保单设计
保单设计3要素的排序
保单设计3要素的排序（实用版）目录1.引言：简述保单设计的重要性2.保单设计 3 要素：产品条款、费率表、投保单3.排序原则：满足客户需求、合规性、保险公司利益4.实例分析：保单设计 3 要素在具体案例中的应用5.结论：保单设计 3 要素的排序对保险公司和客户的影响正文保单设计在保险行业具有举足轻重的地位。
一款优质的保单不仅能满足客户的需求，还能为保险公司带来良好的口碑和收益。
在设计保单时，需要考虑三个关键要素：产品条款、费率表和投保单。
那么，这三个要素在保单设计中的排序应该是怎样的呢？首先，产品条款是保单设计的核心。
它包括保险责任、责任免除、保险期间、保险金额等重要内容。
产品条款的设计应以满足客户需求为第一原则，为客户提供最需要的保障。
同时，还需要遵循我国保险法规，确保合规性。
在设计过程中，保险公司应充分考虑自身利益，确保产品在满足客户需求的同时，也能带来良好的经济效益。
其次，费率表是保单设计的关键组成部分。
它包括保险费的计算方法和费率水平。
费率表的设计应遵循公平、合理的原则，既要保证保险公司的盈利，又要让客户觉得物有所值。
在制定费率表时，保险公司需要充分考虑产品条款的内容，以便与产品条款相匹配。
此外，还需关注市场竞争，以保持费率表的竞争力。
最后，投保单是保单设计的重要环节。
它是客户与保险公司签订保险合同的书面文件，包括被保险人信息、保险金额、保险期间等内容。
投保单的设计应注重客户体验，简洁明了地呈现关键信息，方便客户阅读和填写。
同时，投保单也应与产品条款和费率表保持一致，确保合同的有效性。
在实际操作中，保单设计 3 要素的排序并非一成不变，而是需要根据具体情况灵活调整。
例如，在设计一款针对老年人的保险产品时，应重点关注产品条款中的健康状况、年龄等因素，以满足老年人的保障需求。
在制定费率表时，可以适当降低费率，以吸引更多老年人购买。
在设计投保单时，可以采用简化的流程，减少客户的操作难度。
总之，保单设计 3 要素的排序对保险公司和客户都具有重要意义。
《保险单设计》课件
根据保险期限的不同，可以分为定期保险和终身保险。定期保险只在约
定的期限内提供保障，而终身保险则提供终身保障。在保险单设计中，
应根据被保险人的实际需求选择合适的保险期限。
03
续保与不续保条款
对于定期保险，应明确规定续保与不续保的条件和程序。在续保时，应
根据被保险人的风险状况重新评估保费和保障方案，以确保公平合理。
《保险单设计》ppt课件
• 保险单概述 • 保险单设计要素 • 保险单设计流程 • 保险单设计技巧 • 保险单设计案例分析
01
保险单概述
保险单的定义
01
保险单：指保险人与投保人之间 签订的保险合同的正式书面凭证 ，载明保险合同的内容、双方权 利和义务等。
02
保险单是保险合同的组成部分， 具有法律效力，双方应严格遵守 。
保险标的的分类
根据不同的标准，保险标的可以分为不同的类型，如财产保险、人身保险、责任保险等。 不同类型的保险标的具有不同的风险特点和保障需求，因此保险单设计应针对不同类型的 保险标的进行差异化处理。
保险标的的风险评估
在保险单设计中，对保险标的的风险评估是关键环节。通过对保险标的的风险评估，可以 确定合理的保险费率和保障方案，以满足被保险人的风险保障需求。
保险责任免除
在保险单设计中，应明确规定保险责任的免除条件和范围。对于免除的保险责任，应在保险条款中明确 说明，以避免产生争议和误解。
保险期限
01
保险期限概述
保险期限是指保险合同的有效期限，即从何时开始到何时结束。在保险
单设计中，保险期限的确定应根据被保险人的实际需求和风险特点进行
合理设置。
02
定期保险与终身保险
除外责任的种类
第十一章保险单设计
•第二节 人寿保险单的设计
二、影响寿险保单设计的因素
1.经济的因素 2.政策、制度的因素 3.社会、文化的因素 4.技术因素 5.法律因素
第二节 人寿保险单的设计
6.自杀条款 新《保险法》第44条：以被保险人死亡为给付保险金条 件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被 保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险 人自杀时为无民事行为能力人的除外。 保险人依照前款规定不承担给付保险金责任的，应当按照 合同约定退还保险单的现金价值。
任、保险金额、保险费率、保险期间、保险金的交纳方式、 保险费的给付方式等因素进行不同的排列组合以创造出不同 的保险单或保险商品，以满足各种不同的需要。
2.反求工程法 在对保险市场上已有险种的分析基础上，根据本地区的情
况，取不同险种的长处，并在此基础上设计新的保险单。
