最新浅谈我国商业银行风险管理存在的问题及其对策
我国商业银行风险管理存在的问题及改进措施
我国商业银行风险管理存在的问题及改进措施近年来，随着我国经济的快速发展和金融市场的不断开放，商业银行的角色越来越重要。然而，商业银行风险管理存在的问题也逐渐凸显。
首先，商业银行风险管理体系不够完善。许多商业银行只关注短期利润，忽视了长期风险管理。此外，商业银行的风险管理模式也较为单一，缺乏差异化和灵活性。
其次，商业银行的内部控制机制有待提高。一些银行的内部控制机制存在漏洞和弱点，导致内部欺诈、误操作等事件频繁发生。
最后，商业银行对外部环境的风险管理不够精细。随着全球化和金融市场的复杂化，商业银行需要更加谨慎地进行风险管理，加强对市场、政策、法律等方面的分析和研究。
为了改进商业银行的风险管理，可以采取以下措施：
第一，建立完善的风险管理体系。商业银行应该从长期利益出发，建立全面的风险管理系统，并考虑不同类型的风险，如信用风险、市场风险、操作风险等，进行差异化管理。
第二，加强内部控制机制。商业银行应该加强内部审计和监督机制，建立健全的内控管理制度，并定期进行内部审计和风险评估。
第三，加强对外部环境的风险管理。商业银行应该密切关注市场、政策、法律等方面的变化，及时制定应对措施，降低外部风险对银行的影响。
综上所述，商业银行风险管理问题的存在需要得到重视，提高商
业银行的风险管理水平，是建设健康金融市场的关键所在。
我国商业银行监管存在的问题及对策
我国商业银行监管存在的问题及对策
一、监管部门体制单一，监管职能重叠，监管效率低下。
目前我国商业银行的监管采用的是“三部分理论”，即央行、银监会和保监会三个监
管部门各司其职，但是这种监管体制的下，监管职责不够明确，重叠盲区较多，监管体系
不够完善，导致监管效率低下。
二、监管手段不够灵活多样化。
目前监管手段主要是以资本充足率等指标为主，在一定程度上没有针对性，没有灵活性，对监管对象的企业运营情况和风险状况不能及时、全面、准确的反映和评估。
三、监管技术手段不足，监管能力有限。
随着信息技术的飞速发展，监管机构应该大力发展监管技术和手段，以实现对各类金
融机构的实时监控和风险预警。目前有关监管技术和手段仍然有待进一步完善和提高。
面对以上问题，商业银行应该积极采取一些应对措施，如下：
一、加强对监管部门和监管政策的了解和应对能力的提升。
对于我国商业银行而言，了解监管部门和监管政策非常重要，可以做到心中有数，必
要的风险控制和合规修订可以通过完善内部制度和完备的监管制度推行。
二、积极引进最新的监管技术和手段，提高监管效率和质量。
近年来，随着信息技术的不断发展和应用的推广，金融领域监管技术也得以提高，可
以依据实际场景和监管需要，采用智能化、自动化的监管手段，加强监管网关和风险预测
预警，严防不法行为和风险增加。
三、加强内部风险管理控制机制，提高资产质量。
商业银行可以结合实际场景，建立一套比较完整的内部风险管理控制机制，可以通过
合理地进行风险分散和风险规避、加强贷后跟踪和监管，提高资产质量，从而为下一步的
扩张奠定一个良好的基础。
我国商业银行存在的问题及对策
我国商业银行存在的问题及对策
我国商业银行是我国金融体系的重要组成部分，但是在其发展过程中
也存在着一些问题。本文将从以下几个方面分析我国商业银行存在的
问题，并提出相应的对策。
一、风险管理不足
商业银行的主要业务是吸收存款、发放贷款，但是在贷款发放过程中，商业银行往往存在风险管理不足的问题。一方面，商业银行在贷款发
放时往往没有对借款人的信用状况进行充分的调查，导致贷款违约率
较高；另一方面，商业银行在风险管理方面的技术手段相对滞后，往
往难以及时发现和控制风险。
对策：商业银行应加强风险管理，建立完善的风险管理体系，加强对
借款人的信用调查，提高贷款审批的严格性。同时，商业银行应加强
技术手段的应用，建立风险监测系统，及时发现和控制风险。
