关于微型企业融资问题的研究

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关于完善中小企业融资问题研究

关于完善中小企业融资问题研究作者：程洁来源：《经济与社会发展研究》2013年第05期摘要：中小企业的融资困境，是普遍存在于世界范围之内的。

我国当前处于特殊的经济体制发展阶段，由于国家的金融支持体系还不够健全，金融市场运作不够规范、相关的法律法规不够完善、企业自身得发展不足等原因，融资难的问题使显得格外突出，并已成为遏制我国中小企业发展的“瓶颈”。

因此，研究我国中小企业融资的困境并给出相应的对策研建议具有重要的理论与现实意义。

关键词：中小企业；融资；信用担保一、我国中小企业融资的基本现状1.自有资金缺乏，内部融资能力低。

我国非公有制企业从无到有、从小到大、从弱到强。

企业发展主要依靠自身积累、内源融资，从而极大地制约了企业的快速发展和做强做大。

与外部融资相比，对中小企业来说内部融资不但可以减小因信息不对称而造成的负面影响，还可以节约企业的交易费用，从而降低融资成本。

因此，内部融资在中小企业的生产经营过程中起到了至关重要的作用。

从典型调查与总体数据中，我们可以清楚的看到中小企业的整体自筹能力低。

2.获得银行贷款较难。

中小企业的贷款，目前主要依赖于国有商业银行，因为现有的民间中小银行提供的贷款无论从数额上，还是从期限上，都难以满足中小企业的要求。

然而，从其性质来讲，国有商业银行是国家的大型金融机构，其服务对象主要集中在“大企业、大行业、大集团”。

中小企业融资业务的特点是风险高，收益低，流动性管理困难。

因此银行逐渐重视风险投资意识，加强了在发放贷款等金融服务中的自主选择性，有发展潜力、追求质优的大企业作为各家银行的主要服务对象，而中小企业往往被银行忽视，被排斥在服务范围之外。

3.信用担保机制不健全。

我国为了促进中小企业发展，信用担保中介机构支持中小企业融资业务以法律的形式进行了确定。

但是，能否真正落实则是一个循序渐进的过程。

当前担保组织真正落实到位较难，实际需要与组织的担保能力差距很大，多种形式的中小企业问的互助性融资担保对于中小企业来说更是难上加难。

我国小微企业融资问题研究[开题报告]

毕业论文（设计）题目：我国小微企业融资问题研究一、选题的背景、意义（一）选题的背景在我国，小微企业指的是银行贷款在100万以下的个体工商户、私营企业主。

据统计，中国现在有 4000 ——5000 万家中小企业，它们所贡献的GDP 占全国GDP 的60%，同时还贡献着50% 左右的税收，解决了80％的城乡就业，出口贡献达到70％以上。

更重要的是，这一数量庞大的企业群体还解决了80% 的城乡就业，在稳定民生方面有着举足轻重的作用，是经济发展和社会健康发展的重要力量。

但是长期以来，融资难是制约小微企业生存和发展的瓶颈。

2008 年金融危机中，融资难导致小微企业生存难的问题更加凸显。

国家经济发展主体在民间，但恰恰民间资本十分紧缺。

统计数据表面，以中小企业为主的民营企业中，真正不缺乏资金的仅占12%，资金匮乏的中小企业则占到80%，其中严重缺乏者为20%。

《中国金融发展报告（2010）》数据显示，目前国内，设立仅1年的企业没有一户获得贷款，2―3年的企业有39％获得了贷款，3—5年的企业有46％获得贷款；5—10年的企业有71％获得贷款。

（二）选题的意义中国市场经济发展的推动力主要是民营企业、中小微企业。

这些企业对于安排社会就业、扩大税源、繁荣市场、社会稳定发挥了非常重大的作用，但是这些企业享受不到现代金融服务的核心。

尤其是小微企业在融资过程中，面临筹资难、筹资少、风险大的问题，使得小微企业在生存和发展时缺少强有力的助力。

利用金融学、商业银行学等理论，通过分析小微企业在融资中存在的问题，并且根据问题提出相应的解决措施，对我国小微企业在今后的发展上将有的现实意义。

二、相关研究的最新成果及动态（一）国外研究动态从目前国外文献资料来看，关于对小微企业融资问题的研究还是属于比较新的领域，所以大多数文献是以中小企业的融资问题为研究对象。

通过研究这些文献也可以找到一些相同观点：1、关于研究对象数学建模方面的研究霍尔斯特德·艾莉森（2004）的文章《以学习型社区的倡议或增长的鼓励措施来吸引微型企业》中以微型企业在社区产业园区中的人力资源利用为基数，利用参数估计和假设检验来验证人力资源对小微企业融资的影响，同样的比塞尔·米安妮（2005）也在自己的文章《对小企业和微型企业连续资本支持》中利用计量模型来验证人力资源对小微企业融资的影响。

小微企业融资难问题研究毕业论文

引言小微企业是我国国民经济发展中的一支活跃的力量。

有数据表明，目前各种所有制和组织形式的小微企业及个体经营户已经成为我国国民经济的重要组成部分。

总体来看，我国小微企业约占国民经济30%左右。

促进小微企业发展对我国的经济增长、劳动就业以及全面构建和谐社会具有重大而深远的战略意义。

随着我国经济总量的快速增长和经济格局的深入调整，小微企业的重要性日益凸显，然而小微企业融资困难的问题依然不同程度地存在着，进而制约着各地经济的发展，特别是对欠发达地区的发展。

