中央银行的支付清算业务(12)
中央银行的支付清算服务
3、按支付系统服务的地域范围划分： （1）境内支付系统。处理一国境内各种经济 活动引发的本币支付与结算的支付系统。 （2）国际性支付系统。主要处理国际间各种 往来清算业务。美国的CHIPS，英国的 CHAPS，欧洲中央银行的TARGET等。
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三、中央银行支付清算运作的的基本原理
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三、主要国际性支付系统及相关中央银行
2、美国“纽约清算所同业银行支付系统”（ CHIPS）——美元清算系统 CHIPS系统（Clearing House Interbank Payment System）是世界著名的大额美元支 付系统。目前，95%的国际美元交易通过该 系统清算。由“纽约清算所协会”所有并经营。 美联储在CHIPS运行中的作用：（1）为 清算协会成员提供净额清算服务；（2）参与 并指导大额多边差额支付系统的风险控制与 管理。
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（3）支付结算制度：是关于支付结算活动的 规则、操作程序、实施范围与标准等的规定 与安排。
（4）行间清算安排：亦称“同业间清算安排” 或“联行清算安排”，是指银行同业之间清算活 动的制度、系统设计、操作规则等规定和安 排。一般由本国中央银行主持制定并监督管 理。
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二、支付（清算）系统的构成和分类
第一：中央银行（或银行协会）建立全国性清算中 心（含各地区分中心）及现代化大额支付系统；
第二：各参与清算的金融机构（会员单位）在中央 银行及其分支机构开立清算账户并建立与全国性支 付系统的联网；
第三：在中央银行清算账户保持必要的存款余额并 接受中央银行的监测和管理。
第四：通过支付系统，付款行向收款行发出支付信 息；
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全额结算：支付系统对金融机构的每笔
第六章 中央银行的支付清算业务
（四）提供证券和金融衍生工具交易清算 服务
由于证券和金融衍生工具交易不同于其 他经济活动所产债权债务清算，在许多发达 国家，有专门为证券和金融衍生工具交易提 供结算服务的支付系统。由于证券交易金额 大，不确定因素多，易引发支付系统风险， 尤其是政府证券交易直接关系到中央银行公 布市场操作效果，所以中央银行对其格外关 注，有些中央银行甚至直接参与支付清算活 动。
第六章 中央银行的支付清算业务
通过本章教学，了解中央银行支付清算 服务的产生与发展，了解中央银行的支付清 算运作过程，明确中央银行在跨国支付清算 中的作用。
第一节 中央银行支付清算业务体系
一、中央银行支付清算服务的含义 二、中央银行的支付清算体系 三、支付清算系统的现代化发展
一、中央银行支付清算服务的含义
支付系统
3、由于支付系统运行到货币政策的实施， 对稳定货币、稳定金融与稳定市场具有至关 重要的影响，所以中央银行对付系统的建设 与监管极为重视。
（三）支付结算制度
支付结算制度是关于结算活动的规章政 策、操作程序、实施范围等的规定与安排。 中央银行作为国家的货币权利机构，有义务 根据国家经济发展状况、金融体系构成、金 融基础设施及银行业务能力等，会同有关部 门共同制定支付结算制度。中央银行负有结 算监督职权，并根据经济与社会发展需要， 对支付结算制度实施变革。
支付系统
其三，关于支付系统的法律框架和操作规程 至关重要，一个完备的法规体系对提高系统 运行效率、维护系统用户的合法权益具有积 极作用。 其四，支付系统的硬件环境、程序设计及操 作系统的服务质量和风险控制具有直接影响， 而支付系统的硬软件设施又在相当程度上取 决于一国金融产业的整体水平和科技实力。
（二）支付系统运行效率对中央银行货币 政策实施具有重要影响
中央银行的支付清算服务
一、 支付清算业务产生及发展
（一）央行支付清算业务的含义 1. 结算(Settlement)
定义：指为实现因商品（服务）交易、金融活动、消费 行为等引发的债权债务清偿及资金转移而发生的货币收 付行为。
结算的分类
✓ 按支付工具：现金结算和非现金结算（转账结 算）；
✓ 按地域：国内结算和国际结算。
银行在结算活动中的重要作用
一国建立
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跨国建立
