银行与第三方支付的前世今生
第三方支付发展历程及其分类
第三方支付发展历程及其分类
1、第三方支付的出现
PayPa I成立于1998年12月，总部在美国加州圣荷西市，全球有超过一亿个注册帐户，是跨国交易中最有效的付款方式。任何人只要有一个电子邮件地址，都可以方便而安全地使用PayPaI在线发送和接收付款，避免了传统的邮寄支票或者汇款的方法，支持190多个国家和地区的交易，支持20多种币种。Paypal快速，安全而又方便，是跨国交易的理想解决方案。
而在中国，1998年11月12日，由北京市政府与中国人民银行、原信息产业部、原国家内贸局等，共同发起的首都电子商务工程启动，确定首都电子商城，为网上交易与支付中介的示范平台。1999年3月，具有半官方性质的首信易支付，作为最早的实践者开始运行，标志着我国在第三方支付方面的实践拉开了序幕。紧随其后，环迅支付也于2000年在上海开始运营，2002年3月，经国务院同意，央行批准，中国银联成立。同提六月，中国银联控股的银联电子支付服务有限公司Ch i naPay揭牌，2003年10月18日，淘宝网首次推出支付宝服务。2004年12月8日，浙江支付宝网络科技有限公司成立。2005年腾讯的财付通公司成立。
2、第三方支付企业
2009年7月6日，支付宝宣称用户数突破2亿大关，从而超越Paypa I成为全球用户数最大的电子支付平台，这个时候PayPa I的用户是1.8亿。2014年初，支付宝宣称，凭借2013年1500亿美元的手机支付总金额，支付宝已成为全球最大移动支付公司，这一金额相当于PayPal和另一移动支付巨头square总和的3倍，在业务体量上，今天的PayPal只有支付宝的十分之一不到，移动支付这一项未来被看作支付未来的业务上，PayPal的量估计只有支付宝的二十分之一不到可以说PayPa I跟支付宝，早已经不是一个量级的竞争。后者只能和square去竞争生存空间的境地了。
浅析我国第三方支付的历程、现状及发展对策
佥砸•股市
浅新我国第三方支付的历程、现：R及发展对策
□福州罗俊锋郑煜（通讯作者）
第三方支付指非金融机构中有一定实力和信誉保障的独立机构，通过互联网来促成用户资金的流通。与传统交易市场“一手交钱一手交货”相比，如今很多交易都不存在实体交易场所，第三方支付通过一个中间平台来连接买卖双方，解决买家不付钱、卖家不发货的顾虑，从而提高了交易数量和质量。可见第三方支付的发展大大加快了资金的周转，在推动经济发展上起着巨大作用。第三方支付从其本质来看大致有三大特点：一是间接性；二是依附性；三是虚拟性。这三大特点支撑着第三方支付不断得到发展。
一、第三方支付发展历程
1999年我国成立第一家具有第三方支付性质的公司，到2005年马云提出第三方支付概念，再到如今生活处处与第三方支付紧密相联，其在这二十年的时间中发展迅猛。第三方支付在我国的发展大致可分为以下三个阶段：
1.萌芽期（1999-2004年）。中国第一笔网上交易于1998年3月完成，次年我国成立了首家第三方支付公司一一首信易支付。虽然第三方支付在我国出现，但并没有产生太大影响。同时，由于第三方支付市场的监管相对宽松，国家在此方面尚未进行相关立法，行业竞争压力也相对较小。自2003年之后，随着电商的发展、网络购物的兴起、网络交易量的增长，第三方支付机构成长迅速。
2.发展期（2005-2014年）。电子商务的发展带动了第三方支付平台的发展，我国政府于2005年出台了《国务院办公厅关于加快发展中国电子商务市场的若干意见》（国办发［2005］2号），我国的第三方支付进入新阶段，国家开始重视对电子商务法律法规的完善，并开始对电子商务进行发展规划。2013年我国政府出台了《支付机构客户备付金存管暂行办法》（中国人民银行公告［2013］第6号）,开始对支付机构提出备付金要求。国家出台的政策不仅鼓励第三方支付不断往好的方向发展，而且也对第三方支付发展提出了规范要求。
电子银行与第三方支付之间的关系及发展
电子银行与第三方支付之间的关系及发展
——电子银行作业
姓名：段雯娟
专业：会计学
学号：1106122310
一、电子银行与第三方支付的发展历程
