘之机，盗取信息 3、假冒信息： 4、电子扒手：盗取网络地址获取不法利益 5、网上诈骗：市场操纵、知情人交易、无照经纪人、投资顾问活动 6、网上黑客攻击：非法入侵电脑系统 7、电脑病毒破坏：网络病毒破坏性强 8、信息污染：大量无关，失真的信息
客客户户、、商商家家、、网网上上银银行行、、支支付付网网关关、、认认证证中中心心、、
软软件件费费用用 便便捷捷性性 安安全全性性
第7篇 电子支付系统PPT课件
● 支付管理信息系统（PMIS，Payment Management Information System）： 是 CNAPS的支持系统，集中管理支付系统 的基础数据，负责行名行号、应用软件的 下载，提供支付业务的查询查复、报表统 计分析和计费服务等
网上支付跨行清算系统
别称“超级网银” 网上支付跨行清算系统是与大、小额支付系统
银行建立，自1914年11月开始运行 美国商业银行需在联邦储备银行设有储
备账户成为成员银行后才能使用FedWire 系统 非成员银行须以成员银行为代理行进行 清算
FedWire的清算过程
FedWire和CHIPS的主要区别
FedWire是实时全额结算，CHIPS是延 时轧差净额结算
SWIFT
SWIFT只负责电文的传递，不涉及 电文的处理，即只提供通信服务， 不参与资金的结算转移
实际资金的调拨由纽约清算所银行 同业支付系统CHIPS和美国联邦储 备通信系统FedWire来完成
SWIFT的系统组成
系统控制处理机（SCP，System Control Processor）：SCP负责整个SWIFT网络 的正常运行，不断监测、协调、控制网 络中的各种设备、线路和用户访问。在 美国、荷兰的OC，各有两台SCP，在任 何时刻，只有一台SCP是处于激活状态， 控制整个网络，其余三台SCP处于热备 份状态
并行的人民币跨行清算系统 主要支持网上跨行零售业务的处理，设置贷记
业务金额上限，业务指令逐笔发送、实时轧差、 定时清算。客户可通过在线方式提交支付业务， 并可实时获取业务处理结果 系统支持商业银行以及经中国人民银行批准的 非金融支付服务机构接入，并向客户提供 7×24小时全天候服务
网上支付跨行清算系统架构
– 在联邦储备银行设有储备账户，在CHIPS开 设清算账户，能直接使用CHIPS系统实现资 金转移
网上支付跨行清算系统
别称“超级网银” 网上支付跨行清算系统是与大、小额支付系统
银行建立，自1914年11月开始运行 美国商业银行需在联邦储备银行设有储
备账户成为成员银行后才能使用FedWire 系统 非成员银行须以成员银行为代理行进行 清算
FedWire的清算过程
FedWire和CHIPS的主要区别
FedWire是实时全额结算，CHIPS是延 时轧差净额结算
SWIFT
SWIFT只负责电文的传递，不涉及 电文的处理，即只提供通信服务， 不参与资金的结算转移
实际资金的调拨由纽约清算所银行 同业支付系统CHIPS和美国联邦储 备通信系统FedWire来完成
SWIFT的系统组成
系统控制处理机（SCP，System Control Processor）：SCP负责整个SWIFT网络 的正常运行，不断监测、协调、控制网 络中的各种设备、线路和用户访问。在 美国、荷兰的OC，各有两台SCP，在任 何时刻，只有一台SCP是处于激活状态， 控制整个网络，其余三台SCP处于热备 份状态
并行的人民币跨行清算系统 主要支持网上跨行零售业务的处理，设置贷记
业务金额上限，业务指令逐笔发送、实时轧差、 定时清算。客户可通过在线方式提交支付业务， 并可实时获取业务处理结果 系统支持商业银行以及经中国人民银行批准的 非金融支付服务机构接入，并向客户提供 7×24小时全天候服务
网上支付跨行清算系统架构
– 在联邦储备银行设有储备账户，在CHIPS开 设清算账户，能直接使用CHIPS系统实现资 金转移
电子货币与支付和支付系统(ppt 61页)
技 术
网络终端银行服务
磁带、电话以及网通上信支网付络等 电子设备和技术手段进行的
的
快速、高效的资金传递方式，
发
通常用于大额资金的实时转
展
POS机结帐服务
账。
Pos（point of sales）终端向消费者提供自动扣款服务。
电子支付工具 之 信用卡
起源和发展：
国际信用卡组织
V 支付系统的发展阶段 列举电子支付系统的支付工具。
案例分析：？
传
支付方式
优点
统
现金
支
分散性 离线性 匿名性
缺点
携带不便 运输成本大 无法核实持有者身份 风险大
付
贷记支付工具
票
系
据 直接借记支付工具
统
携带方便安全 可通过背书转让 贴现需要身份认证
结算成本高 凭证传递时间长 在途资金积压大 资金周转慢
传统支付特点
支付指令的传递完全依靠面对面的手工处理 和经过邮政、电信部门的委托传递。
硬币本身含有一定的金属成分，故而具有一定的 价值。
票据
定义 ：是出票人依法签发，承诺自己或委托 其他人在见票时或票据上指定的到期日，无 条件支付一定的金额给收款人或持票人的一 种有价证券。
票据种类：
汇票：是出票人委托他人于到期日无条件支 付一定金额给受款人的票据；
本票：是由银行签发的，承诺自己在见票时 无条件支付确定的金额给收款人或者持票人 的票据。
典型支付系统示例 FV
FV信用卡支付系统
消费者
3、Virtual PIN 7、商品、收据
商家
FV第三方代理软件具有如下的特点：
