农村金融常用知识第三章

农村金融常用知识第三章：金融业务一、存款农村存款包括个人储蓄和农村企事业单位存款两部分。

二者都是农民个人或企事业单位与银行等金融单位发生的一种信用关系。

(一)储蓄常识储蓄，是把个人收入中节余的或暂时不用的钱存人银行或农村信用社，以备后用并获取利息的一种经济行为。

储蓄的好处有：一是把钱存入银行或农村信用社最安全，最保险，可以有效地防止因鼠咬、霉烂、偷盗等可能带来的损失；二是可以积少成多，集中财力办建房、结婚、生产、投资、养老等大事；三是可以为国家集聚资金，支援国家经济建设。

我国的储蓄原则是：“存款自愿、取款自由、存款有息、为储户保密”。

居民个人所持有的现金是个人财产，任何单位和个人均不得以各种方式强迫其存入或不让其存入储蓄机构。

同样，居民可根据其需要随时取出部分或全部存款，储蓄机构不得以任何理由拒绝提取存款，并要支付相应利息。

储户的户名、账号、金额、期限、地址等均属于个人隐私，任何单位和个人没有合法的手续均不能查询储户的存款，储蓄机构必须为储户保密，为农民或农村企业单位办理储蓄存款提供安全保障。

(二)储蓄的种类1．活期储蓄。

活期储蓄是指不确定存期，储户随时可以存取款、存取金额不限的一种储蓄方式。

农业银行和农村信用社开办的活期储蓄根据存取方式不同分为三种形式：(1)活期存折储蓄。

活期存折储蓄开户时l元起存，多存不限，存取自由，灵活方便，每年结息一次，中途销户，不论存期长短，一律计付利息。

其特点是适应性强，适合于个人生活待用款和暂时不用、闲置时间不长的款项的存储。

(2)活期存单储蓄，指一次性存入、一次性支取的活期储蓄存款。

该种储蓄一次存入，一次支取，金额、存期都不受限制，储蓄机构发给存单作为存款凭证，凭存单随时支取，按实存天数计息，利随本清。

(3)活期支票储蓄，是一种以个人存款作保证，以支票作为支付结算凭证，由存款人签发给收款人到办理支票业务的银行办理支现或转账结算的活期储蓄存款。

支票规定一定的有效期和签发的最低金额。

适用于存取金额较大，存取频繁，信誉较好的储户。

2．定期储蓄。

定期储蓄是储户在存款时约定存期，一次或按期分次存入本金，整笔或分期、分次支取本金或利息的一种储蓄方式。

定期储蓄可分为以下几种类型：整存整取、零存整取、整存零取、存本取息、定活两便和通知存款。

(1)整存整取定期储蓄，是指约定存期、整笔存人、到期一次支取本息的一种储蓄。

其特点是：存期长、稳定性强、利率较高。

它适合于较长时间不用的生活节余款以及个人积蓄的存储。

该种储蓄50元起存，多存不限，存期分为3个月、半年、1年、2年、3年、5年，不同档次执行不同利率，存期越长，利率越高。

(2)零存整取定期储蓄，是指由储户约定存期，每月固定存额，积零成整，到期支取本息的一种定期储蓄。

该种储蓄一般5元起存，存期分为1年、3年、5年，存款金额由储户自定，每月存入一次，中途如有漏存，可在次月补齐，到期支取时按实存金额和实际存期计算利息。

这是为了适应人们把零星节余积攒成整数的需要而设置的。

(3)整存零取定期储蓄，是指由储户约定存期，一次存入一笔较大的整数，分期陆续平均支取本金，到期支取利息的一种储蓄。

该种储蓄1000元起存，存期分1年、3年、5年。

