【银行改善县域金融服务在风险管控方面存在的困难、问题及原因】县域金融服务

县域金融服务现状、问题及建议

信用产品达１种以上，０极大满足了占有市场份额８％以上的社会需求，７授信额度达２亿元，０小额信用贷款占授信总额的６％，８个体工商户授信额度达６亿元，融服务质量和水平不断提升。金三是邮政储蓄银行积极探索信贷业务新途径，由单一的质押信贷向担保、信用信贷转变，其它业务稳步发展。（金融生态环境进一步改善。一是以评定信用农户、五）创建信用村（为突破１，镇）：全面推广农户小额信３用贷款。建立农户信用档案６１户，占农户总数的９．，信用农户达到５７万户，占建档总户数的．万４４％．１
分重要的意义。
关键词：域：融服务县金
中Ｉ５类号：８０６￣－ｔ）＂Ｆ３．
一
文献标ｉ￣：Ｒ－Ｂ５
文章编号：６４０１－００１１０７ — ２１７ — ０７２１（１— ０３０
、
县域金融服务的现状
张莉（９８１一，，１６．）女陕西柞水人，０经济师，现供职于中国人民银行镇安县支行。
７３
《西部金融）ＯＯ）Ｌ年第ｌ期２１
பைடு நூலகம்
（）一多元化的金融格局。目前，陕西镇安县有金融机构１，４家营业网点５２个，从业人员４５人。中人５其民银行县级机构１；家政策性银行县支行１；业银行县支行及以下营业网点６个；村合作银行１家，家商农

新形势下银行风险管理工作存在的问题、原因及对策建议

新形势下银行风险管理工作存在的问题、原因及对策建议问题随着全球金融市场的不断演变和银行业务的日益复杂化，银行风险管理工作面临着一些问题：1. 风险识别不准确：当前的风险管理模型和方法已不能完全适应日新月异的金融业态和金融创新，导致银行无法准确识别和测量风险。

风险识别不准确：当前的风险管理模型和方法已不能完全适应日新月异的金融业态和金融创新，导致银行无法准确识别和测量风险。

2. 风险预警不及时：由于风险管理系统的滞后性，银行在面对市场变化时难以做出及时的反应和调整。

风险预警不及时：由于风险管理系统的滞后性，银行在面对市场变化时难以做出及时的反应和调整。

3. 风险溢出无法控制：当前风险管理策略过于单一，无法有效应对风险溢出的情况，从而导致风险在金融系统中的传导。

风险溢出无法控制：当前风险管理策略过于单一，无法有效应对风险溢出的情况，从而导致风险在金融系统中的传导。

4. 缺乏危机管理能力：银行在面对危机时缺乏应急响应和管理能力，容易陷入失控和恶性循环。

缺乏危机管理能力：银行在面对危机时缺乏应急响应和管理能力，容易陷入失控和恶性循环。

原因这些问题的存在主要是由以下原因引起的：1. 技术滞后：银行在风险管理领域采用的技术和方法滞后于金融市场的发展和创新，无法跟上金融业的快速演变。

技术滞后：银行在风险管理领域采用的技术和方法滞后于金融市场的发展和创新，无法跟上金融业的快速演变。

2. 信息不对称：银行与监管机构、市场参与者之间的信息不对称导致了风险识别和预警的困难，加剧了风险管理的挑战。

信息不对称：银行与监管机构、市场参与者之间的信息不对称导致了风险识别和预警的困难，加剧了风险管理的挑战。

3. 管理不完善：银行管理体系中存在的管理缺陷和漏洞使得风险管理工作难以得到有效执行，无法应对风险事件的迅速发展。

管理不完善：银行管理体系中存在的管理缺陷和漏洞使得风险管理工作难以得到有效执行，无法应对风险事件的迅速发展。

4. 人员素质不高：有些风险管理岗位的从业人员素质不高，缺乏相关领域的专业知识和丰富经验，影响了风险管理的有效性和准确性。

银行风险管控存在的主要问题及对策

银行风险管控存在的主要问题及对策银行风险管控存在的主要问题及对策一、问题分析银行作为金融体系中的核心机构，其风险管控的有效与否直接关系到金融体系的稳定与安全。

然而在实践中，银行风险管控存在一些主要问题，主要包括以下几个方面：1.风险意识不足：部分银行在风险管控中存在风险意识不足的问题，对风险可能带来的影响和后果缺乏准确的认知，难以全面预见风险的发生。