卖方在FV上注册一次性付费10美元，一次交 易交费0.29美元以及2%的附加费，买方通过 账户进行一次支付需要1美元的费用，每个买 方的启动费用是2美元；整个系统也可以建立 在现存的机制上以方便买卖双方，买方只需 要一个电子邮箱和First Virtual账户即可，卖 方无需具有计算机技能或者Internet销售服务 器（warehouse server），而只需通过FV就 可直接处理销售业务。
四、电子货币与网上支付(HL).pptx
4.1 电子货币
电子货币的实质 什么是货币？ 货币是固定充当一般等价物的特殊商品。 什么是一般等价物？ 指任何其他商品的价值都可以用它来衡量。 电子货币的实质是以数字信号通过网络交
换信息而实现的直接的价值交换。
电子货币的特征
电子货币作为现代金融业务与现代科学技 术相结合的产物，具有如下特征：
1、从形态上看，电子货币脱离了货币的传 统形态，不再以实物、贵金属、纸币等 可视、可触摸的形式出现，而是以现代 高科技手段的电子数据形式储存，故又 得名数字现金、虚拟货币。
第四讲 电子货币与网上支付
4.1 电子货币 4.2 电子货币的分类 4.3 电子支票 4.4 电子现金 4.5 网络银行 4.6 网上支付
4.1 电子货币
电子货币的概念 电子货币指用一定金额的现金或存
款从发行者处兑换并获得代表相同金额 的数据，通过使用某些电子化方法将该 数据直接转移给支付对象，从而能清偿 债务。
电子货币的特征
2、从技术上看，电子货币的发行、流通、 回收等采用现代科技的电子化手段，有 些电子货币品种是实现在线支付的基础。 为防止伪造、复制、非法使用，电 子货币采用了信息加密、数字签名、防 火墙等安全防范措施。
电子货币的特征
3、电子货币当事人一般包括电子货币发行 者、电子货币使用者以及中介机构。
4.1 电子货币
电子货币是随着电子交易的发展而产生的，是 比各种金属货币、纸币以及各种票据更为方便 快捷的一种支付工具。人们花了数百年时间来 接受纸币这一个支付手段，而随着基于纸张的 传统经济向数字式经济的转变，货币也由纸张 类型演变为数字类型，在未来的数字化社会和 数字化经济浪潮中电子货币将成为主宰。电子 货币包括：电子现金、电子支票、银行卡型电 子货币。
第4章 电子货币 《电子商务支付与结算》PPT课件
支付存在问题 电子交易与电子支 电付子面现临金的解问决题方案
电子支票 电子商务的优势
IC卡 基础设施与环境
银行卡 电子商务 交电易子与钱支包付
电子商务支付与结算 第四章 电子货币
1.电子货币的定义
在零售支付机制中，通过销售终端、各类电子设备、以及在公
巴塞尔 开网络上（如 Internet上）执行支付的“储值”产品和预付支
Hale Waihona Puke 电子商货务币概述电电子子交货易币的产内生涵
电传方子统式货支概币定付述义 电子支 货付币特性征质
与类型 电子货币分类
电子支付工具
电子现金
电子现金定义
电子现金制作过程
网上支付流程 三者之间的关系
支付存在问题 电子交易与电子支 电付子面现临金的解问决题方案
电子支票 电子商务的优势
IC卡 基础设施与环境
银行卡 电子商务 交电易子与钱支包付
与类型 电子货币分类
电子支付工具
电子现金
电子现金定义
电子现金制作过程
网上支付流程 三者之间的关系
支付存在问题 电子交易与电子支 电付子面现临金的解问决题方案
电子支票 电子商务的优势
IC卡 基础设施与环境
银行卡 电子商务 交电易子与钱支包付
电子商务支付与结算 第四章 电子货币
从目前电子货币的发展状况来看，电子货币只是蕴涵着可以 执行货币职能的某种可能性，还不能完全的视为通货。
电子商务支付与结算 第四章 电子货币
电子现金的表现形式有两种：基于卡介质的电子现金和纯 电子形式的电子现金。
基于各种卡介质的电子现金主要用于现实交易中的支付 ； 纯电子形式的电子现金以电子形式存储并通过网络完成支 付。
电子商货务币概述
电子支票 电子商务的优势
IC卡 基础设施与环境
银行卡 电子商务 交电易子与钱支包付
电子商务支付与结算 第四章 电子货币
1.电子货币的定义
在零售支付机制中，通过销售终端、各类电子设备、以及在公
巴塞尔 开网络上（如 Internet上）执行支付的“储值”产品和预付支
Hale Waihona Puke 电子商货务币概述电电子子交货易币的产内生涵
电传方子统式货支概币定付述义 电子支 货付币特性征质
与类型 电子货币分类
电子支付工具
电子现金
电子现金定义
电子现金制作过程
网上支付流程 三者之间的关系
支付存在问题 电子交易与电子支 电付子面现临金的解问决题方案
电子支票 电子商务的优势
IC卡 基础设施与环境
银行卡 电子商务 交电易子与钱支包付
与类型 电子货币分类
电子支付工具
电子现金
电子现金定义
电子现金制作过程
网上支付流程 三者之间的关系
支付存在问题 电子交易与电子支 电付子面现临金的解问决题方案
电子支票 电子商务的优势
IC卡 基础设施与环境
银行卡 电子商务 交电易子与钱支包付
电子商务支付与结算 第四章 电子货币
从目前电子货币的发展状况来看，电子货币只是蕴涵着可以 执行货币职能的某种可能性，还不能完全的视为通货。
电子商务支付与结算 第四章 电子货币
电子现金的表现形式有两种：基于卡介质的电子现金和纯 电子形式的电子现金。
基于各种卡介质的电子现金主要用于现实交易中的支付 ； 纯电子形式的电子现金以电子形式存储并通过网络完成支 付。
电子商货务币概述
第5章 电子货币与在线支付体系PPT课件
（1）银行业务项目