四、支付清算体系
体支 系付
清 算
清算机构 支付(清算)系统
支付结算制度
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9
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1、清算机构
定义：是为金融机构提供资金清算服务的中介组织，在 各国支付清算体系中占有重要位置。在不同国家有不同 的组织形式：票据交换所、清算中心、清算协会等。
清算机构在经营者（私营或公营）和服务范围（地方、 国内或国际）上存在差异。
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2. 清算(Clearing)
定义：指通过一定的清算组织和支付系统，进 行的支付指令的发送与接受、对账与确认、收 付数额的统计轧差、全额或净额清偿等一系列 程序。
银行间双边清算和多边清算的比较
3. 结算和清算的内涵比较
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央行在银行间清算中的地位——最终清算人
中央银行支付清算是指中央银行作为一国支付清算体系 的参与者和管理者，通过一定的方式和途径，使金融 机构间的债权债务清偿及资金转移能够顺利完成，并 维护支付系统的平稳运行，从而保证经济活动和社会 生活正常进行的业务。
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汇票
票据
支票
本票
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（一）汇票（Bill of Exchange）
1、汇票的定义：
我国中央银行的支付清算系统
➢ 我国中央银行的支付清系统（CNAPS）
是中国人民银行按照我国支付清算需要，并利用现代 计算机技术和通信网络自主开发建设的，能够高效、 安全处理各银行办理的异地、同城各种支付业务及其 资金清算和货币市场交易的资金清算的应用系统。
➢ 支付系统将包括：
（1）中国人民银行统一运行管理的大额支付系统 （HVPS）；
（2）中国人民银行和商业银行及其他金融机构共建、 共有、公用的小额批量处理系统（BEPS）；
（3）中央银行帐户管理系统（SAPS）； （4）支付银行卡授信系统（BCAS）； （5）政府债券簿记系统（GSES）； （6）同城票据清算所（LCH）； （7）金融管理信息传输服务（FITS）
中央银行学之中央银行的支付清算业务
中央银行学之中央银行的支付清算业务其次，支付清算业务可以促进经济发展。
支付清算业务是现代经济活动的基础，它为商业活动提供了便利和流动性。
中央银行通过提供高效的支付和结算工具，加快了资金流动的速度，降低了交易成本，从而促进了商品和服务的交易。
此外，支付清算业务还可以支持国内外贸易，促进跨境支付的顺畅进行，为国际贸易提供了基础设施。
再次，支付清算业务可以提升金融体系的效率和稳定性。
中央银行通过支付清算业务可以监测和分析支付数据，了解金融市场的资金流动和支付结算的情况，掌握金融市场的运行情况和风险状况。
中央银行可以根据支付清算数据的分析结果，采取相应的政策措施，调控货币供应量和利率水平，促进金融体系的平衡和稳定。
最后，支付清算业务还可以推动金融创新和科技进步。
随着金融科技的快速发展，现代支付清算业务已经呈现出多样化和数字化的趋势。
中央银行应积极推动支付清算业务的创新，推动支付系统的数字化、智能化和安全性的提高，以适应新技术的发展和金融市场的变化。
例如，中央银行可以探索利用区块链技术来提高支付清算的效率和安全性，推动支付系统的现代化。
综上所述，支付清算业务是中央银行的重要职责之一。
中央银行通过支付清算业务可以维护金融系统的稳定，促进经济发展，提升金融体系的效率和稳定性，推动金融创新和科技进步。
支付清算业务是现代金融体系中不可或缺的一环，对于维护金融市场的稳定和促进经济发展具有重要意义。
因此，中央银行在支付清算业务方面需要不断完善和创新，适应金融市场的变化和发展需求，确保支付和结算系统的高效运行。
支付清算业务是中央银行的重要职责之一。
中央银行通过支付清算业务，发挥着促进金融市场稳定、提升经济效率和支持金融创新的作用。
近年来，随着科技的快速发展和金融市场的日益复杂化，支付清算业务也面临着新的挑战和机遇。
为了适应这些变化，中央银行需要不断完善和创新，提供更高效、安全、便捷的支付和结算服务。
一、支持金融创新和科技进步随着信息技术的迅猛发展，数字化、智能化的金融服务已经成为趋势。
中央银行的支付清算业务