从第三方支付诞生之时起，银行与第三方支付之间的竞争合作关系一直被人热议。1998年底，由北京市政府与中国人民银行等中央部委共同发起的首都电子商务工程正式启动，确定首都电子商城（首信易支付的前身）为网上交易与支付中介的示范平台。首信易支付自1999年3月开始运行，是中国首家实现跨银行跨地域提供多种银行卡在线交易的网上支付服务平台。据了解，经过多年的发展，其在教育等网上公共支付、国际信用卡支付等领域拥有自身的优势，占据着较大的市场份额。
此后随着电子商务的发展，第三方支付平台不断兴起。阿里巴巴集团在淘宝网的基础上，于2004年底正式推出支付宝并独立运营。第三方支付平台在交易双方之间发挥中介作用，在一定程度上缓解了交易双方所存在的信息不对称问题，从而促进了电子商务的发展。根据艾瑞咨询发布的报告，支付宝已占据50.7% 的在线支付市场份额。
2005年，YeePay易宝电子支付平台、云网支付@网、eBay“贝宝”等先后诞生。第三方支付平台不断出现的同时，各项政策法规也随之而出。2005年1月，国务院办公厅公布了《关于加快电子商务发展的若干意见》，其中第十三项专门提出要“推进在线支付体系建设”。2005年4月1日，《中华人民共和国电子签名法》正式施行。随后，原信息产业部、国家密码管理局根据该法授权，分别制定了《电子认证服务管理办法》和《电子认证服务密码管理办法》，对电子认证服务机构的设立、运营等做出具体规定。这些法律法规间接地对网上支付加以规范。2005年10月，中国人民银行公布了《电子支付指引（第一号）》，这是我国规范电子支付的首部部门规章，主要用来规范网上银行，对第三方支付的规定相当模糊，因而业界对于《电子支付指引（第二号）》充满了期待。2005年也因此被称为中国的“电子支付元年”。
第三方支付对商业银行中间业务的影响
第三方支付对商业银行中间业务的积极影响
拓展中间业务渠道
第三方支付平台可以提供更多 种类的中间业务，如支付、结 算、理财等，从而为商业银行
提供更多业务机会。
增强客户黏性
第三方支付平台通常提供便捷的 支付方式和个性化的服务，能够 吸引更多客户，提高客户黏性， 从而增加商业银行的客户基础。
提高中间业务收入
拓展业务领域
商业银行可以通过拓展业务领域，如进入互 联网金融、数字货币等领域，以发掘新的增 长点。
加强金融科技建设，提升数字化服务能力
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加强科技投入
商业银行应提高科技投入 ，加强金融科技建设，以 提高数字化服务能力。
建设数字化团队
商业银行应建立数字化团 队，培养数字化人才，以 推动数字化转型。
第三方支付平台的手续费收入可以 增加商业银行的中间业务收入，提 高盈利能力。
第三方支付对商业银行中间业务的挑战
竞争加剧
第三方支付平台的兴起使得商 业银行面临更多的竞争对手， 尤其是那些提供便捷、高效、 个性化服务的支付平台，对商 业银行的中间业务构成挑战。
信息安全风险
第三方支付平台涉及大量的资 金和客户信息，如果信息安全 保障不到位，可能会引发客户 信任危机，影响商业银行声誉
。
监管风险
随着第三方支付业务的快速发 展，监管政策也日趋严格，商 业银行需要关注监管政策的变
浅析第三方支付对商业银行业务的影响
浅析第三方支付对商业银行业务的影响
1. 引言
1.1 第三方支付的兴起
第三方支付指的是在商业银行和支付机构之外的第三方平台，通
过互联网技术实现支付功能。随着移动互联网的快速发展，第三方支
付逐渐兴起并蓬勃发展。支付宝、微信支付等第三方支付平台的普及，让人们可以通过手机轻松实现支付，极大地提高了支付的便捷性和效率。
第三方支付的兴起对传统的商业银行业务造成了一定的冲击，商
业银行需要不断调整自身的业务模式以适应这一变化。第三方支付平
台的快速发展也加速了商业银行的数字化转型，推动了银行业务的创
新和发展。
随着第三方支付的普及，人们逐渐习惯了通过手机进行支付，传
统的银行卡支付正在逐渐被替代。商业银行需要加快技术更新和服务
创新，以提升竞争力，保持市场地位。
第三方支付的兴起将不断影响商业银行的业务模式和服务方式，
银行需要不断调整和创新，以适应市场的变化。
1.2 商业银行业务的现状
商业银行在传统业务领域面对利润率下滑、客户留存率下降等严
峻挑战，需要更加灵活和创新的经营策略来适应市场变化。随着金融
科技的蓬勃发展，数字化转型成为商业银行发展的必然趋势，商业银
行需要加快技术升级和转型升级，提升服务质量和核心竞争力。在这