2.制度规范不完善：一些银行在制度规范上存在缺陷，缺乏标准化的流程和规程，导致风险管理存在“盲区”，无法及时发现和响应风险。

3.信息不对称：银行对内外部信息的获取和利用存在不对称性，造成信息不全面、不准确，无法真实反映银行风险状况，导致风险管控措施的制定和执行存在偏差。

4.技术能力欠缺：一些银行在风险管控的技术手段和能力方面存在缺陷，无法实时监控和跟踪风险，缺乏灵活、高效的风险管理工具。

二、对策建议为了有效解决以上问题，提高银行风险管控水平，以下是一些对策建议：1.加强风险教育与培训：银行应增加风险教育培训力度，提高员工风险意识和风险管理能力，针对不同岗位的员工开展实质性的风险培训，使其成为风险管控的“合格执行者”。

2.健全风险管理制度：银行应建立完善的风险管理制度，确保每个环节都有明确的责任分工和规范的流程，制定风险管理指南和操作规程，从而减少因制度漏洞而引发的风险。

3.优化信息披露机制：银行应加强信息披露，提高信息透明度，充分公开银行的财务状况和风险管理情况，向各方提供准确、完整的信息，促进信息对称，帮助市场和监管机构更好地评估银行风险状况。

4.加强科技支持：银行应加强对风险管控技术的研发和应用，建立完善的风险管理系统和监控工具，实现风险的实时监控和分析，提升风险管控工作的精准度和效率。

5.加强监管和评估：监管机构应加强对银行风险管控的监管和评估，及时发现和纠正风险管理中的问题和不足，推动银行风险管控工作的规范化和标准化。

6.加强合作与共享：银行应加强与其他银行和金融机构的合作与共享，分享风险管控的经验和技术，避免重复建设和浪费资源，提高整个金融体系的风险抵御能力。

银行县域金融工作调研报告

银行县域金融工作调研报告银行县域金融工作调研报告一、引言随着中国经济的高速发展和城市化进程的不断推进，县域经济也面临了新的发展机遇和挑战。

作为金融服务基础的银行，在县域经济中扮演着重要角色。

本次调研旨在了解和分析银行在县域金融工作中的状况和问题，并提出合理的发展建议。

二、县域金融发展现状1. 基础设施建设有待完善：一些县域金融机构的办公环境和设施相对滞后，造成了金融服务能力的不足。

2. 风险管控不到位：一些县域金融机构对于风险的管理和控制不够严格，存在风控能力薄弱的问题。

3. 创新能力有限：县域金融机构对于金融产品和服务的创新能力相对较弱，与大中型银行存在一定的差距。

三、存在的问题及原因分析1. 金融科技应用不足：一些县域金融机构在金融科技应用方面存在滞后现象，无法满足客户的需求。

2. 人才短缺：一些县域金融机构在人才引进和培养方面存在困难，缺乏专业化和高素质人才。

3. 客户服务不规范：部分县域金融机构的客户服务意识不够强烈，服务质量不高，客户满意度偏低。

4. 资金运用不充分：由于对于风险管理的谨慎态度，一些县域金融机构对于资金的投放存在较为保守的倾向。

四、发展建议1. 提高金融科技应用水平：县域金融机构应加大对于金融科技的投入力度，加快建设信息化平台，提高金融服务的智能化水平。

2. 加强人才储备和培养：通过引进外部人才和加大内部培训，提高员工的专业素质和服务能力。

3. 完善客户服务体系：加强对客户需求的了解，提供个性化的金融产品和服务，提高客户满意度。

4. 多渠道拓展资金运用：通过与其他金融机构的合作，拓宽资金运用渠道，降低风险的同时提高资金利用效率。

五、结论银行在县域金融工作中发挥着重要作用，但目前仍存在一些问题和挑战。

通过加强金融科技应用、加强人才培养、完善客户服务体系和拓展资金运用渠道，可以进一步提升县域金融工作水平，促进县域经济的发展。

我国商业银行县域金融业务存在的问题及对策

我国商业银行县域金融业务存在的问题及对策作者：郭跃芳来源：《对外经贸》2011年第04期［摘要］我国商业银行开展县域金融业务存在着成本高、风险大、缺乏创新等问题。

可通过规模营销、专业分工、“人缘”和“地缘”优势降低成本；加强内部控制建设、在追求盈利和控制风险中探索有效的平衡点；通过产品的多样性、管理方式的草根化等县域金融创新；运用风险定价技术覆盖风险和成本；开展县域金融业务的税收筹划等方式增加利润增长点。

对县域金融业务盈利模式进行有益探索。

［关键词］商业银行；县域金融；金融创新［中图分类号］Ｆ830 ［文献标识码］Ａ［文章编号］ 1002-2880(2011)04-0129-03县域金融业务指的是县及县以下行政区内的金融业务。