目前，关于小微企业融资分析多包含在中小企业融资问题的研究中。

本文试图摆脱中小企业研究的传统模式，明确小微企业概念，理清小微企业与中小企业的区别，从而单独进行论述，找出解决小微企业资金短缺问题，破解融资困境。

1我国小微企业融资概述1.1我国小微企业界定小微企业对经济增长贡献越来越大，已成为扩大就业的主要渠道，并成为基础创新的主力军，是经济增长的主要源泉之一。

但是小微企业一直都是一个比较模糊不完整的概念。

根据工业和信息化部、国家统计局、国家发展和改革委员会、财政部关于印发中小企业划型标准规定的通知（工信部联企业[2011]300号）确定本文的划分依据。

表1-1我国小微企业划分标准综合上表，我们不难得出小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称，目前主要指那些产权和经营权高度统一，产品（服务）种类单一，规模和产值较小，从业人员较少的经济组织。

1.2 我国小微企业特征1.2.1投资主体和组织形式多元化投资人既可以是大中专毕业生、退伍复员军人、返乡农民工、下岗失业人员、征地拆迁失地农民，又可以是其他城乡无业居民；在创建小微型企业时，既可以申办成个体工商户、独资企业，又可以是合伙企业、农民专业合作社、有限责任公司。

1.2.2出资来源和形式多元化小微型企业融资渠道主要是自有资金、亲戚朋友借款，很少有正式的融资渠道。

投入的资金既可以是实物资产、知识产权，也可以是货币资金。

我国小微企业融资难的成因及对策研究

我国小微企业融资难的成因及对策研究【摘要】小微企业在我国经济体系中占有重要地位，是推动我国经济发展的重要力量。

然而，在后金融危机时代，由于我国实体经济受到冲击和货币政策不断调整，小微企业面临融资困境，已成为社会关注的热点问题。

本文通过分析小微企业融资困难的成因，分别从企业、银行和政府三个层面探讨破解小微企业融资困境的对策。

【关键词】小微企业；融资困难；解决对策一、小微企业概况中国首席经济学家郎咸平教授提出，小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称。

有数据显示，小微企业注册数量占全国企业总数的99.6%，其创造的最终产品和服务的价值占国内生产总值的55.6%，已然成为中国经济发展和市场繁荣的重要基础。

小微企业规模小、资产总量低、经营风险大、生产技术较落后等使其成为企业中的弱势群体，在当前社会经济环境的综合作用下，我国小微企业出现融资难题，并且日益受到社会的关注。

近些年来，由于外部经济和金融环境的持续波动，国内经济高速发展的同时，逐渐暴露出结构性问题，社会改革和经济结构转型的呼声日益高涨，传统的经济增长模式面临着结构转型和技术升级的迫切要求，在转型中必然会淘汰部分难以适应经济发展步伐的企业，其中小微企业面临的压力最大。

一方面，小微企业是经济组成中最具活力的主体，其规模小，经营方式灵活；另一方面，小微企业的发展面临着诸多困难，其中以融资难最为突出。

小微企业融资是一个复杂的问题，不仅关系到企业自身的生产经营和持续发展，还关系到我国金融体系的不断完善和金融创新发展，涉及到实体经济运行与金融体系的紧密结合，对于我国经济体制改革和经济社会转型具有重要推动作用。

因此，如何缓解小微企业融资困境，是我国经济发展中亟待解决的重要问题。

二、小微企业融资困难的成因（一）小微企业自身层面小微企业的“先天不足”，如产品技术含量低、附加值较低、高能耗高污染、粗放式经营、内部治理机制不健全、信用水平较低等，是造成小微企业融资难的内在因素。

金融科技解决小微企业融资问题的实证研究

2021年1期总第934期小微企业是现代国民经济的重要组成部分，是经济新常态下的增长新活力和吸纳就业的主渠道,有着广泛的社会经济基础。

然而，作为国民经济的一个重要主体，小微企业却长期面临着巨大的融资缺口、融资成本过高等问题在全球范围内广泛存在，而在发展转型国家尤为突出。

《中小微企业融资缺口报告》中指出，中国有四成中小微企业受信贷约束，融资缺口达1.9万亿美元，近八成的微型企业融资需求未被满足。

根据央行发布的季度《银行家调查问卷》显示，近年来小微企业的贷款需求有所下降，总体来说一直处于较高水平，而且长期高于大型企业的贷款需求。

当前我国经济处于结构性调整阶段，小微企业是“大众创新、万众创业”环境下最具创新活力的群体，改善对小微企业的金融服务是金融支持实体经济和稳定就业、鼓励创新的重要内容，关乎经济社会发展全局，具有十分重要的战略意义。

一、金融科技如何解决小微企业融资困境1.中小微企业融资难的原因分析关于中小微企业融资难融资贵的问题，国内外学者进行了大量的研究，成果颇丰，总结来看大致归纳为以下几方面原因：（1）信息不对称：对于金融机构来说，放贷决策的主要依据就是来自于对贷款人的信息搜取和甄别。

在借贷过程中，小微企业和银行等正规金融机构之间存在严重的信息不对称问题，导致银行对小企业融资的逆向选择、道德风险和信贷配给不足等问题。

（2）外部因素：主要包括金融体系的构建，金融机构的设置、金融服务的覆盖范围、社会信用体系的建设，还有社会整体的法律、体制以及监管环境等等。

政府一些必要行为形成的金融垄断导致金融资源分布不均。

虽然我国的社会信用体系建设已经取得了一定的成效，但是小微企业的征信体系进展缓慢，在社会的信用链上处于较薄弱的环节。

这些外部因素导致小微企业被排除在金融制度外，只能通过民间借贷或者自筹资金等方式，从非金融机构获得资金。

（3）内部原因：主要有生命周期、企业性质、经营状况、负债情况、企业资金链条长短和信用状况六个方面。

中小企业融资难问题分析(PPT 46页)