样的背景下，商业银行需要认清当前形势，勇于变革创新，积极应对
第三方支付带来的挑战，寻找与第三方支付合作的机会，实现优势互补、共同发展。
2. 正文
2.1 第三方支付对商业银行交易流程的影响
1. 交易速度提升：传统的银行转账往往需要几个工作日才能完成，而第三方支付则可以实现即时到账。这种快速的交易速度大大提高了
第三方支付平台的发展历程
第三方支付平台的发展历程
第三方支付平台的发展历程可以追溯到20世纪80年代末期，当时互联网的兴起催生了电子商务的发展。随着电子商务的蓬勃发展，人们对于安全、便捷的在线支付方式的需求日益增长，这为第三方支付平台提供了发展的契机。
1995年，出现了美国第一个第三方支付平台VeriFone，它通
过提供支付网关和支付处理服务，为商户提供了在线支付解决方案。VeriFone的出现标志着第三方支付平台的雏形出现。
1998年，PayPal成立，它是第一个在全球范围内成功发展起
来的第三方支付平台。PayPal通过提供个人账户和支付服务，使得个人之间的在线交易变得非常方便。PayPal的出现引领了第三方支付行业的发展，并促进了电子商务的蓬勃发展。
随着电子商务规模的不断扩大，越来越多的第三方支付平台相继涌现。例如，2005年，中国的第三方支付平台支付宝成立，它通过提供移动支付解决方案，为中国的电子商务发展做出了重要贡献。
在技术的不断进步和创新的推动下，第三方支付平台的发展趋势也发生了变化。传统的第三方支付平台主要通过互联网完成交易，而现在，随着移动互联网的普及，移动支付正逐渐崛起。通过手机App或二维码扫描等方式，用户可以实现快速、便
捷的支付，这使得第三方支付平台的应用场景更加广泛。
此外，随着区块链技术的兴起，一些新兴的第三方支付平台开
始运用区块链技术来提升支付的安全性和透明度。区块链技术的应用使得支付过程更加安全可靠，并且能够实现去中心化的交易。
总的来说，第三方支付平台在互联网和电子商务发展的推动下逐步兴起并发展壮大。从最初的在线支付解决方案到现在的移动支付和区块链支付，第三方支付平台的发展历程中不断推陈出新，为人们的生活带来了更加便捷和安全的支付体验。
第三方支付的发展历程
第三方支付的发展历程
第三方支付是指以第三方机构为媒介，通过互联网等电子渠道进行交易款项支付的一种支付方式。随着互联网技术的快速发展和电子商务的蓬勃发展，第三方支付在过去几十年中取得了巨大的发展。本文将以700字介绍第三方支付的发展历程。
第一阶段：电子支付的出现（20世纪90年代）
第一个阶段可以追溯到20世纪90年代，当时的电子支付以在线交易为基础，主要包括银行转账、信用卡在线支付等方式。然而，这些传统的支付方式存在安全性差、支付环节繁琐、支付交易费用高等问题，无法适应快速发展的电子商务需求。
第二阶段：第三方支付服务商的崛起（2000年代）
随着互联网技术的快速发展，第三方支付服务商开始崛起。支付宝（2004年，中国）、PayPal（1998年，美国）等第三方
支付服务商开始提供更加安全、便捷的支付方式，用户可以通过账户余额、银行卡、信用卡等方式进行支付。第三方支付服务商的出现减少了传统支付方式的繁琐流程，使得电子商务交易更加便捷。
第三阶段：移动支付的来临（2010年代）
随着智能手机和移动互联网的普及，移动支付开始蓬勃发展。通过在智能手机上安装第三方支付应用程序，用户可以通过二维码支付、NFC支付等方式进行移动支付。移动支付的出现，
进一步提高了支付的便捷性和安全性，促进了电子商务的发展。
第四阶段：创新支付方式的涌现（2020年代至今）
进入2020年代，随着技术的不断进步，创新支付方式如虚拟
货币支付、区块链支付等开始涌现。例如比特币、以太坊等虚拟货币可以通过区块链技术实现去中心化、匿名性等特点，为支付领域带来了新的可能性。
中国数字支付发展历程
中国数字支付发展历程
中国的数字支付发展经历了以下几个阶段：
1. 早期银行电子支付：上世纪80年代末至90年代初，中国开始推出银行电子支付服务，如ATM、POS机等。这些服务主要用于银行卡交易和跨行转账，但受限于技术和基础设施的限制，使用较为有限。
2. 第三方支付崛起：2004年，中国央行正式颁布《非金融机构支付服务管理办法》，开启了第三方支付的发展时代。支付宝和财付通（现在的微信支付）成为最早的第三方支付平台，通过与银行合作提供在线支付、转账和结算等服务，极大地推动了数字支付的普及。