支取期由储户与储蓄机构协商确定。

(4)存本取息定期储蓄，是指由储户约定存期，一次存入本金，分次支取利息，到期支取本金的一种储蓄。

该种储蓄5000元起存，存期分1年、3年、5年，可以1个月或几个月取息一次，由储户与储蓄机构协商确定。

(5)定活两便储蓄，是指存款时不确定存期，可随时到银行提取，利率随存期长短而变化、兼有定期和活期两种性质的储蓄种类。

该储蓄一般50元起存，存单分记名、不记名两种，记名式可挂失，不记名不挂失。

利息按存期长短分档打折计息。

(6)个人通知储蓄存款，是指存款人在存入款项时不约定存期，支取时需提前通知金融机构，约定支取日期和金额方能支取存款的一种储蓄方式。

根据储户提前通知时间的长短，分为1天通知存款与7天通知存款两个档次。

个人通知存款的最低起存金额为5万元，最低支取金额为5万元，存款人需一次性存入，可以一次或分次支取。

(7)教育储蓄存款。

起存和到期支取时，须有学校提供的证明；起存金额的下限不低于50元；最高限额为2万元，即起存金额乘以存期月份不超过2万元；可多笔预存，不得隔双月以上补存；按实际存期积数计息，不缴纳利息税；不办理部分提前支取；提前支取以实际存期和规定档次利率计息。

(三)储蓄的选择银行和农村信用社开办的储蓄种类很多，各有各的特点，储户可根据个人的需要进行选择。

活期储蓄存款随时存取灵活方便，适用于个人日常生活中暂时不用和其他短期待用资金的存储。

如果这些钱不存人银行，说不定哪一天一高兴就会花掉，如果存人银行，就可以能省则省，把零星小钱积累成为一笔可观的资金。

整存整取定期储蓄存款，适宜于个人较长时间闲置节余资金的存储。

如攒钱建房、买农机具、供子女上学、子女结婚、防病养老等，均可采用此种方式存钱。

零存整取定期储蓄存款，适宜于农村中多数在外打工的中青年人，每月有较为固定的收人来源者采用。

零存整取定期储蓄存款可以积少成多，积零成整，帮助打工的中青年人积累财富，以在春节或其他时候回家时带更多的钱，办更多的事。

现在有很多外出务工人员通过积累财富成为企业家或私营企业的老板，其中零存整取定期储蓄存款积累的资金帮助他们走向了成功之路。

存本取息定期储蓄存款，特别适合于退休回农村有养老金和抚恤金的老人。

他们可以定期得到一笔较为固定的利息收入，有利于安排好家庭生活。

整存零取定期储蓄存款，适合于拥有一笔可观的收入节余而要养活家人，供子女上学、子女结婚，赡养老人的个人或家庭采用。

定活两便储蓄存款，既有活期储蓄随时存取的灵活性，又有达到一定存期享受比活期储蓄高的利息。

农民收入季节性较强，用钱季节性也较强，还有一些日常收入一时难以把握准确用途，这样就可选择定活两便储蓄，既可在用钱时随时支取，又可在不用钱时获取较多的利息。

个人通知储蓄存款，个人通知储蓄存款除了具有定活两便储蓄的优点外，其利率比定活两便储蓄要高。

因此，这种储蓄存款更适合那些一次收入较多，且这些资金短期内如何使用一时心中没底，又不好确定存期的一种个人选择存款方式。

(四)储蓄存款的办理1．活期储蓄存款的办理(1)开户。

在办理这聃存款时，应先填写银行或农村信用社提供的“活期储蓄存款凭条”，填明存款日期、户名、金额、住址，选择凭预留印鉴支取的应盖上个人印章，选择凭密码支取的应输入密码。