❖个人银行服务、网上信用卡业务 、对公业务、其他付 款方式、国际业务、信贷、特色服务。
（2）商务服务
❖投资理财、资本市场、政府服务。
（3）信息发布
❖国际市场外汇行情、兑换利率、储蓄利率、汇率、国际 金融信息、证券行情、银行信息等。
09.11.2020
作者：葛 岩
12
5.1.2 在线支付
在线支付体系是在电子支付体系的基础上发 展起来的，主要依托因特网，是一种以实时和零 距离为典型特征的电子支付方式。
在线电子支付包括：消费者端、商家、支付 网关和银行。
09.11.2020
作者：葛 岩
13
网上支付系统的基本构成
客户：支付工具
支付网关 客户开户行： 提供支付工具
09.11.2020
作者：葛 岩
4
传统的支付方式—票据
票据是出票人依票据法发行的、无条件支付一定金额 或委托他人无条件支付一定金额给受款人或持票人的 一种文书凭证。票据所具的汇兑功能使得大宗交易成 为可能。
狭义票据专指票据法所规定的汇票、本票和支票等。
– （1）汇票是出票人委托他人于到期日无条件支付 一定金额给受款人的票。
09.11.2020
作者：葛 岩
2
传统的支付方式
现金 票据 信用卡
09.11.2020
作者：葛 岩
3
传统的支付方式—现金
现金有两种形式，即纸币和硬币，由国家组织 或政府授权的银行发行。
现金具有的使用方便和灵活的特点。故而很多 交易都是通过现金来完成的。
现金交易的缺陷在于：受时间和空间的限制； 携带的不便性以及由此产生的不安全性。
09.11.2020
作者：葛 岩
❖个人银行服务、网上信用卡业务 、对公业务、其他付 款方式、国际业务、信贷、特色服务。
（2）商务服务
❖投资理财、资本市场、政府服务。
（3）信息发布
❖国际市场外汇行情、兑换利率、储蓄利率、汇率、国际 金融信息、证券行情、银行信息等。
09.11.2020
作者：葛 岩
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5.1.2 在线支付
在线支付体系是在电子支付体系的基础上发 展起来的，主要依托因特网，是一种以实时和零 距离为典型特征的电子支付方式。
在线电子支付包括：消费者端、商家、支付 网关和银行。
09.11.2020
作者：葛 岩
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网上支付系统的基本构成
客户：支付工具
支付网关 客户开户行： 提供支付工具
09.11.2020
作者：葛 岩
4
传统的支付方式—票据
票据是出票人依票据法发行的、无条件支付一定金额 或委托他人无条件支付一定金额给受款人或持票人的 一种文书凭证。票据所具的汇兑功能使得大宗交易成 为可能。
狭义票据专指票据法所规定的汇票、本票和支票等。
– （1）汇票是出票人委托他人于到期日无条件支付 一定金额给受款人的票。
09.11.2020
作者：葛 岩
2
传统的支付方式
现金 票据 信用卡
09.11.2020
作者：葛 岩
3
传统的支付方式—现金
现金有两种形式，即纸币和硬币，由国家组织 或政府授权的银行发行。
现金具有的使用方便和灵活的特点。故而很多 交易都是通过现金来完成的。
现金交易的缺陷在于：受时间和空间的限制； 携带的不便性以及由此产生的不安全性。
09.11.2020
作者：葛 岩
第11章：支付安全技术《电子支付与结算》PPT课件
网
原 Hash算法 摘
文
要
接收方
11.2 电子支付安全相关技术
2.数字签名
11.2 电子支付安全相关技术
3.数字信封
数字信封：是用加密技术来保证只有规定的特定收信人才能阅 读信的内容。 基本原理：发送者使用随机产生的对称密钥加密数据，然后将 生成的密文和密钥本身一起用接收者的公开密钥加密，加密的 对称密钥称为数字信封，将密文及加密后的密钥发送给接收者； 接收者先用自己的私钥解密数字信封，得到对称密钥，然后使 用对称密钥解密数据。
11.3.2 PKI和CA
1.数字证书与X.509
(2)CRL格式。X.509标准还提供了一种标准格式CRL。证书吊销列表C RL(certificate revocation lists，又称证书黑名单)为应用程序和其他系 统提供了一种检验证书有效性的方式。任何一个证书吊销以后，证书机 构CA会通过发布CRL的方式来通知各个相关方。
供服务。
图11-7 SSL协议的层次结构
11.4 安全协议
11.4.2 SSL协议
3.SSL协议规范
(1)SSL记录协议 (2)SSL改变密码规格协议 (3)SSL告警协议 (4)SSL握手协议
一个经证书授权中心CA（Certificate Authority）数字签名的、包含证书申请 者个人消息及其公开密钥的文件。
1
个人证书（Personal Digital ID）
2
企业（服务器）证书（Server ID）
3
软件（开发者）证书（Developer ID）
11.2 电子支付安全相关技术
6.认证中心
11.1 电子支付安全概述
电子支付系统安全需求
保密性 完整性
电子支付系统 ppt课件
• 支付体系监督管理是中央银行为维护支付体系安全、稳定，以 及社会公众对支付体系的信心，综合运用经济、法律和行政的 手段，对支付系统、支付工具及支付服务组织进行监督管理的 行为。
ppt课件
2
– 中国支付体系的发展回顾
• (a)计划经济时期：商业银行受到限制或取消，实行单一的国 家银行----中国人民银行，他集清算、结算、监督于一身，货 币流通依国家计划进行组织和调节 。