县域既包含传统意义上的农村地区，同时也包括加快建设的小城镇与中心集镇、城乡一体化程度较高的东部沿海县域。

县域金融有别于传统意义上的农村金融，既包含传统的存、贷、汇和微型金融，同时也蕴藏着丰富的规模化融资、财富管理和投资银行等高端金融服务需求。

一、商业银行开展县域金融业务的可能性(一）县域金融市场潜力巨大随着新农村建设、农村城镇化向纵深推进，现代农业发展壮大，县域新型工业化蓬勃发展，以及农民收入稳步增加，发展县域金融市场有利于县域经济的快速发展和产业结构的升级，并将带动金融服务需求大幅提升。

目前，我国金融服务在县域地区的渗透率仍然较低。

2008年，县域贷款占县域生产总值比重为40.2%，而城市地区这一比重则高达171.5%。

我国城镇化率在不同地区差异较大，东部的县域金融市场已经基本形成，中西部有待进一步开发。

因此，县域经济中蕴藏着巨大的市场潜力。

(二）金融机构的“蓝海效应”本文“蓝海”一词来源于欧洲工商管理学院的W·钱·金教授和勒尼·莫博涅教授所著的《蓝海战略》。

要赢得明天，企业就不能靠与对手“硬碰硬”的竞争，而要主动去开创一片“蓝海”，即蕴含巨大需求的新兴市场空间。

县域支行存在的问题及建议

县域支行存在的问题及建议一、问题分析1.1 人才流失严重县域支行由于相对较小的规模和有限的发展空间，往往难以吸引和留住优秀人才。

这导致了支行中晋升通道不畅、业务能力不足的问题，影响了支行的整体运营和服务水平。

1.2 缺乏专业化管理许多县域支行在管理上存在着泛化性，领导缺乏对金融业务和客户服务的深入了解，无法提供更专业化的指导和决策。

这限制了支行在风险管控方面的能力，并可能引发一系列风险事件。

1.3 基础设施滞后由于资金和资源相对紧张，县域支行在基础设施建设上投入有限。

因此，在信息技术系统、网络安全保护和办公环境方面存在一定程度上的滞后，导致工作效率低下，客户体验不佳。

二、解决方案与建议2.1 加强人才引进与培养为解决人才流失问题，县域支行应加大招聘力度，并制定合理的薪酬和晋升机制，吸引更多优秀人才加入。

同时，注重培养内部员工的专业素质和能力，提供更多的培训和晋升机会，鼓励员工在支行中长期发展。

2.2 提升管理水平县域支行应加强对领导层的选拔和培训，确保领导具备丰富的金融业务知识和管理经验。

此外，还应建立健全科学的绩效考核制度，激励员工为支行的发展贡献更大的力量。

2.3 加强基础设施建设县域支行可以通过与其他金融机构合作或引进外部资源来改善基础设施建设。

同时，也要加强内部管理，在信息技术系统、网络安全等方面进行持续投入，并定期进行维护和升级，以提高工作效率和客户满意度。

2.4 合作共享资源县域支行可以与相关部门、企事业单位以及其他金融机构建立良好的合作关系，共享资源、信息和技术。

通过开展业务联动或共同推进相关项目，实现资源优势互补、风险共担，提高支行的竞争力和服务水平。

2.5 创新金融产品与服务县域支行应根据当地经济特点和客户需求，积极创新金融产品和服务。

通过推出有针对性的产品和便捷的服务方式，满足客户多样化的金融需求，提升支行在当地市场中的影响力和竞争力。

2.6 加强风险管理能力县域支行应建立健全风险管理体系，并加强内部控制和监管。

金融支持县域经济发展存在的问题与建议

金融支持县域经济发展存在的问题与建议
一、金融支持县域经济发展存在的主要问题
1、金融服务缺位。近年来，国有商业银行在欠发达县大面积撤并经营网点，机业银行除部分乡镇还保留农行外，其余全部撤出。弱化了金融对经济发展的服务力度。目前，农发行主要承担粮棉油保护价收购贷款业务，农村信用社在县域经济发展中的作用虽然得到了进一步发挥，但由于自身存在的产权不明晰、法人治理结构不完善、历史包袱重、资产质量差、服务手段落后等原因，在支农方面显得力不从心。同时，农村信用社业务范围主要以“三农”为主，难以有效支持整体县域经济发展。金融机构在县域的大面积撤并，最终导致对信贷投入的不断减少。
2、县域资金外流。金融机构的吸储资金大部分被上存集中到省、市支持重点项目、重点企业、重点行业，县域资金的大量外流，使地方经济的发展明显感到资金支持的后劲不足。
3、金融服务弱化。近年来，国有商业银行在收缩县域网点的同时，业务重点也由基层转向大城市，由一般客户转向大企业，与此相应，基层机构信贷权力上收，支行有了项目需要层层报批，影响了国有商业银行在县域的资金投入。作为县域主要金融机构的农村信用社金融产品结构单一，主要集中在传统的存贷款、收付结算等方面，由于结算渠道不畅通，导致其办理异地结算环节多、速度慢、手续烦杂。县域金融服务水平弱化、业务品种单一，影响了自身的盈利能力和支持经济发展的潜力。
4、经济基础薄弱。一是社会信用较低，逃废债务现象时有发生，金融机构依法维权难度较大，银行资产依法执行难，往往赢了官司输了钱。二是企业破产倒闭，给商业银行带来损失的同时，影响了其放款积极性,对金融生态环境造成了较大的负面影响。三是县域企业经济运行质量不高。总体来看，企业规模偏小，组织松散，内部财务制度不健全，科技含量低，市场不够广阔，这些因素使得市内企业难以得到金融机构“青睐”。四是信用担保机构尚未充分发挥作用。