写完后连同现金一并交银行或农村信用社储蓄专柜办理存款手续，并声明要存折或存单，以及是否要通存通兑。

手续办妥后，应妥善保管存折或存单。

(2)续存。

持存折存钱的储户，有钱需要续存时，应同开户一样填好“活期储蓄存款凭条”，连同现金、存折一并交银行或农村信用社储蓄专柜经办人员办理存款续存手续。

(3)支取。

存折户需要取款时，应填写“活期储蓄存款取款凭条”，连同存折一并交银行或农村信用社储蓄专柜经办人员办理取款手续。

如是存单(即所谓的“支票”)户，则将存单交银行或农村信用社储蓄专柜经办人员办理即可。

凭印鉴支取的应盖上个人印章，凭密码支取或通存通兑的，要在银行或农村信用社提供的输入机上输人密码，或以其他方式提供密码。

钱取出后应小心保管。

、(4)销户。

存折户如果不想在原开户金融机构存取款而销户时，应按存折上余额填写取款凭条，连存折一起交银行或农村信用社经办人员办理销户手续。

支票户只需将填好账户余额的支票交银行或农村信用社经办人员办理即可。

2．整存整取定期储蓄存款的办理整存整取定期储蓄存款的开户、到期支取手续与活期储蓄的手续基本相同，只是填写的存款凭条是“整存整取定期储蓄存款凭条”。

其不同的是：定期储蓄存款过期支取，过期时间只能按活期储蓄存款利率支付利息。

定期储蓄存款未到期在提前支取时，必须提供本人有效证件，如身份证或户口簿，如不能提供时，可在村民委员会或工作单位开具证明，方可提前支取，否则银行或农村信用社将不予办理。

3．零存整取定期储蓄存款的办理零存整取定期储蓄存款的开户、续存、到期支取和提前支取手续与活期储蓄和整存整取定期储蓄存款的办理基本相同，只不过存款、取款时要填写“零存整取定期储蓄存款凭条”，每月必须存一次，且每月存款金额必须一样。

如果有一个月漏存了，下一个月可以补存。

如果漏存隔了月则可不补存，到期按实际存款金额和实际存期计算利息。

4．其他储蓄存款的办理其他储蓄存款如整存零取、存本取息、个人通知储蓄存款，均司参照上述活期、定期储蓄的手续办理。

不同之处有：(1)存本取息储蓄存款，如果在取息日没有取息，则此次利息可以随时支取，但不计复利。

如果储户需要提前支取本金，就按定期存款提前支取的有关手续办理，银行或农村信用社要扣回多支付的利息；(2)个人通知储蓄存款不得转让，也不得续存，如果想续存，必须重新开户。

如果想取款时，按存款时选择的品种提前通知原存款银行或农村信用社。

通知储蓄存款如遇以下情况，按活期储蓄存款利率计息：实际存款不足通知存款期限的；未提前通知而支取的，支取部分按活期存款利率计息；已办理通知手续而提前支取或逾期支取的，支取部分按活期存款利率计息；支取金额不足或超过约定金额的，不足或超过部分按活期存款利率计息；支取金额不足最低支取金额的，按活期存款利率计息。

5．存折(单)、印鉴挂失手续的办理储户存单(折)或者预留印鉴、印章遗失，应该立即持本人身份证明到原存款银行申请挂失。

记名式的存单(折)可挂失，不记名式的不可以挂失。

若存款在挂失前或挂失失效后已被他人支取，银行不负责任。

(1)口头挂失。

如储户出差在外或其他原因不能到原存款银行办理正式挂失手续，可用电话、电报、信函或在通存通兑网点办理口头挂失，但必须在口头挂失5天之内补办书面正式挂失手续，否则口头挂失不再有效；(2)正式挂失。

储户一旦发现存单(折)或者预留印鉴、印章遗失，不论存单是否到期，应立即持本人身份证明到原存款银行申请挂失，并提供姓名、存款种类、存人日期、金额、账号及住址等有关情况，填写挂失申请书，向原存款银行正式声明挂失止付。

银行储蓄机构在确认该笔存款未被支取的前提下，方可受理挂失手续。

正式挂失7天后，储户需与储蓄机构约定时间，办理补领新存单(折)或支取存款手续。

如储户本人不能前往办理可委托他人代为办理挂失手续，但代理人要出示其身份证明；(3)撤销挂失。

储户办理了挂失申请后，又要求撤销挂失的，必须持本人身份证明与挂失申请书的客户联到银行撤销挂失手续；(4)密码修改与取消。

储户在出示本人身份证明与存单或存折，准确输入原密码的情况下，可以直接修改密码。

储户遗忘密码，则应出示本人身份证明与存单(或存折)，要视同存单(或存折)挂失处理。

如果不慎将凭印鉴支取储蓄存款的印章丢失，也应立即到银行或农村信用社申请挂失，注销原留印鉴，更换新印鉴。