二、利润增长缓慢
商业银行的主要盈利来源是利差收入，但是在当前的市场环境下，利
差收入逐渐减少，商业银行的利润增长缓慢。此外，商业银行的业务
模式相对单一，往往难以开拓新的盈利增长点。
对策：商业银行应加强创新，探索新的盈利增长点，如发展信用卡、理财等业务，开拓新的市场。同时，商业银行应加强资本市场业务，提高非利差收入的比重，增加利润来源。
三、服务质量不高
商业银行的服务质量是客户选择银行的重要因素之一，但是在实际操作中，商业银行的服务质量往往不高，客户体验不佳。例如，某些银行的柜员服务态度不好，某些银行的网银系统不稳定等。
对策：商业银行应加强服务质量管理，提高服务质量。例如，加强员工培训，提高服务态度；加强信息技术建设，提高网银系统的稳定性等。
四、资本充足率不高
商业银行的资本充足率是衡量其偿付能力的重要指标，但是在我国，商业银行的资本充足率普遍不高。这主要是由于商业银行的资本金规模较小，而且资本金的质量不高。
商业银行合规风险管理存在的问题及其完善对策
商业银行合规风险管理存在的问题及其完善对策
一、问题概述
商业银行是金融机构的重要组成部分，其合规风险管理是保障金融稳定和促进经济发展的关键。然而，当前商业银行合规风险管理存在一些问题，主要表现在以下方面：
1.合规意识不足：部分商业银行对法律法规和监管要求理解不够深入，缺乏对合规风险的认识和重视。
2.制度建设不完善：部分商业银行缺乏完备的内部控制制度和风险管理体系，存在漏洞和盲区。
3.人员素质不高：部分商业银行从事合规工作的人员素质不高，专业能力和经验欠缺，难以有效识别、评估和控制风险。
4.监管机制不健全：当前监管机制仍存在一些问题，如监管力度不够、监管手段单一等，难以有效约束商业银行的违规行为。
二、完善对策
为了解决上述问题并提升商业银行的合规风险管理水平，应采取以下措施：
1.加强组织领导：商业银行应建立完善的合规管理机构，明确职责和权限，加强对合规工作的领导和管理。
2.提高合规意识：商业银行应加强对法律法规和监管要求的宣传和培训，提高员工的合规意识和风险意识。
3.完善制度建设：商业银行应建立健全的内部控制制度和风险管理体系，包括完备的内部控制程序、风险评估、监测和报告机制等。
4.提高人员素质：商业银行应注重人才培养和引进，加强对从事合规工作的人员的专业培训和实践锻炼，提高其专业能力和经验水平。
5.健全监管机制：监管部门应加强对商业银行的监管力度，建立多元化、综合性的监管手段，包括定期检查、现场检查、随机抽查等方式。
6.加强信息披露：商业银行应加强信息披露工作，及时向公众披露自身经营情况、风险状况等信息，增强透明度和公信力。
我国商业银行监管存在的问题及对策
我国商业银行监管存在的问题及对策
我国商业银行作为国家金融体系的重要组成部分，其监管是维护金融市场稳定的关键
之一。然而，监管中存在一些问题，需要加强对策来提高监管能力和效果。
问题一：监管标准不统一。监管标准不同，可能导致银行在不同监管机构审批过程
中遭遇不同的结果。这不仅会浪费时间和资源，而且也会增加合规成本。对策：加强各级
监管机构之间的沟通和协调，确保监管标准的统一和一致性。
问题二：内部管理风险。商业银行经营中存在管理和制度风险，如内部腐败、洗钱和
恐怖主义融资等，会导致银行经营风险暴露，影响银行声誉和资产价值。对策：加强制度
建设和管理，规范银行内部人员行为，增强合规风险防范体系。
问题三：监管政策制定与执行不足。一些监管政策的制定和执行存在问题，如政策缺
乏适应性、实施困难等。这会导致监管政策遭到银行的绕道、规避或擅自解读，从而对监
管产生负面影响。对策：加强监管政策的落地和执行，定期审查和评估监管政策的有效性
和实施效果。
问题四：监管信息不透明。监管信息对商业银行和社会公众至关重要，而一些监管信
息的透明度不高，会影响银行和公众的信心。对策：加强监管信息的透明度，及时公布各