• 从业务的地域范围来看，既有全国性的，也有 地区性的，甚至还有国际性的。
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• 清算机构一般实行会员制，会员必须遵守 组织章程和操作规则，缴纳会费。在很多 国家，中央银行也作为会员，参加清算机 构，直接参与清算活动。
• 一般来说，清算机构通常同时经营支付系 统。
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• 二、中央银行的支付清算体系
（一）清算机构 （二）支付系统 （三）支付清算制度 （四）同业间清算制度与操作
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清算机构
• 清算机构是为金融机构提供资金清算服务的中 介组织，在支付清算体系中占有重要位置。
• 票据交换所是最传统和最典型的清算机构，此 外还可以采取清算中心和清算协会等组织形式 。
1、批处理系统—在某一时点上传输或 处理一批资金转账指令。如：手工清算
2、实时处理系统—在每笔支付指令产 生之时立即对支付命令进行传送和处理，而且是 逐笔进行处理。
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（五）按系统的资金清算方式划分
1、差额处理系统—在约定的清算周期 内积累债权债务，使某些往来支付相互抵消，在 指定的结算时间，通过支付清算系统只对支付的 差额进行划账。
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• （二）支付清算业务的产生和发展
随着经济的发展和银行业务的不 断增多，尤其是票据业务的发展。
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• （三）中央银行支付清算业务的重要性
1、支付系统运行是经济和社会生活正常运转的 重要保障
2、支付系统运行效率对中央银行货币政策实施 具有重要影响
3、与金融稳定具有密切的相关性 4、在跨国支付清算中发挥重要作用
中央银行的支付清算业 务
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中央银行的支付清算服务
与政策性银行的关系
政策性银行是中央银行的服务 对象之一，中央银行为其提供 支付清算服务，保障其资金流 动性和政策实施。
ห้องสมุดไป่ตู้
中央银行对政策性银行实施监 管，确保其遵守相关法律法规 和规定，保障金融市场的稳定 和公平。
中央银行与政策性银行合作， 共同实施货币政策和支持国家 发展战略。
与其他金融机构的合作
监管措施
01
市场准入
中央银行对支付清算市场的准入进行严格把控，确保市场主体具备相应
的资质和能力，防止不良企业进入市场对市场秩序造成影响。
02
业务监管
中央银行对支付清算业务进行监管，包括对业务运营、风控、客户资金
安全等方面的监管，确保支付清算业务的安全、稳定和合规。
03
风险防控
中央银行通过制定风险防控政策和技术手段等，对支付清算市场中的风
风险监测与报告
实施风险监测
中央银行需要对支付清算服务实施风险监测 ，及时发现和处理潜在风险，包括监测交易 数据、检查系统日志、分析异常交易等。
提交风险报告
中央银行需要定期或根据需要及时提交风险 报告，向相关决策层报告支付清算服务的风 险情况，包括风险发生情况、防范措施实施 情况、控制行动效果等。
06
指在金融机构之间，通过一定的技术和协议，实现资金转移 和支付清算的系统。
基础功能
清算和结算资金，维护金融市场的稳定，提供基础支付服务 。
支付清算系统的基本构成
银行间支付清算系统
提供银行间资金转移和支付清算服务。
证券结算系统
提供证券交易的清算和结算服务。
中央对手方（CCP）
在金融市场交易中，充当买方和卖方之间的中介，以降低交易风险 。
中央银行学
二、中央银行的支付清算体系
（一）清算机构 清算机构是为金融机构提供资金清算服 务的中介组织
清算机构的义务： 清算机构的义务：
1、向中央银行缴存交换保证金，并有一定 、向中央银行缴存交换保证金， 比率的控制。 比率的控制。 2、在中央银行开立往来账户，以供交换差 、在中央银行开立往来账户， 额的转账结算。 额的转账结算。 3、指派经审查合格的交换员 清算员 。 清算员)。 、指派经审查合格的交换员(清算员 4、承担缴纳应负担的一切费用。 、承担缴纳应负担的一切费用。
（三）实时全额清算系统的运行原理
1、V型结构 、 型结构 2、Y型结构 、 型结构 3．L型结构 ． 型结构 4．T型结构 ． 型结构
二、中央银行支付清算服务的主 要内容