3. 移动支付爆发：2013年，支付宝和微信支付推出了扫码支付功能，通过二维码快速完成支付。这一功能的推出引发了移动支付的爆发，促使更多的商户和个人接受移动支付，成为人们日常生活中不可或缺的支付方式。
4. 互联网巨头竞争：中国的互联网巨头如支付宝、微信支付、京东支付等开始扩展自己的支付业务，不仅支持线上线下的支付，还涉及到理财、消费信贷等金融服务。这些互联网公司通过整合生态系统和提供便捷的支付体验，竞相争夺市场份额。
5. 跨境支付和数字货币：中国正在积极推动跨境支付领域的创新发展。与此同时，中国央行也在研究和推进数字货币的发展，推出了数字人民币试点项目，以进一步推动数字支付的发展。
中国的数字支付发展经历了快速而持续的演进，得益于互联网技术的发展、移动终端的普及、支付基础设施的完善以及政府的支持和监管。这种发展带来了便利、高效和安全的支付方式，极大地推动了经济的数字化转型和社会的普惠性。
银行和第三方支付有什么关系
银⾏和第三⽅⽀付有什么关系
在我国涉及到货币交易与⽀付都离不开银⾏，即使现在发展速度很快的第三⽅⽀付平台也离不开各个商业银⾏的⽀付结算系统。第三⽅⽀付平台就是与银⾏合作才能开展业务的，那么银⾏和第三⽅⽀付关系是怎样的?下⾯由店铺⼩编为读者进⾏解答。
⼀、银⾏和第三⽅⽀付关系
第三⽅⽀付⼀旦做⼤，将与银⾏的⽹上银⾏及⽹上⽀付抢⽣意，甚⾄有可能会取得银⾏牌照、变⾝做零售银⾏的可能，因此它的靠⼭银⾏绝对不会养虎为患。反过来说，第三⽅⽀付也为将来银⾏推出⽹上电⼦⽀付业务扮演了排头兵冲锋陷阵的⾓⾊，使银⾏⽹上电⼦⽀付业务的推出更容易。⼀些，因此银⾏也不想做得太绝，把其扼杀在摇篮中，这有点卸磨杀驴之嫌。但还是那句话，在商场上只有永远的利益没有永远的朋友。
⼆、第三⽅⽀付与银⾏的业务冲突
第三⽅⽀付与银⾏的业务冲突看来不是很明显，但在不远的将来就会越来越明显，但如前所述，由于第三⽅⽀付在以前也为银⾏做了不少有益的事，马上翻脸扼杀第三⽅⽀付银⾏可能也有所顾忌，因此银⾏业为了避免同第三⽅⽀付企业撕破脸，就曾给第三⽅⽀付企业指出⼀条出路，某银⾏⾏长就曾直⾔不讳的表⽰：“如果是C2C的形式，第三⽅⽀付就很有存在的必要。因为卖家众多、也⽐较零散，管理需要耗费很多时间，银⾏的精⼒有限;但如果是B2C，⼀些⼤商户不见得⽐第三⽅⽀付机构能⼒弱，在这种情况下，银⾏直接介⼊就可以了。”⾔下之意，第三⽅⽀付还是到C2C去发展吧。可是C2C平台基本上都有⾃⼰的⽀付平台，这条路能⾛得通吗?
国内⽐较畅销的第三⽅⽀付平台即为⽀付宝，⽀付宝已经在全国各地开通⼿机缴费、煤⽓⽔电缴费等等，⽽这些不就是B2C么?⽽**巴巴公司旗下兼容B2B、B2C、C2C，顾名思义，唯有⽀付宝可以在中国⾏得通、⾛得远。
我国第三方支付的发展及其对银行业的影响
我国第三方支付的发展及其对银行业的影响第一，我国第三方支付的发展历程
我国第三方支付的发展可以追溯到上世纪90年代末，当时的支付方式主要是现金支付和银行转账，随着电子商务的兴起，人们对支付方式的需求也发生了变化。2003年，支付宝正式成立，开创了我国第三方支付行业的先河。此后，微信支付、银联在线等企业纷纷
推出自己的支付产品，第三方支付行业快速发展。
2008年，中国人民银行颁布了《支付机构准入管理办法》，对第三方支付机构进行了管理，这一制度的出台标志着我国第三方支付行业进入了规范化发展阶段。2010年，中国人民银行颁布了《第三方支付业务管理办法》，对第三方支付业务进行了具体规定。此后，我国第三方支付行业经历了持续高速增长的阶段，2017年，我国第三方支付交易规模达到192.07万亿元，同比增长45.42%。
我国第三方支付行业经过多年的发展，已经形成了一些独特的特点。
行业竞争激烈。目前，我国的第三方支付市场已经形成了以支付宝、微信支付为代表
的垄断格局，这两家公司已经成为我国第三方支付市场的绝对主导者，其他企业要想在这
个市场立足，面临着巨大的挑战。
支付方式不断创新。随着移动互联网技术的发展，人们对支付方式的需求也在不断改变，第三方支付企业不断推出新的支付产品和服务，以满足用户的需求，例如扫一扫支付、刷脸支付、声纹支付等，支付方式越来越多样化。
风险监管持续加强。随着支付规模的不断扩大，支付风险也日益突出，例如资金洗钱、资金盗用、虚假交易等，监管部门不断加强对第三方支付机构的监管，要求其建立健全的