类监管信息，加强与银行和公众的沟通和交流。
总之，商业银行监管是金融监管的重要环节。加强监管标准制定、内部管理风险管控、监管政策的制定与执行、监管信息的透明度等，有利于确保我国商业银行监管的有效性和
持续性。
我国商业银行风险管理现状及解决对策
我国商业银行风险管理现状及解决对策
作为我国金融市场的主角，商业银行承担着大量的风险管理工作。近年来，由于我国
经济形势的变化和国际贸易环境的影响，商业银行的风险管理面临巨大的挑战。本文将从
我国商业银行风险管理的现状和解决对策两方面进行分析。
1. 风险管理意识有待提高
虽然商业银行在风险管理方面已经取得了不少成果，但是在实践中还存在一些问题。
首先是风险管理意识有待提高。
商业银行在面临风险时，应该能够做到前瞻性地发现和预测风险。但是由于一些原因，商业银行在风险管理中只是被动地应对，而没有更深入地探索风险与机会的关系。
2. 风险管理理论和体系较为薄弱
商业银行在风险管理方面还存在着理论和体系较为薄弱的问题。由于市场竞争激烈，
商业银行的业务不断创新，这就需要商业银行在风险管理方面不断进行理论创新和技术创新。
但是在我国，商业银行的风险管理理论和体系还相对薄弱，这给商业银行的风险管理
工作带来了不小的难度。
商业银行在风险管理方面还有一个问题是技术水平的提高。近年来，随着科技的发展，商业银行的风险管理技术也在不断更新和升级。
但是在我国商业银行中，仍存在部分银行在风险管理技术方面滞后的情况，这导致了
一定程度上的风险管理不足。
二、解决对策
为了加强商业银行风险管理工作，提高风险管理意识是非常重要的。可以采取以下措施：
（1）加强对商业银行风险管理意识的普及和培训，使得商业银行员工能够更好地理解风险管理的重要性。
（3）加强风险管理与业务部门的沟通协作，提高商业银行在风险管理方面的整体水平。
（1）加强与高校和科研机构的合作，推动风险管理理论的研究和实践应用。
我国商业银行风险管理现状及解决对策
我国商业银行风险管理现状及解决对策近年来，我国商业银行面临着越来越复杂的风险环境，包括信用风险、市场风险、操作风险等多种风险。商业银行风险管理的现状是，尽管在法规和制度上有一定的规定和要求，但实际操作中仍存在许多问题。
首先，商业银行对于客户的信用风险评估仍存在不足。在贷款审批中，有些银行过于注重客户的抵押品和担保人，而忽略了客户的还款能力和信用背景。另外，一些银行过于依赖第三方评估机构，而没有建立自己的信用评估系统。
其次，商业银行的市场风险管理也存在一些问题。有些银行在投资产品时风险意识较弱，只关注收益率而忽略了风险。在选择投资品种时，有些银行也存在选择范围过窄的问题，缺乏多元化的投资。
最后，操作风险也是商业银行风险管理的一个重要方面。有些银行操作流程不够规范，管理制度不够严格，导致操作失误和内部欺诈事件频发。
为了解决这些问题，商业银行可以采取以下对策。一是加强对客户的信用风险管理，建立自己的信用评估体系，注重客户的还款能力和信用背景。二是加强市场风险管理，拓宽投资品种的选择范围，建立风险管理制度，注重长期的风险管理。三是加强内部操作流程的规范化，建立内部控制制度，防止操作失误和内部欺诈事件的发生。
总之，商业银行面临的风险环境越来越复杂，必须采取有效的风险管理对策，以确保经营的稳定和可持续性。
浅析我国商业银行风险管理的现状
浅析我国商业银行风险管理的现状
【摘要】
商业银行风险管理在我国的发展非常重要。本文从风险管理框架
及体系建设、信用风险管理、市场风险管理、操作风险管理以及监管
要求和趋势等方面对我国商业银行风险管理的现状进行了概述。虽然
我国商业银行在风险管理方面已取得了一定成就，但仍有改进空间。
未来发展方向应更加注重科技创新和数据分析，以提高风险管理水平。总体评价认为我国商业银行在风险管理方面取得了进步，但仍需不断
改进和完善，以应对日益变化的金融环境，确保银行业的稳定和可持
续发展。
【关键词】