第二节 人寿保险单的设计
一、寿险商品的特征
第二节 人寿保险单的设计
4.复效条款 合同履行过程中，在一定的期间内，由于失去某些合同要 求的必要条件，致使合同失去效力，称为合同中止；一旦在 法定或约定的时间内所需条件得到满足，合同就恢复原来的 效力，称为合同复效。 新《保险法》第37条 ：合同效力依照本法第三十六条规 定中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补 交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起 满二年双方未达成协议的，保险人有权解除合同。 保险人依照前款规定解除合同的，应当按照合同约定退还 保险单的现金价值。
第二节 人寿保险单的设计
9.受益人条款 受益权的取得是被保险人或投保人在保险合同中指定的。 投保人指定或变更受益人的须经被 保险人同意。 受益权具有排他性，除同一顺序受益人外，其他人均无权 分享或剥夺受益人的受益权。即使被保险人的法定继承人、 债权人，亦无权申请保险金。
客户需求导向销售流程下,保单设计三要素的排序
客户需求导向销售流程下,保单设计三要素的排序
摘要：
一、客户需求导向销售流程
二、保单设计三要素
三、保单设计三要素的排序
正文：
在客户需求导向的销售流程中，保单设计是非常重要的一环。
保单设计的三要素包括：保障范围、保单期限和保费。
这三个要素的合理排序对于客户来说至关重要，因为它直接关系到客户购买的保险产品是否能够满足其需求。
首先，保障范围应该是保单设计的首要要素。
保障范围是指保险产品所覆盖的风险范围，包括疾病、意外伤害、身故等多种风险。
在设计保单时，应该根据客户的实际需求，选择覆盖其最关心的风险，以满足客户的基本保障需求。
其次，保单期限是保单设计的第二个要素。
保单期限是指保险合同的有效期，通常有短期、中期和长期等不同选择。
在选择保单期限时，应该根据客户的年龄、职业、健康状况等因素进行综合考虑，选择合适的保单期限。
对于年轻、健康的人来说，可以选择较短的保单期限，而对于年龄较大、健康状况较差的人来说，则应该选择较长的保单期限，以获得更长时间的保障。
最后，保费是保单设计的第三个要素。
保费是指客户购买保险产品所需支付的费用。
在设计保单时，应该根据客户的实际需求、风险承受能力以及预算等因素，选择合适的保费水平。
过高的保费可能会给客户带来经济负担，而过
低的保费则可能无法满足客户的保障需求。
总之，在客户需求导向的销售流程中，保单设计的三要素——保障范围、保单期限和保费的排序至关重要。
只有将这三个要素合理地排序，才能设计出既满足客户需求，又符合客户预算的保险产品。
客户需求导向销售流程下,保单设计三要素的排序
客户需求导向销售流程下,保单设计三要素的排序摘要：一、引言二、客户需求导向销售流程的重要性1.提高客户满意度2.提升销售业绩3.增强企业竞争力三、保单设计三要素概述1.保险产品类型2.保险金额和保险期限3.保险条款和附加险四、客户需求导向销售流程下保单设计三要素的排序1.保险产品类型2.保险金额和保险期限3.保险条款和附加险五、具体排序方法的实践与应用1.深入了解客户需求2.优先推荐适合的保险产品类型3.确定合适的保险金额和期限4.灵活调整保险条款和附加险六、案例分析七、总结与展望正文：一、引言在客户需求导向销售流程下，保险行业竞争日益激烈，各家保险公司都在努力提升客户满意度、扩大市场份额。
保单设计作为保险销售的关键环节，直接影响着企业的销售业绩和客户满意度。
本文将围绕客户需求导向销售流程下，保单设计三要素的排序进行探讨，以期为保险行业提供有益的参考。
二、客户需求导向销售流程的重要性1.提高客户满意度：客户需求导向销售流程关注客户的需求，以客户为中心，为客户提供量身定制的保险产品。
这种销售模式能够满足客户的个性化需求，提高客户满意度，从而为企业带来良好的口碑和持续的客户来源。
2.提升销售业绩：客户需求导向销售流程要求保险销售人员深入了解客户的需求，从而能够精准地推荐适合的保险产品。
这种针对性的销售策略能够提高保险产品的成交率，从而提升企业的销售业绩。
3.增强企业竞争力：客户需求导向销售流程有助于保险公司建立核心竞争力。
通过对客户需求的深入研究，不断优化保险产品和服务，保险公司能够在激烈的市场竞争中脱颖而出，增强市场竞争力。
三、保单设计三要素概述保单设计三要素包括保险产品类型、保险金额和保险期限、保险条款和附加险。
在客户需求导向销售流程中，这三要素的排序和搭配至关重要。
1.保险产品类型：包括财产保险、人寿保险、健康保险等。
不同类型的保险产品适用于不同需求的客户，保险销售人员需根据客户的需求推荐合适的保险产品。
保单设计3要点的排序方法