实业难做高税收负担
中小企业面临的问题
近几年，由于劳动力、资金、原材料、土地和资源环境成本不断攀升，人民币总体处于升值通道，中国已经逐步告别低成本时代，传统制造业利润被成本上涨因素抵消殆尽。对于依赖 “成本驱动”，并处于全球产业链低端的中小企业而言，做实业变得越来越难，特别是面对发达国家“再工业化”的新趋势，中小企业将面临新的冲击。
我国中小企业的界定
50年代初期，主要以企业职工人数的多少作为划分企业规模的标准。 1962年，我国企业规模的界定指标改为按固定资产价值划分。 1978年国家计委下发《关于基本建设项目的大中型工业企业划分标准的规定》，对企业规模的界定首次改为“年综合生产能力”的标准。 1992年，国家经贸委又重新发布《大中小型工业企业划分标准》，作为全国划分工业企业大中小型规模的统一标准。 1999年，我国又对《大中小型工业企业划分标准》进行了修订，大型企业的标准为：年销售收入和资产总额均在5亿元以上；中型企业的标准为：年销售收入和资产总额均在5000万元以上；其余均为小企业。国经贸中小企［2003］143号文件对中小企业标准重新界定为：工业：中小型企业须符合以下条件：职工人数2000人以下，或销售额 30000万元以下，或资产总额为40000万元以下。其中，中型企业须同时满足职工人数300人及以上，销售额3000万元及以上，资产总额4000万元及以上；其余为小型企业。建筑业：中小型企业须符合以下条件：职工人数3000人以下，或销售额 30000万元以下，或资产总额40000万元以下。其中，中型企业须同时满足职工人数600人及以上，销售额3000万元及以上，资产总额4000万元及以上；其余为小型企业。
融资困境的表现
（二）金融机构对中小企业惜贷中小企业主要由民营企业构成，而民营企业很难从国有商业银行获得信贷支持。这是因为中小企业的市场淘汰率远远高于国有大中型企业，银行贷款给中小企业要承担更大的风险。据了解，一般国有商业银行的政策首先是优先保证国有大中型企业，最后才会考虑到私有中小企业。有关部门对7家城市商业银行和四大国有银行部分分支机构的调查（见表 2）表明，企业的规模越小，贷款申请的拒绝率越高，中小企业向商业银行申请贷款的拒绝率是大型企业的2-3倍以上。据统计，我国只有大约 1.4% 的中小企业能够获得贷款，总规模只占信贷总额的8%左右。已经获取的贷款利率大都在6%-8% 之间。由于大部分是期限在6-12个月的短期贷款，贷款的成本偏高，不利于中小企业发展回报期长、收益多的项目。 60.5%的中小企业没有1-3年的中长期贷款，即使获得中长期贷款的中小企业，其借贷资金的满足率也较低，其中能满足需要的仅有16%，52.7%部分满足需要，31.3%不能满足需要。

中小微企业融资存在的问题及对策

论文摘要改革开放以来，我国中小微企业发展迅猛，已成为我国国民经济的重要组成部分，在经济社会发展中具有大企业无法替代的特殊战略地位。

然而，在我国深化改革、加快中小微企业发展的过程中，影响和制约中小微企业发展的问题仍然很多，尤为突出的是融资困难，融资难已经成为制约中小微企业发展最大的“瓶颈”，严重制约了我国中小微企业的发展速度。

本文着重研究了我国中小微企业融资的现状并针对融资过程中存在的问题，分析内外原因，探索解决相应的解决对策，就如何改善中小微企业融资现状、拓宽其融资渠道提出一些建议，来解决我国中小微企业融资问题，加快我国中小微企业的发展，促进我国国民经济的发展。

关键词：中小微企业融资问题与对策宜顺论文网目录引言 (4)一、中小微企业融资现状-天丰农机有限责任公司案例分析 (4)（一）申请融资公司的基本情况 (4)（二）公司的融资背景 (4)（三）企业流动资金循环贷款现状 (4)（四）公司成功融资及分析 (4)二、中小微企业融资问题的成因分析 (5)（一）中小微企业自身的缺陷是造成融资难的主要原因 (5)（二）国有商业银行对中小微企业融资的限制较高 (5)（三）政府对中小微企业的支持不够 (5)三、解决中小微企业融资难问题的对策 (6)（一）信誉工程及自身建设 (6)1、树立良好的企业融资信誉 (6)2、不断提高中小微企业的自身素质 (6)3、培育和提升中小微企业核心竞争力 (6)（二）完善中小微企业融资有关的金融系统 (7)（三）加大政府对中小微企业融资的扶持力度 (8)四、参考文献 (8)宜顺论文网中小微企业融资存在的问题及对策引言随着经济全球化的不断发展，在激烈的国际市场竞争形势下，影响和制约中小微企业发展的问题仍然很多，尤为突出的是融资困难，融资难已经成为制约中小微企业发展最大的“瓶颈”，严重制约了我国中小微企业的发展速度。

所以，在当前市场经济不景气的情况下，采取什么样的办法解决中小微企业的融资问题是值得我们去探讨的。

微型企业融资难的原因与对策研究——以重庆市微型企业融资为例

第９期
Ｎｏ．９
河南科技学院学报
ＪｏｕｎａｒｌｏｆＨｅｎａｎＩｎｓｔｉｔｕｔｅｏｆＳｃｉｅｎｃｅａｎｄＴｅｃｈｎｏｌｏｇｙ
２０１３年９月
Ｓｅｐ．２０１３
一
、
重庆市微型企业融资困难的原因分析
（一）融资法律法规不健全发展的一项重要措施，出台了《关于大力发展微型企
亿元，但是实际贷出的只有１９．１４亿元，很多企业因为达不到银行的要求而无法取得银行贷款，实际贷款率较低，许多企业的贷款融资问题没有得到妥善
收稿日期：２０１３— ０６— ０３
作者简介：纪良晨（１９８７一），男，安徽安庆人，硕士研究生，主要从事马克思主义基本原理研究。
ｌ３
河南科技学院学报
部组织结构松散，公司制度不健全，财务状况不明