商业银行，风险管理，现状，信用风险，市场风险，操作风险，
监管要求，改进空间，发展方向，总体评价
1. 引言
1.1 商业银行风险管理的重要性
商业银行风险管理的重要性在当前金融市场环境下显得尤为重要。作为金融体系的中流砥柱，商业银行承担着接受存款、发放贷款、支
付结算等多种金融服务，因此面临着多方面的风险。有效的风险管理
不仅可以保障银行自身的稳健经营，也可以减少金融市场的波动性，
维护金融体系的稳定运行。由于全球金融市场的高度互联互通，一家
银行的风险问题往往会波及到整个金融系统，甚至引发系统性风险，因此商业银行风险管理的重要性更加凸显。
有效的风险管理可以帮助银行识别、衡量和控制各种风险，有效降低金融风险带来的损失。通过建立完善的风险管理框架和体系，银行可以更好地应对不同风险，并保障其经营的稳健性和可持续性。合理有效的风险管理也可以提高银行的竞争力，增强其抵御外部风险冲击的能力。商业银行风险管理的重要性不容忽视，只有建立规范、科学的风险管理体系，才能更好地应对复杂多变的金融环境。
我国商业银行信贷风险管理的现状及对策
我国商业银行信贷风险管理的现状及对策目前，我国商业银行信贷风险管理工作正面临着一系列的挑战和问题。本文将对我国商业银行信贷风险管理的现状进行分析，并提出相关对策以应对当前的挑战。
一、我国商业银行信贷风险管理的现状
1. 信贷风险管理意识不足
在我国，一些商业银行对信贷风险的认识还比较模糊，很多机构只注重信贷的扩张和利润追求，忽视了风险的存在和管理。这导致了信贷风险的积累和爆发。
2. 信贷审批流程不规范
一些商业银行的信贷审批流程不够规范，缺乏全面的调查和分析，盲目扩大信贷规模，导致借款人信用状况不佳的贷款得以通过审批，增加了信贷风险的发生概率。
3. 风险防控措施不完善
在信贷风险防控方面，一些商业银行的内部控制机制不够完善，缺乏有效的风险监测和预警机制。同时，对于已存在的不良贷款，一些商业银行的处置手段和方法也相对滞后，没有及时采取有效的措施进行处置。
二、应对策略
1. 提高信贷风险管理意识
商业银行需要加强对信贷风险的认识，将信贷风险管理置于重要位置。要加强内部员工的培训和教育，提高他们对信贷风险的认识和理解。同时，商业银行还应建立起完善的内部风控体系，加强对信贷风
险的监测和预警。
2. 规范信贷审批流程
商业银行应对信贷审批流程进行规范和标准化，确保所有贷款申请
都经过充分的调查和分析。商业银行可以借鉴国际上一些成功的经验，建立起科学的信贷审批模型，全面了解借款人的信用情况和还款能力，合理控制信贷风险。
3. 建立健全风险防控机制
商业银行要加强对信贷风险的监测和预警，建立起全面、及时的风
险防控机制。可以引入先进的风险管理工具和技术，如大数据分析、
我国商业银行存在的问题及对策
我国商业银行存在的问题及对策
导言
商业银行作为我国金融体系的重要组成部分，扮演着资金中介、信用中介、风险管理等多重角色。然而，随着经济的不断发展和金融市场的逐渐开放，我国商业银行也面临着一系列问题和挑战。本文将深入探讨我国商业银行存在的问题，并提出相应的对策，以促进其可持续发展。
问题一：风险管理不足
深度分析
我国商业银行在风险管理方面存在不足，主要表现在以下几个方面：
1.信用风险管理不够严格：商业银行在贷款发放时，往往未能充分评估借款
人的信用状况，导致不良贷款增加。
2.市场风险监测不足：金融市场波动性增加，商业银行未能充分监测市场风
险，导致投资损失。
3.操作风险高：商业银行的内部操作风险也较高，包括员工不当行为、技术
故障等。
对策
1.强化信用风险管理：商业银行应加强信用评估，建立完善的风险管理体系，
规范贷款发放流程。
2.加强市场风险监测：商业银行应投资更多资源用于市场风险监测和风险防
范。
3.提升内部管理：建立健全的内部控制机制，规范员工行为，减少操作风险。
问题二：资本充足度低
深度分析