支付行业前世今生
目录
支付行业起源与发展
产生原因 发展进程
wenku.baidu.com
支付行业现状
业务面
技术面
政策面
支付行业起源与发展
支付行业产生基理
社会经济活动需要贸易，贸易过程需要交换，即
一方交付标的，一方支付货币 而货物质量、资金周转等原因会影响交换的进行 未解决此问题产生的两种交换方式 同步交换 异步交换 实体市场的异步交换由银行等机构提供相关服务， 虚拟市场的异步交换孕育出了支付公司
政策面
2010年6月至9月，随着中国人民银行关于
《非金融机构支付服务管理办法》及《非金 融机构支付服务管理办法实施细则（征求意 见稿）》的出台，第三方支付行业结束了原 始成长期，被正式纳入国家监管体系，并拥 有合法的身份。
支付行业发展进程
支付行业发展趋势
支付行业现状
业务面
网络支付
随着网民和电子商务的快速增长而增长，竞争白热化， 操作规范化 预付卡 审批制度较严格，有资质的较少 pos收单 与银行的合作与竞争
收单业务的利润分配：
利益分配方
宾馆/餐饮/娱乐/ 珠宝/工艺品
发卡行
收单行
银联
一般类商户
POS 交易 航空/加油/超市 房地产/汽车 批发类商户 公立医院/学校 ATM取款 ATM查询
第三方支付为什么会兴起？
回到今天的第三方支付崛起上来。不得不说，银行过去的业务实在太舒服了（国内外其实都是），他们没有像他们的先辈那样有什么地域限制，在互联网上，他们也想当然地认为自己的客户一定会用自己的交易手段来完成网络购物。等到第三方支付工具发展到连货币基金都开始做的时候，余额宝的强大，已经使得银行不可能将其剿灭，只能在那里辞不达意战战兢兢地大谈互联网思维了。
历史有时候是会重复的，但它不是100%的重复。信用卡的第一枪是第三方打响的，但日子被拘泥于螺蛳壳里过的银行很快意识到这是一个巨大的商机，突破政策限制的新方式被创造了出来。今天的第三方支付工具依然是第三方打响的，可惜日子本来就还算不错的银行把互联网时代的这个机会变成了自己巨大的挑战。至于文头所提及的信用证，第三方支付会不会取代它？不要说没有可能。
来源：本文发表于《商业价值》杂志，网络首发钛媒体
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第三方支付发展历程
第三方支付发展历程
第三方支付是指由独立的公司或组织提供的在线支付服务，用于在消费者和商家之间方便、安全地进行交易。以下是第三方支付的发展历程：
1. 互联网支付的兴起：随着互联网的普及，网络购物逐渐流行起来。于是，在1990年代中期，一些创业公司开始提供在线
支付服务，方便消费者在网上购买商品。
2. 电子货币的引入：在这一阶段，出现了一些虚拟货币，如
E-Gold和PayPal。这些公司为用户提供了创建在线账户、储
存货币和进行电子转账的功能。
3. 移动支付的崛起：随着智能手机的普及，移动支付逐渐成为主流。消费者可以使用手机应用程序进行支付，方便快捷。支付宝和微信支付在中国市场上的成功，推动了移动支付的发展。
4. 独立支付平台的兴起：一些公司开始提供独立的支付平台，使消费者和商家能够轻松处理交易，并提供更安全的支付环境。例如，Stripe和Braintree提供了全球范围内的支付解决方案。
5. 跨境支付的发展：随着全球化的发展，跨境支付变得越来越重要。第三方支付公司开始提供跨境支付服务，解决了不同国家和地区之间的支付难题。
6. 区块链技术的应用：区块链技术的出现为第三方支付提供了新的解决方案。基于区块链的支付系统可以提供更高的安全性
和去中心化的特性，减少了交易费用和中间环节。
7. 多元化的支付方式：除了传统的信用卡和借记卡支付，第三方支付还提供了其他多种支付方式，如预付卡、电子钱包和虚拟货币支付等选择，满足了不同用户的需求。
总的来说，从最初的互联网支付到现在的多元化支付方式，第三方支付经历了不断的创新和发展。未来，随着科技的进步和用户需求的变化，第三方支付有望继续发展壮大。
我国第三方支付发展对商业银行的影响研究
我国第三方支付发展对商业银行的影响研究
一、本文概述