浅析县域银行业支持地方经济面临的困扰

浅析县域银行业支持地方经济面临的困扰引言县域银行作为中国金融体系中的重要组成部分，在经济发展中发挥着重要作用。

然而，县域银行在支持地方经济发展的过程中面临着一些困扰。

本文将从几个方面浅析县域银行业支持地方经济面临的困扰，并提出一些建议。

1. 资金来源困扰1.1 储蓄存量不足县域经济相对较为落后，居民储蓄存量相对较少，这就给县域银行的资金来源带来了困扰。

缺乏足够的储蓄存量使得县域银行难以满足地方经济的融资需求，限制了其对地方经济的支持力度。

1.2 资金成本较高由于县域经济较为薄弱，风险相对较高，县域银行在筹集资金时需要支付较高的利息。

这会导致县域银行在融资过程中面临着资金成本较高的困扰，限制了其对地方经济的支持能力。

2. 风险管理困扰2.1 信用风险由于县域经济基础相对薄弱，企业信用风险较高。

县域银行在支持地方经济的过程中需要面临较高的信用风险，这给其风险管理带来了困扰。

2.2 信息不对称在县域经济中，信息不对称现象比较突出。

企业和个人的信息披露不透明，很难获取准确及时的信息。

这使得县域银行在风险管理中面临信息不对称的困扰，难以准确评估风险。

3. 业务创新困扰3.1 缺乏差异化产品县域银行在竞争激烈的金融市场中，面临着来自其他金融机构的竞争压力。

然而，由于创新能力相对较弱，县域银行缺乏差异化的金融产品，难以吸引更多的客户。

3.2 服务能力不足由于规模相对较小，县域银行在服务能力上存在不足。

客户对于金融服务的要求不断提高，县域银行需要提升服务能力，以满足客户的需求。

4. 监管不完善困扰4.1 监管力度不够县域银行在经营中面临的监管力度相对较小，这导致一些县域银行存在违规经营的行为。

缺乏有效监管带来了一定的风险，损害了县域银行的声誉。

4.2 缺乏监管规范县域银行的监管规范相对较少，导致监管手段不够灵活，很难有效监管。

缺乏监管规范使得县域银行在支持地方经济时面临一定的困扰。

结论综上所述，在支持地方经济发展的过程中，县域银行面临着资金来源困扰、风险管理困扰、业务创新困扰和监管不完善困扰等问题。

县域金融运行存在困难和建议.doc

县域金融运行存在困难和建议县域金融运行存在困难和建议一、现阶段我县金融工作中存在的突出问题（一）民营小微企业贷款难贷款贵问题依然突出。

为降低银行经营风险，办理抵质押、企业互保联保仍然是各家金融机构针对辖区民营小微企业贷款比较常用的方式。

但是，部分企业由于自身缺乏必要抵质押物，加之近几年担保圈风险企业的暴露，导致各家银行对民营小微企业贷款的发放更加谨慎。

同时，据不完全统计，民营小微企业的贷款利率也较大型企业高出3-4个百分点，企业贷款成本依然较高。

（二）部分金融机构金融产品服务创新力度不足，制约企业融资需求满足。

2016年以来，虽然我县金融机构不断加大信贷产品的创新水平，但部分金融机构的信贷产品创新力度和发放规模仍显不足，无法更大程度的满足辖区企业特别是中小民营企业贷款融资需求。

应收账款质押贷款、知识产权质押贷款、银税贷款和颇具地方特色的贷款发放规模依然较小，同时在信贷支持模式和机制上，部分金融机构缺乏规划和设计，引致企业办理银行贷款的效率不高。

（三）防范金融风险的压力依然较大。

一是企业贷款风险后续影响依然存在，同时今年以来辖区部分企业也出现了不同程度的风险暴露，这对辖区金融环境造成了一定程度的下行风险；二是整体不良贷款依然较高，清收任务繁重。