付
ppt课件
7
• 现代支付网络体系的构成
ppt课件
8
• 电子支付系统的组成
– 电子支付系统的层次
• 支付服务系统 • 支付清算系统 • 支付信息管理系统
– 客户和银行之间支付服务系统
– ATM系统 – 家庭银行（HB）系统 – POS系统 – 自动清算所 – 企业银行系统 – 网上支付系统
ppt课件
9
– 金融机构之间的电子支付清算系统
• 国际环球同业财务电信系统(SWIFT) • 纽约清算所银行同业支付系统(CHIPS) • 联邦储备通信系统(FEDWIRE) • 证券清算与结算支付系统 • 期货的清算与结算支付系统 • 外汇交易结算系统
ppt课件
10
• 第二节 ATM系统
– 简介
• ATM（Automated Teller Machine）系统，即自动柜 员机系统，是利用银行卡在ATM机上执行存取款和 转账等功能的一种自助服务的电子银行系统。
• 支付系统是支撑各种支付工具应用、实现资金清算并完成资金 转移的通道；
• 支付工具是传达收付款人支付指令、实现债权债务清偿和资金 转移的载体，分为现金、纸质票据、电子支付工具（电子票据、 银行卡、网上支付、移动支付等）；
• 支付服务组织是通过账户服务、支付系统、支付工具等手段为 社会提供资金清算和结算服务的机构；
ppt课件
2
– 中国支付体系的发展回顾
• (a)计划经济时期：商业银行受到限制或取消，实行单一的国 家银行----中国人民银行，他集清算、结算、监督于一身，货 币流通依国家计划进行组织和调节 。
付
ppt课件
7
• 现代支付网络体系的构成
ppt课件
8
• 电子支付系统的组成
– 电子支付系统的层次
• 支付服务系统 • 支付清算系统 • 支付信息管理系统
– 客户和银行之间支付服务系统
– ATM系统 – 家庭银行（HB）系统 – POS系统 – 自动清算所 – 企业银行系统 – 网上支付系统
ppt课件
9
– 金融机构之间的电子支付清算系统
• 国际环球同业财务电信系统(SWIFT) • 纽约清算所银行同业支付系统(CHIPS) • 联邦储备通信系统(FEDWIRE) • 证券清算与结算支付系统 • 期货的清算与结算支付系统 • 外汇交易结算系统
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10
• 第二节 ATM系统
– 简介
• ATM（Automated Teller Machine）系统，即自动柜 员机系统，是利用银行卡在ATM机上执行存取款和 转账等功能的一种自助服务的电子银行系统。
• 支付系统是支撑各种支付工具应用、实现资金清算并完成资金 转移的通道；
• 支付工具是传达收付款人支付指令、实现债权债务清偿和资金 转移的载体，分为现金、纸质票据、电子支付工具（电子票据、 银行卡、网上支付、移动支付等）；
• 支付服务组织是通过账户服务、支付系统、支付工具等手段为 社会提供资金清算和结算服务的机构；
电子支付系统ppt课件
三、电子支付分类与特点
分类
大额支付系统
脱机小额支付 系统 联机小额支付 系统 电子货币
特点
可以做实时处理，业务少（1%--10%），金额 大。该系统风险管理很重要。 主要指ACH（自动清算所），处理预先授权的 定期贷记或定期借记，以磁介质或数据通信方 式提交ACH。 指POS机和ATM系统，工具为信用卡、借记卡 或ATM卡等。 电子现金、电子支票、数字现金等。
一、电子支付的定义
所谓电子支付，是指电子交易的当事人，包 括消费者、厂商和金融机构，使用安全的电子手 段通过网络进行的货币支付或资金流转。
1989年，美国法律学会批准的《统一商业法规》对电 子支付的定义如下： 电子支付是支付命令发送方把存放于商业银行的资金， 通过一条线路划入收益方开户银行，以支付给收益方的一 系列转移过程。
四、在线支付的要求
在线支付，也称为网上支付，是指电子支付系统，依 托Internet，以实时和零距离为典型特征的一种电子支付方 式。 对在线支付系统来说，要广泛应用，必须：
1：社会对支付系统的广泛认可。
2：所有的金融业务通过网络进行。 技术上 3：支付的安全性能够得到保障。 4：支付手段可行，支付信息完整。 保密性，完 整性，不可 否认性，真 实性
支付网关是公用网和金融专用网之间的接口，支付信息必须通 过支付网关才能进入银行支付系统，进而完成支付的授权和获 取。 金融专用网则是银行内部及银行间进行通信的网络，具有较高 的安全性，如中国国家现代化支付系统、人民银行电子联行系 统、工商银行电子汇兑系统、银行卡授权系统等。 认证机构则负责为参与商务活动的各方发放数字证书，以确认 各方的身份。
1970年，纽约票券交易所启用CHIPS内部银行付款系统，提供 即时在线的美圆转移及交易结算。
《华电子货币及支付》PPT课件电子教案
→信用卡背面有记录持卡人的有关资料和密码，以备鉴别真伪时阅读使用。 →信用卡背面留有持卡人预留的亲笔签名，以便持卡人取款或购物时当面签字核
对 →信用卡上还印有发卡银行的必要说明。
18
⑵ 信用卡的功能 ◇ 基本功能
① 储蓄功能 ② 转账结算功能 ③ 汇兑功能 ④ 消费信贷功能
◇ 附加功能
① 急救医疗服务 ② 紧急垫付服务 ③ 附加保险费 ④ 其他服务
6
2. 电子货币的属性：
▽ 发行机构不止是金融行机构，更多的是非金融机构 ▽ 使用范围受到设备条件、相关协议等方面的限制 ▽ 既有匿名的，也有非匿名的 ▽ 打破了地域的限制 ▽ 防伪采用电子技术和通信技术上的加密法或认证系统 ▽ 半政府半民间的性质