商业银行的资本充足度对其稳定运营至关重要，但我国商业银行的资本充足度相对较低，主要原因包括：
1.不良贷款问题：不良贷款增加导致了资本损失，压缩了资本充足度。
2.快速扩张：部分商业银行过快扩张，未能及时充实资本。
对策
1.加强资产质量管理：商业银行应积极处理不良贷款，加强风险防范，提高
资产质量。
2.谨慎扩张：在扩张时要审慎，确保充分的资本支持。
问题三：竞争激烈
深度分析
我国商业银行竞争激烈，市场份额分散，利润压力大，主要原因包括：
我国商业银行存在的问题及对策
我国商业银行存在的问题及对策随着我国经济的不断发展和金融市场的日益开放，商业银行作为金
融体系的重要组成部分，在支持经济增长、服务实体经济方面发挥着
不可替代的作用。然而，我国商业银行在运营过程中也面临着一些问题，如信贷风险管理不完善、存款利率市场化进程缓慢、服务品质不
高等。本文将对我国商业银行存在的问题进行分析，并提出相应的对策。
一、信贷风险管理问题
我国商业银行在信贷业务中存在着信贷风险管理不完善的问题。首先，部分商业银行在贷款审批过程中存在着过于注重个人关系和短期
效益的现象，导致信贷风险的积累。其次，商业银行未能充分利用大
数据、人工智能等技术手段来进行风险评估和控制，导致信贷风险的
判断精度不高。
针对上述问题，商业银行应加强内部控制，制定严格的信贷审批标准，确保贷款项目的可行性和偿还能力。同时，商业银行还应利用大
数据和人工智能技术，对客户的信用状况以及还款能力进行全面评估，以提高信贷风险管理的精确度和准确性。
二、存款利率市场化进程缓慢问题
我国商业银行在存款利率市场化进程中仍存在一些问题，主要表现
在存贷款利差较大的情况下。由于存款利率的管制，商业银行在一定
程度上缺乏自主定价的能力，导致存贷款利差的扩大，损害了广大客户的利益。
为解决这一问题，商业银行应推进存款利率的市场化改革，逐步放开存款利率的管制，实现银行存款利率的合理竞争。同时，商业银行还要加强风险管理和财务控制，控制存贷款利差的扩大，保护客户的利益。
三、服务品质不高问题
我国商业银行在服务品质上存在一定的问题。一方面，一些商业银行在客户服务方面投入不足，导致客户体验不佳。另一方面，一些商业银行的服务流程繁琐、效率低下，未能充分满足客户的需求。
我国商业银行风险管理现状及解决对策
我国商业银行风险管理现状及解决对策
一、我国商业银行风险管理现状
随着金融市场的发展和技术的普及，我国银行体系正在迅速发展和完善，但是，资产负债风险管理的存在使得银行体系可能出现风险。2024年，中国银行业发生风险最多，其次是城市商业银行，这是因为这些银行体系大多是新成立的，资本缺乏，管理也不健全，缺乏专业的风险控制机制。另外，这些银行也经常遭受市场危机，受到外部要素的影响，如金融稳定性的不稳定等，这也加大了风险管理的难度。
二、商业银行风险管理的解决方案
1、优化资产负债结构。针对商业银行的资产负债结构，既要完善收入安全性的测量方法，也要加强资产负债风险的管理和控制。完善收入安全性的测量方法，应尽可能确定具有合理性、可预见性、可操作性的安全性指标，把握银行资产负债结构的各项负债安全与收入之间的关系，有效控制收入结构的风险。
2、建立完善的风险评估机制。
我国商业银行存在的问题及其对策
我国商业银行存在的问题及其对策
我国商业银行存在的问题及其对策
一、背景介绍
商业银行是我国金融体系的重要组成部分，具有重要的促进
经济发展和稳定金融市场的作用。然而，当前我国商业银行也面临
着一些问题，影响其经营效益和风险控制能力。本文将对我国商业
银行存在的问题进行分析，提出相应的对策，以期能够帮助商业银
行科学发展。
二、问题分析
1：风险管理不到位
商业银行面临着信用风险、市场风险、操作风险等多种风险。然而，目前很多商业银行的风险管理水平相对较低，没有建立健全
的风险管理框架和系统。这导致了风险的积累和潜在风险的失控。
2：利润来源单一
目前我国商业银行的利润主要来源于传统的利差业务，如存