截至2019年6月末全县金融机构不良贷款余额为6.12亿元，较年初减少2.49亿元，但上半年各行通过各种渠道核销不良贷款3.34亿元，实际不良贷款较年初增长0.85亿元。

（四）信贷资金期限错配导致企业流动性紧张。

最近两年，各金融机构从防范金融风险角度进一步压缩了中长期贷款，新增贷款除农发行项目贷款和房贷外80%以上是以短期流贷为主，县域企业生产周期与银行资金供给时间存在突出矛盾，客观上加大了企业资金腾挪频率，加剧了企业经营的流动性风险。

二、政策建议（一）因行施策，进一步优化县域金融环境。

虽然目前我县不良贷款仍处可控区间，但部分企业金融风险的不断暴露仍使辖区金融环境不断承压，特别是农商行、齐商银行和恒丰银行等不良贷款较多的金融机构今年仍面临较大压力，下一步希望各家行根据本行实际切实缩减不良资产规模。

银行风险防控存在的主要问题及建议

银行风险防控存在的主要问题及建议一、问题分析1.1 风险管理体系不完善目前，银行业的风险管理体系在整体设计上存在较大问题。

首先，部分银行尚未建立完善的内控制度和流程，无法充分识别和评估潜在的风险；其次，一些银行对客户信息和资金流向的监控不足，容易造成信贷风险和操作风险；再者，部分银行没有建立起合理有效的内外部沟通机制，导致信息传递不畅、监管缺失。

1.2 人员素质与能力待提升银行业务涉及复杂而多样化的风险类型，对从业人员综合素质和专业能力提出了更高的要求。

然而，在实践中发现部分从业人员缺乏必要的风险意识和判断能力，在面临突发情况时可能不能快速做出正确的决策。

此外，由于市场竞争日益激烈，一些银行为了追求利润最大化而忽视了员工教育培训工作，进一步加剧了人员素质与能力的不足。

1.3 科技应用水平有限在信息时代，科技的快速发展对于银行风险防控工作具有重要意义。

然而，目前部分银行在科技应用方面存在滞后问题。

由于技术投入不足或者管理体系不完善，一些银行无法利用大数据、人工智能等前沿技术有效识别和预测风险。

同时，缺乏有效的网络安全保护措施也容易导致风险事件的发生。

二、解决方案2.1 健全风险管理体系为了改善银行风险防控存在的问题，建议从根本上优化银行的风险管理体系。

首先，银行应当加强内部控制机制建设，并建立起标准化、规范化的流程和制度；其次，在关键岗位上配备专业化人员，加强对潜在风险的监测与评估；再者，应当建立健全内外部沟通机制，及时分享和传递重要信息。

2.2 提升从业人员素质和能力为了增强从业人员应对风险挑战的能力，银行应当加强对员工的培训和教育。

在招聘和选拔过程中，要更加注重候选人的风险意识、管理经验等方面的考察；同时，在岗位培训中应当注重提升员工的分析判断能力、决策能力和应变能力。

此外，也可以借助外部专业机构提供的培训服务来提高从业人员的素质。

2.3 加强科技应用与信息安全保障为了充分利用科技手段进行风险防范工作，银行应当大力推进科技应用与信息化建设。

县域金融运行中存在的问题及建议——以新乐市为例

县域金融运行中存在的问题及建议——以新乐市为例何秋雨马浩志(中国人民银行新乐市支行，河北新乐050700)摘要：本文对新乐市金融运行情况进行了分析，指出了金融支持县域经济发展的制约因素，提出了相关建议。

关键词：县域；金融服务；问题；建议中图分类号：F930．59文献标识码：A文章编号：1006-6373(2014)11-0061-03为了深入贯彻落实党的十八届三中全会和金融工作会议精神，更好地贯彻稳健的货币政策，实施好定向调控要求，加大对县域经济发展重点领域、薄弱环节特别是“三农”和小微企业的金融支持，并将降低企业融资成本的各项措施落到实处，我们在对新乐市金融运行情况分析的基础上，指出了金融支持县域经济发展的制约因素，提出了相关建议。

一、金融运行情况(一)金融运行稳中有升，总体形势比较乐观。

截至2014年6月底，新乐市各项存款余额120．44亿元，比年初增长12．14亿元；各项贷款余额53．73亿元，比年初增长8．16亿元；总量存贷比和增量存贷比分别为44．61％和67．21％。