保单设计3要点的排序方法保单设计是保险产品中至关重要的一环，它直接关系到保险合同的有效性和保险赔偿的实施。
一个好的保单设计不仅能提供全面的保障，还能满足客户的个性化需求。
在这篇文章中，我将根据深度和广度标准，为你介绍保单设计的三个重要要点，并给出它们的排序方法。
一、保单设计的三要点保单设计的目标是为客户提供全面的保障，同时满足其个性化需求。
为此，以下是三个重要要点：1. 保险责任的明确保单设计的首要任务是明确保险责任。
明确的保险责任能够确保客户在出险时能够得到及时的赔付。
在保单设计中，保险公司应确保保险责任的定义清晰准确，涵盖了客户所需的风险保障，避免出现保险条款模糊、争议不断的情况。
保险责任的明确还包括对免赔额、赔偿限额等要素的明确规定，以保证保险合同的有效性。
2. 条款的灵活性保单设计应兼顾保险责任的明确性和条款的灵活性。
条款的灵活性体现在保险产品能够适应客户的不同需求。
灵活的条款设计可以在一定程度上满足客户的个性化需求，增加保单的可定制性。
保险公司可以设计不同的附加险种，以满足客户对特定风险的需求，同时也能够提供更全面的保障。
3. 理赔流程的简化保单设计还需要关注理赔流程的简化。
一个简化的理赔流程不仅可以提高客户的满意度，也能够减少保险公司的行政成本。
在保单设计中，保险公司应尽量减少理赔材料的要求，优化理赔流程，提高理赔效率。
保险公司还可以借助现代科技手段，如人工智能和大数据分析等，优化理赔流程，提高理赔的准确性和速度。
二、排序方法在保单设计的三个要点中，各个要点的重要性并不相同。
根据深度和广度标准，以下是一个合理的排序方法：1. 保险责任的明确保险责任的明确是保单设计的基础，也是最重要的要点。
对于客户来说，保险责任的明确能够保证其在需要获得赔偿时能够得到及时响应。
对于保险公司来说，保险责任的明确能够避免保险合同争议，保障公司的利益。
保险责任的明确应排在首位。
2. 条款的灵活性保单设计中的条款灵活性是为了满足客户的个性化需求。
保单设计3要素的排序
保单设计3要素的排序1. 任务背景保险是一种金融工具，通过分散风险来保护个人和企业免受意外损失的影响。
保单是保险合同的书面证明，其中包含了保险公司对被保险人的承诺和责任。
保单设计是保险公司为了更好地满足客户需求和提供优质服务而进行的重要环节。
2. 保单设计的重要性保单设计是保险公司与客户之间沟通的桥梁，它直接影响到保险产品的可理解性、可操作性和可依赖性。
一个好的保单设计可以帮助客户更好地了解保险条款、理解保险责任，从而提高客户对保险产品的信任度和满意度。
同时，保单设计也是保险公司展示专业形象和提升竞争力的重要手段。
3. 保单设计的三要素保单设计的核心在于三个要素：清晰的条款、简洁的语言和合理的格式。
下面将对这三个要素进行详细介绍。
3.1 清晰的条款清晰的条款是保险合同的基础，它规定了保险公司的责任和被保险人的权益。
一个好的保单设计应该采用简明扼要的语言，避免使用复杂的法律术语和术语缩写，以确保客户能够轻松理解保险条款。
此外，保险条款应该具备逻辑性，将不同的责任和权益进行明确的分类和说明，避免产生歧义和争议。
3.2 简洁的语言保单设计应该遵循“简洁明了”的原则，使用通俗易懂的语言表达保险条款和责任。
保险公司应该尽量避免使用复杂的句子结构和冗长的表述方式，以免给客户造成困扰和误解。
同时，保单中的重要信息应该突出显示，例如使用加粗、下划线或不同的字体颜色等方式，以便客户能够快速浏览和理解。
3.3 合理的格式保单设计的格式也是十分重要的，它直接影响到客户对保单的阅读体验和理解效果。
一个好的保单设计应该具备良好的版式和结构，合理划分章节和段落，使用标题和标号等方式进行分隔和标注。
此外，保单应该采用易于阅读的字体和字号，保证排版整齐、对齐，避免出现错位和混乱的情况。
4. 保单设计的优势与挑战保单设计的优势在于能够提高客户对保险产品的理解和认可度，增强客户对保险公司的信任和忠诚度。
一个清晰、简洁、合理的保单设计可以帮助客户更好地了解保险条款和责任，减少争议和纠纷的发生。
第十一章 保险单设计
3．保险金额 保险金额是保险人在某—保险单中承担的最高责任限额， 对被保险人而言，保险金额是最高保障额，同时也是保险费 计算的重要依据,所以保险金额是保险合同当事人双方履行权 利和义务的重要依据。保险金额的设臵—方面要考虑市场的 需要，另一方面还要考虑市场可能的支付能力。同时，从保 险人—方看，还要考虑保险人的承保能力。 4．保险费率 简称费率，是保险人承保每—危险单位的价格。通常保险 人按保险金额的百分率或千分率向投保人收取保险费。它由 纯保费率和附加费率构成，是保险人根据保险标的的危险程 度、损失概率、责任范围、保险期限和经营费用等计算的。