ｄｏｉ：１０．３９６９／ｊ．ｉｓｓｎ．１６７３— ６０６０．２０１３．０９．００４
微型企业融资难的原因与对策研究
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以重庆市微型企业融资为例
纪良晨
（重庆师范大学政治学院，重庆
重庆市在２０１０年颁布的《重庆市人民政府关于的微型企业后续发展融资等方面的政策法规以规范大力发展微型企业的若干意见》中将微型企业定义为雇员（含投资者）２Ｏ人及以下，创业注册资金１０万元及以下的企业。重庆市开全国之先河，出台了多项政策措施，制定了微型企业创立发展 “ １＋３＋３ ” 模式，大力扶持重庆市微型企业的创立和发展。

我国微型企业融资问题论文

我国微型企业融资问题浅析摘要我国为解决微型企业的融资难问题出台了一系列的政策措施，分别从减少微型企业税收、增加资金支持力度两方面着手，试图解决微型企业融资难问题。

关键词微型企业融资问题一、研究背景近年来，微型企业的融资问题已经成为国际社会普遍关注的问题。

目前，我国为解决微型企业的融资难问题出台了一系列的政策措施，分别从减少微型企业税收、增加资金支持力度两方面着手，试图解决微型企业融资难问题。

现阶段，我国正处在由计划经济向市场经济过渡的历史时期，法律文化等体制上的冲突和缺陷又会使微型企业关系型融资的发展表现出一定的特殊性，因此，单纯依靠政府的投入不能从根本上解决微型企业的融资难问题，从多角度考虑解决微型企业的融资问题才是解决问题的根本之道。

二、微型企业的界定目前，国际上没有对微型企业统一的划分标准。

比较典型的划分标准主要有以下几类：、美国对微型企业的定义为当地人拥有并且包括不领薪水的家庭成员在内的雇员不能超过10人、业主与经营者是贫困人口的小企业。

2、还有一些国家在资产规模和雇员总数上进行限制。

如法国规定雇员小于9人的企业为特小企业；欧盟委员会将1人到9人的企业称为非常小企业；日本把制造业中20人以下，商业服务业中5人以下的企业称为微型企业，又称为零细企业。

2011年7月，我国工业和信息化部、国家统计局、国家发改委和财政部四部门研究制定了《中小企业化型标准规定》。

规定指出，中小企业划分为中型、小型、微型三种类型，具体标准根据企业从业人员、营业收入、资产总额等指标，结合行业特点制定。

三、微型企业的经济作用微型企业虽然在规模上相对大型国有企业来说非常小，但是微型企业的数量多，对我国的经济社会发展起着非常重要的作用。

首先，微型企业是解决贫困问题的重要途径。

微型企业虽然规模小，但是微型企业的大量存在对我国国内生产总值起到非常重要的作用，是处境困难的家庭的重要经济保障。

其次，增加就业的主要渠道。

微型企业与大型企业相比较来说，雇员人数非常少，但是大型企业毕竟只是少数，微型企业数量非常大，从总数来说，微型企业雇员总数是非常可观的。

分析我国小微企业融资存在的问题及对策

分析我国小微企业融资存在的问题及对策[摘要]我国储蓄率居世界首位，外汇储备也全球第一，资本并不短缺，但是占中小企业97%左右的，在促进我国经济增长、提高国民生活水平、构建和谐社会等方面发挥着日益重要作用的小型微型企业（以下简称“小微企业”）却一直面临融资难等问题，企业的发展状况不容乐观。

本文将主要分析小微企业的价值得不到相应的资本配置的主要原因以及制定出应对措施。

[关键词]小微企业发展状况存在问题研究分析一、我国小微企业融资难的原因如何解决我国目前严重的小微企业融资难问题，首先需要分析我国小微企业融资难的原因。

1.小微企业情况有自身的原因，也就是企业的内部原因第一，很多小微企业在生产和经营过程中并没有做充分的市场调研，盲目的生产，很多生产出来的的产品投向与国家的主要产业政策不相符合，因此很难获得政策上的支持，尤其是政策上的资金扶持。

例如国家对于生产高耗能，高污染的企业实行政策控制，而恰恰很多小微企业都在进行高耗能，高污染的产品上马和投向。

第二，企业的生产出来的适销对路产品不符合市场需求，很多小微企业跟风行为严重，根本不考虑市场销售，完全靠天销售，从而造成产品成本的大量积压和资金的大量占用，严重影响企业的正常生产和资金链条。

第三，小微企业的人员管理一般是家族化的，从业人员文化素质和管理水平不高，的企业信息的透明度安完全不能保障。

同时账务财务报表的管理跟银行有时对接不上，因此，很难从银行等管理部门获得长期或短期融资渠道。

融资渠道的相对单一以及财务人员的素质不高，把小微企业本身来说就相对狭小的融资渠道更加的缩小化。

2.从外部环境来说，我国大环境对于小微企业来说，也存在各种融资难的外部原因第一，相关的法律法规还有待于进一步的完善。

小微企业融资不能光靠银行贷款，同时也需要财税政策的支持。

随着金融银行改革的深化和发展，金融机构应该提升商业服务能力，包括从战略定位上，从自己的服务意识和信贷文化上，对于小微企业的政策支持有待于进一步的提高。

金融危机下中小企业融资难问题分析

金融危机下中小企业融资难问题分析摘要：中小企业融资难是世界性的课题。

当前由次级贷引发的金融危机席卷全球，世界经济进入衰退阶段，使企业本已面临的融资难问题更难。

由于中国的特殊国情，中小企业融资难在新形势下又具有特殊性。

本文试图研究在金融危机的背景下，我国中小企业所面临的融资难题，以及解决的对策。

关键词：金融危机；融资；产业集群融资难问题一直是制约中小企业健康发展的一个瓶颈。

埃哲森2008年的一份报告指出：“原材料、土地价格和劳动力成本的上升、企业为满足环保要求所需投入的增加、政府的宏观调控政策等一系列急剧变动的因素交织在一起，成为现今企业运营环境的特征。