从目前总体情况看。

新乐市存贷款增长势头良好，金融运行平稳，尤其是4大国有商业银行贷款正在稳步增长，6月底的增量存贷比达到了95．77％，7月底达到了122．1％。

(二)农村金融产品和服务创新获得新突破。

随着农业现代化进程的不断加快，农业集约化、规模化经营的融资需求不断加大。

新乐市金融机构从传统农村授信业务单户考察、单笔监测、自上而下的点．x,-J-点服务模式，逐渐向农业产业链全局服务模式转变的趋势日益明显，农业产业链融资产品不断丰富。

张家口城市商业银行新乐支行在全省首推“养殖贷”授信业务。

该行在实践中积极探索商业银行服务“三农”的模式和路子，坚持特色化、差异化发展道路，坚持把服务“三农”放在发展的重要位置，依托新乐市丰富的养殖资源，首创“养殖贷”授信业务，“养殖贷”以养殖商户为基础，以优势企业为依托，以联合商会为组织，以银行信贷为推动，积极争取政府最大优抚条件，共同打造农牧业规模化、产业化发展平台，努力把新乐市生猪和奶牛养殖业与商业银行的业务发展紧密结合起来，共同解决农户发展瓶颈，真正帮助农户解决困难，截至2014年6月底共发放“养殖贷”646 7J"元。

金融支持县域经济发展的难点及思考

金融支持县域经济发展的难点及思考摘要“区域经济”指的是以“县”为单位，按“县”来分配资源。

习近平总书记讲：经济是肌体，金融是血脉。

在新的形势下，金融机构怎样更好地参与到县域发展的大局中去，做好支持县域经济发展的“大文章”，从而实现自身的高效、跨越和可持续发展，是当前面临的一个重大问题。

关键词：县域经济；金融支持；新形势；引言县域经济是国家宏观经济和微观经济最重要的结合点。

是指以地区行政管理部门为单位的区域经济。

在整个经济的结构和功能上相对独立，在中国新格局的建设中发挥非常重要的作用。

由于农业是中国经济的基础产业，区域经济与农业、农村和农民密切相关。

县域经济是“三农”主题的集中体现，也是“三农”措施一体化的重要载体。

县域经济发展直接关系到“三农”问题的解决。

县域融资在县域资源配置中发挥着核心作用，县域经济的快速发展需要高效有力的金融支持。

一、县域经济发展中资金供求现状（一）县域经济的可持续发展，对资金的需求刚性增强首先，要实施“兴县”战略，通过产业结构调整和资源再分配，实现县域经济发展平衡；发展工业，需要大量的资金，因此，“工业兴县”如果没有足够的资金做保障，也只是一句空话。

其次，要转变和扭转落后的农村经济，要在市场的引导下，进行农业产业结构的调整，发展农业产业化，走特色农业和订单农业的道路。

这就需要适当地调整和压缩农业种植业的比重，增加畜牧业、蔬菜和林果业。

（二）县域资金分流严重，加剧了县域经济资金供求矛盾一是邮政存款增长迅速，已成为我国农村资金流出的一个重要渠道；邮政储蓄实行“存而不放”，所吸纳的存款几乎都被抽干了，形成了一个“黑洞”，造成了县域经济的资金流失。

二是由于我国商业银行的经营体制改革，对县级银行放贷权力的逐步上收，导致其放贷职能不断收缩，存款与贷款的比率出现了严重的不平衡，导致了农村地区的资金大量流出。

三是因制度变革、大学扩大招生、学费涨价等原因，每年还需要从县城取走一笔不小的资金。

县域银行业金融服务存在的问题及解决方法

２０年０７
第１卷７
第２期６
收稿日２０ — ７Ｏ期：７０ — ４０
县域银行业金融服务存在的问题及解决方法
郝志勇
（中国人民银行忻州市中心支行，山西忻州，３０００４０）摘要：出县域银行业金融机构金融服务中存在的问题，指探讨了提高县域银行业金
农资、农药价格上涨过快，民增产不增收，农使农民收入与城镇居民的收
入差距越拉越大。
１县域担保体系不完善．６目前，县域信用担保体系不健全，许多县（没有成立担保机构，区）且大部分担保机构注册资金没有达到亿元，不符合监管部门的有关规定。担保机构的财务、制度缺乏统一标准，会计信息沟通机制不顺畅。担保机构风险补偿机制还没有真正建立起来，担保机构所承担的风险与收益不成比例。而且，银行业机构与担保机构合作意识也不强，部分银行机构尤其是国有银行与担保机构的合作门槛较高。无论是中小企业还是农户，
资金大量外流，导致农业投入减少，农村经济发展受到严重制约。而且，
近年来，国有商业银行实行扁平化管理，有计划、分批量撤并基层营业机构，虽然商业银行在机构撤并时从盈亏平衡点等方面进行了测算，但主要依据仍是存款额度。如部分地区国有商业银行基层机构不论是否盈利或市场位置如何，存款指标不足５００万元的乡镇机构已经全部撤０并。农村地区因经济不发达，收入不高，存款额度增长必定较城镇要慢，存款总量也不如城镇大。因此，各商业银行在以存款额度为主要指标进
１７社会信用环境差制约县域银行业发展．