（一）组织票据交换清算 票据交换的基本程序： 票据交换的基本程序： 第一步， 第一步，入场准备 第二步， 第二步，场内工作 第三步， 第三步，票据交换工作
(二)纽约清算所同业银行支付系统 二 纽约清算所同业银行支付系统
1、CHIPS系统 、 系统 2、美联储与 、美联储与CHIPS系统 系统
(三)伦敦自动化清算所支付系统 三 伦敦自动化清算所支付系统
1、CHAPS系统 、 系统 2、英格兰银行与 、英格兰银行与CHAPS系统 系统
(四)环球外汇交易清算所 四 环球外汇交易清算所
二、跨国支付清算的特征
（一）具有“全局性”与“世界性”的特点 具有“全局性” 世界性” （二）涉及不同国家货币 （三）涉及不同的支付清算安排 （四）需要借助跨国支付系统及银行往来账户 实现跨国银行间清算
中央银行学教程(第四版 刘肖原 李中山)课后习题1-13章答案
第一章中央银行制度概述一、术语解释1.发行的银行：中央银行是发行的银行,是指中央银行接受国家政府的授权,集中和垄断货币发行权,是国家唯一的货币发行机构。
2.银行的银行：中央银行是银行的银行,一方面是指中央银行处于商业银行和其他金融机构之上,居于领导地位,并对商业银行和其他金融机构进行监督管理,另一方面是指中央银行的业务对象是商业银行和其他金融机构,中央银行集中它们的准备金,为它们提供信用,办理商业银行和其他金融机构之间的资金清算等。
3.政府的银行：中央银行是政府的银行,是指中央银行与政府关系密切,根据国家法律授权,制定和实施货币金融政策,通过办理业务为政府服务,在法律许可的范围内向政府提供信用、代理政府债券、满足政府的需求。
4.二元式中央银行制度：二元式中央银行制度是指在一个国家内设立一定数量的地方中央银行,并由地方中央银行推选代表组成在全国范围内行使中央银行职能的机构,从而形成由中央和地方两级相对独立的中央银行机构共同组成的中央银行体系。
5.准中央银行制度：准中央银行制度是指某些国家和地区不设通常意义上的完整的中央银行,而是设立类似中央银行的金融管理机构,执行部分中央银行职能,或者由政府授权某家或几家商业银行承担部分中央银行职能。
二、填空题1.1694年，历史上最早的股份制银行——苏格兰银行诞生。
2.为了保护存款人的利益和金融体系的稳定，客观上需要有一家权威机构集中银行的一部分现金准备,充当银行的“最后贷款人”。
3.英格兰银行在中央银行制度的发展史上是一个重要的里程碑,世界上一般都认为它是中央银行的鼻祖。
4.垄断货币发行权已经成为中央银行最基本、最重要的标志,也是中央银行发挥其全部职能的基础5.银行的银行这一职能最能体现中央银行是特殊的金融机构的性质,也是中央银行作为金融体系核心的基本条件。
三、不定项选择题1.中央银行制度的基本类型有（ABCD）A.单一式中央银行制度B.复合式中央银行制度C.准中央银行制度D.跨国中央银行制度2.中央银行的基本职能包括（ABC）A.发行的银行B.银行的银行C.政府的银行D.调控监管职能3.中央银行的综合职能包括（BCD）A.发行的银行B.调控职能C.服务职能D.管理职能4.中央银行的资本组成类型有（ABCDE）A.国有B.私有C.公私合股D.无资本金E.多国共有5.下列国家中（A）的中央银行是无资本金的特殊法人A.韩国B.日本C.澳大利亚D.意大利四、简答题1.中央银行产生的客观经济背景是什么？答：（1）关于信用货币发行问题。
中央银行学期末复习资料八带答案
货币发行的原则：（1）垄断发行原则只有中央银行垄断货币发行才能统一国内货币的形式、避免多头发行造成的混乱、便于中央银行制订和执行货币政策、灵活有效调节流通中的货币。
（2）信用保证原则因为在现代不兑换信用货币制度下，货币的发行并不需要十足的贵金属或某些资产作保证，使得货币发行的弹性很大。
（3）弹性原则即货币发行要具有一定的伸缩性和灵活性，以适应经济状况变化的需要。
所谓货币发行的准备制度就是货币当局（通常是中央银行）在发行货币时，须以某种贵金属或某几种形式的资产作为其发行货币的准备的规定，从而使货币的发行与某种贵金属或某些资产建立起联系和制约的关系。
人民币发行的原则：中国人民银行发行货币的基本原则是按照货币流通规律的要求，适应商品流通的需要；发行权高度集中统一，对货币发行实行计划管理；坚持经济发行，保持币值稳定；独立自主发行，不依附外币。
发行基金：所谓发行基金就是各级发行库为国家保管的待发行的货币。
其来源有两个：中国人民银行总行所属印钞企业按计划印制解缴发行库的新人民币；开户的金融机构和中国人民银行业务库缴存发行库的回笼款。
货币发行业务：货币发行业务就是人民币从发行库进入业务库的过程。
发行库是为国家保管待发行的货币的金库。