贷款利差、债券投资利差等。这种模式使得商业银行的盈利能力较弱，且容易受市场波动的影响。
3：创新能力不足
随着科技的发展和金融市场的变革，商业银行面临着新的挑
战和机遇。然而，目前我国商业银行的创新能力相对较弱，缺乏对
新技术和新业务的积极应对和研发能力。
4：内控机制不健全
内控是商业银行治理的核心，对防范风险、保护客户利益有
着重要作用。然而，在实践中，一些商业银行的内控机制不够健全，内部控制缺失，导致风险的产生和传播。
三、对策提出
1：加强风险管理能力
商业银行应建立完善的风险管理框架和系统，加强风险的识别、评估和监测，建立有效的风险控制措施，降低风险的发生概率
和影响程度。
2：多元化经营，拓宽利润来源
商业银行应积极发展非传统业务，如金融市场业务、资产管
理业务等。通过多元化经营，拓宽利润来源，提高商业银行的盈利
能力和抗风险能力。
我国商业银行存在的问题及其对策
我国商业银行存在的问题及其对策
我国商业银行存在的问题及其对策
一、引言
商业银行是我国金融体系的核心组成部分，发挥着储蓄、贷款、支付结算等重要职能。然而，随着经济发展和金融市场的变化，我国商业银行面临着一系列问题，影响着其正常运行和可持续发展。本文将探讨我国商业银行存在的问题及其对策。
二、问题分析
1.高风险资产暴露
我国商业银行普遍存在高风险资产暴露问题，包括贷款不良率上升、涉及房地产等高风险领域的信贷风险增加等。这给商业银行的资产质量和盈利能力带来了巨大压力。
2.利率市场化进程缓慢
我国商业银行受到利率市场化进程的制约，存款利率和贷款利率难以实现真正的市场化定价。这导致商业银行的利润空间受到限制，也限制了金融市场的发展和创新能力。
3.内部控制不完善
一些商业银行内部控制机制不健全，存在职业道德风险、内部激励机制不合理等问题。这可能导致商业银行运营风险加大，甚至引发内部舞弊等不法行为。
4.科技创新能力有待提升
当前我国商业银行在科技创新方面与国际先进水平存在差距。缺乏优质金融科技人才、技术设备滞后等问题限制了商业银行业务的发展。
三、对策建议
1.加强风险管理
商业银行应加强风险管理系统的建设，包括提升不良资产处置能力、加强风险预警机制和风险防范意识。同时，加强对高风险领域的信贷审批和监管，减少风险暴露。
2.推进利率市场化
探索建立真正的市场化利率定价机制，让市场决定利率水平。为商业银行提供更大的利润空间，促进金融市场的发展和创新。
3.完善内部控制
加强对商业银行的内部控制监管，完善内部激励机制，提高从业人员的职业道德和风险防范意识。建立健全的内部审计制度，及时发现和纠正问题。
我国商业银行风险管理问题及对策研究以中国农业银行为例
我国商业银行风险管理问题及对策研究以中国农
业银行为例
一、本文概述
随着全球金融市场的不断发展和我国金融改革的深入推进，商业银行在我国经济体系中的地位日益重要。作为金融体系的核心组成部分，商业银行的风险管理问题直接关系到银行自身的稳健运营，更对我国的金融稳定和经济安全产生深远影响。本文旨在探讨我国商业银行在风险管理方面所面临的问题，并以中国农业银行为例，深入分析其风险管理的现状、挑战以及可能的对策。
本文将首先概述商业银行风险管理的基本概念，包括风险的定义、分类以及商业银行风险管理的核心目标。随后，通过文献综述和案例分析，梳理国内外商业银行风险管理的理论发展和实践经验。在此基础上，结合中国农业银行的具体情况，分析其在风险管理方面存在的问题，如风险识别不足、风险评估方法落后、风险控制机制不完善等。
本文还将深入探讨导致这些问题的原因，如内部管理制度不健全、风险管理人才短缺、外部监管环境不完善等。针对这些问题和原因，本文将提出一系列对策和建议，包括加强风险管理体系建设、提升风险管理技术水平、完善内部控制机制、加强人才培养和引进、优化外
部监管环境等。