第十一章 保险单设计
一、知识点 1、 保险单设计概述 2、 人寿保险单的设计 3 、 财产保险单的设计 二、学习要求 1、识记:保单设计、市场原则、不可抗辩条款、宽限期 条款、自杀条款、保险单转让条款 2、领会：保险单设计概述、人寿保险单的设计和财产保 险单的设计 3、简单运用：主要掌握保险单设计的原则、步骤和方法 4、综合运用：人寿保险单和财产保险单的设计
5．保险期限 保险期限是保险人对保险责任内发生的损失负责的时间 界限。发生在保险期限内的保险事故引起的损失保险人才负 赔偿或给付的义务。保险期限一般为一个连续的时间段，有 长期和短期之分。 (二) 保险单设计的主要步骤 1. 深入市场调查研究，收集相关建议 包括对保险需求和供给两方面的调查和研究。 1）了解保险需求。包括社会经济生活中有哪些风险 仍没有保险的保障，同时又出现哪些新的风险，这些风 险的发展方向和广度如何，社会和个人需要哪些新的保 障，其发展趋势会是怎样的。 2）了解消费者的支付能力。要调查研究消费者保险费用的支 付水平和打算如何安排他们的风险。
(一) 适法合规原则 是指保险单的设计首先必须遵守法律和维护社会道德规 范和习惯。保险单的内容必须符合一国的基本法、商法、 保险法规和有关的法律法令和政策。在实务中，缺乏法律 依据的保险单的各项内容的设计应遵守社会的道德规范和 习惯。同时，保单设计还要维护社会道德标准而不是诱发 道德风险和心理风险的产生。
保单设计3要素的排序
保单设计3要素的排序
摘要：
1.保单设计的重要性
2.确定保单设计3 要素
3.对3 要素进行排序
4.总结排序结果及对保单设计的影响
正文：
保单设计是保险公司在开发保险产品时所进行的重要工作，它直接关系到保险产品的质量和市场竞争力。
在保单设计中，有3 个要素是至关重要的，它们分别是保险责任、保险费率和保险条款。
首先，保险责任是保单设计的核心，它决定了保险产品能为消费者提供哪些风险保障。
保险责任应根据市场需求和消费者需求来设定，以满足消费者在风险防范方面的需求。
其次，保险费率是保单设计的另一个关键要素。
保险费率直接影响到保险产品的价格，是消费者购买保险产品时最为关注的问题。
合理的保险费率应既能保证保险公司的盈利，又能让消费者在可承受的范围内购买到合适的保障。
最后，保险条款是保单设计的法律依据，它详细规定了保险合同双方的权利和义务。
保险条款应明确、易懂，以便消费者在购买保险产品时能够充分了解自己的权益。
在实际保单设计过程中，对这3 个要素的排序至关重要。
根据我国保险市场的现状和消费者需求，我们应将保险责任放在首位，以确保保险产品能够为
消费者提供有效的风险保障。
其次，考虑保险费率，要确保保险费率既能满足公司的盈利要求，又能让消费者接受。
最后，保险条款应清晰明确，以便消费者在购买保险产品时能够了解自己的权益。
总之，在保单设计过程中，对保险责任、保险费率和保险条款这3 个要素进行合理的排序，能够更好地满足消费者需求，提高保险产品的市场竞争力。
客户需求导向,保单设计的3要素排序
客户需求导向,保单设计的3要素排序
摘要：
一、客户需求导向的重要性
二、保单设计的3 要素
三、3 要素的排序及原因
四、实现客户需求导向的保单设计
正文：
客户需求导向是保险行业的重要原则，以客户为中心，满足客户需求是保险产品设计的出发点和归宿。
在保单设计过程中，有三个要素需要被综合考虑，它们分别是保险责任、保险费率和保险期限。
首先，保险责任是保单设计的核心，它直接决定了保险产品能否满足客户的风险保障需求。
保险责任应根据客户的年龄、职业、家庭状况等个人信息以及其对风险的认知和承受能力来设定。
其次，保险费率是保单设计的另一个关键要素，它决定了客户需要支付的保险费用。
保险费率应根据客户的保险需求、风险承受能力以及保险公司的经营状况等因素综合确定，力求公平合理。
最后，保险期限是保单设计的第三个要素，它决定了保险保障的时间长度。
保险期限应根据客户的保险需求、保险责任的覆盖范围以及保险公司的经营策略等因素设定，以保证保险产品能够有效地满足客户的需求。
在实际保单设计过程中，这三个要素的排序并非固定不变的，而是需要根据具体客户需求和市场状况进行灵活调整。
例如，对于风险承受能力较低的客
户，保险责任的重要性可能高于保险费率；而对于风险承受能力较高的客户，保险费率的重要性可能更为突出。
为了实现客户需求导向的保单设计，保险公司需要深入了解客户需求，不断创新产品和服务，同时还要注重提升保险服务的质量和效率。
财产保险单设计
先依分类法订定分类费率； 如被保险人的风险性质比分类费率所设定的客观标准 为佳，则予以减费； 反之，则予以加费。