其职能是保管人民币发行基金、办理其出入库以及金融机构的现金存取业务、负责回笼现金的整理清点。
而业务库则是商业银行为了办理日常现金收付业务而建立的金库，保留的现金是商业银行业务活动中现金收付的周转金和营运资金的组成部分，经常处于有收有付的状态。
发行库和业务库的区别：（1）在机构设置上，发行库是各级中国人民银行的组成部分，业务库是商业银行根据基层行对外营业需要而设立的。
（2）在保管的货币性质上，发行库保管的是发行基金，业务库保管的是现金。
（3）在业务对象上，发行库的对象是金融机构，业务库的对象是全社会。
（4）在收付款项的起点上，发行库出入库有起点金额的规定，而业务库则没有。
准备金存款业务准备金存款是中央银行存款业务中最重要和最主要的内容，与存款准备金制度直接有关。
中央银行学复习资料
中央银行学复习资料题型：填空题（15）、单项选择（20）、名词解释（20）、简答（25）、论述题（20）第一章中央银行制度的形成与发展1，公认的最早产生的中央银行是哪2个？书3页最早产生的中央银行是1656年设立的瑞典银行和1694年设立的英格兰银行。
2，中央银行产生的客观原因有几个？（1）关于信用货币的发行问题：银行数量不断增加，银行竞争加剧，由于本身经营不善而导致银行券无法兑换的现象时有发生，对社会影响较大；由于银行实力、资信状况等不同，银行券被接受程度和使用范围不同，造成不便。
银行提供的信用货币若超过客观需要会给经济发展发展带来不利影响，最终国家以法律限制或取消一般银行银行券的发行权，集中在一几家或一家银行。
（2）关于票据交换和清算问题不断增长的票据交换和清算业务与原有的票据交换和清算方式产生较大矛盾。
银行数量增加，业务扩大和银行间的债权债务关系日益复杂，由单个或少数银行自行处理结算和清算业务已经不能满足需要，客观上要求建立一个全国统一和公正的权威清算机构，作为银行支付体系核心。
（3）关于银行的支付保证能力问题随着银行业务的规模扩大和业务活动复杂化，风险不断增加，单个银行资金调度困难和支付能力不足现象经常出现，金融业不稳定加剧。
为了保护存款人利益以及整个金融业稳定，客观上需要一个权威机构，适当集中银行一部分现金作为后盾，在银行困难时，充当银行最后贷款人。
（4）关于金融业的稳健运行问题金融运行的稳定成为经济稳定发展的重要条件，金融的稳定运行需要一个公平、健全的规则和机制。
为了保证银行的有序竞争，保证金融市场健康发展，减少金融运行风险，政府监管及其必要。
政府监管机构既要有技术能力和操作手段，又必须与银行联系紧密，以便制定的各项政策和规定可以很好的实施。
（5）关于政府融资问题银行体系松散，政府融资不便，为了保证和方便政府融资，发展和建立一个与政府有密切联系、能够直接或变相为政府筹资的银行机构逐步成为政府着力解决的重要问题。
中央银行的支付清算服务
从地域的角度划分，结算分为国内结算和国际结算两类。从支付工具的角度划分，结算可分为现金结算和非现金结算两类；
★清算(Clearing)：指通过一定的清算组织和支付系统，进行的支付指令的发送与接受、对账与确认、收付数额的统计轧差、全额或净额清偿等一系列程序 。
中央银行支付清算服务对货币政策实施的影响
支付系统的运行过程包括支付指令的传送和支付资金的转移，当二者不同步时，即产生在途资金，影响货币政策制定的准确性。中央银行在提供支付清算服务的同时，向金融机构提供透支便利，导致商业银行负债增加，进而直接影响货币供应量。支付系统因技术故障或遭遇突发事件而中断时，会对中央银行的公开市场操作和货币政策实施产生冲击和干扰。
第三节 中央银行在跨国支付清算中的作用
一、跨国交往与跨国支付清算二、跨国支付清算的特征三、主要国际性支付系统及相关中央银行
一、跨国交往与跨国支付清算
跨国支付清算：按照一定的规则、程序并借助结算工具和支付系统，清偿国际间债权债务和实现资金跨国转移的行为。
二、跨国支付清算的特征
★具有“国际性”特征★涉及不同国家的货币★涉及不同的支付清算安排★需要借助跨国支付系统及银行账户实现跨国行间清算★中央银行在跨国支付清算活动中具有重要作用
（二）支付（清算）系统
★支付系统是在既定的规则框架下，由提供支付服务的中介机构和专业技术手段共同组成，用以实现债权债务清偿及资金转移的一种综合金融安排，亦称清算系统。
★支付系统对于一国而言具有特殊的重要意义。◆支付（清算）系统是一国金融基础设施的核心部分，其运行效率对经济发展与金融稳定具有举足轻重的影响。 ◆支付（清算）系统构造及其运行特征取决于多种因素，不同国家的支付系统、国内不同的支付系统之间，均存有差异。 ◆由于支付（清算）系统运行关系到货币政策的实施效果，对稳定货币、稳定金融与稳定市场具有至关重要的影响，所以中央银行对支付系统的建设与监督极为重视。
