第五章 商业银行贷款业务(精编课件).ppt

委托贷款是指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供的 资金，由银行根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利 率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。这类贷款银行不承担 风险，收取手续费。
特定贷款在我国是指经国务院批准并对可能造成的损失采取相应 措施后，责成国有商业银行发放的贷款。这类贷款商业银行也不承 担风险。
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4、按照贷款的偿还方式分
一次性偿还贷款是借款人在到期日一次性还清 贷款本金，利息可以分期支付，也可以在归还本 金时一次性付清。分期偿还的贷款，借款人按规 定的期限分次偿还本金和支付利息的贷款。中长 期贷款常常采用这种方式，利息计算常见的是加 息平均法、利随本减法等。
有利于银行监测贷款到期和贷款收回情况，准 确测算银行头寸的变动趋势；另一方面，有利于 银行考核收息率，加强对应收利息的管理。
活期贷款：也称通知贷款不确定贷款偿还期限，可以随 时由银行发出通知收回贷款。
定期贷款：是指有固定偿还期限的贷款。根据期限长短， 又可分为短期贷款（1年以内）、中期贷款（一年以上到5 年以内）、长期贷款（5年以上）。此类贷款一般不能提 前收回，形式比较呆板，但利率较高。
透支贷款：是指活期存款户依照合同向银行透支的款项， 它实质上是银行的一种贷款。 这种分类，有利于银行监控贷款的流动性和资金的周转情 况，使银行长短期贷款保持适当比例；有利于银行按照资 金来源的偿还期限安排贷款的顺序，以保证银行信贷资金 的安全。
内容有：贷款档案的结构、贷款档案的 保管责任人、明确贷款档案的保管地点、 明确贷款档案存档、借阅和检查制度。
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（8）贷款的日常管理和催收制度
贷款发放出去以后，贷款的日常管理 对保证贷款质量尤为重要，故应在贷款 政策中加以规定。贷款发放以后，信贷 人员应该与借款人保持密切联系，定期 或不定期地走访借款人，了解借款人的 财务及经营状况，进行定期信贷分析 ， 并对信贷分析报告存档。
第五章 商业银行贷款业务
第一节 贷款种类和贷款流程 第二节 贷款定价原理与方法 第三节 公司客户的借款人信用调查分析 第四节 几种具体贷款业务操作实务
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第一节 贷款种类和贷款流程
商业银行的贷款业务也叫“放款”，是商业 银行作为贷款人按照一定的贷款原则和政策， 以还本付息为条件，将一定数量的货币资金提供 给借款人使用的一种借贷行为。这种借贷行为由 贷款的对象、条件、用途、期限、利率和方式构 成。从银行的管理需要出发，可对银行贷款按照 不同的标准进行分类。而不同的分类方法，对于 商业银行经营与管理都具有不同的意义。
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（9）不良贷款的管理
对不良贷款的管理是商业银行贷款政策的重要 组成部分。贷款发放以后，如在贷后检查中发现 不良贷款的预警信号，或在贷款质量评估中被列 入关注以下贷款，都应该充分重视。对于不良贷 款，贷款政策中要 明确规定处理程序和基本处理 方式。根据不良贷款的不同质量等级，将监控、 重组、挽救、追偿、诉讼、冲销等处理不良贷款 和保全银行债权的各个环节、各个程序的工作落 实到具体部门，定岗、定人、定责、积极有效地 防范、管理贷款风险、最大限度保全银行债权。
对经过审查评估符合贷款条件的申请，银行 应当及时审批。银行要按照身带分离、分级 审批的制度，对贷款的投向、金额、期限、 利率等进行最终决策。为了保证贷款决策的 科学化，凡有条件的银行都应该建立贷款审 批委员会，进行集体决策。
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5、签订贷款合同
银行根据《合同法》与借款人签订贷款合同， 还有其他有关担保文件。对于抵押贷款，接受不 动产抵押时，银行应以易于处理和产权明确为原 则，应该选择以下三类不动产：第一、具备建房 条件的建筑用地；第二、城镇繁华地区的住房、 店铺及其基地。第三、工厂厂房及基地。若以商 品和动产作抵押时，应该选择以下商品：第一、 选择具有市场性、易于变卖的商品；第二、选择 与借款者经营有关的商品；第三、拒绝接受管制 品和违禁品。对所有商品要考虑折旧问题。
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（6）贷款定价
银行贷款是一个复杂的过程，贷款的价格 一般包括贷款利率、贷款补偿性余额（回 存余额）和对某些贷款收取的费用（如承 担费等），因此，贷款定价不仅是一个确 定贷款利率的过程。
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（7）贷款档案的管理政策
贷款档案是银行贷款管理过程的详细 记录，体现银行经营管理水平和信贷人员 的素质，可直接反映贷款质量，在一些情 况下，甚至可以决定贷款的质量。
求，以现款或活期存款买进客户持有的未到期的商业票据
的方式发放的贷款。
根据贷款保证程度分类，可以依据借款人的财务状况和
经营发展业绩选择不同的贷款方式，以提高贷款的安全系
数。
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担保贷款
担保贷款：还可分为抵押贷款、质押贷款和保证 贷款。
抵押贷款是指按照规定的抵押方式以借款人或 第三者的财产作为抵押发放的贷款；
贷款政策是指商业银行指导和规范贷款业务、 管理和控制贷款风险的各项方针、措施和程 序的总和。商业银行的贷款政策由于其经营 品种、方式、规模、所处的市场环境的不同 而各有差别。
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1、制定贷款政策必须考虑的因素
贷款的三大原则、国家法令和中央银 行的政策要求、银行的资本状况和负债 结构、经济发展状况和周期、银行人员 的工作能力和经验。