通过对中国农业银行风险管理问题的深入剖析和对策研究，本文旨在为其他商业银行的风险管理工作提供借鉴和参考，同时为推动我国商业银行风险管理的创新和发展提供理论支持和政策建议。
二、中国农业银行风险管理现状分析
中国农业银行作为我国四大国有商业银行之一，其风险管理状况在一定程度上反映了我国商业银行风险管理的整体水平。然而，与国际先进银行相比，中国农业银行在风险管理方面仍存在一些问题和挑战。
商业银行在风险管理方面存在的问题
商业银行在风险管理方面存在的问题
1.应对复杂的风险环境不足：商业银行面临着复杂的风险环境，包括金融市场风险、信贷风险、操作风险等，但是它们的风险管理能力并不足以应对这些风险。
2.审慎性管理不够：商业银行在风险管理中存在着审慎性管理不够的问题，有时候会过于追求利润，而忽视了风险的存在，进而导致了风险的爆发和扩散。
3.数据管理不到位：商业银行在风险管理方面存在数据管理不到位的问题，不能够及时、准确地收集和分析防范风险所需的信息，从而难以提高风险管理的效果。
4.业务风险过于集中：商业银行在处理业务时，存在着风险过于集中的问题，如果该类业务所涉及的风险发生，将会对商业银行的经营造成严重的冲击。
5.内控机制不健全：商业银行在风险管理方面还存在着内控机制不健全的问题，导致了风险管理工作效率较低，不能够及时在源头上防范和化解风险。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
浅谈我国商业银行风险管理存在的问题及
其对策
[论文关键词]商业风险银行业
[论文摘要]随着商业银行改革的不断深入，如何在提高效益的同时有效地防范与化解风险，已经成为我们不可忽视的重要问题。商业银行的经营实际上是在风险和收益之间寻找平衡，通过对风险的有效管理而创造价值。本文依据我国商业银行经营风险的特点及主要表现形式，结合我国银行业内外部，对如何有效管理，防范风险进行初步探讨。
银行业作为经营货币的企业与生俱来就规定了其风险的本质，与其说银行是经营货币的企业，更不如说是为了获取利润而经营风险的组织。所以，风险和利润对银行来说是一个硬币的两面，不可分割，同为一体。过分强调哪一方都会为发展带来阻碍。只有充分掌握风险在银行经营中的特点将风险经营，管理与防范结合起来，在硬币的两面寻找有效的平衡，才能收到利润增长与风险防范的最佳效果。众所周知，我国银行是从过去国家专业银行演变而来的，商业化进程较为缓慢，粗放落后经营观念在国有商业银行信贷管理中并未完全消除。我国的风险管理观念是以信用风险管理为主，风险、操作风险则不够重视。
一、我国商业银行风险管理存在的问题
(一)资本充足率水平不高，风险资产规模较大
由于国内银行资产质量比较差，不良资产的规模比官方公布的数字要大得多，因此按实际风险资产计算的资本充足率实际上大多低于巴塞尔协议8％的最低水平，同时由于资本充足率水平较低且资本补充渠道较窄，能够为分支机构风险
敞口配置的资本相当有限，不可能为高规模的风险敞口提供足够的资本支撑，这种情况必然导致分支机构风险敞口规模与资本匹配失衡。在资本补充有限的情况下，要提高资本充足率必须在降低信贷资产的风险敞口规模上做文章。而我国目前包括大型企业在内的绝大部分企业尚未取得外部评级，在标准法下其风险权重为100％或者150％，且国内银行尚不具备内部评级的客观条件，不能对企业进行内部评级，在呆账准备金提取能力不足的情况下，资本充足率的这种逆向配置效应几乎意味着商业银行降低风险敞口规模的途径就是降低信贷存量规模，甚至是减少一些优质客户的信贷业务。
(二)风险管理落后，风险管理意识不强
虽然我国商业银行高级管理层的风险意识初步形成，但风险管理没有作为风险文化根植于所有员工的心中，贯穿到业务拓展的全过程，全面风险管理理念还没有树立，没有形成全行认同的风险管理文化，系统而完整的风险管理战略还有待于加强，风险管理侧重于后台管理，没有将其作为信贷决策、风险敞口限额控制、贷款定价、资本资源配置的有利工具。同时，部分人员将风险片面地等同为违规、案件和损失，一些风险管理人员将风险管理简单解为控制，部分业务人员将风险管理看作是业务拓展绊脚石，注重信用风险的控制和计量，对市场风险、操作风险、风险等仅有一定的理性认识，还谈不上统筹考虑、系统管理。