《央行学-第6章》支付清算业务
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2023/5/31
《央行学,第6章》支付清算业务
第六章：中央银行支付清算业务
教学目的和要求： 1. 了解中央银行支付清算的基本内容。 2. 熟悉大额支付系统、小额支付系统的运行。
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《央行学,第6章》支付清算业务
本章教学内容：
一、中央银行支付清算概述 二、中央银行支付清算业务运作 三、支付清算体系的风险及其管理
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《央行学,第6章》支付清算业务
4. Fed wire的主要特点是 ① 大额业务； ② 转账迅速，业务随到随办，办理一笔业务的转账时间1.3秒 即可完成； ③ 全额实时清算，允许日间透支； ④ 业务一经办理，即不能退票； ⑤ 联储通过该系统为商业银行提供最终清算； ⑥ 费用较高。
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1. 参加CHIPS系统的清算用户必须在纽约联邦储备银行开立账户。 2. CHIPS系统为各个用户彼此之间限定一个双边透支额度。在营业
周期中，系统负责监测各用户的双边透支额度及总透支额度，如 果用户的头寸差额超出额度，则命令无法执行。 3. 在营业日开始时，成员的清算余额均为零，当支付命令传送到 CHIPS时，CHIPS核实后分别进行相应的借记和贷记记录，并连 续不断地计算每一个成员的净头寸；
第一种：中央银行全额、连续、无透支系统 1. 该系统是“贷记系统”：付款命令由付款行发出。 2. 该系统由中央银行经营，全额、连续、无透支系统 3. 以瑞土同业银行清算系统 SIC 为典型。 4. 无透支即指：不为系统用户提供透支便利： • 付款银行发出付款指令时，如果其清算账户上没有足够的 余额，则支付命令无法执行，命令成为等待执行状态。 • 等待执行的命令按时间顺序排列，命令的执行按先后顺序 进行，如果在一个营业周期结束时命令仍处于等待状态， 则该命令自动取消，银行需第二天再次提交命令。
我国中央银行的支付清算系统
我国中央银行的支付清算系统
• 一、中国人民银行在支付清算系统中的作用 • ① 制定支付系统政策。ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ规划中国现代化支付系统的总体结构，
制定必要的法律、法规和技术标准，特别是与支付系统风险管 理和保障系统安全相关的政策。 • ② 监督支付系统的运行。 • ③ 运行支付系统为金融机构提供支付清算服务。
中央银行学
• 4. 银行卡系统 • 中国人民银行在组织各家商业银行联合共建银行卡支付系统、
制定相关标准等方面发挥着积极的作用 • 旨在通过金融科技的广泛应用，全面推动我国银行卡事业朝高
科技、高效率、国际化的方向发展。
中央银行学
• 5. 邮政汇兑系统 • 邮政汇兑系统主要为个人提供邮政信汇、电汇和邮政储蓄服务。 • 1991年原邮电部在全国范围内开始实施邮政储蓄计算机联网系
• 中国现代化支付系统连接到全国6万多个银行网点，完全利用现 代计算机技术和通信网络开发建设，既涉及到物理的维护和发 展，同时也涉及到应用软件的不断升级换代。
中央银行学
（三）CNAPS支付系统中的处理中心
• CNAPS支付系统建有两级处理中心，即国家处理中心（NPC）、 地市级及其以上城市的城市处理中心（CCPC）。该系统的国家 处理中心与各城市处理中心的通信连接，采用专用或虚拟网络， 以地面通信为主，卫星通信为备份。国家处理中心设在北京， 为防范风险的需要，同时在无锡设立备份中心。
• 2005年6月30日在全国范围运行的大额支付系统，平均每天处理 跨行交易50多万笔，金额达到7000亿元，每笔业务最多几十秒 即可到账。
中央银行学
（二）小额批量支付系统
• 小额批量支付系统（BEPS），是一个轧差的支付系统，其客户 涉及很多中小企业，甚至个人的消费。小额批量支付系统采取 批量发送支付指令，轧差净额清算资金。
中央银行的支付清算服务
A B C D E 应收合计 应付差额
A
0 10 20 30 40
100
---
B
10 0 20 30 40
100
---
C
10 20 0 30 40
100
---
D
10 20 30 0 40
100
30
E
10 20 30 40 0
100
60
应付合计 40 70 100 130 160 500
应收差额 60 30 0 -- --