7
5.1.3 电子货币的种类
1. 按被接受程度分类：单一用途 多用途
一宗完整的电子支票业务可分为三个阶段：
第一阶段（购买货物）： ⑴ 客户访问商家的服务器，商家的服务器向客户介绍其货物。 ⑵ 客户挑选货物并向商家发出电子支票。 ⑶ 商家通过开户银行对支付进行认证，验证客户支票的有效性。 ⑷ 如果支票是有效的，商家则接收客户的这宗业务。 第二阶段（把支票存入商家的开户银行）： ⑸ 商家把电子支票发送给他的开户行。商家可根据自己的需要，自行决定何 时发送。 第三阶段（不同银行之间交换支票）： ⑹ 商家的开户行把电子支票发送给交易所，以兑换现金。 ⑺ 交易所向客户的开户行兑换支票，并把现金发送给商家的开户银行。 ⑻ 客户的开户行为客户下账。
定义：“第三方支付”是具有信誉保障、采用与相应各银行签约方 式、提供与银行支付结算系统接口和通道服务的能实现资金转移和网上 支付结算服务的机构。
它的一般运作模式为： 买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，第三方 在收到代为保管的货款后，通知卖家货款到账，要求商家发货；卖方发 货后，买方收到货物，并检验商品进行确认，再通知第三方，然后第三 方将其款项转划至卖家账户上。 这种交易完成的过程其实质是一种提供结算信用担保的中介服务方 式。
对 →信用卡上还印有发卡银行的必要说明。
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⑵ 信用卡的功能 ◇ 基本功能
① 储蓄功能 ② 转账结算功能 ③ 汇兑功能 ④ 消费信贷功能
◇ 附加功能
① 急救医疗服务 ② 紧急垫付服务 ③ 附加保险费 ④ 其他服务
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2. 电子货币的属性：
▽ 发行机构不止是金融行机构，更多的是非金融机构 ▽ 使用范围受到设备条件、相关协议等方面的限制 ▽ 既有匿名的，也有非匿名的 ▽ 打破了地域的限制 ▽ 防伪采用电子技术和通信技术上的加密法或认证系统 ▽ 半政府半民间的性质
7
5.1.3 电子货币的种类
1. 按被接受程度分类：单一用途 多用途
一宗完整的电子支票业务可分为三个阶段：
第一阶段（购买货物）： ⑴ 客户访问商家的服务器，商家的服务器向客户介绍其货物。 ⑵ 客户挑选货物并向商家发出电子支票。 ⑶ 商家通过开户银行对支付进行认证，验证客户支票的有效性。 ⑷ 如果支票是有效的，商家则接收客户的这宗业务。 第二阶段（把支票存入商家的开户银行）： ⑸ 商家把电子支票发送给他的开户行。商家可根据自己的需要，自行决定何 时发送。 第三阶段（不同银行之间交换支票）： ⑹ 商家的开户行把电子支票发送给交易所，以兑换现金。 ⑺ 交易所向客户的开户行兑换支票，并把现金发送给商家的开户银行。 ⑻ 客户的开户行为客户下账。
定义：“第三方支付”是具有信誉保障、采用与相应各银行签约方 式、提供与银行支付结算系统接口和通道服务的能实现资金转移和网上 支付结算服务的机构。
它的一般运作模式为： 买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，第三方 在收到代为保管的货款后，通知卖家货款到账，要求商家发货；卖方发 货后，买方收到货物，并检验商品进行确认，再通知第三方，然后第三 方将其款项转划至卖家账户上。 这种交易完成的过程其实质是一种提供结算信用担保的中介服务方 式。
第五章-安全电子支付的体系和技术(课件)
第五章 安全电子支付的需求和基本技术
网上支付与网上金融服务
主要内容: 1、电子银行安全的严重性 2、电子银行安全的特点 3、电子银行的资源 4、电子银行安全的基本条件 5、电子银行的不安全因素和防止 6、银行业计算机及网络风险的表现形式
网上支付与网上金融服务
第一节 电子银行安全概述 一、电子银行安全的严重性 金融业是国民经济的命脉,电子银行的安全
网上支付与网上金融服务
（三）软件风险。 软件风险是指由于各种程序开发、使用
过程中包含的潜在错误导致系统不能正常工 作而带来的风险。
网上支付与网上金融服务
1、软件设计风险。
由于应用软件在研制过程中考虑不周或在编 制程序时不够严密导致应用软件本身设计不完全， 或未经全面测试就投入使用，导致出现应用系统 在超级用户下运行、文件权限设置不正确、业务 数据以明码形式存放、容错能力差、自我防御能 力差等缺陷，系统在运行过程中往往会出现账务 错乱、数据信息受损，更有甚者导致整个系统崩 溃。这种应用软件如果一旦遭受病毒侵害，就更 容易引发风险。
网上支付与网上金融服务
今年来，信息战呼声鹊起，我们认为未来的 战争首先是信息战，破坏敌国的金融经济信 息系统，使真个国民经济和国民生活陷入瘫 痪，进尔赢得战争。
网上支付与网上金融服务
事实表明，电子银行系统的缺陷和失效，会 给国民经济带来巨大的经济损失,，其安全 直接关系到金融结构生存和经营竞争的成败。 电子银行安全是银行的生命线。如何采用最 新技术建立一套完善的、切实可行的安全监 控体系和管理制度，以防弊堵漏，确保电子 银行应用系统的安全可靠，是银行面临的重 要课题。
网上支付与网上金融服务
2、软件操作风险。 软件操作风险指的是在银行电子化业务
第4章 电子货币与支付系统
2.电子货币的形态分类