质押贷款是指按照规定的质押方式以借款人或第 三者的动产或权利作为质物发放的贷款；
保证贷款是指指按照规定的保证方式以第三者承 诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保 证责任或者连带责任而发放的贷款。
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3、按贷款用途分类
第一、按贷款对象的部门分类：工业贷 款、农业贷款、商业贷款、科技贷款和 消费贷款。 第二、按照贷款的具体用途划分：流动 资金贷款和固定资金贷款。有利于银行 根据资金的不同使用性质安排贷款顺序； 有利于银行监控贷款的部门分布结构。
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3、贷款风险评估、确定信用评级
银行在对借款人的贷款申请进行深入细 致的调查研究的基础上，还要利用掌握的资 料，对借款人进行信用评估，划分信用等级。 信用评估可以由贷款银行独立进行，评估结 果由银行内部掌握；也可以由中央银行认可 的专门中介机构评估，结果可以供各家银行 使用。
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4、贷款审批
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（2）贷款工作规程及权限划分
为了保证贷款业务操作的规范化，贷款政 策必须明确规定贷款业务的工作规程。贷款 程序通常包括三个阶段：第一阶段是贷前的 推销、调查及信用分析阶段。第二阶段是银 行接受贷款申请以后的评估、审查及贷款 发 放阶段。第三阶段是贷款发放以后的监督检 查、风险监测及贷款本息收回阶段
款
贷款调查
的
信用评价
程 贷款审批
序
签订贷款合同
贷后检查
贷款收回
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1、贷款申请
贷款申请是借款人向银行提出贷款请求，提供 必要的资料，银行根据贷款人的申请、相关资料 及掌握的信息，对借款人的申请作出判断并决定 是否接受贷款申请的过程。贷款申请时首要环节， 对于拓展市场、提高客户满意度与忠诚度十分重 要。主要有：客户申请、与客户面谈、借款人主 体资格审查、内部受理审核、受理意见反馈、申 请资料准备于初步、按照贷款期限划分 2、按贷款的保障条件分类 3、按贷款用途分类 4、按照贷款的偿还方式分 5、按贷款的质量（风险程度）划分 6、按银行发放贷款的自主程度分类 7、按贷款费用的定价方法分 8、根据贷款是否影响到资产负债表业务的分 9、透支、贴现与贷款的区别
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1、按照贷款期限划分
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5、按贷款的质量（风险程度）划分
正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款 和损失贷款等5类。
有利于提高贷款质量；有利于监管部门对 银行进行有效的监管。
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6、按银行发放贷款的自主程度分类
自营贷款、委托贷款和特定贷款。 自营贷款是指商业银行以合法方式筹集的资金发放的贷款， 是商业银行最主要的贷款。
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（3）贷款的规模和比率控制
商业银行在贷款政策中应当为自己确定一个合理的
贷款规模，因为，这样有利于银行指定一项详细而
周密的年度贷款计划。评判银行贷款规模是否适度
和结构是否合理，可以用一些指标来衡量。主要有：
贷款/存款比率，这一指标反映银行资金用于贷款的
比重及贷款能力的大小。
贷款/资本的比率，反映银行资本的盈利能力和银行
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9、透支、贴现与贷款的区别
透支与贷款的区别：在透支中，银行处在被 动地位，客户可在协议范围内灵活透支。 贴现与贷款的区别：利息收取的时间不同； 贷款收回的方式不同，前者流动性较高；责 任人与关系人不同。
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二、商业银行贷款业务的一般原则
商业银行贷款业务的一般原则是在贷款管理中遵循的行 为准则，是在大量的经营管理实践中抽象出来，为公众所 确认的普遍规律，是其制定一切规章制度、办法章程和进 行实务操作的基础。
对贷款损失承受能力。
单个企业贷款比率，反映银行贷款的集中程度和风
险状况。中长期贷款比率，反映银行贷款总体的流
动性状况。
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（4）贷款的种类及地区
贷款种类是银行的贷款结构；贷款 地区是银行控制贷款业务的地域范 围。
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（5）贷款担保
贷款担保政策一般包括以下内容：明 确担保的方式（保证人担保、抵押担保、 质押担保、留置以及定金）；规定抵押 品的鉴定、评估方法和程序；确定贷款 与抵押品价值的比率；确定担保人的资 格和还款能力的评估方法与程序等等。
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四、贷款流程
贷款流程是银行贷款的操作规程和实施顺序， 根据《贷款通则》和“三个办法一个指引”。 贷款的操作规程如下： 1、贷款申请 2、贷款调查 3、贷款风险评估、确定信用评级 4、贷款审批 5、签订贷款合同 6、贷款的发放与贷款支付 7、贷后管理 8、完善贷款档案管理
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贷
贷款申请
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6、贷款的发放与贷款支付