(三)风险承担主体不明确
在西方发达的制度下，代表全体股东利益的董事会明确地承担起银行在其全部经营过程中的所有风险，并以银行的全部资本金作为承担风险的最终边界。董事会因此负责制定有关风险管理的重大政策，并在银行内部建立起有效的风险内控体系。我国城市商业银行均是股份制，在我国《股份制商业银行公司治理指引》
中并没有明确规定风险承担的主体。任何有效的风险管理都应该是以风险承担主体明确，权力、责任和利益的合理分配为根本前提的。我国城市商业银行中这种风险承担主体不明确的特点在风险管理上的后果就导致了国家宏观管理层对风险非常重视，而微观金融主体的金融风险管理意识相对淡薄，对风险管理缺乏紧迫感和积极性。
(四)内控体制不健全，风险管理组织结构不完善，没有形成现代意义上的独立的风险管理部门和管理体系
据巴塞尔银行监管委员会在1998年提出的《银行机构内控指引》，完善的现代银行内控体系应该以运作合法、有效和信息畅通为目标，涵盖银行的管理和控制、风险的有效识别和评估、控制活动和责任分离、信息和交流以及监控和缺陷修正等五个方面的内容。到目前为止，我国大多数银行包括城市商业银行都还没有现代意义上的独立的风险管理部门，也没有专职的风险经理，无论是内部稽核部门还是信贷管理部门(管理信用风险)或资金管理部门(管理利率等风险)，都没有能力承担起独立的，权威性的、能够有效管理银行各个方面风险的风险管理职责。
二、我国商业银行在危机中提高风险管理的对策
在全球背景下，中国实体经济面临的不确定性因素加大，城市商业银行应当立足自身特点，灵活应对，在当前我国经济受到影响相对限的缓冲期，面对充满机遇和挑战的国际金融市场，我国商业银行在过程中要不断提高应对风险的意识。采取有效措施，积极应对全球金融风暴的影响。
(一)建立全面风险管理的观念，建立独立的风险管理组织
首先，银行首先应确保风险管理能够涵盖所有业务和所有环节中的风险。然后对不同类别的风险进行识别和归类，对不同的风险采取同的防范和措施。所有的
风险都有专门的对应的岗位来负责。使银行上下牢固树立起全员、全过程、全方位的风险管理意识。其次，在完善的公司治理结构基础上，建立相互独立的、垂直的风险管理组织框架。董事会是银行风险管理的最高权力和决策机构，下设战略规划委员会、风险委员会。战略规划委员会负责起草风险管理战略；风险审计委员会通过常设的风险审计部，负责银行整体风险监测、风险管理效率评价，督促建立完善的风险管理机制和组织体系，对银行中高层管理人员、关键岗位人员的风险进行监测。
(二)调整经营结构、改善资产质量，提高盈利水平，提升资本充足蜜
(三)正确平衡风险与创新的关系
首先，在进行产品创新或引进、模仿他行时，须充分认识到金融创新的两面性。大量金融创新产品的出现既有分散风险的功能，也有放大风险的作用。城市商业在推动金融创新的同时，要严控风险，密切关注金融创新产品在上的发展情况。其次，金融创新要服务于实体。在进行金融创新过程中，应以服务实体经济、服务中小企业为原则。金融创新是经济发展的必然趋势但在金融创新时要区别对待，应避免金融创新开发的新产品脱离实体经济，而成为服务于金融业自身的自娱自乐和自我服务。最后，要切实加强对金融创新的风险，把握风险回避原则，不符合风险管理条件的金融创新，要从严控制。要建立完善严格的内部控制制度，并控制金融创新可能产生的各种损失，并保持充足的资本储备应对风险并能够转移风险。危机的应对能力也是一家银行发展能力的表现。
(四)商业银行要提高危机的快速反应和应变能力
我国的企业由于大多没有经历过经济的洗礼，所以缺乏对危机的快速反应和应变能力，在危机到来时我国的企业反应慢，反应滞后。这次金融海啸来时亦是如