关于当前县域金融服务存在的问题及对策

关于当前县域金融服务存在的问题及对策的调查一、约束县域金融发展的因素1、体制约束：体制改革的滞后制约了金融服务的基础。

目前农村经济体制中存在一些问题，如粮食购销体制不完善、农产品市场价格存在剪刀差、农村税费改革执行难等。

这些问题直接影响农民的收入，也间接影响金融服务的质量。

当前金融组织体制基本是由上而下的统一模式，在县域地区一般由国有商业银行、农信社、邮储、农发行这些金融机构构成。

除农信社有完全贷款权限外，邮储机构只存不贷，农发行贷款有限制，国有商业银行上收贷款权限，其网点基本上为储蓄机构。

这种单一的服务主体布局限制了金融服务的能力。

2、创新约束：金融服务创新不足，复制型和模仿型产品不能满足服务“三农”的需求。

农信社目前逐步成为县域经济惟一的存贷性金融机构。

但由于服务对象特殊、产权不明晰等原因，农信社在经营理念、内部管理等方面与国有商业银行相比仍存在较大的差距，其产品开发和自我研制能力低，仍停留在对国有商业银行产品的复制和模仿阶段。

而县域经济的发展与大中城市发展规律不同，发展的要求、方式也不同。

照搬照抄大城市的经营策略不符合目前农村经济的实际情况，县域经济的全面发展需要全方位、多层次支持。

3、风险约束：现行的金融信贷风险管理未能有效地控制县域信贷风险。

一般来说，县域金融风险要比大中城市高得多，而面对这样高的信贷风险，县域金融机构从整体来说缺乏有效的风险控制管理能力。

近年金融机构不同程度地加强了贷款管理并实行风险责任终身追究制度，“惜贷”、“惧贷”情况普遍存在，最终以限制农村信贷投入的消极方式来确保资产的安全性。

另一方面，较低的存贷比率使金融机构增发大量贷款成为可能，而不良贷款压缩任务和上存资金利差的减少又激发了金融机构增加贷款的内在冲动，这种冲动性贷款如果得不到适当的引导和规范，在获利心切的情况下贷款风险就大大提高。

4、信息约束：县域经济发展中的信息严重不对称。

县域经济中信息不对称的矛盾主要表现在三个方面。

县域金融运行存在困难和建议.docx

县域金融运行存在困难和建议县域金融运行存在困难和建议一、现阶段我县金融工作中存在的突出问题（一）民营小微企业贷款难贷款贵问题依然突出。

为降低银行经营风险，办理抵质押、企业互保联保仍然是各家金融机构针对辖区民营小微企业贷款比较常用的方式。

但是，部分企业由于自身缺乏必要抵质押物，加之近几年担保圈风险企业的暴露，导致各家银行对民营小微企业贷款的发放更加谨慎。

同时，据不完全统计，民营小微企业的贷款利率也较大型企业高出3-4个百分点，企业贷款成本依然较高。

（二）部分金融机构金融产品服务创新力度不足，制约企业融资需求满足。

2016年以来，虽然我县金融机构不断加大信贷产品的创新水平，但部分金融机构的信贷产品创新力度和发放规模仍显不足，无法更大程度的满足辖区企业特别是中小民营企业贷款融资需求。

应收账款质押贷款、知识产权质押贷款、银税贷款和颇具地方特色的贷款发放规模依然较小，同时在信贷支持模式和机制上，部分金融机构缺乏规划和设计，引致企业办理银行贷款的效率不高。

（三）防范金融风险的压力依然较大。

一是企业贷款风险后续影响依然存在，同时今年以来辖区部分企业也出现了不同程度的风险暴露，这对辖区金融环境造成了一定程度的下行风险；二是整体不良贷款依然较高，清收任务繁重。

截至2019年6月末全县金融机构不良贷款余额为6.12亿元，较年初减少2.49亿元，但上半年各行通过各种渠道核销不良贷款3.34亿元，实际不良贷款较年初增长0.85亿元。

（四）信贷资金期限错配导致企业流动性紧张。

最近两年，各金融机构从防范金融风险角度进一步压缩了中长期贷款，新增贷款除农发行项目贷款和房贷外80%以上是以短期流贷为主，县域企业生产周期与银行资金供给时间存在突出矛盾，客观上加大了企业资金腾挪频率，加剧了企业经营的流动性风险。