（2）经验法 根据以往损失经验（以往三年数据）调整分类的费率，经 验数据低则降低费率，高则增加费率。 要求：被保险人的资料充分 调整或修正系数为： （实际赔款－预期赔款）×可信度系数 预期赔款 注意： 实际赔款表示保险人在过去某一时间的赔款经验，通常为 二至三年； 预期赔款是指保险人将来可能发生的赔款经验。 可信度系数介于0与1之间；越接近1，则可信度越高。
2、损失率法
损失率或赔款率是指某一特定期间赔款与理赔费 用之和与满期保费之比。
损失率是一比例而不是金额。 必须在保险期届满后才能计算损失率，则现有费 率只能到保0万元，已赚保费 100万元，则实际损失率为0.8，假定预期损失率 为0.7，则调整 M＝（A－E）/E------（0.8-0.7）/0.7=14.3%
二、财产保险单的发展趋势
综合性保险单：一揽子保险 团体财产责任保险:手续简便（只需签发一张保单 并给各被保险人一张保险证即可）、价格低廉（减 少经营费用、享受团体折扣优惠）
保费＝纯保费（净保费）＋附加保费
1、纯保费法：以每一风险单位的平均损失频率乘以平均损 失幅度。 P＝F×S＝已发生的损失和理赔费用 / 损失风险单位数 F：每一投保单位的平均损失频率； S：平均损失幅度； P：纯保费。
假定在汽车碰撞保险中，某承保类别的50万辆汽车在一年 期内已发生的损失和理赔费用合计3000万元，则纯保费为 纯保费＝30，000，000/500，000＝60元
（三）增减法 增减法是就属于同一级的风险，根据被保险人在保险 单有效期间的实际损失经验或预期经验，对被保险人 课以不同的费率的做法。 可分为： 表定法 经验法 追溯法
与时俱进的保单架构设计：第二投保人让保单更保险
第二，如果在投保人身故，保单还处于缴费期内，第二投 保人还负有继续缴费的义务，避免了因不能正常缴费造成保 单中止/终止，而对被保险人造成的损失。
第二投保人的权利与义务
第二投保人的权利： 自办理完变更手续，上升为该保单的投保人后，享有与原投 保人对保单等同的权利，如： 保单贷款 解除合同的权利（退保/部分退保） 变更受益人 其他等等 第二投保人的义务： 自办理完变更手续，上升为该保单的投保人后，享有与原投 保人对保单等同的义务，如： 按合同约定交付保险费的义务 如实告知的义务 其他等等
注意事项1
第二投保人只能在投保人未身故时指定，投保人已身故的情况下不能 指定第二投保人。 第二投保人应为被保险人本人或被保险人的父母，且必须是投保人的 法定继承人之一。 如果投保人身故时被保险人已年满十八周岁，则第二投保人应为 被保险人 如果投保人身故时被保险人未满十八周岁，则第二投保人应为被 保险人的父母 被保险人是否成年的判断时点为投保人身故时，而不是申请投保人 变更时。 投保人身故后，第二投保人不能直接变为新投保人，需要由第二投保 人亲自办理投保人变更手续。 投保人及被保险人可申请指定、撤销指定第二投保人，其中非首次指 定时，默认之前的第二投保人指定均已失效。
以前的保单架构
1、采取“保单+遗嘱”的方式 投保人在遗嘱中明确死亡后谁来担任投保人或由谁继承保单 等。 但是这种方式属于曲线救国，依然无法避免继承人之间的争 产纠纷，同时与保险公司办理投保人变更手续或继承手续时 未必能一帆风顺。 2、投保时附加保费豁免
这种方式可以避免保单失效，让投保目的不至于落空，但是 保单的现金价值本身还是属于投保人的遗产，依然无法避免 继承人之间的遗产争夺大战。
首先，王总去世后，这份保单的现金价值变成了王总的遗产， 这就涉及到了全体继承人的利益，也就是说，这份保单由全体 法定继承人所有！ 如果要变更投保人，必须得到全体继承人的同意。 根据继承法的相关规定，王总的配偶、子女、父母是第一顺序 继承人。
1--保单架构设计
晨会工具—保单架构设计1、客户的问题真的解决了吗?客户购买了人寿保单之后，真的就能解决客户实际的问题了吗?其实，保单架构的设计至关重要!一、保单三方主体1.投保人:《保险法》第十条规定“投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定支付保险费义务的人“。
--------保单的主人2.被保险人:《保险法》第十二条规定: "被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。
投保人可以为被保险人。
”--------保护的对象3.身故受益人:《保险法》第十八条规定:“受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。