与此同时，由于世界经济增长明显放缓，国外需求正在下降。

而金融危机更是给企业运营带来了史无前例的不确定性。

”在金融危机影响下。

企业融资难问题变得更加严峻，我们有必要进一步研究我国中小企业融资难问题。

一、我国中小企业融资现状中小企业在国民经济中占据着越来越重要的地位。

但融资困境始终困扰着中小企业的发展。

(一)我国中小企业内源融资现状内源融资是指企业通过一定方式在自身内部进行资金的融通。

是企业长期融资的一个重要来源。

主要由初始投资形成的资本、折旧基金以及留存收益组成。

但内源融资金额占中小企业全部融资额的比例并不高。

内部利润留存所筹资金仅占中小企业所筹全部资金的16.67％。

在发达国家。

内源融资比重一般都超过50％。

我国中小企业内源融资比例过低不仅使中小企业融资成本过高。

债务负担过重。

而且使中小企业抗御融资风险的能力变弱。

(二)我国中小企业外源融资现状银行贷款是大多数中小企业主要的融资渠道。

中小企业的融资过程主要是非对称信息条件下商业银行与中小企业双方的博弈过程，中小企业存在明显的“机会主义行为”倾向，而商业银行为规避风险所采取的信贷配给对中小企业外源性贷款融资形成了硬性制约。

在外源融资方面，股权融资风险和收益都比较大，股票市场准入门槛高。

中小企业不易取得公开上市的资格。

(完整版)小微企业融资难问题分析及对策研究(最新篇)

小微企业融资难问题分析及对策研究小微企业融资难问题分析及对策研究改革开放30多年来，我国小微企业迅速发展，在经济社会发展中起到了越来越重要的作用，小微企业的发展促进了就业、丰富了商品供给、促进了国内外贸易的平衡。

据统计，201X年末我国中小企业占比超过了99%，对GDP贡献率超过了50%，并提供了80%的城镇就业岗位。

但是，这些遍布在各行各业、数量庞大、融资种类不同、需求不同的小微企业，长期以来面临着融资难的问题。

受国际金融危机冲击，近年来国内经济形势下行压力较大，小微企业融资难问题尤为突出，甚至有的企业陷入了因资金连断裂面临破产倒闭的困境。

什么原因导致小微企业融资难?为缓解这一社会问题，需要我们做些什么?值得我们深入思考。

一、小微企业融资难已发展成为引起多方关注的社会问题1.国家已启动相关措施缓解小微企业融资难。

近年来，国务院、各部委相继出台了一系列有关文件，采取有力措施助力企业融资发展。

在监管部门的推动下，小微企业贷款增速回升。

截止201X年末，主要金融机构及小型农村金融机构、外资银行人民币小微企业贷款余额15.46万亿元，同比增长15.5%，增速比上年末高1.3个百分点，小微企业贷款余额占企业贷款余额的30.4%，占比比上年末高1个百分点。

全年小微企业贷款增加13万亿元，增量占企业贷款增量的41.9%，比上年占比水平低1.6个百分点。

小微企业贷款需求仍然得不到满足。

虽然中央和有关部门高度重视，金融机构也加大了扶持力度，但随着经济的发展和贷款需求的不断增加，小微企业甚至规模相对较大的小型企业通过资本市场或从商业银行贷款的难度仍然很大，且获得贷款实际承担的利率水平也明显更高。

以浙江为例，通过银行和农信社等传统金融机构融到资的只占21%，而49%的小企业主通过亲友和民间借贷融资，通过小额贷款公司和典当行融资的占7%和1%。

而这些企业中63%的企业贷款利率高于基准利率，远高于大型、中型企业，且需支付较多的额外费用。

国外中小企业融资环境研究现状综述

国外中小企业融资环境研究现状综述一、本文概述在当今全球化经济格局中，中小企业（Small and Mediumsized Enterprises, SMEs）作为各国经济的重要组成部分，其健康发展对促进经济增长、创新、就业等方面具有不可替代的作用。

中小企业面临的融资难问题已成为制约其发展的主要瓶颈之一。

尤其是在国外，由于金融体系、经济政策、市场环境等方面的差异，中小企业的融资环境呈现出多样化的特点。

为了深入理解国外中小企业的融资环境，本文将对国外中小企业融资环境的研究现状进行综述。

本文首先将概述国外中小企业融资环境的整体情况，包括不同国家和地区的融资模式、金融政策和市场环境等。

接着，本文将重点分析国外中小企业融资难的主要原因，如信息不对称、信贷配给、金融体系不完善等。

本文将探讨国外在解决中小企业融资问题上的创新实践和政策措施，如发展普惠金融、建立信用体系、提供政策性金融支持等。

本文还将从国际比较的视角，分析国外中小企业融资环境的差异及其影响因素，旨在为我国中小企业融资环境的改善提供借鉴和启示。

本文将总结国外中小企业融资环境研究的现状，指出未来研究的可能方向，为相关政策制定者和研究者提供参考。

二、国外中小企业融资环境概述在国外，中小企业（Small and Mediumsized Enterprises, 简称SMEs）是推动经济增长、促进就业和创新的重要力量。

与大型企业相比，中小企业在融资方面面临着更多的挑战和困难，这主要是由于其规模较小、抵押物不足、信用记录有限以及信息不对称等因素所导致的。

不同国家和地区的中小企业融资环境存在显著差异，这主要受到各国经济发展水平、金融体系结构、法律法规以及文化背景等因素的影响。

发达国家的中小企业融资环境通常较为成熟，拥有完善的金融市场和多样化的融资渠道。

例如，在美国和欧洲，除了传统的银行贷款外，中小企业还可以通过债券市场、股票市场、风险投资和天使投资等多种方式获得资金。

小微型企业营运资金管理存在的问题及对策文献综述

文献综述小微企业营运资金管理存在的问题及对策（贵州大学职业技术学院管理系财管0９1)随着我国市场经济的不断完善和国有企业改革的不断深化, 中小企业及小微企业在促进我国经济快速发展的过程中发挥了越来越重要的作用, 这已经为各界人士所公认。