500
差额清算隐含的风险：
在整个营业日内，参加清算的所有净债权 银行向所有净债务银行实际提供了日间信贷， 存在信用风险和流动性风险的隐患
可采取的措施：
央行向净债务银行提供透支便利
根据清算紧急安排由参加清算的各银行共 同分担净债务银行的债务头寸
取消所有与净债务银行有关的支付指令， 其余银行重新计算转账金额与头寸
2、支付系统——清算系统
支付系统包括有关资金转移的规则、机 构和技术手段
支付系统是由提供支付清算服务的中介 机构和实现支付指令传送及资金清算的专 业技术手段共同组成，用以实现债权债务 清偿及资金转移的一种金融安排
支付系统的任务：快速、有序、安全地 实现货币所有权在经济活动参与者间的转 移
中央银行对支付系统应负的责任：
3、中央银行在支付系统中充当最 后贷款人，使之可以稳定银行间的 货币市场
（二）央行支付清算运作的基本原理
1、银行间支付清算系统（差额与全额清算）
资金 一是付款行通过支付系统向收款行发出支
清算
付信息（指令）
程序 二是付款行和收款行之间实现资金划转
按照转账资金的不同处理方式，银行间资金清 算分为差额清算系统与全额清算系统
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全额清算系统：每笔业务一一清算
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二、中央银行支付清算业务的 主要内容
（一）组织票据交换和清算 （二）办理异地跨行清算 （三）提供跨国清算服务
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（一）组织票据交换和清算
付款人甲
1出示票据
受付人乙
2兑付委托
8不兑付通知
付款银行A
5收回票据
收款银行B
近些年来，电子商务的发展带动了网上银行业务 的普及。
支付系统现代化建设的快速发展，也带来了一些 新的问题和矛盾。
支付系统建设的快速发展使得中央银行对支付系 统的监管及有关的国际合作变得更为迫切和必要。
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六、支付系统存在的主要风险
（一）信用风险：支付过程中因一方拒绝或者 无法履行债务，给另外一方或其他当事人带来 一定的损失。
（二）流动性风险：支付过程中一方无法如期 履行合同的风险。
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支付系统存在的主要风险
（三）系统风险：支付过程中一方无法履行债 务合同造成其他各方陷入无法履约的困境。系 统风险可能造成支付系统中断甚至经济危机。
（四）法律风险：由于法律不完善，造成支付 各方的权利与责任的不确定性，从而妨碍支付 系统功能的正常发挥。
清算参与机构的资金来源
在中央银行储备账户内的存款余额 中央银行信贷 通过货币市场借入的临时性资金 由于支付时隔所产生的在途资金
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行间支付（清算）系统
资金清算过程包括两个基本程序：一是付 款行通过支付系统向收款行发出支付信息； 二是付款行和收款行之间实现资金划转。
对转账资金的处理方式：
2. 对货币政策实施具有重要影响 3. 与金融稳定有密切关系 4. 在跨国支付清算中发挥重要作用
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一、我国支付清算体系的发展
1953年：三级联行清算体系
1991年：中国现代化支付系统CNAPS（China National Advanced Payment System）
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一、中央银行支付清算业务的涵义
央行作为一国支付清算体系的参与者和管 理者，通过一定的方式和途径使金融机构 之间的债权债务清偿及资金转移顺利完成 并维护支付系统的平衡运行，从而保证经 济活动和社会生活的正常进行。
央行支付清算体系包括：清算机构、支付 系统、支付清算制度
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பைடு நூலகம்
支付系统存在的主要风险
（五）非法风险：人为的非法活动，如假冒、 伪造、盗窃活动对支付系统带来的风险。
（六）操作风险：在现代化支付系统运用的电 子数据处理设备及通讯系统出现技术性故障时， 使整个支付系统运行陷入瘫痪的潜在风险。