“--------财富的终点保单架构设计原理人物法律权利设计的智慧是否可变更投保人保单所有权人最安全的人是被保险人年金领取人最危险的人否身故受益人身故保险金领取人最需要照顾的人是通过保单架构的巧妙设计，满足客户资产隔离、定向传承、税务筹划等特定需求!2、如何通过保单架构设计实现家企隔离?客户背景:王先生，38岁，企业家，经营外贸服装企业，风险较大，下有10岁儿子，上有66岁父亲和63岁母亲，王太太36岁为全职太太。
客户担忧:1.王先生上有老，下有小，家庭负担较大。
2.担心企业经营风险牵连家庭。
理财经理:建议王先生拿出一部分资金配置年金险，实现家企隔离。
家企隔离，保单架构如何设计呢?终身年金的保单架构设计合同当事人当事人权利指定人员作用投保人保单所有权人王先生母亲投保人为非企业人员被保险人年金领取人王先生返还年金作为日常所需身故受益人身故保险金领取人儿子保险理赔金属于受益人儿子，没有偿还企业债务的义务，且免纳个税资产的有效隔离财富的定向传承3、如何通过保单架构设计给予专属嫁妆?案例:刘女士早年与丈夫离婚，一个人含辛茹苦把女儿小晴抚养成人，同时经过二十年创业打拼，积累了丰厚的家财。
女儿找了一个“凤凰男”，遭到刘女士的强烈反对，但女儿执意非此人不嫁。
刘女士无奈只得同意，并将积累的财富买了6套房写在女儿名下，防止女儿婚后财产混同。
汽车投保方案设计
学习情境一：汽车投保方案设计1．情境描述有一名客户为自己的私家车投保汽车保险，汽车保险销售人员为客户服务。
客户为男性，年龄40 岁，有10 年驾龄，车辆为50 万元的新奥迪轿车，销售人员需要帮忙客户分析其所面临的风险，对客户的风险选择最合理的风险管理方式，为客户设计最适合的汽车投保方案，而且向客户提供有关汽车保险方面的知识咨询服务。
2．信息资讯汽车保险销售业务流程2．1 汽车保险的含义、功能、作用一、保险的含义了解投保车辆情况和其所面临的风险状况设计保险方案协助投保人填写投保单汽车知识、风险管理知识各家保险公司的慨况和其具体的车险的险种的结构被保险人所面临的风险、不同险种的具体条款。
汽车保险合同知识、保险原则、影响费率的因素、费率送达保险单投保人和保险人的义务和权利、汽车保险索赔知识特色教材（一）保险的概念“保险”是由英文“Insurance”翻译而来，刚传入中国时用“燕梳”（Insurance的译音）来代替。
上世纪40 年代，逐渐改称为此刻的“保险”。
人们对保险的含义的解释有很多提法，如何确切理解保险的含义？一般说来，保险有广义和狭义之分。
广义的保险是指通过成立专门用途的后备基金或保障基金，用于补偿因自然灾害和意外造成的损失，是为社会安宁发展而成立物质储蓄的一种经济补偿制度。
为此，广义的保险包括国家政府部门经办的社会保险、按商业原则经营的商业保险和由保险人集资合办的合作保险等，范围比较普遍。
狭义的保险仅指商业保险，即依照商业化的原则，通过合同的形式，采用科学的计算方式，集合多数单位和个人，收取保险费，成立保险基金，用于在合同范围内的灾害事故所造成的损失进行补偿的经济保障制度。
本教材所研究的保险即为狭义的商业保险。
从法律角度加以深切分析：保险首先是一种法律关系，保险两边当事人以合同约定各自享有的权利和承担的义务。
保险是一方支付保险费，另一方承担风险损失的法律关系。
险法》中所说的保险特指商业保险，保险是成立在当事人两边法律地位平等的基础上的志愿行为。
保单设计内容及步骤
保单设计内容及步骤保单设计是指根据保险产品的特点和客户需求，制定出适合的保单条款和保险责任，以确保保险合同的有效性和保险赔付的公平合理。
保单设计的内容包括保单条款、保险责任、保费计算、保险期限等方面，下面将详细介绍保单设计的步骤和内容。
一、确定保险产品特点和客户需求保险公司在设计保单前首先要了解保险产品的特点，包括保险类型、保险范围、保险金额等。
同时，还要了解客户的需求，包括客户的风险承受能力、保险期限、保费预算等。
只有充分了解产品和客户需求，才能进行下一步的保单设计。
二、制定保单条款保单条款是保险合同的重要组成部分，是保险公司和被保险人之间权利义务的约定。
保单条款应包括保险责任、免赔额、合同解除、争议解决等内容。
制定保单条款时，应考虑到产品特点和客户需求，确保条款清晰明确，不会产生歧义，便于理赔时的解释和执行。
三、确定保险责任保险责任是保险公司承担的赔付责任，也是保险产品的核心内容。
在保单设计中，应明确保险责任的范围和限制，确保被保险人在合理范围内得到保障。
同时，还要考虑到风险分散、保险费率的确定等因素，以确保保险公司的可持续经营和利益最大化。
四、确定保费计算方式保费是保险合同的对价，是保险公司为承担风险所收取的费用。
在保单设计中，应确定保费的计算方式，包括保费率的确定、保费收取方式等。
保费计算应根据风险程度、保险责任、被保险人情况等因素综合考虑，确保保费合理、公平，并能满足保险公司的经营需求。
五、确定保险期限保险期限是指保险合同的有效期限，保险责任在保险期限内有效。