随着互联网的深入发展和电子商务的蓬勃兴起，第三方支付作为金融领域的新兴力量，逐渐渗透到人们的日常生活和经济活动中。从最初的线上购物支付，到如今涵盖生活缴费、转账汇款、投资理财等多个领域，第三方支付的发展速度和影响力不容忽视。然而，这一变革不仅给消费者带来了便捷，同时也对传统的商业银行产生了深远的影响。本文旨在探讨我国第三方支付发展对商业银行的影响，以期为商业银行在数字化时代的转型与升级提供有益的思考和启示。
本文首先回顾了第三方支付的发展历程和现状，分析了其快速发展的原因和背后的技术支撑。接着，从多个维度深入探讨了第三方支付对商业银行的影响，包括存款业务、贷款业务、中间业务收入、风险管理等方面。在此基础上，本文进一步分析了商业银行在面对第三方支付冲击时的应对策略，以及如何通过技术创新和服务升级来应对这一变革。
通过对我国第三方支付发展对商业银行影响的研究，本文旨在揭示这一变革背后的深层逻辑和影响机制，为商业银行在数字化时代的转型
与发展提供有益的参考和借鉴。本文也期望能够为监管部门制定相关政策提供理论支持和数据依据，以促进我国金融市场的健康、稳定和可持续发展。
二、第三方支付概述
随着互联网的普及和电子商务的迅猛发展，第三方支付作为一种新兴的支付模式，逐渐走进人们的日常生活。第三方支付，也被称为非银行支付机构支付，它是指具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。
第三方支付平台作为买卖双方交易过程中的中介，通过集成多种支付方式，为消费者和企业提供了一站式支付解决方案。用户只需在第三方支付平台上注册账户并绑定银行卡，便可以通过互联网或移动设备进行支付操作，极大地提高了支付的便捷性。
我国第三方支付的发展及其对银行业的影响
我国第三方支付的发展及其对银行业的影响
第三方支付是指利用互联网、移动通信和其他技术手段，通过于消费者和商家之间的信息传递和资金流通平台，实现交易支付和结算的一种支付方式。随着我国互联网和移动支付的快速发展，第三方支付在我国的发展也日渐成熟。第三方支付服务不仅改变了人们的支付习惯，还对传统银行业产生了深远的影响。
一、我国第三方支付的发展情况
近年来，随着移动支付的兴起和互联网金融的发展，我国第三方支付行业迅速崛起。支付宝、微信支付等代表性的第三方支付平台成为人们生活中不可或缺的支付工具。根据中国人民银行的数据，2019年，我国第三方支付业务交易规模已达到270.8万亿元，同比增长8.8%。其中移动支付规模超过200万亿元，同比增长35.0%，占整个支付市场的比重已超过80%。可见，第三方支付在我国的发展已经成为支付市场的主流。
二、第三方支付对银行业的影响
1、改变了传统的支付方式
第三方支付的兴起改变了人们的支付方式，使得传统的纸币和银行卡支付逐渐淡出人们的生活，成为历史。移动支付、二维码支付等新型支付方式的出现，让人们可以轻松使用手机完成各种支付，大大提高了支付的便捷性和效率。
2、挤压了传统银行的利润空间
随着第三方支付的发展，越来越多的用户选择使用支付宝、微信支付等第三方支付平台进行交易，导致传统银行的传统支付手续费收入不断减少。这使得传统银行在支付领域的利润空间受到了挤压，面临较大的发展压力。
3、催生了银行与第三方支付的合作
为了与第三方支付平台竞争，传统银行开始积极与第三方支付平台合作，通过技术创新和服务升级，提升自身的支付能力和竞争力。银行纷纷推出了与支付宝、微信支付合作的“银联二维码”等产品，加快了支付渠道的整合与扩展。
第三方支付的兴起和银行竞争互利关系
第三方支付的兴起和银行竞争互利关系本文从网络收集而来，上传到平台为了帮到更多的人，如果您需要使用本文档，请点击下载按钮下载本文档（有偿下载），另外祝您生活愉快，工作顺利，万事如意！
一、第三方支付的崛起
支付交易。我们所说的“第三方支付平台”，是指在电商企业与银行之间建立一个中间的平台，提供给网上交易资金和中介的企业。而现在活跃在舞台上的第三方支付牌照的公司，是有资格和国内各级银行签订协议、并完备实力和信誉保障的支付机构。和过去相比，在第三方支付平台尚未出现的情况下，传统的电商们都是通过汇款、转账等方式和银行进行结算，这些支付方式往往交易时间太长并且容易引发欺诈事故，电子商务曾一度处于瓶颈的支付方式而停滞不前。但伴随着信息技术改革涌现第三方支付，满足了消费者对网上消费的便捷性和安全性等求，该模式已成为网上支付领域的最大特色。现今第三方机构已过百家，广为人所知的有十来家，总部主要设在北京、上海、杭州、广东等发达地区。