(1) 银行卡 ① 信用卡，也称贷记卡，是一种最常见的银行卡，有小 额信贷功能，可以透支，它要求持卡人有较高的信誉度。 ② 借记卡，需要建立持卡人档案，不需要担保，但不可
以透支。
③ 储值卡，不需要建立档案，不需要担保，不可以透 支，一般用于小额消费。
(2) 电子现金 电子现金又称为数字现金、电子钞票，是以电子形式 存在的现金货币。这是一种储值型的支付工具。根据 其载体的不同，电子现金可分为以下两类： ① 预支付卡。这种电子现金是预先将币值存储在IC卡 片上。买主可预先购买预支付卡，如电话卡，可作为 硬通货的代用品。 ② 纯电子系统。这种电子现金是将币值以数据文件的 形式存储在计算机的硬盘上。通过网络人们可以远距 离从事交易支付。在交易时，这种电子现金的传送必 须经过加密，只有指定的接收者才能得到电子现金。 如有名的Mondex、E-Cash等，是最接近现金形式的电 子货币。
开设账号
支付确认
账户
订货单、账户 消费者 商家
2.特点
① 用户账户的开设不通过网络。 ② 信用卡信息不在开放的网络上传送。 ③ 通过电子邮件来确认用户身份。 ④ 商家自由度大，风险小。 ⑤ 支付是通过双方都信任的第三方(经纪人)完成的。 3.软件供应商解决方案
4.4.3 简单加密信用卡支付 1.流程 用户在银行开立一个信用卡账户，并获得信用卡号。用户商家 订货后，把信用卡信息加密后传给商家服务器。商家服务器验证 接收到的信息的有效性和完整性后，将用户加密的信用卡信息传 给业务服务器，商家服务器无法看到用户的信用卡信息。业务服 务器验证商家身份后，将用户加密的信用卡信息转移到安全的地 方解密，然后将用户信用卡信息通过安全专用网传送到商家银行。 商家银行通过普通电子通道与用户信用卡发行联系，确认信用卡 信息的有效性。得到证实后，将结果传送给业务服务器，业务服 务器通知商家服务器交易完成或拒绝，商家再通知用户。交易过 程的每一步都需要交易方以数字签名来确认身份，用户和商家都 须使用支持此种业务的软件。其业务流程如图下：
电子支付及电子货币讲义课件
（二）特点： 1.支付工具多样化，高科技化; 2.支付体系庞大健全 3.支付系统众多 4.法律框架完备
（三）主要的支付系统 1.联邦资金转账系统（FEDWIRE）
FEDWIRE是全美境内美元支付系统， 它是美国支付清算的主动脉，它归美 联储所有，1913年建立 。 2.清算所同业支付系统（Clearing House Interbank Payment System简 称CHIPS）它是一个著名的私营跨国 大额美元支付系统，于1970年建立， 是跨国美元交易的主要结算渠道。 3.自动清算所系统（Automated Clearing House简称ACH）美国的 ACH是覆盖全美的一个电子清算系统， 用于银行间票据交换和清算，主要解 决纸质支票的低效和安全问题。
③地区处理机：每台RP基本上承担一个国家 的报文处理，所有的RP都在美国和荷兰的两 大操作中内。
④ SWIFT访问点和远程访问点：是连接 SWIFT骨干网的分组交换节点机，它们把 SWIFT系统的各种处理机和遍布世界的 SWIFT用户连接到SWIFT骨干网。
用户与SWIFT访问点的连接，根 据发报量的大小， SWIFT访问点 的位置，以及对费用的权衡，用 户与SWIFT访问点有三种连接方 式：
①专线连接
②通过公共电话线的拨号线连接
③通过公共数据网连接
两种SWIFT应用层:
①GPA---提供用户与系统有关的 各类电报，并能控制用户对FIN 应用的访问；
②FIN---包括全部用户之间的业 务电报和FIN系统电报。
2、国内银行的SWIFT应用现状： 1）80年代，发展的初级阶段 2）90年代，迅速发展阶段； 3）目前，已经具备一定的规模。
补充： 电子支付模式
根据资金服务技术协会的分类，电子支付活 动基本可分为4种模式（参见图）。
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第四章 基本技术-电子货币与支付系统
电子商务的概念模型
电子商务实体 交易事务 电子市场
商品信息的提供、
信息流 促销行销、技术支
持、售后服务等
资金流
资金从消费者 到商户的流动。
物流
指交易的商品或服务 等物质实体的流动过 程
本章学习目标
❖ 了解以下内容
支付系统的发展阶段 网上银行（发展背景、主要业务和功能）
使用二进制数字形式将现金余额存储在IC卡芯片 中。
数字现金与信用卡有何不同？
(三)网上支付系统
❖ 电子支付系统
网上支付系统
❖ 网上支付的特性
开放性（Internet）
差异性（大额支付、小额支付）
交互性
网上支付的关系构成
收款人、付款人
网上支付关系
网络服务商
金融机构
认证机构
发卡机构
支付系统中的两种协议
A企业
资金流： 物 流：
方式三：多重式
B企业
支付 工具 资金转移技术手段
资金转移相关机构 资金转移规则
（二）支付系统
❖ 定义：金融业为解决经济行为人之间债权、债务的结算和资金清 算所提供的一系列金融服务。
支付系统
二、支付系统的发展阶段
网络支付系统
电子支付系统
传统支付系统
（一）传统支付系统
主要包括金属货币和纸币凭证。
磁卡
❖ 磁卡：依靠卡上的磁条来存储信息的一种卡片。
磁卡与IC卡的比较
属性 防伪性 抗破坏性 信息保存期 信息存储量
IC卡 很强，难伪造 强 至少10年以上 大，方便
磁卡 容易复制 弱 2年以下 小
保密性 耐用性 灵活性
好
擦写次数10000次以上