然而, 对推动中国经济发展起决定性作用的小微企业在激烈的市场竞争中经常失败破产, 与资金雄厚、规模较大的大企业相比平均寿命很短，其影响因素是多方面的, 从企业的内部层面来分析, 小微企业融资困难和对营运资金缺乏科学有效的管理是其失败破产的关键原因.企业营运资金的管理直接影响着企业未来发展，但是，与其地位相比，企业对营运资金还不太重视，在营运资金的管理方面还不太成熟，尤其是小微企业，更是面临着营运资金短缺以及资金配比不合理等众多营运资金问题，却无从解决，极大限制了我国小微企业的发展。

此外，国际经济的低迷状态，也对我国的小微企业造成了一定冲击。

而小微企业融资渠道单一，资金管理不合理，使我国的小微企业陷入两难境地，本文试图通过对国内外营运资金研究现状的分析，找到小微企业营运资金管理存在的问题,并通过提出对相应问题的解决措施,促使小微企业更好发展。

企业要维持正常的运转就必须拥有适量的营运资金，营运资金管理的质量直接影响着企业未来经营循环的成败。

只有正确处理流动资产与流动负债的关系，才能使企业的资金运用达到最佳状态,从而获得最佳的经济效益。

然而在我国现在的小微企业普遍存在规模小,自有资金不足，筹资困难,抗风险能力弱等特性为弥补其不足，增强其竞争力，营运资金的管理愈显重要.1 小微企业的背景及我国小微企业发展史一、小微企业的背景1。

1 小微企业的界定中国首席经济学家郎咸平教授认为，小微企业即为小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称,根据2011年6月18日工信部《关于印发中小企业划型标准规定的通知》界定的一种新的划型标准，即在中型和小型的基础上,增加了微型企业标准,从而进一步明确界定了小微企业。

探析中小企业融资租赁存在的问题及对策

探析中小企业融资租赁存在的问题及对策[摘要]:改革开放以来，中小企业的数量增长迅速，特别是进入21世纪后，中小企业的发展在促进国民经济的发展中发挥了重要的推动作用。

但是，另一方面，小微型企业的发展也受到很多因素的制约：员工的工资水平、企业的税收状况、员工的就业及流失率和企业的注资情况等，这些问题归根结底是企业的融资问题。

[关键词]：融资租赁；科学管理；信用等级随着社会的发展，融资租赁成为中小企业融资的一种新形式，并且受到中小企业广泛的认可和支持，融资租赁的方式得到迅速推广。

本文主要介绍了我国中小企业融资租赁存在的问题及对策。

1.融资租赁的发展现状1.1企业缺乏融资租赁的理论研究由于我国市场经济体制发展较晚，融资租赁的形式处于起步阶段，在我国，融资租赁的实践活动先于理论研究展开的，因此，企业缺乏对融资租赁的理论研究。

企业开展融资租赁活动主要是照搬国外一些企业经验理论的介绍，没有根据企业本身特点，没有建立完整的融资租赁体系。

1.2国家关于融资租赁的法律法规不完善受到我国经济体制的影响，融资租赁业长期得不到经济合同法的约束和有效保护，融资租赁业没有系统、统一的会计标准，融资租赁业税收标准不统一。

国家没有制定系统的法律法规对融资租赁行业进行有效的规范，导致融资租赁行业不能长期稳定的发展。

1.3融资租赁行业社会认知度低一些中小型企业坚持传统的一次性买断设备的观念，对于融资租赁了解少，没有及时更新观念，导致融资租赁缺乏市场，阻碍了融资租赁行业的发展，反过来又影响了融资租赁行业的推广发展。

1.4政府管理不当阻碍发展在我国，对于中外合资和外资租赁公司一定程度上减免税收，实行政策优惠。

国内的中。

小微企业融资问题与对策研究

小微企业融资问题与对策研究摘要小微企业在我国经济发展过程中起到了巨大的推动作用，是我国经济的重要组成部分。

小微企业的发展在增加就业、经济增长、社会稳定、科技创新等方面起到了非常巨大的促进作用。

但是当前小微企业的发展过程当中存在严重的融资问题。

小微企业发展的重要推动力是充足有效的资金供应，因此解决小微企业的融资问题能促进我国经济更好更快的发展。

随着经济的发展社会的进步，中小企业的融资问题尤其是小微企业的融资问题越来越受到社会各界的关注。

人民银行行长座谈会在 2011 年 8 月举行，明确提出对信贷结构进行深入的优化，增强金融机构对中小企业尤其是小微企业的金融支持力度，促进商业银行与小微企业之间的合作，以缓解小微企业的融资问题。

这使得小微企业融资问题的研究显得尤为重要。

本文主要研究的是商业银行与小微企业之间的融资关系，在讲述小微企业融资背景、研究意义、研究目的的前提下，对小微企业、商业银行及融资的基本理论进行了简明的叙述。

然后讲述了我国小微企业融资的现状、对商业银行的金融服务现状及商业银行的惜贷背景进行分析。

理论与现状介绍完毕便是本文的核心部分，运用博弈论的基本理论详细描述了小微企业与商业银行之间的博弈，博弈包括商业银行与小微企业之间的静态博弈、商业银行与小微企业之间的动态博弈和商业银行、小微企业、政府三者之间的博弈。

通过博弈分析找出各种状态下的均衡，为下文提出小微企业融资的对策建议做基础。

在第五章中，针对小微企业融资当前存在的问题及博弈的分析状况，提出了促进小微企业融资的对策建议。

本文旨在通过对小微企业和商业银行之间的融资博弈分析，找出小微企业、商业银行和政府各主体决策变动对博弈的影响，进而从融资环境、商业银行和小微企业自身三方面提出了促进小微企业融资的对策措施，以促进小微企业的成长，促进我国国民经济的增长与社会的进步。