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1973年5月，由多家北美和欧洲大银行共同组建了
环球银行金融电讯协会（Society for World
Interbank Financial Telecommunication，简称
SWIFT），总部设于比利时。
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目前，SWIFT可为遍布全球的数千家金融机构提 供通讯网络信息传送服务，极大地便利了跨国交 易的支付清算。
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二、清算机构
清算机构：为金融机构提供资金清算服务 的中介组织，最常见的如票据交换所、清 算中心、清算协会等。清算机构通常同时 经营支付系统。
清算机构的地域范围可以是地区性的、全 国性的或是跨国的。
清算机构一般实行会员制。
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三、支付系统（Payment System）
支付系统：提供支付清算服务的中介机构和实现
商业银行 1
下层支付服务系统
商业银行 N
客户A
客户N
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四、支付清算制度
支付清算制度：关于结算活动的规章政策、操
作程序、实施范围等的规定和安排。
中央银行有义务根据国家经济发展状况、金融 体系构成、金融基础设施及银行业务能力等， 会同有关部门共同制定支付结算制度。
中央银行负有结算监督职权，并根据经济与社 会发展需要，对支付结算制度实施变革。
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五、支付清算系统的现代化发展
20世纪70年代前，包括发达国家在内的支付清算 均以手工操作为主，效率低下。
随着票据交换业务量的急剧增长和电子技术的进 步，美国纽约清算所于1970年和1975年相继开通了 两个电子清算网络：纽约清算所同业银行支付系 统（CHIPS）和纽约自动清算所（ACH）系统。
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（三）提供跨国清算服务
汇款人甲
1支付通知
往来银行A
委托请求 （通过SWIFT等）
代理银行B
2支付指令
受付人乙
8到账通知
汇入银行C
支付通知
银行B
借记代理行账户
中央银行
银行C
贷记汇入行账户
资金流转
票据流转
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中央银行支付清算业务的重要性
1. 支付清算系统是经济和社会生活正常运转 的重要保障
4票据交换
票据交换所
3提交票据
6委托转账
A银行账户 7转怅 B银行账户
中央银行
资金流转
可编辑版 票据流转
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（二）办理异地跨行清算
付款人甲
1支付通知
汇出银行A
2支付指令 3借记汇出行账户
发报央行
受付人乙
8到账通知
汇入银行B
6支付通知 7贷记汇入行账户
收报央行
4支付信息
清算中心
5支付信息
资金流转
票据流转
支付指令传送及资金清算的专业技术手段共同组 成的，其职能是实现债权债务清偿及资金转移。 有时也称为清算系统（Clearing System）。
支付系统的运行关系到货币政策的实施，对稳定 货币稳定金融与稳定市场具有至关重要的影响。
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中国国家支付系统
中央银行总行
分行1
分行N
上层支付资金 清算系统
CNAPS包括：大额支付系统HVPS、小额批量处 理系统HEPS、中央银行账户管理系统SAPS、支 付银行卡授信系统BCAS、政府债券簿记系统 GSES、同城票据交换所LCH和金融管理信息传输 服务FITS
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一、中央银行支付清算业务的 基本原理
中央银行在银行间清算中的地位：中央银 行是国家最终清算权威机构。
金融机构需要在中央银行开立账户，并保 持一定的备付金，以保证清偿的顺利进行。 金融机构之间的债权债务和应收应付款项， 通过其在中央银行账户的借、贷记载进行 划转清算。
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