可带有智能性
容易复制 数千次 被动的存储介质
总成本
性价比优
❖ 掌握以下概念
支付和支付系统 电子支付工具
❖ 重点掌握
支付系统及其工具的特性
一、支付和支付系统
❖ （一）支付
广义：支付是指以某种资产（包括资金和实 物）的所有权、债权或劳务的价值在发生在 发生经济行为关系的双方之间转移来最终了 结债权债务关系的行为。
狭义：主要指资金价值的转移。
支付的三种方式（一）
票据
❖ 定义 ：是出票人依法签发，承诺自己或委托 其他人在见票时或票据上指定的到期日，无 条件支付一定的金额给收款人或持票人的一 种有价证券。
票据种类：
❖ 汇票：是出票人委托他人于到期日无条件支 付一定金额给受款人的票据；
❖ 本票：是由银行签发的，承诺自己在见票时 无条件支付确定的金额给收款人或者持票人 的票据。
❖ 缺点
结算成本高 凭证传递时间长 在途资金积压大 资金周转慢
现金
❖ 什么是现金？
现金有两种形式，即纸币和硬币，由国家组织或 政府授权的银行发行，其信誉受国家法律的保证。
纸币本身没有价值，它只是一种由国家发行并强 制通用的货币符号，但却可以代替货币加以流通， 其价值是由国家加以保证的。
硬币本身含有一定的金属成分，故而具有一定的 价值。
❖ 起源和发展：
❖ 国际信用卡组织
VISA MASTERCARD
信用卡
❖ 定义：银行或发卡公司签发给资信状况良 好的消费者用于在指定的商户消费，或指 定银行机构存取现金的信用凭证。
❖ 特点：
身份确认 信用透支 跨行跨地区实时结算
信用卡的分类
按照清偿方式分类 贷记卡、准贷记卡、借记卡 按照发行机构分类 银行卡、非银行卡 按照发行对象分类 公司卡、个人卡 按照流通范围分类 国际卡、地区卡 按照从属关系分类 主卡、附属卡 按照资信状况分类 金卡、普通卡
❖ 支票：是由出票人签发的，委托办理支票存 款业务的银行在见票时无条件支付确定的金 额给收款人或者持票人的票据。
（二）电子支付系统
❖ 定义：使用电子技术，在网络中发出、传送支付指令，通过电子 支付工具完成支付结算的支付系统。
电子化支付技术的发展
银行间电子转帐EFT 银行与其它机构的资金结算
网络终端银行服务 POS机结帐服务
电子支付工具 之 IC卡和磁卡
❖ IC卡（integrated circuit card） ❖ IC卡的组成
具有存
储、加密及 数据处理能 力的集成电 路芯片
便于携带的 塑料卡片
IC卡装配图
PCB 板
IC卡应用系统结构的组成部分
发卡管理系统
通讯系统
IC卡
卡读写终端
IC卡的分类
❖ 按照芯片种类和功能可分为
❖SSL (Secure Socket Layer，安全套接层)协议 ❖SET（Secure Electronic Transaction） （ 安全电子交易协议）
支付方式
优点
现金
分散性 离线性 匿名性
缺点
携带不便 运输成本大 无法核实持有者身份 风险大
传统支付系统
贷记支付工具 票
据 直接借记支付工具
携带方便安全 可通过背书转让 贴现需要身份认证
结算成本高 凭证传递时间长 在途资金积压大 资金周转慢
传统支付特点
❖ 支付指令的传递完全依靠面对面的手工处理 和经过邮政、电信部门的委托传递。
A企业
资金流： 物 流：
B企业
方式一：直接式
债权、债务关系在 债权人和债务人双 方直接了解。
支付的三种方式（二）
A企业
资金流： 物 通过银行等中介 机构在债权人和 债务人双方中间 最终了结。
支付的三种方式（三）
债权、债务关 系通过银行、 票据清算所等 机构在债权人 和债务人双方 最终了结。
非加密存储卡 逻辑加密卡存储卡 E（EePleRcCOtrPiMcUal卡ly erasable programmable read-only memory ）
❖ 按照与终端设备连接方式可分为
接触式 非接触式
可靠性高；操作方便、快捷；防冲突；加密性好。
IC卡上存储的一般信息
消费者的身份信息 特定环境参数 货币信息 其它信息
系统网络环境要求 底，可减少投资
维护复杂 高
条码卡
❖ 条码卡以一组规则排列的条、空及其对应字 符组成的条形码记载信息 。
电子支付工具 之 数字支票
❖ 数字支票(Electronic check)
虚拟的模拟支票结算方式进行支付的一种工具。
电子支付工具 之 数字现金
❖ 数字现金
用存储在计算机硬盘里的数字串信息来完全模拟 各种币值的现金实体。
电子资金移动（EFT， Electronic Funds Transfer） 是使用主计算机、终端机、 磁带、电话以及网通上信支网付络等 电子设备和技术手段进行的 快速、高效的资金传递方式， 通常用于大额资金的实时转 账。
Pos（point of sales）终端向消费者提供自动扣款服务。
电子支付工具 之 信用卡
电子商务的概念模型
电子商务实体 交易事务 电子市场
商品信息的提供、
信息流 促销行销、技术支
持、售后服务等
资金流
资金从消费者 到商户的流动。
物流
指交易的商品或服务 等物质实体的流动过 程
本章学习目标
❖ 了解以下内容
支付系统的发展阶段 网上银行（发展背景、主要业务和功能）
使用二进制数字形式将现金余额存储在IC卡芯片 中。
数字现金与信用卡有何不同？
(三)网上支付系统
❖ 电子支付系统
网上支付系统
❖ 网上支付的特性
开放性（Internet）
差异性（大额支付、小额支付）
交互性
网上支付的关系构成
收款人、付款人
网上支付关系
网络服务商
金融机构
认证机构
发卡机构