I关键词：小微企业，融资问题，商业银行，博弈分析II Abstract Small ampmicro-enterprisesMSE played a huge role in promoting the process ofChinas economic development，it is an important part of economy in china. Smallampmicro-enterprises’s development will promote employment economic growth socialstability and technological innovation better too. However there are serious problemwith financing for them An important driving force is adequate and effective supplyof funds so sloving these problems will make the development better and faster. With economic development and social progress the financing problems ofenterprises especially small amp micro-enterprises will be paidclose attention bycommunity more and more. Peoples Bank forum has held in August 2011 this forumclearly put forward the depth of the credit structure optimization and enhancedfinancial institutions especially support more money for small amp micro-enterprises，we must take measures to promote the cooperation between commercial banks andsmall micro-enterprises. All measures are maked to solve the the financing problemsof small amp micro-enterprises. In this paper The main research is the financial relationship between commercialbanks and small amp micro-enterprises. The first part of the paper is financingbackground research significance research purposes of small amp micro-enterprisesthen is the basic theory of small amp micro-enterprises commercial banks and the basictheory of financing. The next part is present situation of small ampmicro-enterprisesfinancing Financial services of commercial bank and the background of commercialbank would not like to give financial support for small amp micro-enterprises. Then isthe part of the Game between small amp micro-enterprises and commercial bank theGame have Static Game and Dynamic Game between smallamp micro-enterprises andcommercial bank and the Game about small amp micro-enterprises commercial bank IIIand government. We can Through the game analysis to find out the various statesabout equilibrium and it is the foundation about the countermeasure and proposal ofsmall amp micro-enterprises financing. In the fifth chapter we pose a lot ofcountermeasures and proposals.Key words: Small amp Micro-enterprises the Problem of Financing commercial bank GameAnalysisIV 目录第一章绪论 (1)1.1 背景 (1)1.2 研究目的及意义.................................... 4 1.2.1 研究目的..................................... 4 1.2.2 研究意义..................................... 4 1.3 研究内容与方法 (4)1.3.1 研究内容.....................................4 1.3.2 研究方法.....................................5 1.4 技术路线..........................................6 1.5本文创新点 (7)第二章小微企业融资相关理论及研究综述.................... 9 2.1 小微企业的基本概念................................ 9 2.1.1 国际关于小型企业与微型企业的定义 ............ 10 2.1.2 我国关于小型企业与微型企业的定义 ............ 11 2.2 企业融资相关理论 (15)2.2.1 完全理性人假设下的企业融资理论 ..............15 2.2.2 有限理性人假设下的企业融资理论 .............. 16 2.3 理论分析基础—博弈论............................. 17 I 2.4 小微企业融资文献综述............................. 19 2.4.1 国外关于小企业融资的文献综述 ................ 19 2.4.2 国内中小企业融资问题的文献综述 .............. 21第三章小微企业融资及商业银行发放小微企业贷款现状.......25 3.1 小微企业融资现状................................. 25 3.1.1 小微企业的融资需求没有得到满足 .............. 27 3.1.2 小微企业承担着过重的融资成本负担 ............ 28 3.1.3 小微企业融资担保能力低，财务状况透明度低 . (29)3.1.4 金融机构服务尚不能满足小微企业的要求 ........29 3.1.5 商业银行针对小微企业的中长期融资产品少 ...... 30 3.1.6 商业银行保大客户倾向明显.................... 30 3.2 商业银行发放小微企业贷款的现状................... 31 3.2.1 商业银行惜贷分析............................ 32 3.2.2 商业银行发放小微企业贷款现状 ................ 39 3.2.3 商业银行对小微企业放贷方面存在的问题 ........ 41第四章小微企业融资博弈分析............................. 43 4.1 小微企业-商业银行静态博弈 (43)4.1.1 博弈假设....................................43 4.1.2 博弈分析....................................44 4.2 小微企业-商业银行动态博弈........................ 45II 4.2.1 博弈假设.................................... 45 4.2.2 博弈分析.................................... 46 4.3 政府-小微企业-商业银行三方博弈. (48)4.3.1 博弈假设....................................48 4.3.2 博弈分析.................................... 49第五章解决小微企业融资难问题对策建议................... 53 5.1 融资环境的优化................................... 53 5.1.1 完善信用担保体系，拓宽融资渠道 .............. 53 5.1.2 非正规金融的引导与规范...................... 54 5.1.3建立和健全中小金融机构 (54)5.1.4 征信系统的建立和完善........................55 5.2 商业银行信贷制度改革的深化....................... 55 5.2.1 信贷产品的创新.............................. 55 5.2.2 改革信贷管理办法............................ 56 5.2.3 完善客户经理制度............................ 56 5.3 强化小微企业自身建设............................. 57 5.3.1提升小微企业自身能力 (57)5.3.2 加强小微企业信息体系建设....................58 5.3.3 树立小微企业诚信意识........................58 5.3.4 发挥产业集群优势............................59 III第六章结论与展望....................................... 61参考文献................................................63致谢................................................67IV 第一章绪论1.1 背景全国百分之九十五以上的企业为小微企业，为我国经济的发展起到了很大的促进作用。

《小微企业融资问题研究国内外文献综述》6500字

小微企业融资问题研究国内外文献综述目录小微企业融资问题研究国内外文献综述 (1)（一）我国小微企业融资现状 (1)（二）商业银行小微企业信贷业务发展 (2)1．小微企业信贷业务发展的背景研究 (2)2．小微企业信贷供给研究 (3)3．小微企业信贷业务发展的风险研究 (3)4．小微企业信贷业务发展的对策研究 (4)（三）简要总结、参考文献 (5)（一）我国小微企业融资现状1978年改革开放的新政策实行后，我国小微企业在市场经济发展制度完善的背景下实现了快速发展，目前已经成为我国经济体系的主体力量之一。