二、第三方支付主要平台简述
随着我国经济的飞速发展和电子支付的蒸蒸日上，第三方支付逐渐发展成为我国电商支付领域的核
心力量，在网上交易支付领域拥有广大的客群和人气。而国内第三方支付平台较为集中，前四位支付公司占据了%的市场份额。支付宝、财付通、银联商务和快钱分别在国内的移动支付及网上支付及各场景支付的领域处于市场领先位置。而由于淘宝、阿里巴巴集团公司的强大支持，支付宝以绝对值领跑支付行业，交易份额占据接近50%。而财付通也后来居上，重点拓展行业客户，市场份额接近20个百分点。
下图选自艾瑞咨询，2016年第一季度：
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竞合谋变：银行与第三方支付的前世今生
时间:2013-03-04来源:第一财经日报
《第30次中国互联网络发展状况统计报告》显示,截至2012年6月,中国网民达5.38亿,通过手机上网的人数超过4.2亿,互联网正在深刻地改变人们的生活与消费方式。
随着网络购物的兴起和电子商务的渗透,以支付宝为代表的第三方支付公司应运而生。而央行发放支付牌照,“快捷支付”快速崛起,令第三方机构将业务从单纯的转接支付拓展到了转账汇款、代缴费、基金销售和小额融资等金融服务领域。不过同时也暴露出一定的风险隐患。
成长之路
第三方支付缘起网络购物,壮大于快捷支付,不断发力全场景支付和增值服务创新,在快速发展进程中伴生出风险和问题,双刃剑的效应凸显。
一、诞生与发展
C2C缘起于淘宝。2003年,在"非典"横行的日子里,国民大多选择在家里看电视而减少逛街,支付宝在电视上大做广告,赚足了眼球。淘宝集市从那时起,逐渐引领了中国网络购物的潮流和市场份额。“网购上淘宝”,成为年轻人的时尚。而在C2C的模式下,为了解决买卖双方的互信问题,支付宝模仿Paypal,承担了信用中介角色,第三方支付机构应运而生。
从诞生到今天,支付宝仍旧是中国市场份额最大的第三方机构,注册用户超过7亿。中国市场前三的支付机构占据了超过80%的市场份额,其中支付宝超过50%,财付通超过20%,银联在线系超过10%。2012年,仅支付宝处理的交易金额就超过1万亿。中国的第三方机构,有着区别于欧美的鲜明特点,那就是跑赢大市的支付机构均采用捆绑模式,通过捆绑集团的电商平台保证交易量:支付宝捆绑淘宝与天猫商城,财付通捆绑拍拍与QQ网购等。而Paypal和MoneyBookers等国外支付公司,一般从创立起就是独立的支付机构,属开放式合作模式;在香港、台湾等地区,在线支付业务也是由银行、卡组织、Paypal等独立支付机构承担。
自2004年起,随着电子商务的发展,中国的第三方支付机构像雨后春笋一样蓬勃发展。2011年5月,包括支付宝、财付通等第一批27家支付机构获发牌照;截至2013年1月,分六批累计发出223张支付机构牌照。牌照特许的经营范围包括:网络支付、预付费卡支付、移动支付、数字电视支付等。
监管机构边发牌照边监管也助力第三方支付的发展,央行2005年10月颁布《支付清算组织管理办法》;2009年4月央行对支付机构进行登记报备;2010年6月,央行发布《非金融机构支付服务管理办法》;2011年5月开始发放第三方支付机构牌照。市场上目前有223家机构在执照经营,而据不完全统计,包括还在申
请进程中和没有提交申请的支付机构,一共超过400家。这些机构的监管,从无到有,正在从无序到规范。
从2010年起,支付宝创新推出“快捷支付”,即客户在淘宝购物后,在支付过程中通过银行卡与支付宝账户的绑定,实现后续购物的“一键支付”,不再跳转银行界面进行客户身份安全认证。在支付宝的强力推广下,快捷支付客户数增长迅猛。到2012年底,支付宝一家的快捷支付客户已经超过1.2亿。刚刚过去的“11·11”购物狂欢节中,支付宝快捷支付支撑了当天45.8%的交易笔数,鼓励用户提前充值带来的余额支付占到31%,而传统的网银支付,所有银行渠道相加也只占到23.2%。艾瑞咨询发布的《2011~2012年中国互联网支付用户行为研究报告》显示,过去的一年中,有46.7%的互联网支付用户使用过快捷支付,而同期,通过第三方支付跳转网银进行支付的用户仅有41.7%。
二、业务创新