在保单设计中，应确定保险期限的起止时间和终止条件，以确保保险责任的有效性和保险合同的合法性。
同时，还要考虑到客户需求和产品特点，确保保险期限与保险责任相匹配。
六、编写保单文本保单文本是保险合同的书面表达，是保单设计的最终成果。
在编写保单文本时，应根据保单条款、保险责任、保费计算方式、保险期限等内容，逐一列明，并注明各项内容的约定和规定。
大额保单设计案例
大额保单设计案例小丽今年30岁，离过一次婚，现带着三岁的女儿一起生活。
离婚时，小丽分得住房一套（价值800万，无贷款）和1000万现金，一直存在银行，一部分存定期存款，一部分购买银行理财，是小丽和女儿的生活保障。
小强是小丽的同事，31岁，没有结过婚，被小丽的善良和美丽所吸引，对小丽百般照顾体贴，并表示将视小丽女儿如己出。
小丽被小强的诚意打动，准备结婚。
但她担心以后万一离婚，1000万的现金资产极易混同，若被分走一半，或者将来婚姻中资金亏损，则小丽和女儿的生活堪忧。
小丽想到和小强签订婚姻财产协议，又觉得这会影响二人的感情。
如果不签，未来风险又太大。
小丽陷入了两难的境地。
一、保费的设计为何要购买年缴100万、总缴费500万的大额年金险？1、因为小丽原来的1000万元以银行存款和理财形式存在，婚后存取可能混同，我们将其中的500万分五年转化为一份大额年金保险保单。
保单因为其结构很稳定，不易发生混同，很清楚可以界定为小丽的婚前财产。
2、大额年金险2016年上半年的收益水平大概在3%-5%，且可以实现复利。
相比银行存款和理财，其安全性相当，而长期稳定性有一定优势。
3、可以合理利用大额保单的资金融通功能，当家庭需要大笔支出时，可以申请保单贷款。
这笔债务若用于家庭共同生活支出，属于夫妻共同债务，将来用夫妻共同财产偿还名正言顺，不会威胁到小丽的个人财产。
4、签订保单不需要征得小强同意，可以避免签订财产协议的尴尬。
5、即使小丽想购买一些较高收益的理财产品，也可以通过保单贷款进行投资。
小丽的个人财产永远在以稳健的速度复利增长，超额收益可以用于生活支出，两不耽误。
二、结构的设计为何被保险人和生存受益人要为孩子？年金险最好带万能金账户？分红为何要以保额分红的形式？1、被保险人、生存受益人是孩子，受益金将来可以作为孩子的生活费用和教育金，当保单面临分割威胁时，因为牵涉到第三方孩子的人身权益，可以起到一定的保护作用，在实际司法判例中，有因为牵涉第三人的人身权益而被判不得解除的案例，具体案例本书前文中亦有举例（参见案例3-1-6）。
投保方案设计[1]ppt课件
![投保方案设计[1]ppt课件](https://img.taocdn.com/s3/m/5867740c7f1922791788e854.png)
布置任务：
❖ 1、投保人信息：广州交通集团出租汽车有限公司。 ❖ 为其公司下属的10辆捷达出租车投保汽车保险。这10辆车
已连续投保两年，保险期限已到，司机均为驾驶经验丰富 的驾驶员，驾龄均为8年以上。近两年无重大交通事故发 生。 ❖ 2、车辆信息：10辆捷达，车龄4年，今年同等新车购置价 7万元，有安全气囊，防盗装置中控锁，已安装油改气装 备。出租车无固定停车位。
知识准备：
选择保 险公司
选择投 保途径
选择投 保险种
填制 投保单
交付 保险费
领取保 险单证
三者之间的关系：
8
分组讨论：
周建安老师的家庭自用车及 其车上人员所面临的风险有 那些？
风险管理
❖ 风险管理含义： ❖ 组织或个人通过风险识别、风险估测、风险评价
，并在此基础上优化组织各种风险管理技术，对 风险实施有效的控制和妥善处理风险所致损失的 后果，以最小的成本获得最大安全保障。
风险管理过程
风险管理办法： 预防 抑制 避免 自留 转移
控制型
财务型
分组讨论：
根据风险评估结果为周建安 老师选择风险管理方法。
是造成损失的直接或外在的原因是损失的媒介物是指非故意的非预期的和非计划的经济价值的减少即经济价值意外的减少或灭失组织或个人通过风险识别风险估测风险评价并在此基础上优化组织各种风险管理技术对风险实施有效的控制和妥善处理风险所致损失的后果以最小的成本获得最大安全保障
投保方案设计
学习情景描述： 1、家庭自用轿车投保方案设计 2、非营业用车投保方案设计 3、营业用车投保方案设计
❖ 投保折扣：连续三年未出险，0.4335，两年0.5058，一年0.6141，上一年度出险一次 0.7225，两次0.9031，三次1.0838，四次1.2644，五次1.电职业技术学院，法人。 ❖ 2、驾驶员信息：非固定，主要驾驶员何杰，年龄45岁，
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公司现有保险产品分类
主险 附加定期
附加险
传统 寿险