回顾其发展的历程不难发现，在融资过程中也遇到了融资难、融资贵等问题，在一定程度上限制了企业发展，成为了较大的不利因素。

关于小微企业融资困难，在以往就有不少的研究，比如Weiss（2017）发表文章指出，从企业融资的角度分析，银企之间存在的信息不对称问题是融资困难的原因所在，容易出现逆向选择的情况。

张捷和王霄（2003）认为，银行等金融机构在对中小企业提供融资时会将“企业规模”这一因素作为重要的审核指标，因信息不对称的情况下，银行出于规避风险的考虑更可能选择规模较大的企业提供融资。

Marzarasaria & Francesco（2012）认为区域内银行等金融机构的数量和信贷市场上的竞争激烈程度对小微企业获得信贷支持的可能性之间关联性并不强，相对于信息完全公开透明的企业来说，信息不透明的企业更容易获得多家银行贷款支持。

我国关于小微企业融资的理论与实践中多涉及到的是中小型企业，而中小型企业这一范畴也同时将微型企业包含在内。

于洋（2013）认为，按照当前的中小企业类别划分，中型企业的情况总体来讲是比较好的，不需要很大的金融支持；而与之相反，小型企业却成为了容易被忽视的群体，特别是实力最小的企业，迫切需要得到金融支持。

李文启（2014）认为，目前大多数中小企业主要以间接性的融资方式为主，所能采用的融资渠道不仅单一，而且也不完全顺通。

小微企业贷款调查报告

小微企业贷款调查报告篇一：小微企业融资难调研报告小微企业融资难调研报告小型企业和微型企业数量大、活力强，对增进经济增加、扩大就业和增加居民收入贡献大，是推动我国经济发展的重要力量。

目前，影响小微企业发展的主要因素之一是融资难问题，中小企业融资难主如果指小微企业融资难，减缓小微企业融资难、增进小微企业健康快速发展，是我国经济领域的一项重要任务。

一、小微企业的融资难问题XX 年7 月，国家制定了《中小企业划型标准规定》，将我国中小企业划分为中型、小型、微型三种类型。

这既有利于与国际接轨，又有利于区分中小微企业的不同情况，实施更有针对性的政策办法，特别是加大对小微企业的扶持力度。

在我国，除在高新区的小微企业能够取得较多的科技金融创新政策支持外，小微企业普遍突出地存在融资渠道狭小、融资量少、融资困难的问题。

主要表现为：一、内部融资不足。

目前，我国大多数小微企业发展的资金主要靠自身的积累，内部融资是小微企业融资的主要渠道，但受利润率和积累期的限制，其融资能力相当有限。

据统计，我国私营企业资金来源的26%是依托内部留存收益积累的资金，私营企业中的小微企业这一比例更高。

二、通过金融机构融资困难。

有关资料反映，当前70%以上小微企业的主要资金来源是自筹，通过银行取得所需资金的不到20%。

银行普遍存在对大中企业尤其是大企业“挣贷”和对小微企业“惜贷”的现象。

在证券市场上，已经推出的中小企业板和创业板是小微企业融资的良好机缘，但高门坎、高本钱成为小微企业上市融资的障碍。

正在发展的小额贷款公司、风险投资基金、村镇银行等非银行金融机构，均有利于小微企业筹集发展资金，但规模不大、作用有限。

3、非正式金融融资比例大、风险高。

我国的储蓄率高，民间资本丰裕，特别是在一些经济发达地域，民间的借贷市场很活跃。

小微企业融资难的现状使非正式金融融资活动得以客观地存在。

但非正式金融融资多为地下或半地下状态，缺乏必要的法律和制度的规范和制约，具有很高的风险。

我国小型微型企业融资难的内外部因素浅析

我国小型微型企业融资难的内外部因素浅析摘要：小型微型企业融资难已成为目前我国面临的一个亟待解决的问题，究其原因有企业自身的原因，也有其外在的原因。

关键词：小型微型企业融资难小型微型企业融资难已成为目前我国面临的一个亟待解决的问题，究其原因有企业自身的原因，也有其外在的原因。

一、小型微型企业自身存在的问题1、经营上的要素依赖性强。

长期以来，我国的小型微型企业仰仗低廉的生产要素以低价格赢得出口或内销利润。

但近年来原材料、能源价格大幅上涨，工人工资也水涨船高，据统计，2011年大部分行业原材料成本较2010年上涨约20%至50%；服装行业原材料面料价格甚至上涨了30%至80%；珠三角地区的小企业工人工资较2010年上涨了20%至30%，部分高级技工的工资上涨幅度甚至超过100%。

产品销售价格受供求关系影响不能同幅度提高，导致企业利润空间变窄，经营陷入困境。

2、盲目投资，无核心竞争力。

小型微型企业主做企业的唯一目的，就是为了赚钱。

他们没有长久的战略规划，不致力于打造企业品牌，哪行赚钱就做哪行，而不考虑自己的实际情况。

在不清楚市场、技术、竞争对手、行业格局和未来变化的情况下，跨领域盲目扩张，而不是发展主营业务，缺少核心竞争力。

笔者在调查中了解到，前几年房地产市场红火时，因为炒房利润高，增长快，而且成本低，赚钱轻松，很多小型微型企业的老板把企业以前赚的利润投资了房地产，而没有投入到自己的企业，来修炼企业内功，提升企业的核心竞争力。

3、技术含量不高创新能力较低。

小型微型企业一般规模小，实力弱，利润薄，不肯在研发创新上投入过多资金，技术创新能力不足，急功近利的倾向较重；技术创新人才匮乏，除了一些高新技术产业的企业外，绝大多数小型微型企业科技人才少之又少。

4、诚信缺乏，融资渠道狭窄。

小型微型企业不仅在产品质量和日常经营方面缺乏诚信，而且在贷款、纳税时体现得更为明显。

更有一些小型微型企业有多套账目和报表，与企业生产经营的实际情况相背离，虚假报表严重影响银行、税务部门对中小企业的信用评价。