首先是创新移动支付,2012年12月,支付宝推出二维码收款业务,实现P2P 付款,利用支付宝手机客户端的扫码功能,扫描代表对方身份与账户信息的二维码,即可利用通过支付功能包装的手机转账功能完成付款;新的支付宝手机客户端,更像一个虚拟钱包,集成了快捷支付银行卡、支付宝对账单、商户优惠券和民生缴费服务功能。腾讯公司利用财付通和微信相融合,实现摇一摇转账、二维码支付和微生活会员卡等服务。模仿美国Square模式的盒子支付、拉卡拉等音频接口刷卡器,实现了商户端收款和用户端付款功能。
拓展基金网销渠道。2012年5月,证监会发放了第二批第三方支付基金销售牌照,支付宝、财付通、快钱等公司正式进军基金支付领域。至此,前后有7家机构获此资格。随着基金第三方销售渠道的开闸,其以更低的费率、更多的基金产品选择和更便捷的直销功能,必将逐渐打破以银行代销为主的基金销售渠道格局。
拓展企业端服务。面对企业客户,快钱推出了应收账款融资中介和保理服务;同时,快钱依托自己的支付清算平台,为企业提供流动资金管理解决方案。ChinaPay为企业客户提供了B2B、B2C、代收代付、信用支付和移动支付等全场景支付解决方案。从核心企业服务出发,第三方支付沿着产业链的上、下游在渗透延伸式服务。
精耕细分行业。非电商平台基因的独立支付机构,因为没有垄断电商流量入口的优势,就去深耕细分行业。汇付天下主攻航空客票行业,易宝加大对教育、车险等市场开发,一系列除网购外的新兴细分应用市场被深度开发,保险、非税、考试、基金等领域的拓展不断深化。
试水跨境支付。支付宝和中国银行合作为国内B2B商户提供境外销售的外币回款服务,财付通与Cybersource和Asiapay等跨境电子支付服务商开展战略合作,快钱为外贸电商提供国际收汇服务。面对风生水起的境内海外购和境外国内购需求,第三方支付机构纷纷试水,推出跨境双向支付结算解决方案。
三、风险伴生
收益与责任的权衡。第三方支付打通了电商企业线上销售和消费者网上支付的渠道,类似淘宝这样的C2C平台上有超过700万商户。第三方支付利用为商户提供跨银行结算的服务优势,吸引了大量二级商户,而这些商户大小不一,良莠不齐。有的第三方机构趋利,未经严格审查,就把银行提供的代扣接口开放给二级商户。有不良商家利用风控漏洞作案,2012年某支付机构发生的一起案件,银行客户资金损失过亿。
创新与风险的博弈。大量新生的P2P网站创新小额在线融资业务,利用“秒标”手段,虚构一笔借款,让投资者给网站打款,满标后立即付利息和返现。为了引诱投资者参与,P2P网站和第三方支付机构合作,为“秒标”提供信用卡充值服务,出资人可用信用卡充值再套现后,将资金贷给网站借款人牟利。目前仍有第三方机构为类似网站提供信用卡充值渠道。
合规与违法的边缘。在暴利的驱使下,近年来赌球和赌博等博彩网站此起彼伏,借助互联网跨越时空的便利,吸引赌徒通过在线支付投注。除了地下钱庄外,第三方机构成了提供支付通道的最便捷渠道。有些支付机构对二级商户出租通道的管理疏于监控,被动为非法目的资金转移提供便利。
客户敏感信息的套取与保密。基于前述快捷支付的业务流程,第三方机构在快捷支付签约时,往往倒逼银行无偿地把通过网点面签获取的客户真实资料和敏感信息发送给第三方机构,协助第三方完成实名身份核验。而获得海量银行的完整客户和账户信息之后,第三方支付机构往往未经客户授权,把这些信息挪作他用,带来严重的法律风险和客户信息泄露隐患。
备付金的挪用与短融擦边球。狭义的备付金是指客户在第三方机构开立的虚拟账户中的资金余额,广义的备付金还应包括处理客户在线支付交易过程中产生的在途结算资金。备付金应该由银行严格监管,不能挪作他用。但事实上,在管理办法明确之前或者备付金存管银行明确之前,有些第三方机构挪用客户备付金来给自己的二级商户(如机票代理)进行3~5天的短期流动资金贷款,如果二级商户无法及时还款,则会造成贷款不良或客户资金损失。
与银行的“恩怨情仇”
在银行和第三方支付合作的“蜜月期”,双方的利益是和谐的,打通网上支付渠道,共享商户资源,扩大手续费收入。但当第三方机构渗透到了支付领域之外,进入到金融服务的深水区,一方面利益诉求发生冲突,另一方面由于双方面临的监管并不对称,出现了第三方支付对银行的金融脱媒以及监管套利问题,双方关系趋于微妙。
一、合作期的互利
在推出快捷支付业务之前,第三方机构扮演的是网上支付的中介角色,主要履行持卡人在线购物时的转接支付职能,帮助打通银行卡线上支付渠道,这个时