二、政策建议（一）因行施策，进一步优化县域金融环境。

虽然目前我县不良贷款仍处可控区间，但部分企业金融风险的不断暴露仍使辖区金融环境不断承压，特别是农商行、齐商银行和恒丰银行等不良贷款较多的金融机构今年仍面临较大压力，下一步希望各家行根据本行实际切实缩减不良资产规模。

浅析县域金融运行中存在的问题及建议——以江苏沛县为例

三、促进县域金融发展的建议（一）引导金融资源配置民营经济是县域经济发展最具活力的增长点和推进城乡统筹发展的重要力量，应加强对民营企业、小微企业的定向支持，保持社会融资规模合理适度增长。盘活信贷存量，加快资金周转速度，提高资金使用效率，引导金融机构有扶有控、综合施策，进一步提升金融资源配置效率。建立有效的对接机制，搭建政银企合作平台，加强政银企沟通交流，促进企业转型升级，最终实现政银企互利共赢。（二）调整优化信贷结构发挥信贷政策精准滴灌效用，继续做大做
配体制下，金融机构全省“一盘棋”，沛县产业融资竞争缺乏优势，多个行业被金融机构列为限制进入或谨慎进入类名单。除基础设施建设和房地产，其他产业对信贷资源的吸纳能力不强，获得信贷支持的比例低、难度大。县域中小企业竞争力不强，商业银行投入信贷资金的积极性不高。
（三）信贷产品缺乏，金融服务质量不高目前沛县地区差异化的信贷产品和服务尚不足。沛县部分金融机构没有深入考察有信贷需求的企业（个人）的生产周期特点、产品销售情况和信用信誉情况，并根据实际创新特色信贷产品，信贷产品同质化较高、服务对象的相似度也较高，金融服务针对性和精准性不够。同时金融服务的质量和水平不高，贷款成本高、中长期贷款难等问题仍存在，信贷客户获得感不强。（四）金融生态环境欠佳，区域金融不稳定隐患较大目前，沛县地区金融生态环境尚存以下突出问题：一是不良贷款率偏高，在加大不良贷款处置情况下，银行业金融机构账面不良贷款率仍居全省高位，且管控压力较大。二是以影子银行、互联网金融为代表的民间融资监管难度大，且一些非法金融活动数量偏多，金融风险具有外溢性和传染性，如果得不到及时处理，会造成连锁反应，对金融生态环境造成负面影响。三是恶意逃废债行为时有发生，破坏了企业与金融机构的信用关系，影响了地区的信用形象。

县域银行业支持地方经济面临困扰

县域银行业支持地方经济面临困扰引言县域银行作为地方经济的重要支持机构，在促进地方经济发展、支持县域经济的融资需求方面发挥着重要作用。

然而，当前县域银行业面临一些困扰，影响了其支持地方经济的能力和效果。

本文将对县域银行业支持地方经济面临的困扰进行深入探讨，并提出相应的解决方案。

一、政策限制下的受限业务范围县域银行受到了一些政策限制，限制了其业务范围和创新能力。

一方面，县域银行的营业范围通常局限于县域内，无法扩展到其他地区，限制了其支持地方经济的能力。

另一方面，县域银行的业务范围受到了严格的监管要求，无法开展一些创新业务，如金融衍生品交易等，限制了其提供多样化的金融服务，满足地方经济多层次的融资需求。

解决方案：•针对业务范围限制，可以通过合作与联盟的方式，组成跨地区的财团，共同支持地方经济的发展。

•针对业务创新受限，县域银行可以加强与科技企业的合作，引入科技创新，推出具有特色的金融产品和服务。

二、信用风险和不良资产压力县域银行在面临传统金融机构不同的客群和经营环境时，信用风险和不良资产的压力也相对较高。

一方面，地方经济发展不平衡，风险偏好和经营能力较弱的企业较多，容易导致信用违约和不良贷款的增加。

另一方面，由于县域银行规模较小，缺乏足够的风险抵补能力，一旦出现较大规模的不良资产，对其资本金的压力较大，可能影响其作为地方经济支持机构的能力。

解决方案：•充分了解地方经济特点和客户需求，加强风险管理能力，加强风险评估和监测，采取更加激进的贷前和贷后管理措施。

•加强与其他金融机构的合作，共同分担风险和压力，提高资本金的可持续性。

三、人才短缺和管理困难县域银行在经营过程中面临人才短缺和管理困难。

一方面，县域银行常常面临人才流失问题，难以留住具有专业知识和经验的人才。

另一方面，由于规模较小，县域银行往往缺乏完善的管理机制和制度，导致管理困难。

解决方案：•加大对人才的培养和引进力度，通过提供良好的待遇和发展机会，吸引和留住人才。