支付系统中的两种协议
A企业
资金流： 物 流：
方式三：多重式
B企业
支付 工具 资金转移技术手段
资金转移相关机构 资金转移规则
（二）支付系统
❖ 定义：金融业为解决经济行为人之间债权、债务的结算和资金清 算所提供的一系列金融服务。
支付系统
二、支付系统的发展阶段
网络支付系统
电子支付系统
传统支付系统
（一）传统支付系统
主要包括金属货币和纸币凭证。
磁卡
❖ 磁卡：依靠卡上的磁条来存储信息的一种卡片。
磁卡与IC卡的比较
属性 防伪性 抗破坏性 信息保存期 信息存储量
IC卡 很强，难伪造 强 至少10年以上 大，方便
磁卡 容易复制 弱 2年以下 小
保密性 耐用性 灵活性
好
擦写次数10000次以上
可带有智能性
容易复制 数千次 被动的存储介质
总成本
性价比优
❖ 掌握以下概念
支付和支付系统 电子支付工具
❖ 重点掌握
支付系统及其工具的特性
一、支付和支付系统
❖ （一）支付
广义：支付是指以某种资产（包括资金和实 物）的所有权、债权或劳务的价值在发生在 发生经济行为关系的双方之间转移来最终了 结债权债务关系的行为。
狭义：主要指资金价值的转移。
支付的三种方式（一）
票据
❖ 定义 ：是出票人依法签发，承诺自己或委托 其他人在见票时或票据上指定的到期日，无 条件支付一定的金额给收款人或持票人的一 种有价证券。
票据种类：
❖ 汇票：是出票人委托他人于到期日无条件支 付一定金额给受款人的票据；
❖ 本票：是由银行签发的，承诺自己在见票时 无条件支付确定的金额给收款人或者持票人 的票据。
❖ 缺点
结算成本高 凭证传递时间长 在途资金积压大 资金周转慢
现金
❖ 什么是现金？
现金有两种形式，即纸币和硬币，由国家组织或 政府授权的银行发行，其信誉受国家法律的保证。
纸币本身没有价值，它只是一种由国家发行并强 制通用的货币符号，但却可以代替货币加以流通， 其价值是由国家加以保证的。
硬币本身含有一定的金属成分，故而具有一定的 价值。
❖ 起源和发展：
❖ 国际信用卡组织
VISA MASTERCARD
信用卡
❖ 定义：银行或发卡公司签发给资信状况良 好的消费者用于在指定的商户消费，或指 定银行机构存取现金的信用凭证。
❖ 特点：
身份确认 信用透支 跨行跨地区实时结算
信用卡的分类
按照清偿方式分类 贷记卡、准贷记卡、借记卡 按照发行机构分类 银行卡、非银行卡 按照发行对象分类 公司卡、个人卡 按照流通范围分类 国际卡、地区卡 按照从属关系分类 主卡、附属卡 按照资信状况分类 金卡、普通卡
❖ 支票：是由出票人签发的，委托办理支票存 款业务的银行在见票时无条件支付确定的金 额给收款人或者持票人的票据。
（二）电子支付系统
❖ 定义：使用电子技术，在网络中发出、传送支付指令，通过电子 支付工具完成支付结算的支付系统。
电子化支付技术的发展
银行间电子转帐EFT 银行与其它机构的资金结算
网络终端银行服务 POS机结帐服务
电子支付工具 之 IC卡和磁卡
❖ IC卡（integrated circuit card） ❖ IC卡的组成
具有存
储、加密及 数据处理能 力的集成电 路芯片
便于携带的 塑料卡片
IC卡装配图
PCB 板
IC卡应用系统结构的组成部分
发卡管理系统
通讯系统
IC卡
卡读写终端
IC卡的分类
❖ 按照芯片种类和功能可分为
❖SSL (Secure Socket Layer，安全套接层)协议 ❖SET（Secure Electronic Transaction） （ 安全电子交易协议）
支付方式
优点
现金
分散性 离线性 匿名性
缺点
携带不便 运输成本大 无法核实持有者身份 风险大
传统支付系统
贷记支付工具 票
据 直接借记支付工具
携带方便安全 可通过背书转让 贴现需要身份认证
结算成本高 凭证传递时间长 在途资金积压大 资金周转慢
传统支付特点
❖ 支付指令的传递完全依靠面对面的手工处理 和经过邮政、电信部门的委托传递。
A企业
资金流： 物 流：
B企业
方式一：直接式
债权、债务关系在 债权人和债务人双 方直接了解。
支付的三种方式（二）
A企业
资金流： 物 通过银行等中介 机构在债权人和 债务人双方中间 最终了结。
支付的三种方式（三）
债权、债务关 系通过银行、 票据清算所等 机构在债权人 和债务人双方 最终了结。
非加密存储卡 逻辑加密卡存储卡 E（EePleRcCOtrPiMcUal卡ly erasable programmable read-only memory ）
❖ 按照与终端设备连接方式可分为
接触式 非接触式
可靠性高；操作方便、快捷；防冲突；加密性好。
IC卡上存储的一般信息
消费者的身份信息 特定环境参数 货币信息 其它信息
系统网络环境要求 底，可减少投资
维护复杂 高
条码卡
❖ 条码卡以一组规则排列的条、空及其对应字 符组成的条形码记载信息 。
电子支付工具 之 数字支票
❖ 数字支票(Electronic check)
虚拟的模拟支票结算方式进行支付的一种工具。
电子支付工具 之 数字现金
❖ 数字现金
用存储在计算机硬盘里的数字串信息来完全模拟 各种币值的现金实体。
电子资金移动（EFT， Electronic Funds Transfer） 是使用主计算机、终端机、 磁带、电话以及网通上信支网付络等 电子设备和技术手段进行的 快速、高效的资金传递方式， 通常用于大额资金的实时转 账。
Pos（point of sales）终端向消费者提供自动扣款服务。
电子支付工具 之 信用卡