保险代资考培训

投保人对保险标的应具有保险利益，否 则合同无效。
46
三、保险合同的内容
保险合同的内容是指保险合同当事人 之间由法律确认的权利和义务及相关事项。
47
第三节
保险合同的订立与效力
一、保险合同的订立 二、保险合同的形式与构成 三、保险合同的效力
48
一、保险合同的订立
保险合同的订立是指保险人与投保人在平等 自愿的基础上就保险合同的主要条款经过协商最 终达成协议的法律行为。 保险合同的订立要经过要约与承诺两个步骤： 由于保险合同通常采用格式合同（附合合同）， 因此，保险合同的订立通常由投保人提出要约， 保险人做出承诺。
2、健康保险：
3、意外伤害保险： 以人的身体为标的、以意外伤害 所致死亡或残废为给付条件。
24
三、按照承保方式
按照承保方式，可将保险分为原保险、再保险、 共同保险和重复保险。 （一）原保险：投保人与保险人之间建立保险关系 交纳保险费 投保人 承担赔偿或给付责任 保险人
25
（二）再保险
再保险是保险人将其所承保风险的一部分转移 给其他保险人的一种保险，是保险人与保险人之间 建立保险关系，也称“分保”。 交纳保险费
39
（三）按照承担风险责任的方式
1、单一风险合同： 只承保一种风险责任，
如农作物雹灾保险合同
2、综合风险合同： 承保两种以上风险责任，
如财产保险、人身保险合同
3、一切险合同： 只列明责任免除风险，除此之外所有
风险都承保的保险合同。
40
（四）按照保险金额与保险价值对比关系
1、足额保险合同： 保险金额=保险价值 理赔处理：损失多少，赔偿多少 2、不足额保险合同： 保险金额<保险价值 理赔处理：按保险金额与保险价值的比例赔偿
指一个国家的人均保费收入它反映了一个国家 保险普及程度和保险业发展水平。 指保费收入占国内生产总值（GDP）的比例。 它反映了一个国家保险业在国民经济中的地位。
32
第三章
保险合同
第一节 第二节 第三节 第四节 第五节 第六节
保险合同的特征与种类 保险合同的要素 保险合同的订立与效力 保险合同的履行 保险合同的变更、中止及终止 保险合同的解释与争议的处理
20
三、保险的特征
（一）互助性： “一人为众，众人为一” （二）法律性： （三）经济性： （四）商品性： 合同行为 一种经济保障活动 体现一种等价交换关系
（五）科学性：
概率论、大数法则为基础
21
第二节
保险的分类
一、按照实施方式分类
（一）强制保险
又称“法定保险”，是由国家通过法律或 行政手段强制实施的一种保险。
36
三、保险合同的种类
（一）按照合同的性质
1、补偿性保险合同： 主要包括各类财产保险 和人身保险中的医疗费 用保险 2、给付性保险合同： 主要指各类寿险。
37
（二）按照保险价值在合同订立时是否确定
1、定值保险合同：
订立合同时双方即确定标的 的保险价值并载于保单，出 险时就按此价值赔偿。 的保险价值，仅在保单中载明 保险金额作为赔偿的最高限额。
6
（四）依据风险产生的社会环境
1、静态风险 在社会环境正常的情况下，由于自然力的不规则变化 或人们的过失行为所致损失或损害的风险。 （例如各种自然灾害、意外事故） 2、动态风险 由于社会经济、政治、技术等方面发生变化导致损失 或损害的风险。 （人口增长、资本增加，技术改进等）
7
（五）依据产生风险的行为
实务 冰雹（路滑）
车祸
车毁人亡
3
三、风险的种类 （一）依据风险产生原因
1、自然风险 2、社会风险
如地震、虫灾、瘟疫等 盗窃、抢劫、玩忽职守、 故意破坏等 又称国家风险，如战争、 内乱、外汇管制
3、政治风险 4、经济风险 5、技术风险
价格涨落、经营的盈亏 核辐射、空气污染、噪音
上述各种风险中，保险人承保最多的是自然风险。
投保人
原保险
保险人1
保险人2
承担赔偿责任
再保险
26
（三）共同保险
共同保险是由几个保险人联合直接承保同一保 险标的、同一风险、同一保险利益的保险，也称共 保。
保险人1 共同保险的 特征之一是 可以只有一 份保险合同。
投保人
保险人2 保险人3
27
（四）重复保险
重复保险是指投保人以同一保险标的、同一保险 利益、同一保险事故分别与两个或两个以上保险人 订立保险合同的一种保险。 投保人A 保险人1 重复保险的 特征之一是 一定有多份 保险合同。
1、基本风险： 由非个人行为引起的风险。 （例如地震、洪水、经济衰退等） 2、特定风险 由个人行为引起的风险 （例如纵火、盗窃等）
8
四、风险的特征
（一）风险的不确定性(最基本的特征) （二）风险的存在具有客观性 （三）风险的发生具有普便性 （四）风险的可测性 （五）风险的发展性