保障型 安馨定期 （ 非分红） 康佑天使、康佑天使（增值版） 储蓄型 （分红） 百年康裕、 年年金彩终身年金B款、 丰溢、丰顺、丰润、丰盛、丰鸿 吉祥两全B款 无忧宝意外B款 健康卫士 福康逸生 康佑今生
意外险
意外保障
意外医疗 重疾保障
附加意外伤害、附加意外伤害B款
成就 自尊 归属 安全 生理
个人理财金字塔
自我成就
财务成功的人生
黄金 外汇
需 求 自尊 层
衍生品
房地产 成长股 风险性与期望 报酬率由低而高
次 归属
安全
债券
共同基金
绩优股
保险
现金准备
生理
经常性支出维持基本生活开销
（一）保障范围：买什么
投资 储蓄 保险 家庭财务金字塔 意外 健康 寿险 人身保险三角形 投资 医疗、养老 意外、重疾 寿险
保单设计
回顾上一单元所学
对你印象最深的是哪两点？
为什么？
销售循环流程图
开拓准客户
递送保单与后续服务
推荐介绍
接近准客户
解说、成交与缔结 提供解决方案
需求分析面谈
课程概览
保单设计的基本原则
保单设计的方法 保单设计的要点及案例
课程3P
目标 明确保单设计的基本原则和方法
过程
讲解、讨论、分享
收获
能设计出切实符合客户需求的建议书
分析准客户需求
选择适当的商品 评估解决方案 练习解说与成交
案 例 设 计
分组讨论
要求： 1.每组讨论出一份最佳方案
2.选定小组发言代表
3.上台说明内容及设计优点
五、总结：保单设计要点
• 设计重点 • 设计顺序 • 保障期限 • 保费金额
• 险种选择
• 保险金额
• 交费方式
• 交费期间
本单元总结与作业
意外医疗 附加百年康裕提前给付终身重疾 附加额外重疾、附加定期重疾 附加女性重疾、附加母婴重疾 附加福康逸生重疾、附加康佑今生重疾 附加住院补贴 附加住院费用C/D 附加康佑天使终身医疗/（增值版） 附加高中教育两全保险、 附加大学教育两全保险、 附加乐宁少儿重疾 附加乐享成长重疾
人身 保险
健康险 住院医疗
终身寿险 定期两全
备
注
最后费用 父母赡养费 养老费用
除教育费外 均可考虑
视未婚和独身两种情况
丁克族
先考虑自身（经济支柱）,再 标准家庭 均可考虑 保障、投资 避税、避债 均可考虑 考虑子女 在总保额不妥协的情况下， 终身寿险 尽量提升终身寿险的比重。
高收入家庭
2. 人生不同阶段的保障需求（纵向分析）
1、 25岁：感恩的保单，for 父母； 2、 30岁：爱人的保单，for 配偶； 3、 35岁：责任的保单，for 子女； 4、 40岁：风险的保单，for 债务； 5、 45岁：养老的保单，for 退休； 6、 50岁：身价的保单，for 尊严；7、 60岁：成就的保单，for 节税。
保单设计的步骤
A 保额
B 保费
C 产品
以需求为导向：A+B→ C
以产品为导向：C+B→ A
三、保单设计的方法
（一）保障范围
（二）保障额度
（三）保费额度
（四）保障需求的横向分析和纵向分析
马斯洛需求理论
自我成就 自尊 归属 安全 生理
马斯洛的需求层次理论
财务与需求理论
现金准备 债券 黄金 外汇 基本生活开销 房地产 绩优股 名人字画 保险 储蓄 基金 成长股
少儿险
状元宝宝A款、状元宝宝B款 乐享成长 财溢人生B款、财溢人生趸交、 生财智道 保险金转换年金保险
投资型保险
其它险
附加豁免保费型失能收入损失险 附加生命提前给付
一、保单设计在销售 流程中的定位
开拓准客户
递送保单与后续服务
推荐介绍
接近准客户
解说、成交与缔结 提供解决方案
需求分析面谈
保单设计
二、保单设计的基本原则
根据被保险人的医疗费用和退休养老方面的需求及 其工作性质和健康状况来确定其他人身保险的保险金额
（三）保障需求的横向分析 和纵向分析
1. 不同类型家庭的保障需求（横向分析）
2. 人生不同阶段的保障需求（纵向分析）
1. 不同类型家庭的保障需求（横向分析）
家庭类型
单身者
需
求
寿险种类
终身寿险 定期两全
保险的分类
必保风险：寿险、意外、重疾 可保风险：住院补贴、医疗费用、养老金 ----转嫁 ----自保
保险的功能
基本功能：保障 ----不可替代
派生功能：储蓄、投资、避税
----可替代
（二）保障额度
根据被保险人的生活费用、居住费用、父母赡养费、 教育费用、最后费用、其他费用等六方面的需求来确定 寿险的种类和保险金额，同时兼顾客户的支付能力、健 康状况及其偏好。
需求导向 NBS：Needs Based Selling
9
NBS 释义
• 需求导向（NBS）≠ 客户偏好导向（WBS）
• 先考虑“走得太早”的问题，再考虑“活
得太久”的问题
• 根据保障范围、保障额度，兼顾支付能力、
客户偏好，确定险种和保险费
10
需求导向 VS 非需求导向
NBS
vs
WBS
11
需求导向 VS 非需求导向