9
五、风险管理
风险管理是社会组织或者个人用以降低风险的消极结果 的决策过程。 1、风险管理的对象是风险; 2、风险管理的主体可以是任何组织和个人：包括个人 、家庭、组织 3、风险管理的过程包括五个环节：风险识别、风险估 测、风险评价、选择风险管理技术和评估风险管理效 果; 4、风险管理的基本目标是以最小的成本获得最大的安 全保障; 风险管理的具体目标： （一）损失前目标 （二）损失后目标
投保人A
保险人2
重复保险也属于风险的一次转嫁。
28
第三节 保险的功能
保险保障功能 保 险 的 功 能
（最基本的功能）
财产保险的补偿 人身保险的给付 时间滞差和数量滞差 社会保障管理： 减震器 社会风险管理 社会关系管理： 润滑器 社会信用管理
29
资金融通功能
资金融通应以保 证赔偿和给付为 前提。
社会管理功能
3、超额保险合同： 保险金额>保险价值 理赔处理：超过部分无效
保险金额：保险人承担赔偿或给付责任的最高限额。
41
（五）按照保险标的
1、财产保险合同 2、人身保险合同
42
（六）按照承保方式
保险人与投保人之间订立保险合同 1、原保险合同： 合同保障的对象是被保险人。
保险人与保险人之间订立保险合同 2、再保险合同： 合同保障的对象是原保险合同的保险人。
强制保险的实施方式有两种： 一是保险标的与保险人均由法律限定；
二是保险标的由法律限定，但投保人可以 自由选择保险人，如 “交强险”。
（二）自愿保险 即通常所说的商业保险。
22
二、按照保险标的分类
（一）财产保险： 以财产及相关利益为保险标的
1、财产损失保险： 2、责任保险： 以各种有形财产为保险标的
43
第二节
保险合同的要素
一、保险合同的主体 二、保险合同的客体 三、保险合同的内容
44
一、保险合同的主体
保险合同的主体包括保险合同的当事 人和关系人。 （一）当事人： 指保险人和投保人 （二）关系人： 指被保险人和受益人。
45
二、保险合同的客体
1、保险利益是保险合同的客体 2、保险标的是保险利益的载体
4
（二）依据风险标的
1、财产风险：
包括财产的直接损失和间接损失
2、人身风险 包括收入能力损失和额外费用损失 3、责任风险 民事赔偿责任 4、信用风险
由于违约或违法造成对方经济损失的风险
5
（三）依据风险的性质
1、纯粹风险 只有损失机会而无获利可能，如自然灾害、意外事 故； 2、投机风险 既有损失机会又有获利可能，有三个结果：损失、 无损失和盈利，如买卖股票。 注意：保险人只承保纯粹风险。
第一章
风险与风险管理
一、风险的含义
风险是指某种事件发生的不确定性。
（一）广义风险： 既包括损失的不确定性，也包括盈利 的不确定性；例如：股票交易。 （二）狭义风险： 仅指损失的不确定性。 例如：车祸、 意外。
2
二、风险的要素
引发
理论
导致
风险因素
风险事故
损失
（事故发生的潜在原因） （外在原因） （结果） （造成损失的间接原因） （造成损失的直接原因） （直接损失、间接损失）
15
《保险法》中保险的定义的图示
缴纳保险费（简称：交钱）
投保人
保险人
赔偿或给付保险金（简称：赔钱）
16
(二)三个角度看保险
法律角度 合同行为
风险管理角度
风险管理的方法 风险转移的机制
经济角度
有效的财务安排
பைடு நூலகம்
17
二、保险要素
(一) 可保风险的存在 (二) 大量同质风险的集合与分散 (三) 保险费率的厘定 (四) 保险准备金的建立 (五) 保险合同的订立
11
七、 风险管理的方法
风险管理的方法有两类：控制型和财务型。 1、控制型
（1） 避免（最简单彻底） （2） 预防（定期体检） （3） 抑制（安装自动喷淋设备)
2、财务型
（1）自留风险（自我承担）：主动自留和被动自留 （2）转移风险 财务型非保险转移风险 财务型保险转移风险
12
第二章
保险概述
第一节 第二节 第三节 第四节
10
六、风险管理的演变
1、20世纪70年代中期，风险管理开始进入到 了“国际化阶段”（又称全球化阶段）； 2、20世纪90年代，风险管理继续发生变革， 突出的变化是购买保险开始与其他风险管理 组织行为相融合，如安全工程、法律风险管 理、信息系统安全等。 3、进入21世纪，巨灾风险事故频发，使许多国 家政府介入了风险管理领域。
19
（三）保险费率的厘定
保险费率的厘定即制订保险商品的价格。 1、公平性 2、合理性 3、适度性
投保人风险与保费对等； 保险人保费与责任对等。